Вклад и депозит — два близких понятия, которые часто заменяют друг друга. В этой статье разберёмся, чем на самом деле депозит отличается от вклада, и какую выгоду приносят эти финансовые инструменты.
Что такое депозит?
Депозит предполагает, что клиент передаёт банку на хранение деньги или какие-то ценные вещи: золотые слитки или ценные бумаги. Такое размещение делается на определённый срок, это делает депозит похожим на срочный вклад.
Что такое вклад?
Вклад — это деньги, которые клиент размещает в банке, чтобы их сохранить и получить прибыль. Вкладчик получает доходность от своих сбережений, а банк использует эти деньги для кредитования других клиентов или инвестирования.
Вклады могут быть различных типов, например, с фиксированной или переменной процентной ставкой, с возможностью досрочного снятия или без такой возможности, с ограничениями на сумму вклада и т.д. Обычно деньги кладут на определённый срок, такие вклады называются срочными, но во многих банках можно открыть и бессрочный вклад «До востребования». Прибыль определяется процентной ставкой, которая зависит в том числе от того, на каких условиях открыт вклад. Самый выгодный вариант — разместить деньги на длительный срок, в течение которого вы не будете их трогать.
Формула расчёта процентов по вкладу
Преимущества вкладов и депозитов
Гарантированная доходность
Банковские вклады и депозиты обеспечивают гарантированный доход, который может быть выше, чем у других инвестиционных инструментов.
Надёжность
Банки — это финансовые учреждения, которые подвергаются строгому регулированию и контролю со стороны государственных органов. Это делает банковские вклады надежными и безопасными для вложения денег.
Ликвидность
Вклады можно легко конвертировать в наличные деньги или использовать для покупки других активов.
Разнообразие вариантов
Банки предлагают различные виды вкладов с разной процентной ставкой, сроком и условиями, что позволяет выбрать наиболее подходящий вариант для каждого инвестора.
Простота использования
Открытие и управление банковским вкладом не требует особых навыков или знаний в области финансов. Например, клиенты Банка ДОМ.РФ могут открыть вклад в несколько кликов в мобильном приложении, самостоятельно выбрав условия.
Недостатки вкладов и депозитов
Невысокий уровень доходности
На рынке есть финансовые инструменты, с помощью которых можно значительно увеличить свой капитал. По сравнению с ними процентные ставки вкладов могут не соответствовать ожиданиям инвесторов, которые ищут более высокие доходы. Такой уровень доходности объясняется надёжностью банковского вклада. Кроме того, некоторые банки могут взимать комиссии или штрафы за досрочное снятие денег с вклада, что уменьшает доходность вклада.
Ограничение доступа к деньгам
В отличие от других инвестиционных инструментов, таких как акции или облигации, средства на банковском вкладе не всегда могут быть легко доступны для использования в любое время. По условиям некоторых вкладов средства можно снимать только до неснижаемого остатка, а по другим требуется заранее заказать крупную сумму денег для снятия.
Чем депозит отличается от вклада
Депозит — это более широкое понятие, которое включает в себя и понятие вклада. Вклад — всегда предполагает, что денежные средства размещаются для получения прибыли. Депозит не обязательно приносит доход, например, если на нем разместить ценные бумаги и золото, которые со временем могут подешеветь. Депозит также используют как обеспечительную меру при заключении сделки или в качестве способа хранения драгметаллов и бумаг.
Где лучше хранить деньги?
Если вам важно сохранить деньги от инфляции и даже заработать на них, то выбирайте вклад. Это самый простой и надёжный способ распорядиться деньгами. В Банке ДОМ.РФ ставка вклада фиксированная и не может быть изменена в одностороннем порядке, то есть клиент точно знает, какой доход он гарантированно получит.
