Как получить льготную ипотеку в Сбербанке

Содержание

В данной статье разберем ипотечную программу для семей с детьми от Сбербанка. По данной программе предлагается уникальная ставка от 0,1% годовых, то есть практически беспроцентная ипотека. Но насколько эти условия соответствуют действительности, можно ли рассчитывать на данную ставку на весь срок договора или она действует только на определённый срок, рассмотрим далее.

Особенности ипотечной программы

Кому предоставляется?
Плюсы программы «Ипотека для семей с детьми»

Страхование

Особенности ипотечной программы

Программа основана на государственной помощи по ипотечным займам семьям с 2-мя или более детей, или с детьми с инвалидностью.

Ипотечный пакет действует в отношении семей, у которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился 2-ой или последующий ребенок. Большое количество банковских учреждений предлагают данную программу, так как она в полной мере поддерживается государством.

Период действия государственной программы ограничен. Ипотечные договоры оформляются с 7 февраля 2018 года. Выдача ипотечных ссуд по данной программе возможна до 31 декабря 2022 года. При рождении второго и последующего ребенка в срок с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г. выдача ипотеки возможна в период до 1 марта 2023 г.(включительно).

Существует вероятность, что эта госпрограмма будет про еще продлятся в перспективе, то есть сейчас производится анализ эффективности ее работы и дальше уже будет приниматься решение, продлять ее или нет.

Если после 31 декабря 2022 года ребенку, который родился ранее 31.12.2022 г. ребенку присвоена инвалидность. выдача кредита возможна в срок до 31 декабря 2027 г. включительно.

Помимо низкой процентной ставки Сбербанк предлагает привлекательный первый взнос от 20 процентов, ну и сумма кредита может доходить до 12 миллионов рублей.

Данная программа Сбербанка подразделяется на две подпрограммы:

«Приобретение готового жилья»

В этом случае кредитные средства используются для приобретения жилья (в том числе с земельным участком) на у организации на основании договора купли-продажи. После окончания строительных работ право собственности оформляется на организацию, которая ранее выступала в качестве застройщика.

«Приобретение строящегося жилья»

кредитные средства используются для инвестирования строительства объекта по закону № 214:

на основании договора долевого участия в строительстве, который заключается с фирмой-застройщиком.
на основании договора уступки права требования по ДДУ.

Кому предоставляется?

Получить заемные средства могут следующие категории населения:

граждане Российской Федерации при условии рождения у них с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года второго ребенка и (или) последующих детей, которые являются российскими гражданами;
граждане РФ, которые проживают на территории Дальневосточного федерального округа и покупающие жилье в указанном регионе, при рождении с 1 января 2019г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка либо последующих детей;
лица, имеющие ребенка-инвалида согласно медицинскому заключению, который имеет гражданство РФ, рожден не позже 31 декабря 2022 года.

Плюсы программы «Ипотека для семей с детьми»

К преимуществам данного финансового продукта можно отнести:

Средства маткапитала можно использовать при приобретении готового или строящегося жилья;
Заемщик получает скидку по процентной ставке, ели получает заработную плату на карту Сбербанка;
Семьи имеют возможность досрочного погасить кредиты в любой момент, данное право не может быть ограничено (в соответствии с требованиями ФЗ № 284 «О внесении изменений в статьи 809 и 810 Гражданского Кодекса РФ»).
Комиссия за выдачу заемных средств по программе «Ипотека для семей с детьми» Сбербанком не взимается. Банк не может брать дополнительные комиссии за предоставление кредитных средств.

Основные условия

Сбербанк предлагает, наверное, лучшие на рынке условия кредитования. Ключевые параметры ипотечной программы следующие:

· частного жилого дома;

· часть дома по типу таунхаус (блокированная застройка);

· жилое помещение с участком земли.

Покупка строящегося объекта недвижимости:

· частного жилого дома;

Максимальный размер кредита – 12 млн. рублей на покупку жилья, расположенного в Москве и области, Санкт-Петербурге и Ленинградской обл.;

Для других регионов максимальная сумма – 6 млн. рублей.

Валюта ипотечного кредита: займ выдается в рублях РФ.

