Как правильно делать вклады в банках

Депозит – это одно из самых доступных и понятных средств сохранить и приумножить свои деньги. Но главным достоинством депозита является то, что он помогает защитить ваши деньги, в первую очередь, от Вас! Ну и второй приятный момент – тот, что на депозите можно немного заработать.

Но, запомните, первая цель депозита – сохранить ваши деньги, а не заработать.
1. Определите цель депозита

Цели могут быть следующими:
► На формирование пожарного запаса;
► На квартиру, дом или машину;

Как выгодно положить деньги в банк на вклад / депозит ! Советы эксперта

► На образование детей;
► На путешествие и т.д.

От вашей цели будет зависеть срок депозита, выбор банка, валюта и другие опции.

Чем дольше вы планируете держать или копить деньги в банке, тем более надёжным должен быть банк, но тем, к сожалению, меньше будет процентная ставка (обычно, чем надежнее банк, тем меньше ставка) и, тем больше денег вам нужно держать в другой валюте для уменьшения риска обесценения вашей валюты.

2. Определите срок

Если ваша цель “Накопить на машину за 2 года”, то и депозит нужно открывать на 2 года. Это избавит вас от желания притрагиваться к деньгам в течение этого срока, т.к., как правило, вы потеряете существенную часть процентов или все проценты, если закроете депозит раньше времени.

Если вам нужен депозит, с которого вы бы могли забирать часть денег – такие продукты тоже есть – “депозит с возможностью частичного снятия”. В каждом банке свои условия, поэтому вам нужно общаться в отделение банка.

3. Выберите валюту

Лично я уже сбился со счету, сколько раз люди, живущие в странах бывшего СССР, теряли свои сбережения. Либо их отбирали, либо их обесценивали и превращали в пыль, либо пропадали банки и финансисты и т.д. Это случалось каждые 5-7-10 лет! И будет случаться. Не тешьте себя иллюзиями.

Поэтому я рекомендую часть сбережений всегда держать в сильной валюте, такой как доллар.

Может доллар обесцениться? Да, может! Может евро обесцениться? Да! Что он сделал недавно. Недавно, до исторических минимумов, обесценился английский фунт! Может ли золото обесцениться?

Да! Посмотрите исторический график цены на золото. Гарантий нигде нет. Держа свои сбережения в двух валютах, вы уменьшите риск, но не избавитесь от него.

Вклад, депозит. Делюсь своей системой по депозитам. Куда вложить деньги. Как открыть вклад.

4. Выберите банк

Для выбора банка и депозита я использую вот эту табличку.

После того, как вы определились с первыми тремя пунктами, приступайте к выбору банка. Вы не должны держать деньги там, куда вам приходит зарплата или в том банке, что к вам ближе расположен, или в том банке, где обещают высокие проценты. Помните, ваша первая задача – защитить деньги (в первую очередь от вас, и потом, от недобросовестных банкиров), а далее уже заработать.

Я всегда выбираю крупные и сильные банки, где акционерами являются серьезные организации и/или государство. Они не обещают супер-высоких процентов, но я чувствую себя спокойнее. Тот факт, что вклады застрахованы (на сегодняшнее число, в России каждый вклад застрахован на сумму 1,400,000 руб, это примерно 20-25 тыс. долл.) также не дает никаких гарантий. Никогда не забывайте, в какой стране вы живёте! Агенство по страхованию вкладов может в любой момент сказать, что «выплаты заморожены», «денег не хватает» и пр.

Если сумма вашего вклада превышает страховое покрытие (1,400,000 руб в России), можете открыть депозиты в 2-3 разных банках.

5. Процентная ставка

Выбрав 2-3-4 банка, вы можете начинать выбирать вклады, которые вам подходят, сравнить процентные ставки, чтобы выбрать наиболее выгодный для себя. Помните про несколько вводных:
► чем дольше срок вклада, тем обычно выше ставка;
► чем меньше возможностей изъятия вами средств из вклада, тем выше ставка;
► депозиты, открываемые онлайн (со смартфона или через интернет), часто предлагают более высокую ставку (+0,5-1%).

6. Капитализация

Я всегда выбираю депозиты с ежемесячной капитализацией. Капитализация – это когда начисленные проценты в конце месяца добавляются к сумме вклада и в следующем месяце проценты начисляются на сумму вклада и процентов за прошлый месяц.

Эйнштейн называл сложный процент восьмым чудом света.

Я создал для вас табличку «Калькулятор Сбережений», в которой вы можете «прикинуть», как быстро вы можете накопить определенную сумму денег, используя сложный процент.

