Данная система являет собой совокупность национальных и коммерческих финансово-кредитных организаций, принимающих участие в едином денежном механизме. Она включает центральные банки и все частные компании. ЦБ является «ядром» этой конструкции. Он проводит валютную или эмиссионную политику и частично руководит деятельностью других предприятий.
Развитые в экономическом смысле государства обладают двухуровневой системой. Верхний ярус составляют центральные эмиссионные организации, а нижний представлен коммерческими фирмами. Последние, в свою очередь, подразделяются на две группы в зависимости от того, как работают. Банки бывают:
- Универсальные – предоставляют любые услуги. Здесь можно приобрести валюту, совершить обменные операции, вложить средства или занять их.
- Специализированные – ограничиваются одним типом операций. К таковым относятся ипотечные, сберегательные, инвестиционные и другие корпорации.
Кроме вышеописанных учреждений существуют и небанковские институты, направленные на удовлетворение конкретных нужд населения. К таковым можно отнести инвест-компании, страховые и пенсионные фонды, трастовые организации, ломбарды и прочее.
КАК ВЗЯТЬ ДОЛГ В БАНКЕ И РАЗБОГАТЕТЬ ДАЖЕ ИДИОТУ | Дэн Пенья
Все элементы инфраструктуры должны работать сообща. Для формирования единого принципа работы банков существуют определенные документы:
- Внутренние правила, установленные конкретной организацией и обязательные для выполнения её сотрудниками. Они регулируют взаимоотношения работников и клиентов, защищают интересы вкладчиков, обеспечивают бесперебойную и структурированную работу.
- Государственные законы, указывающие на статус компании и перечень предоставляемых услуг.
- Учет и аналитическая база вносятся в компьютер и обрабатываются специальной программой. Современные коммуникационные приспособления позволяют быстро передавать информацию из одного отделения в другое, вне зависимости от его местоположения.
- Структура управления, на которой основывается принцип работы коммерческого банка. В её рамках прописываются важнейшие моменты в руководстве, определяются законы предприятия, нормы поведения с клиентами и прочее.
Благодаря вышеописанным актам закон регулирует основные принципы работы банков. Налаженная система способна выполнять следующие функции:
- Обеспечение корректного функционирования всех сфер экономики. Благодаря кредитам в стране появляются и развиваются новые предприятия. Происходит распределение денежных ресурсов и перенаправление их в нужное русло.
- Снабжение производств необходимыми материальными ресурсами. При этом удовлетворяются потребности физических лиц, а предприятия получают возможность заработать.
- Организации оказывают посреднические услуги, передавая денежные средства между кредиторами и заемщиками.
- Аккумулируют временно свободные средства и надёжно сохраняют их.
Все эти функции чрезвычайно важны для формирования слаженной работы разных экономических отраслей государства.
Про банковские кредиты. Система выдачи кредитов. Почему нас грабят Банки. Деньги.
Типы банковских систем
В международной практике встречается всего несколько видов кредитно-финансовых конструкций:
- Централизованная распределительная являет собой государственный орган. Это монополия с единственным собственником, имеющим право управлять формированием банков. Такая система называется одноуровневой, ведь исключает коммерческие компании. В данном случае страна отвечает по банковским обязательствам и подчиняет себе все кредитно-финансовые учреждения в своих пределах. Эмиссионные и кредитные операции сосредотачиваются в одной корпорации. Деятельность регулируется за счет нормативно-праWowых актов.
- Рыночная считается полной противоположностью предыдущей модели. В ней отсутствует всякая государственная монополия, однако существует сильная конкуренция. Кредитные и эмиссионные функции выполняются разными учреждениями. Выпуском валюты занимается ЦБ, тогда как займы могут выдавать все остальные банки. Консультацию и обслуживание населения осуществляют коммерческие фирмы различного назначения.
