Закон гарантирует право значительной части ипотечных заемщиков получить отсрочку по платежам из-за коронавируса. Рассмотрим, в каком порядке дается эта отсрочка, в каких случаях в ней может быть отказано и какие альтернативы у нее есть.
Ипотечные каникулы 2020 (коронавирус): условия предоставления
В начале апреля власти приняли Закон об ипотечных каникулах от 03.04.2020 № 106-ФЗ, который устанавливает основные правила предоставления отсрочки по кредитам, включая ипотеку.
Ипотечные каникулы предоставляются в виде приостановления обязательств по договору, если соблюдены нижеперечисленные условия:
1. Максимальный размер ипотечного кредита, по которому возможно предоставление отсрочки составляет (п. 1 постановления Правительства России от 03.04.2020 № 435):
- 4,5 млн. рублей — по кредитам, выданным на приобретение недвижимости в Москве;
- 3 млн. рублей — по ипотеке на жилье в Московской области, Санкт-Петербурге, регионах Дальневосточного федерального округа;
- 2 млн. рублей — по ипотечным кредитам в других регионах.
2. Кредит оформлен ранее 03.04.2020 г.
Что такое ИПОТЕЧНЫЕ КАНИКУЛЫ и как их получить
3. Доход заемщика за месяц, предшествующий тому, в котором подается заявка на ипотечные каникулы, снизился более, чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом в 2019 году.
Среднемесячный доход физлиц считается согласно утвержденной методике (Постановление Правительства № 436 от 03.04.2020):
- отбрасываются 2 месяца с самыми большими доходами в 2019 году, и 2 — с самыми низкими;
- по оставшимся 8 месяцам 2019 года считается средний доход – совокупный доход делится на число месяцев.
Заявку на ипотечные каникулы можно подать в любой день в период между 3 апреля и 30 сентября 2020 года, причем не только письменно, но и устно по телефону. В ней указываются (п. 4 ст. 6 закона № 106-ФЗ):
- дата начала отсрочки (в случае с ипотекой — начиная с любого дня в течение месяца, предшествующего дате подачи заявки);
- дата окончания отсрочки — любой день в течение 6 месяцев, начиная от дня начала отсрочки.
Если указанные даты заемщиком не обозначены, льготный период будет длиться в течение 6 месяцев от даты подачи заявки.
В течение 5 дней банк должен дать ответ на заявку. Если он положительный — клиенту представляется обновленный график платежей, который начнет действовать с даты окончания отсрочки. В течение 90 дней после получения заявки банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие право на отсрочку, или запросить соответствующие сведения в государственных органах (п. 8 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
В период отсрочки все ипотечные проценты продолжают начисляться на текущую сумму задолженности (п. 21 ст. 6 закона). Но их можно, как и основную сумму долга, в период отсрочки не платить. При этом, если заемщик будет вносить платежи на ипотечный счет в период каникул, эти суммы будет засчитываться в досрочное погашение основной части кредита (п. 16 ст.
Ипотечные каникулы. Как получить пол года отсрочки в 2022
6 закона).
Все досрочные погашения учитываются при формировании обновленного графика платежей.
Кому не положены ипотечные каникулы?
Как показывает практика, кредитные каникулы предоставляются далеко не всем.
Если почитать отзывы заемщиков на крупнейших банковских порталах, то там регулярно встречаются жалобы людей на необоснованные, по их мнению, отказы кредиторов в предоставлении отсрочки, которая, казалось бы, полагается по закону. Бывает, что людям трудно понять, почему в получении отсрочки так много бюрократии, например, в части документирования факта снижения доходов.
Сложно оценивать объективность сторон в данном случае. Но банк не может прямо нарушить Закон № 106-ФЗ. Вполне вероятно, что отказы в отсрочках обусловлены как раз тем, что банки следуют его нормам слишком буквально. Условно говоря, если доход человека упал на 29% — уже появляется формальное основание для отказа. Если снизившаяся зарплата — «серая», а ее «белая» официальная часть не изменилась, то это тоже фактор не в пользу заемщика, и ему отсрочку точно не дадут.
