Как повысить скоринговый балл в кредитной истории

Так называется метод определения платежеспособности потенциального клиента с целью сведения к минимуму риска невозврата долга. В основе – начисление количества баллов за каждый из параметров заемщика.

• Демографическая информация (пол, возраст, регион и населенный пункт).
• Образование.
• Семейное положение и наличие детей.
• Занятость: место работы, должность, уровень зарплаты, стабильность дохода, стаж.
• Судимости.
• Кредитная история: много ли действующих ссуд и просрочек.
• Активы заемщика.
• Обязательные расходы клиента: алименты, штрафы, улуги ЖКХ и т.п..
• Поручительства или залоги по кредитным договорам.
• Наличие безнадежных долгов и обязательств, переданных на взыскание через ФССП.

Подсчет баллов идет в автоматизированном режиме. Результат оценки скоринга укладывается в шкалу значений от 300 до 850.

• Сумма ниже 500 предполагает однозначное основание для отказа.
• От 500 до 600 — вероятность отрицательного решения кредитной организации очень высока. Если какое-либо либо учреждение согласится выдать займ, то он будет на невыгодных условиях и с большой ставкой.
• От 600 до 650 – удовлетворительная скоринговая оценка. В этом случае банк рассмотрит заявку на тех условиях, которые нужны клиенту.
• 650-690 баллов – среднее значение, при достижении которого заявитель с высокой долей вероятности получит кредит на стандартных условиях.
• Если баллов больше 700, то ответ будет положительным, а заемщик может просить более выгодную программу кредитования.

Каждый банк проводит тестирование по собственной шкале оценки и предлагает эту услугу за вознаграждение. Но у всех пользователей есть возможность предварительно проверить свой балл онлайн.

Как улучшить кредитную историю и банковский скоринг? Банковский скоринг / Скоринговый балл.

Варианты скоринга

Существует несколько типов:

• Первичный, в котором идет автоматизированная обработка персональных данных заявителя на компьютере.
• Поведенческий, где более детально анализируются остальная информация о потенциальном заемщике.
• Антимошеннический. Необходим для выявления преступных схем и оценки уровня недостоверности информации в заявке.
• Коллекторский. Для тех клиентов, которые имеют долги и просрочки по действующим кредитам.

При обработке поступившей заявки проводится первичный скоринг путем программного анализа данных на компьютере. При достижении удовлетворительных значений теста проводится поведенческий скоринг.

Где узнать

Согласно федеральному закону о кредитных историях № 218-ФЗ, раз в год есть возможность бесплатно ознакомиться со своим скорингом в одном из бюро кредитных историй, например, online.equifax.ru. Чтобы сделать заявку на расчет баллов в каждой из этих организаций, понадобится регистрация в личном кабинете с подтверждением своих данных.

В сети существуют и другие сервисы для определения кредитного рейтинга, подсчитывающие вероятность разрешения на оформление ссуды в процентах и выдающие рекомендации по исправлению оценки. Это программы-аналоги первичного скоринга, обрабатывающие данные клиента. Результат отображается на экране, скачать в виде документа его нельзя. Более детальный тест предлагается сделать платно.

Как работает Кредитный скоринг и как его повысить

Где повысить скоринговый балл

Погашение займов без просрочек, положительно сказывается на вашем кредитном рейтинге. Так как МФО отправляют данные в БКИ.

Для выбора МФО можно воспользоваться нашим рейтингом.

Насколько правдив результат

Анализ основывается на определенном наборе параметров, общем для всех моделей оценки, но некоторые банки добавляют к списку дополнительные критерии. Система присваивания баллов и границы интервалов значений необязательно будут одинаковыми. Поэтому результаты в разных программах скоринга отличаются.

Пользователю стоит ориентироваться на усредненные показатели оценки и попробовать пройти скоринг-тест онлайн на одном из ресурсов, предлагающих эту услугу бесплатно.

Как банк принимает решение

Если число баллов окажется ниже удовлетворительного значения, заявка обычно отклоняется еще на начальном этапе.

В остальных случаях учреждение сделает запрос в БКИ и проведет дополнительную аналитическую обработку данных. «Сбербанк», например, применяет комбинацию программного и экспертного рассмотрения платежеспособности заемщика, используя различные системы поиска и обработки информации.

