Банки, как правило, охотно примут у вас валюту. Если вы принесли не евро. Зачем банка валюта? Как они зарабатывают на ней и зачем принимают на вклады. Об этом — в этой статье.
Россия — нетто-импортер наличной валюты
Как и любая другая страна, кроме США, Россия импортирует наличные доллары. Аналогично с Европой — только страны, входящие в Европейский Союз могут сами напечатать Евро. Остальные, включая Россию, ввозят нал, и затем его тратят.
Из этого простого утверждения становится понятно — зачем банкам ваша валюта — наличные доллары и евро, да еще под проценты. Скорее всего в итоге судьба каждого наличного доллара закончится в обменнике, где он будет продан и навсегда покинет страну. Например, уедет в отпуск в Турцию.
Как банки зарабатывают на валюте
Кредиты в наличной валюте
Прошли те времена, когда банки могли выдавать кредиты населению в валюте в больших объемах и непосредственно на ней заработать. Ведь и платежи по кредитам и проценты по нему принимались тоже в валюте. Сейчас это такая экзотика, что даже сложно себе представить.
ПРОВЕРЕННАЯ СХЕМА ЗАРАБОТКА НА КУРСЕ ВАЛЮТ! | QUOTEX+MACD!
Но заработок банков в виде выдаче кредитов в долларах и евро окончательно не вымер. Иногда такое случается. Еще чаще выдаются ссуды юридическим лицам (предприятиям и организациям) на их текущую деятельность. В безналичной форме, конечно, больше. Но иногда организациям требуются и наличные деньги.
Однако все равно — подавляющее большинство финансовых операций внутри России, связанных с кредитованием в настоящее время осуществляется в рублях.
Заработок банков на обменных операциях
Тоже практически исчезающий вид заработка. Раньше он держался на примерном равенстве объемов как покупаемой, так и продаваемой валюты. Естественно, что всегда продавали больше, чем покупали. Но на разнице в цене покупки и продажи банки всегда могли неплохо заработать.
Сейчас многие уже знают как выгодно купить наличные доллары вне банков. Например, сразу на бирже. И получить их в банкомате. Например, Тинькофф-банка.
Заработок на открытой позиции в валюте
Очень не очевидный для обывателя способ банку заработать, но приносит серьезные доходы. Представим себе ситуацию: мы решили привлекать вклады в валюте и объявили ставку, скажем, 1,5% годовых. Одни вклады заканчиваются и люди забирают деньги, другие вклады только размещаются… Как бы то ни было, у нас всегда остается определенная сумма в долларах, которая сейчас не востребована.
С этой суммой можно сделать что угодно — выдать ее кому-нибудь в кредит (если получится) или купить на нее, например, ценные бумаги. Скажем, американские облигации. Которые, к слову, приносят гораздо больше дохода, чем ставки по валютным кредитам в банках РФ. Итог: с этих «невостребованных» пока денег — (которые и называются открытой позицией) банк получает доход.
Как заработать на валюте? Где открыть прибыльный обменник? Уловки мошенников.
Итоги: куда девается валюта в банках
Фактически у банков нет проблем заработать на валюте. Крупные за ее счет компенсируют часть потребности в импорте наличных денег из-за границы, мелкие и средние просто продадут ее в обменниках.
Раньше банкам имело смысл держать большие суммы валюты, в том числе и наличной. Сейчас на ней заработки стали совсем низкие. Поэтому интерес к ней падает, а равно и ставки по вкладам.
Источник: krbank.ru
Сбой по курсу. Как клиенты банков зарабатывают миллионы на конвертации валюты и лишаются их
10 марта Михаил Б. зашел в приложение МКБ, чтобы купить валюту. В тот день курс рубля резко упал, и Михаил, как опытный финансист, понимал, что доллар продолжит укрепляться. Тем более курс у МКБ был крайне выгодным — банк продавал валюту дешевле, чем покупал. Михаил не замедлил воспользоваться офертой и за несколько часов провел десятки операций по покупке и продаже долларов. На этом, по собственным расчетам клиента МКБ, он заработал более 9,1 млн рублей.
«Банк тут же полностью блокирует все мои средства по постановлению ЦБ об отмывании денег. Поскольку у меня только в одном банке лежали средства, это было очень неприятно», — вспоминает Михаил Б. Параллельно банк подал иск в отношении клиента, и суд наложил обеспечительный арест на ту сумму, которую Михаил заработал на обменных операциях по ошибочному курсу.
Согласно копии искового заявления, с которым ознакомился Банки.ру, МКБ потребовал вернуть около 7 млн рублей и 28 тыс. долларов по курсу ЦБ на дату решения суда. По совету юриста, Михаил Б. написал заявление на закрытие счетов и потребовал вернуть те средства, которые были на них до валютных операций. Банк деньги выдал, но, по словам клиента МКБ, не все. «28 тысяч долларов куда-то просто исчезли. У меня есть выписка, где 28 тысяч приходят на мой счет, и дальше они растворяются», — рассказывает он. В МКБ запрос Банки.ру оставили без ответа.
