Каждая просрочка платежа по кредиту снижает качество кредитной истории. Чем больше просрочек и чем больше их срок, тем меньше шансов получить кредит. Ниже мы расскажем, как не запятнать кредитную историю даже при наличии проблемных долгов и как действовать, если просрочки все-таки случились.
Предупреждение о финансовых проблемах
Чтобы не испортить кредитную историю, свяжитесь с кредитором как только появилась вероятность просрочить платеж. Причины могут быть разные: заболели, потеряли работу, снизилась зарплата. Если предупредить банк о возможных проблемах, можно реструктурировать кредит — получить «кредитные каникулы».
Если появились предпосылки для просрочки платежа:
• Документально подтвердите причины: смена работы, снижение з/п, болезнь.
• Предоставьте документы, которые подтверждают утрату трудоспособности или заботу о членах семьи.
• Попробуйте обсудить с банком условия перекредитования — увеличить срок выплаты кредита, снизить ежемесячные платежи.
Как быстро исправить кредитную историю в банке? Как получить кредит, если начались просрочки
• Попросите кредитные каникулы.
Банки охотно идут на переговоры, потому что им не нужны проблемные активы и заемщики. Если вы просто перестанете платить и отвечать на звонки банка, долг перейдет в разряд безнадежных, банк обратится в суд или продаст долг коллекторам. Суд может лишить вас имущества, а коллекторы будут отравлять жизнь вам и вашим близким.
Исправление просрочек в прошлом
Просрочки в прошлом не влияют на банковские решения, если:
— просроченные кредиты закрыты,
— прошло больше двух лет с момента просрочки,
— новые кредиты вы закрываете без просрочек.
Большое значение имеет «глубина просрочки» — как долго длилась просрочка платежа:
Чем больше просрочка, тем больше времени требуется на ее исправление. «Технические» просрочки до месяца не имеют большого значения. Три-четыре месяца своевременных платежей, отсутствие похожих просрочек в дальнейшем, и можно смело обращаться за новым кредитом. Просрочка 30+ дней требует полугода аккуратных платежей. 60+ дней одного года и так далее.
Для большинства банков наиболее важной информацией в кредитной истории является то, как вы платили по кредитам в последние 2–3 года.
Другое дело с дефолтами, судебными взысканиями и банкротствами. Эти процедуры не имеют «срока давности» и крайне негативно сказываются на кредитной репутации.
Исправление ошибок в кредитной истории
Качество кредитной истории может снизиться по вине банка или кредитного бюро (БКИ). Бывает, что банк передает данные в БКИ с задержкой или с ошибками. Бывает, из-за технического сбоя в вашу кредитную историю попадают данные другого проблемного заемщика.
Если ошибку допустили в бюро кредитных историй, ее исправить несложно. Вы пишите заявление и прикрепляете к нему доказательства, что информация в вашем отчете неверна. Попросите банк предоставить вам распечатку с графиком платежей или справку об отсутствии просрочек.
Как исправить кредитную историю после просрочек?
Если проблема возникла на стороне банка, исправить кредитную историю сложнее. Например, чтобы исправить ошибочно записанную просрочку, нужно доказать банку своевременность платежей с помощью чеков. Поэтому для подстраховки сохраняйте платежки и банковские документы. Именно эти бумаги позволят вам доказать правоту и вернуть статус надежного заемщика.
Исправление кредитной истории микрозаймами
Если просрочки допущены по вашей вине и банки отказывают в новых кредитах, помогут микрозаймы. У микрокредитных организаций, в отличие от банков, низкие требования к заемщикам. Главный стоп-фактор — активные просрочки. Если у вас нет активных просрочек, приходите в МФО.
Микрозаймы помогут вам восстановить кредитную репутацию. Вы берете микрозайм — исправно его выплачиваете. Затем берете и выплачиваете второй микрозайм. Затем третий. Так в вашей кредитной истории появляются отметки о трех свежих, исправно выплаченных займах. Для банка это значит, что вы исправили кредитное поведение, просрочки остались в прошлом.
Некоторые МФО даже предлагают специальную услугу «Улучшение кредитной истории».
Похожие услуги есть и у банков. Например, Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор». Сначала вы покупаете в кредит услуги банка, затем последовательно получаете два кредита: до 20 000 р. и до 60 000 р.