Можно ли повлиять на результат скоринга

Главные параметры, воздействующие на количество баллов:

• Возраст, пол, семейное положение.
• Отсутствие информации о займах и кредитных линиях за последние три года.
• Наличие большого количества запросов на получение ссуды перед заявкой.

Банки при расчете скоринга пользуются статистикой платежеспособности клиентов такого же пола, возраста и семейного положения. Если какому-либо заемщику присвоен невысокий уровень надежности, то это снизит общее количество баллов по тесту.

Отсутствие просрочек и задолженностей положительно влияет на уровень кредитного рейтинга. Для высокой скоринговая оценки будьте активным и добросовестным заемщиком: периодически берите займы на небольшие суммы, пользуйтесь кредитными картами и вовремя, а лучше досрочно, гасите платежи.

Если клиент подавал заявки в разные организации в течение месяца до момента текущего определения его скорингового балла, то это негативно повлияет на мнение банка о заемщике. В учреждении решат, что человек собираетс получить несколько кредитов сразу, и отклонят запрос.

Продолжение

• Как МФО проверяют заемщиков
• Как займы отражаются на кредитной истории заемщика
• Займ на киви кошелек
• Куда подать жалобу на МФО?
• Суд с МФО — стоит ли связываться

Источник: zanimai.online

Скоринг

Каждому человеку, который хоть раз в жизни обращался в банк или микрофинансовую организацию за кредитными средствами, знакомо такое понятие, как скоринг. Кредитные организации активно используют современные автоматизированные fintech-системы для того, чтобы оценить финансовое состояние и платежеспособность потенциального получателя кредита. Другими словами, скоринговая модель дает возможность банку взвесить все риски и понять, какова вероятность того, что заемщик успешно погасит кредитную задолженность – в полном объем и в прописанные в договоре сроки.

В этой статье мы подробно разберем, что такое кредитный скоринг, что влияет на скоринговый балл, и как на практике работает скоринговая система оценки кредитоспособности.

Скоринг: что это простыми словами

Что такое скоринг? Объясним простыми словами. Скоринг – это автоматизированная информационная система, которая анализирует десятки (а иногда и сотни) факторов и позволяет с высокой долей вероятности определить, какова степень рисков сотрудничества с тем или иным человеком или организацией. На сегодняшний день всевозможные скоринговые системы наши применение в разных сферах.

Так, функционалом различных технологий и видов скоринга пользуются в своей работе маркетологи, разработчики программного обеспечения, социологи. Еще одна отрасль, в которой сегодня все чаще применяется скоринг – страховые услуги (в частности, многие СК используют автоматизированные системы скоринга для оценки рисков при продаже договоров Каско и ОСАГО). Однако самое широкое распространение скоринговая оценка получила в банковском деле.

Банковский скоринг – самый эффективный инструмент, позволяющий оценить кредитоспособность потенциального заемщика. Как работает скоринг в банке? Сама технология скоринга в отрасли потребительского и целевого кредитования работает примерно следующим образом. Банк или МФО применяет определенные программные алгоритмы, которые анализируют различные характеристики заявителя, найденные в открытых источниках. При этом каждый из таких параметров оценивается в определенном количестве баллов.

Что такое скоринговый балл

По результатам автоматизированного анализа эти цифры суммируются и банк получает общий скоринговый балл. На его основании банк или микрокредитная компания принимает решение о том, выдавать заемщику кредит или нет. Другими словами, скоринговый балл –это совокупность баллов, полученных в результате количественной оценки разных характеристик, которые составляют «портрет» заемщика в глазах организации-кредитора.

Какие характеристики учитывает банк при расчете скорингового балла

Нужно учитывать, что скоринговый балл рассчитывается на основании большого количества критериев. При этом различные банковские организации в процессе кредитного скоринга учитывают не одни и те же, а разные параметры, количество которых может измеряться сотнями. Вот лишь некоторые основные факторы, которые может учитывать скоринговая система при расчете скоринг-балла.

