Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) является одним из новых вариантов сохранения и приумножения своих финансов. Этот финансовый инструмент представляет собой комбинацию двух договоров — договора страхования и инвестирования. Это «долгоиграющий» финансовый инструмент.
Сроки вложений средств при ИСЖ составляют не менее 3-7 лет. Есть программы ИСЖ со сроками до 20-30 лет. Но такие сроки характерны для стран с устойчивой экономикой и сложившимся рынком инвестиций.
Для нашей страны этот продукт довольно новый, появился в линейке страховых продуктов в 2010 году, но более широко стал использоваться с 2015 года. Только начинает завоевывать рынок. Поэтому реальные сроки договоров не превышают 3-5 лет. Первые массовые выплаты по ИСЖ ожидаются в 2018-2019 году.
Также вложение своих средств в договор ИСЖ требует определенного уровня знаний от застрахованного лица. Вы должны четко представлять механизмы, условия страхования и инвестирования.
Основная идея ИСЖ
Вы вкладываете деньги в страхование своей жизни на длительный период времени и при этом зарабатываете. По окончании срока договора Вы или Ваши наследники (выгодоприобретатели) получаете право на возврат первоначальной суммы страхового взноса и инвестиционный доход.
Коротко и по делу. Скрипт продажи ИСЖ в банке.
Комбинация двух инструментов в одном договоре, с одной стороны, гарантирует возврат первоначальной суммы страхового взноса по окончании действия договора, а с другой стороны, направлена на получение дохода от инвестирования.
С этой целью в условиях договора ИСЖ прописывается распределение страхового взноса по двум целям его использования: одна часть пойдет на страхование жизни, а другая будет использована на инвестиции. Эти части обычно неодинаковые.
Для выполнения условий договора ИСЖ страховые компании взнос клиента инвестируют в различные активы.
Вложение денег на длительные сроки предполагает отвлечение из Вашего бюджета действительно свободных средств или Вашу готовность «забыть» о конкретной сумме на несколько лет.
Договоры инвестиционного страхования жизни можно заключать напрямую в страховых компаниях, но чаще всего такой продукт предлагают банки. Банки выступают агентами своих дочерних страховых компаний (например, Сбербанк, ВТБ, Банк «Уралсиб» и т.п.) или на договорной основе сотрудничают с разными страховыми компаниями (Промсвязьбанк — c СК «Ингосстрах», Банк «Тинькофф» с СК «ВТБ «Страхование Жизни», СК «Альфастрахование Жизнь», «Ренессанс Жизнь» и т.п.).
Банки заинтересованы в продаже полисов ИСЖ, т.к. их комиссионные составляют от 6 до 11% суммы страхового взноса. А также до 80% страховых взносов размещаются в банках в виде депозитов страховых компаний.
С другой стороны, страховая компания может работать по одной программе ИСЖ с разными банками и вносить для каждого банка свои параметры страхования.
На первый взгляд договор ИСЖ аналогичен банковскому вкладу: делаем взнос на определенный срок и по его окончании возвращаем его с наращенным доходом.
НСЖ и ИСЖ это не депозит, а почти бестолковый и опасный финансовый продукт. Банки разводят Вас!
Но договор инвестиционного страхования жизни имеет значительные отличия по сравнению с банковским вкладом.
| 1.Гарантия возврата взноса в случае банкротства СК /отзыва лицензии у Банка | Отсутствие гарантированного фонда* | 1 400 000,0 рублей каждому вкладчику гарантирует государство |
| 2.Гарантия получения дохода | Нет | Да, согласно условий договора банковского вклада |
| 3.Направления инвестирования | Выбирает клиент | Выбирает банк |
| 4.Доходность, указанная в договоре, соответствует фактическими выплатам | В договоре указывается прогнозный доход, а размер выплат зависит от фактического получения дохода | %, указанный в договоре, начисляется в течение всего срока действия вклада, а при отзыве лицензии выплачивается в начисленной сумме, не превышающей вместе с суммой вклада 1 400 000,00 рублей |
| 5.Выплата по договору третьему лицу | Да, выплачивается третьему лицу(выгодоприобретателю, указанному клиентом) | Да, наследнику, указанному вкладчиком, или согласно законодательства при отсутствии завещания. |
| 6.Возможность досрочного расторжения | Нет, даже если все страховые взносы уплачены.** | Да, но с начислением процентов по ставке «до востребования» или на условиях договора вклада |
| 7.Сроки договора | от 3 лет | Согласно условий конкретного вклада |
| 8.Налогообложение | Нет | НДФЛ платят с доходов по вкладам с процентной ставкой, рассчитанной ключевая ставка ЦБ+5% ( в 2018 году – то 13,25%)*** |
| 9.Налоговые льготы | Да, налоговая инспекция производит возврат денежных средств в размере 13% (до 15 600 руб.) от суммы уплаченных страховых взносов до 120 000 рублей. **** | Нет |
| 10.Собственник вклада/ взносов | Нет, деньги принадлежат страховой компании | Да |
| 11.Арест или конфискация денежных средств/включение в раздел имущества при разводе супругов | Нет | Да |
| 12.Прозрачность накоплений | Нет, доходность вложений в конкретный актив сообщает страховая компания и недоступна для контроля клиентом. | Да, в любой момент времени в банке можно узнать сумму накопленных процентов за истекший период. |
* Лучше выбирать страховые компании с высокими рейтингами по версии российского рейтингового агентства RАЕХ. Это рейтинги с буквами А, АА, ААА.