Срок рассмотрения заявки по ипотеке – в течение 2 – 5 рабочих дней со дня предоставления полного комплекта необходимых документов.

Погашение ипотечного займа выполняется путем регулярных аннуитетных платежей согласно графику, который является неотъемлемым приложением к договору ипотеки.

Процентные ставки

Базовая ипотечная ставка составляет:

Программа субсидирования с застройщиками с дисконтом на 2 года:

Срок ипотеки	от 1 года до 7 лет	от 7 лет до 12 лет	от 12 лет до 30 лет
Ставка на 2 года	1,0%	1,2%	1,4%
ставка после двух лет	4,7%

При этом процентная ставка в 1% действует всего лишь 2 года из общего срока кредитования, то есть первые два года, далее ставка возрастает до 4,7 % годовых, что тоже является вполне приемлемым вариантом.

Программа субсидирования с фирмами-застройщиками с дисконтом на 1 год:

Срок ипотеки	от 1 года до 7 лет	от 7 лет до 12 лет	от 12 лет до 30 лет
Ставка на 2 года	0,1%
ставка после двух лет	4,7%

Надбавки к кредитной ставке:

+1% — в случае отказе от оформления страховки жизни и здоровья клиента;
+0,3% — при отказе от сервиса электронной регистрации;

Требования к заемщику

Требования банка к заемщикам:

наличие гражданства России;
возраст на дату подачи заявления – от 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита;
более 6 мес. на текущем месте работы, а также более 12 мес. общего трудового стажа за последние 5 лет;
доход семьи должен позволять каждый месяц вносить необходимую сумму платежа.

Созаемщиком чаще всего выступает супруг, но не исключено что в качестве созаемщика будут привлечены и другие родственники.

Комплект документов

паспорт заемщика с постоянной регистрацией на территории РФ;
паспорт супруга;
Свидетельства о рождении на детей семьи заемщика
документ, подтверждающий финансовое состояние и доходы:
– справка о доходах и суммах НДФЛ;
копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

справка, подтверждающая признание инвалидности ребенка (при кредитовании семей с детьми, имеющими ограниченные способности);
документы на кредитуемое жилье.

Страхование

Согласно закону, при получении ипотеки требуется оформлять договор страхования квартиры в пользу банка на весь срок кредитования.

Также обязательным условием по данной программе Сбербанка для семей с детьми для получения ссуды является страхование жизни и здоровья заемщика. При отсутствии страхового полиса ипотечный займ не выдается.

Получить страховой полис можно в короткие сроки на сайте страховой организации ООО СК «Сбербанк Страхование», в отделении Сбербанка или через сервис Домклик.ру.

При приобретении жилья в новостройке, страхование оформляется после прохождения регистрации права собственности в службе Росреестра.

Мнение эксперта

Дмитрий Алексеев

Автор статьи: эксперт по жилищному праву и ипотеке.
Задать вопрос

Если в целом если оценивать данный кредитный продукт, то конечно же это хорошая инициатива со стороны государства и со стороны Сбербанка. Программа очень выгодна для заемщиков, и, если есть такая возможность, можно ею воспользовался.

Источник: ipoteka-nedvizhimost.ru

Как получить льготную ипотеку в сбербанке

Фото: Роман Пименов/«Петербургский дневник»

С 9 августа Сбербанк увеличит максимальную сумму кредита по льготным программам «Господдержка» и «Семейная ипотека»: с 12 до 15 миллионов рублей для Москвы, Подмосковья, Петербурга и Ленобласти и с 6 до 7,5 миллиона рублей для других регионов России, сообщили в пресс-службе банка.

Ставка по программе «Господдержка» составляет от 8% годовых с учетом страхования жизни и здоровья, по «Семейной ипотеке» – 6% годовых.

По словам директора дивизиона «Домклик» Сбербанка Алексея Лейпи, ипотека с господдержкой лидирует в выдачах, составляя более 50% ипотеки Сбера.

Первоначальный взнос – от 15% стоимости объекта недвижимости, срок кредита – до 30 лет.