Если не допускать просрочек, то через 2-3 года можно вернуть доверие банков и получить автокредит или ипотеку.
Чтобы отслеживать улучшение кредитной истории, проверяйте скоринговый балл каждые 1-2 месяца.
Выкуп долгов за 20%
Когда просрочка платежей переваливает за 12 месяцев, банк отмечает такой долг как безнадежный. Часто банки продают безнадежные долги коллекторам за 1-2% от суммы долга.
Наряду с коллекторами работают посреднические организации, которые выкупают долги за 15% от суммы долга. Банкам выгоднее работать с такими посредниками, чем с коллекторами. Для заемщика схема выглядит так:
Допустим, вы должны банку 100 000 рублей. Посредник выкупает ваш долг у банка за 15 000 рублей и продает вам за 20 000 рублей. В выигрыше все: банк реализует проблемный долг по цене, более выгодной, чем он получил бы у коллекторов и тем более, если бы просто занес его в убыток. Посредник получает 5000 рублей. Заемщик избавляется от долга за 20% его реальной стоимости и закрывает проблемный кредит, с возможностью дальнейшей реабилитации своей репутации заемщика.
План действий
• Если в ближайшем будущем намечаются финансовые трудности, предупредите кредитора и найдите решение сообща.
• Плохую кредитную историю проще всего исправить с помощью микрозаймов.
• Если со времени последней просрочки прошло меньше двух лет, не спешите обращаться в банк за новым займом.
• Попробуйте выкупить собственные долги с просрочкой больше года за 20-30% с помощью соответсвующих компаний.
Источник: mycreditinfo.ru
Как исправить кредитную историю: просто о наболевшем
Кредиты
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 10 мин. Опубликовано 19 октября, 2022
Реально ли? Исправить кредитную историю по силам каждому. Конечно, под исправлением не подразумевается, что вы начнете ее с чистого листа. Все данные о ваших займах хранятся в БКИ, и удалить их нельзя. Но улучшить, чтобы в конечном итоге банки перестали вам отказывать в кредитах, вполне возможно.
Как это сделать? Секрет прост и в то же время сложен. Чтобы исправить кредитную историю, нужно начать брать кредиты. Речь не идет о больших деньгах. Суть в том, что вы будете брать маленькие суммы, вовремя их возвращать, что улучшит вашу репутацию как заемщика перед банком.
Что такое кредитная история
У каждого человека, который хоть раз брал кредит или микрозаем, есть кредитная история. Из нее любое финансовое учреждение может узнать целый ряд сведений о заемщике.
В ней отражается следующая информация:
- Субъекты, запрашивавшие сведения о кредитной истории.
- Обращения гражданина в банки для получения кредита и принятые по ним решения.
- Погашена ли задолженность, соблюдены ли сроки расчетов.
Сбором, хранением, систематизацией данных сведений занимаются специальные организации – бюро кредитных историй. В 2022 году право осуществлять подобную деятельность в России имеют 8 БКИ. Наиболее известны среди них ОКБ, «Эквифакс», НБКИ и кредитное бюро «Русский Стандарт».
Информацию из такого досье можно получить бесплатно дважды в течение года, если она требуется чаще, то данные при последующих обращениях будет предоставляться уже за плату. Отчет можно запросить напрямую от бюро или через сервисы, которые сотрудничают с ними.
Причины ухудшения кредитной истории
Очевидно, что, помимо самого заемщика, основными клиентами бюро кредитных историй являются банки. Для них данная информация определяет результат рассмотрения заявки на кредит. Как вы понимаете, в случае неоднократной просрочки платежей, наличия непогашенной задолженности получить кредит станет практически невозможно, и придется всерьез задуматься над тем, как исправить кредитную историю в банке.
Негативное влияние на кредитную историю оказывает целый ряд условий.
Не вносятся вовремя кредитные платежи
Представьте, что вы дали другу деньги в долг, а он вам их не вернул или вернул гораздо позднее оговоренного срока. Наверняка в дальнейшем вы не захотите снова одалживать ему свои кровные. С банками то же самое. Когда просрочка по кредиту превышает три месяца, то в кредитной истории он отмечается как негативный.
Чем больше подобных займов, тем ниже вероятность одобрения новой заявки клиента. Тогда заемщику ничего не остается, кроме как исправлять кредитную историю в бюро.
