Чтобы минимизировать риски, связанные с оплатой ипотечного кредита, Сбербанк предлагает своим клиентам воспользоваться специальным страхованием. С одной стороны страхование здоровья заемщика и его жизни, а также страхование кредитуемого жилья гарантируют банку получение денег в полном объеме даже при форс-мажорных обстоятельствах, с другой появляется вопрос: а насколько данные страховки выгодны самому заемщику и можно ли отказаться от предлагаемой услуги.
Обязательно ли нужно страхование ипотечного кредита, взятого в этом банке?
Прежде чем подписывать договор на ипотеку, обратите внимание на виды предлагаемого страхования, т.к. не все они являются обязательными. Опираясь на закон «Об ипотеке» и Гражданский Кодекс Российской Федерации, необходимо отметить, что обязательным является только договор на залоговую недвижимость. Это делается для того, чтобы обезопасить кредит от различных рисков. Все остальные виды страхования являются добровольными.
Если рассматривать ипотеку с точки зрения кредита, то ипотечный заем выдается на большую сумму, но с минимальным процентом по кредиту, в отличие от потребительского. Т.е. в случае смерти заемщика, банк потеряет огромную сумму денег и потерпит убытки.
Во избежание убытков Сбербанку необходимо установить защиту – страхование жизни и здоровья. Именно благодаря этой страховке в случае несчастного случая оставшийся долг вернет страховая компания.
Многие банки, в том числе и Сбербанк, навязывают своим клиентам с помощью различных хитростей эту непопулярную дорогостоящую услугу. Для этого они даже улучшают условия кредитования, предлагая на выбор:
- ипотеку по сниженной ставке со страховкой;
- высокие проценты по кредиту без страховки.
Какой из этих вариантов лучше, решает только заемщик.
Обязательные виды страхования
При оформлении ипотеки обязательным видом страхования является страховка приобретаемого жилья от возможных рисков. Обязательное страхование гарантирует выплату денежных средств банку при таких страховых случаях, как:
- пожар;
- удар молнии;
- стихийные бедствия;
- взрыв газа;
- боевые действия и т.д.
Чтобы затраты по предоставляемым страховкам были минимальные, Сбербанк предлагает воспользоваться услугой комплексного страхования, в которую входит страховка имущества, здоровья, жизни и титула. Это обойдется на порядок дешевле, чем те же страховки по отдельности.
Когда можно отказаться?
Что касается других видов страхования, то обязать заемщика воспользоваться ими банк не может. Каждый клиент вправе выбирать то, что ему необходимо. Ипотечный договор перед подписанием всегда необходимо досконально изучать. В некоторых случаях Сбербанк может воспользоваться невнимательностью клиента и прописать на бумаге дополнительные услуги, которые после заключения договора обернутся огромными платежами.
Чтобы исключить из договора услуги необязательного страхования, необходимо предупредить менеджера и переделать договор, исключив из него ненужные пункты. К дополнительным видам страхования относят:
- Страхование имущества клиента.
- Титульное страхование, при котором страховые выплаты компенсируются, если произошла утрата квартиры по вине продавца, выявились ошибки при составлении документов, появились другие собственники купленной квартиры и др.
- Страхование жизни. В данном случае при наступлении смерти либо полной нетрудоспособности заемщика весь его долг переходит к страховой компании.
При отказе от страховки ипотеку придется выплачивать прямым наследникам заемщика – его родственникам.
Можно ли полностью отказаться?
Отказаться от обязательного страхования по ипотеке у заемщика не получится, т.к. она защищает имущество банка, находящееся в залоге. Но существуют варианты возврата даже этой страховки, правда, не полностью – не более 50% от суммы полиса. Это возможно при досрочном погашении ипотеки.
Что касается остальных видов страхования, то от них запросто можно отказаться на любом этапе выплат по ипотеке. Заемщику выплатят либо оставшуюся сумму, либо все деньги по оплаченной страховке.
Какие могут быть последствия в этом случае?
Если каким-либо образом у клиента получится избежать страхования залоговой недвижимости, то последствия от такого решения будут носить негативный характер.
- Если данная страховка оформлена несвоевременно, то банк вправе взыскать с клиента огромную неустойку, которая равна ½ процентной ставки в год по предоставленному кредиту. Для понимания масштабов данного варианта, представьте, что ипотечный платеж вдруг вырос на 50%.
- Банк без предупреждений снимет взыскиваемую сумму со счета заемщика. Образовавшуюся в этом случае задолженность по ежемесячным платежам также необходимо сразу погасить.
