Наверняка банки уже предлагали вам открыть карту рассрочки. Если коротко, то внешне это рядовой «пластик»: номер, PIN код, мобильное приложение. Однако расплачиваться таким можно не везде, а только в магазинах партнеров. В обмен на это вы сразу получаете товар, а платите за него потом — сроки зависят от конкретного продавца. Главное отличие рассрочки от кредита — товар без переплат и начисления процентов.
Как выбрать карту рассрочки
Определитесь с видом карты: классическая кредитная или рассрочки
Карты рассрочки в чистом виде выпускают немногие банки. Большинство делают эту опцию дополнительной для своих кредитных продуктов. Кого-то это может запутать: нужно разбираться не только в том, как работает кредитка и беспроцентный период, но и отдельно изучать условия рассрочки.
НЕ БЕРИ РАССРОЧКУ! (пока не посмотришь это видео)
Первое время карты рассрочки позволяли совершать покупки только в магазинах-партнерах. И этим они уступали классическим кредиткам. Однако в 2023 году условия стали более гибкими. Сейчас банки разрешают пользоваться картами рассрочки, как и обычными кредитками.
Изучите условия и возможности карты
Определитесь, что для вас является приоритетными возможностями карты. Какие покупки вы планируете по ней совершать, хотите ли вы зарабатывать с кешбэком и процентом на остаток? Или для вас такая карта лишь краткосрочный финансовый инструмент про запас.
Правила оформления карты рассрочки
Подайте заявку на оформление
Сделать это проще всего онлайн на сайте банка или скачав фирменное приложение для смартфона. Получить карту рассрочки могут не все, однако критерии доступности широкие. В большинстве случаев надо быть не моложе 20 и не старше 75 лет.
Банк запросит паспорт РФ, поинтересуется наличием «прописки» и местом работы. Больше шансов получить карту у человека, который трудоустроен официально хотя бы последние 3-4 месяца на одном и том же месте.
Не переживайте за кредитную историю
Не у всех она чистая. В Бюро кредитных историй хранится информация даже о самых малозначительных просрочках. Но не все банки жестко отсеивают неидеальных кандидатов. Потому что человек мог забыть Wowремя внести платеж по займу или пропустить пару месяцев из-за сложных финансовых условий. Поэтому не бойтесь подать заявку на оформление карты рассрочки.
Владение таким «пластиком» и дисциплинированное внесение платежей наоборот способно исправить портрет заемщика.
Поинтересуйтесь, когда и как вносить платежи
Здорово, что благодаря рассрочке можно приобрести товар сразу, а рассчитываться за него начать через месяц. Но не стоит нарушать договор с банком, лучше дисциплинированно вносить платежи и заблаговременно поинтересоваться возможными штрафами и санкциями.
ХАЛВА КАРТА РАССРОЧКИ ОТ СОВКОМБАНКА ОБЗОР #халва
Дата и размер платежа, чаще всего, отображается в мобильном приложении банка, через которое можно пополнять карту.
Совет экономиста
Когда оформляете новый банковский продукт, который сулит выгоду, нужно сохранять трезвую голову. Рассрочка — это выгодно. Даже с учетом того, что в непростые экономические времена финансовые организации стали добавлять комиссию за пользование услугой. Переплата все равно получается меньше, чем по кредиту. Но не следует забывать, что в случае просрочки очередного платежа, карта рассрочки вмиг оборачивается кредиткой с большим процентом — около 25% годовых.
Рассрочка требует от обладателя карты с такими условиями не меньшей дисциплины, чем от владельцев кредитки. Если не совершить очередной платеж, это отразится в кредитной истории. А при долговременных просрочках банк может продать долг коллекторам или подключить своих сотрудников, которые будут навязчиво напоминать о просрочке.
С другой стороны, карта рассрочки может быть выгоднее программы рассрочки, которую предлагает магазин. Магазины часто оформляют рассрочки через банки-партнеры, а те в свою очередь не упускают шанса настоятельно порекомендовать человеку какой-нибудь дополнительный продукт вроде платной гарантии, страховки и так далее. Если вам предстоит крупная и неотложная покупка, лучшим решением будет поинтересоваться всеми условиями рассрочки в магазине и сравнить их с предложением по карте рассрочки. Затем выбрать наиболее комфортный для себя вариант.
