Как отказаться от страхования кредита

Современный рынок финансовых услуг стремительно развивается, вследствие чего клиентам предоставляется расширенный перечень функциональных возможностей.

Однако далеко не все из возможных услуг действительно нужны клиенту, а финансовым организациям выгодно их предоставление в максимальном объеме, так как это прямо влияет на уровень доходности организации.

Например, страхование кредитов в большинстве случаев навязывается банком, поэтому клиенту важно определить для себя необходимость такого вида страхования и в случае отрицательного ответа знать о том, как правильно произвести отказ от страховки по кредиту.

Законность отказа от страховки по кредиту

Каждый гражданин страны при любых обстоятельствах должен помнить о своих законных правах и не допускать их нарушения в любом проявлении третьими лицами. Ни банк, ни любая другая финансовая организация не может заставить клиента против собственной воли заключить дополнительный договор на обслуживание, например, договор страхования.

Страховка не нужна! Возврат страховки по кредиту – как отказаться от страховки после 14 дней.

Ранее расторгнуть соглашение об оказании услуг страхования по кредиту можно было только в судебном порядке, однако согласно действующему законодательству зарегистрировать отказ от страховки после получения кредита может любой желающий.

Подтверждением вышеуказанного может служить тот факт, что с 1 июня 2016 года Центральным банком Российской Федерации было сделано объявление, в котором уточнялось урегулирование вопросов между банком и клиентом касательно расторжения договора страхования по кредиту и возвращения уплаченных денег последнему. Значимость этого объявления заключается в том, что благодаря его содержанию граждане страны проинформированы относительно введения периода охлаждения в течение пяти дней для всех договоров страхования по кредиту.

Это означает, что на протяжении пяти дней клиент может обдумать целесообразность такого приобретения и при желании расторгнуть договор с возвратом полной суммы уплаченных денежных средств. Такое решение должно быть обязательно одобрено страховщиком, и страховой платеж должен быть передан заявителю не позднее десяти дней.

Также важно понимать, что отказ от страховки по кредиту экономически не выгоден банковскому учреждению не только по причине увеличения доходности сделки за счет продажи дополнительных услуг. При страховании кредитов банк снижает риск его невозврата, а значит, может предложить клиенту более выгодные условия.

Поэтому нужно понимать, что при оформлении отказа от страховки могут измениться и условия кредитования, например, увеличиться процентные ставки по кредиту. Однако такие изменения не могут производиться в произвольном порядке, а исключительно на основании соответственных пунктов, прописанных в договоре кредитования.

Особенности периода охлаждения

С помощью профессионального юриста или благодаря личному детальному изучению договора страхования, можно узнать, можно ли продлить период охлаждения и почему для некоторых категорий граждан период охлаждения не применяется вообще.

Действительно, в некоторых случаях период охлаждения может быть продлен и подать заявления об отказе от страховки клиент сможет даже по прошествии нескольких месяцев. Такую процедуру можно осуществить при условии, что был взят простой потребительский кредит, а выплаты задолженности по кредиту всегда выполнялись в срок и в полном объеме.

Иногда встречаются случаи, когда клиент не может отказаться от страховки абсолютно на законных основаниях даже в период пяти дней с момента заключения договора страхования. Это происходит тогда, когда был заключен коллективный договор, а действие закона про период охлаждения на него не распространяется.

Виды банковского страхования

Страхование по кредитам не всегда является дополнительной и добровольной услугой. Есть конкретный законный перечень услуг страхования, согласно которому покупка страховых полисов является обязательным условием при оформлении кредитного договора.

Обязательные страховые договора заключаются в том случае, когда заемщик берет денежные средства под залог объектов движимого или недвижимого имущества.

