Как избавиться от долгов по кредитным картам

Роман Хорошев дает восемь советов о том, как систематизировать свои финансовые дела и получить дополнительную прибыль, методы разные: начиная с отказа от новых кредитов — до идей эффективного инвестирования и накопления средств

Иллюстрация: alphaspirit/Shutterstock
Основатель краудлендинговой компании JetLend

По данным ВЦИОМ, на ноябрь 2017 года 57 % россиян имеют один или несколько непогашенных кредитов — в два раза больше, чем еще восемь лет назад. В США гораздо более популярна форма потребительского кредитования через кредитные карты. По данным Федеральной резервной системы Бостона, 75,7 % американцев имеют как минимум одну активную кредитную карту.

Грамотное финансовое планирование предполагает использование кредитов только в нескольких случаях: ипотека, собственный бизнес либо экстренные ситуации. В остальных случаях кредитование не рекомендуется. Важно понимать, что с точки зрения управления финансами, долгосрочно есть два кардинально противоположных пути: экономить, инвестировать и богатеть или, используя кредитные ресурсы для удовлетворения текущих потребностей, увеличивать долговую нагрузку и беднеть.

Как избавиться от долгов по кредитным картам

Если вы четко поставили для себя цель избавиться от кредитов, существует несколько способов того, как привести свои финансы в порядок:

1. Избавьтесь от кредитных карт. Это правило № 1. 90 % пользователей кредитных карт выходят за grace период, и именно по этой причине банки так активно предлагают воспользоваться «бесплатными» деньгами. Если нет возможности погасить задолженность по кредитной карте в моменте, рефинансируйте ее с помощью потребительского кредита.

2. Ведите хотя бы самую простую бухгалтерию. Достаточно уделять этому 15 минут в неделю по выходным. Некоторые программы (как, например, Дзен-мани) имеют возможность интеграции с банком. В этом случае вам не придется заносить транзакции вручную, все управление финансами сведется к регулярному анализу.

Аналогичным функционалом обладают некоторые онлайн-банки.

3. Расходуйте средства грамотно. Разделите категории трат на важные (70 %) и неважные (30 %). Старайтесь постепенно снижать расходы в неважных категориях. Помните, что важные категории, такие, как образование и здоровье, смогут повысить ваш доход в будущем.

4. Попробуйте использовать только наличные. Зачастую при оплате исключительно банковскими картами исчезает само «чувство денег». Это может привести к необоснованным тратам.

5. Откладывайте 5 % с дохода. Даже если у вас сейчас есть кредиты, начните откладывать по 5 % с каждой зарплаты или полученного дохода. Это должно войти в привычку, которая обычно формируется через 20 дней. Это самый сложный период.

Повышайте удельный вес накоплений каждые 6 месяцев на 5 процентных пунктов, пока не достигните 20 %. Помочь вам сформировать привычку сможет постановка целей.

Как выбраться из долгов: ПОШАГОВЫЙ РАЗБОР | Рэй Далио

6. Поставьте конкретную цель. Например, сократить общий размер долга с 600 тысяч до 500 тысяч рублей к 1 июня. Цель должна быть посильной.

Следите за расходами при повышении доходов. Золотое правило: если доход вырос на 10 %, расходы должны вырасти не более, чем на 5 %.

7. Рефинансируйте кредиты. Если вы надежный заемщик, вы не допускали просрочек по кредитам, то вас с удовольствием прокредитуют множество банков. С помощью сервиса banki.ru выберите самые выгодные предложения и направьте заявку. Даже если вы снизите ставку на 1-2 процентных пункта, рефинансирование может иметь существенный экономический смысл.

