Кредитная карта является одним из основных финансовых продуктов, предлагаемых банками по всему миру. Хотя работать с ней очень удобно и она даёт вам доступ к большому количеству дополнительных функций, может также стать опасностью для домашнего бюджета.
Чем отличается кредитная карта от дебетовой карты
Большинство взрослых россиян имеет в кошельке банковскую карту. В основном, это дебетовые или кредитные карты. Хотя они имеют несколько общих характеристик, между ними также имеются существенные различия.
Дебетовая карта выдается к счету в банке и связана с его балансом. Выполняя какие-либо операции с помощью этой карты, Вы используете деньги со счета. Если их там нет, и не будет возможности оплаты картой. Вы не сможете иметь карту этого типа без создания банковского счета.
С помощью дебетовой карты можно не только оплачивать, например, покупки в магазине или в интернете, но также снять наличные в банкомате. Такие выплаты, как правило, бесплатные на всей территории страны, а общая сумма сборов за использование карты не превышает нескольких сотен рублей в год.
Кредитная карта для чайников. Как пользоваться кредитной картой.
Кредитная карта – самостоятельный продукт. Для её создания не нужен расчетный счет, ни даже внесение денег в банк. Выполняя операции с такой картой, Вы платите деньгами банка, который предоставляет Вам кредит. Таким образом, держатель кредитной карты имеет доступ к дополнительным средствам, до нескольких сотен тысяч рублей.
Конечно, эти деньги предоставляются не бесплатно. За долги нужно платить. С кредитной картой связаны также многочисленные тарифы, значительно выше, чем в случае дебетовой карты.
Параметры кредитных карт
На рынке практически нет двух одинаковых кредитных карт. Каждая из них имеет определенный набор параметров, которые могут быть лучше или хуже с точки зрения клиента.
Основным является, так называемый, льготный период. Как правило, он составляет от 45 до 60 дней. За это время клиент может выплатить долг совершенно бесплатно. Даже если использовать весь кредитный лимит, то при условии погашения долга в срок (до конца указанного срока в отчёте), не заплатит ни копейки процентов.
Чем больше беспроцентный период, тем лучше для клиента, поэтому банки часто делают из этого параметра главный аргумент в рекламе кредитных карт.
Стоит внимательно читать условия использования карты. Может ведь оказаться, что периодом bezodsetkowym не распространяется на операции с наличными. В таком случае, за снятие денег в банкомате или сделать перевод, вам нужно будет заплатить не только комиссию, но и проценты.
Не менее важным параметром является предел доступных средств на карте. Практически всегда он составляет, по крайней мере, несколько десятков тысяч рублей. Для некоторых карт может превысить пол миллиона рублей, и ничего не мешает, чтобы он был ещё выше.
Кредитная карта: путь к долговой яме или отличный инструмент? Как правильно использовать кредитки?
Основой, при определении лимита, а также при выдаче карты является кредитный рейтинг клиента. Если банк считает, что кто-то будет иметь проблемы с выплатой долгов, то ему не выпустят карту.
Выбирая кредитную карту, стоит обратить внимание на процентные ставки. Они могут быть различным для наличных и безналичных операций. Как правило, они достаточно высоки. Проценты за кредитную карту, конечно, будут больше, чем при любом другом виде займа, которые предлагают банки. (Верхний предел, как правило, составляет четырехкратный размер ставки рефинансирования Центрального Банка России, но, обычно, ниже).
Другим важным параметром является платежный цикл, то есть день в месяце, в который создается список всех операций (отчёт), а клиент получает выписку вместе с суммой для погашения. Цикл не должен закрываться в конце месяца, часто это может быть любой день.
Выбирая кредитную карту, следует также обратить внимание на минимальный процент погашения. Если клиент не будет каждый месяц выплачивать эту сумму от долга, то банк предпримет против него действия для взыскания.
Сборы, связанные с использованием кредитной карты
С использованием кредитной карты связаны также многочисленные сборы. В отличие от дебетовой карты, их список может быть довольно долгим и привести к тому, что обслуживание карты может стоить её владельцу нескольких десятков тысяч рублей в год.
