Дороговизна банковских услуг не понаслышке знакома почти каждому. За предоставление денег в пользование, банки требуют комиссию, порой достигающую 100% от суммы займа. Именно поэтому так заманчивы рекламные заголовки на билбордах и листовках, обещающие беспроцентный кредит.
Сложно не заметить подвох. Во-первых, кредит без процентов – это не кредит, а рассрочка. Во-вторых, проценты и комиссии – источник заработка банков, а значит, беспроцентные кредиты не приносят кредитным организациям дохода. С чего вдруг такая благотворительность? В-третьих, предоставление кредитов под 0% – это просто незаконно.
Что же на самом деле представляет собой беспроцентный кредит? Как не попасться в очередную маркетинговую ловушку?
Маскировка
Как выглядит такой кредит, и кому его могут предложить? Рассмотрим основные формы.
БЕСПРОЦЕНТНЫЙ КРЕДИТ
1. Приобретение квартиры в рассрочку от застройщика. В связи с развитием рынка кредитования строящихся объектов, такая форма становится все менее популярной. И да, здесь проценты платить не придется. Но это и не ипотека в банке, да и вообще не кредит.
Это обычное получение застройщиком прибыли от продажи квартиры с той лишь разницей, что деньги ему отдают частями.
2. Кредиты на приобретение товаров. Именно в магазинах чаще всего можно встретить предложение воспользоваться беспроцентным кредитом и купить товар здесь, сейчас, не переплачивая. Представитель банка даже распечатает предварительный график платежей, где и в самом деле никаких процентов не будет. Так-то оно так, но клиент все равно переплачивает.
Просто банк и магазин договариваются между собой о том, как они создадут видимость отсутствия таких переплат. Например, магазин сам заплатит проценты вместо клиента. Или же банк возьмет обычные проценты, а магазин сделает клиенту скидку, равную этим процентам.
3. Редко, но бывает, что такой вид кредита предлагается в банковском офисе. Однако банк своего не упустит, поэтому установит другие ограничения условий пользования деньгами. Например, определит специальный льготный период, скажем, 1 месяц. Если клиент до этого времени вернет заемные средства, ему действительно не придется платить процент. Но если он не успеет это сделать, то ему тут же начислят к оплате все полагающие проценты, в том числе и за льготный 6 месяц.
4. Кредитные карты с льготным (беспроцентным периодом). Тут действительно не придётся платить проценты за пользование деньгами во время льготного периода, зато, банк налагает другие ограничения. Как правило в таких случаях банк зарабатывает на комиссиях. Например, вы не сможете снять деньги в банкомате без комиссии или за пополнение карты должны будете заплатить дополнительные деньги. Штрафы и пени по кредитным картам зачастую просто огромные, поэтому, стоит не внести вовремя один платёж — и вы сразу становитесь должны банку намного больше. Кроме того, даже если вы очень аккуратный плательщик, банк всё равно зарабатывает на вас, взимая ежегодную плату за пользование картой и другими дополнительными услугами (страховка от мошенничества, подключение к интернет банку, СМС-информирование и т.п.)
Льготный период. Как работает беспроцентный период кредитных карт?
Выгодно ли кредитным организациям давать беспроцентный кредит?
Вернемся к разговору о том, что доход кредитной организации – это проценты и комиссии. Банк – это коммерческая организация, а потому благотворительностью (по крайней мере, такого рода) он не занимается. Если он не берет процент, то компенсирует свои расходы за счет других платежей.
В частности, оформление кредита или кредитной карты, для которых предусмотрен грейс-период, вряд ли будет бесплатным. Комиссия за выпуск карты, обязательные страховки, проценты за снятие и внесение наличных – далеко не полный список разовых и регулярных сопутствующих платежей. Платя за каждую операцию, клиент рискует отдать банку больше денег, чем ушло бы на пользование обычным «процентным» кредитом.
Приобретение товара по беспроцентному кредиту вынуждает не только платить комиссионные, но и получать товар по завышенной цене. Без сравнительного анализа цен на товары и банковские услуги покупатель не сразу заметит подвох.
Как магазин и банк договариваются в этом случае? Магазин поднимет цену товара, чтобы компенсировать проценты банка, и будет делать скидку тем покупателям, которые приобретают этот товар за наличные. Кстати, такой скидки может не быть. Тогда процент оплачивают и те, кто при покупке обходится без кредита.
Нельзя утверждать, что беспроцентный процент в магазине – это всегда обман. Иногда там действительно раздают кредиты без процентов, только это не норма, а периодические специальные акции для определенных товаров и с ограниченными временными рамками.