8. Начните инвестировать. Даже если у вас есть кредиты, начните инвестировать с минимальных сумм. Определите свой риск-профиль. Если вы не готовы к риску потерь и вам более 50 лет, возможно стоит смотреть только в сторону депозитов или ОФЗ. Если же вы моложе и готовы к разумному риску, можете попробовать более доходные стратегии:

• Откройте брокерский счет через ИИС, это позволит вам в случае официального трудоустройства получить чистую доходность на уровне 13-15 % годовых при инвестициях в самый надежный инструмент на рынке — ОФЗ. Важное ограничение — минимальный срок инвестиций составляет три года;
• Попробуйте выйти на международный рынок. Российский рынок акций последнее время стагнирует, поэтому попробуйте открыть для себя международные ценные бумаги. Например, с помощью Тинькофф Инвестиции сделать это достаточно просто;
• Рассмотрите новые инструменты для инвестиций, такие, как краудлендинг — выдача займов напрямую малому бизнесу от физических лиц без участия банка. В мире рынок краудлендинга уже оценивается в более чем 200 миллиардов долларов США и ежегодно растет. В России краудлендинг пока только в начальной стадии развития. Недавно Сбербанк объявил о создании собственной краудлендинговой платформы. Ставка для заемщиков находится в пределах 20-35 % годовых. Итоговая доходность инвестора после уплаты налогов и ожидаемых потерь, составит около 18-20 % годовых.

Выполнение даже половины рекомендаций поможет вам избавиться от долгов и привести в порядок личные финансы.

Источник: delovoymir.biz

Списание долгов по кредитной карте

20 октября 2015 года в России вступил в действие закон, защищающий интересы и свободы граждан, оказавшихся в сложных финансовых ситуациях. За 5 лет работы 8018 россиян доверили Help me! избавление от непосильных долгов и кредитов. Наши юристы списали уже >1,2 млрд. руб. Будем рады помочь и Вам.

Светлана Мартос
Основатель федеральной сети Help me!

Кто по Закону № 127 может списать долги?

Категории граждан, которые могут обратиться за списанием долгов по собственной инициативе, не дожидаясь роста долгов

Пенсионеры

Процедура банкротства защитит вас от коллекторов, блокировок пенсионного счета и поможет списать все долги, включая ЖКХ.

Работающие в найме

После процедуры банкротства вы также сможете работать (исключение составляет руководящие должности), менять место работы, выезжать заграницу.

Безработные
Для безработных мы предусмотрели специальный пакет услуг по проведению процедуры банкротства.
Работники бюджетной сферы
Банкротство не повлияет на вашу карьеру.
Скачать Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Какие виды долгов можно списать?

Освободим от любого из 6 видов долговых обязательств в соответствии с федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Долги по кредитным картам
Карты любого банка, работающего на территории России.
Потребительские кредиты
С поручительством и без поручительства, на целевые расходы или нецелевые.
Микрозаймы

Списываем займы формата «до получки» от любой микрофинансовой организации.
Долги по ЖКХ
Все долги, сформировавшиеся по субъективным или объективным причинам.
Автокредиты
Кредиты, взятые на новые или подержанные автомобили в любом банке России.

Займы у физических лиц
Все долги по распискам, взятые у других людей под любые нужды.
Подходит ли банкротство в вашей ситуации?

Можно ли начать процедуру в вашей ситуации и сколько она будет стоить?
Пройдите блиц-тест от наших юристов и получите экспертное заключение БЕСПЛАТНО.

Назад

Вперёд

Последний вопрос

Если у вас возник долг по кредитной карте, то вы можете решить эту проблему вместе с банком, которым вы сотрудничали, также вы можете оформить банкротство и списать все долги. Но для оформления банкротства необходимо наличие определенных условий.

Если у вас нет возможности погашать кредит, то единственный оптимальный вариант в этом случае – это оформление банкротства. При правильном ведении дела, эта процедура занимает 8-12 месяцев.

1. Для начала вы должны удостовериться, что у вас безнадежная задолженность и вы никак не можете погасить долг.
2. Чтобы оформить банкротство долг должен составлять больше 500 тысяч рублей а просрочка по выплатам – больше 90 дней.
3. Для подачи заявления нужно собрать необходимые документы (список документов установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)»).
4. Далее вы подаете заявление об оформлении банкротства в суд.
5. После чего вы проходите всю процедуру, которая является довольно тяжелой.

