Как правильно взять кредит на машину

Содержание

Главный специалист отдела кредитования

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Комментарии: Комментариев нет
Оставьте свой комментарий к этой публикации Отменить ответ

картинка к статье

Автокредит или потребительский кредит

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее оформить? Этим вопросом задаются многие люди, которые хотят приобрести автомобиль в собственность. У каждой кредитной программы есть свои нюансы, которые необходимо знать заранее. Изучив их, пользователь должен решить, какой автомобиль его интересует и за какую цену.

Чем выше сумма кредитования, тем сложнее будет получить деньги наличными. Но целевые кредиты несут ограничения. Стоит более подробно рассмотреть, что лучше: автокредит или потребительский кредит.

Определение автокредита и потребительского

Чтобы понять, чем отличаются эти программы, требуется понять основы их получения.

Потребительский кредит наличными предоставляется банком на любые цели. Нет необходимости отчитываться, на что планируется потратить деньги. То есть, можно взять больше, чем нужно, чтобы решить собственные проблемы дополнительно и купить машину. Нет необходимости оформлять КАСКО, а еще заемщик становится полноправным и единоличным владельцем транспортного средства.

Предельная сумма составляет 5 миллионов рублей, а срок кредитования 60 месяцев. Оплату требуется производить дифференцированными или аннуитетными платежами.

Программы автокредитования позволяют купить машину в салоне новую или с пробегом. В салонах стоимость выше, но автомобиль полностью соответствует заявленным характеристикам, действует гарантийное сервисное обслуживание. Существует государственная программа при покупке машины. Так, государство готово внести 10% от стоимости авто, если оно новое, стоит не более 1 миллиона рублей и собрано на территории Российской Федерации в году оформления субсидии. В кредитном отделе банка можно получить более подробную информацию обо всех действующих программах, чтобы понять, какая именно подходит больше всего.

Покупка автомобиля с пробегом с помощью автокредита происходит проще, но и здесь клиент не получает средства наличными. Они перечисляются на счет продавца, который должен быть оформлен в одном из российских банков. Также возможна передача денег через банковскую ячейку. То есть, покупатель может забрать деньги только после регистрации перехода права собственности транспортного средства.

Требования к заемщику для кредитования стандартные в случае с автокредитом и потребительским займом:

гражданство РФ;
возраст от 21 года;
наличие источника доходов (не все банки требуют справку о доходах);
постоянная регистрация в регионе оформления ссуды.

Разница автокредита от потребительского заключается в необходимости предоставить покупаемую машину или иную в залог на весь срок действия договора. Также залоговый объект должен быть застрахован по программе КАСКО в страховой компании, работающей с банком. Запрещено обращаться в организации, которые не имеют аккредитации банка, их страховые полисы не будут признаваться кредитором. Предельная сумма автокредита составляет 5 миллионов рублей, а срок договора достигает 10 лет.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Потребительский кредит – это выгодный способ покупки автомобиля, если нет желания делить его с банком, пока действует договор. Достоинства этой программы следующие:

минимальный пакет документов;
получение ответа от банка в течение суток;
нет ограничений на покупку автомобиля;
можно использовать деньги на любые цели;
нет моратория на частичное и полное досрочное гашение;
не нужно оформлять КАСКО;
первоначальный взнос не требуется;
машину можно продать в любой момент, когда это необходимо, не спрашивая у банка разрешения;
допускается подача заявки онлайн.

Заявка действует в течение 30 дней, поэтому в течение этого времени необходимо обратиться в офис обслуживания для получения средств.Недостатком этой программы считается более высокая процентная ставка. Предельная сумма и срок кредитования меньше. Потребительский кредит — простой и безопасный способ покупки автомобиля с минимальным количеством документов.

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит предполагает, что заемщик планирует приобрести автомобиль с пробегом или из салона. К достоинствам этого решения относятся:

наличие специальных предложений от производителя;
есть государственные программы субсидирования;
банки сотрудничают с автосалонами, предлагая сниженную ставку во время покупки у партнера;
процентная ставка ниже;
банк детально проверяет автомобиль, поэтому вероятность купить транспортное средство в угоне или в залоге отсутствует;
срок кредитования дольше.

