Страхование в России имеет давнюю и богатую историю, уходящую своими корнями в далекое прошлое. В Москве насчитывалось немало страховых компаний, зона интересов которых была довольно велика и выходила далеко за границы Московской губернии. Подразделения и представительства их успешно работали не только в центральной части России, но и в отдаленных окраинах: Закавказье, Прибалтике, Средней Азии, Сибири.
Страхование в России было насущной потребностью столичных промышленных королей, обладающих финансовыми связями с отдаленными регионами, где для них велась добыча сырья или сбыт готовой продукции. Среди известных исторических личностей, владельцев страховых полисов, упоминают Голицыных, Хитрово, Родзянко, Ростовых. Московским страховым обществом была застрахована в свое время усадьба Александра Блока в Шахматово, усадьба А. Рейнбота, а также здание ресторана Прага.
Страхование в России развивается поступательными темпами, — страховой рынок демонстрирует прирост в объеме 20-25% в год. По итогам 2007 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму в 20 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровень проникновения страховых услуг в жизнь среднестатистического россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.
Исследования российского страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Свердловская и Челябинская области, республики Башкорстан и Татарстан, Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные руководители предприятий.
Интерес населения к страхованию в России в разрезе страховых продуктов также является поводом для размышлений. Некоторые из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а добровольное медицинское страхование довольно часто уже входит в гарантированный работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, — у этих
направлений существуют резервы для дальнейшего роста.
На данный момент официально существует около 1200 компаний, занимающихся вопросами страхования. Число страховых компаний уменьшается со временем, так как постоянно идет процесс их слияния или прекращения деятельности, вследствие чего лицензия на страховую деятельность отзывается. Для сравнения, в 1996 году на страховом рынке присутствовало около 3500 компаний.
Как выбрать лучшую страховую компанию
Для начала стоить определиться, что же значит «наилучшая» страховая компания.
Возможно, та, у которой самая низкая стоимость страхования, которая ближе всего расположена к дому или офису, у которой самый красивый и большой офис или может та, у которой филиал в каждом поселке, или, может, самая лучшая — это самая надежная компания? Каждый потенциальный клиент страховой компании должен сам определиться с этим понятием.
Критерии выбора страховой компании
Итак, выбор компании по стоимости страхования. Сразу стоит отметить, что самый низкий страховой тариф не является хорошим показателем и ориентиром при выборе компании. Ведь, по сути, тариф состоит из двух частей — затрат, необходимых на выполнение обязательств (страховое возмещение), и затрат страховой компании на деятельность.
Если тариф заведомо занижен, то это означает, что компания или не платит своим сотрудникам зарплату, или заранее не рассчитывает выплачивать возмещение от ущерба. Первое время компания будет выплачивать возмещение за счет поступивших страховых премий, потом берется за резервы, а потом денег не будет и компания — банкрот. Также не редко встречается ситуация, когда за заниженными тарифами кроется большое количество ограничений и исключений, согласно которых страховщик откажет в выплате возмещения. Существуют также такие виды страхования, где страховой тариф един для всех, независимо от политики страховой компании (например, ОСАГО), тогда такой ориентир выбора компании представляется совсем неактуальным.
Далее стоит обратить внимание на выбор компании в зависимости от территориального положения. Если компания находиться в пяти минутах ходьбы от дома или офиса и удобно туда заглядывать после работы — это еще не говорит о том, что компания сможет обеспечить страховую выплату в результате страхового случая. А тем более, если главный офис находиться где-то на окраине или в спальном районе, или вообще в труднодоступном месте, так это вряд ли производит хорошее впечатление. Также не заслуживает доверия компания, у которой офис в виде маленькой однокомнатной квартиры в жилом доме, без вывески у парадного входа со штатом в одного или двух сотрудников.