- Эту неожиданно возникшую ситуацию не спасет даже обращение в суд, т.к. он будет 100% на стороне банка.
Прежде чем отказываться от необязательного страхования, необходимо просчитать, насколько это будет выгодно. Каждый полис оформляется менеджером до того, как Сбербанк выдает денежные средства.
Срок действия страховки выходит через год после оформления соответствующих документов. Заемщик должен продлевать страховку самостоятельно, после чего предоставлять ее банку.
В случае отказа от полиса Сбербанк вправе изменить условия сделки по ипотечному кредитованию — процентную ставку и ежемесячные платежи — в сторону увеличения на 1%. Если просчитать переплаты, то страховка уже не кажется такой уж дорогой. В самом плохом случае банк может и отказать в кредите.
Также стоит понимать, что при отказе от страхования жизни риски несет не только Сбербанк, но и родственники заемщика, которым переходят все долги по ипотеке.
Страхование ипотеки позволяет решить проблему безопасности кредитования и для заемщика, и для банка. В первом случае клиент освобождается от некоторых обязательств, возникающих вследствие форс-мажорных обстоятельств, во втором банк получает денежное возмещение в тех же случаях.
В любом варианте, прежде чем подписывать что-либо, необходимо тщательно изучить все бумаги и взвесить каждое решение – это поможет обезопасить себя от различных неожиданностей и непредвиденных выплат в дальнейшем.
Это быстро и бесплатно !
Источник: pravosudie.guru
Как проходит ипотечная сделка в Сбербанке в 2021 году?
Сбербанк постоянно вводит различные новшества. Что появилось нового в 2021 году?
1. Обращение в банк
Первый этап – одобрение кредита. Здесь всё осталось по-прежнему.
2. Поиск объекта недвижимости
Практически вся сделка проходит в ДомеКлик. ДомКлик – сервис для поиска, купли-продажи недвижимости, а также оформления и сопровождения ипотеки Сбербанка. В сервисе ДомКлик подгружаются документы на объект недвижимости, здесь мы получаем одобрение объекта и можем общаться с менеджером банка. В сервисе мы можем заказать обратный звонок.
Кроме клиента, взявшего кредит, в сделке могут участвовать продавец объекта недвижимости и риэлторы, причём как со стороны продавца, так и покупателя. Риэлторы больше всего проводят времени в сервисе, чаще всего они подгружают документы по объекту недвижимости, готовят сделку и бронируют время сделки.
В последнее время в доме-клик в число участников сделки стали включать созаёмщиков. Все участники сделки могут задавать вопросы, подгружать документы, записаться на сделку. В чате можно загрузить недостающий документ. В 2021 году расширяются возможности ДомаКлик. Практически вся сделка переходит в сервис ДомКлик.
После того, как нам одобрили кредит, Сбербанк даёт три месяца (90 дней) на поиск объекта. После предварительного опроса, Сбербанк выдаёт список документов, которые нужны по квартире. Эти документы нужно отсканировать и подгрузить в сервисе Дом-клик. Кроме основного пакета документов, Сбербанк всегда просит предварительный договор.
В последнее время предварительный договор Сберу не нужен, они просят сразу присылать проект основного договора. Договор можно заказать у Сбербанка или заказать у юриста. Несколько лет назад, при заказе сервиса электронной регистрации, Сбербанк составлял договор купли-продажи бесплатно. Сейчас он берёт за эту услугу около трёх тысяч рублей.
3. Продавливание сервиса «Юридическая проверка квартиры»
На этапе одобрения объекта недвижимости вам будут звонить из Сбербанка и предлагать услугу «юридической проверки квартиры». Стоит эта услуга 24 тысячи рублей.
Многие клиенты сомневаются: а нужно ли её делать? Один из самых популярных запросов в интернете: «юридическая проверка квартиры при покупке сбербанк отзывы».
Я никогда не советую клиентам тратить лишние деньги, проверку делаю сама, для чего заказываю нужные справки, а также выписки из Росреестра. И если квартира проблемная и у неё есть свои скелеты в шкафу, я предпочитаю отказаться от этого варианта в пользу объекта с прозрачной историей и документами.
Кроме того, рассчитывать на серьёзную проверку от Сбербанка не приходится. У них там конвейер, они делают стандартную проверку для типовых случаев.
Юридическая проверка в Сбербанке основывается на документах, которые им были предоставлены продавцом квартиры. Они так и пишут в своём заключении, что проверка проводилась «на основе предоставленных документов». Глубокая экспертиза предполагает не только изучение документов, но и полное выяснение всех обстоятельств проведения сделок в прошлом.
