Постоянное развитие банковской сферы вынуждает банки предлагать клиентам все новые продукты. Одно из наиболее востребованных таких предложений – кредит без процентов. Мы часто слышим о нем из рекламных роликов, а сами организации рассылают сообщения о программе своим клиентам, однако не все понимают, что это такое на самом деле – и стоит ли пользоваться таким заманчивым предложением. Ведь все знают присказку о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Мы разобрались, что банки и крупные торговые сети предлагают заемщикам под беспроцентным кредитом – и готовы вам рассказать.
Беспроцентный кредит – реальность или обман?
Прежде всего стоит в принципе разобраться в понятии «кредит». Это сумма, которую банк выдает заемщикам с двумя условиями. Первое – возвратность, то есть вы обязательно должны вернуть полученную сумму кредитору в установленное в договоре время. Второе условие – платность. За оказанную услугу нужно платить в размере начисленных процентов, которые выплачиваются на протяжении всего срока действия сделки.
Как банки создают деньги без денег. (Основы финансов и финансовой грамотности)
И как же займ в банке может быть бесплатным, если это одно из его основных условий? Разве может финансовая организация упустить собственную выгоду?
На самом же деле кредиты без процентов скрывают множество нюансов. Естественно, они приносят кредиторам прибыль – и, к слову, могут оказаться не так уж и выгодны для заемщика, как кажется на самом деле.
На сегодняшний день на финансовом рынке чаще всего встречаются две категории беспроцентных кредитов:
- займы на приобретение товаров и услуг (в том числе POS);
- кредитные карты с грейс-периодом и карты рассрочки.
Сюда же можно отнести автокредит и ипотеку под нулевой процент, а также микрозаймы в МФО. О них мы подробнее расскажем далее.
Займы на приобретение товаров и услуг
Чаще всего это ссуды на покупку конкретных товаров розничных магазинах, являющихся партнерами банков. Как правило, оформить их можно сразу в магазине – эта услуга называется POS-кредитом (от англ. point of sell – точка продажи). Сотрудники банка оформляют займ на месте, поэтому вам не придется искать ближайшее отделение банка или ждать следующего дня, чтобы обратиться к кредитному специалисту. Часто вместо сотрудника конкретного банка можно увидеть брокера, который заполняет одну заявку и рассылает ее сразу в несколько банков, таким образом увеличивая ваши шансы на одобрение.
Беспроцентный кредит на конкретный товар еще можно назвать кредитом в рассрочку. Суть его заключается в том, что вы покупаете товар (например, телефон), а вместе с ним – какой-либо необходимый аксессуар и услугу (страховку, настройку) на определенную сумму. Ее за вас полностью выплачивает банк. Как правило, бонусом за это идут выгодные условия – например, нулевой первый взнос.
Схема заработка на кредитных картах — Как заработать на кредитках
Таким образом получается, что вы покупаете все необходимое в кредит без процентов, но магазин либо сам выплачивает начисленную сверху сумму, либо делает скидку в ее размере.
Поэтому внимательно стоит внимательно отнестись к условиям предоставления услуги. Некоторые продавцы рекламируют акцию, как рассрочку, однако на деле оказывается, что это займ с рассрочкой. А размер «довеска» для совершения покупки на таких условиях может обойтись в четверть от изначальной стоимости.
Кредитные карты с грейс-периодом и карты рассрочки
Кредитная карта позволяет пользоваться деньгами банка в выделенном вам объеме, вне зависимости от магазина, в котором вы планируете совершить покупку. Расплачиваться без процентов по карте позволяет грейс-период, он же – льготный период, в течение которого вы можете вернуть потраченную сумму на карту без начисления процентов.
Карта рассрочки, по сути, та же кредитка с грейс-периодом, но вот действует она только в магазинах-партнерах банка. Получив КР, вы можете покупать товары и оплачивать услуги у партнеров организации, не платя проценты в течение времени, определяемого программой рассрочки. Важно учесть, что у каждого магазина – свой срок, в который вы можете погасить долг без процентов.