Недостатки автокредита существенные, поэтому необходимо знать о них заранее, чтобы принять осознанное решение при выборе этой программы:

в течение всего срока действия договора машина будет в залоге у банка, поэтому не получится ее продать без получения соответствующего разрешения;
требуется иметь полис КАСКО в течение срока кредитования;
невозможно использовать деньги для собственных нужд, предполагается только целевое использование;
в некоторых банках есть мораторий на частичное или полное досрочное погашение в течение первых 6 месяцев;
в каждой программе есть свои ограничения на возможные для покупки модели автомобилей;
большая часть программ автокредитования предполагает необходимость внесения первоначального взноса от 10%.

Если заемщик претендует на государственную субсидию, то требуется предоставить расширенный пакет документов, подтверждающий право на получение денег от государства. Подробности можно уточнить у менеджера кредитного отдела. В зависимости от программы, требуется предоставить те или иные документы. Сегодня действуют субсидии на покупку семейного автомобиля и первой машины.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Исходя из изложенного выше, требуется понять главное. Выбирая автокредит, клиент ограничен в выборе машины, а также несет дополнительные расходы в виде КАСКО. У него не получится продать транспорт без согласия банка, а вырученные после реализации машины средства сначала должны идти на закрытие кредита. Исключение – предоставление новой машины в залог, которая подходит по условиям кредитования к оформленной программе. Оценочная стоимость авто должна покрывать задолженность полностью.

Потребительский кредит стоит дороже, а также есть риск приобрести проблемную машину. Необходимо использовать все возможные способы, чтобы проверить объект покупки перед заключением сделки.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Потребительский кредит подходит, если автомобиль планируется покупать с пробегом от собственника, а не в салоне. В таких случаях нет возможности получить субсидию от государства, не удастся рассчитывать на сниженную ставку, поэтому не целесообразно переплачивать за КАСКО и предоставлять машину в залог банку.

Возможность нецелевого использования средств – это важное преимущество, так как можно взять больше денег, чем требуется на покупку транспорта. Остаток можно потратить на личные нужды, ремонт, улучшение автомобиля и так далее. Не требуется отчитываться перед банком, как были использованы излишки. Также их можно внести в качестве частичного досрочного гашения, чтобы снизить размер планового платежа.

Оплата по потребительскому кредиту производится аннуитетными или дифференцированными платежами. Дифференцированная система предполагает размер платежа примерно на 20% больше, чем при аннуитетной схеме в начале, но каждый месяц сумма будет уменьшаться. Как результат, клиент экономит на выплате процентов банку. Аннуитетная схема составлена так, что примерно половину срока действия договора клиент оплачивает проценты, а небольшая часть денег уходит на погашение основного долга.

Не всегда выгодно выбирать дифференцированную систему оплаты, так как из‑за высокого платежа на начальном этапе вероятность одобрения ссуды снижается.

Что выгоднее выбрать при покупке нового автомобиля и с пробегом

Покупая новый автомобиль, рекомендуется обращаться в банк для получения автокредита. На новые транспортные средства в автосалонах есть специальные предложения, также можно приобрести авто с привлечением государственных средств, что значительно сэкономит финансовые затраты покупателя.

Если необходим автомобиль с пробегом, то имеет смысл сэкономить и оформить потребительский кредит. В этом случае не придется оформлять КАСКО и ждать погашения ссуды, чтобы вывести транспорт из залога. Учитывая, что машины с пробегом некоторые продают уже через 12‑18 месяцев после покупки, потребительский кредит будет выгоднее для заемщика. После продажи оплата кредита будет продолжаться. Далее некоторые оформляют новую ссуду с учетом закрытия существующей и использованием денег для покупки более дорогого авто.

Независимо от решения, имеет смысл обратиться в банк «Пойдём!». Мы выдаем кредиты на выгодных условиях, а состояние кредитной истории практически не влияет на вероятность благоприятного исхода. При наличии вопросов можно связаться с нашими операторами по телефону горячей линии или задать их менеджеру кредитного отдела при личной встрече.