Если вы хотите дополнительно подстраховаться, то лучше сделать титульное страхование – страхование риска утраты недвижимого имущества. Я уверена, что от него больше пользы, чем от юридической проверки Сбербанка. В случае титульного страхования юристы страховой компании изучают юридическую историю квартиры. Сумма страховки равна реальной стоимости квартиры и не ограничена 10 млн рублей.
Так что лучше заказать полный пакет страховки с титульным страхованием, чем заказывать дополнительную услугу по юридической проверке квартиры от Сбербанка. Предположим, случится что-нибудь в будущем и дело дойдёт до суда. Сбербанк будет в стороне, рекомендательные письма Сбера не будут иметь никакого значения для суда. А страховая компания в случае утраты недвижимости обязана вам выплатить по страховому полису.
Сбербанк в любом случае сделает типовую проверку Сбербанка. Попытка продавить юридическую проверку – это попытка взять деньги за то, что уже сделано по умолчанию. Просто политика Сбера – заработать на всём, где только можно. Менеджеров обязывают предлагать максимально возможное количество услуг, мотивируя их заработной платой и премиальными.
4. Новое в электронной регистрации
Во время пандемии и частичного или полного закрытия МФЦ, резко возросла значимость электронной регистрации. Несмотря на то, что электронная регистрация в Санкт-Петербурге стоит 10 900 рублей, большинство клиентов предпочитают воспользоваться этим сервисом вместо записи в МФЦ на подачу документов.
Что же произошло нового в электронной регистрации? Раньше электронные подписи делал ипотечный менеджер. Теперь электронная регистрация проходит в приложении ДомКлик от Сбера. Клиентам накануне сделки предлагается заранее установить на смартфон последнюю версию приложения Дом-клик.
Выпуск электронной подписи и подписание документов происходит в вашем смартфоне. Нужно следовать советам приложения, чтобы подписание документов прошло успешно.
До получения уведомления от Росреестра о регистрации сделки нельзя удалять приложение, иначе ваша электронная подпись будет заблокирована.
29 июня у нас прошла сделка с использованием приложения. Наш продавец заранее не установила его, поэтому были трудности с его установкой и активацией. Приложение Сбербанка упорно не хотело устанавливаться на смартфон продавца. Но, как говорится, первый блин всегда комом. Надеемся, что в будущем создание и использование электронной подписи будет таким же лёгким делом, как и расплатиться пластиковой картой.
5. Встречная сделка в Сбербанке
Неизменно остаётся то, что Сбербанк не любит проводить встречные сделки, и у него по-прежнему нельзя взять дополнительную ячейку.
В июне 2021 года мы проводили альтернативную (встречную) сделку в Сбербанке, но нам не дали воспользоваться сейфингом банка, руководствуясь тем, что покупка второй квартиры идёт без использования кредитных средств. Пришлось на ходу менять способы расчёта. В общем, встречные сделки по-прежнему не для Сбера.
6. Выводы
Плюсы:
1. Видно, что Сбербанк не стоит на месте, он старается развиваться и следовать духу времени. Именно в Сбербанке запустили первыми услугу электронной регистрации. Её целью было облегчить эту процедуру и сократить время регистрации до одного дня. В настоящий момент, электронная регистрация может идти как два дня, так и неделю.
2. Хорошая работа сотрудников, если учесть, что даже в центральных ипотечных центрах Питера работают почти одни новички.
Минусы:
1. Нет слаженной работы разных служб. Ипотечный менеджер не знает, как работает менеджер по оформлению ячеек, аккредитивов, поэтому возникают нестыковки. На сделке менеджер по ячейкам может не оформить Вам сейфовую ячейку, руководствуясь правилами и внутренними инструкциями.
2. Агрессивное продавливание различных сервисов банка. Даже после того, как от сервиса отказались, идёт обработка клиента. Клиенту приходится оплачивать сервис безопасных расчетов, электронную регистрацию, страховку, аккредитив или сейфовую ячейку. Сбербанк пытается добавить сюда составление договора купли-продажи, юридическую проверку квартиры за 24 тыс.руб.
Итак, несмотря на все попытки Сбербанка сделать процесс сделки купли-продажи более простым и удобным, сервис Сбербанка ещё далёк от совершенства.