Если вы хотите упростить эту процедуру, то обращайтесь к юристу по банкротству физических лиц. Кредитный юрист более опытен в сфере банкротств, что позволяет эффективно решать проблему любой сложности. Обратившись по вышеуказанному номеру, вы сможете оформить банкротство под ключ, а также воспользоваться услугами консультации и помощи по поводу подбора необходимых документов для подачи заявления.

Источник: helpmecentr.ru

Как избавиться от долгов по кредитам, если нет денег

Уровень закредитованности россиян с каждым годом увеличивается. За счет кредитных средств совершается основная часть крупных покупок, а некоторые наши сограждане привыкают просто «жить в кредит». Такая ситуация рано или поздно приводит к большим финансовым проблемам и глубокой долговой яме. Поэтому заемщики и начинают интересоваться, как избавиться от долгов по кредитам.

Можно ли это сделать законно в 2018 году? Рассмотрим эффективные методы, которые позволят уйти от кредитных долгов.

Учимся экономить

Важно не сколько зарабатываешь, а сколько тратишь. Это изречение нужно взять себе за правило при формировании семейного бюджета. Начать нужно с того, что необходимо отказаться от излишеств и спонтанных покупок.

Чтобы снизить затраты, нужно помнить о следующих советах:

• одежду и обувь покупать во время сезонных распродаж;
• продукты, крупы, бытовую химию закупать в оптовых магазинах;
• отказаться от вредных привычек, в частности от алкоголя и сигарет;
• меньше посещать кафе и рестораны, чаще готовить дома.

Чтобы правильно научиться планировать семейный бюджет, можно использовать «Метод конвертов». В начале месяца составьте перечень всех затрат и распределите деньги по конвертам. Главное условие – из конверта брать только на те нужны, на которые он предназначен. Таким образом вы приучите себя к рациональным затратам и платежной дисциплине.

Закрываем кредиты

Чтобы избавиться от долгов по действующим кредитам, нужно не брать новых. Самое «большое зло» в этом случае – кредитные карты. Их доступность подталкивает нас к спонтанным покупкам. Поэтому лучше из порезать ножницами, чтобы не иметь соблазна ими воспользоваться. Если по ним отсутствует задолженность, то необходимо обратиться в банк и закрыть счет.

По статистике население тратит на 30% больше, чем зарабатывает. И основная часть этих «30%» припадает на кредитные карты. Пока не рассчитаетесь со всеми долгами, о них нужно забыть.

Избавиться от долгов по кредитам поможет метод «Снежного Кома». Его суть заключается в следующем:

1. Напишите на листе бумаги все свои действующие кредиты, размер ежемесячных платежей и остаток задолженности.
2. Выберите кредит, по которому самый маленький остаток. Именно его и нужно стараться погасить, как можно быстрее. Приложите максимум усилий, чтобы закрыть его досрочно.
3. После его полного погашения сумму, которую вы ежемесячно вносили по нему, направьте на погашение следующего займа с самым маленьким остатком.
4. Далее нужно действовать по этой схеме, пока не будут погашены все долги.

Этот метод тем хорош, что, одержав даже маленькую победу, заемщик получает вдохновение и уверенность в своих силах.

Рефинансируем кредиты

Если заемщик понимает, что самостоятельно он не справиться со своими долгами, то ему нужно обращаться в банк и добиваться рефинансирования. Согласно условиям этой программы, выдается новый кредит на погашение текущей задолженности. Для клиента это:

1. Более низкая процентная ставка.
2. Оплата одного платежа в месяц, а не несколько.
3. Уменьшение размера взноса.
4. Возможность избежать общения с коллекторами и суда.

Но программу по рефинансированию банки предлагают только клиентам с положительной кредитной историей. Нельзя допустить возникновение просроченной задолженности. Если вы знаете, что в следующем месяце не сможете оплатить текущие платежи, то нужно переходить к решительным действиям.

