РАЗДАЕМ КНИГИ нашим подписчикам каждую неделю в Телеграм-канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.
Первоначальный взнос — одно из главных условий получения ипотеки. Средний размер взноса в России составляет от 10 % до 40 % итоговой стоимости жилья. Оставшуюся сумму банк выдает в виде ипотечного кредита. В марте ЦБ РФ повысил ключевую ставку до 4,5 % годовых. Значит, банки поднимут ставки по кредитам.
Если вы планируете оформить ипотеку, поторопитесь. Но что делать, если вы не успели накопить нужную сумму на первоначальный взнос, а материнского капитала и других льгот нет? Финтолк объясняет, какие есть способы оперативно найти деньги на первоначальный взнос.
Ипотека без первоначального взноса в 2022 году. 4 способа
Александр Патешман, независимый финансовый эксперт, еврейский наставник по финансовым лайфхакам
В чем выгода первоначального взноса
Для банка взнос — это гарантия, что заемщик надежный и серьезно настроен на приобретение собственного жилья. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка по ипотеке и больше срок кредитования.
Если по каким-то причинам заемщик перестанет платить по кредиту, то банк по закону вправе продать квартиру и вернуть свои деньги.
Например, стоимость квартиры 7 млн рублей, клиент заплатил первоначальный взнос 2 млн и на 5 млн взял ипотеку. По каким-то причинам перестал платить за кредит, банк продал квартиру за 6 млн рублей и 1 млн вернул клиенту. Чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее для банка.
Как определяют размер взноса по ипотечному кредиту
В 2020 году, несмотря на пандемию, вырос спрос на недвижимость. Ставки по вкладам сильно уменьшились, и люди стали в том числе вкладывать деньги в недвижимость. Поэтому банки начали поднимать процент первоначального взноса по ипотеке до 15-20 % от стоимости квартиры. На минимальный взнос могли рассчитывать те заемщики, которые выбирали квартиры у застройщика — партнера банка, и те, кто приносил материнский капитал.
Подайте заявку на ипотеку на официальных сайтах банков, чтобы выбрать самые выгодные условия:
Ипотека в 2023 году без первоначального взноса — в чем подвох?
- Ипотека на вторичное жилье от Альфабанка от 7,89 %
- Рефинансирование ипотеки в Банке Жилищного Финансирования от 6,1 %
Не так много банков предоставляет такую услугу, но есть возможность получить ипотеку без первоначального взноса. Правда, с повышенной ставкой. Для банка это определенный риск, который он готов компенсировать за счет высокой ставки, но для заемщика — большая переплата.
Также можно предоставить банку в залог имущество. Тогда процентная ставка будет рассматриваться в зависимости от стоимости залога.
Ключевые условия, чтобы банк одобрил ипотеку:
- гражданство РФ;
- прописка на территории РФ;
- подходящий возраст заемщика, в основном от 21 года до 70 лет;
- стабильный доход;
- хорошая кредитная история;
- стаж работы на текущем месте не менее трех месяцев-полугода.
Что делать, когда нет средств на первоначальный взнос
Бывает, что нет возможности внести даже 5 % стоимости новой квартиры, а обращаться в банк, который даст ипотеку без первоначального взноса, но по повышенной ставке, не хочется.
Способ 1. Взять потребительский кредит
Сначала нужно будет написать заявление в банк на рассмотрение ипотеки. В анкете указываете, что у вас есть средства на первоначальный взнос. После того как банк одобрит ипотеку, берете потребительский кредит в другом банке на сумму взноса. Если бы вы взяли потребкредит раньше ипотеки, информация о нем отобразилась бы в вашей кредитной истории, и первый банк, скорее всего, отказал бы в выдаче ипотеки по причине высокой долговой нагрузки.
Подайте заявку для оформления потребительского кредита на официальных сайтах банков по ссылкам:
- Кредит наличными от банка Ренессанс Кредит — одобрение заявки за 1 минуту
- РГС Банк предлагает кредит от 7,9 % годовых
- Home Credit Bank обещает до 3 млн рублей, одобрение онлайн
Если вы недавно сменили работу и еще не прошло полгода на новой, то в анкете на получение ипотеки можно указать, что стабильно работаете в одном месте уже год. Банки, которые выдают ипотечный кредит по двум-трем документам, почти наверняка не станут проверять вашего работодателя и запрашивать, сколько времени вы работаете в компании.
Возьмите две кредитные карты с большим льготным периодом и максимальным лимитом.
