Получив зарплату, можно сразу отправиться по магазинам и ночным клубам, а можно спланировать, как соотнести свои доходы с возможными расходами в течение месяца. Если здравый смысл все же восторжествовал, следует взять блокнот, файл Excel или скачать любую программу домашней бухгалтерии в Интернете и указать в графе «расходы» следующие цифры:
1) размеры обязательных платежей на коммунальные услуги, самостоятельно уплачиваемых налогов, оплату кредита, страховок, контракта в вузе (если есть) и пр.;
2) примерные расходы на еду, развлечения и покупки на месяц;
3) возможный размер непредвиденных расходов (на случай болезни, увольнения или потери денег).
Идеально, если на все это уйдет до 40% полученных доходов. Но такое бывает крайне редко. Если расходы слишком велики и фактически приближаются к сумме полученной зарплаты, придется пойти на их сокращение. Самое простое, что советуют финансовые консультанты, «урезать» расходы на развлечения и необязательный шопинг, отложить зарубежные поездки, а также не одалживать деньги необязательным родственникам и знакомым.
Как я планирую семейный бюджет / Распределяю деньги / Планирование бюджета и расходы семьи
Шаг второй: гасим долги
Очень важно после получения зарплаты не медлить с погашением обязательных платежей. Ведь неоплата кредита или квартплаты может повлечь за собой штрафы и пени, а значит — приведет к увеличению расходов в следующем месяце. Быстро избавиться от «обязаловки» поможет интернет-банкинг. В этом случае на личный e-mail или на специальную страницу в Интернете приходят счета, для оплаты которых нужно лишь нажать несколько кнопок.
Сложнее с уплатой налогов. До 3 мая 2011 года следует занести или отправить по почте в налоговую инспекцию заполненную налоговую декларацию. После этого, если были инвестиции на фондовом рынке, в драгметаллы или получались доходы не по месту работы (не от налоговых агентов), придется уплатить налог на доходы в размере 15%. Платить налог придется и тем, кто получал наследство или дорогие подарки, выигрывал какие-либо призы в лотерею.
Шаг третий: долой дефицит
Думаем, что не нужно объяснять, насколько опасен дефицит семейного бюджета. Если он есть, следует сокращать расходы семьи по максимуму, чтобы прекратить жить в долг. А вот «решать проблему» с помощью кредиток или кредитов наличными явно не стоит. В этом случае долги будут накапливаться, а проценты по ним — расти. Банкротство в этом случае — дело времени.
План выхода из личного финансового кризиса должен включать в себя четкий анализ того, что именно приводит к перерасходу средств (например, неумеренная тяга к ресторанам или брендовым вещам), поэтапное уменьшение этих трат, а также четкий курс на погашение ранее взятых обязательств (кредитов, долгов знакомым или родственникам). Иногда для подготовки такого плана даже стоит прибегнуть к услугам финансовых консультантов.
Если причиной дефицита бюджета стал взятый в докризисное время кредит, который теперь приходится оплачивать по повышенному курсу, необходимо встретиться с банкирами и обсудить ситуацию. Возможно, банк пойдет на реструктуризацию займа (продление срока, изменение системы погашения), которая поможет уменьшить кредитную нагрузку.
Однако злоупотреблять поблажками банкиров не стоит. Схемы реструктуризации хороши как временные меры, если использовать их длительное время, это может привести к большей итоговой переплате банку.
Шаг четвертый: откладываем деньги
Часть зарплаты, которая остается после всех расписанных расходов, можно и отложить. Для начала можно открыть «гибкий» вклад в банке, на которой стоит отчислять деньги на случай непредвиденных расходов (с этого вклада деньги можно снять в любой момент и при этом на остаток начисляется 2-4% годовых в гривне). Размер откладываемой суммы каждая семья определяет для себя сама. Это может быть 5-10% доходов, а может и меньше. К примеру, если у семьи уже имеется медицинская страховка или страховка жизни, отчисления на «гибкий» вклад могут быть ближе к 5%.
Если есть сомнения в том, что удастся придерживаться намеченного графика трат, то на непредвиденные расходы можно зарезервировать сумму, которой ранее не хватало для того, чтобы «дотянуть» до зарплаты.
В случае, если планируются дорогостоящие поездки в отпуск, придется заранее начинать откладывать на них деньги. Сумму можно рассчитать, исходя из ожидаемых отпускных трат. Для этих целей более удобны короткие вклады с пополнением на срок 3-6 месяцев в той валюте, в которой планируется покупать турпакет и оплачивать расходы за рубежом. Получить по такому вкладу можно до 5-10% годовых в гривне и 2-5% в валюте.