- Система переходного периода объединяет в себе два предыдущих подхода. Она предполагает конкуренцию между банковскими компаниями, однако ЦБ при этом имеет право обслуживать правительственные финансовые операции и предоставлять посреднические услуги.
Каждое государство устанавливает собственную модель в зависимости от политических взглядов и практических нужд.
Основные модули АБС
Если кратко рассказывать об устройстве АБС, то она состоит из нескольких подпрограмм, предназначенных для расчета различных банковских продуктов.
Банковский продукт – это то, что банк продает конечному потребителю. Это совокупность условий. К примеру, кредит – это также банковский продукт. Он характеризуется процентной ставкой, сроком, минимальной и максимальной суммой, типом платежей.
Производитель банковской системы может продавать свою систему целиком или отдельно модулями. Поэтому в банке может быть установлено несколько банковских систем от различных производителей. От каждой банковской системы у банка может быть по нескольку модулей. Связь между ними может осуществляться при помощи механизмов импорта – экспорта.
Ключевая программа для любого банка – это модуль Расчетно-Кассовое обслуживание
В нем содержатся все когда-либо проводимые банком платежи, начисления, комиссии и документы. Все начисления по вкладам, кредитам, переводы из данного банка в другой банк попадают в данную систему. В данной системе они хранятся и по ним формируются различные отчеты, предназначенные для проверки ЦБ и другими государственными службами.
В зависимости от того, какими операциями занимается банк – выдает ли он кредиты, принимает от людей депозиты или просто осуществляет переводы в другой банк, банк может купить кредитный модуль или депозитный, или модуль для торговли ценными бумагами.
Также существуют модули факторинга, модули для учета операций в банковских ячейках, модуль факторинга . Все эти модули могут быть различных производителей. Однако есть и самостоятельно разработанные модули, предназначенные для автоматизации банковской деятельности.
Структура АБС
Если рассматривать технологию работы АБС, то обычно это клиент-серверная система.
Клиент может быть написан на любом языке программирования. Сервер это обычно мощная и достаточно дорогая СУБД – MS SQL, Oracle, Sybase. Обычно СУБД стоит несколько десятков тысяч долларов. Кроме разовой покупки самой СУБД банк платит ежемесячно за ее поддержку производителю, причем сумма выплат сравнима и даже иногда больше стоимости самой системы управления базами данных. Однако она необходима для быстрой реакции банка в случае поломки.
Если происходит авария на сервере, где развернута СУБД или ломается сама СУБД, то работа банка встает. Банк не может обслуживать клиентов. Минута простоя банка может осуществляться десятками тысяч долларов. Не говоря уже о репутации банка – простои в обслуживании, потерянные неизвестно где переводы – все это приводит к потере клиента. Сейчас на банковском рынке идет достаточно большая конкуренция, и частые поломки банка могут привести к потере клиентов. Кроме фатальной поломки есть еще и замедление работы СУБД(зависания)
Я довольно часто наблюдаю ситуацию, когда операционист ждет ответа АБС при работе системы(когда проверяет остаток по счету например). Зависания при работе АБС также могут негативно сказаться на работе банка. Чтобы система не зависала, нужны мощные сервера и нужно проводить нагрузочное тестирование системы.
Кроме АБС ключевыми системами являются Интернет банк и Система обслуживания банковских карт. Все эти системы взаимосвязаны и происходит обмен транзакциями между ними.
Неправильное представление
В представлении многих людей банки берут деньги у одних людей (вкладчиков), и дают в долг другим людям (заёмщикам), а зарабатывают на разнице в процентах. Примерно, как на рисунке 1.
Рисунок 1. Неправильное представление о работе банка
В этой схеме общий уровень ставок в экономике банку безразличен. Если уровень 5-6% (как на рисунке), банк заработает свой один процент.
Но если по каким-то причинам уровень ставок опустится до 1-2%, то банк всё равно свой процент заработает.
