Изучая финансовые рынки и новости, можно заметить, что аналитические агентства при анализе активов ссылаются на кредитные рейтинги страны/эмитента. Давайте разберёмся, что это такое, кто устанавливает эти рейтинги, какие последствия изменения они несут.
1. Что такое кредитный рейтинг простыми словами
Кредитный рейтинг — это оценка рейтингового агентства страны или компании выполнять свои обязательства по кредиту.
Рейтинговые агентства являются коммерческими организациями. Причём три самых крупных и влиятельных находятся в США, что вызывает некоторые сомнения в объективности выставления оценок. Не даром самыми надёжными ценными бумагами в мире считаются облигации казначейства США (трежерис). Однако не стоит столь предвзято относится к этим рейтинговым агентствам.
Агентства оценивают каждого эмитента и на основе комплекса факторов делают итоговое заключение о платёжеспособности. По сути они оценивают риски неплатёжеспособности, а это очень важно для инвесторов.
Как Посмотреть Свой Кредитный Рейтинг и Кредитную Историю за 2 минуты
Рядовые инвесторы используют для этого финансовые мультипликаторы. Например, DEBT/EBITDA.
Крупные фонды ориентируются на значения рейтингов при отборе активов. К примеру, многие имеют запрет на покупку акций и облигаций той страны, которая не вошла в категорию «инвесторской».
Поэтому кредитные рейтинги оказывает огромное влияние на привлечении новых инвестиций. Если выводы агенств не утешительные, то никто не будет выдавать дешёвые кредиты и вливать деньги в эту страну/компанию.
2. Как рейтинговые агентства выставляют оценки
Рейтинговые агентства оценивают эмитента по следующим критериям:
- Имущественное состояние (структура активов и пассивов);
- Финансовая устойчивость (коэффициент автономии, покрытия запасов, маневренности);
- Платёжеспособность (коэффициент текущей, абсолютной и быстрой ликвидности);
- Деловая активность (оборачиваемость активов, оборачиваемость дебиторский задолженности);
- Доходность (ROA, ROS, ROE);
Возможно у некоторых есть и свои дополнительные механизмы для выставления рейтинга. Однако стоит сказать, что в большинстве случае значения совпадают относительно своих оценок.
Примечание
Считается, что кредитный рейтинг оценивает вероятность дефолта. Однако как показывает история: дефолт может случится даже в случае высоких показателей надёжности.
Все рейтинги делятся на краткосрочные и долгосрочные, но эти понятия не имеют чётких временных рамок. Считается, что краткосрочные это до 6 месяцев, а долгосрочные это более 2 лет.
3. Мировые рейтинговые агентства
В мире насчитывается более 100 рейтинговых агентств. Они бывают международные и национальные.
Два типа рейтинговых агентств:
- Универсальные . Выставляют рейтинги всем отраслям.
- Специализированные . Они ориентированы на отдельные сектора в экономике.
Самые крупные международные рейтинговые агентства:
Как повысить кредитный рейтинг в США / SUNSHINE4LIFE
- Standard P);
- Moody’s;
- Fitch Ratings;
Также можно выделить две организации: Morningstar и A.M. Best Company.
Три гиганта находятся в США, а у Европейцев и Азиатов нет своих международных принятых рейтинговых агентств. Поэтому они стараются их продвигать, чтобы создать честность и объективность. Однако пока что они остаются мало известными.
Давайте рассмотрим более подробно три самых крупных рейтинговые агентства.
4. Рейтинговое агентство Standard P, стандарт энд пурс)
Международное рейтинговое агентство Standard P) основано в США в 1860 году.
Рейтинг Standard AAA» и заканчивается уровнем «D». Для наглядности в приведённой таблице уровни закрашены цветами.
