Как ипотеку сделать выгодной

Хочу отметить, что способ погашения ипотеки зависит от вашего финансового положения или доходов. Насколько уверенно вы стоите на ногах — вот в чем вопрос.

Психология досрочного погашения

Нужно понять следующее: вы должны всегда быть в состоянии оплатить ежемесячный платеж. Если вы не уверены в своих доходах, снижайте сумму. Если вы стоите твердо на ногах — снижайте срок.

1. У вас очень стабильная работа, хорошая зарплата. Вы думате, что стабильно будете платить ипотеку без каких-либо изменений. Нет никаких форс мажоров и есть накопления. Ваш выбор — уменьшение срока кредита. Внося большие платежи вы сможете рассчитаться по кредиту раньше.
2. Вы — менеджер среднего звена и вы нужны на работе. Без вас бизнес встанет. Вы знаете, что не уйдете с текущего места несколько лет и фирма не разорится. Ежемесячный платеж для вас не обременителен. Если вы пессимист — сначала снижаем размер платежа. Вы должны понять, сколько вы можете платить после потери работы. Потом когда вы достигли минимального платежа. После достижения — уменьшайте срок. Если вы оптимист — сразу снижайте срок.
3. Если вы ценный сотрудник и все стабильно, но выплата по ипотеке большая(платеж обременителен). Сначала снижаем размер, а потом срок.
4. У вас нестабильная работа, но размер платежа не обременителен для вас. Если вы пессимист — снижаем размер, а потом срок. Оптимист снижает сразу срок.
5. У вас нестабильная работа и платеж по ипотеке у вас велик. Сначала снижаем размер, чтобы добиться минимального платежа. Это позволит почувствовать себя комфортно. Потом снижаем срок.
6. У вас случайные заработки и нет стабильности. В данном случае снижаем размер платежа, чтобы быть готовым заплатить всегда.

Следует понимать, что все расчеты, приведенные ниже, подчиняются элементарной математике. Вы можете сделать их самостоятельно вручную в Excel. Либо же у нас есть специальный калькулятор, который позволит сравнить 2 кредита и схемы погашения.

Рекомендуемые калькуляторы:
Калькулятор досрочного погашенияПерейти
Калькулятор прогноза досрочного погашенияПерейти
Сравнение вариантов досрочного погашенияПерейти
Владислав прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Что выгоднее уменьшать, сумму или срок?

Но не все в жизни так просто. Если задаться вопросом — что выгоднее в общем случае, погашать сумму или уменьшать срок?
Для ответа на этот вопрос рассмотрим кредит

Условия по кредиту

Сумма кредита	100 тыс.
Ставка по кредиту	20%
Срок кредита	2 года или 24 мес.
Тип платежей по кредиту	Аннуитет(равные платежи каждый месяц)
Срок кредита	2 года или 24 мес.
Досрочное погашение	10 тыс. через год или 12 мес
Дата погашения	12.06.2014, дата первого платежа по кредиту 12.06.2013

Допустим мы делаем погашение в уменьшение суммы

А вот как выглядит погашение с уменьшением срока

Нам интересен параметр общая переплата банку. В случае досрочного погашения с уменьшением срока этот параметр меньше.

21 272.14 — 20 555.11 = 717,03

717,03 — это сумма, на которую проценты по кредиту в случае доп. платежа с уменьшением суммы больше процентов по кредиту с доп. платежом с уменьшением срока.
Т.е. в данном случае, досрочный платеж с уменьшением срока выгоднее.
Но это частный случай. Вопрос — что будет, если досрочных погашений больше чем одно. Нетрудно догадаться, что при ежемесячных погашениях ситуация такая же.
Т.е. в общем случае погашение с уменьшением срока выгоднее.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Чтобы просчитать вариант с уменьшением срока и суммы одновременно для вашего кредита, мы разработали специальный калькулятор. Просто вводите ваш кредит справа и слева, добавляете досрочные погашения разного типа и нажимаете расчет. Первый полученный вариант будет самым прибыльным для вас

Досрочное погашение при разных типах платежей

Как известно, у кредитов бывает два типа платежей — дифференцированные и аннуитетные.
Вопрос, при каком типе платежей погашение в одну и ту же дату выгоднее. Для ответа на данный вопрос рассчитаем указанный выше займ для аннуитета и дифференцированных платежей.

