Как коммерческие банки зарабатывают деньги

Людям всегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой — правилом, не требующим доказательств. Поэтому банки с древних времен занимались кроме хранения денег и обслуживания расчетов, еще и третьей разновидностью операций — предоставлением ссуд, или, иначе говоря, кредитованием. Кредитование предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.

Банк является собственником лишь той небольшой части имеющихся у него денег, которые были вложены в его создание учредителями (владельцами). В большинстве стран мира собственные средства владельцев банка составляют всего 7 — 10 % от суммы, которой этот банк распоряжается. Эти деньги являются уставным капиталом (фондом) банка, который нужен лишь для организации работы банка и обеспечения его обязательств перед вкладчиками. Основным же «рабочим инструментом» банка являются средства, которые он получает от вкладчиков и использует для кредитования.

Как банки создают деньги без денег. (Основы финансов и финансовой грамотности)

Вкладчики дают деньги банку в пользование не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублём своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет. Депозиты — это все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.

Различают депозиты до востребования — это текущие счета, по которым вкладчик может изъять деньги в любой момент, и срочные депозиты — это срочные счета, с которых вкладчик обязуется не брать деньги до истечения определенного срока. Соответственно и банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже на некоторый срок — не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита. Кредитный договор — это соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон и, прежде всего, срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.

Как правило, чем на более длительный срок заемщик одалживает деньги у банка, тем более высокую плату с него берут. Причина простая — для долгосрочных ссуд банку приходится использовать долгосрочные депозиты. Для их получения банк должен пообещать вкладчикам более высокий доход на их вложения, потому что вкладчик в этом случае отказывается от права распоряжения деньгами на более длительный срок.

Вообще же, на цену кредита влияет еще множество факторов, и, прежде всего, это кредитный риск. Кредитный риск — это степень опасности того, что заемщик не сумеет Wowремя вернуть основную сумму займа и выплатить проценты за пользование им. Общий принцип банкиров всего мира очень прост: чем выше риск по кредиту, тем выше плата за него. Иными словами, взвешивая риск, банкиры бросают на другую чашу «весов» тот доход, который они получат от такого кредита. Именно поэтому старые надежные клиенты получают в банках кредиты под минимальные проценты, а с новичков (если соглашаются предоставить им деньги) плату берут по максимуму.

Как банки делают деньги из воздуха? Кредит = деньги

Кроме того, такому заемщику порой дают кредит с предварительным взысканием процентов. Чтобы понять смысл такой формы кредитования, разберем пример. Допустим, что банк выделил одному из клиентов банка кредит на 100 тыс. рублей на год под 10 % на условиях немедленного взыскания процентов. В этом случае нашему заемщику реально выдадут лишь 90 тыс. рублей.

Но считаться будет, что его долг перед банком будет равен 100 тыс. рублей. Именно эту сумму клиент должен вернуть в банк через год. Нетрудно подсчитать, что реально заемщик получил у банка деньги в долг не под 10 % годовых, а по более высокой ставке, равной 11 %, поскольку 10 тыс. рублей он заплатил за пользование всего лишь 90 тыс. рублей.

Вообще, принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на определенный срок и должен быть возвращен Wowремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке кредитоспособности заемщиков. Кредитоспособность — это наличие у заемщика возможности Wowремя выполнить свои обязательства по кредитному договору. Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях.

Банки отдают в долг преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки наряду с анализом кредитоспособности заемщика издавна начали применять и другой способ подстраховки: требовать с заемщика обеспечения ссуды (залога) или даже предоставления им залога в прямое распоряжение (заклада).

Обеспечение ссуды (залог) — это собственность заемщика, которая может быть изъята у него банком и продана, чтобы покрыть его долги, которые он не в состоянии вернуть. Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк может потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде.

И если фирма не сможет Wowремя погасить долг, то банк заберет у нее товары и самостоятельно продаст, чтобы покрыть свои потери. А если банк не доверяет этой фирме, то может даже потребовать, чтобы она передала ему в заклад какую-нибудь другую ценную собственность (причем по стоимости больше, чем величина ссуды, выдаваемой банком). То есть, в любом случае, механизм одалживания банками продуман таким образом, что даже в случае разорения фирмы-заемщика деньги вкладчиков никоем образом не пропадут.

КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ

Если бы банки занимались только денежными расчетами, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, которая принадлежит им в современной экономике. Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились создавать деньги.

Представим себе, что в стране есть только один банк, и у него 10 млн. рублей собственного (уставного) капитала, да еще на 100 млн. рублей вкладов граждан и коммерческих фирм. Вклады эти разные (текущие и срочные), но банк должен быть готов в любое время вернуть эти 100 млн. рублей их хозяевам, чтобы не оказаться банкротом. Спрашивается, какую сумму кредитов может выдать этот банк?

По здравому рассуждению, это будут те 10 млн. рублей, который внесли в его уставный фонд учредители. Ведь все остальные деньги — бессрочные вклады, и банк должен быть всегда готов вернуть их вкладчикам.

В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллективного картофелехранилища, а его задачи сводятся лишь к тому, чтобы обеспечить надежную охрану доверенных ему ценностей от воров, пожаров и наводнений. Конечно, и в такой ситуации быть владельцем банка выгодно, ведь с вкладчиков можно брать плату за хранение их богатств. И такие банки существуют. Их называют сейф-банками.

Сейф-банк — это банк, предоставляющий своим клиентам за определённую плату защищенные от грабителей места для хранения любых ценностей (денег, ценных бумаг, вещей, драгоценностей). Но доходы таких банков не идут ни в какое сравнение с теми доходами от кредитования, которые получают настоящие банки.

Но как же осуществляется переход от сейф-банка к полноценному банку и в чем принципиальная разница между ними? Эта разница возникает в тот момент, когда банкир замечает, что большая часть денег, внесенных на бессрочные счета, подолгу лежит без движения. Конечно, каждый день в банк приходят клиенты, которые берут деньги со своих счетов.

Но они чередуются с клиентами, которые, наоборот, приносят деньги в банк. И если общая ситуация спокойная, то, как правило, за день люди приносят денег даже больше, чем берут. Никто не кладет деньги в банк, чтобы на следующее утро их забрать. И тогда у банкира возникает ощущение «собаки на сене».

Его сейфы полны наличных денег, а вокруг бродит столько предпринимателей, которым нужны деньги для развития коммерции и которые готовы хорошо заплатить за кредиты. Банкир начинает подсчитывать, сколько ему в среднем необходимо держать наличных денег в своих сейфах, чтобы ни один клиент, который пришел снять деньги со счета, не услышал слов: «Денег нет!». И подсчеты показывают, чтобы избежать конфликтов с вкладчиками (то есть быть ликвидными — платежеспособными), необходимо держать в сейфах лишь небольшую долю наличных денег. Остальные деньги можно смело пускать в оборот, предоставляя кредиты.

Допустим, что банк обнаружил, что даже в дни наибольших изъятий денег ему приходится добавлять в кассу из своих подземных хранилищ не более 20 млн. рублей. Вывод напрашивается сам собой: именно столько денег (или 20 % вкладов) необходимо хранить в сейфах ежедневно, как резерв.

Остальные 80 млн. рублей (80 % вкладов) можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали деньги и банку, и вкладчикам. Так банкир и поступает, а в этот момент происходит денежный «фокус». Деньги начинают размножаться, рождая «кредитных отпрысков», то есть начинается кредитная эмиссия. Кредитная эмиссия — это увеличение банком денежной массы страны путём создания новых чековых счетов для тех клиентов, которые получили от него ссуды.

Суть кредитной эмиссии в том, что банки одалживают деньги у будущего. По сути дела, банк берет на себя риск и дает клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще «не заработаны страной», т.е. за ними нет реальных товаров, чью стоимость они должны обращать на себя, ценностей в виде благородных металлов или товаров.

Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны. Если банк правильно оценил надежность своего нового должника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей. Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты.

Источник: smekni.com

Что такое коммерческий банк, их деятельность и плюсы

Коммерческий банк – частная, не государственная финансовая компания, которая осуществляет работу с гражданами и организациями в своем направлении.

