Как отказаться от каско и вернуть деньги

Если вы читаете эти строки ПЕРЕД ПОКУПКОЙ автомобиля, то у вас огромное преимущество — вы узнаете, чего ожидать, на что обратить внимание при оформлении документов, а также узнаете о рисках приобретения автомобиля со скидкой.

Если Вы уже купили автомобиль и теперь хотите выяснить, можно ли отказаться от страховок или досрочно погасить кредитсохранив скидку, то эта статья для вас. В этой статье я покажу и расскажу

• что такое скидка на автомобиль
• в каких случаях отказаться от навязанных услуг можно без боязни попасть под штрафные санкции автосалона
• в какие сроки можно отказаться от страховок или досрочно погасить кредит
• правомерно ли требование автосалона о возврате скидки на автомобиль
• судебная практика по спорам с автосалоном о возврате скидки

Как купить автомобиль со скидкой или получить скидку на автомобиль

Ищите информацию, как получить скидку на автомобиль? Автосалоны с удовольствием продадут вам эту скидку!

Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги?

Не буду ходить вокруг да около и скажу прямо – скидка на автомобиль не означает, что вам снизят его стоимость . Все это – лишь маркетинговый ход.

Скидка на автомобиль – это ширма, прикрывающая продажу вам от одной до нескольких дополнительных услуг , которые входят в «тело» кредита.

Что за дополнительные услуги, спросите вы? Ответ прост: в настоящее время ни один автосалон не продаст автомобиль просто так, не навязав вам кредит или дополнительные услуги.

Если вы думаете, что прибыль автосалонов формируется от продажи автомобилей, то вы серьезно ошибаетесь. Основная прибыль автосалонов – процент от навязанных услуг покупателям автомобилей от партнеров автосалона.

Так, покупателю предлагают либо купить автомобиль в кредит, либо «страховку», от которой якобы можно отказаться, либо все вместе, что чаще всего.

Если покупатель заявляет, что у него с собой наличные в размере стоимости автомобиля, и он готов купить автомобиль прямо сейчас, ему ответят, что на все находящиеся в автосалоне автомобили одобрены кредиты и на продажу ничего нет.

Если покупатель говорит, что дополнительные услуги ему не нужны, ему сообщают, что без них ему не одобрят кредит. На покупку автомобиля у покупателей уходит до 9 часов – столько времени автосалоны «окучивают» и доводят до невменяемого состояния потребителей, чтобы навязать побольше ненужных услуг.

Поэтому главный вопрос состоит в том, сколько платных услуг вам навяжут и на какую сумму.

Скидка на автомобиль в кредит: что выгоднее и в чем подвох

Итак, если на автомобиль предоставляется скидка, то к договору купли-продажи заключается Дополнительное соглашение.

В дополнительном соглашении будет указано, что продавец продает автомобиль покупателю со скидкой при соблюдении покупателем определенных условий. Подробнее об этих условиях и примеры дополнительный соглашений см. ниже.

Вернуть страховку КАСКО

Зачастую покупатель даже и не представляет, что на автомобиль была предоставлена скидка. Это выясняется уже при подготовке документов и устанавливается, как правило, юристом. Многие автосалоны пытаются скрыть от покупателя факт предоставления скидки и, как следствие, навязанные услуги. Достигается это тем, что дополнительное соглашение не выдается отдельным документом, на который можно обратить внимание, а размещается в середине комплекта документов, как на фото ниже.

Размер предоставляемой скидки на автомобиль составляет обычно от 10 000 рублей до 500 000 рублей.

Ниже я выделила несколько видов скидок, которые встречаются на практике. Это – моя личная классификация, как юриста, разрешающего споры с автосалонами, банками и третьими лицами. Данный перечень не является исчерпывающим.

Встречаются несколько видов скидок:

По характеру предоставления:

• Скидка как добрая воля продавца без каких-либо условий (большая редкость)
• Скидка при заключении договора потребительского кредита
• Скидка при приобретении «страховок», то есть любых дополнительных платных услуг

«Скидка», связанная с кредитом:

• Скидка, предоставленная банком
• Скидка, предоставленная автосалоном
• Скидка в виде оплаты автосалоном от одного и более плажей по кредиту (см. пример № 5)

По размеру предоставляемой скидки:

• Размер скидки больше стоимости навязанных услуг
• Размер скидки меньше или равен стоимости навязанных услуг (таких большинство) (см. пример № 4 и др.)

По времени действия навязанных договоров:

• В целях сохранения скидки отказаться от дополнительных услуг, досрочно погасить кредит нельзя
• В целях сохранения скидки отказаться от дополнительных услуг или досрочно погасить кредит можно при условии, чтобы такие договоры не расторгались в течение определенного времени.

