Интернет банкинг как работает

Банки играют огромную роль в современной экономике, и надежная банковская система является основой финансовой стабильности любого государства. В набор стандартных функций любого банковского института включается: во-первых, посредничество при осуществлении платежей, а во-вторых, финансовое посредничество: операции с кредитами и депозитами, покупка-продажа ценных бумаг и валюты, в-третьих, выполнение функций андеррайтера при первичном размещении акций эмитентов на рынке.

развитием Интернет-технологий банки получили возможность перенести часть своих услуг в Сеть, расширив тем самым клиентскую базу и значительно снизив затраты на клиентское обслуживание.

Любой платеж, проходящий в сети Интернет, так или иначе связан с банковскими структурами. Изначально в России для предоставления финансовых Интернет-услуг банками были созданы специальные системы (CyberPlat), которые обслуживали платежные средства клиентов (пластиковые карты), однако с недавнего времени банки предоставляют клиентам и возможность прямого доступа к своим счетам.

Вход в систему «Интернет-банкинг»

Список услуг, предоставляемых банками в сети Интернет, не ограничивается организацией платежной Интернет-системы и прямого доступа к счетам клиентов — банки оказывают и брокерские услуги на бирже, и даже услуги по кредитованию клиентов, не имеющих возможности лично оформить необходимые документы в отделении банка.

Интернет-банкинг

нтернет-банкингом (e-banking) называют набор услуг, в рамках которых клиент банка имеет возможность совершать все стандартные банковские операции (исключая операции с наличными) со своего персонального компьютера, подключенного к сети Интернет. В набор услуг Интернет-банкинга входит:

• оплата коммунальных услуг (электроэнергия, газ, телефон, теплоснабжение);
• оплата счетов за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и любых других услуг;
• перевод денег со своего счета (в том числе валютного) на любой счет в любом банке;
• перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленных в Интернет-магазинах;
• продажа и покупка иностранной валюты;
• пополнение/снятие денежных средств с дебитных и кредитных пластиковых карт;
• открытие различных типов счетов (срочных, сберегательных, пенсионных) и перевод на них денежных средств;
• получение выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
• получение отчетов о прошедших платежах в режиме реального времени;
• получение информации об осуществленных платежах и возможность отказа от оплаты того или иного счета;
• дополнительные услуги, в частности подписка на газеты или журналы, брокерское обслуживание на валютных и фондовых биржах (покупка/продажа ценных бумаг, формирование инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка).

От PC-банкинга к Интернет

Всеми перечисленными возможностями клиенты банков могли пользоваться еще до появления Интернета — с помощью услуги под названием PC-banking. Суть ее заключалась в том, что любой клиент при помощи компьютера и модема мог подключиться к компьютерной системе банка и в терминальном режиме производить необходимые изменения. ПО для PC-банкинга имело архитектуру «клиент-сервер» и требовало обязательной инсталляции на стороне клиента.

Интернет банкинг — что, как, зачем / Online Banking

При переходе с системы PC-banking на Интернет-систему разработчикам пришлось учитывать некоторые особенности, а именно:

• использование новых протоколов связи;
• возможность транзакций в системе электронной коммерции, то есть возможность оплаты товаров или услуг, приобретенных в Интернет-магазинах;
• необходимость повышения уровня безопасности передачи данных. Поскольку Интернет-браузеры не обеспечивают уровня безопасности, достаточного для передачи данных, затрагивающих финансовые вопросы, банки разрабатывают и предлагают своим клиентам дополнительные программные модули защиты и шифрования, основу которых составляет использование электронно-цифровой подписи (ЭЦП).

Безопасность Интернет-систем «клиент-банк»

Маленький мальчик компьютер купил,
К Интернет-банку его подключил.
Долго страдали банкиры потом:
«Куда подевался у нас миллион?»

Вследствие того что вся информация в системах Интернет-банкинга передается по открытой Глобальной сети, разработчики уделяют огромное внимание обеспечению высокого уровня безопасности своих разработок. Как правило, защита информации обеспечивается на двух уровнях (табл. 1):

1. Во избежание перехвата идентификационных данных клиента — логина и пароля для входа в систему — пересылаемые данные защищаются при помощи шифрования, а для их передачи используется протокол SSL (Secure Sockets Layer).
2. Каждое поручение клиента банку заверяется его личной электронной цифровой подписью.