Высокие ставки – банкам выгодно «производить» деньги
Если ставки по вкладам и кредитам равны 5% годовых, то банк в нашем условном примере выплатит вкладчику по итогам года 5 рублей, а получит с заёмщиков по 5 рублей с каждой сотни, то есть 25 рублей. Прибыль банка составит в этом случае 20 рублей, или 20% суммы, принятой от вкладчика.
Банк несёт риски невозврата кредита, но получает хорошую прибыль.
Чем больше выдаст кредитов банк, тем больше его прибыль. Представьте, что, имея в качестве «базы» 100 рублей, банк выдаст кредитов не на 500, как в нашем примере, а на 700 рублей. В этом случае он получит с заёмщиков уже не 25, а 35 рублей. Прибыль его составит не 20, а 30 рублей, то есть вырастет с 20 до 30% от суммы, полученной от вкладчика.
Низкие ставки – у банков нет стимулов
Что же произойдёт, если ставки в экономике опустятся до одного процента? Выгода банка в этом случае «тает» на глазах. По итогам года банк выплатит 1 рубль вкладчику и получит от заёмщиков всего 5 рублей. Прибыль банка составит всего 4% от суммы принятого вклада.
Стимулов у банка наращивать кредитование уже не так много, как в случае со ставками 5%. Тем более, что все риски (невозврат кредита, «набеги на банки» и другие) остаются.
А теперь задумайтесь, какую выгоду получит банк, если ставки в экономике нулевые или даже отрицательные? При нулевой ставке никакой выгоды банк не получает, но все риски (повторим это ещё раз) при этом у банка остаются. При отрицательной же ставке увеличивать количество денег в экономике («производить деньги») банку становится просто убыточно.
Именно поэтому в эпоху низких ставок банки зачастую вынуждены зарабатывать не на том, что «производят» деньги, а на различных комиссиях, сборах, посреднических и других услугах.
Банки и экономический рост
Учёные разных стран до сих пор ломают копья, выясняя причины резкого ускорения мирового экономического роста в последние 200 лет. Рассмотренный нами пример даёт одно из объяснений этого феномена. В передовых странах (Англия, Голландия) к 1800 году получила развитие (возникла она, конечно же, раньше) банковская система, основанная на принципе частичного резервирования. Это позволило наращивать денежную массу более быстрыми темпами. Причём система эта устроена таким образом, что рост денежной массы (выгодный экономике любой страны) был выгоден и банкам, которые на этом зарабатывали хорошую прибыль.
Это хорошо объясняет слова нобелевского лауреата Джозефа Стиглица. Он на Форуме-2021 Финансового университета в Москве сказал, что если финансовый сектор чувствует себя хорошо, то хорошо себя чувствует и экономика.
Но вернёмся к ставкам. Страны, в которых ставки были выше, получали преимущество по двум причинам. Ведь к ним не только стекалось из других стран золото, служившее «базовыми» деньгами того времени (первая причина). Банкам этих стран было выгоднее увеличивать количество денег в экономике (вторая причина).
Одно из объяснений почему могущество Великобритании в 19 веке «перекочевало» в США, — это более высокие ставки в Соединённых Штатах Америки на протяжении почти всего 19-го века.
График 1. В течение века до Первой мировой войны ставки в США были выше, чем в Великобритании
Источник: «Золото, серебро и экономический рост»
Высокие ставки стимулировали американские банки создавать больше денег, и получать при этом высокую прибыль.
За какими услугами клиенту нужно обращаться в отделение банка?
Многие клиенты вспоминают о необходимости оплатить счета, поменять валюту или открыть срочный вклад на выгодных условиях накануне наступления государственных праздников или выходных дней. Обычно личный визит в банк требуется клиентам для получения нескольких услуг.
Оформление в качестве нового клиента банка (заключение договора банковского обслуживания). Если частное лицо или организация планирует открыть расчётный счёт, вклад, кредитную карту или целевой кредит в новом банке, подавать документы и подписывать договор нужно лично. Например, для оформления ипотечного кредита клиент может заполнить заявку на сайте банка, собрать документы и отправить скан-копии, однако беседа с сотрудником финансовой организации и вынесение решения всегда проходит в офисе.