Также для себя я выделяю:

• «Абсурдные» скидки (см. пример № 5)
• Скидки, предоставление под условием с ошибкой (см. пример № 3)

Каждый день в моей практике появляются новые виды навязанных услуг и новые виды дополнительных соглашений и скидок. Давайте посмотрим на основные их них.

Возврат скидки при досрочном погашении кредита или риск увеличения процентной ставки

Здесь возможно два варианта так называемой скидки:

«Скидка», предоставляемая банком в виде уменьшенной процентной ставки

Чтобы сохранить пониженную процентную ставку заемщик обязуется не отказываться от заключенных договоров на оказание дополнительных услуг. При отказе от них – процентная ставка увеличивается.

В приведенном примере скидка в виде уменьшенной процентной ставки предоставлена за заключение договора страхования автомобиля.

Скидка, предоставляемая автосалоном, если покупатель заключает договор потребительского кредита

В приведенном примере дополнительного соглашения, в целях получения скидки на автомобиль в размере 50 000 рублей покупатель обязуется заключить кредитный договор и не расторгать его, а также не гасить кредит досрочно в течение 92 дней с даты заключения договора.

Обратите внимание, что покупатель обязан вернуть продавцу скидку лишь при досрочном расторжении договоров. Полное или частичное погашение кредита не является основанием для возврата предоставленной скидки. Автосалон может потребовать вернуть скидку и в случае досрочного полного или частичного погашения кредита, однако такое требование можно оспорить, поскольку заключенным дополнительным соглашением это не предусмотрено.

Возврат скидки на автомобиль при отказе от страховки

Под «страховками» в данной статье я подразумеваю не только договоры страхования жизни или КАСКО, но любые другие навязанные платные услуги.

Если вы уже купили автомобиль, то помимо кредитного договора, КАСКО, договора страхования жизни вам могли продать следующие услуги:

• Независимая гарантия «АВТОГарантия» от ООО «Автоэкспресс»
• Опционный договор «АВТОУверенность» от ООО «Автоэкспресс»
• Сертификат «Юрист в дорогу» от ООО «Автоэкспресс»
• Независимая гарантия от ООО «Д.С. Дистрибьютор»
• Независимая гарантия от ООО «Юридический партнёр»
• Опционный договор на продажу независимых гарантий от ООО «Ринг Сити», ООО «Ринг Вояж»
• Опционный договор с АО «Автоассистанс»
• Абонентский договор с ООО «Роуд Траст», ООО «Роуд Эксперт 24/7»
• Сертификат «LEGACY» от ООО «Эксперт»
• Сертификат «АвтоКонсалт» от ООО «Автоконсалт»
• Сертификат на круглосуточную юридическую поддержку от ООО «Юристика»
• Сертификат на медицинские услуги «Доктор рядом»
• Опционный договор с ООО «Ворлдвайд ассистанс»
• Карта технической помощи на дорогах от АО «ВЭР», ООО «Комиссар», ООО «Гарант Контракт», ООО «Гарант»
• Договор о предоставлении поручительства АО «ВЭР», ООО «Комиссар», ООО «Гарант Контракт», ООО «Гарант»
• Сертификат ГЭП от АО «ВЭР», ООО «Комиссар», ООО «Гарант Контракт», ООО «Гарант» и других
• Лицензионное соглашение ООО «Клик Сервис»
• ООО «Соло», Теледоктор24
• Сертификат ЕЮС (Европейская юридическая служба) и пр.

Основной вопрос в нашем случае – можно ли расторгнуть данные договоры и сохранить скидку на автомобиль.

Для этого нам необходимо внимательно изучить дополнительное соглашение к договору купли-продажи автомобиля.

Возврат, доплата скидки на автомобиль при досрочном погашении кредита или отказе от страховок

Далее я привожу примеры предоставляемых скидок на автомобиль, а также привожу анализ заключаемых дополнительных соглашений.

ВАЖНО! Идентичных ситуаций не бывает. Необходимо анализировать каждый случай отдельно и в зависимости от результатов анализа делать вывод — что выгоднее: расторгнуть навязанные договоры и вернуть скидку либо оставить все как есть.

ПРИМЕР № 1

По условиям дополнительного соглашения размер скидки на автомобиль — 160 000 рублей. Данная скидка предоставляется при соблюдении следующих условий:

1. заключается кредитный договор;
2. заключается договор оказания услуг экспертизы и финансовых гарантий Autisafe-S на сумму 289 100 рублей;
3. заключается договор КАСКО на сумму 31 389 рублей;
4. заключается договор Телемедицина на сумму 20 000 рублей;
5. заключается договор оказания услуг помощи на дороге на сумму 180 000 рублей;
6. покупателем приобретается дополнительное оборудование на сумму 30 000 рублей.

