Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба. Применяется следующая система страховой ответственности:
1. система действительной стоимости;
2. система пропорциональной ответственности;
3. система первого риска;
4. система восстановительной стоимости;
5. система предельной ответственности.
1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на момент заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба.
Пример. Стоимость объекта страхования – 3 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т.е. убыток страхователя составил 3 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 3 млн. руб.
2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина возмещения по этой системе определяется по формуле:
Правила, которые нужно соблюдать, что бы получить полную сумму страхового возмещения по ОСАГО.
где В – величина страхового возмещения, СС – страховая сумма по договору, У – фактическая сумма ущерба, СО – стоимость объекта страхования.
Пример. Стоимость объекта страхования – 5 млн. руб., страховая сумма – 2,5 млн. руб., убыток страхователя в результате повреждения объекта – 2 млн. руб. Величина возмещения составит (2,5*2)/5 = 1 млн. руб.
При страховании по системе пропорциональной ответственности страхователь принимает часть риска на себя, т.е. здесь страхуется не полный, как при страховании по действительной стоимости, а частичный интерес.
3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
Пример. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 500 тыс. руб. Ущерб, нанесенный в результате аварии, составил 20 тыс. руб. Возмещение выплачивается в сумме 20 тыс. руб.
4. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.
5. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие предела суммы страхового возмещения. При этом величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по этой системе обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая доход страхователя окажется меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически достигнутым доходом. Постановлением Правительства РФ от 27 ноября 1998 г. № 1399 «О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства» установлено, что при возмещении убытков урожая считается, что его потери в размере до 30% (т.е. сверх 70%) не связаны со страховым случаем, а являются признаком нарушения страхователем технологии производства.
Страховая компенсация. Как рассчитать?
Пример. Средняя стоимость урожая пшеницы составляет 3 тыс. руб. с гектара. Фактическая урожайность – 2,5 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Убыток от урожая: 3-2,5=500 руб.
Отсюда сумма возмещения составит 500*70%=350 руб. с гектара.
Франшиза – это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Этот размер определяется договором страхования. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме (или оценке объекта страхования), либо в процентах к величине ущерба.
Франшиза бывает двух типов: условная и безусловная. Под условной, или интегральной (невычитаемой) франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий размер франшизы. Если же его размер превысит франшизу, то ущерб покрывается полностью. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х%», где Х – величина процентов от страховой суммы.
Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Страховая сумма – 10 млн. руб. Фактический ущерб составил 80 тыс. руб. Он меньше суммы франшизы, которая составляет 10 млн.*1%=100 тыс. руб., и поэтому не возмещается.
Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая) франшиза применяется в безоговорочном порядке, без всяких условий. Ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. Она оформляется в договоре записью: «свободно от первых Х%», сумма которых всегда вычитается из суммы возмещения, независимо от величины ущерба.
Пример. По договору предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 200 тыс. руб. Величина франшизы составит 200*1%=2 тыс. руб. Возмещение будет выплачено в сумме 200-2=198 тыс. руб.
Расчет размеров страховых платежей, возмещений и ущербов
Задача 1. Стоимостная оценка объекта страхования – 12 млн. руб., страховая сумма – 7 млн. руб., ущерб страхователя в результате повреждения объекта – 8 млн. руб. Определить сумму возмещения по системе пропорциональной ответственности.
Задача 2. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 300 тыс. руб. Стоимость автомобиля – 700 тыс. руб. Ущерб страхователя составил 250 тыс. руб. Рассчитать сумму возмещения по системе первого риска.
Задача 3. Урожай овса застрахован по системе предельной ответственности, исходя из средней урожайности 11 ц/га на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка за недополучение урожая. Площадь посева – 300 га. Фактическая урожайность составила 11 ц/га. Закупочная цена овса – 145 руб. за 1 ц. Рассчитать ущерб страхователя и сумму возмещения по системе предельной ответственности.