Однако приобретение транспортных средств с помощью таких кредитов – это немного из другой оперы. Речь пойдет о факторинге. Клиент покупает в салоне автомобиль в рассрочку, с обязательным условием внесения первоначального взноса. Затем салон передает свои права банку, который оплачивает покупку, но по меньшей стоимости. Эта разница в цене составит прибыль кредитной организации.
Также банк может дополнительно увеличить свои доходы с помощью комиссий и иных сборов при оформлении.
Выгодно ли клиентам брать беспроцентный кредит?
Вспомним пример с приобретением строящегося жилья в рассрочку. Удобно ли это? Безусловно. Комиссий и других затрат на оформление и ведение сделки здесь нет. Пакетов по двадцать документов, подтверждающих платежеспособность покупателя, тоже нет.
Единственный минус – этот вариант годится только для зажиточных, так как первоначальный взнос будет большим, а сроки погашения короткими (1-2 года). В этом смысле ипотека более доступна, хоть и обойдется недешево.
Аналогичная проблема (большой первоначальный взнос) имеет место и при покупке на условиях беспроцентного кредита транспортных средств. Более того, покупателю придется купить страховку, которая обойдется дороже, чем при кредитовании на обычных условиях.
Другими словами, для заемщика кредит без процентов даже менее выгоден, чем обычный кредит со всеми положенными процентами. По отдельности комиссии и сборы за совершение операций небольшие, но сумма их может оказаться весьма внушительной и превысить процентные ставки по обычным кредитам.
Спору нет, встречаются программы, который действительно предлагают выгодные условия с небольшой переплатой. Но, как уже было сказано выше, это исключение, а не правило.
Чтобы убедиться, что данный конкретный беспроцентный кредит является маркетинговой акцией, а не дорогим кредитом, зверские условия которого хитро завуалированы, необходимо сравнивать предложения разных банков и внимательно читать в договоре порядок предоставления кредитных средств.
Прежде чем соглашаться на покупку в кредит без процентов, скажем, стиральной машины, имеет смысл посетить еще несколько магазинов по продаже бытовой техники. Не исключено, что в них тот же самый товар будет стоить дешевле, или же в другом магазине предоставляют кредиты, пусть с процентами, но более выгодные.
Похожие материалы:
Авторизация через сервис Loginza: 
Nastya Semkovich 05 августа 2014, 00:07 # ↓ 0
Очень часто банки и магазины пестрят вывесками о беспроцентном кредите. И те, кто надеется его получить попадается на бесплатный сыр в мышеловке. Как -то хотела взять ноутбук. Магазин якобы предоставлял беспроцентный кредит. Оказалось, что еще я доплачиваю порядочную сумму за страхование кредита.
Alexandr Sitarsky 06 августа 2014, 00:06 # ↓ 0
Да ну, это же очевидно что беспроцентных кредитов не бывает. Я вот тоже часто замечал такие вывески о беспроцентном кредите. Но если подумать логически, то какая выгода кредитору от этого. Верно, никакой, и поэтому получить беспроцентный кредит очень маловероятно я считаю.
Люся Топалова 07 августа 2014, 00:13 # ↓ 0
Беспроцентный кредит — это развод. кроме банковских кредитных карт. Там действительно уже есть «грейс» период, когда % за пользование не начисляются. и я с удовольствием пользуюсь такой кредиткой.
Вы должны авторизоваться, чтобы оставлять комментарии.
Онлайн заявка
Популярные предложения
До 300 тысяч без справок под 13,5%
Срочный кредит для ИП до 800 тысяч без комиссий
Кредит наличными
Кредитная карта с беспроцентным периодом 200 дней
-
Кредитный брокер — весь спектр услуг по подбору выгодной кредитной программы и помощь в получении одобрения.
2-ая хуторская улица, дом 38а, стр. 14 Бизнес центр Мирлэнд.
Банки партнёры
Информация на сайте не является публичной офертой
Источник: mskred.ru
Как взять беспроцентный кредит?
Хочу поделиться с вами небольшой хитростью и рассказать, как взять беспроцентный кредит. И это ничуть ни очередной рекламный трюк из серии когда вам предлагают кредиты под 0%, а в результате… Думаете, такого не бывает?
Отнюдь… Конечно же, предложенные схемы будут, возможно, не совсем удобны, но зато они легальны и дают возможность абсолютно бесплатно пользоваться деньгами банка. Не только же банкам «обдирать» нас, мы тоже, если проявим смекалку, сможем любое необходимое время вынуждать банк предоставлять нам беспроцентный кредит и пользоваться им на свое усмотрение. Для этого нам понадобятся одна или две кредитные карты, открытые в одном или двух разных банках. Итак, как получить беспроцентный кредит, обо всем по порядку.