При этом заключаются следующие полисы:

• Договор страхования объектов недвижимого имущества. При оформлении банковского займа под залог квартиры или любого другого объекта недвижимости заемщик обязан застраховать это имущество, поскольку в случае отказа от выполнения условий по кредиту банк обязан покрыть свои расходы путем реализации залогового имущества. При этом страховка помогает снизить риск того, что с этим объектом что-то случится в период действия договора и его невозможно будет продать по заявленной стоимости.
• Договор автострахования – КАСКО. При оформлении банковского займа на покупку автомобиля или под залог автомобиля банк страхует свои риски по невозврату денег в связи с угоном или тотальным уничтожением транспортного средства.

Таким образом, не следует обвинять банк в непорядочности и навязывании дополнительных услуг, если договор страхования принадлежит к одной из вышеперечисленных категорий.

Все договора страхования, кроме КАСКО и страхования недвижимости, являются добровольными, а значит, клиент может оформить отказ от страховки абсолютно официально на всех законных основаниях. При этом банк может предлагать следующие виды страхования при оформлении кредитов:

• Страхование от несчастных случаев;
• Страхование жизни и здоровья;
• Страхование ответственности и многие другие.

Следует учесть, что в некоторых случаях банк отказывает клиентам в выдаче кредита на основании отказа последнего от страховки.

Отказ от страховки по кредиту: способы реализации и тонкости оформления

Несмотря на то, что закон позволяет каждому гражданину зарегистрировать отказ от страховки после получения кредита, реализация этого процесса является далеко не простым занятием. Убедиться в этом можно на основании детального анализа процедуры подписания и расторжения договора страхования.

Для получения отказа от страховки по кредиту можно воспользоваться следующими способами:

1. Написать письменное заявление в банк;
2. Обратиться в суд.

Важно учитывать, что для первого способа существует ограниченный срок, в пределах которого клиент может обратиться в банковское учреждение с требованием о прекращении срока действия договора страхования – период охлаждения. При нарушении этого требования банк вправе отказать в расторжении договора страхования.

По истечении периода охлаждения возможным вариантом решения вопроса остается подача иска в суд. При этом судебное разбирательство не гарантирует того, что иск будет удовлетворен в пользу клиента и договор страхования будет расторгнут.

Это объясняется тем, что истец обязан в ходе судебного разбирательства доказать тот факт, что услуга была ему навязана, а сделать это не так легко. Также не исключено, что само судебное разбирательство затянется на неограниченный срок.

Если клиент все же решил отстаивать отказ от страховки с помощью решения суда, следует подготовиться к тому, что для регистрации иска одного лишь заявления будет недостаточно, как, например, в случае обращения в банковское учреждение.

Для того чтобы подать иск в суд, необходимо предоставить следующий перечень документов:

1. Заявление;
2. Кредитный договор;
3. Страховой полис;
4. Письменный отказ банка (если такой имеется);
5. Доказательства навязывания услуг.

Последний пункт является обязательным и самым важным при судебном разбирательстве. При этом доказательствами могут выступать аудио- и видеозаписи разговоров с сотрудниками банка, подтверждение действий с целью обмана со стороны банка и так далее. Для того чтобы увеличить вероятность удовлетворения иска в пользу истца следует воспользоваться услугами профессиональных адвокатов.

Если не удалось вернуть страховой полис в течение предусмотренных законом пяти дней или банк отказывается вернуть уплаченные клиентом денежные средства, то обращение в суд не за горами. Однако проиграть его очень легко без помощи квалифицированных служителей закона в лице профессиональных адвокатов.

Во-первых, человек с юридическим образованием и опытом работы в указанной сфере является более компетентным в вопросах судебных разбирательств в целом.

Во-вторых, давно практикующий юрист мог уже иметь дела, касающиеся отказа от страховки, а значит, он уже владеет тем набором знаний и умений, что необходим для успешного ведения дела.

Также квалифицированный юрист может детально ознакомиться с условиями договора и оценить его сильные и слабые стороны, не дав обмануть своего клиента со стороны банка.

В соответствии с законодательством банк обязан вернуть деньги клиенту, потраченные последним на приобретение страхового полиса, не позже десяти дней с момента подтверждения заявления на отказ. При этом следует учитывать, когда именно было принято решение о возврате денежных средств, ведь в период охлаждения можно рассчитывать на возврат 100% страхового платежа, а по истечении пяти дней договор уже начинает действовать, а значит, страховая защита клиенту предоставляется и плата за неё взимается.

