Одним из понятий, используемых в страховой практике, и оказывающим существенное значение на основные показатели заключаемого договора, является степень риска. В большей мере такой термин относится к вероятности наступлении того события, от которого желает застраховать себя клиент. В зависимости от степени риска и той группы, к какой он отнесен по классификации, могут существенно отличаться суммы страховых премий, а также тех выплат, которые следуют при наступлении страхового случая.
Что понимается под страховым термином?
Степень риска определяет собой вероятность наступления страхового случая, существующую в определенной ситуации. К примеру, насколько вероятно, что конкретный дом с известными техническими характеристиками, установленной пожарной сигнализацией, расположенный за чертой города и т.д. может быть полностью разрушен вследствие пожара. В управлении рисками степень такого показателя рассматривают с двух сторон:
- В первом случае под ним понимают изменение величины того ущерба относительно объекта страхования, который может иметь место при стечении обстоятельств;
- С другой стороны под ним рассматривают вероятность наступления такого рода потерь, при каких фактический ущерб, который понесет страхователь, будет отличаться от ожидаемого.
Оценка риска является важным вопросом в страховании и организации постоянно следят за развитием такого показателя по отношению к определенным материальным и личным ценностям или объектам. Точное определение его степени позволяет наиболее выгодно вычислить необходимые затраты со стороны страхователя, а также возможную сумму компенсации и вероятность потребности в ней. Рассматривая степень риска, его классифицируют на три группы:
- Допустимый;
- Критический;
- Катастрофический.
Допустимый предполагает потерю объекта и предмета страхования, критический затрагивает прочие материальные ценности страхователя, а катастрофический может означать лишение практически всех имеющихся ценностей и денежных средств. В большей степени катастрофический тип применим к финансовой деятельности, когда из-за одной неудачной операции или сделки происходит банкротство лица.
Методы и способы оценки
В страховой практике используют несколько методов оценки, наиболее применимыми из которых являются метод индивидуальных оценок, средних величин и процентов. Метод индивидуальных оценок находит свое применение в тех видах страхования или по отношению к тем объектам, когда ситуацию невозможно сопоставить со средним типом риска, который используется для сравнения. В такой ситуации страховая организация дает риску произвольную оценку, которая базируется на профессиональном опыте страховщика и субъективном взгляде специалистов.
При использовании метода средних величин определенные группы риска разбиваются на подгруппы — этим способом страховщики создают общую базу аналитического характера для дальнейшего определения степени показателя по рисковому признаку. Метод процентов основывается на применении определенных скидок и надбавок относительно имеющейся аналитической базы. Величина таких скидок будет зависеть от того, какие в определенной ситуации страхования имеются положительные или отрицательные отклонения от среднего типа риска. К примеру, наличие противоугонной сигнализации в транспортном средстве является положительным признаком в страховании от кражи, и такое обстоятельство уменьшает общий риск, имеющий место в такой ситуации.
При оценке степени риска важными показателями являются вероятность его наступления и ожидаемая величина ущерба. Вероятность наступления риска определяется на основании имеющихся статистических данных о частоте таких случаев по отношению к аналогичным объектам страхования, которые имели место при максимально схожих сопутствующих признаках объекта и других факторах, от которых страхуется клиент организации. Величина ожидаемого ущерба определяется на основании максимально возможной суммы, которую может потерять страхователь или расходы, необходимые для восстановления первоначальных характеристик объекта.
Заключение
Итак, степень риска в страховании является важным показателем, определяющим вероятность наступления того события, от какого страхуется или которое предусматривает страхователь. Оценивая такой показатель, страховщики используют несколько существующих методик, которые применяются в зависимости от характеристики самого объекта и сопутствующих условий. Исходя из определенной степени риска страховщик имеет возможность рассчитать вероятную степень ущерба, а также сумму обязательных выплат со стороны страхователя за оформление полиса.
Рейтинг: 0/5 (0 голосов)
Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Источник: www.insur-portal.ru
Степень риска и методы ее оценки
или иного проекта или от предпринимательской деятельности в целом.
Следующая степень риска, более опасная в сравнении с допустимым –
это критический риск. Этот риск связан с опасностью потерь в размере
произведенных затрат на осуществление данного вида предпринимательской
деятельности или отдельной сделки.
Под катастрофическим понимается риск, который характеризуется
опасностью, угрозой потерь в размере, равном или превышающем все
имущественное состояние предпринимателя.
Количественный метод состоит в том, что решение, выбранное в
условиях неопределенности, обладает некоторой вероятностью достижения
желаемого результата (возможность успеха), вероятностью отклонения от
предполагаемой цели. Количественная величина этих видов вероятности в
диапазоне от 0 (полная неудача) до 1 (100 % полный успех) и определяет
Степень риска иногда определяется как произведение ожидаемого ущерба
на вероятность того, что ущерб произойдет. Наилучшим в этом случае будет
решение о минимизации риска. Количественно его можно определить по
−-й вид ущерба при j-м варианте решения;
– степень j-го вида ущерба при j-м варианте решения.