Шаг пятый: выполняем бюджет
Обычно самые большие сложности связаны не столько с составлением, сколько с выполнением личного бюджета. Сложно удержаться, например, в рамках намеченного плана покупок в магазинах — слишком велик соблазн прихватить с полки что-то еще. Но психологи утверждают: неуклонное выполнение семейного бюджета — это дело самомотивации и привычки.
Если четко осознавать, что экономишь не просто так, а для достижения серьезных целей, делать это гораздо проще. Более того, появляется уверенность в завтрашнем дне и развивается чувство ответственности. Весьма помогает в этом случае периодическая проверка баланса счета со сбережениями или составление графика роста накоплений в программе для ведения домашней бухгалтерии.
Но если контролировать себя или «вторую половину» сложно, можно воспользоваться «правилом лимитов». Например, завести три-четыре платежные карты (для шопинга, развлечений, оплаты обязательных платежей и пр.) и пополнять их строго на определенную сумму. Кстати, в этом случае гораздо проще контролировать сам процесс трат: можно каждый месяц брать в банке выписку по счетам и анализировать, на что именно уходят деньги.
Есть еще один способ — без использования карт: «пять конвертов». Его суть состоит в том, что деньги «на жизнь» раскладываются в пять реальных или воображаемых конвертов. В течение каждой календарной недели тратится содержимое одного из них. В пятый конверт откладываются деньги на обязательные ежемесячные траты и на «лишнюю» неделю (мы же помним, что в месяце обычно не четыре, а четыре с половиной недели).
Не исключено, что поначалу, семья будет по привычке допускать перерасход по картам и «конвертам», а потому будет вынуждена прибегать к кредиткам или «гибким» вкладам. Но привычка «не тратить больше намеченного» закрепляется обычно всего за несколько месяцев. В дальнейшем выполнение бюджета превратится в обыденное дело, траты начнут уменьшаться, а сбережения — напротив, расти.
Как выработать привычку к выполнению семейного бюджета
1. Конкретизировать план расходов по основным статьям.
2. В начале месяца разложить деньги по «конвертам» – в соответствии с планом расходов.
3. Ограничить расходы содержимым соответствующих конвертов.
4. Вовремя вносить обязательные платежи.
5. Формировать сбережения на непредвиденные расходы.
6. Откладывать деньги для достижения намеченных целей.
Светлана Шневская, начальник кредитного департамента «Укринбанка»:
Прежде всего, нужно помнить, что банк, конечно, проверяет кредитоспособность заемщика, но целью этой процедуры является оценка возможности вернуть кредит с процентами, что не имеет ничего общего с составлением сбалансированного семейного бюджета. Чтобы банковский кредит был максимально комфортным, ежемесячные выплаты не должны превышать 30% общих доходов семьи за месяц, в идеале — не более 10%. Поскольку сумма ежемесячного платежа напрямую зависит от срока предоставления кредита, определив приемлемый размер ежемесячного взноса, можно выбрать необходимый срок кредитования. И, конечно же, планируя оформление кредита, следует учитывать только постоянные доходы. При таком подходе к планированию бюджета выплата кредита не будет обременительной.
Резюме: В оздоровлении семейного бюджета три основных шага: планирование, соблюдение бюджета и еще раз его соблюдение.
| | НОВОСТИ, СТАТЬИ | БРОКЕРЫ, ФОНДЫ | ИНВЕСТИЦИИ | ТРЕЙДИНГ (ТОРГОВЛЯ) | УСПЕХ, ФИНАНСЫ | FSM Capital Ltd. | главная страница | сделать сайт стартовым | добавить сайт в избранное | путеводитель по сайту | контакты |
Источник: fsmcapital.ru
Планирование и экономия личного бюджета
Жить по средствам — не талант, а всего лишь рациональный подход к собственным расходам. Как распланировать личный бюджет, чтобы денег всегда хватало? Просто придерживаться несложного плана своих трат, правильно расставив жизненные приоритеты. Итак, распределите весь месячный доход по списку, учитывая необходимость отчисления в каждый его пункт:
- Обязательные выплаты.
- Расходы на питание.
- Транспортные затраты.
- Сумма на покупку одежды.
- Расходы на развлечения.
- Непредвиденный фонд.
- Неприкасаемые накопления.