Возникновение Интернет-банкинга

а Западе банковские сервисы, избавившие клиентов от необходимости личного присутствия в банке, появились еще в начале 80-х: клиенты получили возможность отдавать распоряжения для совершения операций по телефону с тоновым набором. Позднее появилась услуга удаленного управления банковским счетом с помощью ПК, подключенного к бэк-офису банка через прямое модемное соединение.

Возникновение Интернет-банкинга относится к 1995 году, когда были разработаны первые подобные системы и открыт первый Интернет-банк (Security First Network Bank), вся операционная деятельность которого проходила в виртуальном пространстве, а доступ осуществлялся исключительно через Web-сайт.

В последние несколько лет развитие этой отрасли шло очень динамично, и на данный момент e-banking является одним из наиболее технологически и финансово развитых сегментов западной e-commerce. Сегодня около 80 из 100 крупнейших западных банков оказывают услуги е-банкинга, а общее количество банков, предоставляющих своим клиентам возможность доступа к счету через Сеть, уже достигло полутора тысяч.

Security First Network Bank

Security First Network Bank был открыт 18 октября 1995 года. Особенность этого банка в том, что он полностью виртуален, то есть у него не было и нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются только в Сети. Исключение делается при возникновении экстренных случаев — тогда клиент может связаться с банковским персоналом по телефону.

Cайт банка http://www.SFNB.com/ является главным и единственным отделением банка: там приведены полные сведения о банке и о предоставляемых услугах, размещена информация, которая может помочь клиенту обоснованно выбрать вид услуги. Очень полезным сервисом сайта является финансовый CGI-калькулятор, с помощью которого клиент может рассчитать номинальную и реальную доходность, найти оптимальное решение для накопления средств и пр., вывести полученную информацию в графическом виде (графики различных функций).

SFNB предоставляет тот же набор услуг, что и обычный банк, в том числе выдачу ссуд, ипотечное и лизинговое кредитования. Клиент банка может открыть любой счет: депозит до востребования, срочный счет, сберегательный счет, карточный счет (дебетный и кредитный), депозитный сертификат и др.

Согласно договору каждый клиент может осуществлять 20 бесплатных платежей в месяц, каждый последующий платеж будет стоить 0,5 долл. Для получения наличных денег клиент может воспользоваться банкоматом.

Wells Fargo

Банк Wells Fargo был основан в середине XIX века и на данный момент занимает 7-е место в списке крупнейших банков мира. С 1998 года банк стал активно внедрять модель Интернет-банкинга.

Сайт банка состоит из четырех основных разделов (услуги для физических лиц, для малого бизнеса, для среднего и крупного бизнеса) и информационного раздела.

Для физических лиц банк предоставляет возможность открытия различных счетов через Интернет: до востребования, сберегательный, брокерский, срочный счет — выдача депозитного сертификата. Открытие счета занимает около 10 минут, в течение которых будущий клиент отвечает на вопросы, заполняет Web-формы: тип счета (можно открыть сразу несколько), личная информация, номера социального страхования и водительских прав, место проживания, место работы, годовой доход и многое другое.

После открытия счета клиент получает логин и пароль для входа в систему Интернет-банкинга. Кроме того, на Web-сайте банка клиент может подать запрос на получение ссуды. Существует возможность получения простого кредита, кредитной линии, ипотечного и лизингового кредитования и пр. Для этого нужно заполнить Web-анкету, причем при ее оформлении клиент может с помощью финансового калькулятора рассчитать различные показатели.

Система Интернет-банкинга состоит из четырех основных частей:

• общая информация о состоянии счета, о движении денег за период — эти данные клиент может экспортировать в программы управления личными финансами Microsoft Money и Quicken;
• оплата счетов — возможность оплачивать различные виды счетов: коммунальные услуги, связь, обучение, страхование. Для перевода денежных средств на любой счет клиенту нужно ввести его в свою базу данных, а потом, выбрав его, указать сумму и личный счет, с которого будет производиться перевод. Оплата счетов осуществляется бесплатно при определенном минимальном вкладе, который назначается для каждого клиентского счета;
• переводы между счетами клиента — для осуществления перевода необходимо лишь указать номера счетов и сумму;
• настройки — в этом разделе клиент может изменить пароль, открыть новый счет и произвести другие необходимые изменения путем заполнения в онлайне обычных Web-форм.