Матрица Роста Капитала + Видео-Инструкция. Позволяет мгновенно оцифровать Ваши мечты! Рассчитает сумму ежемесячных сбережений / инвестиций, в зависимости от срока (до цели) и ставки доходности по инструменту (например, по вкладу или ценным бумагам), учитывая мега-силу Сложного Процента!. Скачайте бесплатно — здесь.

7. Частичное пополнение и снятие. Неснижаемый остаток

Я писал выше, что если вы хотите иметь возможность частичного пополнения или снятия – такие депозиты существуют. Некоторые банки позволяют частично сохранить накопленные проценты (например, за полный месяц, или на сумму неснижаемого остатка). В некоторых депозитах, сняв даже доллар, вы потеряете все проценты. Поэтому отнеситесь к данному вопросу крайне серьезно.

8. Выбирая депозит в валюте, не покупайте валюту у банка, где будете держать депозит

По моему опыту, в 100% случаев я находил курс лучше, чем в банке, иногда значительно лучше. Вы можете потратить 5-10 минут, чтобы добежать до обменника с хорошим курсом и купить на десятки или сотни долларов больше, чем купите в своем банке. Я не вижу ни одной причины, кроме лени, чтобы не делать этого.

9. Забирайте депозит в той же валюте, в которой его открывали

То же самое, что и в п.8 – открыли депозит в долларах, забирайте его в долларах. Не меняйте в банке на рубли, даже если вам нужны рубли. Найдите лучший в городе курс, потратьте 5-10-30 минут – сэкономите десятки или сотни долларов, в зависимости от вашей суммы.

Заключение

Депозит – простой и понятный всем банковский продукт. Открыть его очень просто (сейчас это можно сделать даже с мобильного телефона), но нужно грамотно определить цель, срок, валюту, правильно выбрать банк и сам депозит, учесть необходимость пополнения, снятия и капитализации. Помните, что первая цель депозита – сохранить и защитить ваши деньги (в первую очередь от вас )))) , т.к. они будут сложно досягаемы), вторая – немного заработать – не наоборот!

Будет полезным!

Куда и как (успешно) инвестирует семья MoneyPap-ы (PDF). В этом документе я честно рассказываю в какие доходные инструменты инвестирует деньги моя семья. Скачайте PDF бесплатно — здесь.

Практическое Руководство «К Финансовой Свободе за 21 день!». Эта книга — пошаговый план для самостоятельного изучения финансов, рассчитанный на 3 недели, с простыми заданиями на каждый день, для самостоятельной работы. Цена 490 руб. Узнать больше >>>

В тему

Список всех подкастов — здесь
Спасибо, что смотрите и слушаете MoneyPapa!

Если Вы узнали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:

1️⃣ подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣ подпишитесь на меня на ютубе, в телеграм и во вконтакте
3️⃣ поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом

Поддержать проект MoneyPapa финансово Вы можете здесь

Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!

А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

• доходы, заработки, пассивные доходы, инвестирование
• сбережения
• управление рисками и страхование

• банк выгодный вклад
• банки выгодные депозиты
• банки выгодный вклад
• банки депозиты для физических
• банки депозиты сегодня
• вклад депозит
• вклад депозит банки
• выгодные вклады
• выгодные вклады в банках
• выгодные вклады в банках на сегодня
• выгодные депозиты в банках
• выгодный вклад
• выгодный вклад в каком
• выгодный вклад на сегодня
• выгодный депозит
• депозит
• депозит банки
• депозиты банков 2019
• депозиты в банках
• как выбрать депозит
• как копить деньги
• приумножать деньги
• самые выгодные вклады
• самые выгодные вклады в банках
• самый выгодный депозит
• сохранить деньги
• суть депозита

Тимур Мазаев

4 comments

Дмитрий :

А для минимального пожарного запаса в 0,5 месячного дохода какой вариант депозита выбирать? Где больше % но снимать нельзя без потерь, или где можно и снимать и докладывать, но почти с 0 процентом?

Источник: moneypapa.ru

Стоит ли открывать вклад через Интернет?

Число банков, предлагающих своим клиентам вклады в Интернете, растет с каждым годом. То, что это удобно и выгодно – понятно всем. Не нужно тратить свое время на очереди и общение с менеджером, да и процентные ставки по таким депозитам на 0,1 – 1% выше, чем по обычным.

А насколько безопасен онлайн-вклад? Входят ли дистанционные депозиты в систему государственного страхования вкладов? Как они оформляются документально? Давайте разбираться.