- плата за оформление кредитной карты – единовременный платёж, связанный с выдачей карты клиенту. Его берут не все банки, часто также может быть отменен, если будет выполнено определенное количество операций;
- плата за выдачу копии карты – с одним кредитом может быть связано несколько карт. Вторая карта может быть выпущена, например, супругу(е) или партнеру в компании. Получение такой копии, как правило, платное;
- ежемесячная или ежегодная плата за использование карты – редко встречаются бесплатные кредитные карты. К счастью, этот тариф можно изменить, активно пользуясь картой. Чаще всего, речь идёт о выполнение определенного количества операций или обороте определенной суммы;
- проценты за неуплату долга в льготный срок. Часто они являются крупнейшим расходом, связанным с использованием кредитной карты. Если клиент не в состоянии погасить задолженности, то он понесёт также расходы, связанные с штрафами;
- комиссии за выполнение операций с наличными, если безналичные операции, обычно, свободны от дополнительных сборов, то за снятие средств через банкомат приходится платить комиссию.
- страхование карты – обычно страхование кредитных карт является добровольным, но встречаются также и обязательные требования к страхованию, содержащиеся в договоре продукта.
- плата за изменение параметров – например, изменение даты платежного цикла;
- плата за оформление новой карты в случае ее утери или кражи.
Конечно, не все расходы возникают в любом банке. Некоторые кредитные карты будут для клиента дешевле в обслуживании, другие дороже. Активное использование карты может помочь вам в значительной минимизации расходов. Иногда можно даже избавиться от всех затрат.
Как грамотно использовать кредитную карту
Кредитные карты являются продуктом, предназначенным только для ответственных людей. Не стоит пренебрегать своей задолженностью – это быстрый путь падения в «финансовую яму». Если долг будет большой, может даже стать причиной жизненных драм.
Поэтому стоит использовать кредитные карты разумно. Важно, прежде всего, осознание собственных возможностей и финансовых ограничений. Если у Вас имеется подозрение, что в этом месяце Вы не сможете погасить задолженность, лучше ограничить использование карты. Регулярное погашение, впрочем, является основой для «безопасного использования» всех видов задолженности.
Важна также безопасность самой карты. Никогда не следует её отдавать другому человеку (даже близкому), а в случае кражи или утери необходимо сразу блокировать и обращаться в банк для перевыпуска. Вы также можете установить дневной лимит расходов по кредитной карте.
При правильном подходе к управлению кредитной картой, Вы даже сможете зарабатывать на ней. Достойны внимания также многочисленные бонусы и скидки, связанные с оплатой картой.
Источник: coolfinans.ru
Как правильно пользоваться кредитной картой
Кредитная карта — универсальный банковский продукт, готовый выручать вас ежедневно в течение неограниченного времени. Чтобы получать выгоду, не допускать просрочек и не нести убытки, нужно соблюдать несколько правил. Узнайте, как пользоваться кредитной картой и ее бонусами.
Соберите информацию
Планируя заказать кредитную карту, расспросите знакомых, которые ей уже пользовались, почитайте отзывы людей в сети Интернет. Так вы узнаете о «подводных камнях», о которых менеджеры не рассказывают.
Заранее изучите условия по платежному инструменту на сайте банка. Подписывая договор, тщательно ознакомьтесь с документами. Особое внимание стоит обратить на следующие моменты:
- Грейс-период — время, когда проценты за использование средств на кредитной карте не начисляются. Банки предлагают льготные периоды от 50 до 120 дней.
- Кредитный лимит — максимально доступная сумма заемных средств.
- Ограничения на отдельные операции существуют почти по каждому платежному инструменту. Например, они могут касаться переводов с карты на карту или снятия наличных.
- Обслуживание. Отдельные финансовые учреждения взимают годовую плату за предоставление в пользование денег. Выбирайте банк, в котором обслуживание кредитки бесплатное. Например, обслуживание по карте «Универсальная» АТБ бесплатное на весь период действия.
- Бонусы. Все больше банков позволяют не просто оплачивать товары и услуги по карте, но и пользоваться дополнительными программами. Это кэшбэк, акции, мили, начисляемые при соблюдении определенных условий, например, ежемесячных тратах на определенную сумму.
Погашайте долги до окончания льготного периода
Соблюдение льготного периода — условие, позволяющее пользоваться кредитной картой как выгодным инструментом. Тогда вы сможете избежать начисления процентов и штрафов за просроченные платежи.