Популярные вопросы и ответы
Что лучше: карта рассрочки или кредитная?
— Это разные банковские продукты. При выборе вы должны ориентироваться на свои потребности. Некоторым удобно использовать кредитную карту для ежедневных некрупных трат, так как беспроцентный период чаще составляет около 50 дней, после окончания которых начисляется процент. Карты рассрочки позволяют совершать и бытовые мелкие покупки, вроде оплаты в супермаркетах, и совершать серьезные траты. Особенно в тех случаях, когда нужен определенный товар, а вы хотите оплачивать его несколько месяцев и при этом избежать процентов, — отвечает банковский служащий Кирилл Кудряшов.
На чем зарабатывает банк, если по карте рассрочки нет комиссии и процентов?
— Банки заключают соглашение с магазинами-партнерами и берут свой процент с них. Условно, это звучит так: мы вам покупателя, а вы нам комиссию за его покупку. Все как с классическим кредитом, только платит не человек, а компания, — объясняет эксперт.
Сколько стоит выпуск и оформление карты рассрочки?
Банки, которые позиционируют свой продукт как карту рассрочки, не взимают комиссий ни за выпуск, ни за обслуживание счета. Плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, как правило, составляет от 500 до 1000 рублей. С ними же есть еще один нюанс. Опция рассрочки на них может быть платной.
Правда ли, что картой рассрочки можно расплачиваться только в магазинах партнеров?
Когда услуга только появилась это действительно было так. Однако сегодня политика банков меняется. Чтобы продукт был конкурентоспособным, клиентам дают все больше возможностей. Поэтому по некоторым картам рассрочки можно совершать покупки не только у партнеров и даже снимать наличные в рассрочку.
Источник: www.kp.ru
Подводные камни беспроцентных кредитов. Как нас обманывают с рассрочкой
Рассрочка — это тот же кредит: покупатель получает товар сразу, а оплата растягивается на полгода, год или даже два. Еще и без процентов и переплат. Конечно, это привлекает потребителей, особенно если товар дорогой. Но и у такого, казалось бы, простого финансового продукта, как рассрочка, есть подводные камни. Рассказываем о них.
Рассрочка с просрочкой
Рассрочка — это товарное кредитование, которое банки предоставляют наравне с другими видами займов, например, с кредитами наличными, говорит директор по развитию бизнеса сервиса рассрочек Роман Варварин. Бывает, что покупатели думают, что принимают обязательства перед магазином, а потому просрочка не приведет к критическим последствиям. Это не так. Как и в случае с другими займами, любая просрочка отражается в кредитной истории.
«Если не внести очередной платеж, банк ухудшит кредитную историю, и в будущем это повлияет на одобрение другого кредита, если гражданин захочет его взять. По этой причине к рассрочке необходимо относиться так же ответственно и внимательно: планировать свои будущие расходы наперед с учетом размера ежемесячного платежа и не забывать вносить нужную сумму Wowремя», — подсказывает Варварин.
В свою очередь заместитель руководителя информационно-аналитического центра, к.э.н. Наталья Мильчакова добавляет, что за просрочку по рассрочке может прилететь и штраф: «Купили товар в рассрочку — сразу стали должником», — предупреждает эксперт.
Дополнительные услуги
Как рассказал АиФ.ru старший преподаватель Департамента праWowого регулирований экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Марчел Кырлан, при покупке товара в рассрочку могут навязать дополнительные услуги, якобы это обязательное условие, без которого беспроцентный кредит не получить.
Как правило, это страховка, с покупкой которой выгода от рассрочки девальвируется. По словам эксперта, делается это для выгоды магазина (вдруг покупатель не справится с долговой нагрузкой и не сможет вносить платежи).
Коммерческий директор финтех-сервиса Ярослав Баджурак отмечает, что потребитель может отказаться от дополнительных услуг: «Центральный банк РФ много раз подчеркивал — навязывать дополнительные услуги нельзя. По умолчанию включать в договор — тоже. На практике сотрудники банка ставят заемщика перед выбором: либо оформляйте рассрочку со страховкой, либо не оформляйте совсем. Это нарушение, о котором можно жаловаться руководству банка или сразу в Центробанк».
Можно пойти на хитрость и, чтобы получить рассрочку, согласиться на страховку, а потом вернуть ее. По закону у потребителя есть две недели (так называемый период охлаждения), в течение которых он может отказаться от страховки по кредиту.