Для этого нам нужно посчитать проценты до и после досрочного погашения. Для дифференцированного займа до досрочного погашения мы заплатим 20 833.33, после 20 166.67
Рассчитаем экономию для досрочного погашения для дифференцированного займа.

20 833.33 — 20 166.67 = 666,66

При этом остаток основного долга 19 166.67

Для аннуитета 22 036.53 до погашения и 21 272.14 после
получим

22 036.53 — 21 272.14 = 764,39

При этом остаток основного долга 20 093.10

Вывод: досрочное погашение при аннуитетных платежах более выгодно, так как больший остаток долга при аннуитете предполагает проценты больше. А когда больший остаток долга снижается — экономия получается больше, чем при снижении меньшего остатка долга.

Однако следует заметить, что дифференцированные платежи сами по себе более выгоднее, чем аннуитет.

Влияние даты досрочного погашения на переплату по кредиту

Дату досрочного погашения следует выбирать как можно более раньше — чем раньше дата, тем быстрее мы снижаем остаток долга по кредиту. А чем меньше остаток, тем меньше итоговые проценты по кредиту
Так, на нашем примере, если добавить досрочное погашение 12 июля 2013 года(12.07.2013), то получим переплату по кредиту 20 275.53 -см. расчет по ссылке.

Экономия = Переплата до досрочного погашения — Переплата после досрочного погашения
22 220.04 — 20 275.53 = 1944,51

При погашении через год в дату 12.06.2014 переплата по кредиту составляет цифру 21 272.14
Получим экономию по кредиту после досрочного погашения через 1 год.

22 220.04 — 21 272.14 = 947,9

Т.е. экономия при раннем погашении получается более чем в 2 раза больше.

1944,51/947,9 = 2.05

Вывод: нужно погашать ипотеку как можно раньше, на как можно большую сумму, тип погашений — с уменьшением срока.

Досрочное погашение и вклад.

При указанном варианте кредита у вас есть возможность не погашать кредит через год, а положить эти деньги в виде депозита в банк.
Тут все зависит от процентной ставки и самого вклада. Насколько выгодно это, нужно посчитать
Получаем экономию на выплате процентов в сумме 947,9 при погашении через год. А что если сделать вклад? Будут ли по нему проценты больше.
Сейчас ставки по вкладам в рублях начинаются от 10%. Если брать вклад с капитализацией и следующими условиями

Условия по вкладу

Сумма	10000
Ставка	10%
Срок	12 мес
Капитализация	да
Дата внесения средств	12.06.2014

Получим следующий расчет вклада(использовался калькулятор вклада)

Таким образом, делать вклад в общем случае более выгодно, хотя тут все зависит от ставки.
Нужно правильно производить расчеты и определять предполагаемую прибыль по вкладу. Вы можете использовать представленный ниже калькулятор для получения всех возможных вариантов расчета.

Калькулятор «Вклад или досрочное погашение»

• Реальная помощь в принятии решения — вкладывать или погашать
• Ответ на вопрос — а что если не погашать досрочно, а сделать вклад — сколько можно сэкономить?
• Удобное графическое представление вариантов вклада и досрочки
• Возможность задать любой вариант вклада
• Сохранение ваших расчетов(при регистрации) и возможность экспорта

Источник: mobile-testing.ru

Как сделать ипотеку максимально выгодной для себя

Не все знают, что простейшие манипуляции с ипотечным кредитом могут сделать его значительно выгоднее. Риэлторская компания «Этажи» рассказывает, какой размер первоначального взноса лучше делать, как быстрее погасить ипотеку и снизить переплату, какой ежемесячный платеж безопаснее.

В России за 2020 год по объему выданных ипотечных средств показатели уже на 36% больше, чем за аналогичный период 2019-го. Можно сказать, что в стране настоящий ипотечный бум.

