Как банки зарабатывают на рассрочках

На днях столкнулся с предложением открыть карту рассрочки – мне это было не особо актуально, но я сходу не понял, чем такая карта будет отличаться от кредитной. По заявлению менеджера – основной ее плюс в том, что расплачиваться за товар можно будет несколько месяцев и все это без процентов. Зачем банкам предлагать столь невыгодные для них условия при наличии кредитных карт?

Я решил копнуть глубже и разобраться, как это работает на самом деле, и что важно учитывать тем, кто все же решился оформить такую карту.

Кому выгодна карта рассрочки?

Карты рассрочки выгодны для трех сторон: банка, потребителя и партнеров банка. Суть карты в том, что приобрести товары в рассрочку пользователь может только у продавцов-партнеров банка (впрочем, их список достаточно обширен и постоянно пополняется – например, у карты Халва сейчас более 230 тысяч магазинов-партнеров, а у карты Свобода – более 130 тысяч).

Получается, что проценты за отложенный платеж банку оплачивают партнеры, заинтересованные в дополнительном притоке клиентов – то есть это по сути B2B-монетизация.

Пос кредиты Тинькофф. Увеличение продаж онлайн. Секреты рассрочки Тинькофф.

Вот как это работает:

1. С помощью карты рассрочки вы покупаете товар у магазина-партнера банка, даже если у вас сейчас нет полной суммы для его оплаты. Затем вы выплачиваете эту сумму банку без процентов равными платежами в течение указанного срока.
2. Партнер банка получает дополнительных клиентов, ведь вы не пошли к конкурентам, а приобрели товар у него. И, как следствие, повышает свою прибыль.
3. Банк получает комиссию от продаж магазина-партнера. Точный размер комиссии не раскрывается, но, по сведениям РБК, он составляет 3-7%.

Но есть же кредитные карты, зачем нужно что-то еще? У кредиток и карт рассрочки есть некоторые отличия.

Чем кредитная карта отличается от карты рассрочки

Обе карты имеют лимит средств. Если вы не выплачиваете долг в срок, рассрочка превращается в кредит с процентами. А долг по кредитной карте в случае задержки придется выплачивать с более высокой процентной ставкой. В этом принцип действия карт похож. А вот в чем отличия:

• С кредитной картой вы покупаете все что хотите и где хотите. С картой рассрочки приобрести товар можно только у продавцов-партнеров банка.
• Потраченную сумму с карты рассрочки вы возвращаете в том же объеме (если выплачиваете долг Wowремя). Потратив средства на кредитной карте, вы дополнительно выплачиваете проценты (за исключением грейс-периода).
• С кредитной карты вы можете снять наличные, заплатив комиссию за «обнал». С карты рассрочки снять наличные, как правило, нельзя.
• Карты рассрочки не предусматривают плату за обслуживание. За обслуживание кредитной карты списывают ежегодную плату.

Кстати, некоторые банки вместо выпуска отдельных карт рассрочки предлагаютопцию беспроцентной рассрочки как часть функционала кредитных карт – то есть клиент может либо приобрести товар в рассрочку у партнеров банка, либо воспользоваться кредитом.

Как банки делают деньги из воздуха

Но может, все-таки не заморачиваться с открытием карты рассрочки, а оформить рассрочку на нужный товар? Давайте разбираться.

Оформить рассрочку или приобрести карту рассрочки?

Банки не работают бесплатно, поэтому за рассрочкой часто кроется обыкновенный кредит. Банк предоставляет кредит и начисляет проценты, а магазин дает скидку на сумму этих процентов.

• Скидка не всегда возвращается сразу. Для возврата процентов необходимо платить Wowремя в течение всего срока, а также написать заявление на возврат.
• При оформлении рассрочки нужно внести первоначальный взнос в размере 20-30% от суммы товара.
• Рассрочка обычно выдается на более длительный срок, в отличие от карты рассрочки.