Если вам важно иметь полный доступ к деньгам и не беспокоиться о неснижаемом остатке, предлагаем более гибкий продукт — накопительный счёт. У накопительного счёта ставка может меняться, зато вы сможете распоряжаться своими деньгами совершенно свободно. В первые месяцы после открытия накопительного счёта вы получите доход с повышенной ставкой. Для тех, кто ищет высокую ставку и удобные условия, предлагаем вклад-конструктор Банка ДОМ.РФ. С помощью удобного калькулятора рассчитайте предполагаемую прибыль и откройте вклад с теми опциями, которые нужны именно вам.
Источник: domrfbank.ru
Отличие простых процентов от сложных
Несомненно, выгодность банковского вклада, в первую очередь, определяет процентная ставка. Ведь именно на нее ориентируется каждый потенциальный клиент. Но, на самом деле, вкладчику нужно, в частности, обратить внимание не на годовую процентную ставку, а на метод начисления прибыли. Ведь в финансовой системе банка существуют два понятия: простой и сложный процент. А для каждого вкладчика нужно точно знать, что такое простые и сложные проценты понятие и формулы, чтобы определить, какой вклад будет наиболее выгодный для него.
Что такое простой процент
В первую очередь, простой процент – это начисление вознаграждения за размещение вклада на банковском счете за весь период хранения средств. Если говорить простыми словами, то простой процент начисляется лишь по окончании срока действия депозитного договора, он определяется в годовой процентной ставке. Причем, если договор автоматически продлевается на следующий срок, то вознаграждение за предыдущий период не причисляется к телу депозита.
Чтобы максимально точно понять, что такое простая система начисления прибыли рассмотрим пример. Вы разместили в банке 50000 рублей под 7% годовых на один год. По окончании срока действия договора ваша прибыль составит 50000×0,07=3500 рублей. При автоматической пролонгации договора на следующий срок ваша прибыль составит снова 3500 рублей. То есть спустя 2 года вы сможете в банке получить 50000+3500+3500=57000 рублей.
Важно! Формула расчета простых процентов выглядит следующим образом: K=D×p. Где K – сумма прибыли, D – тело депозита, p – годовая процентная ставка (в формуле нужно указывать не годовую ставку, а ставку, деленную на 100).
Если вы размещаете средства на срок меньше чем на один год, то соответственно процентная ставка годовая делится на 12 и умножается на количество месяцев, в течение которых средства были на банковском счете. Например, если срок депозита 3 месяца, а процентная ставка 10% в год, то общая прибыль рассчитывается следующим образом.0,1/12×3=0,025. Например, если вы разместили 50000 рублей сроком на 3 месяца, то прибыль по окончании срока действия договора будет следующий: 50000×0,025=1250 рублей.
Формулы простых и сложных процентов
Сложные проценты по вкладу
Отличие простых процентов от сложных на самом деле довольно большое. При выборе депозитного продукта наверняка каждому приходилось слышать о таком понятии, как капитализация. То есть это та схема начисления прибыли, при которой начисленная прибыль причисляется к телу депозита, а на него в будущем снова начисляется доход.
Обратите внимание, что капитализация осуществляется с определенной периодичностью, например, один раз в неделю, в месяц в квартал или год.
Отсюда можно сделать вывод, что капитализация позволяет получить большую прибыль по сравнению с простым процентом. Чтобы наглядно в этом убедиться рассмотрим формулу расчета сложных процентов, а выглядеть она будет следующим образом: B=(K×H×P/N)/100, где:
- B – размер начисленной прибыли;
- K – тело депозита;
- H – годовая ставка;
- P – количество дней, в течение которых происходит капитализация;
- N – число дней в году.
Чтобы наглядно понять, как именно будет рассчитываться сложный процент. Рассмотрим простой пример. Сумма депозита 50000 рублей процентная ставка в год 7%, капитализация осуществляется ежемесячно, срок действия договора один год. Произведем расчет прибыли за первый месяц пользования депозитом: B=(50000×7×30/365)/100=287,6 рублей – это прибыль за первый месяц. В следующем периоде расчет будет выглядеть следующим образом: B=(50287,6×7×31/365)/100=298,9 рублей.