С рассрочкой дороже
Стоимость товара, который предлагают в рассрочку, может быть завышена по сравнению с ценами на аналогичную продукцию в других магазинах, где вы платите своими деньгами сразу, рассказывает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Иными словами, проценты за пользование деньгами при рассрочке закладываются в стоимость товара.
Как правило, проценты по рассрочке банку платит продавец. «По этой причине возможная переплата может быть заложена в стоимость товара. <. >За товар, купленный таким способом, покупатель рискует заплатить больше, чем за приобретенный на свои средства», — указывает исполнительный директор финансовой компании Артур Карайчев.
Лже-рассрочка
А бывает и так, что вместо обещанной рассрочки без процентов и переплат, невнимательному покупателю оформляют обычный кредит, то есть с процентами и переплатами.
«Это тот случай, когда магазин рассылает информацию о клиенте и его будущей покупке в банки. Для банков это считается заявкой на кредит, и вам придется выплачивать годовые проценты», — предупреждает Марчел Кырлан.
Без процентов не 12, а 6 месяцев
Рассрочка может распространяться не на весь срок погашения, а только на его часть — например, на первые месяцы, делится Карайчев. По его словам, по истечении этого срока придется выплачивать проценты, которые могут быть выше, чем у обычного кредита наличными на тех же условиях.
«За погашение некоторыми способами, в том числе досрочное, может быть предусмотрена крупная комиссия. Чтобы знать заранее о подобных нюансах, внимательно изучите договор рассрочки перед его подписанием», — рассказывает он.
МФО, а не банк
Также стоит учесть, что магазины, предоставляющие рассрочку, сотрудничают с разными кредиторами: не только с банками, но и с микрофинансовыми организациями, отмечает эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова. А это совсем другие условия в случае той же просрочки.
Поэтому, как рекомендует Жидкова, следует внимательно читать кредитный договор.
Если товар с браком
Еще один нюанс: если на товар была оформлена рассрочка с привлечением кредитной организации, дальнейшее взаимодействие с кредитором будет проходить без участия продавца.
«Например, если вам не понравился товар, вы заметили брак, то при возврате товара в магазин кредитный договор продолжает дейстWowать, после возврата денежных средств от продавца на счет покупатель должен самостоятельно обратиться в банк и оформить заявление на досрочное погашение кредита. То же самое касается отмены смс-оповещения и возврата неиспользованной суммы», — резюмирует Жидкова.
Источник: aif.ru
Как банк зарабатывает на рассрочке
- Распространение карт рассрочки привело к падению ставок по кредитным картам
- Клиент действительно ничего не платит, но только если не пользуется дополнительными опциями
- Дополнительные опции — основный источник доходов банков, выпускающих такие карты
Влияние на рынок. В ноябре 2016 года на российском рынке появилась «Совесть» — первая карта рассрочки, конкурент кредитной карты. Вслед за ней появились и другие, например, «Халва». Карты рассрочки быстро стали популярными и привели к падению процентных ставок по конкурирующему продукту — кредитным картам с лимитом до 30 тыс. рублей.
С октября 2017 года по ноябрь 2018 года ставка по ним снизилась на 12,6 п.п. — с 29,31% до 16,72%. Для сравнения, ставки по аналогичным картам с лимитом 100-300 тыс. рублей снизились за тот же период всего на 3 п.п. с 26,71% до 23,79%. По данным аналитиков Frank RG, такое резкое падение ставок по кредитным картам с небольшим лимитом было вызвано именно распространением карт рассрочки.
Белорусский успех. Карты рассрочки впервые появились 40–50 лет назад в Латинской Америке, сегодня ими активно пользуются в Аргентине, Бразилии, Израиле, Турции. «Чтобы подобный продукт появился на рынке и развивался, нужны конкретные предпосылки: снижение благосостояния покупателей и потребность розничных сетей в новых инструментах для стимулирования спроса. Поэтому появление подобного продукта в России стало логичным», — считает руководитель проекта «Совесть» Олег Ряженов-Симс.
В Россию карты рассрочки пришли из Белоруссии, где МТБанк выпускает карту «Халва». Российские банки заинтересовались продуктом из-за очень понятного графика платежей, простой выписки и механики.