В разделе, предназначенном для малого бизнеса, юридические лица могут воспользоваться онлайн-услугами банка: открыть счет и получить разного вида ссуды. Лизинговое кредитование может состоять в том, что на Web-сайте банка клиенту предоставляется возможность приобрести компьютерное оборудование и программное обеспечение с частичной оплатой. В системе Интернет-банкинга юридическое лицо может совершать те же операции, что и физическое, за исключением экспорта данных в Microsoft Money и Quicken. Через систему можно даже произвести оплату налогов.

Citibank

Citibank является самым крупным банком в мире, объем его активов составляет 740 млрд. долл., а бренд входит в двадцатку самых дорогих мировых брендов. В настоящее время банк оказывает полный спектр онлайн-услуг.

На Web-сайте банка каждый клиент имеет возможность работы с системой управления своим счетом: открыть новый счет, получить банковскую ссуду, узнать котировки ценных бумаг, воспользоваться финансовым калькулятором и пр. Открытие счета может проходить как в онлайновом (путем заполнения Web-форм), так и в офлайновом режиме.

Во втором случае будущий клиент на сайте выбирает тип открываемого счета и загружает анкету в формате Acrobat. Затем клиент ее заполняет, подписывает и отправляет по почте в центральный офис банка. Для получения доступа через Интернет к любому своему счету клиенту нужно ввести номер и PIN-код кредитной карточки либо специальный логин и пароль. Подача заявки для получения кредита также может проходить двумя способами: выбор типа кредита (одномоментный кредит, кредитная линия, возобновляемое кредитование) и затем заполнение Web-форм либо получение анкеты в формате Acrobat Reader.

Система по управлению счетом через Интернет реализована исключительно с применением языка HTML. Все операции в системе клиент производит путем заполнения Web-форм. Система позволяет не только производить оплату счетов, переводить денежные средства на любой счет, получать выписки, но и осуществлять покупку/продажу ценных бумаг. Здесь можно получать котировки и финансовые новости, строить различные графики, а также участвовать в паевых фондах банка. Система довольно просто настраивается самим пользователем: в каждом определенном окне системы будет представлена информация, которую клиент хочет видеть.

Оплата счетов на сайте Citibank производится бесплатно, максимальная сумма платежа — 10 тыс. долл., минимальная — 1 долл.

Интернет-банкинг в России

России услуги Интернет-банкинга предоставляют более десяти банковских учреждений. Все они так или иначе используют специальные системы, которые позволяют клиенту иметь доступ к своему счету. Данные системы были разработаны как специалистами самих банков, так и компаниями-разработчиками, такими как BIFIT или FININFOR. Стоимость услуг Интернет-банкинга складывается из стоимости подключения и абонентской платы (табл. 2).

Российские системы Интернет-банкинга

Автобанк

Именно с этим банком связано появление российского Интернет-банкинга в 1998 году.

Система: «Домашний банк». С помощью этой системы можно:

• покупать и продавать валюту;
• оплачивать коммунальные услуги (кроме счетов Мосэнерго, ММТ);
• переводить деньги по своим счетам как в рублях, так и в валюте;
• совершать внутрибанковские платежи в рублях;
• совершать межбанковские платежи в рублях;
• оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;
• размещать средства во вклады в рублях;
• размещать средства во вклады в долларах США;
• пополнять счета пластиковых карт;
• получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;
• отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

Требования: доступ к сети Интернет; браузер: MS Internet Explorer 5 (или более поздней версии).

Клиентское ПО: компонент MSIE5, который устанавливается автоматически при первом обращении пользователя к серверу системы.

.

Синхронизация с приложениями для ведения бюджета

Существует множество мобильных приложений, которые позволяют вести и контролировать бюджет. Вы можете синхронизировать их с банковским приложением, чтобы вся информация передавалась автоматически, и вы могли быть уверены, что все финансы находятся под контролем и вы остаетесь в рамках установленного бюджета.