Из вышеприведенного примера можно сделать вывод, что капитализация позволяет получать с каждым месяцем большую прибыль по сравнению с предыдущим. Вот только при выборе депозитного предложения обязательно обратить внимание, с какой периодичностью осуществляется капитализация процентов, чем чаще, тем больше выгоды получает клиент.
В чем отличие
На самом деле система начисления процентов по вкладам сильно различается в первую очередь по той причине, что с капитализацией процентов выгода депозита может быть значительно выше, нежели при простой системе. Потому что при простой системе прибыль растет в арифметической прогрессии, а при сложной в геометрической. Чтобы наглядно в этом убедиться, ниже приведена схема сложных процентов в сравнении со схемой простых процентов.
Схема сложных процентов в сравнении со схемой простых процентов
Но, в этом вопросе также есть подводные камни. Условия банковских вкладов строго индивидуальны, поэтому при выборе депозитного продукта в первую очередь обратите внимание на количество периодов капитализации за весь срок действия договора. Например, банк указывает, что по вашему депозитному договору предусмотрена капитализация процентов, но она осуществляется 1 раз в 6 месяцев, то есть первый доход, вы получите спустя полгода после заключения соглашения с банком. При этом вы решили разместить средства лишь на 3 месяца, соответственно, вы получите свои средства раньше, чем банк проведет капитализацию процентов и в данном случае целесообразней выбрать простой расчет процент по вкладу.
Важно! Большинство банков предлагают по одному и тому же депозитному предложению своим клиентам сделать выбор получать прибыль с определенной периодичностью или причислять себя к телу депозита, соответственно, у клиента есть возможность выбрать по какой системе простой или сложной, он хотел бы получать свой доход.
На самом деле понять, в чем состоит принципиальная разница между простыми и сложными процентами достаточно просто, но все же нюанс заключается в том, что банки в договоре не указывают такие понятия, как простые и сложные проценты каждый потенциальный вкладчик должен обращать внимание на все условия договора. Если в договоре указано, что проценты выплачиваются по окончании срока действия договора, соответственно, капитализация по такому договору не предусмотрена.
Источник: znatokdeneg.ru
Как выбрать вид вклада в банке? И что с налогом?
Вклады, которые предлагают своим клиентам российские банки, содержат разные условия. Выбирать можно среди вкладов с капитализацией процентов и без нее. Менеджеры банков уверяют, что условия с капитализацией более выгодны самому клиенту. В ряде случаев это действительно так, но не всегда.
Как сделать выбор между двумя вкладами, когда невыгоден вклад с капитализацией и как это влияет на новый налог на вклады? Разбираемся в нашей статье.
- Вклад с капитализацией и без: что выбрать
- Как влияют условия вклада на налог с него
- Итоги
Вклад с капитализацией и без: что выбрать
Принимая от физлиц вклады, банки предлагают на выбор три варианта:
- проценты выплачиваются в конце срока вклада;
- выплаты производятся ежемесячно или ежеквартально;
- проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально, но на карту клиенту не выплачиваются, а добавляются к основной сумме вклада. В следующем периоде (месяце или квартале) проценты начисляются уже на сумму вклада с учетом ранее накопленных процентов (это и есть капитализация).
В третьем случае расчет делается с применением так называемых сложных процентов (по сути, клиенту начисляются проценты на проценты до окончания срока вклада). Считается, что капитализация клиенту должна быть выгодна, потому что увеличивает его доход. Но не всё так просто.
В зависимости от того, насколько часто в договоре прописано условие капитализации (ежемесячная, ежеквартальная или ежегодная), будет напрямую зависеть доход клиента — так устроена формула, по которой банки делают расчет.
Чем более короткие периоды капитализации в течение года, тем доходнее для клиента вклад. Теоретически наилучшим условием была бы ежедневная капитализация. Но на практике такие условия клиентам недоступны. Минимальным периодом, за который начисляются проценты, является месяц.