• Возраст и пол заемщика.
• Семейное положение.
• Наличие и количество несовершеннолетних детей, а также других иждивенцев.
• Профессия. Текущее место работы.
• Общий стаж работы и стаж работы на текущем месте трудоустройства.
• Размер ежемесячных доходов (официальная заработная плата и другие источники), а также затрат. В последних учитываются не только квартплата, коммунальные платежи и повседневные потребительские расходы, но также плановые платежи по другим кредитам или займам.
• Наличие ценного имущества (недвижимость, автомобили, оборудование для ведения бизнес-деятельности), а также других активов, которые могут служить в качестве обеспечения по кредиту или займу.
• Образование.
• Общая закредитованность: количество активных кредитов, а также общая сумма задолженности.
• Факт оформления микрозаймов в МФО.
• Регион проживания, а также множество других параметров.

Преимущества и недостатки скоринговых систем

Как и любой другой программный продукт, любая система скоринга имеет как плюсы, так и определенные минусы. Для начала рассмотрим несколько ключевых преимуществ скоринга. Системы кредитного скоринга постоянно совершенствуются, и число положительных моментов их внедрения растет буквально с каждым годом.

• Использование банками скоринговых моделей дает возможность максимально объективно оценить финансовое состояние и платежеспособность заемщика с максимальной объективностью.
• Оценивая клиентов с помощью скоринга, банки обмениваются информацией. Это позволяет формировать единую информационную систему и облегчает процедуру рассмотрения кредитных заявок.
• Автоматизированный скоринг заемщика – это инструмент, который дает возможность определять главные критерии рассмотрения кредитных заявок на индивидуальной основе. Таким образом, банки могут самостоятельно решать, какие факторы принимать во внимание, и какие правила соблюдать при оценке кредитоспособности клиентов.
• Высокая эффективность – еще одно преимущество скоринг-моделей. Благодаря скорингу клиентов, банки и микрофинансовые организации не только принимают объективные решения, но и делают это быстрее.

Проблемные моменты

Несмотря на достаточно точные оценки анализируемых факторов, кредитный скоринг – это все же достаточно субъективный инструмент. В частности, в этом случае есть реальная вероятность того, что человеку откажут в кредитовании лишь потому, что он по некоторым формальным признакам близок или даже частично попадает в группу заемщиков с плохой кредитной историей и низким кредитным рейтингом. В то же время, он может быть вполне кредитоспособным, однако автоматическая система попросту не «поймет» этого, поскольку попросту не склонна вникать в подобные нюансы. Таким образом, можно говорить о том, что скоринг заемщика – это в своем роде дискриминационная технология. Ситуация существенно осложняется и тем, что сотрудники банка или микрофинансовой организации не имеют возможности влиять на вердикт, который выносит скоринговая программа.

Еще одна проблема такой технологии, как скоринг, заключается в том, что автоматизированная система фактически оценивает не самого человека, а его ответы на вопросы. Таким образом, хорошо подготовленный претендент на кредит в банке вполне может «обойти» программу в некоторых вопросах, что в итоге снизит объективность суммарной оценки. Кроме того, система не может с полной объективностью оценить тех клиентов, которые не имеют кредитной истории (то есть, до этого никогда не обращались в банки и МФО за заемными средствами).

Не стоит забывать также о том, что любой банковский скоринг – это в первую очередь компьютерная программа. Как и другие программные средства, она нуждается в постоянных обновлениях, доработках и модернизации. Кредитные организации, которые не уделяют достаточного внимания этому вопросу, рискуют получить недостаточно точную и актуальную информацию о заемщиках. Соответственно, скоринговый балл в таких случаях будет некорректным.

Виды и модели скоринга

Организации-кредиторы используют при оценке заемщиков разные модели кредитного скоринга. Каждый кредитный скоринг анализирует свой набор факторов и, как следствие, составляет в результате такой автоматизированной оценки собственный порог риска для каждого заемщика. При этом специфика всех скоринговых систем заключается в том, что они не умеют различать «полутона». По результатам оценочного анализа все пользователи разделяются на две группы: те, которым можно «доверить» кредитные средства, а также те, выдача кредитов которым связана для финансовой организации с явными рисками.

