Пока доходность вкладов не поспевает за обесцениванием рублевых накоплений, россияне предпринимают попытки сохранить ценность сбережений в альтернативных инвестиционных проектах. Следуя за потребностями граждан, но не имея возможности предложить более высокий процент по депозитам, банки стали активно предлагать инвестиционное страхование жизни. Что это такое, многим вкладчикам незнакомо, однако доверие банковскому сектору сыграло свою роль. Обращаясь в банк за открытием вклада, клиенты получали рекомендации поучаствовать в инвестиционных проектах, рассказывая о более выгодных процентах по договорам ИСЖ.
Отсутствие правильного понимания специфики инвестиций, когда банк или страховщик не вправе гарантировать прибыль, привело людей к разочарованию в продукте. Несостоявшихся вкладчиков понять можно – если по депозиту банк обещал хотя бы минимальную прибыль, то по договорам страхования некоторые не достигли даже равнозначных показателей дохода. Проблем и негатива можно было бы избежать, если бы при оформлении клиентам разъясняли особенности программ и предупреждали о рисках. Пора разобраться в ситуации и определить для себя, что такое инвестиционное страхование жизни, и насколько проекты подходят в той или иной ситуации.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): что это такое и как работает? #исж #creditclub
Что такое ИСЖ
Страховка – это не вклад. Необходимо четко усвоить главное различие между программами. Страховые события могут наступить, оставив «вкладчика» без выплат, на которые он рассчитывал. Если речь идет о страховании жизни, что это такое, определяют по рискам, от которых защищают клиента.
Любое страхование предполагает внесение платы за оформление сотрудничества со страховщиком и указание в договоре ситуаций, при которых компания обязана выплатить страховку. В случае со страхованием жизни, где риском указывают жизнь человека, в случае смерти страхователя права на возмещение по договору получают родственники.
При оформлении договора инвестиционного страхования включаются иные нормы. ИСЖ – это долгосрочный проект, который выгоден при размещении средств минимум на 5 лет. Многие программы предполагают инвестиции длиной в 15-20-30 лет. В течение действия договора клиент вносит взносы небольшими частями, чтобы при наступлении страхового события компания выплатила застрахованную сумму. В отличие от обычной страховки, компания вернет вложенные средства и добавит сверху.
Инвестиционная страховка – совмещает в себе страховой продукт, защищающий от негативных последствий, и инвестиционный, в виде дохода от инвестиции переданных компании средств с правом выбора финансовых активов (акции, облигации, драгметаллы) и стратегий.
Страховыми событиями по ИЖС считаются:
- дожитие до даты истечения договора;
- смерть клиента.
При наступлении страхового события компания выплачивает всю сумму, внесенную по договору плюс доход от инвестиций. должен быть меньше 3 лет. Клиент вправе выбрать вариант внесения средств – единовременным платежом или равномерными частями.
Самый впариваемый финансовый продукт на рынке: разбираем ИСЖ // Наталья Смирнова
Взнос по страховке представлен гарантированной и инвестиционной частями. Для гарантированной доли применяют вариант инвестирования с гарантированным доходом, в консервативные инструмента. Инвестиционная часть вкладывается в инструменты для инвестиций с высоким риском.
Если инвестиции оказались неуспешными, доход страхователя будет представлен процентом от инструментов с фиксированной прибылью.
Хотя сумма выплаты обычно ограничена взносами клиента, в некоторых ситуациях удается получить дополнительные средства (например, при гибели человека из-за несчастного случая).
Чем отличается ИСЖ и НСЖ?
Не следует путать НСЖ и ИСЖ, поскольку в первом варианте из взносов формируется накопительная часть, куда клиент вносит средства для извлечения дохода.
Накопительное страхование предполагает защиту по риску смерти клиента, когда страхователь выступает кредитором компании, получая взамен бесплатную страховку. В процессе внесения новых взносов клиент увеличивает накопления, на который компания начислит доход.
Инвестиционное страхование жизни – это разновидность страховки с одновременным кредитованием компании, которая поделится прибылью соразмерно вносимым средствам.
Плюсы и минусы договора инвестиционного страхования жизни
Главная претензия к ИСЖ со стороны вкладчиков заключается в неверных разъяснениях банка о продукте. Несмотря на минимальные гарантии доходности, договор по ИСЖ оказывается в итоге более выгодной, чем банковский депозит.
Плюс первый
Важное замечание – после передачи средств в компанию для дальнейшего участия в инвестициях деньгами будет владеть страховщик, который направляет финансовые потоки для зарабатывания. До момента наступления страхового события или окончания договора, деньги будут считаться собственностью банка. Пока деньгами распоряжается компания, их не смогут конфисковать, взыскать по суду, включить в объем имущества для раздела при разводе. Вложенные в страховой проект не декларируют.
