Обычно человек решается на кредит при определенных условиях, которые с течением времени могут измениться. Его личные обстоятельства становятся иными, банки ощутимо снижают ставки и пр. И тогда кажется логичным задуматься о перекредитовании. В этой статье предлагаем разобраться, стоит ли делать рефинансирование кредита, в каких ситуациях и для кого оно действительно бывает выгодным.
Из этой статьи вы узнаете:
Что такое рефинансирование кредита
Всем ли выгодно делать рефинансирование кредита
Преимущества и недостатки рефинансирования
Как происходит рефинансирование кредита
Как выбрать банк для рефинансирования долга
Необходимые документы
Популярные вопросы
Что такое рефинансирование кредита
Суть рефинансирования заключается в том, что мы берем новый кредит на более выгодных условиях и гасим с его помощью старый. Причем можем запросить сумму больше, чем требуется для оплаты существующего долга, и получить свободные деньги на другие траты.
Основные цели – снизить таким способом ставку, уменьшить переплату или размер ежемесячного платежа. Кроме того, данная услуга позволяет объединить несколько кредитов, полученных в одном или в разных банках.
Пример 1. Николай взял ипотеку на 20 лет под 13 %. Прошел год, и процентные ставки внезапно снизились до 8 %. Николай решил перекредитоваться: оформил ипотеку под 8,1 % на те же 20 лет в банке В и с его помощью погасил и закрыл прежнюю ипотеку, взятую в банке А. Если Николай все вдумчиво и верно просчитал до заключения сделки, то теперь он переплатит по процентам меньше.
Пример 2. Елизавета брала потребительский кредит на 3 года. Ежемесячный платеж по нему составлял 6 200 рублей, а переплата к моменту погашения – 60 000 рублей. Сын Елизаветы принял решение поступать в вуз, ей пришлось оплачивать репетиторов, и возвращать долг кредитору стало сложнее. Тогда Елизавета воспользовалась рефинансированием в другом банке, но увеличила срок до 5 лет: да, после этого сумма, которую придется переплатить, повысилась до 68 000 рублей, зато размер платежей сократился до 4 100 рублей.
Пример 3. У Александра были кредитные обязательства перед тремя финансовыми организациями. Он периодически путался: забывал, когда, куда и сколько платить. В итоге он взял кредит в четвертом банке с более выгодной процентной ставкой и погасил все три старые задолженности. Теперь Александр выплачивает всего один долг, такой вариант ему кажется более удобным.
Рефинансируются различные виды кредитов: потребительские, ипотечные, автокредиты и даже кредитные карты. А вот рефинансирование займов, полученных в МФО, невозможно – банки с ними не сотрудничают.
Всем ли выгодно делать рефинансирование кредита
Взять кредит, чтобы погасить старый, на первый взгляд, может показаться удачной идеей. Однако прежде, чем принимать решение, необходимо не полениться и произвести вдумчивые финансовые расчеты: далеко не всегда это бывает действительно выгодно.
Кому рефинансировать кредит невыгодно
Чтобы понять, будет ли оптимальным вариант с переводом кредита в другой банк, нужно для начала сопоставить сумму переплаты по существующим и планируемым обязательствам. Смотрим историю платежей и оцениваем, сколько мы уже выплатили и сколько еще предстоит. Если осталось вернуть меньше половины, то перекредитование даже с более низким процентом, скорее всего, не оправдает наших надежд, сэкономить вряд ли получится.
Дело в том, что обычно заемщикам предлагается гасить задолженность аннуитетными (равными) платежами. Первое время большая часть ежемесячных взносов уходит на оплату процентов, а тело долга уменьшается незначительно. И только во второй половине графика данное соотношение меняется. Таким образом переплата «спрятана» именно в его начало. Если мы возместили кредит до середины (и уже, получается, переплатили), а затем рефинансировали его и взяли новый, то опять начнем отдавать по преимуществу проценты.
Получается, что перекредитование во второй половине срока погашения, скорее всего, окажется экономически проигрышным.
Помимо этого, прикидывая, будет ли рефинансирование кредита выгодно в наших конкретных обстоятельствах, следует учесть еще и сопутствующие расходы.
В ряде случаев оформление нового договора может обойтись в сумму, которая превысит ожидаемую экономию. Особенно это актуально для ипотечных кредитов: потенциальный кредитор, как правило, требует заново оценить заложенную недвижимость и опять оформить страховку (поэтому выгоднее запускать процесс перед внесением очередного годового страхового платежа по текущей).