При этом для лимитов до 12 и 6 миллионов рублей действует акция на процентные ставки: по «Семейной ипотеке» – от 5,4% годовых, по «Господдержке» – от 7,4% годовых, уточнили в Сбере.

Ранее сообщалось, что рост выдач льготной ипотеки в июле достиг 40 процентов.

Источник: spbdnevnik.ru

Льготная ипотека в России: программы, условия, изменения в 2023 году

Льготная ипотека - кому положена

Логотип ВТБ.

МОСКВА, 7 июн — ПРАЙМ. В 2023 году ипотеку с господдержкой выдают на новых условиях. Какие льготные программы существуют в России, кто и как может получить кредит по сниженной ставке, под какой процент, может ли семья купить вторичную недвижимость, последние изменения в госпрограммах и советы экспертов — в материале агентства «Прайм».

Льготная ипотека

«Государственная программа льготного кредитования на приобретение жилья от застройщика запущена в России в 2020 году и принята правительством РФ (Постановление от 23 апреля 2020 года №566) как мера поддержки граждан и инструмент стимулирования развития строительного сектора страны в пандемию. Программу продлевали уже четыре раза — до июля 2021 года, затем до 1 июля 2022 года, 1 января 2023 года. Сейчас льготная ипотека действует до 1 июля 2024 года и вместе с семейной ипотекой остается драйвером ипотечного рынка. По нашим данным, почти 90% новостроек в 2023 году люди покупают с помощью госпрограмм», — комментирует Ярослав Баджурак, исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру».

Суть

Суть льготной ипотеки в том, чтобы помочь людям приобрести собственную квартиру в новостройке с помощью жилищного кредита, условия которого выгоднее рыночных, прежде всего, по ставке. В 2023 году её базовый размер — 8%. Ярослав Баджурак поясняет, что разницу между процентом госпрограммы и рыночной ставкой государство субсидирует банкам-участникам льготной ипотеки. «Помимо этого, мы как финансовый маркетплейс видим, что кредитные организации, включая лидеров сектора дополнительно дисконтируют проценты в среднем на 1%-1,5%. В результате ставки по кредиту для заёмщиков становятся выгоднее, а финансовая нагрузка немного меньше», — говорит эксперт.

Условия для получения

Льготную ипотеку может взять гражданин РФ. В условиях программы нет ограничений по возрасту или наличию детей. Её можно оформить на:

покупку квартиры или дома у застройщика;
строительство частного дома самостоятельно или по договору подряда;
покупку земли для строительства частного дома.

Ярослав Баджурак поясняет, что банки самостоятельно устанавливают верхнюю и нижнюю возрастную границу, в соответствии с риск-политикой. Как правило, минимальный возраст заёмщика — 21 год, но в некоторых кредитных организациях — от 18 лет. Предельный возраст для погашения кредита тоже разный — от 65 лет до 75 лет. Учитывая, что срок кредитования по льготной ипотеке — 30 лет, взять жилищный кредит на максимально длинный срок сможет человек и в 45 лет.

Кому положена

«Государство может предоставлять льготы на приобретение жилья в ипотеку некоторым категориям граждан (молодым семьям, сотрудникам IT-компаний, военнослужащим, лицам, имеющим детей или состоящим на жилищном учете). Преференции могут выражаться в снижении суммы первоначального взноса, пониженной процентной ставке или льготной стоимости жилья», — говорит ведущий юрист Европейской Юридической Службы Србуи Иващенко. В России действует несколько специальных программ с льготной ставкой, которую субсидирует государство, что позволяет заёмщикам брать жилищные кредиты под низкую процентную ставку.

Какой процент и сколько придется платить

«С 1 января 2023 года ставка по льготной ипотеке повышена до 8% годовых. При этом банки вправе повысить ставку при отказе от страхования жизни и здоровья (как правило, на один процентный пункт), — говорит Мария Сорока, руководитель департамента ипотечного кредитования агентства «Этажи», Москва. Эксперт отмечает, что господдержка составляет 8% годовых, но ряд банков выдает по 7,7% и даже под 7,45%. Семейная ипотека — 7%, ряд банков кредитует под 6,45- 6,7%, IT-ипотека 5%, минимальная ставка на рынке 4,1%.

