Как банк зарабатывает на дебетовых картах

Выяснил, на чем зарабатывает банк, когда я расплачиваюсь картой. Объясняю на простом примере

Ранее я писал, сколько зарабатываю на своих тратах и как я это делаю. Сегодня объясню, какая выгода от этого банку и кто это все оплачивает.

Когда я только познакомился с безналичными расчетами, я особо не заморачивался этим вопросом. Я просто пользовался благами цивилизации, потому что это удобно. Но как то раз в мою голову залетела мысль, как же так получается, что расплачиваясь картой по факту я плачу меньше, чем если бы платил наличными, хотя ценник на товаре не меняется.

При этом банк при всем моем уважении не похож на филантропа и мецената. Пообщавшись с некоторыми владельцами магазинов и полазив в интернете я выяснил что все на самом деле банально.

Объясню на простом примере. Возможно упущу какие-то нюансы, прошу сотрудников банков и владельцев магазинов знающих эту тему не кидать в меня камнями.

Итак, вы пришли в магазин и купили товара на 100 рублей. Вы ничего не платите банку как и сам магазин. Никакого кэшбэка, наличка остается в кассе магазина.

Как работают БАНКОВСКИЕ КАРТЫ? — Научпок

На следующий день вы пришли в тот же магазин и купили тот же товар на ту же сумму в 100 рублей. Но в этот раз вы расплачиваетесь картой.1 рубль с этой покупки вам вернет банк, картой которого вы расплатились.1 рубль этот же банк заберет себе.1 рубль заберет банк, который поставил терминал для оплаты в этом магазине. И 1 рубль заберет платежная система, которая позволяет проводить все эти операции между банками. Магазину в этом случае достается уже 96 рублей вместо 100. Я как покупатель не вижу всех этих комиссий, их видит магазин, потому что списания эти идут с его счета.

То есть получается что косвенно кэшбэк оплачивается из кармана тех, кто платит наличкой, потому что чтобы не терять выгоду магазину приходится повышать цены, чтобы компенсировать эти затраты. Или платить из своего кармана все эти кэшбэки. Для магазинов минус терминалов для оплаты еще и в том, что налоговая видит все операции и вести двойную бухгалтерию в этом случае труднее.

Для меня как покупателя выгода использования карты очевидна. Не говоря уже об удобствах, хотя владельцам магазинов признаться, я немного сочувствую. Нелегкая эта работа.

Хотите получить классную дебетовую карту? А если бесплатно?
Переходите по ссылке , оформляйте карту Тинькофф Black, и получайте кэшбэк до 30% вместе с бесплатным обслуживанием. Навсегда.
Если любишь Рика и Морти, то нажми меня. Если хотите кредитную карту с оплатой кредита в другом банке, то вам сюда. Нужно прикупить валюты на бирже? Месяц торговли с брокерского счета без комиссий ждет вас. Уже опытный инвестор? Открытие ИИС с подарком от брокера Тинькофф Для автовладельцев есть КАСКО со скидкой в 10%.

Все ссылки работают в рамках акции “Приведи друга” , если у вас есть вопросы по данной акции, вы всегда можете задать их поддержке банка Тинькофф!

Источник: dzen.ru

Как зарабатывать на банковских картах? Подробный видео-гайд

Как устроен бизнес приема карт в России

В начале 2010-х гг. банковские карты в России уже не были в диковинку, но не все крупные торговые сети были готовы их принимать – сейчас сложно представить, что тогда в Metro или «Ашане» можно было расплатиться только наличными.

Уговорить «Ашан» стоило большого труда: торговая сеть заявляла, что из-за комиссий за прием карт ей пришлось бы повысить цены или пойти на снижение рентабельности на 1,5–2%. В итоге Visa сделала «Ашану» специальное предложение: тариф в 2–3 раза ниже рынка.

Спустя много лет ритейлеры продолжают бороться за снижение стоимости приема карт, а платежные системы – за доходы банков, чтобы те могли больше вкладывать в карточный бизнес. В феврале спор дошел до президента – продавцы пожаловались, что за прием карт с них берут слишком много, и Владимир Путин назвал это «квазиналогом» на бизнес.

«Ведомости» разбирались, как устроена экономика приема карт.