Отметим, что некоторые банки предлагают свои «ипотечные каникулы»: коронавирус ВТБ, к примеру, готов признать условием для отсрочки по внутренним, не связанным с Законом № 106-ФЗ, правилам. Правда, внутрикорпоративная отсрочка у банка дается на короткий период до 3 месяцев. В части предоставления отсрочки по Закону № 106-ФЗ ВТБ честно предупреждает, что аннулирует кредитные каникулы без документов, подтверждающих снижение дохода. То есть, отсрочка изначально может быть предоставлена как того требует закон, но если за 90 дней человек не предоставит требуемые подтверждения, то льготные платежи будут отменены, а неоплаченные суммы передадутся на просрочку с отражением данного факта в кредитной истории. Сюда, очевидно, попадает и ситуация с «серой» зарплатой.
Ипотечные каникулы: коронавирус — форс-мажор?
Если у заемщика нет права на отсрочку по Закону № 106-ФЗ, он может попробовать ее получить, мотивировав свои права форс-мажором.
Форс-мажор, как наступление обстоятельств непреодолимой силы — общепринятое основание для неисполнения стороной гражданско-правового договора обязательств по нему без юридических последствий. Закон № 106-ФЗ никак не привязан к форс-мажору и подлежит исполнению всеми банками при наличии обстоятельств, прописанных в нем.
Но если такие обстоятельства соблюдены не полностью (например, у заемщика нет возможности подтвердить падение его доходов, или сумма кредита больше обозначенных выше лимитов), то заемщику остается надеяться на то, что невозможность уплаты им кредита будет признана форс-мажором и банк будет вынужден пойти на отсрочку, пока обстоятельства непреодолимой силы в период коронавирусной угрозы не отпадут.
Коронавирус, как отмечает Верховный Суд РФ, не является универсальным обстоятельством непреодолимой силы, но может быть таковым признан исходя из обстоятельств конкретного дела. В частности, отсутствие денежных средств у плательщика кредита может быть признано форс-мажором, если оно прямо обусловлено ограничительными мерами либо режимом самоизоляции. А если не обусловлено, то само по себе отсутствие платежеспособности не может считаться следствием влияния обстоятельств непреодолимой силы даже в ситуации с распространением коронавирусной угрозы (Обзор судебной практики ВС РФ от 21.04.2020, вопрос 7).
Форс-мажор не означает прекращения обязательств должника, которые должны быть исполнены после того, как обстоятельства непреодолимой силы отпадают (Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7). Поэтому, даже если форс-мажор признан, то банк просто перенесет платежи на будущее как есть, со всеми процентами и, скорее всего, без досрочного погашения по умолчанию.
Таким образом, обуславливающий ипотечные каникулы коронавирус — это возможный фактор форс-мажора. Но с юридической точки зрения таким фактором ВС РФ признает ограничительные меры и запреты, вследствие которых у плательщика ипотеки уменьшается платежеспособность. Вопрос в том, насколько банки будут готовы устанавливать здесь причинно-следственную связь. Сами банкиры говорят, что форс-мажором в рамках кредитных отношений готовы признать лишь ту ситуацию, в которой у заемщика нет как таковой физической возможности производить денежные расчеты. Например, если на государственном уровне принят запрет денежного обращения или осуществлена отмена денег.
Поэтому, в самом общем случае любому заемщику, в том числе ипотечному, следует иметь в виду, что банк, скорее всего, откажется признавать неплатежи вследствие коронавируса форс-мажором. И не пойдет навстречу в ситуациях, выходящих за пределы действия Закона № 106-ФЗ. А спорные моменты в применении норм данного закона будет трактовать в свою пользу. Вследствие чего, отсрочка по ипотеке из-за коронавируса может быть не предоставлена по какому-либо формальному основанию, незначительному с точки зрения заемщика, но вескому для банка, если это основание однозначно не противоречит Закону № 106-ФЗ.
Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.
Источник: spmag.ru
9 мифов о кредитных каникулах
Закону об ипотечных каникулах почти год, коронавирусные отсрочки по кредитам оформляют с апреля, а «Народный рейтинг» до сих пор пестрит жалобами на эту тему. Развеиваем мифы о каникулах.
Миф № 1: ипотечные и кредитные каникулы — это одно и то же
Не совсем Есть два разных закона: об ипотечных (№ 76-ФЗ) и о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ). Первый вступил в силу почти год назад — 31 июля 2019 года. Он был призван защищать от потери жилья тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию. Потом в Россию пришла пандемия, и в сложной ситуации оказались не только ипотечные заемщики.
Поэтому был принят другой закон, который в обиходе называют законом о кредитных каникулах. Он тоже распространяется на ипотеку, но не только. По нему взять отсрочку на срок до полугода можно по любым другим кредитным договорам: автокредитам, займам наличными, кредитным и дебетовым картам с овердрафтом. Условия предоставления каникул в этих двух законах различаются. Перед тем как подавать заявку на отсрочку по ипотеке, нужно четко понимать, по какому закону вы на нее претендуете. Сравним условия каникул в № 76-ФЗ и № 106-ФЗ:
| Ипотечные каникулы по № 76-ФЗ | Каникулы по ипотеке по № 106-ФЗ | |
| Максимальная сумма кредита | 15 млн рублей | — 4,5 млн рублей в Москве; — 3 млн рублей в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях и на Дальнем Востоке; — 2 млн рублей в остальных регионах. |
| Условия получения отсрочки | — Потеря работы; — утрата трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск); — получение инвалидности I или II группы; — снижение среднего дохода за два последних месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом платежи по ипотечному кредиту должны составлять больше половины дохода; — появление у заемщика новых иждивенцев — детей или инвалидов. Одновременно доход за последние два месяца должен снизиться как минимум на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год при ипотечном платеже не менее 40% от месячного дохода. | Снижение дохода за предыдущий месяц как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год |
| Срок действия закона | Бессрочно | Подавать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года |
Миф № 2: кредитные каникулы бесплатны
Неправда До сих пор в «Народном рейтинге» Банки.ру встречаются жалобы на увеличение переплаты по кредиту после получения кредитных каникул. На самом деле даже отсрочка по закону не бесплатна, не говоря уже о собственных программах банка.
За время законных кредитных каникул будут продолжать начисляться проценты: по ипотеке — по ставке, указанной в договоре, а по другим кредитам — 2/3 от среднерыночной ставки. При этом сама ипотека продлевается на срок каникул, по другим видам кредита срок продления может быть еще больше. Важно понимать, что чем больше срок кредита, тем больше по нему переплата.
В случае реструктуризации по собственным программам банки ни в чем не ограничены. За три месяца каникул можно поплатиться годом платежей по кредиту и даже больше.
Миф № 3: банк обязан предоставить кредитные каникулы
Не всегда Если вы подаете заявку на кредитные или ипотечные каникулы по закону и соответствуете всем условиям, то предоставить отсрочку по кредиту банк обязан. Если ваш доход упал «всего» на 25% или сумма кредита выше лимитов по программам (250 тыс. рублей для потребительского кредита, 100 тыс. рублей для кредитной карты и 600 тыс. рублей для автокредита), банк не обязан, но все же может дать вам каникулы. При этом будьте внимательны, такая отсрочка будет уже по «правилам» банка. По ней конечная переплата может оказаться значительно выше.