Изменения в 2023 году

Льготные госпрограммы продолжают действовать в 2023 году. Принципиальные изменения произошли в семейной ипотеке. Теперь она доступна людям с двумя и более несовершеннолетними детьми, а также с одним ребёнком, рождённым после 1 января 2018 года. По сути, это сейчас самая выгодная по ставке (6%) массовая программа для населения. Ярослав Баджурак отмечает, что с начала года по популярности этот вид кредита обогнал льготную ипотеку и стал локомотивным продуктом в линейках банков как по количеству сделок, так и по объемам выдачи.

«С её помощью семьи с детьми могут купить не только новостройку, но и вторичную недвижимость, если в регионе не вводятся новостройки. Семейную ипотеку также можно комбинировать с рыночными программами банков, чтобы брать квартиры большего метража и стоимости», — пояснил эксперт. Он отметил, что весной 2023 года один из крупнейших банков стал давать скидки за такие квартиры, уменьшая на 0,2% ипотеку на готовое и строящееся жилье больше 85 кв.м. по всем госпрограммам и суммирует ее с другими дисконтами

ИТ-ипотека стартовала в 2022 году и в 2023-м претерпела некоторые изменения. Ярослав Баджурак уточняет, что теперь кредит под 5% и ниже смогут взять все сотрудники отрасли, а не только работники аккредитованных в Минцифре компаний. Расширился возрастной диапазон, новые границы: 18 лет — 55 лет. Кроме того, снижен порог минимальной зарплаты.

До вычета НДФЛ житель городов-миллионников должен получать 120 тыс. рублей, в других регионах — 70 тыс. рублей. Специалист ИТ в Москве по-прежнему должен зарабатывать не меньше 150 тыс. рублей. По новым условиям весь доход можно суммировать для расчета платежеспособности. Требования по стажу тоже стали мягче. Теперь, чтобы не потерять выгодную ставку, после получения ипотеки специалисту нужно быть трудоустроенным в аккредитованной компании не менее пяти лет, а не весь срок выплаты кредита.

Дальневосточная ипотека имеет самую низкую ставку — всего 2%. Сейчас она действует до 2030 года. С дисконтами банка кредит еще дешевле. Но по условиям программы воспользоваться ей смогут люди до 35 лет и только один раз, чтобы купить любую недвижимость в 11 субъектах ДФО. Возможно, что программа получит распространение на все северные регионы.

В 2023 году разработку Арктической ипотеки ведут Минстрой, Минфин и Минвостокразвития.

«2023 год не принес изменения в программу сельская ипотека (3%), которая с 2022 года стала бессрочной. Кредит по госпрограмме можно взять для покупки земельного участка и строительства дома, а также на готовый объект в населенном пункте с численностью до 30 тыс. жителей. Сельскую ипотеку не дадут в Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге. В остальных регионах сумма кредита 3 млн рублей, а в Ленинградской области — 5 млн рублей. Срок кредитования 25 лет, а первый взнос не менее 10%», — дополняет эксперт.

А вот военная ипотека теперь доступна всем военнослужащим по контракту. Согласно ФЗ № 162 от 28.04.23 года «О внесении изменения в статью 5 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»» все контрактники включены в накопительно-ипотечную систему и могут взять льготный кредит независимо от даты включения их в реестр. Если контрактник вернулся на службу, то все его накопления в НИС будут также восстановлены, какой бы ни была причина увольнения ранее.

«Еще одно ограничение льготной госпрограммы действует с 2023 года. Принцип — одна ипотека в одни руки. То есть люди, которые уже имеют один льготный кредит, теперь не смогут взять новый. Так правительство исключило из программы покупателей, которые пользовались льготной ипотекой для инвестиций в недвижимость», — говорит Ярослав Баджурак.

Владимир Путин поручил кабмину до 1 октября рассмотреть предоставление льготной ипотеки педагогам, а также представить предложения по льготным ипотечным программам для молодежи.