** При досрочном расторжении договора выплачивается выкупная сумма. Она зависит от истекшего срока страхования и не покрывает всей суммы страхового взноса.
*** Реальные ставки банков по вкладам существенно ниже. Это преимущество теоретическое.
****Для договоров сроком более 5 лет для плательщиков НДФЛ.
Главное, что следует понимать при заключении договора ИСЖ:
- гарантирован возврат в полной сумме страхового взноса в конце срока действия договора (полиса),
- инвестиционный доход не гарантируется,
- при досрочном расторжении договора (полиса) выплачивается выкупная сумма в размере 70-90%% от суммы взноса.
Куда вкладываются деньги по договорам ИСЖ
ИСЖ может подойти для тех, кто решает вопрос сохранения своего капитала или капитала семьи и накоплений на будущее. Это вариант обеспечить себе дополнительный доход к пенсии в будущем.
Инвестировать в договор ИСЖ может любой совершеннолетний гражданин России или не гражданин, постоянно проживающий на территории РФ.
Для заключения договора ИСЖ достаточно иметь возможность внести минимальную сумму страхового взноса по условиям договора страхования ИСЖ.
Суммы взносов ограничены рамками от 30,0 тыс.руб. до 5,0 млн.руб., а по отдельным программам до 60,0 млн.руб. Сумма фактического взноса по действующим договорам ИСЖ по оценкам экспертов находится в пределах от 500 тыс.руб. до 2,0 млн. руб., т.е. это продукт для достаточно состоятельных клиентов.
Хотя стоит признать, что инвестиционное страхование стало более доступным в последние 3 года. Сумма минимального взноса была снижена с 300,0 тыс.руб. до 50,0-100,0 тыс.руб., что дало возможность менее богатым клиентам вступить в программу ИСЖ.
Тем не менее эксперты советуют вкладывать в ИСЖ, если Вы можете направить в этот сектор 1-2 млн.рублей.
Как указывалось выше, страховые взносы направляются по двум направлениям.
БОльшая часть страховых взносов используется консервативно, т.е. вкладывается в такие активы, которые гарантируют к сроку окончания договора страхования возврат и увеличение большей части взноса до первоначальной суммы страхового взноса.
Это инвестиции в активы с низким уровнем риска, которые имеют достаточно низкую доходность, но гарантируют их сохранность и возврат:
- депозиты крупных банков;
- государственные ценные бумаги:
— государственные краткосрочные бескупонные облигации (ГКО),
— облигации федерального займа (ОФЗ),
— облигации государственного сберегательного займа (ОГСЗ),
— облигации внутреннего государственного валютного займа (ОВВЗ),
— казначейские обязательства (КО),
— облигации Банка России (ОБР).
Гарантийная часть за период договора вырастает до первоначальной суммы — 100%. Поэтому при сроке от 3 до 5 лет низкорисковые инструменты « медленно, но верно» приносят прибыль.
А вторая (меньшая) часть инвестируется в активы, которые могут принести клиенту как доход, так и убыток. Такие активы являются высокорисковыми или агрессивными. В случае удачных вложений клиент сможет существенно увеличить свой капитал за счет инвестиционного дохода, а при неудаче – ничего не заработать и получить на руки только первоначально вложенные средства.
К высокорисковым активам относят вложения в акции мировых компаний, предприятий различных отраслей мировой экономики (инновационные технологии, фармацевтические компании, компании, производящие товары с высокими потребительскими свойствами), в драгметаллы (золото, платина, серебро), нефть и т.п.
Срок договора ИСЖ в 3–5 лет сглаживает различные колебания рынка: при более коротких сроках есть большой риск сработать в убыток.
Заключение договора ИСЖ требует теоретической подготовки и изучения текста договора.
В договоре ИСЖ должны быть отражены следующие условия, на которые следует обратить внимание и изучить до подписания:
- Порядок распределения средств (какая доля идет на страхование жизни, а какая направляется в инвестиции).
Чем больше срок договора, тем большая часть страхового взноса идет в инвестирование. Договор заключается на срок не менее 3 лет. - В договоре должен быть указан коэффициент участия в ИСЖ. Он показывает долю выплат инвестору от доходности базового актива. Он может быть равен 100%, но обычно находится в пределах от 70% до 85%. Например, если Вы вложили деньги в инструменты фондового рынка с расчетом на их рост, то расчет полученной прибыли считается по формуле:
Прибыль = ([Начальная цена — Конечная цена] / Начальная цена) × Коэффициент участия × Сумма Инвестируемых средств.