Скоринговые модели: что это

Что такое скоринговая модель? По сути, различные скоринговые модели представляют собой ключевые инструменты кредитного скоринга данных заемщиков. На входе они анализируют определенный набор параметров (некоторые из них перечислены в предыдущем разделе), а на выходе в автоматическом режиме формируют количественный показатель, по которому банковская кредитная комиссия впоследствии принимает решение о выдаче кредита либо об отказе. Другими словами, каждая модель автоматической системы скоринга сопоставляет анализируемые критерии оцениваемого заемщика с финансовыми рисками и/или с суммой кредитных средств, которые банк или МФО могут выдать ему в долг.

Виды кредитного скоринга данных заемщиков

В кредитно-банковском секторе выделяют два основных вида кредитного скоринга.

• App-скоринг (или application-скоринг) – скоринговая система, которая помогает оценить фактическую кредитоспособность человека, который подает заявку на получение кредитных средств.
• Fraud-скоринг – автоматизированный программный инструмент, разработанный специально для того, чтобы вовремя распознать потенциальные мошеннические действия со стороны заемщика.

Каким должен быть скоринговый балл и как его повысить

Несмотря на то, что банки не разглашают публично технологии подсчета скоринг-баллов (в первую очередь это делается во избежание мошеннических действий), существует общепринятая шкала, позволяющая определить, каковы шансы заемщика на успешное одобрение кредитной заявки.

• От 1 до 595 – крайне низкий скоринг-балл. Вероятность одобрения заявки на заемные средства близка к нулю.
• От 596 до 765 – низкий балл. Шансы на то, что банк или МФО одобрят кредит теоретически существует, однако они невелики.
• От 766 до 895 – средний скоринговый балл. Заемщик имеет возможность получить одобрение заявки, однако положительный ответ не гарантирован.
• От 896 до 950 – при таком результате скоринга, который считается хорошим, кредитную заявку, скорее всего, одобрят.
• От 951 до 999 – максимально высокий скоринговый балл. У заемщика есть шансы получить кредитные средства с 99% вероятностью, причем, на самых выгодных условиях.

Можно ли повысить значение скорингового балла? Этот вопрос волнует людей, которые планируют взять в долг деньги в банке, но при этом имеют низкий кредитный рейтинг в БКИ и не самую лучшую кредитную историю. Мы подготовили несколько рекомендаций, которые повысят шансы на получение кредита.

• Не ленитесь подавать заявки в разные кредитные организации. Часто случается так, что заемщик, которому отказали в одном банке, без проблем получает кредит в другом.
• Улучшить кредитную историю и повысить скоринговый балл можно, открывая и своевременно погашая кредиты на небольшие суммы и небольшой срок. Для этого отлично подойдут мелкие микрозаймы в МФО, а также возобновляемые кредитные линит по банковским кредиткам.
• Не допускайте просрочек по текущим займам. В том случае, если у вас нет возможности вовремя внести очередной регулярный платеж, ни в коем случае не скрывайтесь и не игнорируйте общение с банковскими сотрудниками. Честно объясните ситуацию, попросите небольшую отсрочку (многие финансовые организации идут навстречу в таких случаях) и сообщите кредитному отделу банка, когда у вас появится возможность внести платеж.

Как банки технически проводят скоринговую оценку

Как мы уже писали выше, различные банковские организации по-разному подходят к процедуре скоринговой клиентской оценки и используют разные скоринговые программы. Можно выделить три способа, которыми банки и МФО рассчитывают скоринговый балл потенциального получателя заемных средств.

Организация заказывает у fintech-специалистов разработку собственной системы для скоринга (иногда нескольких). Как правило, так работают крупные банки, специализирующиеся на больших объемах потребительского и ипотечного кредитования физических клиентов и организаций-юрлиц.

Банк заключает договор с одним или несколькими партнерскими бюро кредитных историй и запрашивает в процессе оценки заемщика готовый скоринг БКИ.

Банковская организация просто запрашивает в БКИ кредитную историю клиента, в которой содержится большая часть информации, которая нужна при анализе платежеспособности получателя заемных средств.

Имейте в виду, что скоринг клиента – далеко не единственная процедура, сопровождающая весь процесс рассмотрения заявки на кредит. После того, как сотрудник кредитного отдела банка получает от системы рассчитанный скоринговый бал, он проводит дополнительные проверки на предмет точности и достоверности всех данных.