В обоих случаях, если вы не внесете платеж Wowремя, кредитор начнет начислять проценты по указанной в договоре ставке. И тут мы должны сказать о еще одном отличие этих карт. Чтобы избежать начисления процентов по кредитке, можно внести минимальную сумму обязательного платежа (ее размер указан в договоре). А вот по карте рассрочки придется внести рассчитанную сумму – не меньше. Если же вы будете исполнять свои обязательства по карте добросовестно, то кредит без процентов станет действительно бесплатным.
Другие виды беспроцентных займов
Следующие беспроцентные кредиты встречаются реже, однако они все-таки встречаются – в качестве специальных акций как банков, так и самих продавцов. Разговор пойдет об автокредите и ипотеке.
Также, как в случае с товарным кредитом, автомобильный займ не будет действительно «нулевым». Автосалоны и банки в этом случае действуют по двум схемам. Первая подразумевает, что продавец уменьшает стоимость автомобиля на сумму начисленных процентов и выплачивает ее банку сам – как и примерах, рассмотренных ранее. Другая схема – факторинг, то есть переуступка договора, заключенного при покупке авто, за меньшую стоимость.
Беспроцентная ипотека, к сожалению, доступна только для ограниченного числа граждан – как правило, только для льготников. К этой категории относятся молодые и многодетные семьи, молодые специалисты (учителя, военнослужащие, сотрудники РЖД и т. д. ). Сложность получения такой ипотеки сопрягается с необходимостью предоставления определенных документов.
Еще одна категория – ипотека с нулевым процентом по законам Шариата. Исламская религия запрещает верующим участWowать в банковских программах, подразумевающих начисление процентных ставок – то есть, представителям этой конфессии недоступны не только кредиты, но и депозиты. К сожалению, необходимость в жилье может появиться в любой момент, и семье приходится задумываться о покупке квартиры. Некоторые банки предоставляют такую услугу, как исламская ипотека. Она представляет собой жилищный займ на длительный срок, сумма которого, впрочем, все равно завышена на те же самые проценты – но процентами они уже не называются.
Все перечисленные выше программы объединяет высокий первый взнос, который, к сожалению, может обеспечить не каждый заемщик.
Микрозаймы с нулевой процентной ставкой в МФО – немного другой вид услуг, однако о них тоже стоит сказать. Это промо-предложение микрофинансовых организаций, заключающееся в том, что клиент оформляет первый займ в конкретном МФО под 0%. При этом ограничена сумма (как правило – не более 5 тыс. рублей) и срок, в который нужно вернуть займ (до 1 недели).
Итак, беспроцентный кредит – это не миф, а реальность, пусть и не совсем такая, какой бы хотелось ее видеть заемщикам. Действительно бесплатным займом можно считать, наверное, только использование кредитной карты с льготным периодом. При достаточной дисциплине пользоваться кредиткой можно совершенно бесплатно. В остальных же случаях вы все равно доплатите – хотя бы 0,0001% сверху.
Однако кредит без процентов до сих пор остается отличной возможностью для тех, кому срочно необходимо совершить покупку, на которую своих средств не хватает. Оформлять такую ссуду или нет – решать вам. А найти выгодные предложения поможет Выберу.ру.
Источник: www.vbr.ru
Недоступные кредиты под 0%: почему бизнес слабо берет у банков бесплатные деньги
С апреля российские банки начали выдавать кредиты на выплату зарплаты под 0%, чтобы помочь бизнесу пережить острую фазу кризиса. Но, по данным ЦБ, программа «идет слабо», а банки одобряют лишь 30% заявок. Forbes опросил бизнесменов и банки, чтобы выяснить, что становится причинами отказа и по каким правилам банки выдают такие кредиты.
В апреле российские банки начали выдавать кредиты на выплату зарплаты под 0%. ЦБ выделил им для этого 150 млрд рублей под 4% годовых. Но пока ни власти, ни бизнесу не нравится, как реализуется этот проект. Бизнес часто сталкивается с отказами. Почему так получается?