Учитывая все вышесказанное можно считать объективным ориентиром в выборе страховой компании ее надежность, то, что по истечении срока договора, компания выплатит свои обязательства, а в результате наступления страхового случая произведет выплату в минимальные сроки с предоставлением наиболее качественного обслуживания. Но как узнать и определиться с компанией, если их на рынке более 400?
Показатели надежности страховой компании
Итак, первым ориентиром должен служить показатель открытости компании. Насколько она афиширует свою деятельность, своих владельцев, свои финансовые показатели, условия страхования и т.д. Показателем открытости является существование сайта в Интернете (тут круг поиска компании сужается, ведь свой сайт с доступной и качественной информацией имеют не многие, их не больше 100). На странице компании можно практически узнать всю информацию, начиная от даты создания, собственниках, заканчивая финансовыми показателями, списком филиалов и графиком работы. Следует убедиться, есть ли у компании свидетельство о регистрации и необходимые лицензии на страховую деятельность (все страховые компании обязаны проходить процедуру регистрации в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг).
Следующим критерием отбора стоит назвать надежность страховой компании. Это понятие очень обширное и достойно огромного внимания. Ведь для того, чтобы определить надежность компании, нужно очень детально изучить ее финансовые показатели, размер уставного фонда, объем страховых резервов, уровень выплат и т.п.
Помочь в этом могут рейтинги, которые производят и публикуют независимые специальные агентства. Они анализируют все вышеупомянутые показатели и делают выводы, составляя рейтинги в зависимости от показателей, сферы страхования, вида страховых услуг и т.д. Однако доверять им на 100% тоже нельзя, ведь все могут ошибаться, и не всегда такие рейтинги бывают такими уж и объективными.
Ведь чаще всего они основываются на данных, которые предоставляет сама страховая компания и по ее же заказу, а тут и надо полагаться на добросовестность и честность страховщика. К тому же, рейтинги присваиваются за показатели прошедших периодов и не отображают современную ситуацию в компании. При выборе страховой компании обязательно нужно учитывать самые крупные рейтинги страховых компаний, в частности самым известным является рейтинговое агенство Эксперт РА. Нужно выбирать страховую компанию с рейтингом не ниже «Высокий уровень надежности».
A++ Исключительно высокий уровень надежности
A+ Очень высокий уровень надежности
A Высокий уровень надежности
B++ Приемлемый уровень надежности
B+ Достаточный уровень надежности
B Удовлетворительный уровень надежности
C++ Низкий уровень надежности
C+Очень низкий уровень надежности (преддефолтный)
C Неудовлетворительный уровень надежности (выборочный дефолт)
D Технический дефолт
E Банкротство. Отзыв лицензии или ликвидация
Существуют также международные рейтинговые агентства, которые анализируют финансовое состояние компании и присваивают соответствующий рейтинг раз в год с прогнозом на будущее. Компании, которые прошли международное рейтингование имеют ряд преимуществ, поскольку являются привлекательными как для инвесторов, так и для потенциальных клиентов.
Все же, главным показателем надежности страховой компании можно считать ее платежеспособность, то есть размер свободных средств страховщика должен быть равен размеру принятых обязательств по договорам страхования.
По итогам 2009 г 84 страховщиков показали чистый убыток, а 527 имели чистую прибыль.
В 1-м полугодии 2010 г 497 страховщиков имели чистую прибыль.
ТОП-15 самых прибыльных страховщиков за 1 полугодие 2010 г, тыс. руб.
Страховая группа МСК
Русский Стандарт Страхование
Дженерали ППФ страхование жизни
компания рейтинг рынок клиент
В 1-м полугодии 2010 г 106 страховщиков показали чистый убыток.
ТОП-15 самых убыточных страховщиков за 1 полугодие 2010 г, тыс. руб.
Кит Финанс Страхование
Немаловажным фактором, который влияет на надежность страховщика, является портфель страховых услуг — то количество программ страхования, на которое у него есть лицензии и которые активно работают на рынке. Чем их больше — тем лучше. Поскольку, тогда портфель является сбалансированным и в случае провала одного направления, компания сможет выжить за счет других.