Плюс второй
Страхователь вправе выбрать выгодоприобретателя по собственному усмотрению, чтобы исключить выдачу суммы наследникам если есть другая кандидатура. Выгодоприобретатель, действуя вне наследственного дела, не ждет истечения полугода после смерти, и получает выплату сразу.
Плюс третий
Поскольку в ИСЖ предусмотрена гарантированная часть, страхователь может рассчитывать на некоторый доход, независимо от результатов инвестирования.
Какие негативные последствия
Договор заключают на длительный срок. В отличие от банковского депозита, где деньги размещают на месяц или полгода, размещают на 3 года и более. Рекомендованный период инвестиций – от 5 лет. Не каждый владелец капитала готов ждать столь долгий срок, чтобы рассчитывать на получение дохода.
Расторгая договор досрочно, получают выкупную сумму меньшую, чем было вложено на 10-25%. Условия досрочного прекращения участия в ИСЖ зависят от того, что страхователь и компания укажут в договоре.
К недостаткам относят риск, что смерть человека не будет рассмотрена как страховой случай, если об этом будет указано в договоре, либо со ссылкой на ГК РФ. В гражданском законодательстве к таким ситуациям относят:
- смерть из-за умышленных действий;
- гибель в зоне военного конфликта или при гражданских волнениях;
- радиационное облучение, вызвавшее смерть страхователя и т.д.
Огромный минус не в пользу ИСЖ является отсутствие гарантий наподобие ССВ. Если банковский депозит вернет АСВ в случае банкротства финансового учреждения, то по инвестиционному страхованию жизни никакого гарантийного фонда не предусмотрено. Для возврата капитала страхователю придется заявлять о непогашенных финансовых обязательствах и обращаться с просьбой о включении в реестр кредиторов.
Еще один недостаток, который может перечеркнуть весь смысл вложения, связан с неясностью поступков компании, выбирающей тот или иной вариант стратегии. Отсутствие разъяснений не позволяет контролировать корректность инвестирования в выбранный финансовый продукт. Банк готов гарантировать скромный доход, но не страховщик.
Прежде, чем выбирать вид инвестиций, изучают пункты договора и условия ИСЖ. Лучше сразу до подписания обращать внимание на неясности в договоре, чем потом пытаться опротестовать документ в суде.
Источник: zakon-dostupno.ru
НСЖ и ИСЖ – что это такое?
Программы накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ) позволяют вложить денежные средства на долгосрочной основе, получить гарантированный или возможный доход, застраховать себя на случай непредвиденной смерти или от иных рисков. Указанные финансовые продукты предлагают практически все крупные страховые компании.
В этой статье разберем суть программ НСЖ и ИСЖ, оценим перспективы получения, рассмотрим плюсы и минусы страхования.
Что это такое
Стандартная страховка от несчастных случаев позволяет получить выплату по полису в случае смерти, временной или постоянной утраты трудоспособности, при иных обстоятельствах. В этом случае размер компенсации, которая будет выплачивать компания, зависит:
- от суммы страхового покрытия и размера взносов;
- срока страхования (как правило, полисы оформляются на срок от 1 года);
- вида страхового случая (в случае смерти, родственники или иные лица смогут получить до 100% суммы покрытия, тогда как в иных случаях размер выплат будет существенно ниже).
Естественно, если в период действия полиса гражданин не умер, не получил травму, либо не подтвердил наступление иного страхового случая, он не получит компенсацию. Все взносы, выплаченные по договору, страховая компания оставит себе, так как они являются денежным обеспечением возможных рисков.
Принципиально иные условия предусматривают программы ИСЖ и НСЖ. Помимо стандартных условий страхования жизни и здоровья, граждане смогут рассчитывать на возврат всей суммы взносов, а возможно и на получение дохода.
Важно понимать, что все правила страхования и инвестирования по таким программам утверждают сами страховые компании. Государство осуществляет только общий контроль за финансовой деятельностью страховщиков, поэтому решение об участии в ИСЖ или НСЖ должны принимать сами граждане.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это долгосрочное вложение средств с возможностью получения дохода и компенсации по несчастным случаям. Можно выделить ключевые особенности ИСЖ:
- договор носит долгосрочный характер (как правило, срок действия полиса составляет от 3 лет);
- по условиям ИСЖ, застрахованное лицо обязано сразу внести крупную сумму денег под управление страхователя;
- страхование жизни по полису ИСЖ носит формальный характер, так как основной целью является инвестирование, т.е. получение дохода;
- в случае смерти владельца полиса, вся сумма взноса будет распределена между выгодоприобретателями или наследниками, а размер непосредственно страховой компенсации будет минимален;
- если владелец полиса дождался окончания срока инвестирования, он не только вернет всю сумму взносов, но и получит прибыль.