Процентная ставка по кредитным картам составляет от 11 до 30% (точный размер определяется индивидуально). Если вовремя не возвращать заемные средства, задолженность будет расти высокими темпами.
Помните, что дата окончания льготного периода будет отсчитываться с 1 числа месяца, в который была совершена расчетная операция.
Снимайте наличные с осторожностью
Банки, зарабатывающие на транзакциях, когда пользователи расплачиваются кредитной картой, обычно не заинтересованы в том, чтобы клиенты снимали средства с платежного инструмента. За операции по снятию наличных с кредитных карт они устанавливают немалый процент или взимают фиксированную сумма — таким образом финансовое учреждение начинает зарабатывать на клиенте.
Однако, есть кредитные учреждения, которые позволяют свободно снимать определенную сумму наличных средств по кредитной карте. Например, «Универсальная карта» АТБ имеет грейс-период до 120 дней, действующий не только на покупки, но и на снятие наличных. Банк позволяет без комиссии снимать денежные средства в размере до 50 000 рублей в первые 15 дней с момента получения карты и далее — до 15 000 рублей ежемесячно.
Пользуйтесь кредитной картой как дебетовой, но считайте деньги
Кредитной картой можно пользоваться как дебетовой, оплачивая повседневные нужды. Так делают в случае, если платежным инструментом предусмотрен кэшбэк. Постоянно совершая покупки, вы будете ежемесячно получать приятный бонус в виде возвращенных средств. За год может выйти ощутимая сумма.
Например, по карте «Универсальная» Азиатско-Тихоокеанского Банка (АО) можно получать до 4 000 рублей ежемесячно при соблюдении определенных условий. Кэшбэк составляет 5% на все категории при сумме покупок в месяц от 75 000 р. и 1,5% при сумме покупок до указанной суммы.
В этом случае важно соотносить свои финансовые возможности и не расходовать по платежному инструменту больше, чем вы заработаете.
Можно поместить на банковский продукт собственные деньги свыше указанного лимита и стараться жить по средствам, в редких ситуациях позволяя себе превысить траты.
Применяйте карту как страховку
Если банк одобрил кредитную карту, не стоит отказываться от нее, опасаясь попасть в долги. Неприятностей не произойдет, если знать, как грамотно пользоваться платежным инструментом. Лучше держать его в качестве страховки на случай непредвиденных расходов.
Эксперты советуют хранить кредитную карту дома на случай форс-мажора. Пример — вышла из строя бытовая техника, ремонт или замена которой не входили в планы. Совершив покупку, нужно как можно быстрее закрыть долг и отложить платежный инструмент до следующих неожиданных трат.
Вносите сумму, превышающую минимальный платеж
Если вам не удалось восполнить заемные средства в льготный период, банк начинает начислять проценты. По кредитным картам предусмотрены минимальные платежи (3% от остатка долга), которые нужно внести, чтобы пользоваться продуктом и избежать начисления штрафов.
Размер ежемесячного платежа обычно невысок, если докладывать только эту сумму, закрывать карту можно годами. Банк будет взимать основную часть в счет погашения процентов.
Чтобы долг сокращался, нужно вносить максимально возможную сумму, превышающую минимальный платеж в несколько раз.
Правильно пользуйтесь бонусами
Бонусные программы кредитных карт предусматривают выполнение ряда условий. В погоне за получением привилегий, не стоит забывать о финансовой ситуации и своих возможностях. Помните, что после того, как вы потратите определенную сумму, придется ее доложить в льготный период.
Правильное использование платежного инструмента помогает сэкономить средства благодаря акциям партеров банка, кэшбэку.
Деньги на кредитной карте принадлежат банку
Удобство и легкость использования кредитной карты порождают зависимость и ложное ощущение наличия дополнительных средств в распоряжении.
Не забывайте о том, что находящиеся на платежном инструменте деньги — собственность банка. Воспользовавшись ими, в скором времени придется вернуть долг, если не уложиться в льготный период, еще и с процентами.
Получение штрафов по платежному инструменту отразится на кредитной истории заемщика, что может помешать получить ипотеку или кредит.