Попадает ли вторичное жилье под программу

Ярослав Баджурак отмечает, что по общему правилу вторичную недвижимость купить с помощью льготной ипотеки нельзя, несмотря на то, что данный вопрос за последние три года неоднократно обсуждался в руководстве страны. «Вряд ли эта госпрограмма будет масштабирована на «вторичку». Ведь она адресована массовому покупателю, а, значит, расширение потребует дополнительных серьезных государственных расходов. Это в текущих обстоятельствах маловероятно», — считает эксперт.

Мария Сорока уточняет, что приобретение вторичного жилья по госпрограммам возможно, если это покупка по ДКП (договор купли-продажи) от застройщика или готового жилья от паевых инвестиционных фондов (ЗПИФ). Возможна и покупка жилья от физлица по договору уступки (ДУПТ) по семейной ипотеке и IT-ипотеке, а вот покупка по ДКП от физлица невозможна.

Как получить льготную ипотеку

«Чтобы получить льготную ипотеку, необходимо быть гражданином России и соответствовать требованиям банка к максимальному возрасту заёмщика. Большинство банков оформляют ипотечные кредиты с господдержкой только лицам, возраст которых на момент оформления кредита не менее 18 лет и не старше 45 лет», — отмечает Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global. Эксперт уточняет, что льготную ипотеку можно оформить вместе с созаёмщиками, до 3-х человек, причём созаёмщиком могут быть не обязательно родственники. Созаёмщики предоставляют те же самые документы в банк, что и основной заёмщик, но к возрасту созаёмщиков ограничений нет. Есть ограничения по гражданству — даже близкий родственник, в том числе супруг/супруга, не имеющий российского гражданства, не может быть вашим созаёмщиком.

По мнению Ярослава Баджурака, льготную ипотеку проще и удобнее получить в своём зарплатном банке. Или перевести свою зарплату в один из банков-лидеров ипотеки. Кредитные организации всегда лояльнее относятся к действующим клиентам и стимулируют их дополнительными скидками к ставке 0,3%-0,5%. С большой вероятностью банк одобрит кредит человеку с высокой зарплатой и большим первоначальным взносом.

Необходимые документы

Пакет документов для заявки на льготную ипотеку, как правило, стандартный с небольшими отличиями в разных банках. Прежде всего, потребуется паспорт гражданина РФ (заемщику и созаёмщику) и заявление-анкета от каждого. Для подтверждения занятости и дохода нужны справка о доходах (ранее 2-НДФЛ) от бухгалтерии или отдела кадров. Многие кредитные организации разрешают подтвердить доход справкой по форме банка или выпиской из личного кабинета Соцфонда РФ.

«Если человек по каким-то причинам не может подтвердить свой доход, то для проверки ему дополнительно потребуется предоставить любые документы: военный билет, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС. У индивидуального предпринимателя банк запросит налоговую декларацию, свидетельство о регистрации ИП, лицензию (если предусмотрено деятельностью). Супруги созаёмщики должны подтвердить факт брака сканом или копией документа. Для расчета платежеспособности у заёмщиков с детьми банк запросит копии свидетельства о рождении. Вообще, как показывает практика, чем больше заёмщик предоставляет информации о себе, тем выше вероятность одобрения его заявки и выгоднее условия кредитования», — говорит специалист.

Почему могут отказать в льготной ипотеке

«Банки по-прежнему не раскрывают причины отказа по заявке, это не запрещено законом. Наша практика говорит о том, что наиболее частая проблема — высокая долговая нагрузка и низкая зарплата человека. Так, не одобрят льготную ипотеку человеку, который платит 80% зарплаты по другим долгам (то есть его предельная долговая нагрузка выше 80%).

В идеале ПДН не должна превышать 50%, и чем нагрузка меньше, тем лучше», — говорит Ярослав Баджурак. Человек, который уже имеет льготную ипотеку, также не получит новый кредит. С 2023 года данное ограничение появилось в условиях госпрограммы, чтобы закрыть её от так называемых инвестиционных спекулянтов.

По словам аналитика Аналитического центра Банки.ру Инны Солдатенковой, отказывать в любой ипотеке, в том числе и льготной, банки могут по двум основным причинам.