Другие факторы, которые влияют на выбор страховой компании
Существует ряд других важных факторов, которые влияют на выбор страховой компании. Например, партнеры, с которыми работает страховщик. Во-первых — банки, поскольку страховые компании размещают свои средства на счетах в банках, важным будет узнать, с какими именно учреждениями страховая сотрудничает, не являются ли они проблемными и можно ли им доверять. Во-вторых — партнеры по перестрахованию. Ведь страховая компания не может самостоятельно покрывать особо крупные риски, а сотрудничает с компаниями-перестраховщиками, поэтому важно узнать известность и надежность этих компаний.
Также особое внимание стоит обратить на филиальную сеть страховщика, ведь страховой случай с вами может произойти где угодно, а наличие развитой сети офисов с квалифицированными сотрудниками поможет вам быстрее решить проблему.
Необходимо учитывать условия договора страхования, а именно: объем ответственности страховой компании, перечень рисков, которые покрывает договор и исключения, на которое покрытие не распространяется, наличие и величина франшизы, сроки и условия рассмотрения страховых случаев, а также порядок получения страхового возмещения. Без этой информации выбор страховой компании будет не то что сложным, а практически невозможным.
И наконец, то, что будет сопровождать Вас в течение всего срока действия договора страхования и имеет огромное значение — это сервис страховой компании. Ведь сейчас, когда конкуренция огромная, привлечь клиентов только выгодными тарифами невозможно, сервис играет решающую роль. Компания должна уделять внимание каждому посетителю, вежливо, качественно и быстро отвечать на все интересующие вопросы клиента. Особенно важным сервис становиться в процессе урегулирования убытков — как быстро страховая реагирует на страховой случай, как она решает эту проблему, в какие сроки и при каких условиях выплачивает возмещение и многое другое имеет большое влияние на отношение клиента к страховой компании и возможное дальнейшее его удержание. Помочь с этой информацией вам могут отзывы уже существующих потребителей услуг компании — это могут быть впечатления ваших знакомых, или незнакомых людей, которые они оставляют на различных форумах в Интернете.
При проведении опроса жителей РФ, были выявлены характеристики страховой компании, которые являются для основными при выборе страховщика.
По результатам опроса видно, что для большинства клиентов российских страховых компаний наиболее важным является то, насколько быстро осуществляются выплаты в случае наступления страхового случая, время существования компании на рынке, а также стоимость её услуг. Для получения наиболее объективной информации о качестве работы той или иной страховой компании половина респондентов учитывает рекомендации и мнения своих друзей и близких. Для трети опрошенных людей важным оказался уровень обслуживания. Его оценивают, в первую очередь, по работе агентов компании: насколько они дружелюбны, приветливы. Очевидно, россияне постепенно стали осознавать, что сервис является важным показателем качества услуг, который иногда оказывается более значимым, чем их стоимость.
Около трети респондентов отметили, что обращаются в государственные страховые компании. Те, кто отдаёт предпочтение российским организациям, составляют несколько меньшую долю. Что касается иностранных фирм, то к ним доверие россиян невелико: только 3% респондентов указали, что предпочтут отечественной компании зарубежную. Скорее всего, это те люди, которые не экономят на обслуживании и сервисе, свободны от советских стереотипов мышления, которые до сих пор оказывают ощутимое влияние на выбор большинства наших соотечественников.
По данным рейтинга, составленного агентством «Эксперт РА» первые 3 места занимают:
1. Группа Росгосстрах A++
2. Группа РОСНО A++
3. Группа СОГАЗ A++
4. А составленный на основе данных агентства «Эксперт РА» и отзывов о страховых компаниях «народный» рейтинг страховых компаний, опубликованный на другом сайте, показывает совершенно иную каритину:
3. Intouch (Интач Страхование)
5. ОРАНТА Страхование
Как видно из данного рейтинга «Росгосстрах» не вошел даже в первую десятку страховых компаний, из-за огромного количества негативных отзывов.