%colored_text_box=1%

Контроль над деятельностью негосударственных финансовых учреждений взял на себя Центральный банк Российской Федерации. ЦБ РФ наделен многими полномочиями надзорных ведомств, в связи с чем, контролировать работу может без привлечения таких государственных организаций как прокуратура. В силах Центрального Банка отозвать у частника лицензию, установить необходимый лимит по некоторым операциям.

Главными принципами, за которыми наблюдает ЦБ, является осуществление законной деятельности со стороны коммерческих банков. В случае обнаружения, каких либо недостатков, проверяющий орган вправе указать на все недочеты, предоставить время на их устранение.

После очередной проверки может наложить на коммерческий банк штрафные санкции. Основные праWowые акты, на основании которых осуществляется деятельность не государственных банков:

• Нормативные акты Конституции России;
• Федеральный закон и Гражданский Кодекс;
• Законы специализирующиеся на банковской деятельности;
• Акты ЦБ РФ;
• Акты международных стандартов;
• ПраWowые акты субъектов РФ.

Лучшие коммерческие банки России

1. Альфа-банк предлагает свои услуги физическим лицам и юридическим компаниям. Благодаря обширному количеству услуг и привлекательным условиям, заслужил доверие многих клиентов. Банк имеет широкую сеть филиалов и банкоматов. Активы Альфа-банка превышают 4,5 триллиона рублей. Общая прибыль банка составляет 50 млрд. рублей.
2. Московский кредитный банк работает как с физическими, так и с юридическими лицами. Предлагает широкий спектр услуг по кредитованию, вкладам. Ведет разработку особенных продуктов для каждого потребителя индивидуально. Активы МКБ составляют 3 млрд. рублей. Чистая прибыль банка превышает 3,5 млн. рублей.
3. Траст банк осуществляет свою деятельность с середины 2018г. Активно работает с населением в частном порядке, а также обслуживает юридических лиц и организации, принимает вклады, выдает кредиты. Активы банка составляют более1,3 млрд. рублей. Чистая прибыль достигает 1,5 млн. рублей.
4. Совкомбанк организовал свою деятельность в 1990г. Банк занимается розничным, корпоративным кредитованием, приемом вкладов, занимается инкассаторской деятельностью. Активы достигают 1,5 млрд. рублей, чистая прибыль более 9,6 млн. рублей.
5. Банк Россия создан в 1990г. Предоставляет услуги кредитования и приема вкладов. Работает как с населением, так и с организациями. Активы банка превышают немногим более 1 млрд. рублей. Общая прибыль финансовой организации составляет 1,7 млн. рублей.

Лучшие зарубежные коммерческие банки

1. Райффайзенбанк. Большое предприятие, корни которого уходят в Австрию. Банк работает со всеми категориями клиентов. Имеет в своем списке большой набор предлагаемых услуг. Оказывает услуги так же и иностранным гражданам, прибывшим в Россию по служебной необходимости. Большое количество офисов охватывает практически все регионы РФ. Активы банка составляют 1,5 миллиарда рублей, а прибыль приближается к 1,5 миллионов.
2. Юникредит банк занимает лидирующие позиции на банковском рынке. Занимается кредитованием населения, инвестирует средства в различные проекты, принимает вклады. Активы достигают 1,5 млрд.рублей, чистая прибыль составляет 2,3 млн. рублей.
3. Ситибанк. Является дочерней организацией американского финансового гиганта. Работает с гражданами и физическими лицами. Кредитует крупнейшие предприятия страны. Ситибанк имеет полностью зарубежный капитал. В последние годы банк сократил наличие офисов, предлагая воспользоваться его услугами с помощью интернета. Активы банка составляют более 600 миллионов рублей. Прибыль банка идет на спад.
4. ОТП Банк. Европейская финансовая организация, плотно занявшая лидирующие позиции на рынке финансов. Предлагает большое количество своей продукции клиентам всех категорий. Банк занимает первые места в сфере услуг. Активы банка составляют 153 миллиона рублей.
5. Восточный банк занимается кредитованием, ценными бумагами. Принимает вклады от населения. Имеет более 600 филиалов в России, обслуживает физических и юридических лиц. Большая часть населения востока страны являются клиентами данного банка. Активы составляют 235 млн. рублей, прибыль уходит в минус.