Спрос на ипотеку начал расти вместе со снижением ставок по банковским продуктам еще с середины 2019 года — повлияло снижение ключевой ставки. Сейчас она достигла рекордно низких значений — 4,25%, а средневзвешенная ставка (по всем ипотечным продуктам) — 7,32%. Во второй половине 2020 года на ипотеку действительно начался ажиотажный спрос, особенно на первичном рынке и рынке загородной недвижимости. Причинами тому стали ипотека с господдержкой под 6,5% годовых для приобретения жилья в новостройках и сельская ипотека со ставкой до 3% годовых. Сохраняется тенденция и в 2021 году.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос влияет на ставку прямым образом, отмечает эксперт. Самые выгодные ставки можно получить при взносе — 20-30 процентов от суммы запрашиваемого кредита. Более высокий взнос почти ни в одном банке не влияет на условия займа, но благодаря ему можно упростить подачу заявки — достаточно будет предоставить паспорт и второй документ.

Очень большой первоначальный взнос тоже таит ряд нюансов. Банкам может быть невыгодна маленькая сумма кредита как по абсолютному значению, так и в отношении стоимости залога. Причина — если долг будет существенно меньше стоимости квартиры, то усложняется ее реализация банком при недобросовестной оплате займа. Некоторые кредиторы ставят ограничения по взносу до 80%.

Отметим, что сейчас от государства можно получить различные социальные субсидии, самая распространенная из них — материнский капитал. С 2020 года сертификаты номиналом в 466 тыс. рублей стали давать и за первенца. Практически все банки готовы учитывать их, как первоначальный взнос. Но есть ряд банков, которые даже при маткапитале требуют внесения собственных средств на покупку квартиры в размере 5-10% от стоимости жилья.

Схемы платежей

Есть две классические схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная.

Чем они отличаются:

1. По первой схеме оплата идет равными платежами на протяжении всего срока кредитования, что позволяет легко планировать семейный бюджет. Каждый платеж включает в себя часть основного долга и проценты, которые начисляются ежемесячно на остаток тела кредита.

При проведении частичного досрочного погашения проценты пересчитываются, а сам платеж можно уменьшить или оставить прежним — в этом случае сократиться срок кредита. Единственный минус данной схемы — для расчета платежей необходимо использовать калькулятор со специальной аннуитетной формулой.

1. Дифференцированные (убывающие) платежи по ипотеке остались всего в четырех банках РФ и спросом такая схема не пользуется. Такой график обязывает клиентов в начале срока платить большими суммами, чем по аннуитетному графику, а доступная сумма кредита рассчитывается меньше.

Преимущество такой схемы только в расчете платежа. Для этого достаточно на обычном калькуляторе сначала разделить сумму долга на количество оставшихся месяцев, затем остаток долга умножить на годовую процентную ставку, а потом разделить на 12 (месяцев) и сложить полученные суммы.

Срок кредита и различные хитрости с ним

У банков есть ограничения по минимальному и максимальному сроку кредитования. В основном, это от 1 года до 30 лет. Долгосрочная ипотека выгодна только банку, отмечает эксперт, этому вопросу стоит уделить особое внимание.

Безопаснее оформлять кредит на длительный срок, а платить с опережением. Свой «реальный» график кредитования лучше сформировать на срок до 7 лет — это оптимальный срок, который сохраняет баланс между ежемесячной нагрузкой и общей переплатой. То есть обязательный платеж у вас будет минимальный, вы вносите больше средств, чем прописано в договоре и переплата будет по факту реального пользования кредита.

Самые выгодные способы погашения

Чем быстрее возвращается долг, тем меньше набежит процентов. Но нюансы тоже есть. Когда заемщик вносит большую сумму многие банки предлагают либо сократить срок кредитования, оставив тот же платеж, либо, наоборот, уменьшить платеж при прежнем сроке.