Объявляем себя банкротом

На этот поступок нужно идти в крайнем случае. Физическому лицу статус неплатежеспособного может быть присвоен только арбитражным судом. Банкротом признается заемщик, размер долга которого перед банками, превышает 500 тысяч рублей. Продолжительность просрочки составляет свыше 90 дней.

Но не все так просто в этом процессе. Во-первых, судебное разбирательство растянется не на один месяц. Во-вторых, статус банкрота сразу никто не получит. Будут разрабатываться схемы реструктуризации долга, искать варианты оплаты долгов. В-третьих, арестуют все ваше имущество для дальнейшей реализации на аукционе.

Единственное жилье у заемщика забрать не смогут, если только оно не куплено в ипотеку, по которой и возникла просрочка.

Даже если все сложилось хорошо, клиента признали банкротом и списали долги, нужно помнить о всех последствиях этого статуса:

1. В течение трех лет не имеет права занимать руководящие должности.
2. В течение пяти лет ему запрещено регистрировать предпринимательство.
3. Запрещено скрывать информацию о прошедшей процедуре при оформлении нового кредита.
4. Кредитная история будет испорчена навсегда.

Но есть и косвенные последствия. Многие крупные предприятия в Москве перед приемом сотрудника в свой штат тщательно проверяют его данные, включая и кредитную историю. Банкротство – это своего рода «пятно» на репутации, которое свидетельствует о его финансовой несостоятельности и несерьезности. Найти высокооплачиваемую и престижную работу будет сложно.

Стоит ли надеяться на срок исковой давности?

Согласно действующему законодательству срок исковой давности по взысканию кредитной задолженности составляет три года. В течение этого термина банк может предъявить претензии к своему должнику. Отсчет 36 месяцев ведется с момента последнего внесенного платежа, подписанного документа (например, соглашение по реструктуризации).

Надеется на то, что банк о вас забудет на три года, не стоит. С должниками финансовое учреждение эффективно борется. Если самостоятельно взыскать долг не может, то продает его коллекторам. А они точно знают, как заставить клиента заплатить деньги.

Посредники – обращаться или нет?

На тематических форумах очень часто можно встретить объявления, в которых предлагают помощь в погашении кредитов. С такими помощниками нужно быть очень осторожными.

Избавить от долгов они не смогут. Максимум – помогут подать заявку в банк на перекредитование. Но это можно сделать и самостоятельно, ничего сложного в этом нет. А услуги посредников обойдутся недешево – до 10% от согласованного лимита.

Но это в лучшем случае. В худшем – можно стать жертвой мошенников, которые возьмут только деньги за свои услуги, но ничего не сделают для вас.

Что будет, если не платить кредиты?

Одни заемщики прикладывают максимум усилий, чтобы рассчитаться со своими долгами, а другие – просто не переживают по этому поводу и не платят ни копейки. Они надеются на списание задолженности.

Такой результат возможен, если у должника нет никакой собственности, и он нигде официально не трудоустроен. Брать с него нечего, поэтому долг в конечном итоге будет списан. Но до этого момента нужно еще пройти очень нелегкий путь. И суд – это не самый плохой вариант. Коллекторы – вот кого стоит бояться.

Они оказывают на заемщика и его родственников сильнейшее психологическое давление, выдержать которое смогут единицы. В этой ситуации нужно помнить о своих правах и их защищать. Если их нарушают – обращайтесь в правоохранительные органы. Предоставьте письма с угрозами, записи телефонных звонков и подавайте в суд.

Итак, заемщикам с проблемными кредитами можно посоветовать следующее. Во-первых, научиться экономить и правильно планировать семейный бюджет. Во-вторых, найти дополнительный источник дохода. Например, подработку в интернете, брать работу на выходные. В-третьих, продолжать исправно оплачивать кредиты и стараться их погашать досрочно.

Можно воспользоваться программой по рефинансированию. Объявлять себя банкротом стоит только в крайнем случае. Эта процедура обойдется вам недешево и имеет массу негативных последствий. Если взяли на себя обязательства, то их нужно выполнять.

Источник: redolg.ru