Эффективная ставка процента — это ставка, включающая в себя все основные и сопутствующие платежи по кредиту, определяя таким образом его реальную стоимость, которую в итоге заплатит заемщик. Именно она определяет реальный размер переплат по кредиту.
При расчете эффективной процентной ставки учитывается годовая процентная ставка, комиссии за выдачу или обслуживание кредита, за прием наличных средств в кассе во время погашения, страховые и другие платежи, связанные с получением и возвратом долга. Все затраты складываются, переводятся в процентное соотношение и суммируются с годовой ставкой для получения итоговой цены займа.
Расчет процентной ставки регламентируется в Указании Банка России от 27.02.2014 № 3194-У «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами».
Мы используем файлы Cookie
Ответим на ваши вопросы
Бесплатная горячая линия
Заказать звонок
Зарегистрированный оператор персональных данных #54-23-015743. Свидетельство о государственной регистрации базы данных «ВЗО» №2017621339. Свидетельство о государственной регистрации программы для ЭВМ №2018666294 «Финансовый сервис ВЗО». ВЗО® — свидетельство на товарный знак №752371 от 24.03.2020
Источник: vsezaimyonline.ru
Эффективная процентная ставка: что? зачем? почему?
Эффективная процентная ставка
В параграфе 1.7.2 рассматривалась эффективная учетная ставка. Здесь же внимание подробно будет уделено эффективной процентной ставке.
Эффективная ставка процента — это сумма, выплачиваемая заемщику (инвестору) в конце периода начисления за каждую единичную сумму, занятую (инвестируемую) в начале периода. Обозначив наращенное значение единичной суммы в момент времени t через а„ ставку процента — через /, а наращенное значение полной суммы — через 5„ для первого периода имеем начисления
для л-ro периода начисления
Из формулы (1.86) видно, что эффективная процентная ставка может меняться и меняется в зависимости от номера периода начисления, однако, как будет показано ниже, в очень важном и широко применяемом случае сложных процентов эффективная процентная ставка остается постоянной для всех периодов начисления, т.е. для всех п > 1.
Эффективная ставка процентов может значительно отличаться от номинальной ставки, объявленной банком и фигурирующей в договоре банковского вклада или кредита. При вкладах она, как правило, оказывается меньше номинальной ставки (за счет инфляции, например) либо равна ей (однако она бывает и выше номинальной при кратном начислении процентов), а при взятии кредитов — выше. Эффективная ставка зависит от многих факторов: от кратности начисления процентов, от темпа инфляции, от номера периода начисления, от наличия и величины транзакционных издержек, от налогов и многих других. Ниже мы рассмотрим практически все перечисленные случаи.
Сложные и простые проценты
Эффективная процентная ставка в схеме сложных процентов для л-ro периода начисления
не зависит от л и равна номинальной.
Эффективная ставка процента в схеме простых процентов для л-го периода начисления
убывает с ростом л.
Кратное начисление процентов
При w-кратном начислении процентов наращенная за t лет сумма равна
Найдем эффективную процентную ставку в случае кратного начисления процентов. Ее можно определить как такую процентную ставку, которая при однократном (за период) начислении процентов приводит к той же наращенной величине, что и при w-кратном. Приравнивая наращенные величины
получим эффективную процентную ставку в случае кратного начисления процентов
Покажем, что эффективная процентная ставка в схеме сложных процентов растет с увеличением кратности начисления и достигает максимума при непрерывном начислении процентов. При этом эффективная процентная ставка практически выходит на насыщение при т > 6 -г 10, т.е. выше этой кратности начисления рост эффективной процентной ставки резко замедляется. Для доказательства того, что эффективная процентная ставка растет с увеличением кратности начисления, необходимо показать, что производная эффективной процентной ставки по кратности начисления
Для доказательства того, что рост эффективной процентной ставки с ростом т замедляется и выходит на насыщение, необходимо показать, что вторая производная эффективной процентной ставки по кратности начисления
1. Покажем, что производная эффективной процентной ставки
по кратности начисления —^Ф->0 (по крайней мере при малых номи-
нальных ставках / ^ гэфф , продифференцировав обе части равенства (1.98) по т, dm 2
При малых / имеем
или окончательно, с учетом малости —.
т
Итак, мы доказали, что эффективная процентная ставка в схеме сложных процентов растет с увеличением кратности начисления и достигает максимума при непрерывном начислении процентов, а также замедление скорости роста эффективной процентной ставки с увеличением кратности начисления. При этом эффективная процентная ставка практически выходит на насыщение при т > 6 -г- 10, т.е. выше этой кратности начисления рост эффективной процентной ставки резко замедляется.
Источник: bstudy.net