Кроме того, потребуется дополнительная сверка паспортных данных на предмет их актуальности. Не менее важную роль здесь играет также и человеческий фактор – то есть, процесс прямого общения сотрудника банка с потенциальным заемщиком. Неуверенное поведение, неряшливый внешний вид, пространные ответы, грубость или, наоборот, чрезмерное заискивание перед сотрудником кредитного отдела с большой долей вероятности станут причиной отказа в заемных средствах. Точно так же, как и неспособность (или нежелание) четко ответить на вопрос, для каких целей клиенту потребовались деньги в долг. Впрочем, сегодня банки все чаще выдают кредитные средства, не интересуясь целями, на которые они будут потрачены заемщиком.

Можно ли обмануть скоринговую систему

Вероятность обмана системы скоринговой оценки практически нулевая. Единственный вариант, при котором скоринг может рассчитать балл некорректно – внесение ошибочных данных в бюро кредитных историй. В то же время, подобные промахи случаются крайне редко. Что касается указания заведомо некорректных или фальшивых данных заемщиком, то такие попытки обмануть кредитный скоринг могут закончиться весьма плачевно.

Где можно предварительно рассчитать скоринговый балл перед обращением за кредитом

Многие заемщики хотят предварительно оценить свои шансы на получение кредитных средств перед обращением в банк. Где можно узнать скоринговый балл? Некоторые заемщики используют для этих соответствующий онлайн-сервис НБКИ, позволяющий бесплатно узнать ПКР (персональный кредитный рейтинг), подав соответствующий запрос в личном кабинете на сайте бюро.

Количество бесплатный обращений не ограничено: каждый пользователь может подавать заявки на расчет ПКР столько раз, сколько понадобится. Что касается кредитной истории, то ее можно запрашивать бесплатно лишь дважды в год. Каждый последующий запрос обойдется пользователю в 450 рублей.

Еще один простой и очень быстрый способ узнать персональный кредитный рейтинг (скоринговый балл заемщика) – создать онлайн-заявку на сайте нашей компании. Наша система за считаные секунды анализирует десятки параметров по всем основным открытым источникам, и уже через несколько минут вы получите скоринг-балл, а значит, информацию о том, каковы ваши шансы на одобрение кредитной заявки в различных банках.

Источник: femida-search.ru

Что такое кредитный скоринг в банке

В наше время тяжело найти человека, который хотя бы раз не обращался в банковское учреждение за получением кредита. Тем не менее, банки довольно строго относятся к заемщикам. Они тщательно оценивают его кредитоспособность и анализируют личные данные, поэтому одни заемщики легко получают нужную сумму, а вот другие получат отказ.

Почему так происходит – вопрос, который интересует многих людей. Чем руководствуются банки при принятии решения? Финансовые учреждения используют особую систему, которая называется кредитный скоринг. Попробуем разобраться, что же это такое.

Что такое скоринг, и зачем он нужен

В последние годы банковская система подверглась существенным изменениям. Кредиты стали доступны большему количеству людей с различным социальным статусом и уровнем дохода. Это, с одной стороны, имеет положительные стороны, ведь банк повышает свою прибыль и развивается, клиент же получает необходимую сумму, что дает ему возможность позволить себе больше.

Поскольку все большее количество людей обращается за кредитами, сотрудники банка физически не могут рассмотреть все заявления сами, то есть, оценить уровень кредитоспособности клиентов и собственные риски, а также вынести решение. Сегодня этот процесс автоматизирован.

Кредитный скоринг представляет собой математическую модель оценки потенциального заемщика на базе данных, которые он предоставляет. Основное, что требуется от сотрудника – собрать нужную информацию о заемщиках и добавить их в систему, которая в свою очередь анализирует их автоматически.

Скоринг – система дающая возможность на основании предоставленных данных составить портрет потенциального заемщика. Она базируется на методах статистики, которые позволяют присвоить определенный балл. Кстати, то, как именно система оценивает уровень кредитоспособности, держится в секрете. То есть, клиент не сможет четко узнать, какие именно факторы принимает во внимание система, и по каким параметрам будет оцениваться его кредитоспособность.