Поэтому сумма премии выплачивается частично и рассчитывается с вычетом сумм за прошедшее время обслуживания. Оспорить это невозможно, поскольку услуга официально предоставлялась.

По истечении пяти дней — периода охлаждения — не стоит спешить оформлять иск в суд или подавать письменную претензию на имя банка. В первом случае клиента ждет длительное судебное разбирательство, а во втором – крайне высокая вероятность отказа. Поэтому для начала необходимо обратиться к сотруднику банка с просьбой, выраженной в корректной форме, и вполне вероятно, что клиенту с хорошей кредитной историей проявят большую лояльность.

Это объясняется тем, что сейчас одним из важнейших курсов развития банковской сферы является повышение уровня лояльности к клиентам как способа удовлетворения их потребностей и прироста потребителей банковских услуг. В связи с этим некоторые банки уже предлагают возможность своим клиентам отказаться от страховки после периода охлаждения, например, «ВТБ 24», «Хоум кредит», «Сбербанк».

Не стоит бояться того, что при досрочном погашении кредита клиент вынужден будет платить за услугу, в которой нет необходимости, даже если срок действия договора страхования ещё не истек. Так как страховка по кредиту оформляется с целью снижения риска его невозврата, то при досрочном погашении суммы задолженности по кредиту такой риск пропадает.

Это значит, что можно смело обращаться с заявлением в страховую компанию и договор страхования будет расторгнут. При этом в случае полной одноразовой оплаты страховой премии в начале действия договора страхования, сумма средств, которая осталась неиспользованной, будет возвращена, а в случае оплаты частями – необходимость внесения очередных платежей пропадает.

Альтернатива страховке по кредиту

Банку не выгодно подтверждать все заявки на отказ в предоставлении услуг страхования кредита, потому что таким образом они повышают собственные риски. Однако в случае предложения альтернативы вместо простого отказа можно рассчитывать на лояльность банка. Такой альтернативой может стать повышение процентной ставки по кредиту.

Такой вариант, естественно, не выгоден заемщику, но позволяет банку уменьшить потери в случае невыполнения обязательств по кредиту заемщиком.

Как правильно отказаться от страховки

Как вам статья?

Источник: proins.ru

Отказаться от страховки при оформлении кредита — порядок действия

При оформлении кредитов последние годы довольно часто автоматически оформляется и страховка. Учтем, что существует немалое количество страховок по кредитам, но здесь обычно берется страхование жизни и здоровья. Так банк гарантирует и себе и клиенту выплату кредита в случае наступления предвиденных тяжелых обстоятельств.

14 Февраля 2019 20:17
Комментариев: 0

Как оформляется страховка при получении кредита в банке?

Процедура оформление страховки на самом деле довольно проста. Банк оформляет кредит и при этом обязывает клиента по оформлению страховки. Таким образом, есть два договора – договор страхования и договор кредитования. Страхование жизни и здоровья при оформлении кредитов – очень даже полезная процедура в случае оформления больших кредитов.

Так, несмотря на то, что за страховку придется доплатить в этой ситуации, например, при смерти заемщика кредит не будет переходить его наследникам, его будет выплачивать страховая компания. Таким образом, банк не будет испытывать трудностей с долгами, а клиент в случае чего обезопасит своих родных и близких.

По своей сути данная страховка не является обязательной с точки зрения закона, так как это лишь выбор брать эту страховку или нет. Банки же обычно навязывают эту страховку для своей безопасности и для получения дополнительных выгод.

В этой ситуации некоторые банки даже вовсе отказываются давать кредит, пока клиент не выразит свое согласие на страховку. В большинстве случаев банки лишь говорят о том, что кредит не будет выдан, на самом деле кредит все равно выдают, но без страховки.

