Как накопить деньги в банке под проценты

Содержание

Накопительный счет и вклад — финансовые продукты для получения стабильного дохода, оформить их можно в банке. Но что выгоднее оформлять и в каких случаях? Как определить, когда лучше открыть вклад, а в каких случаях подойдет накопительный счет? При выборе способа инвестирования необходимо рассмотреть эти два инструмента, оценить процентную ставку, понять особенности, выявить преимущества и недостатки, подвести итоги.

Объясним, чем отличается вклад от накопительного счета, а также подскажем, что выгоднее открывать.

Что такое вклад?

Вклад — это хранение денег на специальном счете в банке. Условия их использования и снятия прописаны в договоре. Вклады делят на срочные, когда начисляется процент за фиксированный период, и на вклады до востребования. У последних нет установленного срока, проценты начисляются каждый месяц, и клиент в любой момент может снять деньги.

Средняя ставка по процентам — 8%.
Минимальная сумма — от 1 тыс. руб.

По срочным вкладам выше процентная ставка, но снять деньги можно в определенный период, иначе не будет выплачено вознаграждение. По вкладам до востребования деньги разрешается снимать в любой момент, но ставка по процентам низкая. Все вклады до 1,4 млн руб. застрахованы государством. В случае банкротства банка клиент все равно получит деньги с процентами.

Куда вложить деньги под процент? Банковские вклады депозиты

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет сопоставим с вкладом до востребования. У этих двух продуктов есть общая черта — деньги клиент снимает, когда захочет без потери начисленных процентов. Счет застрахован и в случае банкротства финансовой компании клиент получает средства с процентами.

Откройте накопительный счет, если у вас хранится большая сумма и деньгами пользуетесь чаще. Многие привязывают накопительный счет к дебетовой карте — благодаря этому получают процент на сумму и расплачиваются картой в магазине, делают покупки в интернете.

Отличия накопительного счета от банковского вклада

Срок действия. Вклад ограничен банком по сроку действия. Например, деньги банк разрешает разместить на 1–2 года. У счета нет никаких ограничений.
Пополнение. Разрешается пополнять только вклады до востребования, а срочные нет. Накопительные счета можно пополнять в любой момент.
Сумма. Разрешается открывать вклады с минимальной суммой от 1 тыс. руб., а накопительные счета открывают чаще всего с суммы от одного рубля.
Досрочное снятие. У счета даже при снятии проценты не сгорают, а по срочному вкладу в случае досрочного снятия проценты не начисляются.

Кому лучше открывать накопительный счет, а кому подойдет вклад?

Счет лучше открывать людям, которые хотят зарабатывать на инвестировании, но не хотят надолго расставаться с деньгами — деньги можно снять в любой момент или потратить с карты на товары или услуги, но при этом все равно получить процент. Накопительный счет подходит для тех, у кого ежемесячно хранится от 20–30 тыс. руб. и хочется получать прибыль на эту сумму. Но для получения максимальной прибыли лучше хранить на счете суммы от 1 млн руб.

Вклад — инструмент для тех, кто готов забыть на время о крупной сумме и отдать их в банк. Ставка по процентам в среднем 8% годовых, поэтому заработаете больше по сравнению с накопительным счетом. Но чтобы получить всю выплату, придется отправить деньги на определенный период в банк — например, на 1–2 года. Если снимете раньше и расторгнете договор с банком, потеряете прибыль.

К примеру, продали квартиру и планируете купить новую через год. Лучше открыть накопительный счет и положить деньги под проценты, чтобы заработать.

Но есть и вклады до востребования, с низкой процентной ставкой и возможностью снятия без потери прибыли. Такой вариант подходит тем, кто не хочет надолго расставаться с деньгами, и уверен, что средства потребуются в любой момент.

Преимущества и недостатки накопительных счетов

Из преимуществ накопительных счетов отметим следующее.