Программы/стратегии страховых компаний:
| Альфастрахование Жизнь | Альфа-банк | Капитал в плюс | Мировые бренды, |
Источник: investor100.ru
ВТБ Страхование жизни запускает продажи в Почта Банке
С 14 июня ВТБ Страхование жизни запускает в клиентских центрах Почта Банка продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В офисах банка можно приобрести новый мультивалютный продукт «Инвестиции в будущее». На первом этапе продукт будет представлен почти в 100 точках Почта Банка в разных регионах.
«Инвестиции в будущее» – мультивалютный финансовый инструмент, который позволяет получить потенциально неограниченный доход при 100-процентной защите капитала от инвестиционного риска. Минимальная сумма первоначального взноса в рамках новой программы составляет 30 тысяч рублей. Инвестирование денежных средств осуществляется в рублях, доход выплачивается в долларах США. Договор можно заключить на срок три или пять лет.
Инвестиционный доход в пределах ставки рефинансирования Банка России, а также выплаты по страховым случаям не облагаются НДФЛ. Также действующее законодательство предусматривает возможность получить налоговый вычет — возврат 13% НДФЛ на страховые взносы до 120 000 рублей в год по договорам, заключенным на пять лет и более.
Максим Пушкарев, генеральный директор ВТБ Страхование жизни, прокомментировал: «Начиная сотрудничество с Почта Банком, офисы которого расположены по всей стране, мы значительно повышаем доступность страховых инвестиционных продуктов для населения. Подобный инструмент становится все более популярным в массовом сегменте».
Вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян отметил: «Мы расширяем продуктовую линейку за счет представления клиентам инвестиционных продуктов, которые потенциально могут показать доходность выше, чем по депозитам. Уверены, что набирающие популярность полисы ИСЖ будут пользоваться высоким спросом у аудитории Почта Банка во всех регионах присутствия».
В первом квартале 2018 года объем страховых сборов компании ВТБ Страхование жизни составил 5,2 млрд рублей, в том числе сборы по инвестиционному страхованию (ИСЖ) — 4,3 млрд рублей (рост в 1,5 раза), по накопительному (НСЖ) — 1 млрд рублей (рост в 3 раза). В отчетном периоде компания заключила с клиентами 17 тысяч договоров, что в 3,2 раза больше, чем в первом квартале 2017 года.
Источник: kaluganews.com
Почта Банк запускает продажи инвестиционных продуктов ВТБ Страхование жизни
(18).jpg)
С 14 июня Почта Банк запускает продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) ВТБ Страхование жизни. В офисах банка можно приобрести новый мультивалютный продукт «Инвестиции в будущее». На первом этапе продукт будет представлен почти в 100 точках Почта Банка в разных регионах.
«Инвестиции в будущее» – мультивалютный финансовый инструмент, который позволяет получить потенциально неограниченный доход при 100-процентной защите капитала от инвестиционного риска. Минимальная сумма первоначального взноса в рамках новой программы составляет 30 тысяч рублей. Инвестирование денежных средств осуществляется в рублях, доход выплачивается в долларах США. Договор можно заключить на срок три или пять лет.
«Мы расширяем продуктовую линейку за счет представления клиентам инвестиционных продуктов, которые потенциально могут показать доходность выше, чем по депозитам. Уверены, что набирающие популярность полисы ИСЖ будут пользоваться высоким спросом у аудитории Почта Банка во всех регионах присутствия», — отметил вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян.
Инвестиционный доход в пределах ставки рефинансирования Банка России, а также выплаты по страховым случаям не облагаются НДФЛ. Также действующее законодательство предусматривает возможность получить налоговый вычет — возврат 13% НДФЛ на страховые взносы до 120 000 рублей в год по договорам, заключенным на пять лет и более.
«Начиная сотрудничество с Почта Банком, офисы которого расположены по всей стране, мы значительно повышаем доступность страховых инвестиционных продуктов для населения. Подобный инструмент становится все более популярным в массовом сегменте», — прокомментировал генеральный директор ВТБ Страхование жизни Максим Пушкарев.
«Почта Банк» — универсальный розничный банк, созданный группой ВТБ и Почтой России в 2016 году. Банк ВТБ и Почта России владеют по 49,999988% акций банка, еще две акции принадлежат президенту-председателю правления «Почта Банка» Д.В. Руденко. Банк развивает региональную сеть на базе отделений Почты России. По итогам 2017 года было открыто 12500 точек обслуживания банка более чем в 80 регионах РФ, а клиентская база превысила 6 млн человек. «Почта Банк» занимает второе место по размеру розничной сети на российском банковском рынке.
Источник: rfinance.ru