Обезболивание платежа

Безналичные платежи помогают потребителям принимать оптимальные решения благодаря мгновенному доступу не только практически ко всем своим средствам – за счет дебетовых карт, но также и к заемным – за счет кредитных, пишут авторы исследования «Влияние электронных платежей на экономический рост», проведенного Moody’s Analytics для Visa. Продавцы же получают доступ к большей аудитории с большими средствами, а для интернет-магазинов прием электронных платежей критически важен. Государству безналичные платежи помогают бороться с серой экономикой: они оставляют след операции, стимулируя торговцев отчитываться о реальном обороте, что повышает собираемость налогов.

Использование карт привело к увеличению расходов потребителей во всем мире на $296 млрд за 2011–2015 гг., это 0,4% глобального ВВП за этот период, подсчитало Moody’s Analytics. В России распространение электронных платежей способствовало увеличению ВВП на $26 млрд за пять лет, или в среднем на 0,33% в год, говорится в исследовании.

Люди тратят с помощью карт больше в том числе потому, что снижается ощущение «болезненности» платежа – негативных эмоций, вызванных необходимостью потратить деньги, считают специалисты по изучению поведения. Эта «боль» – один из элементов саморегуляции потребителей, она помогает контролировать расходы. Неприятнее всего тратить столь осязаемые наличные, а при оплате картой восприятие связи между покупкой и тратой денег ослабевает. Ну а лимит на кредитке – это уже сродни «деньгам из «Монополии».

Карточная экономика

За это увеличение оборотов торговцам приходится платить. Комиссия за прием карт (эквайринг), или торговая уступка, устанавливается в виде процента от суммы операции, ее торговая точка платит обслуживающему ее банку, или эквайеру. Тот оставляет часть вознаграждения себе, но большую часть передает эмитенту карты, которой расплатились. Кроме того, оба банка – и эмитент, и эквайер – за каждую операцию платят комиссию платежной системе.

Торговую уступку эквайеры назначают клиентам самостоятельно. Она, как правило, учитывает вознаграждение, которое получает эмитент (интерчейндж), – его устанавливают уже платежные системы. Интерчейндж рассчитывается как процент от суммы операции и зависит от типа торговой точки и карты (например, на премиальных картах эмитент зарабатывает больше).

Интерчейндж – критически важная составляющая этой системы: за счет него эмитенты могут снижать стоимость обслуживания карт для потребителя, предлагать программы лояльности, подсаживающие человека на использование карт, инвестировать в технологии и новые сервисы. Выбор такой: чем больше интерчейндж – тем дороже прием карт для торговцев; чем он ниже – тем меньше услуг и бонусов банки могут предлагать клиентам.

Большая ставка для малого бизнеса

У турагентства, продуктового магазина у дома, большого сетевого ритейла ставки за прием карт разные. На эквайринговый тариф торговой точки прежде всего влияет профиль ее деятельности, объясняет вице-президент ВТБ Алексей Киричек, так как платежные системы устанавливают для каждой индустрии свой интерчейндж.

Его пришлось дифференцировать, поскольку рентабельность того или иного бизнеса может отличаться, на интерчейндж влияют и обороты предприятия, указывает Киричек. А у онлайн-магазинов торговая уступка выше: в интернет-эквайринге риски больше, поскольку покупатель не предъявляет карту физически – ему достаточно знать ее реквизиты. «При текущем развитии систем безопасности и наработанной экспертизе эту ставку можно приравнять к тем, что действуют для офлайн-ритейла, тем более что интернет-торговля активно развивается», – уверен Киричек.

Некоторые торговцы считают существующий расклад несправедливым. «Комиссия за оплату одного и того же чайника для ритейлеров разных форматов может отличаться вдвое», – говорил представитель «М.видео-Эльдорадо».

Чтобы рассчитать итоговый тариф для торговой точки, банк подбирает похожего клиента в своем портфеле и ориентируется на него, продолжает Киричек. Например, в бутике на Рублевке люди расплачиваются дорогими премиальными картами – по ним выше интерчейндж, что отразится на ставке. А в магазине одежды в среднестатистическом городе люди используют другие типы карт. В среднем на долю интерчейнджа в эквайринговой ставке приходится более 80%, поэтому в регионах, где много премиальных карт, ставка выше, подтверждает директор по эквайрингу «Русского стандарта» Инна Емельянова.