Деньги можно снимать и пополнять в любое время.
Сравнительно высокая процентная ставка по сравнению с вкладами до востребования.
Счет застрахован от банкротства банка.

Есть и недостатки у счетов.

Счет открывается чаще всего только в рублях.
Ставка по процентам меньше по сравнению со срочными вкладами.

Преимущества и недостатки вкладов

У вкладов свои преимущества.

Высокая процентная ставка у срочного вклада.
Ставка по процентам фиксированная.
Можно открыть вклад в валюте.
Деньги застрахованы от колебаний курса и банкротства банка.

Из минусов вкладов выделим следующее.

Нельзя снимать деньги без потери вознаграждения.
По срочным вкладам запрещается делать пополнение.

Выгодные предложения банков: счета и вклады

Чтобы было понятно, что выгоднее открыть: вклад или накопительный счет, приведем список предложений банков.

Газпромбанк. Предлагает клиентам накопительный счет «Трать и копи» по ставке 10%. Есть возможность частичного пополнения и снятия.
Ренессанс Кредит. Вклад «Ценный актив» по ставке 12% годовых. Минимальный срок размещения — три месяца, а сумма вклада от 100 тыс. руб. Вознаграждение выплачивается в конце срока вклада. Нет частичного пополнения и снятия.
Тинькофф. Вклад «СмартВклад» от трех месяцев до двух лет. Ставка по процентам — 8,5%, а минимальная сумма от 50 тыс. руб. Проценты выплачиваются ежемесячно, а также есть функция частичного снятия и пополнения. Валюта: евро, доллары, рубли.
УБРиР Банк. Накопительный счет «Промо» с процентной ставкой 9%. Минимальная сумма от 1 руб., ежемесячное начисление процентов. Допускается снятие денег без потери вознаграждения.
Альфа-Банк. Накопительный счет «Альфа-Счет» с процентной ставкой 8%. Деньги разрешается снимать без потери процентов. Валюта: евро, доллары, рубли.

Что лучше выбрать: вклад или накопительный счет?

Для ответа на этот вопрос руководствуйтесь тем, какой суммой располагаете и сколько готовы хранить деньги в банке. Вклад лучше открывать располагаете суммой от 200–300 тыс. руб. и готовы не снимать деньги в течение 6–12 месяцев. Чем дольше храните деньги в банке, тем выше будет доход. Предпочтение отдавайте банку с максимальной процентной ставкой по вкладу. Например, банк Ренессанс Кредит, где сумма вклада от 100 тыс. руб., а ставка по процентам 12% годовых.

Средства на счете и вкладе защищены государством на сумму до 1,4 млн руб. Если располагаете большей суммой, лучше открыть вклад и накопительный счет, равномерно распределить сумму. При таком раскладе заработаете больше.

Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.

Источник: www.mbk.ru

Отличия вклада от накопительного счёта

Чтобы получить дополнительный доход, можно положить деньги в банк. При этом можно выбрать, как минимум, два варианта: накопительный счёт или вклад. Рассказываем, чем одно отличается от другого, и как выбрать, что открыть: вклад или накопительный счёт в банке.

Что такое вклад

Вкладом называется денежный депозит, передаваемый клиентом в распоряжение банку на определённых условиях. У вклада есть сумма открытия, ставка и срок, на который заключается договор. В одном банке может быть несколько предложений, различающихся условиями.

Сумма

Сумма открытия: чтобы начать получать доход, необходимо пополнить счёт вклада на сумму, оговоренную условиями, сразу в момент открытия.
Максимальная сумма: по некоторым вкладам есть верхний предел вложений. Клиент может сразу внести максимальную сумму или сделать это в процессе действия договора, если вклад пополняемый, в том числе, за счёт капитализации.
Сумма неснижаемого остатка: если она установлена, это накладывает определённые ограничения на расходные операции: снять можно столько, чтобы не уменьшить этот остаток.