Беспроцентный кредит, схема 1
Во многих банках сейчас при открытии кредитной карты действует так называемый льготный период кредитования, то есть, период, на протяжении которого проценты за пользование лимитом овердрафта не начисляются. Чаще всего, этот период составляет до 55 дней, а именно проценты по кредиту не начисляются с момента его фактического получения до 25 числа следующего месяца. То есть, если воспользоваться кредитным лимитом, например, 1 марта, до 25 апреля проценты на использованную сумму начисляться не будут. Иногда, очень редко, но такие случаи есть, льготный период составляет еще больший срок — до 90 или даже 100 дней.
Пользуясь этим предложением банка, можно постоянно иметь беспроцентный кредит на сумму не более вашего среднемесячного дохода. Однако, необходимо будет только расплачиваться кредитной картой за покупки и услуги, наличные не снимать, поскольку в этом случае возьмется комиссия за снятие, и кредит уже не будет беспроцентным. Кроме того, при оформлении кредитной карты, необходимо выбирать такой банк и программу, при которых бы не начислялись никакие дополнительные комиссии, например, за ежемесячное использование или за пополнение карты для погашения кредита. То есть, чтобы у вас был полностью беспроцентный кредит.
Схема его использования в этом случае будет такова:
- С 1 по 30 число месяца совершаем все покупки (в лимитах вашего ежемесячного дохода — это важно!) только по кредитной карте;
- В начале следующего месяца, например, при поступлении зарплаты полностью погашаем весь использованный кредитный лимит;
- И сразу же снова начинаем его использовать, расплачиваясь кредитной картой.
Вот так можно взять беспроцентный кредит и пользоваться им без особых ухищрений. Но что делать, если вам нужна сумма более размера вашего дохода? Тогда применяем следующую схему.
Беспроцентный кредит, схема 2
Если вы размышляете, как получить беспроцентный кредит в сумме, превышающей ваш ежемесячный заработок, можно воспользоваться следующей схемой. Открываете две кредитные карты в двух разных банках, либо же в одном, но на разных членов семьи (так даже будет лучше) с одинаковым кредитным лимитом в том размере, который вам нужен, и который банк может вам предоставить. Далее действуете по следующему принципу:
- Сразу полностью тратите лимит овердрафта на одной из карт (не снимая наличные, расплатившись за нужную покупку или услугу), оставляя вторую нетронутой;
- — В начале следующего месяца перечислением со второй карты погашаете кредит на первой. Если эти карты открыты в пределах одного банка, такое перечисление будет стоить очень дешево, да и безналичное перечисление в другой банк вряд ли будет дорогим. Перечисление можно сделать через систему интернет-банкинг, а иногда даже прямо через банкомат или платежный терминал банка. Важно: не снимайте наличные, чтобы погасить кредит на другой карте — это очень дорого, только перечисление!
- Теперь каждый месяц просто повторяете ту же самую процедуру, погашая с одной карты другую. Все это время вы имеете беспроцентный кредит — пользуетесь деньгами банка абсолютно бесплатно, не считая несущественной комиссии за перечисление с карты на карту;
- Когда захотите погасить кредит — начинайте ежемесячно снижать уровень задолженности до тех пор, пока кредитный лимит не будет полностью погашен.
Ну вот и все. Если раньше вы не знали, как взять беспроцентный кредит, или думали, что такого не бывает, вуаля! Очередное подтверждение девиза сайта Финансовый гений — все гениальное просто!
Конечно же, использование этих схем предполагает, во-первых, грамотный выбор банка и кредитных карт, включая изучение всех тарифов и выбора именно такого варианта, при котором вы, действительно, ни за что не будете платить на протяжении льготного периода. Во-вторых, жесткой платежной дисциплины: если вы просто забудете в какой-то месяц произвести необходимые операции, вам начнут начисляться проценты. Причем, как это часто бывает, они могут начислиться с самого начала использования кредитного лимита — банки любят так делать. Поэтому осуществляйте погашение своевременно, «с запасом», не менее, чем за неделю до окончания льготного периода.
Теперь вы знаете, как получить беспроцентный кредит, и можете, таким образом, бесплатно пользоваться деньгами банка. И это абсолютно легально. Кстати, пока вы используете беспроцентный кредит, на собственных средствах вы можете зарабатывать деньги, вкладывая их в различные финансовые инструменты (почитайте о том, куда вложить деньги). В результате, вы даже окажетесь в плюсе.
Оставайтесь на Финансовом гении, и вы узнаете еще много всего интересного. Мы заботимся о том, чтобы ваша финансовая грамотность всегда была на высоте.
Источник: fingeniy.com