Заемщики могут отказываться от любой услуги, которую они приобрели вместе с кредитом или займом – юридической, медицинской и так далее. Для принятия решения у людей есть 14 календарных дней после оформления договора. Раньше такой «период охлаждения» действовал только для добровольных страховок.
Как кредиторы навязывают дополнительные услуги
Немногие люди, нуждающиеся в деньгах, готовы добровольно оплатить не только кредит, но и, скажем, возможность получить медицинские консультации по интернету или воспользоваться помощью адвоката. А раз так, многие банки и МФО дополнительные платные услуги заемщикам навязывают.
Причем происходит это в разных формах.
Так, менеджер может утверждать, что без дополнительных услуг потребитель не сможет получить кредит или заем, или что в таком случае процентная ставка окажется выше. И это при том, что по общему правилу отказ в приобретении услуги не влияет на возможность получения кредита или займа, а процентная ставка может быть повышена только при отказе заемщика от страховки, которая покрывает риски обслуживания долга.
Житель Волгограда Валентин Коншин рассказал, как у него образовались лишние расходы при покупке автомобиля «Лада Веста». Он пришел в банк оформить автокредит на 950 тысяч рублей, но при оформлении договора сумма значительно выросла.
«Мне менеджер заявил, что заключение кредитного договора невозможно без обязательного согласия на так называемую «гарантию сохранения стоимости автомобиля» на сумму 74 000 рублей. И еще мне нужно было оплатить услугу на получение карты «Техническая помощь на дороге» стоимостью 110 000 рублей. Все было так убедительно преподнесено, как будто это обязательная часть сделки, чтобы взять кредит на три года по льготному проценту. Пришлось подписать договор на их условиях», – вспоминает Валентин.
В последнее время навязывание дополнительных услуг стало уже «автоматизированным». В заявлениях на кредит и в самом договоре стали заранее проставлять отметки о якобы согласии клиента на приобретение платных услуг. Расчет верный – человек не всегда сможет обратить внимание на эти опции в многостраничном документе.
Теперь этот прием объявлен вне закона. Согласно новым правилам, которые вступили в силу 30 декабря прошлого года, кредиторам запрещается заранее проставлять в договоре отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Их оформление возможно в том случае, если человек самостоятельно поставил «галочку». Это следует учитывать не только банкам и МФО, но и кредитным потребительским кооперативам и ломбардам.
В прошлом году в Банке России отметили увеличение жалоб в отношении МФО на навязывание дополнительных услуг. Теперь «автоматизация» навязывания дополнительных услуг будет уходить в прошлое, а количество жалоб на навязывание уже начало снижаться.
«Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги и он готов их приобрести вместе с кредитом, – говорит руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута. – Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не условием получения кредита или займа».
Какие дополнительные услуги навязывают банки и МФО
Чаще всего банки и МФО при оформлении кредита (займа) предлагают страховки, за продажу которых они получают комиссионные. Но в 2018 году заемщикам дали право в течение 14 дней подавать заявления об отказе от страхования и возвращать уплаченные за страховку деньги.
Поэтому кредиторы стали навязывать другие дополнительные услуги. Конечно, они для кого-то могут оказаться полезными. Но чаще клиенты явно на них не рассчитывают, приходя за кредитом.
Если говорить честно, то часть навязываемых услуг существует лишь для того, чтобы на них могли заработать кредитор со своим партнером. Для потребителя они не представляют никакой пользы. Иногда предлагаемые «дополнительные» услуги на самом деле входят в стандартный набор услуг при выдаче кредита/займа, и за них по закону нельзя брать отдельную плату.
Кроме упомянутых страхования, медицинских и юридических услуг, клиенты банков жаловались, например, на дополнительные услуги по изменению даты внесения ежемесячной платы, «улучшению кредитной истории» и даже помощи на дорогах.
Так, волгоградцу Василию К. при оформлении потребительского кредита на покупку машины навязали кредитную карту, с которой будто бы можно вносить оплату без комиссии, а также обращаться к автоюристу. После подписания договора он также обнаружил, что согласился на смс-информирование за 300 рублей в месяц. Мужчина также оплатил полис КАСКО – однако это уже нельзя считать навязанной услугой, так как без такого полиса по факту невозможно оформить кредит под залог автомобиля.
В микрофинансовых организациях список дополнительных услуг, которые вызывают возмущение у заемщиков, гораздо солиднее. Здесь предлагают оплатить даже круглосуточного теледоктора, мастера на час, адвоката, консультации по коронавирусу.
Одна из МФО в центре Волгограда предоставила клиенту микрозайм в размере 150 000 рублей. Но из этой суммы организация тут же забрала 15 тысяч. Как оказалось, согласно договору, за эти деньги она предоставила потребителю устное консультирование, услуги по подбору займа и оформила заявку. Оплата дополнительных услуг была включена в сумму займа без согласия заемщика, так как в заявлении этот нюанс даже не был предусмотрен. Волгоградец в своей жалобе отметил, что в итоге фактически не смог распорядиться займом по своему усмотрению.
«Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, – как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам. Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой «корзиной» услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет.
Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация меняется – не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную «корзинку» обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом где-нибудь на 30-й странице, сделайте это как можно скорее», – советует руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута.
Источник: novostivolgograda.ru
Как избавиться от навязанных дополнительных услуг банками и МФО
Сегодня заёмщики могут отказаться от любой дополнительной услуги, приобретённой вместе с кредитом или займом. Для этого у людей есть 2 недели после оформления договора. Ранее такой «период охлаждения» действовал только для добровольных страховок.
Что изменилось
С 30 декабря 2021 года вступили в силу два закона от 2 июля 2021 года (№ 328-ФЗ и № 329-ФЗ), которые внесли поправки в закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно им, заёмщики вправе отказаться от любой услуги, которую приобрели вместе с кредитом или займом, в течение 14 календарных дней после оформления договора.
Вместе с тем всем профессиональным кредиторам (банкам, МФО, КПК, ломбардам) запретили заранее проставлять в документах значки согласия, например галочки, на приобретение дополнительных услуг. Теперь услуга может быть оформлена, только если человек самостоятельно проставит такую отметку.
Новые правила касаются обычных потребительских кредитов, POS-кредитов и кредитных карт.
Как кредиторы навязывают дополнительные услуги
Обычно к кредитам (займам) банки и МФО предлагают дополнительные услуги, чаще всего это страховки, за продажу которых они получают комиссионные. Но в 2018 году заёмщики получили право подавать в течение 14 дней после оформления договора заявления об отказе от страховок и возврате денег за них, поэтому кредиторы расширили список своих предложений.
Они начали навязывать СМС-информирование, услуги «по улучшению кредитной истории», юридическим консультациям, телемедицине, а с началом пандемии – также консультации по вопросам ковида и многое другое. Возможно, что-то из этого и нужно потребителю, но для этого он должен сам обозначить своё волеизъявление. Хотя большая часть из предлагаемых «плюшек» существует лишь для того, чтобы на них мог заработать кредитор со своим партнёром.
Так случилось и с жительницей Кемерова Анастасией Панкратовой. Девушка оформила кредит, а вместе с ним получила карту банка и услугу «СМС-информирование», хотя всё это ей было не нужно, но никто не спрашивал.
«Заметила эти «бонусы», только когда начала подписывать договор. Я обратила внимание, что полная стоимость кредита стала больше, чем мы ранее обговаривали с менеджером. Стала уточнять, так как ни о каких дополнительных услугах речи вообще не было. Сотрудница объяснила, что без карты и СМС-информирования мне кредит не одобрят – такие обязательные условия. Пришлось согласиться.
Карта, к счастью, оказалась бесплатной для обслуживания, но абсолютно бесполезной. А за СМС с меня брали 200 рублей ежемесячно, что привело в переплате в несколько тысяч рублей», — рассказывает Анастасия.
Навязывание услуги может происходить в разных формах. Например, менеджер может утверждать, как в случае с кемеровчанкой, что при отказе от услуги невозможна выдача кредита (займа) или что в таком случае процентная ставка будет выше. Хотя по общему правилу решение относительно дополнительных услуг не должно влиять на возможность выдачи кредита (займа), а процентная ставка может быть повышена только в случае отказа заёмщика от страховки, которая покрывает риски обслуживания долга.
Другой вариант – «автоматизированный», то есть в документах уже стоят отметки согласия напротив дополнительных платных услуг. Но с 30 декабря 2021 года, как уже говорилось, такие «галочки» вне закона. При этом неважно, в какой именно форме договор: на бумаге или электронный на сайте либо в мобильном приложении.
Хитрят банки и МФО ещё так: предлагают «дополнительные» услуги, которые на самом деле являются стандартными и входят в набор услуг, обеспечивающих выдачу займа или кредита. Брать за них отдельную плату по закону нельзя.
«Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, – как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам, – рассказал руководитель Службы по защите прав потребителей Центрального банка Михаил Мамута. – Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой «корзиной» услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация меняется – не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную «корзинку» обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом на 30-й странице, сделайте это как можно скорее».
Как банки и МФО скрывают полную переплату по кредиту или займу
Полная стоимость кредита (ПСК), которая в процентах и в рублях указывается на первой странице договора в верхнем правом углу, может быть некорректной, так как иногда кредитор намерено не включает в неё стоимость подключенных «допов». И порой обнаружится это может только в момент первой оплаты по кредиту (займу).