Сейчас в судах находятся два встречных иска. Банк обвиняет клиента в неосновательном обогащении, хочет аннулировать операции и вернуть 7 млн рублей и 28 тыс. долларов. В свою очередь, Михаил Б. просит снять арест с 9,4 млн рублей, вернуть 28 тыс. долларов, по его словам, пропавших со счета, и заплатить проценты за пользование денежными средствами.
Крайне внимательный клиент
Подобные сбои в кросс-курсах происходили в банках неоднократно. Вспомним хотя бы историю с Тинькофф Банком, которая получила широкую огласку в СМИ в 2015 году. Правда, тогда речь шла не о техническом сбое, а о разнице между курсом на день совершения операции авторизации и курсом на день финансовых расчетов при переводе на валютные счета «Тинькофф» с рублевых карт других банков. Тогда некоторые пользователи смогли заработать на конвертации от 10 тыс. до 50 тыс. долларов. Спустя неделю банк пересчитал все обменные операции по правильному курсу и выставил держателям карт счета.
Михаил Б. хорошо помнил эту историю, потому что смог заработать по похожей схеме в ЮниКредит Банке. По его словам, банк тогда к нему не предъявил никаких претензий. «И такой сбой был не только в 2015 году, но и в 2017-м, и в 2019-м. Был сбой в системе Сбербанка очень локальный, там люди заработали по 50—100 миллионов рублей. Я на всех сбоях зарабатываю, я хорошо играю на бирже, и у меня аналитический склад ума», — объясняет клиент МКБ.
Кроны, юани и золото
Михаил Б. не единственный банковский клиент с аналитическим складом ума и феноменальной внимательностью. Вопрос в том, насколько сильно банк захочет упущенное вернуть и на чью сторону встанет в итоге суд. Например, в 2014 и 2015 годах клиенты Сбербанка в результате сбоев смогли купить датские кроны по курсу почти в десять раз ниже официально установленного. В первом случае речь шла о порядка 20 млн, во втором — о 742 тыс. рублей. Но воспользоваться внезапной прибылью клиентам не удалось, в обоих случаях банк выиграл в суде.
В 2018 году похожая история произошла с другим клиентом Сбербанка, но уже при операциях с юанем. Из-за сбоя продажа китайской валюты вместо 10,71 рубля проводилась по курсу 1,071 рубля. Суд Саранска также встал на сторону кредитной организации. Судебная практика по таким спорам складывается в пользу банков, а не граждан, делает вывод адвокат Ирина Липовецкая.
Подобные ситуации происходят не только при конвертации валюты. Так, в 2016 году в «Сбербанк Онлайн» из-за технического сбоя клиент совершил операции по покупке драгоценных металлов по цене 1 рубль за 1 грамм золота, получив прибыль 66 млн рублей. «Суд встал на сторону банка, указав, что информация о курсах покупки и продажи металла размещена в открытом доступе, на информационных стендах в отделениях, а также на официальном сайте в сети Интернет, данная информация является общедоступной», — отмечает партнер, исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко.
Тем не менее опрошенные Банки.ру юристы считают, что у клиента МКБ есть шансы выиграть дело. В своем встречном иске он обоснованно указывает на позицию Верховного суда по поводу того, что любой банк должен исполнять свои обязанности независимо от того, был сбой или нет, отмечает Вадим Ткаченко, основатель и СЕО группы компаний vvCube.
Банк несет ответственность за размещенные на своем сайте предложения, соглашается Липовецкая. «Человек, который зашел на сайт банка, не обязан ни обладать специальными знаниями, ни проверять информацию на сайте Центробанка. Увидев выгодный курс, он совершил операции», — размышляет она. Тем не менее в некоторых условиях банковского обслуживания может быть указано, что банк освобождается от ответственности в случае технических сбоев, добавляет адвокат.
«Доказать, что клиентом допущены нарушения, будет крайне сложно, ведь сам банк подтверждает, что клиент отдавал поручения на совершение операций по курсу, доведенному до него банком. Здесь мы видим ключевую слабость позиции банка: операции проводил сам банк, а не клиент», — считает Бабенко. К тому же сама по себе их убыточность не является по закону основанием для признания операций недействительными, добавляет юрист.
«В любом случае о недобросовестном поведении клиента банка говорить нельзя, так как клиент абсолютно на законном основании произвел обменные операции и получил доход», — заключает партнер коллегии адвокатов «Де-юре», адвокат Антон Пуляев. На решение суда может повлиять множество факторов. «В нынешней ситуации на суд будет также влиять история с пандемией, ведь происходившие события попали на даты в преддверии ухода всех на самоизоляцию», — отмечает Ткаченко.
Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru
nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >
Источник: www.banki.ru
Куда банки вкладывают деньги
Когда вы решаете открыть депозит и доверить свои кровные сбережения банку, вы рассчитываете получить пусть маленький, но стабильный и гарантированный доход. Откуда он берется? Как банки распоряжаются вашими деньгами, чтобы заработать и при этом поделиться с вами? Куда они вкладывают деньги? Вопреки распространенному мнению, знать это нужно не только руководителям самого банка, но и простому вкладчику.
Зачем нужна эта информация
- Во-первых, понимание структуры банковских актиWow позволит избежать ненужных рисков. Ведь, если банк вкладывает ваши деньги только в высокорисковые активы, надеясь заработать (например, спекулирует на акциях и валютных курсах), то риск потерять эти деньги достаточно велик.
- Во-вторых, понимание того, как зарабатывают банки, откроет перед вами собственные возможности альтернативных высокодоходных вложений.
Итак, куда банки вкладывают деньги? Ответ на этот вопрос кроется в анализе официальной бухгалтерской отчетности, которая в обязательном порядке публикуется на сайте самого банка, а также на сайте ЦБ РФ. Мы можем порекомендовать информационный ресурс http://www.banki.ru/banks/ratings/, где вам предоставлена возможность изучить структуру актиWow выбранного банка, сравнить ее с прочими банками, проанализировать динамику во времени.
Активы любого банка можно условно разделить на 4 группы.
Кассовые активы
Представляют собой денежные средства, средства и резервы на счетах ЦБ РФ, вложения в драгоценные металлы и т.п. Это — наиболее ликвидная и надежная часть актиWow. С одной стороны, чем она больше — тем надежнее банк. А с другой — если банк будет держать средства вкладчиков только в кассовых активах, он теряет возможность заработать. Следите, чтобы на долю высоколиквидных актиWow приходилось не менее 20%.
Капитализированные активы
Основные средства, капвложения, нематериальные активы, хозяйственные материалы и т.п. Как правило, эти «отвлеченные» активы занимают не более 10-15% и предназначены для обеспечения хозяйственной деятельности. Обратите внимание, их сумма должна в полном объеме покрываться собственным капиталом банка.
Размещенные активы
А вот эти активы уже приносят банку текущий доход в краткосрочной и среднесрочной перспективе и занимают 55–70%. К ним относятся:
Кредитный портфель
Экономическое «сердце» любого банка. Представляет собой чистую ссудную задолженность юридическим и физическим лицам за вычетом резерWow на возможные потери. Верно оценить качество «кредитного портфеля» — ваша основная задача. Для этого существует несколько параметров:
- Субъекты кредитования (физические, юридические лица по отраслям).
- Назначение кредита (корпоративные кредиты, кредиты в сегменте малого предпринимательства, кредитные карты, ипотечные кредиты, автокредитование, потребительские кредиты и т.д.).
- Ликвидность, сроки погашения (по срокам погашения).
- Степень риска (в процентах), величина просроченной задолженности (по срокам задержки платежа).
- Наконец, интегрированный показатель качества кредитов (по категориям качества).
Отчетность любого банка, как правило, содержит достаточную степень детализации для построения выводов.
Краткосрочные вложения в торговые ценные бумаги
- Государственные облигации России, иностранных государств (в рублях, в валюте). Минимальная степень риска.
- Облигации кредитных и корпоративных организаций России, иностранных государств. Степень риска: от низкой до средней.
- Акции кредитных и корпоративных компаний России, иностранных государств. Степень риска: от средней до высокой.
- Производные финансовые инструменты: форвардные контракты, опционы «колл» и «пут», свопы. Степень риска: высокая.
Ваша задача на этом этапе — оценить портфель вложений по степени риска и доходности. Особое внимание обратите на качество и долю вложений в акции, производные финансовые инструменты.
Инвестиционные активы
Наконец, часть средств любой банк всегда направляет на долгосрочные портфельные или прямые инвестиции, призванные:
- Диверсифицировать риски.
- Увеличить доходы в будущем.
- Обеспечить стратегическое преимущество, расширить сферу влияния.
- Долгосрочные портфельные вложения в акции крупных российских и международных корпораций («голубые фишки»).
- Долгосрочные портфельные вложения в акции молодых, динамично развивающихся компаний.
- Прямые контрольные инвестиции в финансовые, промышленные, строительные или инновационные проекты (как правило, через дочерние компании).
Инвестиционные активы — наиболее интересная и сложная для анализа составляющая. Агрегированную долю этих вложений вы можете напрямую увидеть в балансе: раздел «Инвестиции». Но информация о конкретных объектах инвестиций может и не разглашаться. Доля вложений строго индивидуальна и зависит от специфики банка. Так, у специализированных инвестиционных банков она может доходить до 60%, в то время как у обычных коммерческих — не превышает 10% от стоимости актиWow.
Интересный факт. В настоящее время доля прямых инвестиций банков в экономику растет. Это связано с ужесточением конкуренции и стабилизацией финансового и валютного рынков. Как следствие, многие банки имеют проблемы с избыточной ликвидностью и все чаще обращают свой взор на возможности долгосрочных инвестиций.
Источник: investim.guru