Задача 4. Хозяйствующий субъект застраховал имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 200 тыс. руб. Ставка страхового тарифа составляет 0,25% страховой суммы. Договором предусмотрена безусловная франшиза в размере 5 тыс. руб., при которой предоставляется скидка к тарифу в размере 10%. Фактический ущерб страхователя – 12 тыс. руб. Найти размер страхового платежа и возмещения.
Задача 5. Имущество застраховано на сумму 550 тыс. руб. Ставка – 0,3% страховой суммы. По договору предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Скидка к тарифу – 5%. Фактический ущерб – 6 тыс. руб.
Определить размер страхового платежа и возмещения.
Источник: poisk-ru.ru
Как определить сумму страхового возмещения
Бесплатная
Консультация:
Москва и МО
С-Петербург и ЛО
- Автострахование
- Жилищные споры
- Земельные споры
- Административное право
- Участие в долевом строительстве
- Семейные споры
- Гражданское право, ГК РФ
- Защита прав потребителей
- Трудовые споры, пенсии
- Главная
- Публикации и практика
- Главная
- Понятия «страховая сумма», «страховая выплата» и «страховое возмещение»
Понятия «страховая сумма», «страховая выплата» и «страховое возмещение»
«Страховое возмещение» и «страховая выплата» в имущественном страховании
Страховым возмещением в соответствии со ст. 929 ГК РФ является возмещение убытков страхователя или выгодоприобретателя в застрахованном имуществе
Страховая выплата, согласно статье 10 закона «Об организации страхового дела в РФ» — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Таким образом, понятие «страховое возмещение» тождественно понятию «страховая выплата». Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании. Страховое возмещение — это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы.
Страховое возмещение и страховая выплата по ОСАГО
Страховая выплата по ОСАГО — одна из двух форм страхового возмещения
В настоящее время существует две формы страхового возмещения по ОСАГО:
- страховая выплата (получение денежных средств в кассе страховщика или на банковский счет потерпевшего);
- организация и оплата страховщиком восстановительного ремонта ТС на СТО
Подробнее об этом рекомендуем пп. 33 — 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Страховая сумма
Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором. Например, по договору ОСАГО страховая сумма определена статьей 7 закона об ОСАГО.
Таким образом, страховая сумма — это предельная денежная сумма, которую страховщик может уплатить при наступлении страхового случая.
Для большей ясности отметим, что (строго формально) по договорам имущественного страхования, страховщик не выплачивает страховую сумму. Страховая компания выплачивает страховое возмещение, размер которого может быть равен предельной страховой сумме.
«Страховая сумма» и «страховая выплата» при личном страховании
Личное страхование — страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека.
Действительно, в п. 1 статьи 947 ГК РФ, имеющей название «страховая сумма», указано следующее.
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или иного события (страхового случая).
Таким образом, понятия «страховая сумма» и «страховое возмещение» («страховая выплата»), применительно к личному страхованию, можно назвать, тождественными, поскольку указанные понятия являются, по сути, формами страховой выплаты, осуществляемой в результате наступления страхового случая.
Как, например, отмечалось в п. 24 заключения ПУ Аппарата ГД ФС РФ от 30.11.2000 N 2.2-15/1762 «На проект Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», понятие «страховое возмещение» применяется к договору имущественного страхования, а понятие «страховая сумма — к договору личного страхования (статьи 929, 934, 947 ГК РФ).
Таким образом, при личном страховании страховая выплата производится в форме страховой суммы, а при имущественном страховании — в виде страхового возмещения.
См. также значение понятия «Страховая премия»
Источник: logos-pravo.ru
Постановление Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164
Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего
- Федеральное законодательство
- Конституция РФ
- Кодексы
- Федеральные законы
- ФСБУ (ПБУ)
- Правовые акты министерств и ведомств
- Правовые акты Президента РФ
- Правовые акты Правительства
- Разъяснения государственных органов
- ГОСТы
- Cтандарты бухгалтерского учета для бюджетных учреждений
Дата редакции
Оглавление
- Постановление
- Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего
- Правила расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего
- Приложение. Нормативы для определения суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего, а также для определения суммы компенсации в счет возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, исходя из характера и степени повреждения здоровья
- Оглавление
- Скачать архив
- Скачать документ
- Распечатать
- Добавить в папку
- Отслеживать документ
- Справка
Правила расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего
Утверждены
Постановлением Правительства
Российской Федерации
15 ноября 2012 года № 1164
1. Настоящие Правила определяют порядок расчета суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего и устанавливают нормативы для определения суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего, а также для определения суммы компенсации в счет возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, исходя из характера и степени повреждения здоровья, согласно приложению (далее – нормативы).