«Это слезы, которые отодвинут бедствие»
Глава логистической компании LKTK GROUP Александр Кибальников 7 апреля подал заявку на «зарплатный» кредит под 0% в Сбербанке, но поначалу получил отказ, сказал он Forbes. «На этапе формирования заявки клиент указывает код деятельности компании по ОКВЭД — вот тут нас и обрезали. Мы звонили в банк и нам сказали, что пока так, но возможно, правительство расширит список компаний, которые могут получить кредит под 0%».
Через несколько дней, по словам Кибальникова, от банка все же пришел ответ о предварительном одобрении заявки и запрос на паспортные данные директора. «Сумма предварительно одобренного кредита – чуть более 3 млн рублей на выплату зарплаты 60 сотрудникам компании. Безусловно, это слезы, которые просто на месяц отодвинут наступление бедствия для нас. Но со стороны нашего государства и это уже большой шаг навстречу», — говорит Кибальников.
Пока бизнесмен ждал ответа, другой банк — ВТБ — сам предложил ему подать заявку на такой же кредит. Расчетные счета у компании есть в обоих банках. «Мы подали заявку и уже через 2 часа получили ответ. На пятницу запланировано подписание договора и получение денег», — сказал Кибальников.
Основательница сети хостелов и коливингов Log INN Алла Цытович (владеет небольшими мини-гостиницами, в каждой — по несколько сотрудников, всего 18 человек) рассказала Forbes, что сначала она обратилась с заявкой в Сбербанк, «но там пока нет возможности получить кредит, если в этом банке у вас нет активного зарплатного проекта». По ее словам, в Cбербанке у нее есть зарплатные счета, но она ими не пользовалась. «В банке мне ответили, что если я зачислю туда хотя бы один платеж зарплаты, то они будут готовы одобрить кредит. Сейчас я пробую реанимировать этот зарплатный проект, и, возможно, получится оформить кредит в Сбербанке», — говорит Цытович. В банке «Точка», где у Цытович зарплатный проект, ей ответили, что пока льготных кредитов они не предоставляют.
«Также я обращалась в Промсвязьбанк. Однако, чтобы получить там кредит по нулевой ставке, нужно открыть счет. Открыть его можно, если я лично приеду в отделение, либо это может сделать мой управляющий, у которого есть нотариальное право на управление моим гостиницами. Но подхватить вирус где-нибудь по дороге не хочется, поэтому в банк мы пока не ездили», — сказала Цытович Forbes.
В «Открытии», которому принадлежит «Точка», не ответили на запрос Forbes, в пресс-службе Промсвязьбанка сказали, что Цытович официально с заявкой не обращалась.
ЦБ недоволен темпами
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина 17 апреля заявила, что «зарплатные кредиты под 0% пока идут слабо». По расчетам регулятора, спрос на программу со стороны малых и средних предприятий из пострадавших секторов экономики должен был составить около 20 млрд рублей в месяц, сказала Набиуллина. Однако, по данным ЦБ на 16 апреля, в кредитные организации поступило более 5500 заявок на беспроцентные «зарплатные» займы на общую сумму 11,1 млрд рублей, из них одобрена была примерно треть обращений (2000) на 3,5 млрд рублей, а выдано — 1,1 млрд рублей.
На этой неделе министр экономического развития Максим Решетников как «тайный покупатель» решил взять такой кредит. В одном банке оператор горячей линии ответил министру, что правительство якобы еще не подписало постановление. В другом пообещали выдать кредит, но в мае, рассказал Решетников в Instagram.
О том, что такие кредиты сложно получить, говорил 15 апреля и бизнес-омбудсмен Борис Титов. Институт уполномоченного провел «контрольную закупку», чтобы выяснить, насколько просто взять заем на зарплату. В мероприятии приняли участие 158 предпринимателей из 29 регионов.