Таким образом, ценой предоставления скидки в размере 160 000 рублей становится приобретение ненужных услуг на сумму 550 489 рублей!

В случае досрочного расторжения любого из указанных договоров и/или досрочного погашения кредита, скидку необходимо будет вернуть.

Вполне очевидно, что ни о какой выгоде здесь речь не идет.

ПРИМЕР № 2

В данном случае размер «скидки» равен стоимости приобретаемой дополнительной услуги — 102 000 рублей. Кроме того, необходимо заключить договор потребительского кредита. Расторгая договор CUBE и получая 102 000 рублей, покупатель фактически обязуется вернуть эту сумму продавцу.

ПРИМЕР № 3

А вот здесь ситуация занимательная: продавец допустил ошибку, вероятно, взяв старый шаблон дополнительного соглашения. Покупатель обязуется помимо прочего заключить договор с ООО «ВСЕ ЭВАКУАТОРЫ», однако данная организация прекратила свою деятельность 21.10.2021 года. Это обстоятельство позволяет нам оспорить требование продавца о возврате скидки. если договор помощи на дорогах будет расторгнут.

Обратите внимание, что дополнительным соглашением установлены сроки, по истечении которых от дополнительных услуг можно отказаться.

Чтобы отказаться от услуг помощи на дорогах (раньше ООО «ВСЕ ЭВАУАТОРЫ», а сейчас ГК ВЭР) необходимо выждать 90 рабочих дней, тогда как расторжение страховых услуг и банковский услуг возможно по истечении 30 рабочих дней и 93 каледнарных дней соответственно.

ЧТО ДЕЛАТЬ: Правопреемником ООО «ВСЕ ЭВАКУАТОРЫ» является АО «ВЭР». Если договор на оказание услуг помощи на дорогах заключен с АО «ВЭР», то безопаснее подождать 90 рабочих дней и подать заявление о расторжении договора в АО «ВЭР».

Также еще обратите внимание на условище, ущемляющее права потребителя — в целях сохранения скидки покупатель обязуется не расторгуть договор страхования в течение 30 рабочих дней. Однако действующим законодательством установлен срок для отказа от страховых услуг — 14 дней. Если требование будет предъявлено позднее, в возврате страховой премии может быть отказано.

ПРИМЕР № 4

Это пример вопиющей наглости автосалона. Размер скидки 209 900 рублей, кроме того. покупателю предоставляется «в подарок» дополнительное оборудование.

За это потребитель должен заключить несколько договоров общей суммой 788 306,4 рублей!

Если любой договор расторгается (независимо от времени его действия) или гасится кредит в течение месяца, покупатель обязан вернуть скидку и оплатить стоимость дополнительного оборудование, данного в подарок.

ПРИМЕР № 5

Здесь условие о скидке — абсурдное, как я мысленно ее для себя назвала. Автосалон предоставляет скидку на автомобиль в размере 15 000 рублей.

Основание ее предоставления — якобы урегулированный некий спор с продавцом относительно автомобиля. Покупатель обязуется не подавать в суд на продавца по спору в отношении автомобиля, а если обратися в суд — показывает данное дополнительное соглашение. Кроме того, если покупатель будет разглашать информацию о продавце, его сотрудниках, писать негативные отзывы — продавец будет взыскивать с покупателя штраф в размере 200 000 рублей.

Все указаные условия ничтожны в силу следующего:

• никто не может бить лишен своего права на обращение в суд. Обращение в суд не может считаться злоупотреблением правом покупателя — истца;
• соглашение об отсутствиии претензий (об урегулировании спора неизвестно о чем) является ничтожным;
• никто не может быть лишен своего права на выражение мнений.

ПРИМЕР № 6

Автосалон предлагает покупателю оплату платежей по кредиту при условия приобретения 3 дополнительных договоров:

• КАСКО (проблем с возвратом не бывает)
• Независимая гарантия ООО «Д.С. Дистрибьютор» (Дистрибьютор в добровольном порядке деньги не возвращает, поэтому приходистя обращаться в суд. Суды иногда выносят решения не в пользу потребителя — единства практики по этому спору пока нет, формируем)
• Карта автомобилиста от банка ВТБ (при обращении в банк сообщают, что это «невозвратная комиссия». взыскиваем принудительно).

При этом при отказе от любого из договоров и кредитного договора ранее 30 дней с даты заключения договора, скидка аннулируется.