Кроме типа карты на ставку влияет размер чека, продолжает Киричек: чем он меньше, тем больше удельный вес комиссий банка платежной системе – они фиксированы, а с торговца банк взимает проценты. На ставку влияет и стоимость оборудования: если магазин приобретает его самостоятельно, то тариф ниже. Такой клиент, по оценке Киричека, может рассчитывать на скидку 0,05–0,1 п. п., раньше могло быть больше, но в последнее время вырос средний оборот на терминал и интерчейндж, а оборудование подешевело и его вес в комиссиях снизился.

В зависимости от типа торговой точки сейчас ставка за эквайринг может варьироваться от 0,5 до 2% и выше, говорит руководитель дирекции развития эквайринга Альфа-банка Денис Хренов. В крупном сетевом ритейле он в среднем составляет 0,7–1,5%, указывает он, зачастую банки обслуживают крупные предприятия с нулевой или даже отрицательной рентабельностью, рассчитывая заработать на их комплексном обслуживании. Для малого бизнеса эквайринг, по словам Хренова, может стоить больше 2% плюс 300–1500 руб. в месяц за использование терминала.

Почему растут ставки

В последние годы стоимость эквайринга для торговых точек падает, но его себестоимость для банков растет, указывает Хренов. Виноваты фиксированные комиссии платежных систем: с падением среднего чека их влияние все сильнее. Другой фактор, влияющий на себестоимость эквайринга, – перевод эмиссии карт в премиальный сегмент, где интерчейндж выше.

По подсчетам Киричека, несколько лет назад комиссия платежных систем составляла 0,11% от суммы операции, а интерчейндж в среднем – 1,46%, в 2019 г., по его оценкам, они вырастут до 0,17 и 1,81% соответственно.

Интерчейндж рассчитан без учета участников спецпрограмм, для которых вне зависимости от типа карт платежные системы устанавливают низкие ставки (фастфуд, крупный продуктовый ритейл и др.). В остальных случаях цену определяет прежде всего категория карты. За прием премиальной карты в ресторане или непродовольственном магазине эквайер должен вернуть в платежную систему минимум 2,25%, приводит пример Хренов: интерчейндж по такой операции – 2,1%, тариф для самого банка – 0,12%. А с торговой точки он удерживает среднюю комиссию около 2%.

Эту разницу эквайеры частично компенсируют за счет своих доходов. «Раньше у нас был ориентир по марже 0,1%, сейчас нет и этого», – сетует сотрудник крупного банка. Эквайеры фактически кредитуют торговцев, указывает Киричек: деньги за купленный товар поступают на счет торговца, как правило, на следующий рабочий день, а расчеты с банком – эмитентом карты проходят лишь на третий день после покупки.

Отчисления платежным системам растут и из-за падения рубля: тарифы устанавливаются в валюте. К тому же по премиальным картам совершается гораздо больше операций, ведь по ним, как правило, предусмотрен кэшбэк.

Средний интерчейндж вырастет до 2% в 2020 г., прогнозирует руководитель отдела продуктов по управлению денежными потоками Райффайзенбанка Алексей Крохин. И добавляет, что рост доли премиальных карт сопровождается отказом от простейших – Visa Electron и Maestro.

Самый высокий интерчейндж сейчас по кобрендинговым премиальным картам – 2,3%, говорит Киричек. На его рост влияет и усиливающаяся конкуренция, в том числе за счет появления нового игрока – национальной карты «Мир». Чтобы увеличить долю в эмиссии и привлечь потребителя за счет кэшбэков и бонусов, платежные системы предлагают эмитентам карты с большим интерчейнджем, объясняет Киричек. Базовые средние ставки в торговом эквайринге в течение трех лет вырастут до 2,2–2,4%, уверен Крохин.