Страховая компания заинтересована в получении прибыли от своих продуктов. В случае с ИСЖ, основной интерес страховщика будет заключаться в инвестировании взносов, полученных от граждан, получении прибыли. При этом обычное страхование в договоре ИСЖ выступает лишь формальным прикрытием сделки инвестирования, поэтому размер компенсации будет минимален.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, позволяющая накопить существенную сумму при относительно небольших регулярных взносах. В рамках НСЖ:
- отсутствует необходимость внесения крупной суммы при заключении договора, а размер регулярных платежей будет зависеть от размера итоговых накоплений и страхового покрытия;
- договор заключается на длительный срок (от 5 лет), а срок его окончания может быть приурочен к каким-либо событиям в жизни граждан (например, свадьба детей или приобретение недвижимости);
- хотя страховщики гарантируют доход и при НСЖ, его размер будет минимален и вряд ли позволит компенсировать инфляцию;
- условия страхования от несчастных случаев при НСЖ существенно выгоднее, чем при ИСЖ, так как часть регулярных взносов направляется на обеспечение рисков.
Прежде чем рассказать подробнее о плюсах и минусах ИСЖ и НСЖ, нужно отметить, что такие программы не являются аналогами стандартной страховкой жизни и здоровья граждан. Если цель покупки полиса заключается именно в страховании, а не накоплении или инвестировании, намного проще, дешевле и быстрее оформить стандартный договор с небольшими отчислениями взносов.
Плюсы и минусы ИСЖ
Обладая существенным капиталом, можно выбирать различные варианты его вложения и получения прибыли. Банковские продукты дают возможность лишь незначительно перекрыть инфляционные показатели. Самостоятельное инвестирование на рынках ценных бумаг будет оправдано, если владелец капитала разбирается в основах ценообразования, движения курсов акций, перспектив компаний.
По программе ИСЖ инвестирование будет осуществляться страховой компанией. Для этого в договоре предусматриваются следующие условия:
- размер первоначального взноса (как правило, он будет достигать 80% от всей суммы инвестиций страхователя), суммы последующих платежей;
- размер инвестиционной и рисковой части взносов (так как основной целью является инвестирование, на страхование рисков направляется ничтожный процент от взносов);
- срок действия договора;
- размер гарантированного дохода, который страховщик обязуется выплатить даже при отсутствии прибыли от инвестирования;
- размер возможной прибыли (как правило, указывается процент от полученных доходов, который может существенно отличаться в разных компаниях);
- условия досрочного возврата средств при расторжении договора (так как страховщик вынужденно прекратит инвестирование, сумма к досрочному возврату будет меньше размера взносов на 5-20%).
Это лишь предварительный перечень условий, которые нужно изучить и согласовать перед вложением средств по ИСЖ. Для получения серьезного дохода, сумма первоначального взноса должна исчисляться в сотнях тысяч или миллионах рублей. Только при наличии такого капитала имеет смысл продолжать изучение предложений от страховой компании.
Хотя программа ИСЖ не предусматривает защиту взносов граждан, как при открытии банковских вкладов, проблемы с возвратом средств возникнут только при банкротстве страховщика. В этом случае вернуть деньги будет можно только путем предъявления требований кредиторов в арбитражный суд. В остальных ситуациях, вся сумма перечисленных взносов будет возвращена, даже если страховщик не получил доход от инвестирования.
При заключении договора можно сразу определить направления инвестирования. Страховщик может использовать консервативные, агрессивные или сбалансированные портфели ценных бумаг для вложения средств. От выбора программы инвестирования напрямую зависит размер дохода, поэтому нужно сравнить предложения страховой компании и стандартными ставками в банках.
Досрочный возврат средств по ИСЖ возможен в любой момент. Однако вернуть всю сумму практически невозможно, так как даже наиболее лояльные страховщики удержат от 5% от поступивших взносов. Если же страхователь скончался, договор автоматически прекращается, а выгодоприобретатели получат всю сумму взносов и небольшую страховую компенсацию.
Из дополнительных особенностей ИСЖ можно выделить возможность получить налоговый вычет, если срок действия договора превысит 5 лет. Максимальная сумма возврата не может превышать 120 тыс. руб., и включает в себя выплаты по иным случаям (лечение, обучение детей и т.д.). Также средства, внесенные по программе ИСЖ, рассматриваются как личная собственность граждан, поэтому исключаются из раздела в бракоразводных процессах.