Рекомендуется подавать заявку сразу в несколько компаний, так как после одобрения заявка остается открытой в течение 30 дней. То есть, необходимо лично прийти в офис обслуживания с пакетом документов для подписания договора. Имея месяц в запасе, клиент может обратиться в различные структуры, чтобы выбрать, где наиболее выгодные условия сотрудничества. Если человек не успевает обратиться за этот срок туда, где ему одобрили рефинансирование, придется заново подавать заявку на общих основаниях.

Требуется понимать, что рефинансирование – это финансовая помощь проблемным заемщикам. То есть, банк готов предоставить человеку деньги в трудную для него минуту. Не стоит портить и дальше свою кредитную историю, нужно совершать платежи в соответствии с графиком погашения.

Часто вместе с рефинансированием предоставляют кредитные каникулы. Это еще одна программа, помогающая снизить плановый платеж. Согласно ее условиям, клиент в течение 6‑12 месяцев должен платить только проценты, не оплачивая основной долг. Таким образом, сумма будет небольшая, что позволит решить финансовые проблемы и продолжить оплату согласно условиям договора.

Банк «Пойдём!» — один из наиболее популярных и лояльных банков, который одобряет рефинансирование часто и на выгодных для человека условиях, несмотря на плохую кредитную историю.

Источник: www.poidem.ru

Преимущества и «подводные камни» автокредитования в России

Подавляющее большинство граждан не имеет возможности приобрести автомобиль за собственные денежные накопления. К тому же мало кому хочется годами грезить о желанном авто, откладывая средства на будущую покупку и продолжая постигать прелести общественного транспорта. Решением наболевшей проблемы может стать автокредит, благо сегодня его оформление не представляет сложности, ведь практически каждый банк предлагает данный вид услуг на разных условиях, подходящих в тех или иных ситуациях. Чтобы обзавестись долгожданной машиной, достаточно определить для себя лучший вариант заключения договора, собрать необходимые документы и подать в банк заявку на рассмотрение по вопросу займа. Спустя некоторое время, иногда в максимально короткие сроки вы сможете заполучить долгожданный автомобиль.

Плюсы и минусы автокредитов.

Конкурентная борьба финансовых организаций заставила снизить процентные ставки по займам, и банки наперебой предлагают клиентам всевозможные программы, привлекающие простотой оформления и небольшой переплатой. Получить ключи от мечты хочется как можно скорее, а предложения кажутся очень заманчивыми. Так ли выгодны они на самом деле, как может показаться на первый взгляд?

Спешить с принятием решения однозначно не стоит, и чтобы разобраться, что лучше – автокредит или потребительский заём, необходимо тщательно изучить рынок банковских услуг прежде, чем второпях подписывать договор. Задача упрощается, если вы уже имеете на руках определённую сумму на погашение первоначального взноса, и чем больше она будет, тем меньше окажется процент переплаты. Но не все граждане располагают даже малой частью средств на приобретение авто. Многообразие программ кредитования решает и эту задачу, позволяя подобрать подходящие условия в каждом конкретном случае.

Разновидности программ кредитования

Чтобы картина прояснилась, а верное решение по вопросу о том, какой лучше выбрать автокредит, нашлось, рассмотрим виды предлагаемых банками программ:

Классический кредит наиболее популярен среди населения, это самый выгодный вариант, позволяющий приобрести автомобиль с наименьшей переплатой. При этом необходимо будет внести первоначальный взнос, составляющий от 10% стоимости машины, оставшаяся сумма распределяется на срок кредитования (от 1 до 5 лет).
Экспресс-кредит оформляется быстро, для заключения договора требуется минимум документов (паспорта и водительского удостоверения вполне будет достаточно), справка о доходах не нужна. Данный вид кредитования предполагает высокую процентную ставку.
Заём без первоначального взноса. В этом случае банк предъявит более жёсткие требования к платежеспособности клиента, возможны также другие маловыгодные условия. Ставки зависят от срока кредитования и вида валюты.
Заём без страхования. Некоторые банки практикуют выдачу автокредита без оформления полиса КАСКО, являющегося обязательным во всех других программах кредитования. С одной стороны, страховка стоит недёшево, и возможность избавиться от необходимости за неё платить кажется заманчивой, но с другой – появляются дополнительные траты в виде большой суммы первоначального взноса и высокой процентной ставки. К тому же по таким программам выбор автомобилей достаточно ограничен.
Trade-in предполагает обмен подержанной машины на новую. Автомобиль с пробегом погашает часть стоимости новой машины, оставшаяся сумма выплачивается клиентом.
Buy-back или кредит с обратным выкупом. Программа подразумевает выплату первоначального взноса, частичной стоимости по кредиту и последнего платежа по завершению срока. Отложенный платёж может выплачиваться клиентом или автодилером (если вы решили сменить авто). Есть возможность также продлить сроки, но тогда переплата будет гораздо большей.
Факторинг или беспроцентный кредит. Половина стоимости автомобиля выплачивается клиентом сразу, оставшаяся сумма распределяется частями без начисления процентов.