То есть фактически здесь речь не идет о скидке, а об оплате от 1 до 2 взносов по кредитному договору. Довольно «мутная схема», поскольку такие услвоия должны быть предусмотрены кредитным договором. Однако в кредитном договоре обязанность по погашению кредита лежит исключительно, что разумеется, на заемщике. Отсюда возникаеют вопросы:

• как и на основании чего автосалон будет гасить кредит заемщика (график платежей, реквизиты и пр.)
• будет ли принято это обязательство самим кредитором
• как автосалон будет отчитываться перед заемщиком о внесении оплаты по кредиту
• какова ответственность автосалона перед заемщиков в случае нарушения сроков внесения денег по графику погашения кредита.

ПРИМЕР № 7

В данном случае автосалон предоставляет не скидку на автомобиль, а продает дополнительное оборудование: видеорегистратор и антирадар. Согласно условиям дополнительного соглашения данные товары считаются оплаченными если покупатель заключает договоры на дополнительные платные услуги. В случае отказа от них — покупатель оплачивает стоимость оборуования.

Законно ли требование автосалона о возврате скидки: СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА

Суды общей юрисдикции (рассматривают споры с физлицами) по делам о взыскании с покупателей скидки в 90% случаев встают на сторону автосалонов.

Встречные исковые требования потребителей о признании дополнительного соглашения недействительным не помогают — суды преимущественно отказывают в их удовлетворении.

ОДНАКО стоит отметить, что в случаях, когда потребители обращаются с жалобой в Роспотребнадзор , последний выносит постановления о привлечении автосалонов к аминистративной ответственности за влючение в договор условий, ущемпляющих права потребителей. Это как раз тот случай, когда я рекомендую обращаться с Жалобой в Роспотребнадзор.

Далее, самое интересное: Автосалоны идут в Арбитражный суд, чтобы отменить постановление, и Арбитражный суд оставляет в силе Постановление Роспотребнадзора.

Таким образом, к сожалению, понимание навязанной услуги, отсутствия экономической выгоды от такой «скидки» есть только у арбитражных судов, но не у судов непосредственно такие споры с потребителями рассматривающих.

На мой взгляд в каждом отдельном случае стоит спорить, жаловаться в Роспотребнадзор и обжаловать решения, вынесенные не в пользу покупателя. Существующую судебную практику НУЖНО ломать.

Как автосалон взыскивает скидку

На практике встречаются 2 вида развития событий:

1. автосалон самостоятельно обращается к покупателю с требованием о возврате скидки

1. Автосалон уступает право требования о взыскании скидки. Уступка обычно производится тому лицу, кто продал дополнительную услугу. Например, здесь компания Капитал Гарант продала потребителю Сертификат «CUBE CARE» на юридические и финансовые услуги стоимостью 102 000 рублей. От этой услуги зависило предоставление скидки. В результате уступки права требования о возврате скидки компании Капитал Гарант, последняя может отказать в возврате денег за услуги, сославшись на зачет требований.

Что делать если автосалон требует вернуть скидку

Расторжение договора каско и возврат денег

Расторжение договора каско со страховой компанией предусмотрено правилами страхования, утвержденными страховщиком. В них указываются случаи, при которых прекращение договора является возможным, порядок расторжения, а также варианты возврата уплаченной премии за застрахованную машину. Возможен ли возврат каско? Как вернуть каско при продаже авто?

В какие сроки осуществляется оформление и когда вернут деньги, уплаченные за страховой полис? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Разновидности досрочного расторжения

Право на досрочное расторжение договора страхования закреплено в статье 958 Гражданского кодекса РФ. Согласно пункту 3 расторгнуть договор каско и вернуть деньги можно в силу такого обстоятельства, как гибель застрахованного автомобиля не в результате наступления страхового случая, а также в иных ситуациях, при которых риск наступления страхового случая не отпадает. Страховщики выделяют безучастное и инициативное расторжение.

Безучастное расторжение

Безучастное прекращение страховки является автоматическим, то есть происходит без желания страхователя или страховой компании. Такими случаями может полная гибель автомобиля от рисков, которые страховщики обычно не страхуют: военные действия, народные беспорядки, теракты и т.д. Важно понимать, что безучастное расторжение возможно только при гибели / разрушении объекта страхования — автомобиля. Если ТС цело, то прекратить соглашение можно только по желанию одной из сторон соглашения.

Инициативное расторжение

Инициативное расторжение договора страхования каско может быть осуществлено по желанию страхователя или страховой компании, причем страховщик может сделать это только в судебном порядке на законных основаниях. Ему придется доказать, что он был введен клиентом в заблуждение — получил неверные данные о транспортном средстве, ложную персональную информацию о самом страхователе и т.д. Если доказательства покажутся суду весомыми, он признает соглашение недействительным, то есть прекратит его действие.