Выбирайте уменьшение платежа, но реальную сумму взноса не уменьшайте — оплачивайте ей обязательный платеж, а остаток снова направляйте на досрочное погашение части долга. Таким образом, вы рассчитаетесь быстрее и с тем же эффектом, как если бы выбирали сокращение срока, но у вас появляется подстраховка — минимальный обязательный платеж. Срок кредита очень длительный и может возникнуть период, когда вам пригодиться сниженная нагрузка, а позже — наверстаете упущенное.

Резюмируем

Чтобы ипотека была еще более комфортной, а переплаты меньше, во-первых, займ стоит брать на более длительный срок, но составить самостоятельно (или доверить это экспертам) индивидуальный график платежей с опережением. Оптимальный срок выплаты кредита — до 7 лет. Во-вторых, при досрочном частичном погашении лучше выбирать сокращение обязательного платежа, а не времени займа, платить при этом стоит теми же суммами, что вносили раньше. В третьих, сейчас выгодно использовать различные субсидии от государства даже в качестве первоначального взноса, так как их индексация зачастую отстает от инфляции и сертификаты обесцениваются.

Отметим, что для клиентов компании услуга оформления ипотеки бесплатная, для всех кредитных организаций достаточно заполнить одну онлайн-анкету, а специалисты помогут рассчитать график индивидуальных платежей, чтобы сократить переплаты.

*Финансовую услугу предоставляет ПАО “Сбербанк”. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.

Источник: prmira.ru

Как сэкономить на ипотеке: советы экспертов

Эксперты рассказали, как максимально снизить сумму ежемесячных платежей по ипотеке. Этого можно добиться, оформив кредит под сниженный процент или заключив договор на длительный срок.

Подбор программы

Самый очевидный способ сэкономить — поиск ипотечного предложения с наименьшей ставкой по рынку. Самые низкие проценты установлены по льготным программам с поддержкой государства

Сумма ежемесячного платежа

С помощью увеличения срока кредитования можно снизить кредитную нагрузку. Растягивая кредит во времени, можно уменьшить сумму платежа до комфортного порога. Самый выгодный период — 10-15 лет. В такой ситуации и платежи будут небольшими, и сумма общей переплаты — оптимальной.

Частичное или полное досрочное погашение

Погасить часть или всю ипотеку раньше срока можно, использовав средства материнского капитала. За появление в семье 1 ребенка, супругам положена выплата в 586,9 тыс. руб., за 2 и 3 — 775,6 тыс. руб. Полученными деньгами можно также обеспечить сумму первоначального взноса. Также многодетным семьям положены 450 тыс. руб., которые можно использовать только на погашение жилищного кредита. Третий ребенок должен родиться в период 01.01.2019 — 31.12.2023.

Налоговый вычет

Вернуть часть потраченных средств можно через Налоговую службу, подав заявление не получение налогового вычета. Возврат можно оформить как на имущество (до 260 тыс. руб.), так и на уплаченные банку проценты (до 390 тыс. руб.). Если заемщиками выступают оба супруга, право на выплату есть у каждого из них.

Основные материалы

Связаться с нами

+7 (800) 200-45-26
бесплатно по России
Заказать звонок
Адреса офисов

Как добраться?

Офис «Новокузнецкая» Москва, Овчинниковская наб., д. 20, стр. 1 БЦ «Central City Tower».
Построить маршрут

Офис «Таганская» Москва, ул. Таганская, д. 3 БЦ «Таганский Пассаж», оф. 501
Построить маршрут
Время работы офисов:
Пн-пт 10:00 — 20:30
Сб 11:00 — 17:00
Оставить заявку

загрузка карты.

• Частным лицам
• Кредит наличными
• Ипотека
• Рефинансирование
• Под залог
• Плохая кредитная история

Все права защищены. Вся информация, размещенная на данном сайте не подлежит распространению в какой-либо форме без ссылки на Binkor.ru.
ИНН 9709079014 КПП 770901001 ОГРН 1227700144430

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор-Ко» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор-Ко» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор-Ко», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор-Ко» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор-Ко» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор-Ко».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор-Ко» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

Источник: binkor.ru