Карта рассрочки опасна тем, что вместо одного товара вы можете импульсивно купить много ненужных вещей. Если вы недостаточно дисциплинированны, то обычная рассрочка вам подойдет больше.

Приведем пример. Допустим, вы планируете приобрести кухонный гарнитур или, может, последнюю модель Macbook Pro. Но выделить на покупку сразу всю сумму вы по каким-то причинам сейчас не можете, а вот внести оплату равными платежами за три месяца – вполне. При этом вам не хочется платить проценты банку и потом заморачиваться с их возвратом. В этом случае вам подойдет карта рассрочки.

Что учесть при оформлении карты рассрочки

В заключение, еще раз перечислим важные факторы, которые нужно принимать во внимание тем, кто собрался оформить карту рассрочки:

• С картой рассрочки вы не сможете приобрести любые товары – только те, что есть у партнера-ретейлера банка. Перед открытием карты изучите список партнеров банка и цены на товары. Может быть, в эти магазины вы не ходите? А может, цены в них значительно выше и рассрочка невыгодна?
• Вносить ежемесячные выплаты необходимо Wowремя, иначе банк начислит штраф, а также введет проценты за обслуживание рассрочки, которые могут достигать20% годовых и даже больше. Так вы теряете главное преимущество карты рассрочки и портите кредитную историю.
• Не каждый товар можно приобрести со скидкой с помощью карты рассрочки. В некоторых случаях выгоднее совершить покупку по скидке, пусть и без рассрочки. Например, если вы оплачиваете товар кредитной картой и гасите сумму овердрафта в течение беспроцентного периода.
• Уточните срок, на который можно распределить выплату рассрочки. Не во всех магазинах есть возможность растянуть оплату на год.
• Лимит суммы на карте рассрочки обычно составляет 300-350 тысяч рублей. Но вряд ли эту сумму предложат сразу. Сначала сумма будет в 3-10 раз меньше, но если вы выплачиваете долги в срок, лимит могут повысить.

Ниже я собрал таблицу для сравнения условий по кредиткам, картам рассрочки и просто покупкам в рассрочку:

Кредитная карта

Рассрочка

Карта рассрочки

Оформляется на конкретный товар в конкретном магазине

Только в магазинах-партнерах банка

До 12 месяцев, необходимо офрмлять возврат процентов после выплаты рассрочки

До 18-24 месяцев

Как правило, нет*

До 700 тыс-1 млн рублей

До 300-350 тыс рублей

Плата за обслуживание

Нет, но необходимо внести первоначальный взнос 20-30% от стоимости покупки

* В последнее время стали появляться карты рассрочки с возможностью обналичивания средств, при этом взимается комиссия.

Что в итоге

Карты рассрочки – сравнительно новый, но достаточно интересный инструмент, который позволяет экономить на обслуживании кредитов. Подойдет в первую очередь тем, кто планирует совершать крупные покупки в магазинах-партнерах банка и при этом точно уверен, что сможет вносить ежемесячные платежи по плану. Посмотреть предложения банков по картам рассрочки и сравнить условия можно на различных сайтах-агрегаторах.

Источник: habr.com

Подводные камни беспроцентных кредитов. Как нас обманывают с рассрочкой

Рассрочка — это тот же кредит: покупатель получает товар сразу, а оплата растягивается на полгода, год или даже два. Еще и без процентов и переплат. Конечно, это привлекает потребителей, особенно если товар дорогой. Но и у такого, казалось бы, простого финансового продукта, как рассрочка, есть подводные камни. Рассказываем о них.

Рассрочка с просрочкой

Рассрочка — это товарное кредитование, которое банки предоставляют наравне с другими видами займов, например, с кредитами наличными, говорит директор по развитию бизнеса сервиса рассрочек Роман Варварин. Бывает, что покупатели думают, что принимают обязательства перед магазином, а потому просрочка не приведет к критическим последствиям. Это не так. Как и в случае с другими займами, любая просрочка отражается в кредитной истории.