Поэтому в конце декабря 2021 года в Госдуму был внесён законопроект, по которому в ПСК должна отображаться реальная сумма, включая любые платежи заёмщика в пользу кредитора или третьих лиц при наличии дополнительных услуг. Кроме этого, кредитор, предлагающий дополнительные услуги, будет обязан дать заёмщику альтернативу без этих услуг и проинформировать об актуальной для этого варианта ПСК.
Как вернуть деньги за ненужную услугу
С заявлением о возврате нужно обратиться в компанию, услуги которой были оплачены вместе с кредитом или займом (контактные данные должны быть указаны в договоре). В течение семи рабочих дней деньги за вычетом стоимости фактически оказанных услуг должны быть перечислены.
Если компания уклоняется от своей обязанности, заёмщику следует подать заявление о возврате уже в банк или МФО. Сделать это можно лишь по истечении 30 дней после обращения в компанию, но не позднее 180 дней. У банка или МФО будет так же семь дней для возврата средств.
Стоит отметить, что заёмщик не обязан доказывать факт того, что не пользовался услугой, за которую хочет вернуть деньги.
Куда жаловаться
Если в кредитном договоре или договоре займа вы обнаружили заранее проставленные «галочки» на оплату дополнительных услуг, сделайте фото или скриншот и приложите его к жалобе в интернет-приёмную Центрального банка (https://www.cbr.ru/reception/).
Точно так же следует поступать, если банк или МФО безосновательно отказываются возвращать деньги за дополнительную услугу. А отказать они могут только в следующих случаях:
1) заёмщик не успел обратиться к лицу, оказавшему услугу, в положенные 14 дней после заключения договора,
2) заёмщик успел воспользоваться услугой в полном объёме,
3) заёмщик не платил за неё,
4) ему уже вернул деньги поставщик услуги.
К жалобе в интернет-приемную Центробанка приложите договор и переписку с кредитором. Информация будет проверена, а необходимая работа с кредитором проведена. В этом случае банку или МФО грозит наказание.
Источник: sibdepo.ru
Как отказаться от кредита, если деньги уже на руках? — советует юрист
28.12.2021, 5:27 | Яна Вахрушева Яна Вахрушева Журналист Общество 1 480 0
Клиент имеет право расторгнуть договор с банком и отказаться от кредита в течение 14 дней. Но в этом случае есть свои подводные камни.
Фото: Depositphotos / spaxiax
Импульсивный кредит — одна из самых распространенных ошибок не только в России , но и во всем мире. Нередко после оформления договора и получения денег, у заемщика отпадает необходимость в этих средствах. Даже в этом случае есть шанс «отмотать» время назад и отказаться от кредита, рассказал агентству «Прайм» ведущий юрист компании Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин.
По закону, если взятые у банка в кредит средства уже поступили на карту заемщика или он получил их лично в руки, клиент имеет право расторгнуть договор в течение 14 дней. Также в этот срок можно отказаться от страховки, которую навязывают банки. Чаще всего деньги за эту услугу возвращаются на счет: их можно обналичить или погасить часть долга.
«Если клиент уже успел получить денежные средства, то беспрепятственно расторгнуть договор можно в течение 14 дней после его подписания. Это предусмотрено законом. К слову, в течение этого срока можно отказаться и от навязанных с кредитом услуг, вроде страховки. Если же прошло больше времени, то формально оформить возврат уже не получится», — объяснил Уткин.
Возврат денежных в банк за кредит называется «досрочным погашением». Финансовая организация не имеет законных оснований отказать клиенту в этом. Однако, банк имеет право заморозить процедуру на два или три месяца с момента подписания договора и потребует оплатить накопленные проценты за эти дни. Все условия кредита прописываются в соглашении, которое юрист настоятельно советует прочитать внимательно и несколько раз.
Некоторые банковские менеджеры имеют привычку вводить в заблуждение после одобрения кредита. Потенциальный клиент банка имеет право отказаться от предложения организации и прекратить переговоры. Человек становится заемщиком только после подписания договора.
«В том случае, если заявка на кредит была одобрена банком, но договор заключен не был, то клиент может отказаться от оформления займа без каких-либо последствий. Для этого достаточно перестать контактировать с работниками банка либо заявить прямо, что данная услуга более не актуальна», — рассказал юрист.
Более сложная процедура возращения денег целевого займа. Если человек уже оформил ипотеку и получил деньги от банка, то вернуть их все еще можно по условиям потребительского кредита. Но если деньги уже использованы как первоначальный взнос, возвращать их придется через суд. Труднее всего договориться с частным лицом, у которого человек купил квартиру. Застройщики могут пойти навстречу, но в случае покупки недвижимости «с рук», придется постараться вернуть деньги.
Ранее 5-tv.ru сообщал, что эксперт Сбербанка предупредил о риске лишиться жилья из-за новой схемы мошенников.
Источник: www.5-tv.ru