Профессиональная аналитика
для страховых агентов
Написать нам
Главная / Статьи / Инвестиционное страхование жизни: конец дискотеки?
Инвестиционное страхование жизни: конец дискотеки?
Инвестиционное страхование жизни – локомотив всего страхования жизни (на этот вид приходится до 80% рынка «жизни»), а само страхование жизни – локомотив всего страхового рынка последних лет. И вот – пришла очередная беда, откуда не ждали: регулятор (Банк России) собирается ужесточить требования к полисам страхования жизни, и в первую очередь инвестиционного.
У многих рыночных игроков есть подозрение, что рынок ИСЖ ждет слово из 6 букв – в смысле ФИАСКО. От этого де сильно пострадают банки (через которые и продается более 90% «жизни» и которые получают за это большие комиссии) и очень сильно пострадают те страховые компании, которые делают ставку на этот вид. Разберем ситуацию подробно и оценим, так ли это на самом деле.
Почему так.
Всего за 11 месяцев 2020 года потребители направили в Банк России 2 тыс. жалоб на мисселинг (недобросовестная практика продаж, при которой информация о товаре преднамеренно искажается, чтобы ввести покупателя в заблуждение) при покупке страховых продуктов, сообщил замруководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Иван Козлов на конференции «InsurSelling-2021. Продажи страхования». И типа регулятору (ЦБ) это все надоело и он «задался целью исключить такие практики при продаже страхования жизни. В первую очередь, когда продавец обещает хорошую доходность, а по окончании действия договора потребитель получает столько, сколько принес страховщику. А то и меньше.»
Проект указания, обнародованный недавно Банком России, дополняет действовавшие с 2019 года минимальные условия инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). «Случаи, когда страхователи являются бесплатным источником фондирования для банков и страховщиков, должны быть исключены, — сказал Козлов. — На это нацелены планируемые изменения в регулировании».
Речь идет фактически о том, что фактор «негарантированного дохода» в ИСЖ дает возможность банкам (основным продавцам-комиссионерам страхования жизни) фактически обманывать потребителей: банк обещает золотые горы, ссылаясь в брошюрках-заманушках на якобы предыдущие сверхуспешные периоды инвестирования или просто рисуя «вкусные» 15, 20, 25…40, 50 и иже с ними процентов, а в результате потребитель получает максимум 3-5% годовых (это в хорошем случае, что все равно меньше, чем на банальном депозите) или вообще ничего. Банк же получает в оборот «живые» деньги и неплохо на них зарабатывает.
Ранее ЦБ уже указывал на низкую (читай заниженную) доходность ИСЖ. Так, по трехлетним договорам, завершившимся в течение девяти месяцев 2020 года, она составила 4,2% годовых, по пятилетним — 3,1%. 32% полисов показали нулевую доходность, 17% полисов — от 0% до 1%, еще 18% полисов — от 1% до 3% и 16% — от 3% до 5%. Доходность выше 5% продемонстрировали лишь 17% договоров
Как продать исж клиенту
Подписывайтесь на наши каналы!
Наш канал Яндекс.Дзен
Канал в Telegram
Группа Одноклассники
Группа Вконтакте
Окончил Белорусский Государственный Университет в 2012 году по специальности «Журналистика». Специализируется на финансовой аналитике, обзорах и пресс релизах. Целеустремлён и считает что цель всегда оправдывает средства.
Комментарии:
Видно, что автор владеет информацией довольно поверхностно. Не буду указывать на орфографические и пунктуационные ошибки, снижающие доверие к автору статьи, но есть ряд фактических неточностей.
Из плюсов: налоговый вычет по договорам страхования жизни можно получить абсолютно при любой сумме вклада, но МАКСИМАЛЬНАЯ сумма, с которой можно получить социальный налоговый вычет — это 120 000 рублей в год. Если взнос составляет меньшую сумму, вкладчик может получить 13% от взноса. Если размер взноса больше или равен 120000, вычет составит 15600.
Из минусов:
Про банкротство страховых компаний: в соответствии со статьей 184.4 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», существует Порядок осуществления продажи страхового портфеля, в соответствии с которым весь портфель договоров обанкротившейся страховой компании будет передан по тендеру другой страховой компании, и клиенты, будь то физические или юридические лица, получат вложенные средства в полном объеме, а не в пределах 1400000.
Возможно, не во всех страховых компаниях, но в «Капитал Лайф Страхование жизни» (бывшая Росгосстрах-Жизнь») есть договоры инвестиционного страхования, по которым застрахованным лицом может выступать инвалид. Не принимаются на страхование однозначно лица, состоящие на учете в психо- и наркологических диспансерах.
По договорам ИСЖ, как правило, не предусмотрены иные страховые риски, кроме ухода из жизни. Риски травм и инвалидности включены в накопительное страхование и классическое страхование от несчастного случая. По этим программам вождение в нетрезвом состоянии действительно может стать основанием для отказа в выплате. Между прочим, это еще и нарушение уголовного законодательства, если кто не знал.
По срокам выплаты: в статье указаны не минимальные, а максимальные сроки рассмотрения документов на выплату. По факту мои знакомые получали деньги меньше чем через неделю после предоставления документов. И, кстати, не так-то сложно собрать документы на страховую выплату. Поверьте, их в разы меньше, чем на получение 300 рублей детских.
Это основные косяки. Но в целом информация близка к истине спасибо автору за попытку исследования вопроса
Артём Васильев :
Спасибо за уточнения, нашим читателям будет интересен Ваш комментарий.
А верно ли, что вклады ИСЖ в банках, при банкротстве будет возврат вкладов? Или не такого закона?
Артём Васильев :
Здравствуйте. ИСЖ занимаются не банки, а страховые компании (так как это страхование). Такие договоры обещали включить в систему страхования вкладов, но не раньше 2021-го. Пока никакой другой информации нет, и на данный момент они не попадают под страхование.
Что касается банкротства, то клиенты по ИСЖ получат свои средства в определенную очередь возмещения — если на тот момент останутся деньги в конкурсной массе.
С другой стороны, за последние годы не было громких случаев банкротства страховых компаний, которые занимаются ИСЖ.
Источник: bankstoday.net