Все дело в том, что система работы с персоналом банков выстроена таким образом, что у сотрудников кредитных отделов стоят планы по выдаче кредитов со страховками. Если данные планы не выполнены, то у них будет заработная плата существенно меньше. Таким образом, каждый сотрудник до последнего будет утверждать, что без страховки кредит не выдается.

На самом деле действительно, некоторые банки практикуют такую деятельность, что без страховки кредит не будет выдан, особенно это делается в тех случаях, когда выдается большая сумма по кредиту. Тем не менее, например, в сфере кредитования на покупки чаше всего стоит до последнего отказываться от страховки и кредит все же будет выдан.

Данная сфера навязывания, конечно, очень бьет по потребительскому сектору, так как многие клиенты остаются недовольны такой тенденцией. Тем не менее если банк не дает кредит без страховки, то вы можете использовать свое право: принять это или отказаться.

То есть банк не обязывает брать кредит, он предлагает взять его со страховкой, либо кредит не будет выдан, потребитель же в свою очередь может принять это или нет. Другое дело, когда банк может выдать кредит и без страховки, но до последнего утверждает обратное. В конечном итоге, если он выдает его, конечно же, это опять-таки сказывается на потребительском секторе и его недовольстве, так как банк мог и сразу выдать такой кредит. С другой стороны, конечно же, и банки в некотором роде можно понять, они борются за получение прибыли, а в современных условиях – это тоже не так уж просто в банковской сфере. Тем не менее в данной статье мы будем обсуждать данный вопрос не с позиции бизнеса, а с позиции потребителей.

Можно ли отказаться от страховки при самом оформлении кредита?

В большинстве случаев вы можете отказаться от страховки при оформлении кредита, ведь это ваше право, а не обязанность. Итак, разберем все по порядку. 99% банков сегодня предлагают оформление страховки при оформлении кредита. Делают они это довольно агрессивно, поэтому они не просто предлагают, а отказываются выдавать кредит в случае отказа от страховки.

Что же делать в такой ситуации? Итак, необходимо до последнего настаивать на том, что вы не будете брать страховку. Сотрудники кредитных отделов могут обманывать вас, что кредит не будет выдан в таком случае, но на самом деле они лишь пытаются убрать у вас даже мысль о том, что кредит может быть выдан без страховки.

Во многих ситуациях получить кредит без страховки все равно можно, просто вам об этом не говорят. Настаиваем до последнего, что мы не будем брать страховку, если вам до последнего отказывают, то сделайте вид, что собираетесь уходить (или уходите), и вас могут остановить в последний момент и оформить кредит без страховки.

Выше мы уже говорили, почему так происходит, все дело в том, что банкам нужны эти страховки, и они ставят их в обязательные планы сотрудников. Из-за этого и вы и сотрудники находитесь почти в безвыходном положении. В конечном итоге, опять-таки даже если нам вообще не хотят убирать страховку, вспомним, что брать кредит – это наше право.

Также, как и предложение банка кредита вместе со страховкой – право банка. Вы по сути участники договора. Если одна сторона не согласна с предложением другой, то она вправе не принимать такой договор и поискать другой банк. В то же время банк вправе не принимать ваше предложение о предоставлении вам кредита без страховки и отказать вам в выдаче кредита.

По факту же все менее сложно, банк просто навязывает эту страховку, осознано полагая, что он может предоставить кредит и без этой страховки. Просто клиенту до последнего будут пытаться «втюхать» страховку, а полный отказ от клиента уже будет совсем невыгодным для банка.

Стоит учитывать, что в некоторых кредитных сферах действительно банк идет на то, что полностью отказывает клиенту при любых условиях, если он не берет страховку. Чаще всего это касается крупных кредитов, когда банк действительно сильно рискует, если кредит не будет возвращен.