По итогам «контрольной закупки» получить кредиты смогли только 6 предпринимателей из 158, еще пять заявок были одобрены, но кредит на 15 апреля не выдали. 132 заявки банки отклонили. Cреди причин отказа – «не тот» ОКВЭД, отсутствие у заявителя зарплатного проекта в банке (или же он открыт недавно), малый срок деятельности предпринимателя, наличие задолженности по оплате налогов на момент обращения, говорилось в сообщении.
Как берут кредиты
В программе на сегодня участвуют пять банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк и МСП Банк). 17 апреля заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов заявил журналистам, что банк фиксирует постоянный приток новых заявок по программе кредитования на зарплату под 0%, при этом доля одобренных кредитов растет. «Чуть более, чем за неделю нами принято заявок на сумму уже более 6,5 млрд рублей, одобрено кредитов на сумму 3,1 млрд рублей, выдано кредитов объемом около 1,4 млрд рублей. Кроме того, мы получили более 2000 звонков от представителей малого бизнеса в наш контактный центр с вопросами о деталях программы», — сказал он. По данным на 16 апреля банк принял заявок на 3,5 млрд рублей, выдано было почти 800 млн рублей.
«Наши клиентские менеджеры работают в этот период в полном составе и без выходных, чтобы принять все заявки от клиентов», — сообщал на этой неделе представитель Сбербанка Forbes.
В МСП Банк на данный момент поступило более 500 обращений по кредитам, сообщила пресс-служба банка. Одобрено более 150 кредитов примерно на 500 млн рублей. Всего зарплатами будут обеспечены около 4500 работников. Средний срок рассмотрения заявки на беспроцентный кредит в МСП Банке – 1 рабочий день. Среди уже рассмотренных обращений процент отказов составил около 30%.
«Отказы происходят по объективным причинам: непредоставление документов, процедуры банкротства в отношении субъектов МСП и несоответствие утвержденным правительственной комиссией отраслям, наиболее пострадавшим от распространения коронавируса», — рассказывает представитель пресс-службы банка.
В Промсвязьбанк за последние три дня поступило более 1000 заявок на «зарплатные« кредиты от предпринимателей, работающих в сферах, наиболее пострадавших от пандемии. Из них уже 100 заявок одобрено, сообщили в пресс-службе банка. Средняя сумма кредита составляет 600 000 рублей. Средства перечисляются на счет компании в течение 24 часов после дистанционной подачи заявки на сайте банка.
ВТБ и Альфа-банк количество поступивших к ним заявок не раскрывают.
Как выдают кредиты
О том, что предпринимателям в качестве экстренной антикризисной меры государство поможет беспроцентными кредитами на выплату зарплат, еще 26 марта заявил первый вице-премьер Андрей Белоусов. «Это неотложные кредиты на выплату заработной платы. Под субсидированием процентных ставок в предельном случае до 0% и с высоким гарантийным покрытием, потому что мы хорошо понимаем, что у малого бизнеса никаких залогов нет сейчас», — сказал он.
Первыми участниками программы стали Сбербанк и ВТБ. Банки выдают такие кредиты на срок до года — в первые шесть месяцев ставка составляет 0%, затем повышается до 4% годовых. Кредиты на зарплату смогут получить малые и средние предприятия из сфер, наиболее пострадавших от коронавируса. Его утвердило правительство 3 апреля.
Изначально в список вошло девять сфер, в том числе общепит, гостиничный бизнес, авиаперевозки, сферы культуры и спорта, бытовые услуги. Затем он несколько раз расширялся. В частности, в него добавили стоматологические клиники и кинотеатры. Получить кредит могут компании, работающие не менее 1 года.
Кредит выдается при условии, что у предпринимателя в банке зарплатный проект, пояснял ранее Сбербанк. Это общее правило для всех банков, участвующих в программе, сказал Forbes источник в одном из банков, выдающих такие кредиты. Но ВТБ, к примеру, с 15 апреля отменил для своих клиентов требования наличия любого зарплатного проекта при обращении за кредитом на выплату работникам зарплаты, сообщила его пресс-служба. «Заемные средства также могут быть предоставлены при наличии у сотрудников компании открытого в любом из банков счета или банковской карты, на которые будет переводиться зарплата», — говорилось в сообщении банка.