2. Сумма страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего рассчитывается страховщиком путем умножения страховой суммы, указанной по такому риску на одного потерпевшего в договоре обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров или договоре обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (далее – договор), на нормативы, выраженные в процентах.
3. В случае если полученные потерпевшим повреждения здоровья разного характера и локализации предусмотрены несколькими пунктами приложения к настоящим Правилам, размер страхового возмещения определяется путем суммирования нормативов и умножения полученной суммы на страховую сумму, указанную по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего на одного потерпевшего в договоре.
4. В случае если вследствие вреда, причиненного здоровью потерпевшего при перевозке, медико-социальной экспертизой установлена инвалидность или категория «ребенок-инвалид», потерпевшему осуществляется выплата страхового возмещения в связи с инвалидностью.
5. Размер выплаты страхового возмещения в связи с инвалидностью определяется в зависимости от стойкого расстройства функций организма (ограничения жизнедеятельности и необходимости социальной защиты) и группы инвалидности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и составляет:
для I группы инвалидности – 2 млн. рублей;
для II группы инвалидности – 1,4 млн. рублей;
для III группы инвалидности – 1 млн. рублей;
для категории «ребенок-инвалид» – 2 млн. рублей.
6. Выплата страхового возмещения в связи с инвалидностью производится страховщиком в случае установления потерпевшему инвалидности в размере разницы между суммой страхового возмещения в связи с инвалидностью с учетом установленной группы инвалидности и ранее произведенной выплаты страхового возмещения в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего.
7. Юридическое лицо, осуществляющее перевозки пассажиров метрополитеном, и перевозчик, не исполнивший возложенной на него Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» обязанности по страхованию своей гражданской ответственности и осуществляющий перевозки при отсутствии договора, несут ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, если федеральным законом не установлен больший размер ответственности, а также иную предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность.
Приложение. Нормативы для определения суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего, а также для определения суммы компенсации в счет возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, исходя из характера и степени повреждения здоровья
Приложение
к Правилам расчета при причинении
вреда здоровью потерпевшего
Характер и степень повреждения здоровья
Размер страховой выплаты (процентов)
I. Кости черепа. Нервная система
1. Перелом костей черепа:
а) перелом наружной пластинки свода, костей лицевого черепа, травматическое расхождение шва
б) перелом свода
в) перелом основания
г) перелом свода и основания
2. Открытый перелом костей черепа и (или) оперативные вмешательства на головном мозге и его оболочках в связи с черепно-мозговой травмой – однократно (независимо от количества оперативных вмешательств)
3. Повреждение головного мозга:
а) сотрясение головного мозга при непрерывном лечении:
общей продолжительностью не менее 10 дней амбулаторного лечения в сочетании или без сочетания со стационарным лечением
общей продолжительностью не менее 28 дней амбулаторного лечения в сочетании со стационарным лечением, длительность которого составила не менее 7 дней
б) ушиб головного мозга (в том числе с субарахноидальным кровоизлиянием) при непрерывном лечении:
общей продолжительностью не менее 14 дней амбулаторного лечения в сочетании или без сочетания со стационарным лечением
общей продолжительностью не менее 28 дней амбулаторного лечения в сочетании со стационарным лечением, длительность которого составила не менее 14 дней
общей продолжительностью не менее 28 дней амбулаторного лечения в сочетании со стационарным лечением, длительность которого составила не менее 14 дней, при условии, что субарахноидальное кровоизлияние было подтверждено результатами анализа ликвора