Сколько банки выигрывают в карты

Особенность карточного бизнеса в России – доминирование одного игрока: Сбербанк – безоговорочный лидер и в эмиссии, и в эквайринге. На конец 2018 г. он выпустил 140,2 млн карт – 51% от всех в стране (его доля в активных картах – 71%, по данным ФАС). Его доля в эквайринге еще выше – 67,1% по обороту в 2018 г., за год она выросла на 2 п. п., следует из материалов ФАС (представитель ведомства подтвердил корректность данных). Результат: у Сбербанка много операций, где он одновременно и банк, обслуживающий торговца, и эмитент карты, которой расплатились. В таких случаях банк может обрабатывать транзакции сам, не обращаясь к платежной системе (операции us-on-us), лишь направляя ей отчеты об операциях.

Такой трафик выгоден банкам: они платят меньше комиссий платежным системам по таким операциям, а размер интерчейнджа не важен, ведь банк платит его сам себе. Поэтому эквайер с высокой долей такого трафика может предлагать торговцам ставки за гранью рентабельности. У Сбербанка доля внутрибанковских операций, по данным Morgan Stanley, около 60%.

Есть в этом и риски, пишут аналитики Morgan Stanley в февральском отчете о карточном бизнесе Сбербанка и «Тинькофф банка». Высокая доля банка в эквайринге и эмиссии снижает возможность компенсировать падение комиссий (что актуально в свете недавних требований ритейлеров снизить цены эквайринга). Аналитики Morgan Stanley проводят аналогию с вертикально-интегрированными компаниями, которые не могут компенсировать падение доходов (например, от эквайринга) за счет сокращения внутренних издержек (интерчейнджа), поэтому любое сокращение комиссий чувствительно для Сбербанка. Согласно модели Morgan Stanley сокращение эквайринговых комиссий и интерчейнджа на каждые 10 базисных пунктов (при сопоставимом снижении затрат банка на программы лояльности) приведет к падению чистой прибыли Сбербанка на 0,7%, «Тинькофф банка» – на 0,1%.

В 2018 г. доход Сбербанка от эквайринга и эмиссии составил 232 млрд руб. (отдельно результаты по этим статьям банк не раскрывает), еще 60 млрд он заработал на комиссиях, связанных с обслуживанием карт, говорится в его отчетности по МСФО. На программу лояльности банк потратил 33,1 млрд руб. За вычетом других расходов операционный доход банка от карточного бизнеса составил 157,4 млрд руб., это 9% всех его операционных доходов. Сбербанк от комментариев отказался.

ВТБ и «Тинькофф банк» эти данные не раскрывают. Последний, по оценке Morgan Stanley, мог заработать на эмиссии и эквайринге 2,7 млрд руб. за девять месяцев 2018 г.

Карточный бизнес важен для банков еще и потому, что он помогает снизить стоимость пассивов за счет бесплатных остатков на карточных счетах. Интерчейндж, остатки на счетах и комиссии за обслуживание карт занимают примерно одинаковые доли в общих доходах эмиссионного бизнеса, говорит представитель «Открытия». Однако весь получаемый доход от карточного оборота (интерчейндж), а часто даже больше выплачивается клиентам в виде бонусов, уверяет он.

Обыграть президента, но проиграть турнир

Ритейл недоволен стоимостью эквайринга и требует перераспределения доходов между банками и торговцами. Нынешние ставки эквайринга «серьезно ухудшают финансово-экономическое положение розничных компаний», говорил председатель президиума Ассоциации компаний розничной торговли (АКОРТ) Сергей Беляков. Чистая прибыль участников рынка розничной торговли составляет в среднем 2–3% от выручки, отмечал он. А плата за эквайринг в зависимости от вида магазина – 1–3% от суммы платежа, стоимость приема карт в интернете для малого бизнеса выше – от 2,5 до 3,5%, рассказывал Беляков и предлагал ограничить плату за эквайринг 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных.

В ноябре 2018 г. торговцы пожаловались на дороговизну приема карт вице-премьеру Дмитрию Козаку, а в феврале дискуссия дошла до президента. Член генерального совета «Деловой России» Анна Нестерова рассказала Путину, что «зарубежные партнеры» платят за прием карт 0,3%, а в России ставки доходят до 3%. Президент согласился, что это много, и назвал «квазиналогом» на бизнес. Банкиры ответили, что президента дезинформировали: об этом заявил предправления «Открытия» Михаил Задорнов, его поддержали президент Сбербанка Герман Греф и первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. Кроме того, названные Нестеровой 0,3% – это не стоимость приема карт в торговых точках, а интерчейндж, который регулируется в Европе законодательно.