Полноценной схемой будет являться именно та, где каждая из статей получила свою ежемесячную долю финансов. А теперь проанализируем правильность планирования личных расходов. Возможно, вам стоит пересмотреть некоторые позиции, чтобы не разочароваться в работе структуры личных затрат, а адекватно оценить и понять ее преимущества.
Обязательные выплаты
Статья расходов на кредиты, квартплату, регулярные денежные переводы. Оптимально, если она не превышает 20% месячного дохода. В противном случае, следует серьезно урезать остальные статьи затрат, а «развлекательные» и вовсе временно исключить из плана. Иначе качество жизни будет страдать довольно долго. А это прямой путь в депрессию.
Когда процент обязательных выплат превышает 20% намного (например, вы оплачиваете съемную квартиру), суммой личного доход сразу следует определять цифру за вычетом статьи обязательных выплат. Погашая свои кредиты и не приобретая новых долговых обязательств, вы существенно сокращаете эту статью в объемах финансирования. И к этому следует стремиться.
Расходы на питание
Не должны составлять менее, чем 30% от зарплаты. Особенно удобно рассчитываются, если вы привыкли питаться дома. Это и экономично, и полноценно. Но если обедать приходится вне собственной кухни, расходы на питания подразделяются на 2 статьи. И если домашний стол особого внимания не требует, на обеды и ужины в кафе потребуется определить ежедневный лимит средств.
Превышать его можно только за счет урезания суточной стоимости домашнего питания. Для удобства можно завести небольшой блокнот, контролирующий расходы на питание. Покупая продукты на сегодняшний день, старайтесь сэкономить, чтобы увеличить допустимый лимит на завтра.
Транспортные затраты
Передвижения по городу недешевы. За один день активной жизни в мегаполисе на оплату проезда уходит внушительная сумма денег. Увы, эта статья расходов очень часто забывается, тогда как заслуживает серьезного внимания. Вспомните, сколько раз в день вы пользуетесь общественным транспортом, подсчитайте стоимость проезда до места работы и обратно. Некоторых результат удивит.
В любом случае, эта сумма заслуживает отдельного внимания. До 10% от зарплаты иногда уходит только на проезд. Старайтесь экономить здесь. Покупайте проездные и комбинированные билеты, пользуйтесь скидками перевозчиков.
Покупка одежды
Это накопительная статья. Не каждый месяц требуется покупать новые вещи, но вносить накопления в эту статью расходов желательно постоянно. Так не будет возникать острого дефицита средств в сезонные покупки верхней одежды и обуви. Откладывая сюда порядка 15% от ежемесячного дохода, можно постепенно обеспечить себе вполне приличный гардероб. Понятно, что некоторая часть этих накоплений будет постоянно уходить на белье и необходимые аксессуары, но этот расход будет мало ощутим, если деньги на одежду откладываются каждый месяц в установленном объеме.
Отдых и развлечения
Как планировать бюджет
Необходимый аспект. Эти накопления могут учитывать долгосрочные нужды (на отпуск), а могут расходоваться в повседневном режиме. У каждого есть хобби. Все любят встречаться с друзьями в кафе после трудовой недели. Некоторые в восторге от клубов.
Важно понимать, что дорогостоящие развлечения не должны быть частыми. Это, в некоторой степени, развращает. 15% собственного бюджета будет вполне достаточно, чтобы полноценно отдохнуть. И уже вам решать, тратить эти деньги сразу или копить на заграничную поездку во время отпуска. Можно и совмещать удовольствия, если с умом подойти к вопросу.
Непредвиденные расходы
Занимают не менее 5% от зарплаты. Эти деньги тоже лучше подкапливать, потому что незапланированные траты могут оказываться внушительными. Никто не застрахован от болезни, когда требуются лекарства. С каждым может случиться поломка стиральной машины, когда нужно на что-то вызвать мастера.
Неприкасаемый запас
5% дохода отправляются именно сюда. Эти накопления нельзя трогать ни в коем случае. Каждому нужен личный стабилизационный фонд, если наступают исключительные или сложные жизненные обстоятельства. С годами он растет и составляет вполне надежную опору. Поэтому, разумеется, неоценим.
Источник: ubiznes.ru
Как планировать бюджет
Как планировать бюджет — это очень важный вопрос, необходимый для грамотного управления личными финансами. А также, является основой для достижения финансового благополучия. Планируемый бюджет обычно бывает личным, если планируется вами одним, и семейным, где бюджет планируется совместно с мужем. Личный бюджет, как правило, планировать легче. Поскольку при планировании семейного бюджета часто возникают разногласия.