Помимо всех перечисленных ограничений, сумма кредитов фактически будет в несколько раз меньше реальной потребности бизнеса. Причина в том, что сумма займа будет рассчитываться исходя из численности сотрудников предприятия, умноженного на МРОТ (в России это 12 130 рублей), а, например, не на размер зарплаты в компании или средней зарплаты в отрасли. 15 апреля Владимир Путин в ходе совещания с правительством заявил, что к «зарплатным» кредитам следует также дать доступ средним и крупным предприятиям из пострадавших отраслей, причем 75% всего объема займов на зарплаты должно быть обеспечено гарантиями ВЭБа.
Источник: www.forbes.ru
Как взять в долг у банка, не переплатить и даже заработать?
1. Мне не хватает собственных денег на покупку. Какой кредит брать, чтобы было выгоднее?
Если вам предстоит очень крупная покупка, лучше выбрать целевой заем – для покупки квартиры выгоднее будет ипотечный кредит, а для приобретения авто – специальная программа банка и автопроизводителя. Поскольку это специализированные программы, ставки по ним будут «вкуснее». Правда, будьте готовы к тому, что понадобится большой пакет документов. Если же вам нужны деньги на множество различных покупок, рассмотрите нецелевой заем – потребительский кредит или кредитную карту. Также рассмотрите возможность оформления карты рассрочки.
2. Карта рассрочки – это такой новый вид кредитной карты?
Карта рассрочки – это новый финансовый продукт. У нее есть черты банковской карты (к ней также будет открыт банковский счет и оформлен договор обслуживания) и POS-кредита (это заем на покупку определенного товара в определенном магазине или розничной сети). Если вы любите докопаться до сути, то вот как это устроено технически: карта рассрочки – нередко продукт комплексный. Например, он может включать в себя счет с овердрафтом, виртуальную расчетную карту и «живой» пластик – предоплаченную карту. Либо «выглядеть» как одна банковская карта.
3. Я привык к кредитным картам, но хочу попробовать что-то новое. Что мне делать?
Скорее всего, карта рассрочки – как раз ваш вариант. Она отличается от кредитной карты прежде всего тем, что по ней действует длительный беспроцентный период – несколько месяцев (до года). У кредиток грейс-период, как правило, составляет до 55 дней.
Банк, выпускающий карту рассрочки, может позволить себе дать держателю карты столь долгий беспроцентный период на оплату товара потому, что магазины, кафе, салоны красоты и прочие партнеры платят банку комиссию за каждого приведенного по рассрочке клиента. Цена для клиента при этом такая же, как при оплате наличными или дебетовой банковской картой.
Поскольку за клиента платит магазин, у карт рассрочки есть ограничение – их принимают только в партнерской сети. При этом у карт рассрочки обслуживание, пользование онлайн-банком и СМС-информирование чаще всего бесплатные, у кредиток же существует годовое обслуживание (обычно его стоимость – 400–1 500 рублей в год), а сервисы мобильного банка и СМС-информирования предоставляются за отдельную плату.
Зато с кредитки можно снять наличные, хотя за это и придется заплатить проценты или комиссию. Кредитка и карта рассрочки «едины» лишь в том, что требуют от клиента финансовой дисциплины: за просроченный платеж придется заплатить проценты или штраф, а иногда и то и другое. Правда, у карт рассрочки механизм платежей проще: если в рамках календарного месяца с помощью карты вами совершена покупка одного товара, то вы делите сумму покупки на количество месяцев рассрочки и вносите долг ежемесячно равными частями. У кредитки механизм подсчета сложнее: в этом продукте есть расчетный и платежный период, а также минимальный ежемесячный платеж, поэтому многие клиенты «вылетают» из грейс-периода.
4. Если карта рассрочки нужна для покупки в конкретных магазинах, то чем она лучше POS-кредита?
Источник: www.banki.ru