Получение крупной суммы наличных средств. Если клиент банка нуждается в наличных купюрах на сумму более полумиллиона рублей, целесообразно заранее заказать средства в кассе банка. Теоретически деньги можно снимать в нескольких банкоматах, однако каждое устройство обладает лимитом выдачи, также действуют суточные ограничения банков.
Обмен крупной суммы наличной валюты. Клиенты, желающие обменять большой объём иностранной валюты (особенно нераспространённых видов), должны обратиться в специализированный офис банка. Например, доллары, евро и фунты стерлингов можно обменять в большинстве офисов финансовых организаций. Шведские кроны, тайские баты и другие редкие виды валют представлены в крупнейших филиалах коммерческих банков.
Получение или возврат банковской карты. Клиенты, желающие получить новую банковскую карту взамен утраченной или повреждённой, должны лично посетить отделение банка, указанное специалистом финансовой организации. Некоторые банки (например, Тинькофф банк) доставляют карты новым клиентом на дом. Возврат банковской карты необходим при закрытии договора обслуживания (например, выход из зарплатного проекта).
Подача заявлений, анкет и других бумаг. Клиенты, оформляющие реструктуризацию кредита, отсрочку платежей, подающие заявку на получение средств, выступающие поручителями или созаёмщиками по чужому долгу должны передать в банк массу документов. Обычно финансовые организации требуют оригиналы или нотариально заверенные копии документов, передавать бумаги лучше лично кредитному специалисту финансовой организации.
- https://malo-deneg.ru/kak-rabotayut-banki/
- https://mobile-testing.ru/kak_rabotaet_bank_principy/
- https://zen.yandex.com/media/m2econ/kak-rabotaiut-banki-i-pochemu-im-vygodny-vysokie-stavki-5de87c383d008800ad7b8646
- http://nebogach.ru/money/osobennosti-raboty-bankov-v-vyhodnye-i-prazdnichnye-dni/
Источник: zarplatto.ru
КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ
Если бы банки занимались только денежными расчетами, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, которая принадлежит им в современной экономике. Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились создавать деньги.
Представим себе, что в стране есть только один банк, и у него 10 млн. рублей собственного (уставного) капитала, да еще на 100 млн. рублей вкладов граждан и коммерческих фирм. Вклады эти разные (текущие и срочные), но банк должен быть готов в любое время вернуть эти 100 млн. рублей их хозяевам, чтобы не оказаться банкротом. Спрашивается, какую сумму кредитов может выдать этот банк?
По здравому рассуждению, это будут те 10 млн. рублей, который внесли в его уставный фонд учредители. Ведь все остальные деньги — бессрочные вклады, и банк должен быть всегда готов вернуть их вкладчикам.
В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллективного картофелехранилища, а его задачи сводятся лишь к тому, чтобы обеспечить надежную охрану доверенных ему ценностей от воров, пожаров и наводнений. Конечно, и в такой ситуации быть владельцем банка выгодно, ведь с вкладчиков можно брать плату за хранение их богатств. И такие банки существуют. Их называют сейф-банками.
Сейф-банк — это банк, предоставляющий своим клиентам за определённую плату защищенные от грабителей места для хранения любых ценностей (денег, ценных бумаг, вещей, драгоценностей). Но доходы таких банков не идут ни в какое сравнение с теми доходами от кредитования, которые получают настоящие банки.
Но как же осуществляется переход от сейф-банка к полноценному банку и в чем принципиальная разница между ними? Эта разница возникает в тот момент, когда банкир замечает, что большая часть денег, внесенных на бессрочные счета, подолгу лежит без движения. Конечно, каждый день в банк приходят клиенты, которые берут деньги со своих счетов.