Деятельность коммерческих банков

В зависимости от того, какая лицензия у определенного банка, от этого и будет зависеть виды услуг, которые они предоставляют своим клиентам. Зачастую все услуги в той или иной степени идентичны. Разным будет только условия предоставления своего продукта.

• Выдача кредитов
• Ипотечное кредитование
• Рефинансирование ранее оформленных кредитов на более выгодных условиях
• Обслуживание кассовой техники
• Работа с ценными бумагами
• Инвестиции
• Выдача кредитных и дебетовых карт.

%colored_text_box=4%

Банки предлагают следующие виды услуг:

• Осуществление вкладов
• Работа со счетами населения
• По поручениям клиентов, работают по переводам средств со счетов
• Работа с клиентами проходит через оператора
• Работа с валютой. Ее покупка и продажа.
• Прием в качестве вкладов ценных видов металла

%colored_text_box=5%

Услуги, предоставляемые юридическим лицам:

• Основной вид услуги – это РКО. Благодаря РКО, компании выдают заработную плату своим сотрудникам, проводятся операции с валютой.
• Валютный контроль, когда клиент принимающий финансовые средства из другого государства, подтверждает их законное происхождение.
• Выдача кредитных продуктов для юридических лиц. Для определенных целей, банки выдают кредитные продукты на разных условиях.

Доход коммерческих банков

Доходы коммерческих банков получаются из разницы между ставками по вкладам и процентами по выдаваемым кредитным продуктам.

Банк отталкивается от процентных ставок, которые рекомендует Центральный банк РФ. В связи с тем, что на рынке финансовых услуг большая конкуренция, разница по процентам минимальная.

%colored_text_box=2%

Так же прибыль получается от кредитования коммерческих банков со стороны ЦБ РФ и иностранных финансовых компаний под минимальный процент.

Плюсы и минусы частных банков

%pros_and_cons=1%

К положительным моментам не государственной финансовой компании можно отнести:

• Процентные ставки по вкладам, которые на несколько пунктов превосходят процентную ставку государственных компаний.
• Обслуживание клиентов на достойном уровне.
• Курс валюты на более выгодных условиях.
• Телефон горячей линии коммерческого банка работает круглосуточно.

К минусам можно отнести не выгодные для клиента кредитные продукты, а так же, большая вероятность отзыва лицензии у банка, для проведения работ.

Отличия между коммерческими и государственными банками

Главным отличием указанных банков является надежность и уверенность в завтрашнем дне государственных компаний. Количество офисов и филиалов частных банков на порядок меньше, чем государственных конкурентов. Процентные ставки по вкладам не государственных банков на несколько пунктов превосходят условия гос.банков.

%colored_text_box=3%

В связи с большим количеством различных банков, даже самый требовательный клиент выберет именно ту организацию, которая ему сможет предложить самые выгодные условия. И не важно, коммерческий это банк или государственный банк.

Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Источник: unicom24.ru

Зачем нужны банки?

Люди по-разному относятся к банкам. Часть населения убеждена, что финансовые учреждения созданы для того, чтобы их грабить. Вторая половина считает, что банки в трудную минуту могут оказать им реальную финансовую поддержку.

Давайте разбираться, и по мере возможности, будем приводить примеры, чтобы читателям было более удобно воспринимать информацию.

Банки и физические лица

ФЛ — клиенты банка. С помощью финансовых учреждений они осуществляют разные операции и получают на пластиковые карточки заработную плату или пенсию, социальные выплаты.