Страхователь же может расторгнуть соглашение путем подачи соответствующего заявления в страховую компанию. Ему следует руководствоваться статьей 958 ГК РФ, в которой указано, что выплата премии (или ее части) при расторжении по личной инициативе клиента не осуществляется, если условиями соглашения и правилами страхования не предусмотрена иная ситуация.

Возможные причины досрочного расторжения каско

Существует ряд обстоятельств, в результате которых расторжение каско для ТС становится необходимым или при которых соглашение теряет свою законную силу без чьей-либо инициативы. К таким обстоятельствам относится продажа транспортного средства, смерть собственника ТС, выплата кредита, личное желание. На рынке страховых услуг наблюдается большая конкуренция. СК для привлечения новых клиентов предлагают выгодные условия страховки и специальные акции, поэтому многие автовладельцы предпринимают попытки расторгнуть договор страхования для оформления нового полиса в другой компании. Некоторые водители нуждаются в деньгах и вынуждены отказаться от полиса, чтобы получить часть средств за неиспользованный срок страхования.

При продаже автомобиля

Каско при продаже автомобиля продолжает действовать несмотря на смену собственника машины и внесение новой записи в ПТС, поэтому страхователь может расторгнуть договор и, если его условиями предусмотрен возврат части оплаты за страховку, которая была внесена при покупке полиса, вернуть деньги в размере пропорциональном действию этого договора. В случае, если такого условия в соглашении нет, то и прекращать действие полиса каско кажется бессмысленным. Но его можно переоформить на нового собственника, а стоимость полиса включить в общую стоимость машины.

Многие организации в договоре автострахования прописывают важное обстоятельство: возврат каско при продаже автомобиля возможен при условии, что страхователь заранее письменно уведомил страховщика о продаже автомобиля и намерении расторгнуть соглашение. Если заранее не известить страховщика о своих намерениях, то можно получить отказ в возврате части уплаченного взноса.

В случае смерти страхователя

Если страхователь умер, то все его права, обязанности и имущество передаются наследникам. Именно они будут принимать решение — прекращать действие договора или переоформить полис на нового собственника автомобиля. При любом решении страховщика необходимо предупредить о гибели страхователя, предоставив компании копию свидетельства о смерти. Правопреемники могут либо расторгнуть соглашение, либо внести в него изменения после вступления в права наследства.

При отзыве лицензии

Если у СК была отозвана лицензия, страхователь может пойти двумя путями — временно приостановить действие и дождаться разрешения ситуации или расторгнуть договор в одностороннем порядке. В первом случае оплату за полис клиенту не вернут, а во втором придется уточнять можно ли вернуть деньги за каско — это будет зависеть от причины лишения страховщика лицензии. Если была начата процедура банкротства, то вероятнее всего даже в судебном порядке денежные средства вернуть не удастся, поскольку их у СК попросту нет, хотя право страхователя на возврат части премии останется.

Другие

Другими основаниями для прекращения сотрудничества может быть гибель автомобиля от риска, не застрахованного по полису, угон или хищение авто, когда от такого риска транспортное средство не было защищено. Если одной из сторон соглашения будут нарушены его условия, то это также может стать причиной отказа от страховки. В таких случаях возможность возврата взноса, внесенного при покупке полиса каско, определяется условиями того же договора или правилами страхования.

Порядок расторжения договора каско

Для того чтобы расторгнуть договор с СК необходимо обратиться в отделение своего страховщика и предоставить пакет необходимых документов, а также заявление о расторжении соглашения. Соглашение прекращает свое действие с 00.00 дня, следующего за датой наступления обстоятельств, при которых необходимость в страховке отпала. Если заявление на расторжение пишется в «период охлаждения», то есть в течение 14 дней с момента покупки полиса, то договор прекращается с 00.01 часов того же дня, когда страхователем было подано заявление.

Заявление и пакет документов

Весь пакет документов необходимо предоставить менеджеру страховой компании. Сотрудник должен не только принять документы, но и сформировать расчет неиспользованной части страховой премии и озвучить сумму к возврату. У страхователя на руках должна остаться копия заявления с отметкой специалиста о принятии. Заявление потребуется в том случае, если компания не произведет выплату в установленные законом сроки — 14 рабочих дней. При обращении в СК потребуется предоставить полный пакет документов, включающий в себя:

• Паспорт страхователя;
• ДКП транспортного средства;
• Свидетельство о смерти и документ на право собственности;
• Договор и полис каско;
• ПТС, СТС;
• Документы, подтверждающие оплату страховой премии в полном объеме;
• Реквизиты расчетного счета;
• Заявление на расторжение.