Но они чередуются с клиентами, которые, наоборот, приносят деньги в банк. И если общая ситуация спокойная, то, как правило, за день люди приносят денег даже больше, чем берут. Никто не кладет деньги в банк, чтобы на следующее утро их забрать. И тогда у банкира возникает ощущение «собаки на сене».
Его сейфы полны наличных денег, а вокруг бродит столько предпринимателей, которым нужны деньги для развития коммерции и которые готовы хорошо заплатить за кредиты. Банкир начинает подсчитывать, сколько ему в среднем необходимо держать наличных денег в своих сейфах, чтобы ни один клиент, который пришел снять деньги со счета, не услышал слов: «Денег нет!». И подсчеты показывают, чтобы избежать конфликтов с вкладчиками (то есть быть ликвидными — платежеспособными), необходимо держать в сейфах лишь небольшую долю наличных денег. Остальные деньги можно смело пускать в оборот, предоставляя кредиты.
Допустим, что банк обнаружил, что даже в дни наибольших изъятий денег ему приходится добавлять в кассу из своих подземных хранилищ не более 20 млн. рублей. Вывод напрашивается сам собой: именно столько денег (или 20 % вкладов) необходимо хранить в сейфах ежедневно, как резерв.
Остальные 80 млн. рублей (80 % вкладов) можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали деньги и банку, и вкладчикам. Так банкир и поступает, а в этот момент происходит денежный «фокус». Деньги начинают размножаться, рождая «кредитных отпрысков», то есть начинается кредитная эмиссия.Кредитная эмиссия — это увеличение банком денежной массы страны путём создания новых чековых счетов для тех клиентов, которые получили от него ссуды.
Суть кредитной эмиссии в том, что банки одалживают деньги у будущего. По сути дела, банк берет на себя риск и дает клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще «не заработаны страной», т.е. за ними нет реальных товаров, чью стоимость они должны обращать на себя, ценностей в виде благородных металлов или товаров.
Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны. Если банк правильно оценил надежность своего нового должника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей. Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты.
Предположим, в стране есть какое-то количество товаров, и его уравновешивает необходимое количество денег. После того банк дает своему новому клиенту Копилкину кредит из той части денег, что лежит в банке без движения на расчетных счетах других клиентов.
Несмотря на то, что кредит Копилкину выдан фактически из денег других клиентов, на расчетных счетах этих клиентов уменьшение не производится. Возникает ситуация, при которой одни и те же деньги числятся и на счете Копилкина, и на счетах других клиентов. Значит, денежная масса в банке увеличилась на суммы выданного кредита.
После такого увеличения денежной массы в банке общая денежная масса в стране превысила общую товарную массу на сумму выданного кредита. Однако Копилкин, взяв «лишние» деньги, производит на них мебель. Вновь созданная мебель является новым товаром, который уравновешивает лишнюю денежную массу страны. При этом произошло вот еще что: кредит Копилкину был выдан в размере 100 тысяч рублей. А новая мебель, изготовленная на эти деньги, стоит 150 тысяч рублей.
Почему выросла стоимость? Мы с вами говорили, что стоимость равносильна энергии. Энергия новой мебели сложилась из энергии денег (100 тысяч рублей) и энергии Копилкина, который своими руками изготовил новую мебель.
100 тысяч рублей стоимости стенки уравновешивают 100 тысяч кредитных рублей. А 50 тысяч оказываются лишними, и товарная масса в стране становится больше денежной массы страны на 50 рублей.
Превышение товарной массы над денежной на 50 рублей страна даже не заметит. Но если каждый из 100 млн. граждан России сделает так, что товарная масса превысит денежную на 50 рублей, то превышение станет равным уже 5 млрд. рублей. Такое превышение не заметить нельзя, и такое превышение потребует новых денег.
Вот и получилось, что деньги породили товар, а потом и новые деньги.