С одной карты снимайте или выводите средства на дебетовую карту: полученные деньги пойдут на погашение ежемесячного платежа по ипотеке.
Берете вторую кредитку, снимаете деньги и гасите задолженность по первой карте. То есть одной картой перекрываете долги по другой кредитной карте, получается эдакая кредитная карусель. Так вы не выходите за рамки льготного периода кредиток и не платите проценты банку(ам).
Источник: fintolk.pro
Ипотека без первоначального взноса – можно ли оформить в 2023 году, не внеся ни рубля
В этом материале напомним, зачем банкам первый взнос, сколько этот платеж составляет обычно в текущем году и можно ли в 2023-м оформить ипотеку, ничего не заплатив.
В этом материале напомним, зачем банкам первый взнос, сколько этот платеж составляет обычно в текущем году и можно ли в 2023-м оформить ипотеку, ничего не заплатив.
Автор фотографии Drazen Zigic, источник: https://www.freepik.com/
- Зачем банкам первый взнос
- «Разновидности» ипотек без первого взноса
- Ипотека под залог
- Потребительский кредит для первого взноса
- Требования к заемщику и документы для ипотеки
- Условия ипотечного кредита
Зачем банкам первый взнос
При покупке квартиры банки зачастую требуют минимальный взнос в 15-20%, реже выдают при 10-процентном первом взносе. В случае приобретения загородной недвижимости или строительства собственного дома финансовые организации чаще всего требуют взнос в минимум 20-25%.
Варианты без первоначального взноса являются редким явлением на рынке. Банки не любят клиентов без первого взноса из-за того, что те нередко переоценивают свои возможности и допускают просрочки по кредиту или же совсем перестают его платить.
Первый взнос не только помогает кредитному учреждению понять платежеспособность потенциального клиента, но и отчасти компенсирует риски. Залоговая недвижимость может иметь стоимость на 10-15% ниже рыночной. Если же заемщик перестанет выплачивать кредит, банк вправе выставить ипотечную недвижимость на продажу и компенсировать с помощью первоначального взноса организацию торгов и судебные издержки.
«Разновидности» ипотек без первого взноса
Классические программы без минимального взноса под залог приобретаемой недвижимости сейчас редкость и скорее являются акциями в рамках партнерства банков с теми или иными застройщиками. Посмотреть имеющиеся на рынке предложения можете на нашем сайте в разделах «Ипотека c 0% ПВ» и «Акции» или же перейти во вкладку «Ипотека от 4,1%» и проконсультироваться со специалистами.
В целом ипотечные программы без первого взноса в привычном понимании стали не выгодны банкам из-за политики ЦБ. Регулятор повысил коэффициенты риска по жилищным займам с минимальным взносом до 10%.
Между тем под программами без первоначального взноса банки могут подразумевать различные сценарии. Например, если клиент использует субсидию по программе «Молодая семья» или материнский капитал. К слову о последнем, его размер в этом году почти 587 тысяч рублей на одного ребенка и 776 тысяч – на двух (если деньги за первенца уже получили, то за второго государство заплатит 189 тыс.). Этих денег может не хватить на первый взнос. Более того, банк может потребовать от клиента доказать свою платежеспособность и добавить 5-10% собственных средств.
Ипотека под залог
Программами без первого взноса могут именоваться и займы под залог имеющейся недвижимости. К примеру, клиент берет кредит на дом, закладывая находящуюся в собственности квартиру.
В качестве залога банк может принять различную недвижимость – от дома и квартиры до земли, склада и гаража. Правда, выдаст кредитное учреждение займ не на всю стоимость закладываемого имущества, а до 60-70% от оценочной стоимости.
Для передачи имеющейся недвижимости в залог кредитное учреждение попросит выписку из ЕГРН, технический план жилья или межевой план участка и отчет об оценке. При этом банк потребует, как и в случае с обычной ипотекой, оформить страховку.
Также по поводу кредитов под залог стоит знать, что они бывают нецелевыми и целевыми. Первый случай сродни обычному потребительскому займу: подтверждать банку целевое использование выданных средств не придется, но и ставка по кредиту будет выше. По целевому же ставка ниже, однако куда потратили средства, банку придется показать через предоставление соответствующих документов – например, ДДУ или договора купли-продажи.
Потребительский кредит для первого взноса
Бывает, что заемщики, не имея нужного первого взноса, прибегают к потребительскому кредиту и получают в итоге еще один долг. Вместе с тем такие заемщики увеличивают шансы на просрочку платежей, а за одно могут и запутаться в сроках погашения своих кредитов.