В марте на совещании у Козака банкиры, АКОРТ и профильные чиновники решили отказаться от регулирования эквайринга. «Торговые предприятия не подтвердили готовность снижать тарифы для потребителя. Некоторые сказали, что они все равно будут продолжать повышать тарифы, даже если бы снизили интерчейндж, что, естественно, неинтересно нам как гражданам», – говорила ранее Скоробогатова: снизится доля безналичных платежей, а Россия должна переходить к безналичному обществу. В качестве компромисса платежные системы решили снизить интерчейндж для «социально важных» отраслей – медицины, образования, аптек, а также для крупных покупок (авто и недвижимость).

Почему не помогает ограничение ставок

Еще одна причина отказа от регулирования ставки – негативный зарубежный опыт. Ряд стран регулируют интерчейндж. С 2011 г. в США Федеральная резервная система устанавливает для крупных банков (активы от $10 млрд) предельный размер интерчейнджа. Сейчас это 0,05% от суммы операции плюс $0,22, говорит председатель совета Ассоциации электронных денег Виктор Достов.

Пользы это не принесло, указывает он: только 11% американских торговцев отметили, что после введения регулирования их расходы на прием карт снизились, еще 30% заявили об обратном. Не выиграл и потребитель. По словам Достова, согласно статистике, менее 11% продавцов снизили цены, а 12,4% их даже повысили. Банки добрали выпавшие расходы, закрыв программы лояльности и повысив тарифы за обслуживание платных счетов, а количество бесплатных сократили. Доля банков, предлагающих бесплатное обслуживание счета, сократилась с 80% в 2009 г. до 37% к 2013 г., говорит Достов.

В 2015 г. регулирование интерчейнджа ввел и Евросоюз, банки которого зарабатывали на этом 13 млрд евро в год, установив предел 0,2% для дебетовых карт и 0,3% – для кредитных. Результат пока неизвестен: Европейская комиссия представит Европарламенту отчет о влиянии нового регулирования к середине 2020 г.

Альтернатива безналу

Возможно, эффективнее регулирования окажется рынок – снизить стоимость обслуживания приема карт может вынудить конкуренция с новыми сервисами. «Мы считаем, что, вместо того чтобы регулировать интерчейндж сейчас при таких негативных сценариях, надо внедрять как можно быстрее Систему быстрых платежей (СБП)», – говорила Скоробогатова.

Эта система переводов между счетами в разных банках по номеру телефона заработала в феврале, ее оператор – Центробанк. Пока деньги переводятся между счетами физлиц, ЦБ собирается распространить ее на оплату товаров и услуг: по словам участников СБП, планируется, что это станет дешевой альтернативой классическому эквайрингу.

Если СБП в самом деле окажется для торговцев дешевле, часть оборотов постепенно будет переходить туда. С другой стороны, в этой системе у банка-эквайера появится гарантированный доход, хотя в классическом понимании эквайера уже не будет: будет банк – владелец расчетного счета торговой точки. У эмитентов же при переходе на СБП доходы сильно упадут.

Ставки эквайринга будут снижаться не только из-за СБП, но и из-за расширения участников спецпрограмм платежных систем, считает Емельянова.

СБП – более дешевая альтернатива безналу. Но тут перед торговцем стоит задача заинтересовать клиента расплатиться именно этим способом, – говорит Киричек: самое непростое – научить пользоваться новым сервисом, так как понадобится заменить привычный сценарий оплаты картой (по которой есть бонусы), а значит, нужно давать какие-то скидки. По его словам, торговые сети ждут этот сервис.

Источник: www.vedomosti.ru

Эксперты рассказали, сколько банки зарабатывают на карточных платежах

МОСКВА, 23 ноя — ПРАЙМ, Алсу Гараева. Российские банки почти ничего не зарабатывают на обслуживании расчетов картами в магазинах – эквайринге, уверены опрошенные агентством «Прайм» эксперты. При этом последние несколько лет себестоимость этого бизнеса постоянно растет, поэтому в следующем году некоторые банки могут повысить тарифы на эквайринг, что приведет к росту цен на некоторые товары и услуги, предполагают они.