Некоторые сервисы, выпущенные банками, уже имеют встроенный функционал и распределяют расходы по категориям: еда, одежда, путешествия и т.д.

Безопасность

Простота и удобство онлайн-банкинга привлекает множество владельцев счетов, но следует помнить, что в вопросах безналичных расчетов на первое место выходит их безопасность. Обеспечение безопасности личного кабинета является обязанностью и клиента, и финансовой организации. Как известно, сегодня есть множество мошенников, которые хотят получить ваши персональные данные, чтобы украсть деньги. Доступ к вашему личному кабинету мошенники могут несколькими способами:

1. Сбой системы безопасности банка в результате хакерских атак. Взлом хранилищ, где содержатся все данные клиентов, может предоставить доступ к счетам множества клиентов. Конечно, такое случается крайне редко и вызывает резонанс, поэтому все финансово-кредитные организации очень серьезно относятся к этому вопросу.
2. Доступ к паролю. Ни в коем случае не оставляйте пароли и логины от личного кабинета, записанные на бумаге, на рабочем столе, в кошельке, паспорте, сумке и т.п. Не сообщайте свои пароли никому, включая родственников и сотрудников банка.
3. Подбор пароля. Позаботьтесь о том, чтобы ваш пароль был сложным, и его невозможно было угадать случайно. Не используйте даты рождения, имена, клички животных и любую другую личную информацию.
4. Вирусные программы. Такие программы крадут ваши данные и устанавливаются как на компьютеры, так и на смартфоны или планшеты.
5. Использование общественных компьютеров. Если вы заходили в личный кабинет с других устройств, то обязательно удалите все данные после осуществления всех операций.

Источник: priumnojay.ru

Разница между мобильным банком и интернет-банком

Основное различие между мобильным банком и интернет-банком заключается в том, что мобильный банк — это услуга, которая позволяет клиенту выполнять банковские операции с использованием сотового устройства, а интернет-банк — это банковская транзакция, выполняемая через Интернет через веб-сайт соответствующего банка или финансового учреждения, под личным кабинетом, с персонального компьютера.

Мобильный банкинг против интернет-банка

Мобильный банкинг — это платформа, предоставляемая соответствующим банком, которая требует, чтобы вы загрузили приложение банка на свой смартфон, тогда как Интернет-банк, где вы можете напрямую обратиться к онлайн-порталу банка, сохраненному на выделенном сервере, разработанном банком. Мобильный банкинг, осуществляемый через мобильные телекоммуникационные устройства, т.е. мобильные телефоны или планшеты, и наоборот, для проведения транзакций интернет-банкинга необходимо использовать такие устройства, как компьютеры или ноутбуки. В мобильном банкинге перевод средств возможен с помощью IMPS (Служба немедленных платежей), NEFT (Национальная система электронных переводов денежных средств) или RTGS (Валовые расчеты в реальном времени). По сравнению с интернет-банкингом, средства можно переводить из одного банка или отделения в другой с помощью NEFT (Национальная система электронных переводов денежных средств) или RTGS (валовых расчетов в реальном времени).

Сравнительная таблица

Мобильный банкинг	Интернет-банкинг
Мобильный банкинг относится к интернет-сервису, предоставляемому банками, который позволяет клиентам выполнять банковские транзакции через сотовые устройства.	Интернет-банкинг представляет собой услугу, которая позволяет клиентам проводить финансовые операции в электронном виде с использованием Интернета.
Использует
Служба коротких сообщений, мобильное приложение или веб-сайт	Сайт банка
Устройство
Мобильные телефоны или планшеты	Компьютеры или ноутбуки
Функции
Ограничено	Сравнительно больше
Перевод денежных средств
Через НЕФТЬ или РИТЭГС	Через НЕФТЬ, RTGS или IMPS

Что такое мобильный банкинг?

Мобильный банкинг — это форум, предоставляемый банками и финансовыми учреждениями, где их клиенты могут совершать транзакции на ходу с помощью своих мобильных устройств, таких как смартфон или планшет. Мобильный банкинг (m Banking) — это услуга, предоставляемая вашим соответствующим банком, чтобы вы могли переводить средства, оплачивать счета, проверять выписки и проверять транзакции на ходу.