Почему банки продвигают «вклады на расстоянии»

Ответ прост: «себестоимость» депозита, открытого через Интернет, гораздо ниже оформленного в отделении банка. Не тратится время и деньги на оплату труда кассира и операциониста, экономится бумага и ресурсы печатающего устройства. Частью сэкономленных средств банк готов поделиться с вкладчиком, предоставляя бонус к годовой процентной ставке.

Кто может стать онлайн-вкладчиком

Совершенно «новый» для банка клиент открыть онлайн-вклад не сможет. Чтобы воспользоваться преимуществами дистанционного депозита, нужно, как минимум, уже иметь текущий счет или пластиковую карту в этом же банке.

При оформлении любого вклада личное присутствие вкладчика или его представителя обязательно! Поэтому принимать на депозиты деньги от «незнакомых» клиентов через Интернет (то есть, анонимно) банкам запрещает закон. Ведь таким нехитрым способом можно легко отмывать доходы, полученные преступным путем. Вначале банк должен идентифицировать личность вкладчика – и только потом оформлять ему «виртуальный депозит».

Каждый банк выполняет это предписание по-разному. Но чаще всего используется два способа.

1) С клиентом подписывается «пакетное» соглашение на обслуживание в банке (например, УДБО от Сбербанка). Такой договор обязательно оформляется в отделении банка, с предъявлением паспорта и фотографированием клиента. В перечень услуг «пакета» включается и открытие онлайн-вклада.

2) Клиенту предоставляется возможность продлить (или перевести) существующий вклад в онлайн-формат. Естественно, такое действие подразумевает денежный стимул: «прибавку» к базовой процентной ставке, подарок или единоразовый бонус на счет в момент оформления.

3) При открытии классического текущего счета в банке (или получении пластиковой карты) в пакет дополнительных услуг автоматически включается возможность перечислять часть средств со счетов на онлайн-депозит.

Причем, делать это можно как «добровольно» (в любое время и на любые суммы), так и «принудительно», подключив опцию «Автоплатеж». В последнем случае определенная сумма будет перечисляться на счет депозитного вклада сразу же после зачисления средств на основной счет (например, такой «Автоплатеж» часто подключают к своей зарплатной карте).

Естественно, в любом из указанных способов придется хотя бы раз лично посетить банковское отделение для подписания документов. И уже после этого подключаться к системе Интернет-банк.

Достоинства дистанционных вкладов

Такие депозиты удобно открывать и пополнять. Нажатием нескольких клавиш средства с вклада можно перевести на другую карту или счет, присоединить начисленные проценты к сумме вклада и даже закрыть депозит досрочно.

При этом владелец вклада лично контролирует КАЖДУЮ расходную или доходную операцию по счету (например, видит в выписке сумму начисленных за месяц процентов).

Как уже говорилось выше, открывать вклады в онлайн-формате выгодно для его владельца (во всяком случае, пока). Годовая процентная ставка по «виртуальным депозитам» обычно отличается от базовой, как минимум, на одну десятую процента. Причем, это касается не только рублевых депозитов, но и вкладов в иностранной валюте.

Правда, в последнем случае, разница будет не так уж и велика: + 0,25-0,5% к базовой ставке.

Интернет-вклады участвуют в системе государственного страхования вкладов на тех условиях, что и «реальные». Так что в случае банкротства банка средства со счетов вкладчиков в пределах 700 000 рублей будут выплачены их «хозяину» независимо от формата вклада.

Недостатки дистанционных вкладов

Повышенный риск мошенничества

Не секрет, что украсть деньги с виртуальной карты или счета гораздо проще, чем вытащить наличные деньги из кармана. Естественно, попытки воровства с виртуальных счетов случаются гораздо чаще, чем хотелось бы.

Справедливости ради стоит заметить, что банки делают все возможное, чтобы максимально обезопасить средства вкладчиков. К сожалению, сами же владельцы депозитов нередко провоцируют мошенников, пренебрегая элементарными правилами безопасности.

– указывают ПИН-код на самой карте;

– не задумываясь, высылают ключи доступа третьим лицам при оплате покупок в Сети (к слову, пароли и ПИН-коды к банковским счетам не имеет права требовать даже банковский сотрудник);

– осуществляют вход в Интернет-банкинг с чужих ПК, не обращая внимания на то, что пароли на вход запоминаются автоматически;

– с целью экономии времени самостоятельно убирают все дополнительные меры безопасности (например, подтверждение на вход с помощью одноразового пароля в виде СМС на мобильный телефон).

От технических сбоев не застрахован ни один, даже самый надежный банк. Многие вкладчики, например, опасаются компьютерных вирусов или массового сбоя электропитания.