Заявление можно написать как в свободной форме, так и по утвержденному образцу страховой компании. В нем обязательно должна быть указана информация о страхователе (ФИО, адрес, номер паспорта, номер телефона), информация об обстоятельствах прекращения соглашения, указаны номер договора и номер полиса каско, должны стоять реквизиты для перечисления денег, а также дата и подпись.

Расторгнуть договор может только страхователь, то есть тот, кто заключал соглашение и оплачивал стоимость полиса. Если страхователь не может лично обратиться в офис компании, это может сделать другое лицо на основании нотариальной доверенности. Предоставить оригинал ДКП нужно в том случае, если причина расторжения — продажа автомобиля.

Наследник может обратиться в страховую компанию спустя 6 месяцев после смерти страхователя. При себе необходимо иметь свидетельство о смерти собственника и документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство, в отношении которого был оформлен полис каско. Практически все страховые компании перечисляют денежные средства безналичным платежом на расчетный счет страхователя.

Куда обращаться?

Заявление подается в любое отделение организации, в которой был оформлен полис. Расторжение каско и возврат денег не противоречат нормам российских законов, а значит страховщик не имеет права принять отрицательное решение по вопросу. Если все же автовладелец получит отказ, он сможет написать жалобу (претензию) на имя руководителя компании.

При подаче на документе должен быть проставлен входящий номер. Она должна быть рассмотрена в срок, который составляет 2 недели с момента подачи. Если за это время требования страхователя не будут удовлетворены, то он может обратиться в суд с исковым заявлением, приложив к нему все необходимые документы, в том числе копию претензии к страховой компании.

Расторжение по инициативе страховщика

СК может расторгнуть каско по своей инициативе без выплаты неиспользованной премии в том случае, если страхователь изменил фамилию и своевременно не известил страховщика, потерял ключи или документы от авто (ПТС, СТС) и не уведомил компанию, а также если нарушил условия, предусмотренные правилами страхования. К примеру, водитель использует машину в качестве такси, а по договору в графе использования указаны личные цели. При расторжении каско по инициативе страховой компании клиенту направляется письменное уведомление с указанием причины. Денежные средства за неиспользованный период действия соглашения клиенту не возвращаются.

Разрыв до начала действия договора

Срок действия договора определяется правилами страхования. Они же определяют как расторгнуть каско до момента, когда соглашение становится действующим. Этим моментом может быть дата подписания соглашения, но условиями документа может быть предусмотрено иное время. К примеру, владелец автомобиля покупает полис каско в новой компании, но действие старого еще не закончилось, поэтому условиями оговаривается, что дата начала действия нового договора совпадает с датой окончания действия старого. Бывают случаи, когда вступление в силу начинается только после внесения денег в качестве страховой премии.

Причинами расторжения соглашения до его вступления в силу могут ошибки, допущенные в документах страховщиком или владельцем авто, а также подозрение последнего в мошенничестве. Страховая компания может приостановить процесс оформления, если ей станет известно о злонамеренном поведении клиента, а если данные обстоятельства подтверждаются — расторгнуть его. Важным моментом является оплата полиса каско — если владелец автомобиля ее не произведет, то соглашение также не будет считаться заключенным на законных основаниях.

Судебный процесс

Судебная практика по таким делам однозначна, поскольку каско, как добровольное страхование, регулируется только правилами страхования и условиями договора. Если в условиях предусмотрен возврат части уплаченной премии, а страховщик ее не осуществляет или задерживает, то суд встанет на сторону истца (страхователя) и постановит взыскать со страховой компании необходимую сумму.

Если же условиями возврат не предусмотрен, то закон будет на стороне страховой организации. Гражданский кодекс в пункте 3 статьи 958 указывает, что страховщик не обязан возвращать средства при досрочном расторжении договора, если процедура осуществляется не из-за гибели ТС. Доводы истца не помогут ему вернуть деньги при таких обстоятельствах.

Всегда ли вернут деньги?

До момента подачи заявления на досрочное расторжение соглашения со страховой компанией, страхователю следует узнать как вернуть деньги за каско, поскольку это не всегда возможно. Страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию, если объект страховки перестал существовать, то есть при гибели авто.

Сумма возврата будет равна части уплаченных средств пропорциональной времени действия соглашения. Расчет этой суммы проводится по дням, а также с учетом вычета расходов на ведение дел, если такое предусмотрено правилами страхования. РВД в каждой компании устанавливается внутренним регламентом. В среднем размер РВД составляет от 23 до 40%.