Например, в кредитный отдел пришел пожилой человек в возрасте 90 лет и берет кредит на 3 миллиона рублей сроком на 5 лет, естественно, банк в свою очередь очень аккуратно будет предоставлять кредит и вряд ли его одобрит без предоставления страховки (стоит отметить, что он и со страховкой то его может и не одобрить). В то же время стоит учитывать, что это прямое нарушение закона, и банк сделает это формально совсем иначе. Он просто откажет в выдаче кредита по каким-либо другим причинам, так как по закону «О защите прав потребителей» нельзя предоставлять товар или услуга и обуславливать его с другой услугой. Например, нельзя продавать молоко и при его покупке обязать купить еще и хлеб. Также и здесь нельзя выдавать кредит только при условии покупки еще и страховки.

Как убрать страховку если уже подписаны документы на получение кредита?

Данная процедура зависит от нескольких важных обстоятельств. Итак, если договор страхования заключается с банком и по сути един с договором кредитования, то в этой ситуации обращаемся в банк о расторжении страховки. Вы имеете полное право на это, сделать это лучше в первые дни, дабы не потерять часть страховой суммы.

Если же вы решили отказать от страховки, например, через полгода, то у вас будет вычтена фактическая сумма, которая делится на этот период. Например, если вы взяли кредит на 1 год, а страховка составила сумму в размере 10 тысяч рублей, то в этом случае с вас будет вычтено 5 тысяч рублей.

Если этот договор между вами и страховой компанией, то здесь придется обратиться в страховую компанию. Опять-таки вы имеете полное право от отказа на предоставление данных услуг, в таком случае, если вы обратились в первые дни вы ее аннулируете либо бесплатно, либо с незначительными издержками, если прошел определенный период, то будет вычтена сумма предоставления услуг за этот период (аналогичный пример приведен в предыдущем абзаце).

Существуют также коллективные договоры между банком и страховой компанией, где вы лишь один из участников. Некоторые юристы полагают, что сделать с этим что-то сложно, но на самом деле закон предусматривает односторонний выход из коллективного договора. На практике эта задача решается еще проще: вы просто обращаетесь в банк с соответствующим заявлением, а через какой-то период вы выходите из данного договора. Учтем, что данная процедура разнится в различных банках, где-то ее провести проще, а где-то сложнее.

В какие сроки вообще можно отказываться от страховки на кредит?

• 1) Мы все равно можем отказаться от договора, но с учетом вычета срока оказываемых услуг;

• 2) Мы можем увернуть и полную сумму, если докажем, что страховка была навязанной.

В первом случае мы обращаемся в банк или страховую компанию и учитываем, на какой срок был заключен договор, и какой срок уже прошел. Мы имеем полное право отказаться от страховки в любой удобный момент, но стоит учитывать в данной ситуации, что и страховая компания, и банк не могут остаться в минусе, они имеют право вычесть ту сумму, по которой фактически были оказаны услуги. То есть, если предположить, что кредит был взят на 5 лет, а сумма страховки за общий период составила 100 тысяч рублей, то мы после того как через год решили отказаться от страховки теряем 20 тысяч рублей за фактически оказанные услуги.

Во втором случае ситуация несколько иная. Тут необходимо признать в суде тот факт, что страховка является навязанной. Сделать это не всегда просто, так как банк может сказать о том, что факта навязывания не было, в данном случае нам потребуются какие-либо свидетели.

Кроме того, лучше подать до этого претензию, рассчитывая на то, что банк либо сам отменит претензию, либо скажет что-то вроде: «страховка является обязательным условием получения кредита». И то, и другое будет для нас полезно в суде, так как в этом случае мы сможем привести положения из ФЗ «О защите прав потребителей» и доказать, что банк не имел на это право. В итоге страховка будет аннулирована, а деньги должны будут возвращены в полном объеме.

Возможно ли убрать страховку при ипотеке?

Здесь по этому поводу в принципе все работает по общим нормам. Спецификой ипотеки является тот факт, что мы платим за свое имущество, но оно находится в залоге у банка. В данном случае банк уже и так застрахован от того, что вы не оплатите денежные средства, в этом случае он заберет вашу недвижимость и реализуют ее, а остаток вернет.