Кроме того, банки могут взимать комиссию за досрочное погашение, а некоторые специально ее завышают, чтобы тем самым «отговорить» клиента от идеи рефинансирования. Да и сама эта услуга редко предоставляется бесплатно. Причем новый кредитор подчас существенно поднимает цену «своей» страховки или настаивает на оформлении карты с высокой процентной ставкой.
С учетом всех дополнительных расходов стоимость перекредитования может заметно увеличиться.
В каких ситуациях рефинансирование имеет смысл
Когда хотим уменьшить сумму ежемесячного платежа. Рефинансирование будет выгодно, если мы готовы в перспективе даже переплатить, но в текущем моменте сильно нуждаемся в изменении размера ежемесячного платежа. Взяв новый кредит с процентом пониже или на более длительный срок (здесь-то и кроется увеличение переплаты), сможем каждый месяц тратить на погашение долга меньше.
Когда собираемся снизить процентную ставку. Такое намерение возникает, если банковские предложения становятся заметно привлекательней того, которым мы некогда воспользовались. Либо если у нас появляется возможность участвовать в льготных программах кредитования.
Разберемся в выгодах для кредитов разных видов:
Потребительские. Вероятнее всего, получится сэкономить, если перекредитуемся на вариант с более низким процентом в первой половине срока погашения.
Ипотечные и автокредиты. Рефинансирование ипотеки или автокредита оправдается при снижении ставки хотя бы на 1,5–2 %. Еще одно условие (подробнее см. выше): если гасим задолженность аннуитетными платежами и половина срока еще не прошло.
Кредитные карты. Мы можем открыть новую кредитку с лимитом, который позволит выплатить старые долги, или же перекредитоваться через потребительский кредит с закрытием карты. Первый способ оптимальней: у нас останется доступ к лимиту, сможем использовать банковские деньги, получать кешбэк и другие бонусы.
Преимущества и недостатки рефинансирования
Перечислим основные плюсы услуги:
Снижение процентной ставки – появляется возможность уменьшить размер регулярных платежей и общей переплаты.
Продление срока кредитования – позволяет снизить ежемесячную нагрузку, сумма взносов становится меньше.
Объединение нескольких кредитов – удобней обслуживать, риск запутаться и пропустить дату оплаты снижается.
Сохранение послаблений для заемщиков – реструктуризация, каникулы и пр. остаются доступными и по рефинансированным кредитам.
Получение дополнительных денег – многие банки соглашаются предоставить сумму, превышающую существующий долг, и тогда после его погашения (это обязательное условие) появляются средства, которые можно потратить на другие личные нужды.
Не стоит забывать, что есть и минусы:
Найти действительно выгодное рефинансирование, как правило, не так уж и просто.
За некоторые банковские услуги придется платить повторно (оценка недвижимости, оформление новой страховки и пр.).
Большинство банков откажут, если мы допускали просрочки по платежам.
Если тщательно все не просчитать, то можно даже понести финансовые потери.
Не все банки разрешают перекредитование и прописывают это в кредитном договоре.
Как происходит рефинансирование кредита
Теперь рассмотрим, как правильно рефинансировать кредит. По большому счету, этот процесс тождественен оформлению обычных целевых займов. Целью в данном случае является погашение другого долга.
Выбираем подходящую по условиям программу, учитываем все дополнительные комиссии и оплаты.
Отправляем заявку. Ее обработка займет немного времени при рефинансировании потребительского кредита, ипотечного – дольше, так как банк станет проверять еще и залоговую недвижимость, а не только клиента.
Собираем документы, ждем одобрения заявки.
Подписываем договор. Даже в ситуации, когда объединяются несколько займов или кредитов, документ и график платежей будет единый.
Получаем деньги. Сколько – зависит от нашего запроса. Это либо сумма, соответствующая размеру прежней задолженности, либо превышающая ее. Чаще банк гасит предыдущий долг (долги) без участия клиента, отправив денежный перевод на указанный счет, реже – выдает одобренный кредит наличными, но через определенное время требует документальное подтверждение, что они были потрачены по назначению.
Как выбрать банк для рефинансирования долга
Как правило, банки-кредиторы не очень охотно соглашаются на пересмотр условий, но иногда им все же бывает выгодней понизить ставку, чем остаться без клиента. Поэтому сначала нужно попытать счастья в «своем» финансовом учреждении, запросив рефинансирование. Возможно, там предложат снизить процент в процессе реструктуризации, оформить которую проще, чем перекредитование.