Банки нужны, чтобы физические лица могли:

1. Получать пассивный доход. Если хранить накопления дома, они будут только обесцениваться. Оформление вклада в банке позволит получить прибыль, ничего не делая. Проценты небольшие, но это лучше, чем ничего не получать. Можно открывать разные счета: депозитные, сберегательные, накопительные. На остаток денег будут идти проценты. Однако банки могут предложить вложения в ПИФы, драгоценные металлы и прочие продукты.
2. Получение потребительского кредита. Не каждый человек может располагать большой суммой свободных денег. При крупных покупках можно обратиться в банк, занять средства и частями возвращать долг.
3. Совершение переводов/платежей. ФЛ приходят в банковское отделение, отдают деньги, сообщают необходимые данные и все. Последующие процессы – это забота банка.

Приведем несколько примеров

1. Вы держите деньги дома, но инфляция их обесценивает. Вы отдаете их соседу/родственнику/знакомому, который обещает вернуть их через определенное время с большими процентами! Но проходит время, и ничего не происходит.

Вместо этого можно оформить депозит в банке и получать проценты по вкладу. Набравшись опыта и получив первый пассивный доход, можно подумать и о других средствах, позволяющих защитить кровно заработанные деньги от обесценивания.

2. Представьте себе, что вы хотите приобрести новый автомобиль, а у вас есть небольшая сумма денег. Родственники и друзья помочь не могут. Вы обращаетесь за кредитом в банк, вносите первый взнос, уже пользуетесь автомобилем и частями возвращаете банку деньги.

3. Вы взяли в долг у родственника, и пришло время возвращать деньги. Однако он живет далеко, в другом городе. Поездка к нему – это расходы на дорогу. Можно пойти в банк в своем городе, сообщить банковские реквизиты родственника и отослать деньги. Многие банки предлагают онлайн услуги.

Так что, есть возможность погасить долг, не покидая порога своей квартиры.

Не забываем и про онлайн-покупки. Мы уже привыкли, что понравившийся товар можно заказать и в зарубежных магазинах. Наличными здесь невозможно расплатиться. Значит, потребуется банковская карта. Даже в оффлайн магазинах своего города удобнее и выгоднее расплачиваться картой, чем наличными.

Ведь многие банки предлагают клиентам дебетовые карты с кэшбэком и другие бонусы!

Теперь представьте, что банков нет. Сможете вы сделать то, что перечислено выше?

Кредит для больших планов

Банки и юридические лица

Неотъемлемая часть бизнеса – обслуживание в банке. Предприниматели и организации открывают расчетные счета в банках, чтобы:

• Хранить в их хранилищах денежные средства. При необходимости, можно в любой момент изъять необходимую сумму;
• Проводить безналичные операции. Платежи между ЮЛ документально фиксируются. Это позволяет предотвратить мошенничество со стороны контрагентов и избежать расходов, связанных с транспортировкой наличных средств и их хранением;
• Принимать безналичную оплату у ФЛ. Основная часть россиян уже имеет банковские карты, и может рассчитываться за покупки и услуги безналичным способом. Но для этого между ЮЛ и банком должен быть договор о РКО.

Расчетные счета, открытые организациями в банке, также позволяют контролирующим органам (ПФ, ИФНС, банк и пр.) отслеживать денежные обороты компаний.

Как видите, польза от банков большая. Просто нужно с умом оформлять займы, с умом оформлять кредиты, и рассчитывать свои финансовые возможности, чтобы потом не было проблем с выплатами.

Кредит наличными без обязательных страховок

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник: 1000bankov.ru

Прибыль банка: на чем банк зарабатывает деньги?

В данной статье описаны механизмы , по которым банк зарабатывает деньги и приумножает капитал.

Пытаетесь заработать деньги?

Рассмотрите арбитраж трафика. Посетите раздел с кейсами по заработку на арбитраже трафика, узнайте основные термины арбитража, найдите партнерку или оффер. В этой теме точно есть деньги.

Многих людей интересует — откуда банки берут деньги для выдачи займов и кредитов, как приумножают их, показывая многомиллиардные объёмы прибыли и предлагая свои услуги всё большему числу граждан. Информацию о том, как банки зарабатывают деньги, читатели смогут получить в этой статье.

Основные моменты о том, как банки зарабатывают деньги

Банки фактически делают деньги из ничего, ведь основным товаром в их деятельности и являются сами денежные средства. Первоначально, они могут предоставить возможность людям разместить свои денежные средства на своих счетах с целью сохранения и приумножения своих сбережений.