«Ряд банков уже начал пересмотр тарифов на эквайринг в сторону увеличения, в следующем году это продолжится. Свое влияние оказывает валютный курс. В менее маржинальных сегментах это может косвенно повысить цену. Вот почему некоторые предприятия сейчас стараются не принимать карты, а переходят на наличные. Особенно чувствительные «низкомаржинальные» сферы: шиномонтаж, мелкие автосервисы, салоны красоты», — заявил директор по развитию платежных решений компании «Эвотор» Заур Бесолов.

Эквайрингом в России, по последним данным ЦБ РФ, занимается 332 банка, но львиная доля этого бизнеса приходится на Сбербанк. По всей стране установлено более 1,5 миллионов его торговых терминалов, а сам банк обслуживает более 1 миллиарда платежей по картам ежемесячно, сообщили агентству «Прайм» в банке. Неплохие позиции на рынке также у ВТБ, Газпромбанка, банка «Русский стандарт», Промсвязьбанка и Альфа-банка. Об этом в своем отчете заявила аналитическая компания The Nilson Report.

ДОРОГО И НЕВЫГОДНО

Банковский тариф в этой сфере включает в себя несколько составляющих. Первая и самая большая — это комиссия, которую банк, обслуживающий платежи по картам, платит в пользу банка, выпустившего карту: так называемый interchange rate fee (IRF). Ее величина зависит от класса карты. Самую низкую комиссию банк-эквайер платит по картам Maestro: от 1,5% до 1,75% по платиновым картам до 1,9-2,1% по золотым и «черным», пояснили в «Эвоторе».

Дальше идут сборы платежных систем с банков-участников и маржа банков, размер которой тоже может колебаться. Итоговая комиссия зависит от многих факторов и на практике всегда рассчитывается индивидуально для каждого клиента. В среднем по России для розничных магазинов она составляет 2,2%-2,4% от оборота торговой точки, для интернет-магазинов — от 3% до 4%, а тариф за мобильный эквайринг колеблется в пределах от 2,5% до 3%, рассказала заместитель директора банка «Восточный» Анна Ермолаева.

Нередко встречаются льготные тарифы в зависимости от вида бизнеса: для авиакомпаний, для оплаты услуг ЖКХ, для турагентств, для страховых компаний. Размер комиссии зачастую определяется объемом проводимых операций: чем больше объем, тем ниже тариф – это работает как «скидка за опт», пояснила управляющий директор системы по приему платежей Platron Елена Орлова.

При этом тарифы эквайринга в России намного выше, чем за рубежом, где размер комиссий регулируется государством. Три года назад Европа установила предельные межбанковские комиссии на уровне 0,2% для дебетовых и 0,3% для кредитных карт, рассказал директор Высшей школы финтехнологий Финансового университета Дмитрий Трофимов. До этого их размер доходил до 1,8%, а их доля в общей комиссии за эквайринг составляла в среднем 70%.

Но хотя российские тарифы кажутся большими, этот бизнес почти не приносит банкам дохода, а для некоторых даже убыточен, заявил управляющий директор Модульбанка Андрей Ваничев. Тем не менее, эквайринг выступает в роли своеобразного магнита для бизнеса: он помогает привлечь клиента на расчетно-кассовое обслуживание и на кредитование, которое является самым «маржинальным» продуктом в банке.

ПРИЧИНЫ РОСТА

Повышать тарифы на эквайринг некоторые российские банки начали уже в этом году, а в следующем году этот процесс может продолжиться. Основная причина – уверенный рост курса доллара, считает менеджер компании «Атол» Александр Соколов.

Платежные операции по картам, выпущенным отечественными банками, проводят международные платежные системы, прежде всего Visa и Mastercard. Снижение курса рубля негативно сказывается на их доходах с межбанковских транзакций по картам. Чтобы компенсировать падение выручки, они повышают комиссию за операцию, а российские банки в ответ вынуждены увеличивать собственные тарифы, чтобы хоть как-то выровнять свои показатели, пояснил эксперт.

Еще одна причина, по которой могут вырасти тарифы, весьма неожиданна: в России растет число премиальных платежных карт. Межбанковская комиссия по таким картам всегда выше, чем по обычным.