Однако большинство заемщиков обращаются все-таки в сторонние финучреждения. А к вопросу выбора банка для рефинансирования следует отнестись очень серьезно. Важно учесть сразу несколько факторов:
Лимиты по сумме и сроку кредита. Банкам хочется заработать на процентах, поэтому перекредитовывать маленькие займы на короткий период им неинтересно, и они могут вводить ограничения, установив допустимые минимальные и максимальные варианты.
Процентная ставка. В рекламном объявлении она бывает заявлена одна, а на деле оказывается действующей только, например, в первые два-три месяца или при определенных условиях. Другой вариант: при рефинансировании ипотеки она может оказаться даже выше, чем по старому кредиту, до момента полного погашения прежнего долга и переоформления залога на новый банк.
Стоимость страховки. Потребовать застраховать залог имеют право по ипотеке или автокредиту, в остальных случаях эта процедура добровольная. Обязательно выясните, не изменится ли процент при отказе оформлять полис.
Требования к старому кредиту (зависят от условий конкретного банка):
– отсутствие просроченной задолженности или просрочка не более 10–30 дней,
– выдан от 3 до 6 месяцев назад,
– до полного погашения остается не менее 3 месяцев,
– не реструктуризировался и не пролонгировался, o не займ от МФО,
– не более 2-3 задолженностей для объединения.
Требования к заемщику (у каждого банка свои):
– ограничения по возрасту,
– хорошие кредитная история и платежная дисциплина,
– российское гражданство и регистрация в РФ,
– долговая нагрузка – не больше 50 % от величины дохода,
– стаж работы,
– уровень дохода.
Дополнительные расходы. Все сопутствующие переводу долга из одного банка в другой траты (покупка новой страховки, оплата оценки недвижимости, госпошлина за переоформление залога, комиссия за отправку денежных средств на счет прежней финансовой организации и т. д.) лучше уточнить заранее.
Способ выдачи денег. Чтобы погасить старую задолженность, банк может или перевести требуемую сумму на указанный счет, или (редко) выдать деньги наличными, или зачислить их на специально для этого открытую дебетовую карту (важно сразу выяснить, сколько будет стоить ее обслуживание после погашения нового долга, какие комиссии и за какие операции предусмотрены).
Необходимые документы
Преимущественно требуется практически тот же пакет, что и при обычном кредитовании:
справка о доходах,
копия трудовой книжки,
текущий кредитный договор,
выписка от прежнего банка с указанием реквизитов для перечисления средств, суммы долга, графиком выплат,
согласие действующего кредитора на рефинансирование.
Кроме этого, могут потребоваться и другие документы: СНИЛС, свидетельство о браке, пенсионное удостоверение и пр. Если ипотека рефинансируется с привлечением материнского капитала, понадобится сертификат и выписка из СФР об остатках средств на счете.
Совет: справки (их срок годности ограничен) у старого кредитора лучше запрашивать после одобрения заявки на рефинансирование.
Популярные вопросы
Чем отличается реструктуризация от рефинансирования?
Целью и той, и другой процедуры является изменение условий действующего кредита, но с помощью разных механизмов.
Прибегнув к рефинансированию, мы закрываем старый займ, взяв более выгодный новый. Услугой можно воспользоваться как в своем банке, так и в другом.
Реструктуризация предполагает управление действующим кредитом – изменение его срока или суммы ежемесячного платежа в кризисный для заемщика период, чтобы сделать оплату посильной. Этот процесс нельзя инициировать просто так, нужны веские основания (временная потеря трудоспособности, уменьшение заработной платы и т. п.), подтвержденные документально.
Сколько раз можно использовать перекредитование?
Рефинансировать один и тот же кредит в разных банках можно любое количество раз, законодательных ограничений по этому поводу нет. Но учитывайте, что у клиента, который уже не единожды перекредитовывался, вероятность получить отказ по заявке выше.
Каковы причины отказа в рефинансировании?
Не одобрить заявку о рефинансировании могут на тех же основаниях, что и при запросе об обычном кредите: из-за плохой кредитной истории, низкого дохода, отсутствия прописки или официального трудоустройства и т. д. Помимо этого, банки отказывают, если займ взят в МФО или выдан недавно (должны быть зафиксированы хотя бы 3-5 совершенных платежа). Причину нередко указывают в сопроводительном письме или СМС.