Допустим, на квартиру стоимостью 4 млн рублей банк требует первый взнос в 15%, или 600 тыс. Клиент решается взять на пять лет потребкредит на эту сумму сроком по ставке 10-11%. Ежемесячно данный займ будет обходиться в 13-14 тыс. рублей. К этому добавится обслуживание ипотеки на оставшиеся 3,4 млн рублей. К примеру, по ставке в 10,3% в течение 25 лет ежемесячный платеж будет порядка 31 тыс. рублей.
В результате первые пять лет заемщику придется каждый месяц находить на свои кредиты по 44 тыс. рублей.
Если описанные перспективы не пугают и всё же готовы взять кредит для первого взноса, делайте это после получения банковского одобрения на ипотеку. Так ваши шансы остаться только с поспешно оформленным потребительским займом меньше, но всё же есть. Банк даже после положительного решения по заявке может еще раз проверить кредитную историю, чтобы убедиться, не взял ли клиент займ на первый взнос. Всё из-за более высокой статистики банкротств клиентов, оформивших жилищный займ либо без первого взноса, либо использовавших для этих целей потребкредит.
Требования к заемщику и документы для ипотеки
Обычно банки хотят, чтобы клиент был гражданином РФ возрастом от 21 года до 65-70 лет (верхняя граница зависит от срока окончания ипотечных выплат). Заемщик должен иметь постоянную работу с общим стажем от года и от трех месяцев на последнем месте.
Также финансовые организации трепетно относятся к кредитной истории, в которой для одобрения не должно быть просрочек. Что делать с кредитной историей, чтобы не отказали в ипотеке, – читайте в нашем специальном материале.
Полный список документов для оформления любого, в том числе ипотечного кредита нужно узнавать в банке. Кредитное учреждение точно попросит потенциального заемщика заполнить анкету, которую можно взять в отделении банка или скачать на сайте кредитора. К анкете заемщику потребуется приложить:
- копию паспорта и, возможно, второго документа, удостоверяющего личность (например, загранпаспорта или водительских прав);
- данные СНИЛС;
- копию трудового договора или трудовой книжки либо выписку из электронной трудовой;
- справку о суммах дохода и налогов физлица или другую утвержденную банком форму для подтверждения своей платежеспособности (если кредит берется не одним лицом, то стоит приложить и справки о доходах созаемщика(ов);
- заключение оценщика и документы на закладываемое имущество (договор купли-продажи недвижимости, выписка из ЕГРН и прочие документы, связанные с квартирой или домом, которые заемщик предоставит в залог).
Условия ипотечного кредита
Кредит всегда выдается на определенные сумму и срок и под конкретную процентную ставку. Сумма может варьироваться от 100 тысяч рублей до 30 млн, а некоторые банки дают в кредит 100 млн и больше. Всё зависит от платежеспособности клиента. Так, при зарплате в 40 тысяч рублей можно получить займ в 2 млн, а с ежемесячным доходом в 100 тысяч – 4 млн рублей. При этом банк будет смотреть, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке не был больше 50-60% от дохода.
Для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) учтет финансовая организация и доходы супруга (-и), если вторая половинка участвует в сделке, и все действующие обязательства заемщика (созаемщиков). К последним относятся как любые кредиты, включая микрозаймы и кредитные (даже не используемые) карты, так и алименты.
Срок кредитования традиционно составляет от 1 года до 30 лет и подбирается банком, чтобы размер ежемесячного платежа был посильным для заемщика. Например, при ипотеке на 10 лет, ежемесячный платеж может достигать 35 тыс. рублей, а на 20 лет сокращается до 20 тыс.
Что касается ипотечных ставок, то в начале 2023-го чаще всего предлагаются кредиты под 8-11,5% годовых. По льготным программам, действующим на новостройки, проценты ниже. Из-за этого цены на «первичку» взлетели, а жилье на вторичном рынке становится всё популярнее и, как следствие, дороже. В целом в вопросе ипотечных ставок в течение этого года эксперты рекомендуют ориентироваться на 9-12%.
Нововведением этого года стало предложение ряда банков снизить процент по ипотеке за счет уплаты специальной комиссии. Подобную опцию, например, предлагают Сбер, ВТБ, Газпромбанк, банк «Дом.РФ» и др. А выглядит это так: для снижения базовой ставки на 0,5% клиент уплачивает банку единовременную комиссию в размере 1% от суммы кредита.