Однако проведенный опрос россиян и опубликованный на третьем сайте показывает, что при необходимости воспользоваться какой-нибудь страховой услугой (например, застраховать квартиру, машину, приобрести медицинскую страховку), в какую из нижеперечисленных страховых компаний обращаются в первую, вторую и третью очередь:
По результатам исследования видно, что при возникновении необходимости приобрести страховку, большая часть респондентов, в первую очередь, обратится в компанию «Росгосстрах» (43%). Около 19% опрошенных указали, что во вторую очередь будут рассматривать компанию «РОСНО». Третье место по числу обращений, как в первую, так и во вторую очередь занимает «Ингосстрах» (10% и 17% соответственно). Также в пятёрку лидеров вошли компании «Спасские ворота» и «Ренессанс страхование». Остальные компании набрали незначительное число голосов респондентов.
Острая конкуренция, имеющая место на рынке страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования в России находятся пока в стадии формирования.
Возможно, в ближайшем будущем Правительством будет утверждена концепция развития страхования в России. Согласно прогнозам экспертов, к 2012 году ожидается почти троекратный рост расходов россиян на страхование.
Компании-участники страхового рынка возлагают на концепцию Минфина серьезные ожидания, поскольку она должна определить направления, по которым отрасль будет развиваться в ближайшие годы, а также процедуру надзора над деятельностью страховых компаний. Согласно прогнозу Минфина, к 2012 году картина страхования в России будет довольно масштабной — порядка 15 тыс. рублей в год расходов на страхование среднестатистическим гражданином. На сегодняшний день эта сумма равна 5 тыс. рублей. Предполагается, что около 65% всех расходов будут относиться к обязательному страхованию.
Рынок страхования в России существенно вырос в 2003-2006 гг., период формирования среднего класса в стране, которому потребовались страховые услуги. Очередного всплеска интереса к страховым услугам следует ожидать при переходе среднего класса на иной, более высокий уровень. По мнению экспертов, это произойдет лет через восемь
Список литературы:
1. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: КРОНУС, 2009
Источник: studbooks.net
Как определить надежность страховой компании?
Сегодня проблема выбора надежной страховой компании достаточно остро встает перед каждым человеком, решившим защитить свое имущество, жизнь или здоровье с помощью страхования. Каковы самые важные критерии, по которым можно судить об этой стороне страховой компании?
Уставный капитал. Сегодня крупные страховые компании обладают уставным капиталом, превышающим 1 млн. евро. Это достаточно серьезная гарантия того, что даже в случае каких-либо финансовых затруднений в компании вам все равно будет выплачено возмещение.
Информация о крупных выплатах. По этому критерию можно судить о том, как компания на практике реализует свои гарантии. Данную информацию можно запросить в самой компании, посмотреть прессу, заглянуть в специализированные интернет-СМИ.
Доступность информации о компании. Открытость компании является прямым следствием того, что ее бизнес построен на долгосрочной основе. Оценить открытость можно исходя из сведений о компании в печати, наличия у нее содержательного сайта в Интернете.
Уровень сервиса. Уже при первом посещении компании или при обращении по телефону становится ясно — дружелюбно ли относится персонал к потенциальным клиентам или нет. Хотя «народные» компании (работающие с большим количеством физических лиц и ставящие акцент на своей «розничности»), несмотря на то, что предлагают вполне качественные страховые продукты, часто уделяют небольшое внимание сервисному сопровождению полисов.
Страховой взнос, предлагаемый страховщиком, существенно ниже, чем у большинства средних и крупных компаний. Заинтересованные в долгосрочной работе компании не могут позволить себе подрывать резервы и ставить под угрозу весь бизнес. Соответственно, реальность страховых выплат при заниженных тарифных ставках невысока.