Эксперты советуют тем, кто активно пользуется кредитной картой, иметь запас средств, сопоставимый со средними ежемесячными тратами по ней. Так вы обеспечите себе страховку на случай, если задержат зарплату или выплаты окажутся меньше, чем рассчитывали.
Соблюдайте перечисленные правила, и кредитная карта станет надежным финансовым помощником.
Источник: www.atb.su
Как правильно пользоваться кредитной картой
С помощью банковских карт с кредитной линией можно тратить заемные средства, получать бонусные баллы или cash-back и не платить проценты. Это возможно, если правильно пользоваться кредиткой, учитывая особенности тарифного плана. Практически все банки предлагают клиентам льготный период, в течение которого по некоторым операциям не начисляют проценты.
Как экономить на процентах
Кредитка — это возобновляемый кредит. За пользование заемными средствами банк начисляет процентную ставку, согласно условиям договора. Размер ставки зависит от вида операции, в среднем она составляет около 20-25% годовых. Однако у заемщиков есть возможность сэкономить на процентах и не платить банку комиссию.
Льготный период
Это период без начисления процентов. Заемщик вправе совершать покупки или снимать наличные и не платить за это банку. Беспроцентный период может распространяться на все операции (снятие наличных, переводы, оплата услуг через приложение, безналичная оплата покупок) или только на покупки в магазинах.
Если вы не хотите переплачивать, уточните, на какие именно операции распространяется льготный период (далее ЛП). Обычно банки предлагают льготные условия при совершении покупок, в то время как за снятие наличных сразу начисляют проценты.
Грейс-период по кредитной карте действует либо с момента совершения покупки, либо с расчетной даты.
Если беспроцентное кредитование действует с момента безналичного платежа, рассчитать его не составит труда. К дате совершения операции прибавьте количество дней по договору, в течение которых % не начисляют. Допустим, вы купили холодильник 5 марта, ЛП действует 50 дней, это значит, что проценты начнут капать только с 23 апреля.
Если ЛП действует с расчетной даты, рассчитать будет сложнее, поскольку необходимо знать, какого числа начинается расчетный период (далее РП). Обычно это дата заключения договора или активация пластика, или последний день месяца. Допустим, ваша расчетная дата — 1 сентября, ЛП действует 50 дней. В какой бы день вы ни совершили покупку, ЛП закончится 20 октября. Рекомендуем планировать крупные траты на начало месяца.
Лучшие карточки с длительным беспроцентным периодом:
- Кредитная карта Альфа Банк 100 дней без % — распространяется на все виды операций и действует в течение 100 дней;
- ВТБ Мультикарта — продолжительность grace-периода составляет 101 день, под действие попадают все операции;
- Кредитка УБРиР 120 дней без % — льготный период действует только при оплате товаров и услуг, но его длительность — 120 суток;
- Почта Банк «Элемент 120» — в течение 120 суток при безналичной оплате на задолженность не начисляются проценты.
Для совершения покупок можно использовать кредитную карту с беспроцентным периодом, распространяющимся только на безналичные операции. Кредитные карты для снятия наличных имеют другие условия и размер комиссии за вывод средств.
Обязательный платеж
Согласно условиям договора, заемщик должен вносить каждый месяц обязательный платеж, чтобы погашать долг по кредитке. Размер платежа зависит от суммы задолженности, варьируется в пределах 3-10% от долга. Если не погасить задолженность в установленный день, кредит станет просроченным, это негативно отразится на кредитной истории и увеличит сумму долга. Банк начислит штраф и неустойку до 20% годовых.
Отличия кредитки от потребительского кредита
Если вы ранее оформляли только потребительский кредит, у вас возникнет вопрос, как правильно пользоваться кредитной картой с льготным периодом. Условия использования этих 2 банковских продуктов отличаются. Если по потребительской программе вам нужно было каждый месяц вносить фиксированный платеж (график составляется во время подписания договора), то по кредитке платеж не фиксированный.
Размер платежа по карте рассчитывается в последний день расчетного периода. Он состоит из части задолженности и процентов (если грейс-период не действует). Чтобы не платить проценты, используйте грейс-период и погасите задолженность в полном объеме. Если его длительность составляет 100 дней, разбейте платеж на 3 месяца.