Пример расчета

Для расчета неиспользованной части страховой премии страховые компании используют специальную формулу:

Св = Осп х ((365-Кд) / 365) — РВД , где:

• Св — сумма возврата;
• Осп — оплаченная страховая премия;
• Кд — количество дней действия полиса;
• РВД — сумма расходов на ведение дел.

Иванов Иван оформил добровольное страхование 15 ноября 2016 года. Иван произвел оплату за страховой полис в размере 27 500 рублей. В 2017 году Иван решил продавать машину и покупать новую. О своих намерениях он заранее уведомил страховщика. После продажи, 24 февраля, Иван обратился в центральный офис для расторжения договора. При расчете возврата расходы на ведение дела составили 40%.

Сумма возврата = 27 500 х ((365 – 102) / 365) – 40% = 11 880 рублей. То есть, Иван получил 11 880 рублей за неиспользованный период страхования.

В остальных случаях возврат неиспользованной части премии полностью зависит от условий договора, заключенного между страховщиком и владельцем авто. Гражданский кодекс в статье 958 указывает, что при досрочном отказе от страхования премия не возвращается, если иное не предусмотрено в соглашении. Поэтому необходимо убедится заранее, что в документе такое условие есть, иначе страхователь не сможет получить деньги, внесенные в качестве оплаты за полис.

Заключение

На досрочное расторжение договора страхования имеют право как страхователь, так и страховщик по ряду причин, предусмотренных ГК РФ и правилами страхования. Как вернуть полис каско и как получить часть страховой премии в правилах также указано. Процедура прекращения соглашения не отличается сложностью — страхователь обращается в СК с заявлением и документами, и если ничего не противоречит условиям и законодательству договор будет считаться расторгнутым в тот же или на следующий день.

Советуем почитать: Как оформить полис каско и какие документы для этого нужны?
Рейтинг: 0/5 (0 голосов)
Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

+7 (495) 980-97-90(доб.589) Москва, Московская область
+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург, Ленинградская область
+8 (800) 700-99-56(доб.590) Регионы (звонок бесплатный для всех регионов России)
Читать еще

Одним из основных параметров, влияющих на итоговую стоимость страхования КАСКО, является год выпуска ТС и, соответственно, его возраст. Оформление пол .

Для владельцев транспортных средств с 2015 года стала доступна возможность оформления полисов ОСАГО в режиме онлайн, а с января 2017 года подобную усл .

В последние годы на страховом рынке появилось большое количество фирм-однодневок — торговцев фальшивыми, украденными, списанными бланками полисов. Ест .

Страховая деятельность всех компаний, представленных на российском рынке, ведется на основании лицензий, полученных от Центрального банка РФ. Именно Ц .

Перейти ко всем статьям Оформление и расторжение

• Общая информация
• Порядок оформления
• Возможные сроки оформления
• Электронный полис
• Проверка подлинности полиса
• КАСКО с франшизой

• Выбор КАСКО
• Где страховать авто?

• Страховой портал.ру
• КАСКО
• Расторжение договора каско и возврат денег

Мы в социальных сетях

Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой

• О проекте
• Реклама на сайте

• Контакты и обратная связь
• Пользовательское соглашение

Источник: insur-portal.ru

Отказаться от КАСКО при автокредите?

При оформлении автокредита банки просят заемщиков застраховать автомобиль от угона и ущерба. Такой полис называется КАСКО, и стоит он довольно дорого. Не все готовы нести дополнительные расходы, поэтому часто люди хотят отказаться от этого вида страхования. Рассказываем, можно ли не оформлять КАСКО при покупке автомобиля в кредит.

Обязательно ли КАСКО

В России действует только один обязательный вид автострахования – ОСАГО. Это защита гражданской ответственности, по которой вместо виновника аварии ущерб компенсирует страховая компания. Все остальные виды полисов – добровольные, поэтому никто не может заставить владельца автомобиля покупать дополнительные продукты.

КАСКО используется для защиты транспортного средства от угона и повреждений. Если владелец лишится машины или ей будет причинен ущерб, страховая компания выплатит компенсацию или организует ремонт. При оформлении автокредита автомобиль находится в залоге у банка. Кредитор хочет защитит себя от непредвиденных обстоятельств, поэтому выставляет требование обязательно оформить КАСКО.

Формально банк не может заставить человека купить полис на авто. Заемщик вправе отказаться от этого условия, и закон здесь на его стороне. Но также и банк имеет право не выдавать кредит такому клиенту без объяснения причин.