В Белоруссии проект стал успешным: каждая пятая кредитная карта — это «Халва», а карточный портфель МТБанка (представлен, в основном, «Халвой»), больше, чем портфель кредитных карт белорусского Сбербанка, который занимает третье место по активам в республике.
МТБанк активно искал выход на новый рынок, и в 2016 году начал вести переговоры с Qiwi – белорусская сторона хотела работать с российской по франшизе.Qiwiв итоге решила запустить собственную карту рассрочки и выпустила «Совесть» в ноябре 2016 года. На предложение МТБанка согласился Совкомбанк — и в России проект стартовал в начале 2017 года. Летом Хоум Кредит запустил свою карту рассрочки, а в марте 2018 года карта «Вместоденег» появилась у Альфа-банка.
Как устроена карта рассрочки. Партнерская сеть — ключевое звено для карт рассрочки. Классическая схема работы предполагает, что банк зарабатывает не на держателях карты, а на магазинах-партнерах. Банк приводит в магазин клиентов, у магазина растет товарооборот, и магазин платит банку за это. Процент зависит от сегмента, в котором работает ритейлер.
Например, у продавцов ювелирных изделий маржа выше, а у АЗС она традиционно низкая, приводит пример главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков. Соответственно, больший процент банк может получить от ювелирного салона. Партнеры «Совести» платят комиссию от 1% до 17% от суммы покупки. «Комиссия зависит от множества факторов, включая, например, желаемый срок рассрочки, размер торговой сети, сложившуюся привычку потребления покупателями», — отмечает Ряженов-Симс.
От размера маржи зависит и срок рассрочки – чем большую наценку делает ритейлер, тем большую рассрочку он может предоставить клиенту.
С каждым магазином у банка своя договоренность, и на старте проекта Совкомбанку было сложно договориться с магазинами. «Наш ритейл очень крупный, очень сильный, он не горит желанием делиться доходом с банками. Главный вопрос был в том, как объяснить и доказать ритейлеру, что ему нужна карта рассрочки», — рассказывает Спиваков.
Банку с этим помогла белорусская сторона — опыт МТБанка позволял показать ритейлерам экономику процесса и договориться о четких kpi. Поэтому, рассказывает Спиваков, хотя «Халва» появилась на российском рынке позже «Совести», но еще на старте у «Халвы» была тысяча партнеров, а у «Совести» к тому моменту – менее 100.
Средний чек покупки по картам рассрочки превышает обычный. В сегменте детских товаров он выше на 185%, электроники — на 90%, одежде и обуви — на 85%, ювелирных изделий — на 75%, приводит примеры Ряженов-Симс.
Ограниченный выбор. Бизнес-модель накладывает ограничения. Некоторые ритейлеры платят в том числе и за то, чтобы среди партнеров банка не было их конкурентов. То есть клиент не может совершить покупку у конкурента магазина-партнера. Из-за этого бесконечно наращивать партнерскую сеть невозможно.
Правда, некоторые банки все же пытаются сделать неограниченным количество магазинов-партнеров. Такую попытку предпринял Альфа-банк — карта «Вместоденег» давала возможность совершить покупку в рассрочку в любом магазине. При этом партнерская сеть у банка тоже была — партнеры предоставляли рассрочку до 2 лет, вне партнерской сети рассрочка составляла 1 месяц. Если клиент не может расплатиться за месяц, то его долг становится кредитом, по которому он начинает платить проценты.
По похожей схеме работает карта «Свобода» Хоум Кредит Банка. Если держатель карты укладывается в период 51 день, он не платит ничего при покупке товара в рассрочку в любом магазине. Беспроцентная рассрочка в магазине-партнере составит год.
«Это аналог льготного периода, — поясняет директор департамента карточных продуктов Хоум Кредит Банка Михаил Жигунов. На таких покупках банк не теряет, но работает практически в ноль: на таком сроке получаемый доход от интерчейнджа эквивалентен ставке около 14%, что покрывает издержки».
Карта Альфа-Банка не просущестWowала и года: банк закрыл проект тогда же, когда принял решение отказаться от POS-кредитов. Карты рассрочки выдавались в тех же точках, где и POS-кредиты, без последних стоимость привлечения одного клиента в картах рассрочки значительно выросла, сделав сам продукт едва ли не убыточным. Пресс-служба отказалась комментировать причины, ответственный за розничный блок Альфа-Банка Майкл Тач не ответил на сообщение Frank Media.