Кроме того, бизнес требует постоянной технологической подпитки, напомнил зампред правления «Веста банка» Алексей Фёдоров. Терминалы, которые предоставляются клиентам, устаревают, их необходимо менять. Ставка аренды терминала может составлять 1-1,5 тысячи рублей, стоимость покупки — 15-25 тысяч. При этом банки нередко закупают торговое оборудование у зарубежных поставщиков, поэтому падение национальной валюты опять-таки может заставить их повысить тарифы.

Увеличение тарифа затронет, прежде всего, новых клиентов банков, поскольку у существующих уже есть установленное ранее оборудование, отметил в связи с этим вице-президент Транскапиталбанка Игорь Антонов.

НЕЗАМЕТНОЕ ПОВЫШЕНИЕ

В случае роста тарифов магазины будут перекладывать расходы на покупателей, и в первую очередь это скажется на товарах массового потребления, продажа которых не приносит много дохода, считает председатель правления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева.

В то же время эксперты поспешили утешить потребителей: рост будет незначительным — на десятые доли процента, а кто-то из продавцов справится и без повышения цен.

Китайская платежная система Alipay договорилась об эквайринге с ВТБ

Большинство покупателей могут вообще ничего не заметить: повышение тарифов на эквайринг увеличит стоимость товаров и услуг в основном в небольших магазинах, считает менеджер продукта банка «Точка» Игорь Манин. Он объяснил, что большинство банков устанавливает тариф в зависимости от оборота и снижает тарифы для крупных торговых сетей.

К тому же крупнейшие банки пока не планируют повышать комиссии за эквайринг. ВТБ не делал этого в текущем году, а насчет следующего — анализирует картину и примет решение позднее исходя из рыночной ситуации, сообщил вице-президент, руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек.

У Сбербанка средняя ставка в этом году даже несколько снизилась, и в банке не видят предпосылок для ее увеличения в следующем году, но допускают частичный рост ставок из-за изменения некоторых правил взимания комиссий со стороны международных платежных систем. Это рутинная работа, связанная с контролем за рентабельностью сделок с клиентами, которая проводилась в 2018 году и будет проводиться в 2019 году, пояснил представитель банка.

Промсвязьбанк собирается изменить подход к сегментации клиентов и тарифную политику, однако массового повышения тарифов не планирует, сообщил, в свою очередь, начальник управления эквайринга этой кредитной организации Никита Хомутов. Кроме того, он предположил, что при незначительном увеличении рыночных тарифов продавцы вряд ли станут перекладывать комиссию на клиентов. А Игорь Манин из «Точки» сказал, что банк предоставляет услугу по фиксированной ставке, менять которую не планируется. В этом году ставку банк также не повышал.

Источник: 1prime.ru

По каждой дебетовой карте российские банки получают доход в $50-100

По данным исследования консалтинговой компании McKinsey ,— отметил Михаил Зак.

Единственное, что объединяет пластиковый бизнес в России и Голландии,— это то, что карты с кредитными лимитами в обоих странах значительно более выгодны для банков. По оценкам Дмитрия Ищенко, они приносят кредитной организации в полторадва раза больше доходов, чем дебетовые. Валерий Торхов говорит, что банк «Авангард» зарабатывает на среднестатистическом кредитном «пластике», обладателем которого является представитель среднего класса, не менее $150 в год.

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >

Источник: www.banki.ru

Как банки зарабатывают на комиссиях: секреты профита

Cash back, льготный период по кредитной карте, кобрендинговые программы – глаз клиента сразу падает на эти слова и все это очень заманчиво выглядит. На первый взгляд клиент получает какую-никакую выгоду, но в чем же кроется секрет? Что от этого получает банк?

При условии того, что банки часто раздают свои пластиковые карты всем и каждому, за обслуживание, например, пластиковой карты Visa Classic или Electron придется отдать от 300 до 700 рублей в год, а в Банке Авангард за годовое обслуживание карты Visa Infinite – до 30 000 рублей. С чем связан такой разброс цен на годовое обслуживание?

На примере крупного (не будем уточнять название) коммерческого банка рассмотрим расчеты некоторых расходов и доходов от комиссий.