Для чего необходимо планировать бюджет
Планирование бюджета является необходимым и важным занятием для любого человека в независимости от его финансового состояния. И для этого существует множество причин, вот одни из них:
- во-первых, у вас выработается дисциплина в управлении вашими финансами. Вы станете с большой ответственностью относиться к собственным деньга, сможете их контролировать;
- во-вторых, вы более эффективно начнете использовать свой доход, и более рационально его тратить;
- в-третьих, планирование бюджета поможет существенно сократить ссоры и скандалы из-за денег (это касается планирования семейного бюджета);
- в-четвертых, из-за рационального и более эффективного использования своих финансов, вы сможете быстрее расплатиться со своими долгами (если таковые есть);
- в-пятых, вы начнете более грамотно управлять своими финансами, а значит сможете создать сбережения и накопить капитал;
- в-шестых, вам будет проще достичь своих финансовых целей;
- и в-седьмых, планируя бюджет, вы возьмете под контроль свои финансы, а значит и свою жизнь.
Так можно еще много перечислить преимущества планирования бюджета. Но у него есть и свои минусы.
Основные минусы планирования бюджета
1) Планирование бюджета, хоть и не особо много, но занимает определенное время.
2) Планирование бюджета может перейти в тотальную экономию, которая может выйти за рамки дозволенных границ. Другими словами, стать скрягой, жмотничая на всем спадряд.
3) Очень жесткая экономия может существенно снизить качество вашей жизни. И у вас только от одной мысли о планировании будет становиться дурно. Везде должна быть мера, та граница, за которую лучше не переступать.
4) Существует такая вероятность, что зациклиность на экономии может привести к так называемому психологическому барьеру, при котором вы просто будете себе «не разрешать» повысить свой уровень дохода. То есть, залипните на том уровне, который имеете. И такое тоже бывает.
Если хорошенько подумать, то еще можно найти минусы планирования бюджета. Только в любом случае, преимуществ всегда будет больше.
Как планировать бюджет
Основные преимущества и недостатки планирования бюджета мы рассмотрели. Теперь можно перейти к самому планированию вашего бюджета.
Первое. Вы должны четко осознать важность этого нудного занятия. Иначе, вы его забросите, еще не успев начать. Найдите все преимущества и оцените то, что вам это даст.
Второе. Если вы семейный человек, то лучше составляйте бюджет вместе. Так вы избежите все возможные разногласия и будете действовать согласованно.
Третье. Начните отслеживать все доходы и все произведенные расходы. Лучше всего за месяц. Так гораздо удобнее.
В течение месяца записывайте на бумаге, в компьютере или на телефоне в каком-нибудь приложении (кому как удобно) все доходы и расходы. В конце месяца проведите анализ всех произведенных трат и полученных доходов. Сделайте правильные выводы. Если можете, то найдите способ увеличить свои доходы.
А также, где это возможно, уберите некоторые статьи расходов или замените их на менее затратные. Следующий месяц постарайтесь прожить на основании полученных выводов.
Четвертое. Планирование бюджета составляется на основании трех месяцев, в течение которых вы строго вели учет доходов/расходов. При этом доходы/расходы оптимизируются на основании веденного учета
Пятое. Сначала планируются доходы, затем — расходы. Причем, где это возможно, расходы сокращаются или заменяются на менее затратные. Также, желательно, найти способы увеличения своих доходов.
Шестое. Расходы бюджета необходимо разделить на категории. Например, расходы на продукты, коммунальные платежи, баловство, расходы на хозяйство и т.д. Затем, эти категории разделяются по их степени важности и срочности.
Седьмое. При планировании бюджета в первую очередь выделяются средства на погашение долгов и кредитов. Это не менее 20% всех доходов. Затем закладывается сумма на «подушку безопасности» и капитал. В идеале, не менее 20% от общего дохода.
Из оставшейся суммы вычитается сумма обязательных платежей (коммунальные платежи, интернет, электроэнергия и т.д.), которая определяется в течении ведения учета доходов/расходов. На оставшуюся сумму необходимо прожить месяц.
Здесь, главное, соблюдать очередность: ДОЛГИ — НАКОПЛЕНИЯ — ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ — ВСЕ ОСТАЛЬНОЕ.
Восьмое. Как только бюджет будет запланирован, нужно будет приступить к его реализации. Необходимо стараться придерживаться намеченного бюджета, не выходить за рамки намеченных расходов. При чем, надо будет продолжать вести учет доходов и расходов, проводить их анализ, делать выводы и при необходимости корректировать.