«Если не внести очередной платеж, банк ухудшит кредитную историю, и в будущем это повлияет на одобрение другого кредита, если гражданин захочет его взять. По этой причине к рассрочке необходимо относиться так же ответственно и внимательно: планировать свои будущие расходы наперед с учетом размера ежемесячного платежа и не забывать вносить нужную сумму Wowремя», — подсказывает Варварин.

В свою очередь заместитель руководителя информационно-аналитического центра, к.э.н. Наталья Мильчакова добавляет, что за просрочку по рассрочке может прилететь и штраф: «Купили товар в рассрочку — сразу стали должником», — предупреждает эксперт.

Дополнительные услуги

Как рассказал АиФ.ru старший преподаватель Департамента праWowого регулирований экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Марчел Кырлан, при покупке товара в рассрочку могут навязать дополнительные услуги, якобы это обязательное условие, без которого беспроцентный кредит не получить.

Как правило, это страховка, с покупкой которой выгода от рассрочки девальвируется. По словам эксперта, делается это для выгоды магазина (вдруг покупатель не справится с долговой нагрузкой и не сможет вносить платежи).

Коммерческий директор финтех-сервиса Ярослав Баджуракотмечает, что потребитель может отказаться от дополнительных услуг: «Центральный банк РФ много раз подчеркивал — навязывать дополнительные услуги нельзя. По умолчанию включать в договор — тоже. На практике сотрудники банка ставят заемщика перед выбором: либо оформляйте рассрочку со страховкой, либо не оформляйте совсем. Это нарушение, о котором можно жаловаться руководству банка или сразу в Центробанк».

Можно пойти на хитрость и, чтобы получить рассрочку, согласиться на страховку, а потом вернуть ее. По закону у потребителя есть две недели (так называемый период охлаждения), в течение которых он может отказаться от страховки по кредиту.

С рассрочкой дороже

Стоимость товара, который предлагают в рассрочку, может быть завышена по сравнению с ценами на аналогичную продукцию в других магазинах, где вы платите своими деньгами сразу, рассказывает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Иными словами, проценты за пользование деньгами при рассрочке закладываются в стоимость товара.

Как правило, проценты по рассрочке банку платит продавец. «По этой причине возможная переплата может быть заложена в стоимость товара. <. >За товар, купленный таким способом, покупатель рискует заплатить больше, чем за приобретенный на свои средства», — указывает исполнительный директор финансовой компании Артур Карайчев.

Лже-рассрочка

А бывает и так, что вместо обещанной рассрочки без процентов и переплат, невнимательному покупателю оформляют обычный кредит, то есть с процентами и переплатами.

«Это тот случай, когда магазин рассылает информацию о клиенте и его будущей покупке в банки. Для банков это считается заявкой на кредит, и вам придется выплачивать годовые проценты», — предупреждает Марчел Кырлан.

Без процентов не 12, а 6 месяцев

Рассрочка может распространяться не на весь срок погашения, а только на его часть — например, на первые месяцы, делится Карайчев. По его словам, по истечении этого срока придется выплачивать проценты, которые могут быть выше, чем у обычного кредита наличными на тех же условиях.

«За погашение некоторыми способами, в том числе досрочное, может быть предусмотрена крупная комиссия. Чтобы знать заранее о подобных нюансах, внимательно изучите договор рассрочки перед его подписанием», — рассказывает он.

МФО, а не банк

Также стоит учесть, что магазины, предоставляющие рассрочку, сотрудничают с разными кредиторами: не только с банками, но и с микрофинансовыми организациями, отмечает эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова. А это совсем другие условия в случае той же просрочки.

Поэтому, как рекомендует Жидкова, следует внимательно читать кредитный договор.

Если товар с браком

Еще один нюанс: если на товар была оформлена рассрочка с привлечением кредитной организации, дальнейшее взаимодействие с кредитором будет проходить без участия продавца.