Проверить статус операции
Погашение кредитов
KoronaCard
Как правильно рефинансировать кредит
В 2020 году российские банки выдали рекордный объем ипотечных кредитов. Они заключили 1,7 млн договоров на 4,3 трлн руб. При этом общее количество заявок на ипотеку продолжает расти в 2021 году: в январе-феврале россияне взяли 242 тыс. ипотечных кредитов на 669 млрд руб.
Поделиться
Зачем нужно рефинансирование
По нашим оценкам, продолжения ажиотажного спроса на жильё в ипотеку, который наблюдался в 2020 году, не ожидается, несмотря на продление программы господдержки по процентным ставкам. Ставки по ипотечным кредитам в России достигли минимума и вероятно, больше падать не будут. А если программа по льготной ипотеке не будет продлена после 1 июля 2021 года, то могут начать расти. Поэтому тем, кто уже взял ипотеку, мы предлагаем снизить общую переплату по ипотеке или изменить параметры текущего ипотечного кредита с помощью рефинансирования.
Рефинансирование – это оформление нового кредита для изменения текущих условий кредита на более выгодные для заемщика.
Всё дело в деталях
Бытует мнение, что с помощью «Рефинансирования» можно изменить только процентную ставку по кредиту на более выгодную, однако это не все преимущества программы, продукт позволяет почти полностью изменить условия ранее выданного кредита, так как с его помощью вы можете дополнительно изменить:
1. Вид платежа – вы можете поменять вид платежа с аннуитетного на дифференцированный и наоборот.
- Дифференцированные платежи — ваш платеж уменьшается со временем выплаты кредита, размер переплаты существенно ниже, чем при аннуитетных платежах.
- Аннуитетные платежи — вы ежемесячно платите равные суммы. С таким видом платежа удобнее планировать собственный бюджет.
2. Срок кредита – как в большую, так и в меньшую сторону, тем самым сделав условия погашения кредита более подходящими под текущую ситуацию.
3. Сумму кредита – ряд банков предоставляет возможность увеличить текущую сумму кредита, которую возможно потратить как на неотделимые улучшения, так и на иные цели.
4. Состав участников нового кредитного договора, например, увеличив состав участников, для увеличения доступного лимита по кредиту.
Программа «Рефинансирование» доступна почти по любому типу объекта недвижимости – «новостройка», «готовое жилье», «апартаменты», «таунхаус», «жилой дом с земельным участком».
Дополнительные инструменты экономии
При покупке квартиры с использованием ипотечного кредита вы получаете ряд инструментов, позволяющих снизить итоговую переплату по кредиту:
1. Государство может компенсировать расходы на покупку жилья и отделку квартиры (сумма вычета не больше 2 млн рублей), расходы на погашение процентов (сумма вычета не больше 3 млн рублей).
Разберем на примере: Вы купили квартиру за 5 млн рублей, вам вернут 13% только от 2 млн рублей – так сказано в законе. Если квартира стоила 1,5 млн рублей, вам вернут 13% от 1,5 млн рублей. Также и с процентами по ипотеке. За 15 лет кредита вы заплатили 3 млн рублей процентов по кредиту — вам вернут 13% только от 3 млн рублей, в нашем случае – 390 тыс. рублей.
2. На погашение ипотечного кредита можно направить полученные от государства средства материнского капитала – с 2021 года — 483 881 руб. при рождении первого ребенка, за рождение второго – 155 550 руб.
Дополнительно предусмотрены другие программы для определенной категории граждан, перечень доступных льгот нужно уточнять отдельно. Подобные инструменты позволяют снизить итоговую переплату по ипотечному кредиту.
Существует несколько способов дополнительно снизить ставку при рефинансировании:
- Внести единовременный платеж за снижение ставки. Такая опция встречается у многих банков и может быть выгодной, если вы планируете оформить новый кредит на длительный срок и у вас в планах нет досрочного погашения на крупные суммы.
- Подать заявку онлайн и провести электронную регистрацию сделки. Часто за это можно получить скидку к ставке.
- Воспользоваться спецпрограммой. Сейчас в России действует несколько программ для отдельных категорий заемщиков, которые могут рефинансировать свою ипотеку на льготных условиях. Например, военная ипотека, семейная ипотека и др.
В связи с тем, что потенциал снижения ставки по ипотечным кредитам исчерпан, сейчас самое время задуматься над рефинансированием. Опираясь на вышеперечисленные тезисы и внимательно читая условия, можно ощутимо сократить сумму кредитования, срок и переплату.
Источник: finuslugi.ru