Девяткино
- Девяткино
- Инфраструктура Девяткино
- Население и криминогенная обстановка в Девяткино
- Жилищные комплексы Мурино
- Проблемные комплексы Мурино
- Садики и детские площадки Западного Мурино
- Сдать квартиру в Девяткино
- Снять квартиру в Девяткино
- Купить квартиру в Девяткино
- Подбор жилья
- Сопровождение сделки в Мурино
- Доверительное управление квартирой в Девяткино
Источник: capital-realtor.ru
Как отказаться от ипотеки
Ипотечное кредитование – достаточно удобный и распространенный банковский продукт, но бывает, так случается, что у гражданина возникает необходимость отказаться от имеющихся долговых обязательств. Причин для отказа может быть множество: снижение уровня дохода, изменение семейного положения, ухудшение платежеспособности в виду изменения состояния здоровья и другие. В статье ниже идет речь о том, как максимально снизить финансовые потери при отказе от ипотеки.
- Отказ от ипотеки – когда можно это сделать?
- Можно ли отказаться?
- Что нужно для отказа от ипотеки?
- Как оказаться в других банках?
Отказ от ипотеки – когда можно это сделать?
Большое значение будет иметь стадия, на которой заемщик передумал оформлять ипотеку. В случае, если стандартный договор кредитования еще не подписан и не вступил в силу, то тут достаточно просто уведомить банк о своем решении.
Банки не взимают штрафы и не накладывают какие-либо другие санкции, если гражданин вовремя сообщил о своем решении, первый платеж еще не был просрочен, в таком случае, сложившаяся ситуация никак не отразится и на кредитной истории заемщика.
В том случае, если договор уже заключен, то тут следует более осторожно и взвешенно подойти к этому решению и тщательно продумать процесс расторжения. Возможно, здесь будет не лишним, воспользоваться услугами банковского консультанта, который может посоветовать наиболее оптимальные варианты расторжения договора с минимальными потерями. Но как бы ни было – без прямого обращения в банк, с оформленным заявлением, не обойтись.
Можно ли отказаться?
Оформить отказ от ипотеки, теоретически, можно на любом из этапов сделки, но нужно помнить, что если по договору уже осуществлялись платежи, то, весьма вероятно, заемщик понесет финансовые потери. Как вариант решения проблемы, по договоренности с банком, заемщик может продать недвижимость и вырученными средствами произвести погашение займа. Но нужно понимать, что поиск покупателя на залоговое имущество может растянуться на неопределенный срок.
Важно – отказаться от ипотеки можно и реально, в том случае, если о принятом решении вовремя уведомить банковское учреждение. Как бы ни было, первым делом нужно обратиться в свой банк и ни в коем случае не допускать просрочки по основному телу кредита, если эти условия не соблюдены, то заемщик имеет большие шансы попасть под штрафные санкции.
Что нужно для отказа от ипотеки?
Если вы все-таки решили отказаться от ипотеки, первым делом нужно пойти в банк и там оформить соответствующее заявление по утвержденной форме. К этому заявлению, дополнительно, прикладываются следующие документы:
- если произошло уменьшение дохода заемщика, снизилась заработная плата, то необходимо предоставить заверенную справку о заработке, выданную работодателем;
- в случае потери работы, если, например, заемщик попал под сокращение, тогда необходимо предоставить копию трудовой книжки, в которой отражены соответствующие моменты;
- если произошли изменения в семейном положении – следует предоставить документальное свидетельство, например, о расторжении брака;
- -если на решение заемщика повлияло изменение состояния здоровья, это должно быть подкреплено соответствующими медицинскими справками.
Конечно, обязательно с собой нужно иметь паспорт и ипотечный договор, экземпляр гражданина, который был заключен между ним и банковским учреждением.
Порядок действий
Последовательность действий заемщика для отказа от ипотечного договора зависят от следующих факторов:
- В случае, если ипотечный договор пока не подписан, необходимо известить банк об отказе от данной услуги. Уведомление от услуги кредитования составляется в письменной форме и подается в отделение банка. Если заемщик не может лично обратиться в офис банка, то уведомление может быть направлено по почте (заказным письмом). При необходимости нужно подписать заявление по форме банка.
- Если договор ипотеки подписан и обязательства сторон начали действовать, но кредитные средства еще не зачислены на счет, то согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ, обязанность заемщика по возврату кредита возникает только после перевода денежных средств банком на счет клиента. Заемщику следует обратиться в банк с требованием о расторжении договора ипотеки. Менеджеры банка могут отказать в расторжении кредитного договора, в этом случае защищать свои права нужно в судебном порядке.
- В ситуации, когда договор ипотеки подписан, а денежные средства были перечислены на счет клиента, банк имеет право отказать заемщику в расторжении договора. В этом случае заемщику можно попытаться достичь соглашения с кредитной организацией или погасить ипотеку в досрочном порядке, продав заемную недвижимость. Банк при этом имеет право дополнительно взыскать некоторые суммы в виде штрафных санкций.