в) сдавление эпидуральной гематомой (гематомами)
г) сдавление субдуральной, внутримозговой гематомой (гематомами)
4. Повреждение спинного мозга на любом уровне, а также повреждение конского хвоста:
а) сотрясение спинного мозга при непрерывном стационарном лечении общей продолжительностью не менее 7 дней и амбулаторном лечении общей продолжительностью не менее 28 дней
б) ушиб спинного мозга, в том числе с субарахноидальным кровоизлиянием, при непрерывном лечении общей продолжительностью не менее 28 дней амбулаторного лечения в сочетании со стационарным лечением, длительность которого составила не менее 14 дней
в) сдавление спинного мозга, гематомиелия и (или) частичный разрыв
г) полный перерыв спинного мозга
5. Повреждение позвоночника, повлекшее за собой оперативное вмешательство на позвоночнике (независимо от количества оперативных вмешательств)
6. Повреждение, разрыв нервов, нервных сплетений:
а) травматический неврит, частичный разрыв нервов, перерыв 2 и более пальцевых нервов, полный разрыв нервных стволов не предусмотренной здесь и далее локализации
б) травматический плексит, полный перерыв основных нервных стволов 1 на уровне лучезапястного, голеностопного суставов
1 К основным нервным стволам здесь и далее относятся лучевой, локтевой, срединный, подкрыльцовый, большеберцовый, малоберцовый, бедренный, седалищный нервы и их ветви 1-го порядка.
в) полный перерыв основных нервных стволов на уровне предплечья, голени
г) частичный разрыв сплетения, полный перерыв основных нервных стволов нижней конечности выше уровня голени, верхней конечности выше уровня предплечья
д) полный разрыв сплетения
II. Органы зрения
7. Повреждение 1 глаза:
а) непроникающее ранение, травматическая эрозия роговицы, ожоги II степени, гемофтальм, сквозное ранение века, в том числе если указанные повреждения сопровождались конъюнктивитом, кератитом
б) проникающее ранение, контузия глазного яблока, сопровождавшаяся разрывом оболочек, ожог III (II-III) степени, ожог глазного яблока
8. Последствия травмы 1 глаза, подтвержденные окулистом (офтальмологом) по истечении 3 месяцев после травмы 2 :
2 Если сведения об остроте зрения поврежденного глаза до травмы в медицинских документах по месту наблюдения потерпевшего отсутствуют, то условно следует считать, что она была такой же, как острота зрения неповрежденного глаза. Однако, если острота зрения неповрежденного глаза окажется ниже или равна остроте зрения поврежденного, условно следует считать, что острота зрения поврежденного глаза составляла 1.
Если в результате травмы были повреждены оба глаза и сведения об их зрении до травмы отсутствуют, следует условно считать, что острота зрения была равна 1.
В случае если потерпевшему в связи со снижением остроты зрения до травмы или после нее был имплантирован искусственный хрусталик или предписано применение корригирующей линзы (линз), сумма страхового возмещения определяется исходя из остроты зрения до имплантации или без учета коррекции.
Пункт 8 настоящего приложения не применяется при снижении остроты зрения в результате смещения (подвывиха) искусственного (протезированного) хрусталика.
Причинная связь снижения остроты зрения с черепно-мозговой травмой устанавливается на основании соответствующего заключения врача-окулиста (офтальмолога). При этом следует иметь в виду, что снижение остроты зрения вследствие ухудшения рефракции глаза прогрессирующей близорукости – миопии или дальнозоркости (гиперметропии) к последствиям черепно-мозговой травмы не относится.
а) дефект радужной оболочки и (или) изменение формы зрачка, смещение, вывих хрусталика (за исключением протезированного), трихиаз (неправильный рост ресниц), неудаленные инородные тела, внедрившиеся в глазное яблоко и ткани глазницы, атрофия (субатрофия) поврежденного глазного яблока
б) снижение остроты зрения без учета коррекции (в том числе искусственным хрусталиком) не менее чем в 2 раза
определяется согласно примечанию к настоящему приложению
9. Паралич аккомодации, гемианопсия 1 глаза
10. Сужение поля зрения 1 глаза:
Источник: www.audar-info.ru