Скромный ассортимент страховых услуг. Главный принцип надежного страхования — создание набора работающих программ по разным отраслям страхования. Чем он шире и разнообразнее, тем безопаснее и надежнее страховые услуги компании, поскольку катастрофические риски не могут проявиться в разных областях и в одно и то же время. | Хронометр
Источник: forinsurer.com
Рейтинг страховых компаний ОСАГО в 2023 году
Система обязательного страхования гражданской ответственности или ОСАГО действует в СНГ и многих других странах. Его основная цель – защитить имущество и здоровье автомобилистов. В отличие от КАСКО (добровольного страхования), где действие полиса распространяется на себя и свой автомобиль, в ОСАГО защита направлена на чужое здоровье и имущество. Осуществляют этот вид страхования компании, которые имеют лицензию и были включены в систему ОСАГО.
На рынке автострахования такие организации постоянно появляются и исчезают, последнее связанно с лишением лицензий, банкротством, исключением из системы и другими негативными факторами. Именно поэтому начали составляться ежегодные рейтинги, чтобы помочь автомобилистам не прогадать и выбрать страховщика, с самыми высокими гарантиями выплат. Уже доступен рейтинг страховых компаний ОСАГО на 2023 год от ряда рейтинговых агентств. С ним необходимо ознакомиться и сравнить результаты от разных агентств каждому, у кого заканчивается полис или кто только планирует сесть за руль.
Кто задействован в процессе страхования
В рамках полиса задействуется, как правило, 4 субъекта:
- Страховая организация (страховщик);
- Заключающий договор со страховой организацией гражданин (страхователь);
- Понесшие ущерб лица в результате ДТП (выгодоприобретатели);
- Профессиональное объединение (в России – Российский Союз Автостраховщиков или РСА), занимающийся регулированием взаимоотношений между субъектами, контролем над резервацией средств для выплат и соблюдением организацией своих обязательств.
Также в процессе могут быть задействованы посредники в виде агентов и брокеров. Регулирование всей системы осуществляется и на государственном уровне соответствующим законодательству страны надзорно-контрольным органом.
Источники информации о страховых компаниях системы ОСАГО
Кроме рейтинговых данных можно получить информацию и точнее, например, в Российском Союзе Автостраховщиков в открытом доступе на официальном сайте находится список страховых компаний, являющихся действительными членами РСА, для которых ограничена, отозвана или остановлена лицензия, вышедших или исключенных из союза. Доступна информация по наименованию (включая прежнее, если ранее уже осуществлялась деятельность), номеру и дате выдаче лицензии, контактам компании, ИНН.
Рейтинговые агентства формируют список надежных и неблагоприятных страховщиков, основываясь на результате работы последних лет, по определенным критериям, которые будут рассмотрены далее. Автомобилисты же, как правило, руководствуются такими параметрами:
- Насколько быстро страховая компания выплачивает компенсацию;
- Уровень обслуживания клиентов;
- Отзывы от коллег, знакомых и пользователей Интернета;
- Количество клиентов и др.
Искать наиболее дешевые варианты в РФ уже давно перестали, так как стоимость полиса официально является фиксированной и увеличение стоимости может быть возможно только при сотрудничестве с брокерами, агентами и другими посредниками.
Насколько можно доверять рейтингам страховых компаний ОСАГО
Проанализировав различные рейтинги можно отметить, что лучшие страховые компании ОСАГО, занимающие первые позиции, по версиям разных источников могут отличаться (практически стабильно в число лучших попадают АльфаСтрахование, ВТБ Страхование, Гута-Страхование и Ренессанс Страхование). Сразу следует отметить, что не стоит полностью доверять рейтингам, чьи результаты основаны на голосовании пользователей, так как показатели могут искусственно накручиваться в пользу той или иной страховой компании. Даже если показатели и не накручены, то такие рейтинги все равно можно считать очень субъективными.
Бывают топ-списки основанные на официальных и неофициальных данных от компаний. В первом случае не всегда человек может проверить, насколько правдивые данные были предоставлены, во втором — насколько независимую позицию занимает ресурс, опубликовавший рейтинг (если видим рядом с рейтингом рекламу от лидера этого рейтинга, то это уже выглядит весьма подозрительно).