Сколько тратит банк на выпуск пластиковых карт и сколько зарабатывает?

• Visa Electron: €1.04 (чипованная карта) / €0.45 (с магнитной полосой)
• Visa Classic: €1.22 (чипованная карта) / €0.5 (с магнитной полосой)
• Visa Gold: €1.22 (чипованная карта) / €0.5 (с магнитной полосой) + $0.6 за годовое обслуживание
• Visa Platinum: до $ 1.39 + до $ 3.4 за годовое обслуживание (дороже в 6 раз)
• Visa Infinite: $3.12 + $50 за годовое обслуживание

• MasterCard Electronic: €1.19 + €2 за годовое обслуживание
• MasterCard Standard: €1.29 + €2 за годовое обслуживание
• MasterCard Gold: €1.37 + €2 за годовое обслуживание

На пластиковые карты банки тратят копейки. Однако значительно дороже стоит процессинг платежей, обслуживать банкоматы, платить зарплату работникам. Чтобы вступить в MasterCard и Visa, необходимо следовать строгим правилам: проведение риск-мониторингов, оплата сертификации и лицензии, нести финансовую гарантию, выполнять план по выпуску пластиковых карт и т.д.

Сколько зарабатывает банк на покупках клиентов?

МПС MasterCard и Visa за безналичный денежный оборот по пластиковым картам, в том числе за оплату услуг и товаров в торгово-сервисных предприятиях, платят одинаково:

• Visa Classic и MasterCard Classic по 1.5%
• Visa Gold и MasterCard Gold по 1.55%
• Однако по другим видам карт платят по-разному:
• Visa Electron: 0.8%
• MasterCard Electronic: 1.4%
• Бонус за платежи по картам Platinum составляет 2% от суммы, а Visа Infinite – 2,1%.

Оплата коммунальных услуг и услуг мобильной связи выделена отдельно. Банк получает 0,3% — 3% от суммы (но обычно в среднем 1%) при проведении платежа за данные услуги через интернет-банк и «родной» банкомат.

Выгода банка от cash back достигает 1.5%-2%. Завлекая клиентов, банки «толкают» клиентов на:

• частые покупки на круглую сумму (ведь клиент думает, что больше потратит – больше вернется)
• привлечение денежных средств на счета

Ничем не отличаются и кобрендинговые программы: клиент тратит деньги на что-либо и получает что-то. В итоге, в плюс выходят банк и, например, авиакомпания, т.к. комиссионных доходов и транзакций стало намного больше.

Сколько получает банк за перевод через банкомат?

Различие тарифов зависит от двух условий:

1. через «родной» или «чужой» банкомат отправляются денежные средства?
2. куда отправляют денежные средства?

Представим такую ситуацию: в нашем пользовании есть карта некого банка X и с нее переводим по номеру карточки денежные средства в стронний банк.

Тарифы платежной системы Visa для банков России

Перевод с карты банка X на карту этого же банка бесплатный

Если перевод с карты банка X на карту чужого банка через родной банкомат, то придется платить в Visa $0,1+0,05%, в чужой банк 6 рублей. К примеру, с 10 000 рублей сумма затрат банка составляет лишь 14 рублей.

• с карточки банка X на карточку чужого банка через чужой банкомат, то в Visa платим 0,05% от суммы перевода
• с карты чужого банка на карту банка X через родной банкомат: получаем 6 рублей от обслуживающего банка чужого банкомата, а в Visa отдаем 0,05% от суммы перевода.
• с карты чужого банка на карту банка X через чужой банкомат: $0,49 получаем от обслуживающего банка чужого банкомата.

Тарифы платежной системы Mastercard для банков России

С картами MasterCard все иначе: банки ничего не платят за переводы с одной карты на другую, при этом свои процент банки обязательно получают.

Банк Х получит €0.05, если перевод произведен с карты чужого банка на карту банка X через чужой банкомат.

Банк Х получит 0,18% от суммы перевода, если перевод выполнен с карты банка Х на карту чужого банка через чужой банкомат.

Перевести денежные средства с одной карты на другую стоит не так дорого. Однако банки в этой области не очень активны. Окупить затраты в несколько раз может даже 1% от суммы перевода.

Источник: www.capitaloff.ru