Как не переплатить за ипотеку

В апреле 2008 года угораздило меня взять ипотеку без первоначального (sic!) взноса на двушку за мкадом.

Общая 54 кв.метра, кухня почти 9, удачное транспортное расположение, цена 4.7 млн + 200 тысяч ипотечному брокеру.

Хз, как так угораздило 🙂 Может молодой и дурной был.

Как не переплатить банку за кредит

Как не переплатить банку за кредит и вернуть заемные деньги с наименьшими потерями для себя. Очень неприятно когда на тебе висит кредитный долг. Такое состояние многих людей повергает в шок, от которого теряется покой и пагубно сказывается на здоровье. Постоянный стресс и беспокойства по этому поводу могут довести до инфаркта. Более того, эти переживания отражаются на отношениях в семье.

Ипотека ДОСРОЧНО. Как выгодно гасить ипотеку в 2023

Как не переплатить банку за кредит

«Никогда не буду брать кредит» – звучит убедительно. Это когда у вас всё есть и вы можете спокойно жить даже на свою маленькую зарплату. Или откладывать по пять, а то и по десять тысяч на чёрный день.

Брать кредит или нет – всё зависит от конкретной ситуации. Вот пример, когда нет своей жилой площади и приходится жить на съемной, неся расходы за аренду. И возникает вопрос: что лучше – бесконечные платежи за аренду квартиры или взятая ипотека? Может ли ежемесячная арендная плата сравниться с ежемесячным платежом по ипотечному кредиту?

Что лучше, платить за свою или за чужую квартиру

Давайте разбираться. Для этого сравним, что обойдется дороже: ежемесячная плата за аренду жилья или ежемесячный платёж по ипотечному кредиту?

В 2019 году, согласно статистике, аренда однокомнатной квартиры по России составляет 16,7 тысяч рублей, а ежемесячные платежи по ипотеке, по данным объединенного кредитного бюро, 18,1 тысячи рублей.

Аренда и ипотека однокомнатных квартир

Получается, что если нет своего жилья, то выгоднее купить по ипотеке однокомнатную квартиру и оплачивать кредит, чем аренду съемного жилья.

Что делать, если необходимо взять кредит

Кредит – это серьезное испытание для личного бюджета каждого, кто решается на такой шаг. И чтобы не оказаться в долговой яме нужно просчитать всё с самого начала.

Составляем план и действуем по расписанным шагам:

1. Рассматриваем в интернете предложения банков.
2. Выбираем банки, где кредиты с минимальными процентными ставками.
3. Заполняем онлайн-заявку на получение кредита.
4. Ждем онлайн подтверждения на выдачу кредита.
5. В назначенный день идем в банк за кредитом.

При оформлении кредитного договора обращаем внимание на:

• итоговый процент по кредиту;
• конечную сумму выплат;
• банковские комиссии;
• договор страхования.

Взять кредит и вернуть досрочно, чтобы уменьшить выплаты по процентам.

Как не переплатить банку

Кредит без процентов не бывает и без их оплаты не обойтись, но если заранее всё продумать, то можно существенно снизить проценты. Самая первая и неизбежная оплата ожидает каждого на этапе оформления кредита, это так называемая добровольная страховка, где вы будете включены в программу коллективного страхования.

Включение в программу обойдется вам в сумму, равную 9-10% от общей стоимости кредита.

Как не переплатить банку за кредит — вернуть навязанную страховку

Сумма страховки, как правило, включается в тело кредита и деньги банк выдает за вычетом этой суммы. Отказаться от услуги добровольного страхования на этапе оформления кредита не получится, так как положительного решения на его получение без страховки не будет. Нужна страховка или нет – решает каждый сам за себя.

Если вы против страховки и вам ее навязали, то есть возможность вернуть уплаченные за нее деньги.

От услуги страхования отказаться просто, если действовать в период охлаждения.

Период охлаждения – это срок, в течение которого страхователь может самолично отказаться от договора и вернуть уплаченные средства, т.е., страховую премию или ее часть.

Период охлаждения сроком 14 календарных дней установлен указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Необходимо в письменной форме предоставить заявление об отказе в страховую компанию. Заявление можно принести самому в офис компании или направить по почте не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора.

Подводные камни или как банк уменьшает свои риски

Применяя страхование, банк сокращает свои риски, и это дает ему право предложить клиенту лучшие условия кредитования. Так, в договоре может быть прописано, что при отказе от страхования увеличится процентная ставка по кредиту. Этот нюанс вам необходимо прояснить заранее в момент ознакомления с договором — всегда читайте договор.

Вернули страховку, что дальше

Размер страховки с комиссией банку за оформление может суммарно составить до 10 процентов от полной стоимости кредита. Поэтому если вы рассчитывали получить 500 тыс. рублей, то после финального оформления с учётом страховки полная стоимость займа составит около 600 тыс. рублей.

Возвращенные деньги за страховку необходимо сразу пустить на частично-досрочное погашение кредита, чтобы уменьшить долг и проценты.

В вышеприведенном примере несложно посчитать, что так как сумма страховки была включена в тело кредита, то до конца срока ее стоимость увеличится до 140 тыс. рублей. Проценты за 5 лет в деньгах составят 40 тыс. рублей.

Как не переплатить банку за кредит — выплатить досрочно

Частично-досрочное погашение кредита выгодно всегда. Расчёт здесь следующий: внесенная сумма уменьшает основной долг и каждый раз банк пересчитывает проценты, уже на остаточную сумму кредита.