Поэтому, выбирая между вкладом с капитализацией и без нее, следует внимательно читать условия договора. Если там содержится условие ежемесячной капитализации, такой вклад будет выгоднее обычного. Если же указана квартальная или годовая капитализация, может оказаться, что такой вклад менее выгоден клиенту, особенно если он краткосрочный.
Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада? Ответ на этот вопрос есть в материалах «КонсультантПлюс». Оформите бесплатный онлайн доступ к системе К+ на пробной основе и переходите к указаниям.
Также следует сравнить ставки по двум вкладам. Часто банки для привлечения клиентов указывают эффективную ставку в расчете, что вклад останется в банке на длительный срок. Однако номинальная ставка будет гораздо ниже.
Самый наглядный способ сравнить два вклада — попросить менеджера рассчитать сумму процентов за весь срок. По итоговой сумме сразу будет понятно, какой вариант выгоднее.
Алгоритм действий физлица при открытии вклада в банке наглядно изложили эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите его бесплатно на пробной основе.
Как влияют условия вклада на налог с него
Важно! Проценты за 2021-2022 годы от НДФЛ освобождены.
С 2021 года доходы по вкладам россиян облагаются НДФЛ по ставке 13%. Нововведение вызвало бурное общественное обсуждение, но на практике платить новый налог должны будут далеко не все вкладчики.
ВАЖНО! Налогом облагается не сама сумма вклада, размещенная в банке, а получаемые клиентом доходы от него (проценты). К тому же из дохода вкладчика вычитается сумма льготы (в 2021 году льгота составляет 42 500 руб.). С суммы процентов по вкладу в пределах 42 500 руб. можно не платить налоги. В будущем году сумма льготы будет пересчитана, поскольку он привязана к ключевой ставке ЦБ РФ.
Однако из-за условий налога на вклады у вкладчиков возникают некоторые проблемы, особенно если вклад долгосрочный или сумма на нем существенная. Таким вкладчикам следует быть особенно внимательными при выборе условий вклада.
Так, например, если вклад без капитализации рассчитан на два года или более, а проценты по условиям договора выплачиваются в конце срока, они считаются доходом того года, в котором получены. Если вкладчик получил через три года доход в сумме 85 000 руб., то эта сумма будет считаться превышением льготы, а значит, с разницы придется уплатить налог:
(85 000 — 42 500) ×13% = 5 525 руб.
Но если бы проценты выплачивались ежегодно, то налог вкладчику платить бы не пришлось:
85 000 руб. / 3 года = 28 333 руб. в год (сумма ниже льготы, поэтому обязанности уплатить налог не возникает).
При вкладах с условием капитализации проблема в другом: налоговая взимает налог на начисленные проценты, даже если по факту они еще не были выплачены. То есть вкладчику придется ежегодно уплачивать налог за свой счет, а капитализированные проценты он получит только при окончании срока вклада.
Налог на вклады ИФНС рассчитывает самостоятельно, а уплатить его нужно вместе с имущественными налогами. Так, за 2021 год налог придется уплатить в 2022 году. Декларацию по налогу на вклады представлять не требуется.
Итоги
Вклады с капитализацией процентов, как правило, более выгодны вкладчику, если капитализация ежемесячная. Но, выбирая вклад, следует обращать внимание и на процентные ставки, ориентируясь на номинальную. Также нужно учитывать и условия налогообложения. Они могут сделать невыгодными вклады с выплатой процентов в конце срока — ИФНС учтет весь доход сразу в год выплаты.
По вкладам с капитализацией вкладчику придется платить налог, еще не получив на руки сумму процентов. Таким образом, при крупных вкладах более выгодным будет условие с выплатой процентов ежемесячно или ежегодно — это позволит распределить налоговую нагрузку по годам, и клиенту не придется уплачивать налог из собственных средств, еще не получив вознаграждение по вкладу.
Подробнее о новостях банковской системы РФ мы оперативно рассказываем в нашей рубрике «Банк».
Источник: nalog-nalog.ru