Срок

Действия. Период, на который вы доверяете деньги банку. В МТС Банке можно открыть вклад минимум на три месяца, максимум – на 3 года. Если не выбрано иное, вклад автоматически продляется на новый срок, условия по ставке при этом могут измениться на действующие в момент продления.
Пополнения. В зависимости от условий программы, вносить дополнительные средства может быть разрешено не позднее, чем за 2 или за 1 месяц до истечения договора.

Кроме этого, для некоторых вкладов могут быть предусмотрены специальные условия расторжения по сроку. Например, если вклад открыт на год, но досрочно закрывается спустя 6 месяцев и 1 день, процент выплачивается как треть начальной ставки, тогда как в остальных случаях – по ставке до востребования.

Ставка

Процент, на который увеличивается сумма вложенных средств, включая капитализацию, если средства выплачиваются на счёт вклада. Доход может начисляться ежедневно или ежемесячно, а выплачиваться ― раз в месяц в дату открытия или в конце срока действия договора.
Ставка досрочного закрытия: если вы забираете деньги до истечения срока, выбранного при вложении средств, как правило, доход выплачивается по ставке до востребования, это 0,01-0,1%.

Операции по счёту

Пополнение – внесение дополнительных средств.
Частичное снятие – вывод средств в пределах неснижаемого остатка: если надо вывести больше, вклад придется закрыть.

В зависимости от условий, пополнение и снятие может быть полностью разрешено, полностью запрещено или разрешено ограниченно. Например, пополнять можно, а снимать – нельзя.

Порядок закрытия

Срочный – то есть по сроку. Если не выбрано или не предусмотрено автопродление, по истечении срока вклад автоматически закроется, средства будут переведены на указанные клиентом реквизиты.
Досрочный – до истечения срока действия договора. Влечёт за собой изменение ставки.

Что такое накопительный счёт

Накопительные счета еще называют сберегательными, и открыть их можно так же, как и вклад: в любой день и в любом банке. В зависимости от условий, ставка по накопительному счёту может быть почти равной ставке по вкладу, но разница между продуктами есть, и большая.

Отличие накопительного счёта от вклада

Срок размещения. У накопительных счетов его нет. Вы можете пользоваться счётом на одних и тех же условиях сколько угодно и получать при этом проценты.
Сумма открытия. Её тоже нет. Вы открываете счёт и пополняете его тогда, когда вам удобно и на любую сумму.
Ставка. Она зависит от текущего остатка средств, суммы операций по банковским картам и наличия других накопительных счетов в этом же банке. Проценты могут начисляться раз в месяц на сумму наименьшего остатка или каждый день, но выплачиваются всегда только ежемесячно.
Приходные и расходные операции. Они разрешены без ограничений. Но для накопительных счетов с гибкой ставкой движение средств может влиять на процентный доход. Повышение или уменьшение суммы может повышать или понижать ставку, плюс, ставка может быть снижена в месяц закрытия.

Таким образом, накопительный счёт, как и вклад, позволяет получить доход, но даёт возможность вносить и снимать любые суммы произвольно. А при закрытии перерасчёт ставки касается только одного месяца, тогда как при досрочном закрытии вклада накопленный доход может быть пересчитан по ставке до востребования за весь период.

Для чего нужен накопительный счёт

С точки зрения доходности, вклад приоритетнее. Несмотря на наличие накопительных счетов с высокой ставкой, доходность по долгосрочным вкладам, как правило, выше.

Зачем же тогда вообще существуют накопительные счета? У них есть плюсы, характерные именно для этой категории банковских продуктов:

Преумножение средств в краткосрочном периоде. Доход по вкладу может выплачиваться и каждый месяц, но открыть его в большинстве случаев можно только на 3 месяца. Если вы планируете крупную покупку, деньги уже есть, а выбор еще не сделан – можно открыть накопительный счёт и получить доход в более короткий срок.
Обмен валют. Чтобы купить доллары или евро, необходимо открыть специальный счёт – без него обменять безналичную валюту нельзя. Кроме этого, такой счёт можно пополнять валютным переводом с брокерских счетов, а также из других банков, в том числе по SWIFT из-за рубежа.
Безопасность. Накопительный счёт отделен от лицевого и банковских карт. Даже если ваша карта утеряна или её данные скомпрометированы, деньги на накопительном счёте будут в безопасности. В экстренной ситуации войдите в мобильное приложение и переведите деньги с карты на накопительный счёт – на это нужна минута, и она поможет сохранить ваши средства.
Снятие наличных без комиссии. Операции по банковским картам, включая выдачу наличных, как правило, лимитированы. А вот со счёта можно снять большую сумму – достаточно взять паспорт и обратиться в отделение банка. При этом переводы самому себе внутри банка бесплатны.

Как открыть

Если вы уже являетесь клиентом МТС Банка, открыть накопительный счёт можно в мобильном приложении.
Если вы новый клиент, заполните заявку на сайте онлайн и получите доступ ко всем продуктам и услугам финансовой экосистемы МТС Банка.
Для открытия валютного счёта необходимо обратиться в отделение МТС Банка с паспортом.

Один человек может иметь несколько накопительных счетов в одном или разных банках. Смысл разделить счета есть, когда вы откладываете деньги на разные цели, например, копите на машину и откладываете деньги на налоги, отпуск, учебу. При этом накопительный счёт с высокой ставкой может быть только один, все последующие открываются с меньшей ставкой или до востребования.

Что выгоднее

Размещение денег в банке не стоит оценивать только с точки зрения получения дохода. Важно учесть возможность распоряжения деньгами по требованию. Поэтому:

если у вас есть крупная сумма, которая гарантированно не потребуется в ближайшие несколько месяцев – открывайте вклад;
если деньги могут понадобиться в любую минуту – используйте накопительный счёт.

Разумно сочетать разные продукты и услуги банка. Определите сумму, которую можно разместить под высокий процент на длительный период, и ту, которая может быть нужна уже завтра. В конце концов, если деньги не понадобятся, можно открыть еще один вклад с большей доходностью или пополнить текущий.

Застрахованы ли накопительные счета

Да, все средства граждан, размещённые в банках РФ, застрахованы на сумму 1,4 млн рублей. Сумма страхового покрытия включает все вложения одного клиента в банке. Если у вас есть дебетовая карта и деньги на ней, вклад и накопительный счёт – они все защищены законом. При этом возмещение составит не более 1,4 млн рублей всего, а не по каждому отдельному счёту.

Нужно ли платить налоги

С 2021 года граждане обязаны уплачивать подходный налог на доход от размещения денег в банке. Это означает, что вы должны уплатить 13% НДФЛ с дохода, полученного и по вкладу, и по накопительному счёту.

Вот что нужно знать о налогообложении этой категории доходов:

налог взимается только с суммы, превышающей необлагаемую базу, она рассчитывается как максимальный размер ключевой ставки за отчетный год, умноженный на 1 млн рублей;
к расчёту налоговой базы принимается весь доход одного физлица по вкладам в разных банках;
учёт ведёт налоговая служба, сведения собираются автоматически, квитанция придёт в личный кабинет на сайте ФНС;
сумма налога за текущий год уплачивается до 1 декабря следующего, как и налоги на имущество.

Как закрыть накопительный счёт

Так как счёт обслуживается бесплатно, а условия начисления и выплаты процентов не зависят от остатка, вы можете не закрывать его совсем. Это никак не влияет на кредитную историю и показатели платежеспособности.

Но если такая необходимость есть – эта функция доступна в мобильном приложении МТС Банка. Выберите активный счёт в меню, нажмите на него, чтобы открылось окно информации, и далее выберите шестеренку в верхнем правом углу экрана – вся информация и управление здесь.

Источник: www.mtsbank.ru

Обзор лучших накопительных вкладов с возможностью пополнения на российском рынке

Приветствую! Накопительный вклад – отличный способ начать формировать резервный фонд с нуля. Или собрать нужную сумму к конкретной дате. Или приучить себя регулярно откладывать 10% дохода. На мой взгляд, накопительный вклад — самый полезный банковский продукт с точки зрения управления личными финансами.