Выяснить, какой автокредит будет выгоднее, можно, изучив все моменты каждой из предлагаемых программ. В учёт идут также обстоятельства и возможности клиента, поэтому в конкретных ситуациях оказываются предпочтительнее совершенно разные условия кредитования.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это заём, выдаваемый клиенту финансовой организацией на приобретение любых товаров длительного пользования, в том числе и транспортного средства. В этом случае машина не будет выступать предметом залога, в отличие от условий автокредита. Целевой заём предполагает трату полученных денежных средств исключительно на определённый товар, тогда как нецелевой позволяет распоряжаться суммой по своему усмотрению. Чтобы решить, какой лучше взять кредит на машину, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки каждого варианта.

Преимущества:

Главная преимущественная особенность заключается в том, что автомобиль, купленный таким образом, является вашей собственностью, которой вы можете распоряжаться как угодно, продавать, дарить и т. д. Ждать окончания договора при этом не требуется. Транспортное средство не будет в залоге, поэтому конфисковать его у вас в случае невыплат по кредиту банк не сможет.
Вы не ограничены в выборе автомобиля или продавца, поэтому можете купить как машину с пробегом, так и новую, в автосалоне либо у частного лица.
Нет необходимости в покупке дорогостоящего страхового полиса КАСКО, который чаще всего обязателен по условиям автокредита.
Отсутствие комиссии за досрочное погашение долга.
Возможность получить скидку в автосалоне при покупке авто за наличные.

Недостатки:

Получить большую сумму при отсутствии залога не так просто, банк предъявляет жёсткие требования к клиенту, а возможность получить отказ высока.
Необходимо собрать большой пакет документов и подтвердить свою платежеспособность, придётся также обзавестись поручителями. Возможно оформление и без участия третьих лиц, ручающихся за вас, но тогда стоит ожидать высокой процентной ставки по кредиту.
На одобрение выдачи кредита требуется немало времени.
Вы будете ограничены в выборе ТС выданной суммой, если не имеется дополнительно собранных средств на приобретение.

Какой вариант займа выгоднее, автокредит или потребительский, необходимо рассматривать в индивидуальном порядке. В каждом конкретном случае условия договора могут соответствовать вашим возможностям или нет, поэтому для принятия верного решения нужно учесть все нюансы.

Автокредитование

Чтобы определиться, что лучше оформить, автокредит или потребительский кредит в вашем случае, рассмотрим также преимущества и недостатки автокредитования. Автокредит представляет собой целевой заём на покупку автомобиля. В зависимости от вида программы кредитования отличаются и условия, предлагаемые клиенту.

Плюсы:

небольшой первоначальный взнос, невысокие процентные ставки;
возможность выбора подходящего варианта программы кредитования;
получить автомобиль можно в короткие сроки;
не требуются поручители;
вы можете воспользоваться дополнительными льготами и скидками, предоставленными государством, автосалоном или автопроизводителем.

Минусы:

Автомобиль является предметом залога, распоряжаться имуществом вы сможете, только полностью выплатив кредит. Если вы не совершаете платежи, кредитор вправе отнять у вас машину с целью погашения задолженности.
Наличие обязательного страхования авто. При выборе программы без оформления КАСКО процентная ставка существенно возрастает.
При досрочном погашении кредита начисляются дополнительные взыскания.
По условиям некоторых программ выбор моделей авто ограничен.