Кроме кредитов, имеются и иные задолженности
Наряду с долгами в пользу банков и МФО, в кредитной истории содержатся сведения о задолженности по жилищно-коммунальным услугам, судебным взысканиям, налогам, словом, обо всех сделках, финансовые обязательства по котором не погашены вовремя. К сведению, они принимаются после вступления в силу соответствующего решения суда о взыскании, не исполненного более 10 дней.
Клиент слишком часто обращается за получением кредита
В истории указывается, сколько заявок поступило от клиента и каковы решения банков по ним. У кредитора возникнут подозрения, если:
- клиент обращается во все банки подряд, пытаясь получить заем. Потенциальный кредитор посчитает, что у человека есть очень серьезные финансовые проблемы, при этом деньги нужны так срочно, что становится без разницы, у какого учреждения взять в долг и на каких условиях;
- высока доля отрицательных решений по заявкам. Ведь эти отказы были на чем-то основаны. Банку проще тоже не дать денег, чем разбираться в деталях жизненной ситуации клиента.
В персональные данные клиента постоянно вносятся изменения
Все сведения о личности заемщика – Ф. И. О., номер паспорта, телефон, место работы, адрес –отражаются в кредитной истории. Сами по себе эти изменения не влекут каких-то негативных последствий для клиента, но, если те или иные данные корректируются чуть ли не каждый месяц, это может вызвать подозрения.
Получено и до настоящего времени не погашено несколько займов
На выплату каждого кредита человеку нужно выделять часть иных доходов. И чем большие средства приходиться тратить на эти цели, тем сложнее найти деньги для выполнения еще одного обязательства. Нежелательно, чтобы на кредиты уходило более 50 % от заработка, иначе банк вряд ли захочет выдать еще один кредит.
Заемщик слишком часто пользуется микрозаймами
В сущности, микрозаем – это тот же кредит, только с особенностями в части максимальной суммы займа и процентов. Вопросов не будет, если заемщик пользуется ими лишь изредка и не допускает просрочек платежей.
Если же обращаться в МФО приходится несколько раз в год, это показывает, что имеются проблемы с получением кредита в банке, иначе клиент предпочел бы взять заем под гораздо более низкие проценты и на длительный срок, чем переплачивать микрофинансовой организации. Клиенту стоит подумать, как исправить кредитную историю после просрочек.
Клиент никогда не пользовался кредитными продуктами
Вопрос, как исправить плохую кредитную историю на хорошую, может возникнуть, если заемщик ранее уже пользовался кредитами. Исполнение обязательств по ним дает финансовому учреждению понимание того, как поведет себя клиент после получения денег, вернет ли он долг в срок, не нарушит ли сроки. А вот связываться с котом в мешке, о котором ничего не известно и поведение которого предсказать невозможно, захотят далеко не все.
Когда у человека, желающего взять ипотеку, нет кредитной истории, в этом случае отсутствие займов учитывается меньше, основное значение для одобрения заявки имеет доход заемщика.
Заемщик становился участником судебных разбирательств с банками
Например, вы рассчитались по кредиту раньше срока, но переплаченные проценты банк возвращать не стал и пришлось добиваться этого через суд. Кредитор может передать эту информацию в БКИ, тогда другие банки буду считать такого клиента проблемным.
Способы исправления кредитной истории
В целом, решение вопроса о том, как можно исправить кредитную историю, сводится к получению займов и их своевременному и полному возврату. Банки могут отказывать в кредите, но можно достаточно легко получить микрозаем. При этом нужно сперва гасить имеющуюся задолженность, и уже затем обращаться для получения денег вновь.
Если заемщик не будет допускать нарушений, эти сведения, заносимые в кредитную историю, будут повышать репутацию клиента. Они дадут кредиторам понять, что, хоть раньше человек и был проблемным должником, в настоящее время он стал более дисциплинированным плательщиком, и с ним можно сотрудничать.
Большое значение вопрос, как исправить кредитную историю, имеет для получения ипотеки. Ведь в этом случае речь идет о больших суммах, и даже полпроцента, которые банк уступит благонадежному клиенту, это существенная экономия.