Как взять кредит без страховки

Банки прекрасно знают, что заемщик не обязан оформлять КАСКО для получения кредита. Поэтому они нашли выход из ситуации, когда клиент отказывается оформлять дополнительное страхование автомобиля. Кредитор может пойти навстречу такому желанию и выдать автокредит, но на особых условиях:

• повышенная процентная ставка;
• сниженный лимит и срок займа;
• большой первоначальный взнос;
• расширенный пакет документов;
• привлечение поручителя.

Банк вправе установить любое из этих условий, но чаще всего при отказе от КАСКО используется повышенная процентная ставка. Итоговый расчет для таких займов показывает, что оформить страховку на автомобиль дешевле и разумнее, чем платить дополнительные деньги просто так.

Понятно, что банки специально меняют условия договора, чтобы вынудить заемщика оформить КАСКО. Но и кредиторов в этой ситуации можно понять. Если человек лишится машины, он может прекратить делать взносы по кредиту. А при серьезных повреждениях все деньги уйдут на ремонт, и банк потеряет вложенное.

В такой ситуации кредитор может забрать и реализовать авто, чтобы закрыть задолженность, но в случае серьезных повреждений вырученная сумма не покроет ущерб. Поэтому КАСКО для банков выгоднее, чем повышенные проценты, и они стараются получить защиту своих средств.

Как снизить стоимость страховки

Многие люди сами понимают, что иметь дополнительную защиту на случай неприятностей полезно. Они не против оформить полис, но его высокая стоимость заставляет их отказываться дополнительных программ. Есть несколько способов, позволяющих снизить расходы на КАСКО:

• проконсультироваться в разных страховых компаниях. Законы не регулируют цену на добровольные полисы, поэтому тарифы сильно отличаются. Стоит запросить в банке список аккредитованных компаний и сравнить цены;
• выбрать программу с франшизой. Такие полисы дешевле, но защищают только от серьезных рисков. Например, угона, полного уничтожения или дорогостоящего ремонта автомобиля. Мелкие дефекты в пределах размера франшизы владелец устраняет сам;
• убрать дополнительные услуги. В договоре могут быть опции, от которых разрешено отказаться. Например, выезд аварийного комиссара;
• оформлять договор на год и продлять его, а не покупать один полис на весь срок кредита. Сумма займа ежегодно уменьшается, соответственно, и цена последующих страховок будет ниже;
• обратиться в компанию, в которой уже имеются полисы. Или оформить вместе с КАСКО дополнительную страховку, например, жизни. Многие организации делают скидки клиентам, которые покупают несколько программ. Экономия при этом может быть существенной

Необязательно оформлять самый дорогой полис с защитой от всех рисков. Можно выбрать более экономный вариант и застраховать хотя бы самые негативные ситуации. Так в плюсе будут обе стороны. Банк получит гарантии возврата долга, а клиент – договор на выгодных условиях и защиту от непредвиденных обстоятельств.

Как отказаться от имеющейся страховки

Если автокредит уже оформлен вместе с КАСКО, заемщик все равно имеет право отказаться от полиса. Банк России устанавливает для этого специальный «период охлаждения» в 14 дней. Это сделано для того, чтобы люди могли расторгнуть договор без юридических сложностей и вернуть деньги. Например, многие подписывают бумаги не глядя, или полностью доверяются сотруднику банка, а потом понимают, что полис им не нужен.

В течение двух недель с момента подписания можно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от КАСКО. Деньги за полис вернут в течение 10 дней. Но не всю сумму, а за вычетом того периода, пока договор действовал.

При отказе от страховки важно сперва прочитать договор кредитования. Банк может поднять процентную ставку или прописать другие условия для такой ситуации. Например, стандартным является пункт о том, что кредитор может потребовать вернуть всю сумму долга досрочно.

Такие же условия действуют, если заемщик не продлил полис после его окончания. Считается, что КАСКО обязательно нужно оформить на первый год кредита. А на второй и последующие полис можно не покупать, так как банк этого все равно не заметит. На самом деле это не так. Работа банков давно автоматизирована, и сроки действия страховых продуктов четко отслеживаются.

Если не продлить полис вовремя, кредитор это точно заметит и применит санкции согласно договору.

Когда долг за автомобиль погашен, заемщик может не продлять полис. Также можно расторгнуть договор страхования досрочно, поскольку обязательства перед банком уже выполнены. Но особого смысла в этом нет. Все деньги за полис компания не вернет. Возможен возврат только суммы, пропорциональной неиспользованному сроку.

Обычно это небольшие деньги, поэтому выгоднее не отказываться от КАСКО, а пользоваться его преимуществами до окончания срока действия.

Источник: euro-ins.ru