Чтобы в официальном порядке отказаться от ипотечного кредита заемщик должен выполнить следующие действия:
- Собрать необходимые документы по ипотеке. Возможно потребуются дополнительные бумаги, свидетельствующие о том, что заемщик не может дальше вносить платежи по своим кредитным обязательствам;
- Обратиться к сотруднику кредитного отдела банка и проконсультироваться по вопросу расторжения договора;
- Подготовить заявление для отказа от ипотеки и подать его в банк.
При положительном исходе ипотечная недвижимость будет реализована, а денежные средства по кредиту считаются погашенными.
Как расторгнуть ипотечный договор?
Если договор ипотечного кредитования уже подписан, то расторгнуть его по инициативе одной из сторон, получится только в судебном порядке.
В практике случается такое, что заемщика что-либо не устроило в приобретенном жилье, были какие-то нюансы, о которых продавец предпочел умолчать. Если аргументы стороны, желающей расторгнуть договор, то есть, заемщика, суду покажутся убедительными, то денежные средства, которые будут возвращены заемщику, могут как раз пойти на досрочное погашение ипотечного кредита. В этом варианте кредитной истории заемщика не будет нанесен урон и, возможно, ему удастся вернуть хотя бы часть первоначального взноса. Не только в подобной ситуации расторгнуть договор можно через обращение в суд, примеров и вариантов причин обращений – множество.
Важно при обращении предъявить суду весомые, содержательные факты или причины, объясняющие почему в данный момент заемщик не может исполнять свою часть договора. В любом случае, расторжение договора произойдет через суд и избежать финансовых потерь у заемщика не получится.
Как вернуть деньги?
При отказе от ипотеки, в подавляющем большинстве случаев, залоговая недвижимость выставляется на торги (банковским учреждением) и выставляется по заниженной стоимости. В этом случае, первоначальный взнос может в полном объеме пойти на погашение недостающей суммы при продаже недвижимости.
Полученные от реализации денежные средства не всегда покрывают весь долг, в этом случае банк может использовать часть первоначального взноса, внесенного заемщиком из собственных средств. Поэтому большинство финансовых консультантов настоятельно рекомендуют заемщикам осуществить рефинансирование, потому что, отказываясь от ипотеки, заемщик неизбежно несет финансовые потери.
Процедура возврата
Как уже было сказано выше, первое, что необходимо сделать заемщику, если он решился отказаться от ипотеки –обратиться с заявлением в банк как можно в более ранний срок. Потом происходит реализация залогового имущества и только после этого, после того как произойдет погашение основного долга, заемщик сможет получить часть денежных средств от первоначального взноса.
Получается, что окончательный возврат части денежных средств напрямую зависит и возможен только в случае успешной реализации залоговой недвижимости, которая приобреталась в ипотеку.
После реализации банк производит перерасчет, по результатам которого подтверждается факт погашения основного долга и рассчитывается остаток денежных средств, на возврат которых может рассчитывать заемщик. В этой ситуации гражданин может получить денежные средства, полученные после вычитания общей суммы, вырученной от реализации и зафиксированного остатка по основному долгу кредита.
Что не получится вернуть?
Бывает, что заемщики вносят существенную сумму в качестве первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита, но если за прошедшее время недвижимость сильно потеряла в цене или же банк выставил ее на реализацию по значительно заниженной стоимости, то оставшаяся часть долга, которой не хватает – будет списана с первоначального взноса.
Кроме этого, в договоре могут быть предусмотрены дополнительные штрафные санкции, на случай расторжения договора, в этом случае, возвращаемая сумма будет еще меньше и речь о полном возврате первоначального взноса не идет.
Нюансы отказа от ипотеки
Отказ от ипотеки это тот шаг, перед которым нужно хорошо все взвесить и обдумать. Нужно помнить, что в случае отказа, в будущем, может быть достаточно проблемно получить новое одобрение на выдачу кредита. Поэтому лучше заранее отработать все возможные варианты решения вопроса, кроме отказа, например, рассмотреть возможность рефинансирования в другом банковском учреждении, в котором более лояльные условия или возможности сдачи залоговой недвижимости в аренду.
Вырученных от продажи денежных средств практически никогда не хватает на погашение общей задолженности, поэтому решившись на отказ от ипотечных обязательств, заемщик должен понимать, что ему придется лишиться часть собственных денежных средств.
Многое зависит от обстановки на рынке недвижимости в какой-то конкретный момент времени, зачастую, чтобы закрыть сделку, недвижимость приходится продавать по заниженной стоимости.
Источник: ipoteka-nedvizhimost.ru