И сегодня мы рассмотрим лучшие накопительные вклады с возможностью пополнения.

Чем хороши накопительные вклады?
Лучшие накопительные вклады от банков из ТОП-50

Московский Кредитный банк. Вклад «Все включено» тариф «Накопительный»
Бинбанк. Вклад «Ежемесячный доход»
Банк «Санкт-Петербург». Вклад «Стратег online»
ЮниКредит Банк. Вклад «Первоклассный»
Газпромбанк. Вклад «Накопительный»

Чем хороши накопительные вклады?

Классический накопительный вклад можно назвать «банковской копилкой».

Открыть НВ можно на минимальную сумму и на любой срок

В Сбербанке «копилку» от 1000 рублей оформляют даже на три месяца (вклад «Пополняй» или «Пополняй Онлайн»).

НВ позволяют отложить нужную сумму к конкретной дате

Почти во всех банках такие депозиты открываются в рублях, долларах и евро. С помощью вклада можно за год собрать деньги на новый айфон. Или путевку в детский спортивный лагерь за границей.

«Копилки» стоят на втором месте по доходности после «жестких» вкладов с запретом на пополнение и частичное снятие средств

А зарплатным, пенсионным и другим «элитным» категориям клиентов банки еще и предлагают бонусы к ставке.

НВ удобно использовать в качестве резервного фонда

Ведь в случае форс-мажора деньги с накопительного счета можно легко снять. А с другой стороны, запрет на частичное снятие страхует от соблазна потратить часть вклада на ерунду. Многим жаль терять начисленные к этому моменту проценты. Ведь в случае досрочного расторжения доходность вклада составит символические «до востребования».

Банковские «копилки» очень удобны

Их легко открыть и пополнять в дистанционном режиме или через терминалы. Вкладчик сам выбирает валюту и срок.

Открыть накопительный вклад можно в любом банке России: от Сбербанка и ВТБ до крошечных региональных «банчиков»

Чем отличается вклад от накопительного счета?

Последний можно открыть даже со 100 рублями, а также пополнять и обналичивать счет в любой момент и без ограничений. Зато и доходность накопительного счета практически нулевая. К слову, самые удобные НС на российском рынке сегодня предлагает Альфа-Банк.

Лучшие накопительные вклады от банков из ТОП-50

Где лучше открыть накопительный вклад? В крупном и надежном российском банке, чтобы не пострадать от последствий «банкопада».

Ниже я перечислю несколько вариантов с хорошими условиями от банков из ТОП-50. Сюда не вошли многие раскрученные «гиганты». Например, в рейтинге нет Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка и Тинькофф. В первую очередь, я отбирал продукты по размеру процентной ставки и доступности для вкладчика.

Московский Кредитный банк. Вклад «Все включено» тариф «Накопительный»

Вклад «Все включено» предлагает четыре тарифных плана. Нас интересует вариант под названием «Накопительный». Минимальная сумма вклада: 1000 рублей или 100 долларов/евро.

Пополнение разрешено без ограничений до максимальной суммы (10 млн. рублей или 200 тыс. у.е.) Запрещен частичный вывод средств со счета и досрочное закрытие депозита.

Вклад можно открыть на 95, 185 или 370 дней.

Начисленные проценты каждый месяц выводятся на отдельный счет. Доходность «Накопительного» зависит от срока и способа оформления. Ставка будет выше, если Вы откроете вклад в платежном терминале или онлайн-сервисе МКБ Мобайл либо МКБ Онлайн.

В рублях доходность «Накопительного» составляет 6,75 – 8,0% годовых. В долларах вкладчик получит 0,45-1,3%, в евро — 0,15-1% годовых.