Какие параметры учитывает скоринг

Нужно отметить, что для банка данная система является возможностью минимизировать риски невозврата кредитных средств, увеличить кредитный портфель, а также ускорить процесс выдачи ссуд. Поэтому используется скоринговая модель, полностью исключающая человеческий фактор при оценке заемщика.

Скоринговвая модель представляет собой систему построения оценки кредитной способности заемщика на базе нескольких параметров. Обращаясь в банк, заемщик заполняет анкету. Точнее, специалист вносит в программу данные, которые он сообщает: документы и другие данные.

В системе скоринга принимают участие следующие параметры:

• паспортные данные;
• возраст;
• семейное положение;
• дети (наличие и количество);
• величина ежемесячного дохода;
• место трудоустройства и должность;
• количество мест официальной работы;
• имущество, имеющееся в собственности: недвижимость, машина;
• иные кредитные обязательства и прочее обременение.

Конечно, это не все данные, предоставляемые заемщиком с целью оценки надежности. Помимо этого учитывается кредитная история потенциального клиента. Ввиду этого Бюро кредитных историй предлагают банковским учреждениям дополнительные модели для скоринга, которые базируются на основании хранящихся у них данных. Простыми словами, поскольку объем выдаваемых кредитов за последние годы сильно увеличился, практически у каждого заемщика уже есть долговые обязательства. Соответственно, в любой момент он может попасть в долговую яму и стать неплатежеспособным.

Бюро кредитных историй дает возможность оценить, какую кредитную историю на данный момент имеет потенциальный заемщик и понять, какова будет вероятность просрочек и невозврата кредитов. Система в автоматическом режиме обрабатывает данные о заемщике, присваивая ему некий рейтинг. Кредитоспособные лица могут получить высший балл, в то время как неплатежеспособные получают низкие оценки.

К примеру, заемщик, не допускавший просрочек в прошлом, получит оценку 1. Оценка в 9 баллов же говорит о безнадежном долге, вопрос о котором дошел до суда. Оценка 7 означает, что заемщиком нарушаются условия договора, тем не менее, в результате он полностью погашает задолженность.

Самыми надежными считаются клиенты, имеющие оценки 1 и А. То есть, это заемщики, у которых не было просрочек по кредиту на срок до месяца.

Помимо этого Бюро кредитных историй предоставляют банку автоматические данные о клиентах, то есть, об открытии счетов в иных банках, оформлении новых кредитов, изменении личной информации, просроченном долге и ряде других изменений. Однако минус в том, что одно бюро будет передавать данные только в те банки, с которыми оно сотрудничает. Другие же кредитные организации не получат информации.

Скоринговые баллы

Скоринговый балл представляет собой оценку кредитоспособности заемщика, которая по результатам данных, предоставленных им, позволяет получить результат проведения расчетов аналитического и математического характера. Все данные, которые заемщик указывает в анкете, дают ему определенные баллы.

1. Немалую роль играет возраст. Заемщикам до 20 и от 60 лет присваивается 15 баллов. Максимальная оценка дается клиентам 30-35 лет – 114 баллов. В возрасте 50-60 лет дается 97 балов.
2. Банки охотнее выдают кредиты лицам, состоящим в браке – они получают по 115 баллов. Супруги, проживающие раздельно, заслуживают 30 баллов.
3. Семьям без детей присваивается 87 баллов, семьям, в которых больше трех детей – только 4.
4. В отношении трудоустройства максимум баллов получают лица, работающие в коммерческих структурах – 124 балла. Минимальную оценку, 19, получит пенсионер. Заемщики, которые занимают руководящие должности, получают высокую оценку – 122 балла. Наемным работникам без квалификации дается только 3 балла.
5. Клиенты, трудовой стаж которых превышает 5 лет, получают 89 баллов. При отсутствии трудового стажа дается 6 баллов.
6. Чем выше уровень заработной платы, беем больше баллов получит заемщик. Так, если доход составляет более 40 000 рублей, присваивается 198 баллов, если до 5 тысяч рублей – только 9.
7. Наличие стационарного телефона дает 36 баллов, отсутствие – 7.
8. Автомобиль зарубежного производителя дополнительно дает 115 баллов. При отсутствии машины присваивается 7 баллов.