Миф № 4: заемщик не обязан доказывать снижение дохода для получения кредитных каникул
Неправда При подаче требования о кредитных каникулах заемщик действительно не обязан прикладывать подтверждающие документы, но должен предоставить их по запросу кредитора. Банк вправе проверить данные о доходах заемщика в Налоговой службе, Пенсионном фонде и Фонде социального страхования. Если информация из официальных источников не совпадает с той, что указана в заявлении на кредитные каникулы, заемщик может сам предоставить дополнительные документы. Всего на предоставление документов заемщику дается 90 дней с момента подачи заявки. По уважительной причине к этому сроку могут добавить еще 30 дней.
Миф № 5: если заемщик не докажет снижение дохода, за это ничего не будет
Неправда Если документы по требованию банка не прислать, предоставить недостоверную информацию или не подтвердить снижение дохода на 30%, то все начисленные платежи восстановятся и к ним прибавляются штрафы и пени за просрочку. И все это, разумеется, не лучшим образом отразится на кредитной истории.
Уже сейчас многие заемщики сталкиваются с такой проблемой. По данным Сбербанка, за предоставленное им время около 18,75% заемщиков не смогли подтвердить падение доходов.
ЦБ уже рекомендовал банкам переоформлять кредитные каникулы на собственные программы реструктуризации добросовестным заемщикам, которые не смогли или не успели предоставить подтверждающие документы о снижении дохода. Но это пока только рекомендация регулятора.
Миф № 6: отменить кредитные каникулы можно в любой момент
Не совсем Если каникулы были одобрены по закону, то так же по закону заемщик вправе их прекратить (но не отменить). По закону кредитор должен пересчитать и прислать уточненный график не позднее чем через пять дней после уведомления заемщика о прекращении льготного периода.
Однако с отключением кредитных каникул по собственным программам банка могут возникать трудности. Банки настаивают на том, что соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же силу, как и сам кредитный договор.
Поэтому отказаться можно только до момента подписания документа, который для многих заемщиков не всегда очевиден, ведь согласие клиента на изменение условий банк может получить в виде простой электронной подписи, то есть в виде кода из СМС.
Миф № 7: если попросишь каникулы, потом не сможешь пользоваться кредиткой
Частично верно Если у вас есть кредитная карта в банке, в котором вы оформляете кредитные каникулы по другим займам, приготовьтесь к тому, что по кредитке лимит будет заморожен. А вот вносить по ней платежи, если есть задолженность, придется. Либо по ней также нужно запросить льготный период. Однако даже если вы не просили о кредитных каникулах в своем банке, кредитор все равно в любой момент имеет право снизить или даже обнулить лимит по кредитке.
Например, если решит, что ваша ситуация усугубилась и вы теперь не такой привлекательный заемщик.
Миф № 8: все накопленные до кредитных каникул штрафы списываются
Неправда Штрафы и пени за просрочку не обнуляются. Они лишь фиксируются, и во время кредитных каникул их размер не должен увеличиваться. По выходу из льготного периода сначала вносятся платежи по графику, затем задолженность, накопленная за период каникул, а потом и все ранее начисленные штрафы.
Миф № 9: кредитные каникулы помешают получить кредит в будущем
Возможно Данные о кредитных каникулах фиксируются в кредитной истории в специальном поле. Но именно фиксируются, на скоринговый балл и персональный кредитный рейтинг заемщика они не должны влиять. По крайней мере, такие рекомендации банкам и БКИ давал Центробанк. Однако окончательное решение о выдаче займа всегда принимает кредитор, поэтому все зависит от того, как он интерпретирует отметку о полученных законных каникулах в вашей кредитной истории.
- кредитные каникулы
- ипотечные каникулы
- кредитование физлиц
Источник: www.klerk.ru
«Послабление есть, но совсем не то, что ожидали». ЦБ и Сбербанк пояснили, как гражданам получить кредитные каникулы
—>
ЦБ и Сбербанк разъяснили, как граждане смогут получить кредитные каникулы. Отсрочка платежей на полгода будет доступна только тем, чей доход снизился на 30%. И это придется документально подтвердить, например справками о доходах. На это банки дадут 90 дней.