Максимальная доходность в рублях: 8,0%. Актуально для вкладов на 370 дней, открытых в дистанционном режиме. Ставку можно увеличить на 0,25 п.п. в рублях и на 0,15 п.п. в валюте, подключив годовой «Пакет услуг».

Бинбанк. Вклад «Ежемесячный доход»

Порог входа на депозит «Ежемесячный доход» составляет 10 000 рублей или 300 долларов/евро. Открыть вклад можно на три месяца, полгода, год или два.

Прием допвзносов прекращается за 30 дней до окончания срока. Запрещен досрочный вывод денег со счета (полностью и частично).

Размер ставки зависит от валюты, срока и суммы депозита. В рублях «коридор» доходности выглядит так: 6,5-8,2% годовых. В долларах вкладчик может рассчитывать на 0,25-1,5%, в евро — на 0,05-0,5%. При оформлении «Ежемесячного дохода» в системе «БИНБАНК-онлайн» вкладчик получает бонус: плюс 0,5% к базовой ставке (в рублях).

Периодичность выплаты процентов клиент выбирает сам: «ежемесячно на текущий счет» или «капитализация».

Максимальная доходность в рублях: 8,7% годовых. Актуально для вкладов на сумму от 1 млн. рублей на 180 дней, открытых дистанционно.

Банк «Санкт-Петербург». Вклад «Стратег online»

«Фишка» вклада в том, что Вы можете сами выбрать его срок в коридоре от 31 до 1097 дней (в рублях) и от 181 до 1097 дней (для валюты). Гибкий подход к срокам позволяет накопить нужную сумму к конкретной дате. «Стратег online» открывается только через интернет-банк!

Минимальный размер вклада стартует с 5000 рублей или 100 долларов/евро.

Через интернет-банк пополнять «Стратег online» можно на любую сумму. Для пополнения наличными есть ограничение: от 10 000 рублей или 300 у.е.

Доходность вклада зависит от валюты, суммы и срока. В рублях вкладчик может получить от 6% до 8,3% годовых. В долларах: от 0,3% до 2,7%, в евро — от 0,01% до 0,6% годовых.

Максимальная доходность в рублях: 8,3%. Актуально для вкладов на сумму от 1,5 млн. рублей на срок от полугода до года.

ЮниКредит Банк. Вклад «Первоклассный»

В отличие от других банковских «копилок», вклад «Первоклассный» можно закрыть досрочно без потери начисленных процентов. Единственное условие: должна истечь хотя бы половина срока депозита. Вклад оформляется на срок от 368 до 550 дней на сумму от 15 000 рублей или 500 долларов (евро нет).

Для пополнений «Первоклассного» есть ограничения:

От 3000 рублей или 100 долларов
Не позднее, чем за 15 дней до окончания срока

Доходность зависит только от валюты вклада: 8,47% в рублях (с капитализацией процентов) и 1,01% в долларах.

Максимальная доходность в рублях: 8,47%. Актуально для любой суммы и срока.

Газпромбанк. Вклад «Накопительный»

Срок «Накопительного» вкладчик выбирает индивидуально в диапазоне от 91 до 1097 дней. Порог входа здесь составляет 15 000 рублей или 500 долларов/евро. Пополнять «Накопительный» можно когда угодно и на любую сумму.

Размер годовых ставок в ГПБ рассчитывается не так, как везде. В чем разница? Одна ставка установлена для начальной суммы депозита. Другая применяется к сумме пополнений и приплюсованных к вкладу процентов. Размер «допставок» ниже, чем базовых.

Сколько можно заработать на «основной» ставке? 6,6-7,8% годовых в рублях, 0,06-1,1% в долларах и 0,01-0,8% в евро. Размер ставки зависит от суммы и срока вклада.

Максимальная доходность в рублях: 7,8%. Актуально для вкладов от 1 млн. рублей на срок от полугода до года.

А в каком банке открыты накопительные вклады у Вас?

Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Частный инвестор, предприниматель и автор этого блога.

Источник: capitalgains.ru