Кредитная карта
Даже после того, как у заемщика появились просроченные займы, хорошим способом исправить кредитную историю, может стать кредитная карта. Но она не должна просто лежать без дела, ею необходимо активно расплачиваться за товары и услуги, а затем своевременно и полностью вносить платежи. Если это делать, то через некоторое время можно будет рассчитывать на получение полноценного кредита наличными, причем желательно направлять заявку в тот же банк, который выдал кредитку.
Микрозаем в МФО
Как ни удивительно, можно исправить кредитную историю микрозаймами. Для этого нужно придерживаться следующего плана:
- Проанализируйте имеющиеся на рынке микрофинансовые продукты.
- Подайте заявление о предоставлении микрозайма.
- Заключите договор займа с МФО.
- Ни в коем случае не пропускайте срок возврата задолженности.
- Возьмите новый заем и выполните вновь указанные пункты.
Внимательно изучайте рынок перед получением займа. Во многих МФО первый кредит предоставляется на льготных условиях, можно найти даже предложение о кредитовании без процентов. Так можно исправить кредитную историю быстро и без лишних финансовых трат.
Микрокредит в банковском учреждении
Похож на предыдущий способ. Отличие – в выборе кредитора, таковым здесь выступает не МФО, а банк. В каждом из них устанавливается минимальная сумма, которая может быть дана клиенту в качестве кредита. Одним из вариантов является пользование и своевременное погашение кредитной карты, которая имеет минимальный лимит. Но учтите, что проценты по таким банковским продуктам обычно выше средних, поэтому данный вариант применяется нечасто.
Специальные программы
В банковских организациях и МФО нередко проводятся программы, специально предназначенные для помощи заемщикам, которым не дают кредит, и нужно как-то помочь им исправить кредитную историю.
Получение нового кредита, чтобы погасить имеющуюся задолженность, либо изменение периодичности и суммы платежей
В большинстве банков можно провести рефинансирование или реструктуризацию задолженности. Плюс в том, что в этом случае для должника устанавливается длительный срок погашения задолженности, а сумма платежа снижается. Таким образом можно исправить кредитную историю бесплатно.
Покупки в рассрочку
Часто продавцы предоставляют потребителям возможность покупки товара в рассрочку. Ее стоимость оплачивает банк, а клиент затем возвращает ему данную сумму. При этом проценты фактически не начисляются – они учитываются магазином при определении стоимости товара. На дорогостоящие приобретения рассчитывать не стоит, но покупки на несколько тысяч рублей вполне можно делать. Так тоже получится исправить кредитную историю, если не дают кредиты.
Депозит
Депозитный счет лучше открывать в том же банке, где в дальнейшем клиент захочет получить полноценный кредит наличными. Однако этот способ требует наличия свободных денежных средств, а с этим у должника и так проблемы, поэтому к нему редко прибегают, чтобы исправить кредитную историю.
Часто задаваемые вопросы про кредитную историю
Можно ли уничтожить информацию в БКИ?
К сожалению, сведения в БКИ хранятся 10 лет, и скрыть их от кредиторов будет невозможно. При этом на просторах Интернета встречаются объявления, в которых за определенную плату предлагается исправить кредитную историю. Избегайте такой «помощи», это мошенники.
Я сменил паспорт. Что будет с кредитной историей?
Среди прочих сведений в кредитную историю вносятся данные документа, удостоверяющего личность заемщика. Поэтому замена паспорта никак не отразится на вашей истории взаимоотношений с банками.
После просрочек я выплатил несколько микрозаймов точно в срок. Когда можно обратиться за кредитом?
Сведения, хранящиеся в кредитной истории, заносятся в нее не позднее 5 дней после того, как произошло соответствующее событие. По окончании этого срока можно обратиться в банк с заявкой на кредитование.
Закон «О персональных данных» не предусматривает ведения кредитной истории. Как ее удалить?
Это довольно распространенное заблуждение. На самом деле БКИ работают в полном соответствии с положениями федерального закона «О персональных данных», поэтому ссылаться на него в данном случае бессмысленно.
Как видите, исправить кредитную историю не так сложно, это можно сделать даже после банкротства. Берите в МФО или банках небольшие суммы и возвращайте их без нарушений. Это единственный способ. Не верьте мошеннической рекламе, в которой предлагается удалить негативные сведения за плату – так вы только потеряете деньги.
Источник: www.papabankir.ru