Ни ФЗ «Об ипотеке», ни Гражданский кодекс не обязывает нас в данной ситуации страховать жизнь и здоровье, поэтому опять-таки банк нас обязать в этом не может. В данной ситуации опять приводим положения из ФЗ «О защите прав потребителей» сотруднику банка и вполне можем получить ипотеку без страховки.

Как в этом случае убрать страховку при ипотеке, если мы уже ее оформили. Выше мы разбирали способы расторжения и аннулирования договора о страховке.

Если нам не навязывали такую страховку, то тут, если мы успели в начальный срок, то просто просим расторгнуть договор. Так мы без потерь вернем деньги за страховку. Если же срок прошел, то мы все равно можем его расторгнуть, но уже с некоторыми издержками для себя.

Если же нам навязали подобную страховку, то необходимо подать претензию в банк, сославшись на положения Федерального закона «О защите прав потребителей». В принципе крупные банки могут даже аннулировать данную страховку без каких-либо проблем, тем не менее часто это все равно доходит до суда и в суде необходимо предоставить доказательства того, что нам ее действительно навязали. Не забываем также о том, что доказать это иногда довольно сложно, если об этом нет информации не в ответе на претензию, ни в договоре.

В каких случаях нельзя без страховки при оформлении или получении кредита?

С точки зрения закона не может быть случаев, при которых оформление страховки является обязательной процедурой для получения кредита. Более того, такие случаи являются скорее незаконными, так как по Федеральному закону «О защите прав потребителей» нельзя обуславливать одну сделку другой. Получается так, что банк фактически не имеет на это права, но все равно это делает.

По мнению экономистов, данная тенденция со временем изменится, так как невозможно держать в неведении население продолжительное количество времени. Тем не менее на сегодняшний день 4/5 количества клиентов берту кредит со страхованием жизни, причем большинство из них принуждается к этому, и они воспринимают это как должное.

Виной такой тенденции обычная юридическая безграмотность населения. В этом нет ничего плохого, государство, как защитник прав людей могло бы проинформировать людей, которые не связаны с юридической или банковской деятельностью. Так можно было запустить массовую программу о том, как обманывают банки обычных людей. К сожалению, все заканчивается на том, что человек берет кредит, жалуется, что его обязали дать страховку, но не узнает, имеет ли право на это банк или нет.

Выше мы разбирали, что банк может предлагать такую услугу, но обязать на таких условиях заключать кредит он не может. Также мы говорили о том, что у сотрудников стоит в планах выдача кредитов со страховками на жизнь и здоровье, поэтому за свою заработную плату они будут бороться в виде навязывания данных страховок.

В то же время стоит сказать, что банки делают некоторые услуги условно обязательными. То есть банк готов предоставить кредит без страховки, но на других условиях, в этой ситуации выгоднее взять кредит со страховкой, нежели кредит без нее, так как даже со страховкой он является более выгодным.

Имеют ли право банки на это? В принципе опять-таки мы возвращаемся к Федеральному закону «О защите прав потребителей» и не возможности банков связывать страховки с предоставлением кредита. Если написать претензии и обратиться в суд, то возможно удастся получить соответствующий кредит, тем не менее в добровольном порядке не каждый банк пойдет на это даже после угроз обращения в суд. В конечном итоге, это опять-таки усложнит саму процедуру получения кредита.

С другой стороны в имеете право на то, чтобы получать кредиты без страховки, почему банки нам не дают делать это? С их стороны дело состоит только в прибыли, а не в недовольстве клиентов, поэтому данная ситуация продолжится еще на продолжительные период. Тем не менее в данной ситуации немалое количество заемщиков используют следующую схему: заключают договор о страховании, а потом после получения кредита его просто расторгают, тем самым и кредит на выгодных условиях был получен, и со страховкой не осталось никаких проблем. В некоторых ситуациях такой подход действительно легче, нежели продолжительные споры с банками. Не менее простым способом будет обращение в другой банк, так как даже различные отделения одного банка могут иметь более или менее щадящую политику по этому поводу.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.

Источник: yurlitsa.ru