Проект с картами рассрочки — это длинная история. «Нужно построить и развивать целую инфраструктуру с участием розничных магазинов. Не все банки на это решаются, поскольку у них уже есть портфель продуктов, который приносит постоянную прибыль, и новый продукт может каннибализировать существующие», — отмечает Олег Ряженов-Симс.
Экономика карт рассрочки.Классическая карта рассрочки не очень маржинальный для банка продукт. Гораздо выгоднее выдавать кредитные карты: средняя выручка с пользователя (ARPU) у кредитных карт в 2-3 раза выше, чем у карт рассрочки, говорит Спиваков.
Ряженов-Симс говорит, что размер маржи по картам рассрочки выше, чем по POS-кредитам, и сопоставим с маржей по кредитным картам, но без учета продажи страховых продуктов. Правда, маржа сильно зависит от срока: чем меньше период рассрочки, тем выше маржа, а на длинных сроках она сильно снижается, добавляет он.
Классической картой рассрочки люди будут пользоваться для разовых крупных покупок. Ни банкам, ни ритейлерам это невыгодно — их доход напрямую зависит от того, сколько клиент тратит по карте. Если у карты нет дополнительного функционала, она не станет первой картой в кошельке — то есть той, которой клиент будет расплачиваться постоянно и таким образом увеличивать оборот.
Такое использование не окупит затраты на выдачу карт. Затраты одного из банков, выдающих карты рассрочки, составляют 2 млрд руб. в год — меньше 10% от прибыли банка. Большая часть тратится на маркетинг.
Неклассическая рассрочка. Введение дополнительного функционала помогает решить проблему редкого использования карты. Если на старте проекта с «Халвой» доля клиентов, которые совершали крупные покупки и затем долго не пользовались картой, составляла 15-17%, то сейчас их 3-4%. И на эту карту приходится почти четверть рынка POS-кредитования.
Оборот рынка POS-кредитования — около 25 млрд руб. в месяц, а оборот по «Халве» — 6,5 млрд руб. У «Халвы» есть такие дополнительные сервисы, как кэшбек, процент на остаток и защита платежа (по сути увеличение срока рассрочки, платная опция).
Жигунов говорит, что именно процентные доходы по картам рассрочки не так велики. Банк зарабатывает на дополнительных услугах, таких как увеличение срока рассрочки, пропуск платежа. Например, за 6 дополнительных расчетных периодов клиент заплатит 6% от суммы остатка долга. Похожие опции есть у «Совести», их стоимость варьируется от 99 до 1300 рублей, 30% держателей карт пользовались хотя бы одной из этих опций.
Впрочем, Жигунов отмечает, что некоторые опции появились исходя из запросов самих клиентов. «Наши опросы выявили ряд барьеров, которые ограничивают использование чисто партнерских карт рассрочки. Клиенты хотят использовать карты не только у партнеров, а совершать покупки в любом месте. Им важна опция уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок рассрочки, они готовы платить за нее 1% от суммы покупки. Платные услуги добровольные и подключаются только по требованию клиентов» , — говорит Жигунов.
Жадность или нужда? Получается, что в России развитие карт рассрочки пошло своим путем. И этому может быть несколько объяснений. Во-первых, в той же Белоруссии уровень проникновения кредитных карт ниже, чем в России, отсюда и высокий спрос на карты с рассрочкой: ими часто расплачиваются и банк достаточно зарабатывает на комиссиях от партнера.
Во-вторых, эти карты распространены преимущественно в странах с высоким уровнем инфляции, которая стимулирует граждан не откладывать покупки на потом и чаще расплачиваться картой. Третье — необходимость поддерживать маржинальность и отбивать операционные расходы. «У российских банков они действительно высокие, поэтому вполне объяснимо, что в беспроцентные кредиты по картам рассрочки они «зашивают» различные комиссии. Возможно, таким образом, банки окупают «простой» карт, если клиенты ими пользуются не так активно», — говорит руководитель департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева.
Впрочем, элемент жадности тоже не исключается. «Мое мнение — банки стремятся «прикрутить» к картам рассрочки дополнительные опции, поскольку конкуренция в этой нише всё ещё ниже, чем в классических кредитных картах, что позволяет генерировать дополнительный доход», — считает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.
Источник: frankrg.com