На вклад начисляется невысокий процент от размещённой суммы — в зависимости от срока, валюты и объёма денежных средств он может различаться. Таких вкладчиков у банка миллионы, и привлечённые средства можно тут же использовать для выдачи кредитов.

Множество людей нуждается в займах, которые будут использованы ими для различных нужд, включая приобретение имущества, закрытие материальных проблем или инвестиций в собственный бизнес. Кредит может стать настоящим спасением для человека, попавшего в сложную ситуацию.

Однако за этот последний шанс придётся заплатить, и заёмщик по договору обязан вернуть деньги банку с заранее установленным процентом. Эта надбавка и будет прибылью банка. Полученные средства он снова может использовать, например, для инвестирования в различные проекты, которые в случае успешного развития обеспечат банку дополнительную прибыль в виде процентов от вложенных в них инвестиций, и так по кругу. Стоит заметить, что на самом деле у банка всегда нет в полном объёме всех тех денег, которые внесли вкладчики. Поэтому, в случае, если все люди, вложившие средства, единовременно захотят получить их обратно, банк не сможет выполнить свои обязательства.

Как банки получают доход от вкладов?

Первостепенной задачей любого банка является привлечение максимального числа вкладчиков. Их деньги станут базой для дальнейшей финансовой деятельности учреждения. Для реализации этих целей банки предлагают населению выгодные условия, с различными сроками и ставками в зависимости от суммы. Также немаловажным фактором является простота и скорость открытия счёта или вклада. Успешные банки предоставляют возможности дистанционного обслуживания и доставления банковских карт курьером в удобное для клиента время.

После того как вкладчик внесёт средства, задача банка заключается в как можно более долгом удержании денег на балансе. Для этого создаются условия вкладов с увеличением процентной ставки с течением времени. Также существуют условия депозитов, при которых доход клиента изымается при снятии раньше установленного срока.

Нужно отметить, что банк обязан резервировать вклады граждан, для этого используется 20% от внесённых на депозит средств. Получив определённый объем денежных средств от вкладчиков, банк выдаёт их в виде кредитов, где, как правило, берёт с граждан больший процент, чем выдаёт по вкладам.

Также банк формирует собственный денежный капитал, что повышает его респектабельность и надежность. В перспективе это привлекает новых людей, желающих внести свои средства на депозит. Сформированный капитал банк реализует в различных инвестиционных инструментах, например, вкладывает в ценные бумаги – акции, государственные облигации, ценные металлы, различную валюту. Также банки активно сотрудничают между собой, делая вклады друг в друга. Отдельно стоит отметить, что в статье на сайте можно найти ценную информацию для вкладчиков о том, как эффективнее и прибыльнее делать банковские вложения.

Как банки получают прибыль на кредитах?

Кредитование физических и юридических лиц является одной из важнейших функций банка. При этом выдача кредитов бизнесу нередко является более выгодной, ведь суммы там гораздо больше, при этом бизнес вполне может обеспечить ценное имущество под залог. Но стоит отметить, что, как правило, физическим лицам даётся более высокая процентная ставка, из-за этого их массовое кредитование также приносит крупную прибыль. При выдаче кредита банк оценивает риски и в зависимости от надёжности заёмщика, его социального и материального положения, назначает процентную ставку. Оценивается наличие имущества, образования у кредитуемого.

В среднем, процентная ставка составляет около 18% в год. Деньги на выдачу банк берёт из внесённых в него вкладов, по которым он выплачивает 6-7%годовых. Разница и является прибылью банка. Количество вкладчиков и кредитуемых исчисляется миллионами, поэтому эти 10-15% разницы складываются в огромные суммы. Также коммерческие банки могут брать кредит у Центрального Банка РФ по ключевой ставке, которая на данный момент составляет 9,5%, и предоставлять эти деньги заёмщикам.

Дополнительным доходом здесь является страховка. Страховые компании сотрудничают с банками, и те предлагают оформить страхование по различным направлениям. В итоге заёмщики крайне редко обращаются с целью получения выплат по страховке, поэтому и страховая компания и банк остаются в плюсе.