При этом каникулы банк, судя по разъяснениям, может предоставить и раньше. Но если гражданин не сможет подтвердить падение доходов, то у него образуется просроченная задолженность, появится неустойка и испортится кредитная история.
То же самое произойдет, если при проверке документов банк поймет, что заемщик не соответствует установленным требованиям. Отсрочку платежей можно получить на ипотечный кредит до 1,5 млн рублей. Что же касается потребительского займа, то там планка 300 тысяч рублей для индивидуальных предпринимателей и 250 тысяч рублей для обычных граждан.
Но это не значит, что каникулы будут бесплатными. В течение льготного периода банки будут начислять проценты, которые потом придется заплатить. Ситуацию комментирует начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.
Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Кредитные каникулы в соответствии с законом предоставляются только по кредитам, по которым максимальная сумма самого кредита не превышает: по ипотечным кредитам — 1,5 млн рублей, по автокредитам — 600 тысяч рублей, по потребкредитам для ИП — 300 тысяч рублей, по потребкредитам для физических лиц — 250 тысяч рублей, по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч рублей. Безусловно, если вы остались без работы или ваши доходы резко упали, у вас есть возможность подтвердить, что падение произошло более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, то вы можете приостановить свои платежи. Это, конечно, хорошо, но стоит помнить, что проценты все равно будут начисляться на сумму долга. Так что послабление, конечно, есть, но совсем не то, что ожидали. Особенно тяжело для Москвы, где ипотека до 1,5 млн рублей — это вообще ни о чем».
Как разъяснил ЦБ, получить кредитные каникулы могут индивидуальные предприниматели. Однако какие именно документы, подтверждающие доходы, им нужно предоставить, из сообщения регулятора не очень понятно.
В редакцию Business FM обратился индивидуальный предприниматель Рустам, он занимается печатями и штампами и сейчас, как и многие, лишился дохода. Рустам пока в устной форме пробовал обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежей по ипотеке. Банк попросил предоставить справку 2-НДФЛ, но у ИП таких справок нет, объясняет Рустам.
«Вводятся сейчас кредитные каникулы, но, когда я обратился в банк с просьбой рассмотреть мою заявку на кредитные каникулы, мне сказали, что для предпринимателей нет такого документа, которым можно было бы подтвердить, что доход снизился на 30 и более процентов. Все банки говорят: предоставьте справку 2-НДФЛ. Но 2-НДФЛ у предпринимателей нет.
Соответственно, как им доказать, непонятно. Банки говорят: мы не знаем, что делать. Я не знаю, чем платить, время идет, надо платить, а денег нет. Мне говорят: представьте справку 2-НДФЛ либо справку о том, что вы больны коронавирусом. Я не болею, и у меня нет 2-НДФЛ. Получится, что я остаюсь за бортом кредитных каникул, которые объявило правительство.
Я им могу предоставить выписку по расчетному счету, где указано, что у меня на прошлой неделе были заказы и было много заказов, а на этой неделе нет. Я не могу выйти из дома. У меня нет дохода. Я могу показать, что по выписке у меня вообще никаких оборотов нет.
Более того, я могу книгу учета доходов и расходов показать, которую ведут предприниматели, где указано, что они тратят, что зарабатывают. Могу это показать. Они говорят: к сожалению, это нам не подойдет, у нас есть программа, где указано, что вы либо коронавирусом болеете, либо у вас есть 2-НДФЛ с подтверждением, что ваш доход снизился на 30%».
В Сбербанке посоветовали оформлять каникулы только в том случае, если клиент уверен в снижении своих официально подтвержденных доходов. А Центробанк дал другой совет: даже во время отсрочки платить банку любую посильную сумму, чтобы снизить сумму долга и начисленных процентов. Закон о кредитных каникулах вступил в силу 3 апреля.
Источник: www.bfm.ru