Оформление автокредита в салоне

Вы можете оформить автокредит в банке или непосредственно в автосалоне, условия немногим отличаются, но всё же существуют некоторые нюансы для каждого вида займа. Какой из кредитов выгоднее взять на покупку автомобиля, можно определить, оценив все за и против каждого из вариантов. Сегодня практически каждый крупный автосалон предоставляет возможность оформить договор кредитования на месте.

Достоинства:

удобство оформления;
экономия времени;
скорость получения кредита;
возможность рассмотреть сразу несколько программ от банков, сотрудничающих с дилером;
получение скидки или бонусов от автосалона;
в сумму кредита можно включить также дополнительное оборудование для авто.

Слабые стороны:

сужается круг выбора банков, предоставляющих услуги автокредитования;
часто невозможно выбрать и страховщика, поэтому полис КАСКО может обойтись значительно дороже.

При оформлении автокредита важно внимательно и не спеша изучить все нюансы договора перед его подписанием. Некоторые моменты дилеры и сотрудники банков могут умалчивать, тогда как в документах они обязательно будут прописаны, часто мелким шрифтом.

Специальные программы кредитования от автосалонов

В некоторых случаях покупателю авто подойдут специальные предложения от автосалонов, такие как Trade-in или Buy-back. Сегодня эти системы стали очень популярными, но также, кроме достоинств, имеют и недостатки.

Trade-in

По условиям программы стоимость старого автомобиля является первым платежом по кредиту. Это довольно привлекательная система для тех, кто хочет сменить машину. При этом ждать, пока продастся ваше авто, не придётся, дилер выкупит его у вас, если техническое состояние автомобиля соответствует условиям программы. После этого вам остаётся доплатить разницу между б/у и приобретаемой новой машиной. Удобство программы всё же омрачают некоторые моменты, такие как ограничение в выборе авто и невысокая оценка подержанного автомобиля.

Buy-back

Программа может быть интересна любителям регулярно менять машины. По её условиям стоимость автомобиля делится на три части:

Первоначальный взнос. Клиент вносит 10 – 50% стоимости авто.
«Комфортный период» подразумевает ежемесячные выплаты, рассчитанные таким образом, чтобы к концу срока осталось 20 – 40% от всей суммы.
Остаточный платёж. Сумма, замороженная до конца ежемесячных выплат, оплачивается одним разом. Клиент может оставить авто себе, погасив кредит, или же продать и выплатить остаток из вырученных средств. Остальные деньги могут послужить первым взносом на новый автомобиль. При необходимости можно также продлить сроки кредитования, но при этом переплата будет значительно выше.

Несмотря на преимущества в виде небольших ежемесячных платежей и возможности продать авто до погашения задолженности, программа имеет весомые недостатки, такие как обязательное страхование, обслуживание в официальных сервисных центрах и круговая кредитная зависимость в случае получения нового займа на погашение остатка или приобретения в кредит новой машины.

На чём остановиться

Прежде всего, необходимо определиться, какой автомобиль вы желаете купить, и правильно оценить собственные возможности, ведь после приобретения авто у вас появятся и дополнительные траты на его обслуживание. Взяв кредит даже при условии наилучшего из вариантов, не следует задерживать платежи, потому как штрафы могут существенно отразиться на стабильности вашего кошелька. Конечно, самым выгодным кредитом на автомобиль будет тот, что предусматривает невысокую процентную ставку, и чем больше будет первоначальный взнос, а срок кредитования короче, тем меньше вы переплатите в итоге.

Предложений на рынке банковских услуг достаточно, все они могут подходить под определённые ситуации и быть выгодными в той или иной мере. Некоторые программы предлагаются на специальных условиях, если вы являетесь клиентом этого банка. Можно также выгадать, купив определённую марку автомобиля по системам лояльности или акциям от производителя, а также воспользовавшись государственным субсидированием. Выбирать программу необходимо, тщательно просчитав все моменты и изучив досконально условия договора на предмет всевозможных дополнительных комиссий и прочих «подводных камней».

Источник: rating-avto.ru