Отдельно стоит выделить ипотечное кредитование — в этом случае деньги выделяются людям на приобретение жилья. Спрос на ипотеку год от года растёт, ведь далеко не все граждане могут позволить себе сразу приобрести жилье на свои сбережения. В данном сегменте наиболее популярны льготные ипотеки.

Также стоит выделить и заработок банка на кредитных картах. Пользователь такого продукта заплатит комиссии за обслуживание карты и за её выпуск. В случае непогашения долга ему будет начислен штрафной процент.

Банк всегда несёт риск, связанный с невозвращением кредита, ведь заёмщик может потерять работу или столкнуться с иными жизненными трудностями, которые снизят его платёжеспособность и сделают погашение займа невозможным. В таком случае банк будет взыскивать недостающую сумму при помощи конфискации автомобиля, недвижимости либо иного имущества. Если же кредитуемое лицо не является владельцем каких-либо актиWow и ценностей, требования будут обращены к тому, кто взял за него поручительство либо к членам семьи заёмщика. В случае проблем с возвращением средств банк также может продать долг коллекторским агенствам в среднем за 20 процентов от суммы долга. Остальные 80 процентов недоимки будут прибылью коллекторской организации в случае успешного взыскания.

На чём ещё зарабатывают банки?

Ещё одной статьей дохода в банковской системе являются различные комиссии. В первую очередь, они снимаются с переводов, в особой степени с валютных транзакций и транзакций между банками, не являющимися партнёрами. Для юридических лиц комиссия за перевод выше, чем для физических. Крупные комиссии снимаются и с переводов за рубеж. Также, дополнительную прибыль банки получают с различных услуг, например, СМС-информирование об операциях или обслуживание счёта.

Отдельно стоит отметить заработок банка на брокерских счетах. От торговли клиентов на бирже взымается комиссия, в зависимости от тарифа она может идти за каждую сделку либо за период времени. Клиент также может подключить услугу доверительного управления, при котором его активами будут управлять эксперты банка. Для банка это беспроигрышная ситуация, ведь в случае роста стоимости портфеля он получает комиссию, а в случае падения ничего не теряет.

Отдельные услуги предоставляются предпринимателям. Сюда входит помощь в открытии бизнеса, подключение эквайринга и подготовка бухгалтерской отчётности. Банки активно участвуют валютообмене и, обладая крупными капиталами, могут получать серьёзную прибыль.

Колебания некоторых валют за день могут достигать 15%, поэтому при изначальной закупке на крупную сумму и своевременной продаже крупные деньги делаются фактически из ничего. Например, в начале дня стоимость доллара составляла пятьдесят рублей, а к концу закрепилась на отметке пятьдесят семь рублей.

При цене в пятьдесят рублей банк приобрёл доллар на сумму 500000 рублей, а при цене в пятьдесят семь рублей продал приобретённые доллары на общую сумму 570000 рублей. Таким образом, прибыль за один день составила целых семьдесят тысяч рублей, что является впечатляющим результатом. Но такая торговля валютой сопряжена с высокими рисками и должна выполняться только экспертами.

Стоит отметить и спред при торговле валютой с населением. Суть этого явления заключается в том, что большую часть валют банк купит у вас по цене на десять или более процентов ниже той, по которой продаст её вам. Например, сейчас Сбербанк покупает у граждан доллар по 62 рубля, а продаёт им по 70. В периоды сильной нестабильности спред может составлять и больше.

Таким образом, банки уходят от валютных рисков, извлекая выгоду из любой ситуации. Банк также может кредитовать трейдеров для торговли на короткой дистанции, срок такого кредита нередко составляет несколько часов. Когда достоянием трейдера становится уникальная инсайдерская информация или ситуация на рынке резко стала располагать к росту, такой займ может быть целесообразным и оправдать себя. А банк, естественно, получит свой процент.

Если после прочтения данной статьи вам захотелось освоить профессию банкира, вам будет полезно ознакомиться с программами обучения, необходимыми для работы в банке. Найти их можно в разделе сайта Vuzopedia.ru

Источник: trafopedia.ru