Девятое. По окончании намеченного периода планирования бюджета, проведите анализ на его выполнение. Если ваши расходы превысили запланированные, то необходимо найти причины невыполнения плана и внесите необходимые корректировки. И на следующий отчетный период спланировать бюджет с уже имеющимися погрешностями.
И вот такой в итоге алгоритм действий получается: УЧЕТ ДОХОДОВ И РАСХОДОВ — АНАЛИЗ ПОЛУЧЕННЫХ ДОХОДОВ И ПРОИЗВЕДЕННЫХ РАСХОДОВ — СООТВЕТСТВУЮЩИЕ ВЫВОДЫ НА ОСНОВАНИИ ПРОВЕДЕННОГО АНАЛИЗА — ПЛАНИРОВАНИЕ БЮДЖЕТА НА ОСНОВАНИИ ПОЛУЧЕННЫХ ВЫВОДОВ — В КОНЦЕ НАМЕЧЕННОГО ПЕРИОДА ПРОИЗВОДИТСЯ АНАЛИЗ НА ВЫПОЛНЕНИЕ ПЛАНА — ВЫЯВЛЯЮТСЯ ОШИБКИ — ПЛАНИРУЕТСЯ БЮЖЕТ УЖЕ НА ОСНОВАНИИ ВЫЯВЛЕННЫХ ОШИБОК.
Основные ошибки при планировании бюджета
Первая ошибка. Отсутствие согласованности
Это касается, если планируется семейный бюджет. Члены семь должны договориться и действовать согласованно. Это делается для того, чтоб избежать семейных конфликтов из-за ненужных расходов.
Вторая ошибка. Отсутствие финансовых целей
Многие начинают планировать бюджет, не зная для чего и зачем, они это делают. Человек должен точно знать, зачем ему это нужно, и какие цели он при этом преследует и, что в итоги хотите получить. В случае с семейным бюджетом, все финансовые цели членов вашей семьи, должны быть обговорены между собой.
Третья ошибка. Расходы равняются доходам
При составлении своего личного или семейного бюджета, расходная часть всегда должна быть ниже доходной. Минимум 15% от доходов. Ваш бюджет, как бюджет предприятия, должен приносить хоть какую-нибудь прибыль. И относится к нему, вы должны соответственно.
Четвертая ошибка. Не ведется учет доходов и расходов
Это очень грубая и непростительная ошибка, которая может свести на нет все ваше планирование. Если вы не будете точно знать, сколько получаете, и куда уходят деньги, то вы просто не сможете оптимизировать ваши доходы и расходы. А, следовательно, не сможете грамотно и эффективно спланировать ваш бюджет.
Пятая ошибка. Не закладывается сумма на непредвиденные расходы
Поверьте, но непредвиденные траты и форс-мажорные обстоятельства возникают всегда. И если вы для таких обстоятельств не создадите резерв, то вы не только не впишитесь в ваш бюджет, но и залезете в долги. А это, для достижения ваших финансовых целей, недопустимо.
Шестая ошибка. Тотальная экономия
Многие люди, планируя свой бюджет, сокращают свои расходы так, что жить становится тошно. Определять расходы нужно без фанатизма, оставляя себе хоть какие-то радости в жизни. Иначе ваше планирование бюджета уже очень скоро отправиться куда подальше, и за вместо достижения своей финансовой цели, вы получите большие финансовые долги.
Седьмая ошибка. Отсутствие инвестиционных инструментов
Многие люди, при планировании своего бюджета, не закладывают определенную сумму на сбережения, резервные средства и капитал. Это является очень большой ошибкой. Хорошей привычкой всех богатых людей является то, что они минимум 10% своего дохода оставляют, чтоб в последующем инвестировать их в какие-нибудь финансовые инструменты. Им хорошо известно, что только инвестирование и создание пассивного дохода может сделать их богатыми и финансово независимыми.
Это основные ошибки при планировании бюджета. На самом деле, их гораздо больше. Все зависит от самого человека и расставленных им приоритетов.
Вот мы и разобрались, как планировать бюджет, для чего это нужно и основные ошибки при его составлении. Если вы будете регулярно этим заниматься, то результат не заставит вас долго ждать. Вы научитесь грамотно управлять своими финансами, а следовательно встанете на путь к финансовой свободе.
Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.
Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.
Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.
Источник: finans-bablo.ru