Но как же тогда решить, покупая полис ОСАГО, какая компания лучше? Все-таки есть правдивые и весьма точные рейтинги топ страховых компаний, которые публикуются на основе официальной статистики. Для начала, необходимо поискать на ресурсе информацию о том, что топ-лист составлен действительно на основе списка компаний, являющихся членом РСА и имеющих все разрешение на продажу полисов, включая актуальную лицензию.
Рейтинг ненадёжности по ОСАГО
Кроме этого можно еще изучить не наиболее лучших страховщиков, а наиболее худших, которые успели выделиться в рейтинге ненадежности по этому типу страхования. Данные наглядно представляются на графике, который выстраивается на основе того, сколько было возбуждено дел, и сколько полисов при этом продал страховщик. То есть делится % судебных дел на долю рынка, занимаемого компанией, и это хорошо отображает каков процент недовольных клиентов от всех.
Но если в список ненадежных компания не попала, то если это известный страховщик, то у него очень мал процент судебных разбирательств и можно смело обращаться сюда. Если же компания не известная, но не отмечена, как ненадежная, то может она просто занимает слишком маленькую долю рынка и соответственно недовольных клиентов тоже мало, но это нельзя рассматривать как показатель надежности.
Здесь мы не стали приводить список «плохих» компаний, зачем, если выбирать придется все равно из списка лучших.
Экспертные и пользовательские рейтинги на 2023 год
Итак, приведем наиболее актуальные рейтинги надежности и лояльности компаний, занимающихся автострахованием, в частности, ОСАГО. По версии «Эксперт РА», рейтингового агентства, которое присваивает уровень надежности от А++ («Исключительно высокий ур-нь надежности») до А+ («Очень высокий ур-нь надежности») и А (просто «Высокий ур-нь надежности»). Таким образом, все компании, попавшие в этот рейтинг уже достойны внимания пользователей, а первые в списке — являются рекомендованными к сотрудничеству.
Приведем сам рейтинг, в раздел А++ попали такие страховщики:
- АльфаСтрахование;
- Альянс;
- ВСК;
- ВТБ Страхование;
- Ингосстрах;
- МАКС;
- Ренессанс Страхование;
- РЕСО-Гарантия;
- Росгосстрах;
- СОГАЗ;
- Согласие;
- УралСиб;
- Энергогарант.
Все представители данного списка получили стабильный прогноз от экспертов.
Представителями раздела А+ стали:
- Гелиос;
- Гута-Страхование;
- ЖАСО;
- Либерти Страхование;
- МСК;
- ОРАНТА;
- Сургутнефтегаз;
- Цюрих;
- ЭРГО Русь.
Гута-Страхование и МСК получили прогноз развивающихся компаний, остальные — стабильный.
И по уровню надежности в раздел А попали:
- БИН Страхование;
- Гайде;
- Д2 Страхование;
- Интач Страхование;
- МСЦ;
- ОСК;
- Югория.
Компании Гайде, ОСК и Интач Страхование получили позитивный прогноз, Югория — развивающийся и другие — стабильный. Все х представителей трех списков можно смело отнести к наиболее надежным игрокам на рынке автострахования на данном этапе.
Что думают люди — народный рейтинг
Результаты голосования пользователями на ресурсе ic-ratings определили следующий топ-10 список:
- АльфаСтрахование;
- Авива;
- Альянс;
- ВТБ Страхование;
- Гута-Страхование;
- Ингосстрах;
- ЭРГО Русь;
- Мегарусс-Д;
- Национальная страховая группа;
- Ренессанс-Страхование.
Таким образом, видим сходство по многим компаниям мнения экспертов и граждан, уже на практике столкнувшихся с их обслуживанием. Наиболее надежной и лояльной по отношению к клиентам по результатам друх рейтингов стала компания АльфаСтрахование.
Источник: pravo-auto.com