Далее все оценки по разным критериям, которые выдала система, суммируются, и выносится общий уровень кредитоспособности, который уже определяет, получит ли заемщик ссуду. Шкала оценки выглядит следующим образом:

1. 300-500 баллов – надежность клиента низкая, и банковский кредит он вряд ли получит. Максимум, на что он может рассчитывать – микрозаймы, которые выдаются микрофинансовыми организациями.
2. 500-600 балов – кредитоспособность низкая, но есть шанс получить кредит на небольшую сумму с повышенной процентной ставкой.
3. 650-690 баллов – высокий уровень кредитоспособности, можно получить кредит на обычных условиях.
4. 690-850 баллов – высокий уровень кредитоспособности. Клиенты с таким параметром могут рассчитывать на крупный кредит по сниженной процентной ставке.

Нужно отметить, что банк может отказать в выдаче заемных средств, не объясняя причину. Это чаще всего происходит, если скоринг присвоил заемщику оценку меньше 500 баллов.

Как банки принимают решение

Обращаясь в банк либо подавая онлайн-заявку, клиент предоставляет информацию о себе, на базе которой система оценивает его и определяет, может ли он стать неблагонадежным заемщиком. К примеру, если 8 из 10 заемщиков, имеющих схожие параметры, имели просрочки по кредиту, это уже может быть основанием для отказа в выдаче. Таким образом, чем меньшим будет процент неплательщиков, тем больше шансов у заемщика получить необходимую ему сумму.

Лучше оформлять кредит непосредственно в отделении банка, когда сотрудник вносит в систему информацию, которую вы ему предоставляете. Тут вы можете узнать о возможности выдачи займа буквально сразу. После того как анкета будет заполнена, сотрудник банка может сказать, что скоринг пройдет.

Что же это значит? Только то, что на базе предоставленных данных система проанализирована результат платежеспособности как высокий, и далее документы отправятся в службу безопасности, где они будут проверены на подлинность, и уже после этого будет получено окончательное решение.

Ситуация будет хуже, если по скорингу клиент получит отказ. То есть, если он получил низкую оценку, либо его анкета вызвала определенные сомнения к банковского сотрудника. Ввиду этого можно либо сразу получить отказ, либо информация будет передана в службу безопасности банковского учреждения. Кстати, если заемщик предоставляет банку поддельные документы либо ложную информацию, представители службы безопасности имеют право передать данные в правоохранительные органы, что чревато возбуждением уголовного дела.

Можно ли обмануть скоринг

Система автоматической оценки заемщика на сегодня остается несовершенной. То есть, она не может дать стопроцентные результаты и произвести максимально точную оценку клиента. Она постоянно обновляется, и даже банковские сотрудники точно не знают всех особенностей алгоритма оценки, ведь эта информация хранится в секрете.

Нужно сказать, что обмануть систему почти нельзя, ведь это чревато серьезными рисками для заемщика. Банк весьма справедливо может обвинить клиента в мошенничестве. Документы в любом случае будут передаваться в службу безопасности с целью их проверки на подлинность и достоверность данных, которые предоставил заемщик.

Тем не менее, каждый заемщик может повысить свои шансы на получение кредита. Для этого ему нужно предоставить банковскому учреждению максимальное количество бумаг, подтверждающий благонадежность и финансовую состоятельность. К таковым относятся документы, подтверждающие право собственности на жилую и коммерческую недвижимость или автомобиль, справка, подтверждающая получение дополнительного дохода.

Кроме того, можно повысить вероятность одобрения, предоставив ценное имущество в качестве залога. Другой вариант – привлечь поручителей.

Таким образом, автоматическая система сегодня является основным фактором, решающим судьбу потенциального заемщика. Иногда это играет не на руку клиентам банка. Но с другой стороны это дает возможность получить решение по выдаче средств в максимально сжатые сроки. Поскольку банк физически не может проверять каждого заемщика самостоятельно, система существенно облегчает его работу.

Заемщикам же не стоит пытаться обмануть скоринг и банковское учреждение в принципе, так как мошенничество будет выявлено и чревато серьезными неприятностями.

Дмитрий Никитин

Автор материала, эксперт-консультант сайта FondFinans.ru

Банковский работник с 11 летним стажем, специалист по кредитованию физических лиц.

Источник: fondfinans.ru