Всё это напоминает волны, которые накатываются на берег, а потом откатываются обратно. Но волны, как известно, имеют обыкновение оставлять на кромке прибоя различные дары моря: ракушки, камушки, водоросли и даже янтарь. Точно также и волны кредитной эмиссии. Они накатываются из будущего и приносят оттуда в экономику безналичные деньги.
Когда же это будущее наступает, волны кредитной эмиссии откатываются прочь, поскольку доходы должников в форме наличных денег гасят обязательства должников перед банками. Но волны кредитной эмиссии не исчезают бесследно. Они оставляют людям и фирмам свои дары.
Для людей такими дарами служат купленные а кредит вещи, которые после погашения кредита остаются собственностью должника. Для коммерческих фирм такими дарами является и имущество, приобретенное в кредит, и доходы полученные за счет сделок, которые без кредита провести просто не удалось бы. Вот таким образом с помощью банков «деньги делают деньги», увеличивая тем самым богатство людей и страны.
Источник: poisk-ru.ru
Как банки создают деньги
Ещё одно обстоятельство, которое учитывают правительства в макрорегулировании экономики, – это способность банков «творить» деньги, увеличивая денежное предложение. Дело в том, что в странах с развитой банковской системой отмечается стремительный рост объёма депозитно-кредитной денежной массы (т.е. тех денег, которые значатся как вклады в банки и, следовательно, могут быть предоставлены в кредит).
Так вот: банки «создают» деньги тогда, когда они принимают вклады и, отчислив от их суммы требуемый обязательный резерв, используют оставшуюся депозитную массу для выдачи ссуд. В результате многократного повторения таких операций по цепочке банков в экономике происходит так называемая кредитная экспансия [1] и образуются «новые» (дополнительные) деньги. Этот мультипликационный механизм увеличения денежного предложения можно проследить на следующем упрощенном примере (рис. 7.14).
Допустим, что в наш 1-й банк сделан вклад 100 д.е. и что при этом установленная центральным банком норма резервного капитала равна 20%. Тогда, после выполнения обязательных резервных требований в размере 20 д.е. (20% от 100 д.е.), банк даст ссуду 80 д.е. (100 – 20). Полученная кем-либо, эта ссуда через оплату различных счетов в итоге превратится в депозит, скажем, во 2-м банке.
Последний, отчислив в резерв 16 д.е. (20% от 80 д.е.), предоставит в кредит 64 д.е. (80 – 16). Эта сумма, аналогично пройдя весь свой расчётно-платёжный путь, окажется вкладом уже в 3-й банк. И так далее, пока «тающая» при переходе от банка к банку первоначальная сумма не растворится без остатка на банковских счетах.
В результате подобной «цепной реакции» первоначальные деньги многократно возрастут. Даже в нашем коротком примере, доведённом лишь до третьего банка, сумма «новых» денег составит ни много ни мало 144 д.е. (80 + 64). Максимальный же коэффициент роста денежной массы, или, как его ещё называют, денежный мультипликатор, является величиной, обратной норме резервного капитала.
Так, у нас в примере он равен 5 (поскольку требуемая резервная норма равна 20%, или в долях – 1/5). То есть 80 д.е. кредитных денег, запущенных 1-м банком, в конечном счёте могли бы «создать» 400 д.е. (80 х 5) «новых» денег, увеличив тем самым общую денежную массу до 500 д.е. (100 + 400). Такой банковский эффект кредитно-денежной мультипликации учитывается государством в его монетарной (денежной) политике, ибо он может вызвать инфляцию, когда экономика работает на пределе (полная занятость всех ресурсов). В погоне за максимальными прибылями банки могут не обращать внимания на «перегрев» хозяйственной конъюнктуры и выдают избыточные кредиты. В результате растущий спрос на товары и услуги превышает достигшее предела их предложение, и цены поднимаются.
С возможными мерами государства против подобного развития событий связана, в частности, особая политика так называемых «дешёвых» и «дорогих» денег.
Рис. 7.14. Как банки увеличивают денежное предложение
Источник: studme.org