Однако не стоит забывать о том, что в каждом банке существует несколько серверов (в том числе, и запасных), куда информация копируется несколько раз в день. Активно используются всевозможные резервные копии, ко всем операциям применяются несколько способов защиты.

Единственный минус для владельцев виртуальных счетов – время от времени на сайте любого банка проводятся профилактические работы. В течение этих нескольких часов выполнять какие-либо операции со своим онлайн-депозитом будет сложно или даже невозможно. Но, с другой стороны, в любом банковском отделении тоже можно очень не вовремя попасть на «технический перерыв».

Кстати, опасения насчет того, что банк может «не признать» свою ответственность перед виртуальным вкладчиком беспочвенны. Банковское законодательство совершенствуется с каждым годом, контроль со стороны государства усиливается.

На сегодняшний день в судах еще не рассматривалось ни одного дела по поводу «пропажи» онлайн-кредита или отказа вернуть деньги вкладчику! Банки стали беречь свою деловую репутацию и всерьез опасаются лишения лицензии.

В каких банках можно оформить дистанционные вклады

Практически все крупные российские банки предлагают такую услугу.

Сбербанк

Первый вариант представляет собой классический срочный вклад (без права пополнения и снятия и максимальной процентной ставкой), второй можно пополнять на сумму от 1000 рублей, третий – это универсальный вклад с правом пополнения и частичного снятия средств в пределах неснижаемого остатка.

ВТБ24

ВТБ 24 предлагает сразу четыре дистанционных вклада (один из них можно открыть через банкомат): «Доходный – Банкомат», «Доходный – Телебанк», «Целевой – Телебанк» и «Комфортный – Телебанк».

Статистика показывает, что в этом банке более 20% всех вкладов открывается дистанционно, а около 3% – через банкомат. К слову, и тот, и другой показатель уверенно растет с каждым месяцем.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке открыть депозит через Интернет могут клиенты, оформившие один из пакетов услуг (например, «Он-лайф»). За вполне умеренную абонентскую плату клиент банка получает полный набор стандартных банковских услуг (текущие счета в трех валютах, четыре дебетовые карты, накопительный счет). При этом клиент автоматически подключается к Интернет-банку «Альфа-Клик» и получает возможность управлять своими счетами дистанционно (в том числе, и депозитами).

Промсвязьбанк

Банк предлагает своеобразный способ открытия и пополнения депозита. Вначале нужно подойти в любое отделение Промсвязьбанка (с паспортом, разумеется) и подписать Правила размещения физлицами банковских вкладов с использованием банкоматов. Перед оформлением вклада у будущего вкладчика уже должна быть «на руках» любая карта этого банка (деньги на «виртуальный депозит» будут перечисляться именно с нее).

Теперь в любом банкомате Промсвзяьбанка нужно выбрать раздел «Вклады» и опцию «Открытие вкладов». После чего на вновь созданный депозит можно перечислить любую сумму со своего карточного счета (но не менее 1000 рублей).

«Виртуальный вклад» можно открыть на три месяца, полгода или год (7,1%, 7,2% и 7,3% годовых соответственно). Пополняется такой депозит также через банкоматы, а по окончании срока действия вся накопленная сумма вместе с процентами автоматически переводится на карточку, с которой они были сняты при открытии вклада.

Кстати, далеко не всегда онлайн-вклады отличаются повышенной процентной ставкой. Многих вкладчиков привлекает не столько доходность таких депозитов, сколько возможность самостоятельного управления и низкий порог входа.

Ну и в заключение, чтобы ваши вклады были больше, читайте нашу статью о том, как заработать свой первый миллион долларов!

Источник: www.investmentrussia.ru

Как выбрать выгодный депозит в банке. 4 простых правила

Финансовые советы от эксперта

Автор статьи
Евгений Беляев
Время на чтение: 4 минуты

Казалось бы, что говорить про банки и банковские вклады. Наверное каждый имеет (или имел) вклад в банке. Банковский депозит самый известный, доступный и простой инвестиционный инструмент, позволяющий получать определенную прибыль.

Вклады в банках — наиболее простая и доступная форма хранения личных сбережений. Хотя прибыль от размещения едва покрывает инфляцию, а в некоторых случаях даже ниже нее. Однако это выгоднее, чем просто держать деньги дома под матрасом. В статье речь пойдет о том, как же правильно выбрать вклад в банке и на какие критерии нужно обратить внимание в первую очередь.

Для чего нужен банковский вклад?