Плюсы и минусы НСЖ
По программе НСЖ рассчитывать на получение существенного дохода не приходится. Однако и заключить такой договор можно при отсутствии серьезного первоначального капитала. Условиями договора будет предусматриваться:
- срок действия (при оформлении полиса на 5 лет и более, можно получить вычет по НДФЛ);
- размер первоначального и регулярного взноса (величина взносов будет зависеть от обеспечения рисков по страхованию жизни и здоровья);
- размер дохода, который получит страхователь после окончания договора (как правило, размер дохода не превышает инфляционных показателей, либо вовсе отсутствует);
- условия досрочного возврата взносов (как и по программе ИСЖ, вернуть всю сумму при досрочном расторжении нельзя);
- перечень несчастных случаев, при наступлении которых будет выплачена компенсация (на возможность вернуть всю сумму взносов после истечения срока договора это не влияет).
В большинстве случаев, после завершения договора страхователь получит ровно ту сумму, которую он перечислил в виде взносов. Относительным преимуществом НСЖ является реальный размер компенсации по случаю смерти или утраты трудоспособности.
Страховая компания также вправе инвестировать средства, полученные по НСЖ. Однако ввиду незначительности первоначального капитала и длительного периода поступления дополнительных взносов рассчитывать на значительный доход нельзя. Поэтому и какие-либо гарантии преумножения средств по НСЖ отсутствуют, а размер процентов будет существенно ниже аналогичных ставок по банковским вкладам.
В случае смерти страхователя, всю сумму компенсации и взносов получат наследники или иные выгодоприобретатели. Как и по программе ИСЖ, накопления будут исключены из-под раздела при расторжении брака. Более того, в качестве выгодоприобретателей по НСЖ и ИСЖ можно указать не только родственников, но и посторонних лиц, которые не могут претендовать на наследство при стандартных условиях.
- В закладки
- Распечатать
- Задать вопрос
- Подписаться
- Наш канал в Яндекс.Дзен
Источник: law03.ru
Инвестиционное страхование жизни
Льготный режим налогообложения для дополнительного инвестиционного дохода. Выплаты по страховым случаям «Уход из жизни» не облагаются НДФЛ (ст. 213 НК РФ).
Дополнительный
доход¹
Потенциально неограниченные возможности получения инвестиционного дохода за счет роста фондового рынка.
Юридические
преимущества
Получателем выплат по программе (Выгодоприобретателем) можно назначить любого близкого Вам человека, которого в любой момент действия программы сможете заменить (ст. 934 ГК РФ).
Как это работает?
Рост фондового рынка
Доходность за счет роста выбранного актива
Доходность
инвестиционного страхования жизни с учетом коэффициента участия
Доходность
базового актива
Падение фондового рынка
Срабатывает защита капитала
С инвестиционным страхованием жизни:
100% возврат в конце программы 3
При прямом инвестировании:
потеря капитала
Как стать инвестором
Заполните анкету,
чтобы подтвердить ваш
уровень знаний в области
финансов.
Определите порядок получения дохода:
в конце срока действия
или с периодичностью в течение
всего срока программы
Выберите инвестиционную стратегию:
варианты инвестиционных стратегий
Определите срок программы
и сумму вложений:
от скольки лет,
от 1 000 до 1 000 000 рублей
Отправлено
Спасибо за заявку. В ближайшее время она будет рассмотрена.
Вам будет интересно
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни
¹ Дополнительный инвестиционный доход не может быть гарантирован, наличие или отсутствие доходности зависит от динамики актива.
² Описание страховых рисков, полный объем страхового покрытия с учетом применяемых исключений, лимиты страховых выплат и прочие условия программ указаны в договоре страхования и Правилах страхования.
³ Для договоров страхования жизни со 100% возвратом вложенных средств в конце программы.
Бесплатный звонок по России
- Ассистанс
- Корпоративное страхование жизни сотрудников
- Налоговый вычет
- Инвестиции
- Накопления
- Выплата по окончании договора
Лицензия на осуществление добровольного страхования жизни СЖ № 3879 от 25.03.2021г. Лицензия на осуществление добровольного личного страхования за исключением, добровольного страхования жизни, СЛ № 3879 от 25.03.2021г., выданы Банком России без ограничения срока действия. Все споры, возникающие между сторонами в процессе исполнения договора страхования, разрешаются в досудебном претензионном порядке: путем переговоров, обмена письмами, уточнения условий договора страхования, а также при взаимном согласии сторон, внесением дополнений и изменений в договор страхования.
- Правила и тарифы
- Финансовые показатели
- Пресс-центр
- Вопрос-ответ
- Карта сайта
- Вакансии
Источник: rgsl.ru