Периодическая выписка
Каждый месяц клиент получает банковскую выписку с расшифровкой всех операций, совершенных в течение РП. Для многих пользователей — это бесполезная информация, поскольку они не знают, для чего она нужна. В выписке содержится информация обо всех платежах с указанием даты, суммы задолженности, начисленных бонусов по программе лояльности, размера и даты обязательного платежа и т.д.
Периодическая выписка содержит информацию о дате окончания льготного и расчетного периодов, размере долга и обязательного платежа.
Данные с выписки можно использовать для сокращения расходов с помощью простого анализа. Посчитайте, на какую категорию у вас уходит большая часть бюджета, и подключите подходящую бонусную программу.
Как снизить комиссию
За ежегодное обслуживание кредитки банки снимают от 500 до 25 000 р., в зависимости от категории пластика. На этом тоже можно сэкономить, выполняя требования банка касательно бесплатного обслуживания.
- Неснижаемый остаток. Если на счете хранить собственные средства, банки не снимают комиссию за обслуживание. Сумма неснижаемого остатка — от 150 000 р. в месяц.
- Достижение минимального оборота. Учитывается только безналичный оборот (покупки в магазинах). Средняя сумма — 30 000 р. в течение РП.
- Открытие депозитного вклада. Наличие депозита в некоторых банках дает возможность не платить комиссию за обслуживание пластика.
- Специальное предложение. Как правило, доступно текущим клиентам, имеющим дебетовую карточку. В Сбербанке можно оформить кредитку при наличии персонального предложения с бесплатным обслуживанием в течение всего срока кредитования (действия кредитки).
Еще один лайфхак, позволяющий снизить переплату, — отказ от услуги страхования. Во многих банках страхование жизни и здоровья входит в договор по умолчанию. Стоимость дополнительной опции — 0.5-1% от суммы долга в месяц. Отказаться можно при оформлении договора или после его заключения в любой момент. Банк не имеет права не принять ваш запрос, поскольку навязывание дополнительных услуг запрещено на законодательном уровне.
Стоит ли снимать наличные
Снятие наличных с кредитки — спорный вопрос, поскольку некоторые организации за вывод наличных устанавливают повышенный процент, достигающий 78.9% годовых. Дополнительно взимается комиссия за обналичивание, даже если вы пользуетесь родным банкоматом. Размер комиссионного сбора — от 3 до 8%, в зависимости от тарифа. ЛП чаще всего не действует.
Пользуясь кредитным пластиком, старайтесь обойтись без вывода денег, чтобы не переплачивать банку. Либо выбирайте предложения с минимальной комиссией за снятие наличных.
Как заработать
Чтобы привлечь пользователей, банки разработали программы лояльности и дополнительные опции, позволяющие зарабатывать деньги на правильном использовании кредитки. Самые распространенные варианты — проценты на остаток и бонусы за безналичные покупки.
Проценты на остаток
Проценты начисляют, если на счете клиента хранится сумма личных денег. Размер остатка регламентируется тарифом и зависит от конкретного банка. В среднем достаточно иметь от 30 000 до 500 000 р. для получения дохода.
Размер начислений варьируется от 1 до 8% годовых. Иногда требуется открытие отдельного счета. Начисление происходит каждый месяц, если были соблюдены условия.
Бонусная программа
Рассмотрим актуальные программы лояльности, позволяющие использовать кредитную карту с выгодой:
- Кредитные карты с кэшбэком за покупки. За все покупки, совершенные по карте, начисляют от 1 до 10%, в зависимости от избранной категории, суммы расходных операций и т.д. Cash-back могут начислить рублями или баллами. Баллы в дальнейшем можно обменять на рубли, сертификаты или компенсировать ими покупку. За оплату товаров и услуг в партнерской сети предусмотрен возврат до 30% от потраченных денег. Начисление средств по программе кэшбэка осуществляется 1 раз в месяц.
- Для путешественников. За все безналичные транзакции на бонусный счет начисляются мили. Их можно потратить полностью или частично, оплатив авиабилет, проезд на железной дороге, улучшив класс обслуживания. По некоторым кредиткам для путешествий начисленными милями авиакомпаний допускается оплата гостиницы, услуг по аренде авто и т.д.
- Бонусные баллы. Программа лояльности работает по аналогии с кэшбэком — за операции начисляют баллы. Бонусы используют для покупки товаров и услуг у партнеров или обменивают на рубли.