Плохая кредитная история или ее нет вообще. Важно иметь в виду, что отрицательная кредитная история может сформироваться, в том числе, если все обязательства перед кредиторами у вас погашены — из-за ошибочных данных в отчете. «Проверить это можно, заказав отчет из БКИ (а узнать его на «Госуслугах», либо оставив обращение в ЦБ) — 2 раза в год это можно делать бесплатно. Если в кредитном отчете действительно есть ошибки — нужно будет обращаться к кредиторам, в отношении обязательств которых отражена информация о том, что ваши долги не погашены, и просить их ликвидировать ее», — поясняет эксперт.
Недостаточный уровень дохода. Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки. Если отношение ежемесячных платежей заемщика по всем имеющимся кредитам и займам (с учетом планируемой ипотеки) будет превышать 50% ежемесячного дохода заемщика (или дохода семьи, если ипотека оформляется в официальном браке), то в ипотеке с высокой вероятностью откажут. Если же показатель превысит 60% — вероятность отказа по льготной ипотеке достигает максимума, поскольку по кредитам, выданным таким заемщикам, банки вынуждены формировать повышенные резервы, что невыгодно для них с экономической точки зрения. Выход — привлечь платежеспособного созаемщика из числа близких родственников или третьих лиц.

«Кроме того, есть категории заемщиков, которые находятся в стоп-листах большинства банков из-за сферы ведения их трудовой деятельности. В частности, сюда входят игорный бизнес, массажные салоны, операции с антиквариатом, блогерство, астрология, нетрадиционная медицина, некоммерческая деятельность, сдача недвижимости в субаренду, операции с криптовалютой, многоуровневый и сетевой маркетинг и т.д.», — говорит Инна Солдатенкова.

Другие программы и их условия

«Льготная ипотека — кредитные продукты, обеспеченные залогом недвижимого имущества, с процентной ставкой ниже, чем большинство программ, и со специальными условиями для заемщиков», — поясняет Сергей Соловых, руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle. Часто путают понятия, называя льготной ипотекой только ту программу, которая доступна для всех граждан РФ, где субсидируются кредиты свыше 6 миллионов рублей (а в Москве и Санкт-Петербурге — свыше 12 миллионов рублей), а размер процентной ставки составляет 8% годовых. Эта программа действует до 1 июля 2024 года. Однако льготной может быть ипотека и при других обстоятельствах. Льготы в виде сниженной процентной ставки могут предоставляться разным категориям заемщиков и в зависимости от требований россиянам доступны следующие льготные программы ипотечных кредитов:

Семейная. Ставка составляет 6%, размер кредита ограничен 15 миллионами рублей для всех регионов, кроме Москвы и Санкт-Петербурга (для них 30 миллионов рублей). До июля 2024 года ей могут воспользоваться семьи, в которых есть ребенок, рожденный с января 2018 года до конца текущего года, а также те, у кого уже есть два и более ребенка, не достигших совершеннолетия, а также те, у кого ребенку присвоен статус «инвалид».

Для IT-специалистов. Действует до конца 2024 года, ставка — до 5% годовых. Сбруи Иващенко отмечает, что Минцифры России запустило сайт, на котором представлена информация о льготной ипотеке для сотрудников IT-компаний. На странице можно изучить условия программы и требования, предъявляемые к заемщику, ознакомиться со списком уполномоченных банков, ответами на частые вопросы.

Дальневосточная ипотека. Действует до конца 2030 года, ставка — до 2% годовых на жилье в ДФО, не более 6 миллионов рублей. Сергей Соловых говорит, что по данной программе достаточно строгий перечень заемщиков по критериям профессии, возраста.

Сельская ипотека с бессрочным действием программы. Ставка от 0,1 до 3% в зависимости от территориального расположения приобретаемых объектов недвижимости. А предельный размер кредита — 5 миллионов рублей.

Военная ипотека с программой накопительной системы по условиям отдельных подзаконных актов. По словам Сергея Соловых, много нюансов в зависимости от срока службы, срока участия в накопительной программе, причин увольнения со службы, целей кредитования.

Эксперт отмечает, что льготные ставки по ипотеке получили и жители новых российских регионов — до 2% годовых, если жилье или земля приобретается на территории вновь вошедших субъектов РФ.