При процентной ставке 13,5 % годовых на 5 лет основной долг (тело кредита) при грубом подсчете увеличивается на 38% (если с суммой страховки, то на 45%).

Если основной долг снизить в начале срока на 10 тыс. рублей, то ваша выгода будет 4 тыс. рублей. Если в середине, то менее 1,5 тыс. рублей. Из этого следует, что досрочно погашать кредит выгоднее в начале срока.

Для досрочного погашения кредита, конечно же, нужны дополнительные средства. Часть денег можно перехватить с карты Тинькофф, переведя баланс на 120 дней. Найти подработку получится не у всех, а вот оптимизировать свои расходы под силу каждому и появившиеся деньги ежемесячно направлять на частично-досрочное погашение кредита.

Заключение

• Оформлять кредит только в случае острой необходимости! Понятно, что каждый случай уникален. Но если можете, лучше обходитесь без заемных средств.
• Брать кредит или нет, всё зависит от конкретной ситуации, в которой оказался человек. Если всё-таки вынуждены взять, то необходимо просчитать все возможные риски, изучить условия кредитования и договор страхования.
• Определиться, нужна страховка или нет. Если нет, то тщательно читать договор страхования на предмет возможности возврата страховой суммы по периоду охлаждения.
• До получения кредита определить свою стратегию по его частично-досрочному погашению в начальный период его действия, а значит, с наибольшей для себя выгодой.

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении – видео

Как вам статья?

Источник: vremjadelat.ru

Как правильно подсчитать переплату по ипотеке по новой ставке

Ипотека

При оформлении ипотеки заемщику приходится столкнуться с рядом терминов и понятий, понимание которых как упростит сам процесс, так и позволит выбрать правильную программу и ее параметры. Одно из таких важных для ипотечного (да и любого другого) кредита понятий – это переплата. Разбираемся, как правильно ее подсчитать.

Что такое переплата

Законодательно зафиксированного термина «переплата» не существует, однако под этим словом может подразумеваться несколько понятий. Например, налоговики и Минфин используют слово «переплата» как обозначение излишне уплаченного налога. Однако в случае с кредитами и ипотекой «переплата» обычно означает общую сумму, которую заемщик заплатит за использование кредитных средств. Чаще всего в переплату входят только уплаченные за весь срок пользования кредитом проценты и не учитываются комиссии по платежам и страховые премии (платежи, которые заемщик платит страховой компании за страховку жилья).

Приведем пример. Вы взяли ипотечный кредит на сумму 1 млн рублей сроком на 1 год под 8% годовых. 8% от 1 млн – это 80 тыс. Следовательно, переплата по этой гипотетической ипотеке составит 80 тыс. рублей. В реальности, конечно, суммы переплат значительно выше, т.к. размеры кредитов и их сроки больше того, который мы использовали в примере.

Как считать переплату

С начала 2023 года изменились ставки по некоторым ипотечным программам, а также появились обновления в их условиях и сроках действия. Тем не менее, принципы расчета переплаты остались теми же.

Обратим внимание, что, хотя общая сумма переплаты является важным показателем при расчете кредита и принятии решения заемщиком о том, брать или не брать ипотеку, ориентироваться в самую первую очередь лучше все-таки на ежемесячный платеж, т.к. именно он будет регулярно изыматься из вашего бюджета. Общая же сумма переплаты – это, скорее, показатель глобального финансового воздействия на ваш бюджет за весь срок кредита.

Говоря другими словами, кредит на 10 лет с меньшим платежом будет заметно менее выгоден, чем кредит на 5 лет с платежом большего размера. Естественно, переплата в первом случае будет значительно выше. Однако вносить меньший платеж будет легче и менее заметно для ежемесячного бюджета. Какой-то однозначной рекомендации тут нет – в каждом случае нужно ориентироваться на свои финансовые возможности и параметры конкретной ипотеки.

И если вам необходима подобная информация по действующему или будущему ипотечному кредиту, то проще всего воспользоваться ипотечным калькулятором. Например, на сайте Своего Жилья удобный ипотечный калькулятор рассчитает не только платежи, но и покажет их график, оставшуюся сумму долга на весь срок и сумму переплаты. Причем сделает это по разным преднастроенным ипотечным программам – нужно просто сделать несколько кликов, выставив параметры ипотеки.

Но если вдруг непременно хочется посчитать самостоятельно, придется вспомнить математику.

Итак, для расчета переплаты сначала нужно определиться, по какой схеме будут вноситься платежи – аннуитетной или дифференцированной. В первом случае платежи будут равными, причем «доля» процентов в них будет уменьшаться, а основного долга – расти. Во втором случае платежи будут уменьшаться по мере приближения полного погашения кредита. Также, разумеется, нужно знать размер ипотеки, процентную ставку, срок кредитования и сумму первоначального взноса.

Если вы будете платить по аннуитетной системе платежей, то для расчета переплаты используйте следующую формулу: A*B – C=D, где А – это ваш ежемесячный платеж, В – срок кредита, С – сумма задолженности по кредиту без учета начисленных процентов. D в таком случае будет равна переплате по ипотеке.

В случае с дифференцированными платежами формула другая, более сложная: D/n+D*(R/(12*100%)), где:

D – актуальный остаток задолженности по вашей ипотеке;

n – срок кредита;

R – процентная ставка по кредиту.

Теперь вы знаете, как считать переплату.

Больше материалов читайте в нашем Дзен.

Источник: svoedom.ru