• инструмент для хранения денег на «черный день» или резервного фонда. У каждого человека должен быть запас наличности для всяких непредвиденных ситуаций. И банковские вклады — наиболее оптимальное размещение средств в виду их высокой ликвидности.
• инструмент для достижения бытовых целей — если вы планируете вложить деньги на небольшой срок: от нескольких месяцев до 1-2 лет. Для чего? Или вы планируете и копите деньги на определенную цель, будь-то отпуск, дорогостоящая покупка — банковские депозиты гарантированно позволяют вам рассчитать срок и конечную сумму, которую вы получите вместе с процентами
• инструмент для краткосрочного инвестирования. Если вы планируете вкладывать деньги в более долгосрочные (и более доходные) финансовые инструменты, но пока не обладаете необходимой суммой — вклады помогут вам ее накопить. Далее, накопленную сумму можно вкладывать дальше — в акции, облигации, ПИФы, недвижимость и т.д. в зависимости от ваших целей и возможностей.

Как выбрать банки?

На первый взгляд это несложный вопрос. Выбрали самые надежные банки — открыли вклад и спите спокойно. Но есть одно обстоятельство. Как правило, в подобных надежных банках, процентные ставки по вкладам гораздо ниже, чем средние по стране. Разница может составлять 30-40%.

Как не хочется терять и без того не очень большую прибыль.

С другой стороны — у банков, процентная ставка по вкладам у которых велика — есть риски отзыва лицензии. Конечно, это не 100%, но небольшая вероятность все же есть.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Закон рынка — чем выше доходность, тем выше риски.

Что делать? Как быть?

Так как все вклады застрахованы государством (на момент написания — 1 млн. 400 рублей) — можно выбрать наиболее выгодный вклад (но не по самым высоким ставкам, а на 1-2% ниже). И желательно еще распределить вклады по нескольким банкам (небольшая диверсификация).

Все это существенно снизит риски потери и в тоже время даст вам наиболее выгодный процент прибыли по вкладу. Как найти выгодные проценты по вкладам можно посмотреть по этой ссылке…

Какой депозит выбрать?

Выбор правильного депозита — одно из важнейших условий при вложений средств в банк. По каким критериям нужно отбирать вклад?

1. Возможность частичного снятия средств без потери процентов. В случае непредвиденных ситуаций вас могут срочно понадобиться деньги. А снимать их со счета — это потеря всех начисленных процентов. Даже если до окончания вклада у вас остался один день. Вкладывать на малые сроки (3-6 месяцев) — это низкие проценты по вклады. Лучше найти долгосрочный вклад (1-2 года), по которому ставки будут выше, с возможностью частичного снятия средств без потери начисленных процентов.
2. Возможность пополнения вклада. Для чего? Не важно для чего. Копите ли на определенную покупку, либо планируете далее перевести деньги в другие финансовые инструменты или же просто используете вклад, как финансовую подушку безопасности. Вкладывая дополнительно деньги — вы повышаете не только вашу сумму, но и получаете дополнительный доход.
3. Капитализация процентов. Эта штука позволяет работать не только вашим деньгам, но и начисленные проценты (ежемесячно, ежеквартально) тоже начинаю приносить дополнительный доход. Начисление процентов на проценты или сложный процент — одна из основ инвестирования. Особенна она заметна на длительных сроках инвестирования (10-15 лет), но и за 1-2 года позволит заработать дополнительную копеечку. Пустячок, а приятно. С помощью калькулятора вкладов можно увидеть, как вырастет дополнительный доход благодаря капитализации процентов.
4. Фиксированная ставка по депозиту. В стране идет тенденция к понижению ставки рефинансирования, а именно от ее размера и зависят проценты по вкладу. Ситуация в конце 2014 начале 2015, когда ставка резко выросла в 1,5 раза скорее исключение из правил.

Вы наверное замечали, что в банках условия по вкладам довольно странные. Странные в чем? Есть допустим 2 вида вклада: на 1 год со ставкой, допустим в 10% годовых и второй вклад, на полгода — со ставкой 10,5%. По логике же должно быть, чем больше срок вклада, тем выше должна быть доходность.

И еще консультант навязывает вам именно второй вклад. Ставка по нему выше, да еще автоматическая пролонгация (продление вклада после окончания срока).

Дело в том, что через полгода, ставку могут уменьшить, и тогда на те же полгода будут принимать уже только под 9,5% или даже 9%. И соответственно, пролонгация будет происходить уже на новых условиях, которые могут быть хуже, чем при первоначальном вложении.

Выбирая вклад с фиксированной ставкой на весь срок размещения, вы будете защищены от этих маленьких неприятностей и сможете точно рассчитывать именно на ту сумму прибыли, по которой у вас заключен договор.

Источник: baikalinvestbank-24.ru