Все, что вам нужно сделать, это загрузить соответствующее банковское приложение (платформу мобильного банкинга) на свой смартфон и зарегистрироваться, чтобы получить доступ к приложению. Единственное, что вам нужно, это постоянная сеть Wi-Fi или мобильные данные для загрузки приложения.

Это подходящий и простой способ заниматься банковскими операциями, не беспокоясь о частых поездках в банк. Это интересный способ проверять транзакции, не выходя из собственного дома. Мало того, что это дает вам полную свободу делать банковские операции в любое время и в любом месте; это также позволяет вам проводить много времени. Независимо от того, путешествуете ли вы или отправляетесь в увеселительную поездку, мобильный банкинг всегда пригодится, независимо от места и времени. Кроме того, вы можете переводить ресурсы или деньги со своей учетной записи на любую другую, используя только свой смартфон.

Что такое интернет-банк?

Интернет-банкинг понимается как метод банковского обслуживания, при котором финансовые операции проводятся с помощью Интернета. Это похоже на изменение в эпоху традиционной банковской системы, которая не требует от клиентов посещения отделения банка для выполнения простой банковской транзакции.

Проще говоря; Интернет-банкинг — это электронная платежная система, которая позволяет владельцу банковского счета выполнять денежные операции, такие как оплата счетов, перевод денег, прекращение платежа, запросы баланса и т. д. в любое время и в любом месте с использованием веб-сайта банка. Онлайн-банкинг является частью основной банковской системы, которой занимается банк. Любой клиент банка может использовать эту услугу, зарегистрировавшись в соответствующем банке для этой услуги и создав пароль и другую ссылку для проверки владельца счета. После этого, банк присваивает клиенту номер, называемый персональным идентификационным номером (PIN), который привязан к банковскому счету, принадлежащему клиенту. Клиент может выполнять практически любые действия в Интернете, которые он или она были бы в состоянии делать лично, посещая филиал. Другие основные виды деятельности включают:

• Просматривайте остатки на счетах в любое время суток
• Просмотр или печать выписок
• Просмотр изображений чеков
• Подать заявку на получение кредита или кредитной карты

Ключевые отличия

1. Мобильный банкинг позволяет вам делать банковские операции прямо у вас под рукой, используя только свой смартфон; Интернет-банкинг использует созданный банком онлайн-портал для доступа к официальному сайту банка через Интернет.
2. Мобильный банкинг требует, чтобы вы загрузили официальное приложение соответствующего банка на свой смартфон, чтобы пользоваться широким спектром услуг, предоставляемых банком. Интернет-банкинг, с другой стороны, позволяет вам осуществлять банковские операции с помощью электричества через Интернет. Он использует официальный веб-сайт банка для выполнения финансовых операций, таких как денежные переводы, пополнение баланса мобильного телефона, онлайн-бронирование билетов, оплата счетов по кредитной карте и т. Д.
3. Мобильный банкинг, как следует из названия, представляет собой банковский форум, который использует службу коротких сообщений или приложение для общения с клиентами, использующими мобильные устройства, такие как смартфоны или планшеты. Интернет-банкинг, с другой стороны, использовал домашний компьютер или ноутбук для доступа к веб-сайту банка для выполнения банковских операций.
4. Функции, предоставляемые платформой мобильного банкинга, ограничены по сравнению с функциями интернет-банкинга.
5. Мобильный банкинг дает максимальную свободу для совершения операций в любое время и в любом месте, не беспокоясь о том, чтобы совершать многочисленные поездки в банк, используя только свой смартфон. Это полезный способ заниматься банковскими операциями в дороге. И наоборот, в интернет-банке используется персональный компьютер или ноутбук, что делает его немного трудным или сложным для проведения операций повсюду.

И тот, и другой интернет-банкинг и мобильный банкинг нуждаются в доступе к Интернету для выполнения банковских транзакций и имеют множество применений. Распространение интернет-банкинга относительно выше, чем распространение мобильного банкинга, поскольку последний является частью первого.

Источник: bystudin.ru