«Например, если вам не понравился товар, вы заметили брак, то при возврате товара в магазин кредитный договор продолжает дейстWowать, после возврата денежных средств от продавца на счет покупатель должен самостоятельно обратиться в банк и оформить заявление на досрочное погашение кредита. То же самое касается отмены смс-оповещения и возврата неиспользованной суммы», — резюмирует Жидкова.

Источник: aif.ru

Что такое рассрочка: чем она отличается от кредитов

Рассказываем, чем она выгодна продавцу и чем – покупателю.

Дата публикации: 25 января 2023
Время чтения: 7 минут

Лилия Снытко Редакция «Текстерры»

Продавать товары в рассрочку – новый тренд в розничной торговле. За прошлый год объем покупок по схеме отложенного платежа вырос в десять раз. Сегодня на маркетплейсах и в магазинах купить в рассрочку можно и копеечную вещь, и достаточно дорогие товары.

Расскажем, как действуют разные схемы рассрочки в отличие от обычного кредита.

Как продавать в рассрочку

Рассрочку может дать и продавец, и банк. С ней покупатель, в некоторых случаях, не переплачивает за покупку, а продавец не поступается прибылью.

Рассрочку дает продавец

В этом случае покупатель и продавец заключают договор купли-продажи, ограниченный условиями ст. 489 ГК РФ. Допустим, клиент заказывает сайт у компании. Далее клиент оплачивает услугу частями, возвращая долг продавцу постепенно. Однако есть и риски.

Продавец, по сути, выводит часть денег из оборота и может не получить их обратно. Но, в тоже время, с помощью рассрочки бизнес наращивает лояльную аудиторию и увеличивает продажи.

Рассрочку дает банк

Покупатель может взять рассрочку у банка через продавца. Эта услуга называется POS-кредитом покупателей и требует партнерства магазина с банком. В этом случае покупатель выплачивает стоимость товара банку равными частями, а проценты банку платит продавец.

Например, плита стоит 17 000 руб. и на нее дают рассрочку на год. То есть покупатель выплачивает в течение года банку 17 000 руб. Магазин же получил от банка в день продажи 15 000 руб. Оставшиеся 2000 руб. банк забирает себе в качестве процентов за рассрочку (по факту – кредит).

Таким образом, разница между рассрочкой от продавца и от банка – в процентах. В первом случае их нет, а во втором они «зашиты» в стоимость товара.

Что такое BNPL

BNPL («buy now, pay later» — «покупай сейчас, плати потом») сочетает в себе идею рассрочки и кредитных карт, преобразуя ее в выгодную альтернативу для покупателя. Покупателю нужно внести первоначальную сумму в размере 25% от стоимости товара. Первым на российском рынке подобную программу под названием «Долями» запустил Тинькофф.

Суть в том, что через сервис BNPL покупатель получает продукт сразу и оплачивает его равными частями без переплат, комиссий, процентов и прочих взносов. Для этого потребитель вводит данные своей банковской карты, ФИО и номер телефона. Паспорт не нужен.

Допустим, вы хотите купить телевизор за 15 тыс. руб. Выплачиваете 3750 руб. сразу и получаете телевизор. Остаток делится на три равные доли и списывается с вашей карты в течении месяца. Продавец, в свою очередь, получает всю стоимость товара сразу, а вместе с этим – новых клиентов и возможность повысить средний чек.

Как вы понимаете, такое сотрудничество выгодно и продавцу, даже не смотря на то, то он платит с каждого проданного товара процент банку. Этот процент невелик. Например, у Тинькофф он составляет 4,9%.

Это очень похоже на рассрочку, но ее инициатором выступает уже не магазин, а банк, с которым продавцу нужно заключить договор. Тогда клиенты банка будут знать, что у вас по карте их банка можно купить товары в рассрочку.