Подвергаясь минимальному риску, предприниматель в этом случае будет
Интегративный метод связана с выявлением степени обоснованности
решения, принятого в ситуации риска.
Чем больше способность бизнеса быстро возвращать деньги, тем менее
чувствителен он к потерям части получаемой прибыли. Все это дает основание
ввести понятие предельной цены риска как максимальной величины
возможных потерь за определенный период времени, на которую фирма может
пойти, не сокращая объема операций.
Цриска = Nприб. х К,
где Цриска — предельная расчетная цена риска (годовая);
Nприб. – коэффициент среднегодовой нормы прибыли;
К – среднегодовой размер капитала (руб.)
статистический, экспертный, расчетно-аналитический.
Суть статистического способа состоит в том, что изучается статистика
деятельности, устанавливается частота появления определенных уровней
Экспертный способ, известный под названием метода экспертных
оценок, применительно к предпринимательскому риску может быть реализован
путем обработки мнений опытных предпринимателей или специалистов.
Расчетно-аналитические методы построения кривой распределения
предпринимательского риска базируются на теоретических представлениях.
Источник: mydocx.ru
Допустимый, критический и катастрофический риски
В зависимости от вероятности потерь и влияния на финансовое положение предприятия различают следующие уровни рисков: наиболее вероятные (НВ), допустимые (Д), критические (Kt), катастрофические (К2).
Для оценки степени приемлемости риска следует прежде всего выделить определенные зоны риска в зависимости от ожидаемой величины потерь. Общая схема зон риска представлена на рис. 5.8.
Рис. 5.8. Кривая риска
Безрисковая зона — область, в которой потери не ожидаются, т.е. экономический результат хозяйственной деятельности положительный.
Зона допустимого риска — область, в пределах которой величина вероятных потерь не превышает ожидаемой прибыли и, следовательно, коммерческая деятельность имеет экономическую целесообразность. Граница зоны допустимого риска соответствует уровню потерь, равному расчетной прибыли.
Зона критического риска — область возможных потерь, превышающих величину ожидаемой прибыли вплоть до величины полной расчетной выручки (суммы затрат и прибыли). Другими словами, здесь менеджер рискует не только не получить никакого дохода, но и может понести прямые убытки в размере всех произведенных затрат.
Зона катастрофического риска — область вероятных потерь, которые превосходят критический уровень и могут достигать величины, равной собственному капиталу организации. Катастрофический риск способен привести организацию или предпринимателя к краху и банкротству. Кроме того, к категории катастрофического риска, независимо от величины имущественного ущерба, следует отнести риск, связанный с угрозой жизни или здоровью людей и возникновение экологических катастроф.
При реализации конкретного управленческого решения следует учитывать не один, а несколько видов риска, т.е. уровень комплексного риска определяется суммой частных рисков по формуле:
где R — общий уровень комплексного риска; г — частный риск.
В практике известны три основных метода оценки риска: статистический, экспертный и расчетно-аналитический
Статистический метод состоит в статистическом анализе потерь, наблюдавшихся в аналогичных видах хозяйственной деятельности, установлении их уровней и чистоты появления.
Экспертный метод заключается в сборе и обработке мнений опытных менеджеров, дающих свои оценки вероятности возникновения определенных уровней потерь в конкретных коммерческих операциях.
Расчетно-аналитический метод базируется на математических моделях, предлагаемых теорией вероятностей, теорией игр и т.п.
Рассмотрим риски с точки зрения их приемлемости и возможных последствий (рис. 5.9).
Рис. 5.9. Управленческие решения по отношению к риску
В качестве допустимого риска принимают угрозу полной потери прибыли фирмой в целом или от того или иного реализуемого ею проекта.
К критическому риску относят возможность недополучения выручки. В этом случае фирма вынуждена возмещать часть затрат за счет собственных средств.
Под катастрофическим риском принято понимать такое снижение выручки, которое приводит к полной утрате платежеспособности и банкротству предприятия, потере инвестиций, а иногда и личного имущества предпринимателя.
Рискованная ситуация складывается из частных рисков отдельных ее операций. В этом случае оценка частного риска представляет собой нормативную ставку (минимальную), скорректированную на снижение или увеличение фактического риска Ri = г. ± А, а оценка комплексного риска состоит из суммы частных рисков R = Zr.
Допустимый риск влечет за собой потерю прибыли, критический — выручки (полной стоимости проданного товара), катастрофический риск приводит к гибели предприятия из-за утраты имущества и банкротства. Источником возникновения рисков могут быть и психологические особенности руководителя, которые в отношении к риску могут проявляться в диапазоне от перестраховки (риск бездействия) до авантюризма (действия за пределами оправданного риска).
Определяя уровень приемлемого риска, зачастую необходимо знать вероятность того, что потери не превысят определенного значения. Например, в финансовой сфере эта задача разрешается посредством расчета запаса финансовой прочности предприятия.
Глубокое рассмотрение особенностей ситуаций, связанных с неопределенностью и риском, позволяет использовать определенные приемы при разработке в этих условиях управленческих решений.
Источник: bstudy.net