Среди прочих условий – способы платежа (в основном это аннуитетный с равными ежемесячными платежами), страхование жилья (обычно обязательно) и страхование жизни заемщика (при отказе банк увеличивает процентную ставку по кредиту) и требования к недвижимости. Последние зависят и от банка, и от выбранного сегмента (например, в случае с «первичкой» банк посмотрит, не долгострой ли это и что вообще за застройщик реализует проект; при выборе же клиентом вторичного жилья банк точно оценит месторасположение, год постройки и состояние дома).
Возвращаясь к ипотеке без первого взноса, условия по ней наверняка будут на выходе менее выгодными. Это проявится как в более высокой ставке по кредиту, так и в сравнительно бóльших платежах.
Резюмируя, банки не благотворительные, а коммерческие организации, заинтересованные в возвращении своих денег и получении прибыли от выданных кредитов. Чтобы минимизировать риск потерь, они прибегают ко всем доступным инструментам, включая максимально высокую процентную ставку, страхование и доскональную проверку клиентов, в том числе через их способности накопить на первый взнос.
Заемщикам в свою очередь советуем трезво оценивать свои возможности по обслуживанию кредита и не брать ипотеку, тщательно не взвесив все за и против, каким бы привлекательным не казалось предложение. Также настоятельно рекомендуем не прибегать к потребительскому кредиту для формирования первого взноса, чтобы не обслуживать в течение нескольких лет сразу два займа.
Статья по данной теме 27 марта 2023
Возведение своего собственного жилья, будь то дом или коттедж, – мечта многих. Еще приятнее, сделать это как можно выгоднее. Рассказываем, как воплотить свои задумки с помощью рыночных и льготных ипотечных программ, действующих в России в этом году.
Источник: www.novostroy.ru
Ипотека без первоначального взноса
Как правило, ипотечный кредит выдается при условии погашения первого взноса, он составляет обычно от 10 до 25% по квартирам и до 40-50% по загородным домам и апартаментам. Хорошо, если достаточные накопления в наличии. Однако необходимая сумма на первоначальный взнос не всегда имеется. Разберемся, какие банки дают ипотеку без первого взноса, и какие есть альтернативы.
Как взять ипотеку без первоначального взноса в Москве
Любая проблема предполагает решение, порой неочевидное, но действенное. Для читателей, у которых нет денег на первый взнос по ипотеке, есть следующие варианты решения вопроса:
- найти банк, который дает ипотеку без первоначального взноса. Какие банки дают такой кредит – об этом читайте ниже;
- воспользоваться нецелевым займом под залог уже имеющейся недвижимости – проценты сравнимы с ипотекой;
- взять потребительский кредит на сумму первого взноса – ставки выше ипотечных, но требования ниже;
- воспользоваться материнским капиталом, но, как правило, банками одобряется только частичное погашение первоначального взноса;
- воспользоваться субсидиями от государства по различным социальным программам;
- провести в сделке завышение цены недвижимости, чтобы обойти требование банка о первоначальном взносе.
Последний метод нельзя назвать полностью легальным, но он позволяет взять ипотеку без первоначального взноса практически на любое жилье.
Что нужно знать о первоначальном взносе при ипотеке
Первый взнос по ипотеке необходим для снижения рисков любого банка при выдаче кредита. На время кредитования объект передается в обременение банку, который в случае невыплаты может инициировать продажу. Цены постоянно прыгают, поэтому банк стремится нивелировать финансовые угрозы, вводя первоначальный взнос.
Так залоговая недвижимость становится выгоднее для банка при возможной продаже. Чем выше первоначальный взнос, тем менее рискованной становится ипотека для банка. Именно поэтому самые выгодные ставки предлагаются при самых больных первых взносах, а программ, вообще не предусматривающих его, так мало на рынке.
Взамен первого взноса некоторые банки могут просить:
- залоговое обеспечение имеющейся недвижимостью – например, если в собственности уже есть квартира, ее можно передать банку в залог вместо первоначального взноса;
- залог в виде автотранспорта, если его стоимость коррелирует с суммой взноса;
- поручительство физических лиц;
- страхование финансовой ответственности заемщика – относительно новый и довольно редкий тип защиты интересов банка.
Требование первоначального взноса по ипотеке, зависимость от него ипотечных ставок определяются внутренней политикой конкретного банка. Поэтому условия могут быть самыми разными.
Источник: renovar.ru