Отличия BNPL от кредита

При оплате товара частями, сделка ограничивается правилами Гражданского кодекса. Вот основные преимущества BNPL («покупай сейчас, плати потом»):

• Покупателю не нужно заключать договор с банком, кроме договора на обслуживание банковской карты (если она еще не оформлена). Для получения кредита без договора с банком не обойтись.
• Упрощенная процедура оформления. Чтобы произвести оплату, не требуется дополнительная карта. Это лишь страница в банковском приложении, где нужно прочитать условия и нажать пару кнопок. Что касается получения кредита, потребителю не избежать визита в банк или кредитный отдел магазина.
• Поскольку потребитель покупает относительно недорогой товар, для оценки его платежеспособности запрашивать кредитную историю банк или провайдер (магазин) не будут. Для получения кредита нужны справки, документы, подтверждающие платежеспособность, и прочее.
• Отсутствуют комиссии и проценты. Покупатель оплачивает только стоимость товара и обслуживание карты. При оформлении кредита процент начисляется на всю полученную сумму, даже если покупатель не воспользовался деньгами.
• Оплата автоматически списывается с привязанной банковской карты. Если средств недостаточно, придет уведомление, что нужно пополнить счет. В случае, если клиент не оплачивает сумму в срок, начисляются штрафы (их размер устанавливается банком).

Главное отличие BNPL от кредита в том, что не нужно заключать кредитный договор или тратить время на получение карты рассрочки, которая будет дейстWowать при покупке у определенных партнеров. При этом магазина, в котором действует BNPL-сервис, в списке партнеров банка может и не быть, объясняет эксперт «Банки.ру» Инна Солдатенкова.

Петр Дмитриев,финансовый аналитик:

«Благодаря такой “рассрочке” потребитель может не откладывать покупки на потом. Как раз речь идет больше о тех, кто раньше не мог себе позволить купить тот или иной товар на определенную сумму. Кредитного договора между продавцом и покупателем в этой истории нет. BNPL – это бесшовная рассрочка на минимальные суммы. Для магазинов подобный сервис поможет увеличить средний чек, привлечь клиентов и повысить продажи».

Продвинем ваш бизнес

В Google и «Яндексе», соцсетях, рассылках, на видеоплатформах, у блогеров

Что такое микрозаймы

Микрозайм может пригодиться, когда деньги «нужны были еще вчера». Заем выдается на короткий срок (до месяца) с высоким процентом (от 1% в день). Обычно это небольшие суммы от 1000 до 100 000 руб. Чем быстрее потребитель его погасит, тем меньше он заплатит процент. Получить микрозайм в банке нельзя, только в МФО (микрофинансовая организация).

Обязательно нужно проверить, если ли компания, где покупатель берет займ, в госреестре МФО.

Как правило, займы берут потребители с сомнительной кредитной историей или отсутствием стабильного дохода. Обратите внимание на короткие сроки погашения займа: если клиент не уложился в них, МФО начислит очень высокие штрафы за просрочку.

Мы намерено упомянули этот способ покупки товара – показать, что для продавцов он не имеет никакого интереса. Человек с деньгами из МФО – да. Сами МФО и сотрудничество с ними – нет.

Вывод

Наибольший интерес для бизнеса представляет собственная рассрочка. Но эта схема не лишена риска. Чем выше цена товаров, тем больше может потерять продавец. Но заставить платить покупателя можно через суд, а издержки на адвоката оплатит проигравшая сторона.

Сотрудничество с банками, которые берут на себя все риски, гораздо надежнее. Чтобы не терять часть выручки в виде процентов, не завышать стоимость товаров на размер процентов и оставаться конкурентоспособным по цене, лучше предпочесть BNPL.

При этом продавцам никто не мешает сочетать разные типы рассрочек, которые могут дейстWowать на различные суммы или товары.

Главный плюс рассрочек в том, что с ними продавец расширяет свою целевую аудиторию за счет менее обеспеченных людей, увеличивает среднюю сумму чеков и получает лояльных покупателей.

Источник: texterra.ru