| Инвестиционная категория | |
| AAA | эмитент обладает исключительно высокими возможностями по выплате процентов по долговым обязательствам и самих долгов |
| AA | эмитент обладает очень высокими возможностями по выплате процентов по долговым обязательствам и самих долгов |
| A | возможности эмитента по выплате процентов и догов оцениваются высоко, но зависят от экономической ситуации |
| BBB | платёжеспособность эмитента считается удовлетворительной |
| Спекулятивная категория | |
| BB | эмитент платёжеспособен, но неблагоприятные экономические условия могут отрицательно повлиять на возможности выплат |
| B | эмитент платежеспособен, но неблагоприятные экономические условия вероятнее всего отрицательно повлияют на его возможности выплат и готовность проводить выплаты по долгам |
| CCC | эмитент испытывает трудности с выплатами по долговым обязательствам и его возможности зависят от благоприятных экономических условий |
| CC | эмитент испытывает серьезные трудности с выплатами по долговым обязательствам |
| C | эмитент испытывает серьезные трудности с выплатами по долговым обязательствам, возможно была инициирована процедура банкротства, но выплаты по долговым обязательствам все ещё производятся |
| SD | эмитент отказался от выплат по некоторым обязательствам |
| D | был объявлен дефолт |
| NR | рейтинг не присвоен |
У рейтинга может быть также промежуточные значения со знаком плюс или минус. Например, «AA+» означает, что значение находится ближе к «AAA», чем к «AA». Аналогично с минусом: «BBB-» означает, что значение находится ближе к «BB», чем к «A».
Есть ещё одно значение, которое оценивает дальнейшую перспективу его изменения.
- Позитивный (Positive) — значение может быть повышено;
- Негативный (Negative) — значение может быть понижено;
- Стабильный (Stable) — стабильный прогноз;
- Развивающийся (Developing) — может быть как повышение, так и понижение;
Может быть добавлена приставка из двух маленьких букв к рейтингу, которая будет означать принадлежность к стране. Например, ruAAA.
Информация о текущих рейтингах выставленной «Standard можно бесплатно посмотреть на официальном сайте агенства:
- http://www.standardandpoors.com/home/en/us — английская версия сайта;
- http://www.standardandpoors.com/home/ru/ru — русская версия сайта;
5. Рейтинговое агентство «Moody’s» (Мудис)
Корпорация Moody’s была основана в США в 1900 году. Количество экспертов более 4500 человек. Имеет 26 представительств по миру.
Рейтинговое агентство Moody’s присваивает международный и национальный рейтинг. При этом основная цель заключается не в том, чтобы определить вероятность дефолта, а в том, чтобы понять риски потери средств инвесторов при его наступлении.
Их рейтинговая шкала очень похожа на рассмотренную чуть выше «S, но имеет ряд отличий.
| Инвестиционная категория | |
| Aaa | долговые обязательства наивысшего качества с минимальным кредитным риском |
| Aа | долговые обязательства высокого качества с очень низким кредитным риском |
| A | долговые обязательства повышенной средней категории и подвержены низкому кредитному риску |
| Baa | долговые обязательства подвержены умеренному кредитному риску |
| Спекулятивная категория | |
| Ba | долговые обязательства подвержены существенному кредитному риску |
| B | долговые обязательства с высоким кредитным риском |
| Caa | долговые обязательства с очень высоким кредитным риском |
| Ca | высокая вероятность дефолта |
| C | состояние дефолта |
К каждому рейтингу возможно добавление цифры, которая будет означать в каком диапазоне находится текущее значение:
- 1 — находится в верхнем диапазоне;
- 2 — находится в середине диапазона;
- 3 — находится в нижнем диапазоне;
Текущие кредитные рейтингах от «Moody’s» можно бесплатно посмотреть на официальном сайте:
6. Рейтинговое агентство «Fitch Ratings» (Фитч рейтинг)
Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings основано в 1913 г. Однако владельцем считается французская компания Fimalac. В штате работает около двух тысяч человек. Фитч представлен более чем в 50 странах мира.
Рейтинг Fitch Ratings начинается от трех «AAA» и заканчивается уровнем «D». Для наглядности в приведённой таблице уровни закрашены цветами.
| AAA | наивысший уровень кредитоспособности |
| AA | очень высокий уровень кредитоспособности |
| A | высокий уровень кредитоспособности |
| BBB | достаточный уровень кредитоспособности |
| BB | уровень кредитоспособности ниже достаточного |
| B | существенно недостаточный уровень кредитоспособности |
| CCC | возможный дефолт |
| CC | высокая вероятность дефолта |
| C | дефолт неизбежен |
| D | дефолт |
Для компаний рейтингу в конце в скобках приписывается ещё страновую принадлежность. Например, рейтинг «AAA(ru)».
Информация о текущих рейтингах выставленной «Fitch Ratings» можно бесплатно посмотреть на официальном сайте:
7. Плюсы и минусы кредитных рейтингов
- Отражает текущую ситуацию в стране или компании. Эта информация является крайне ценной для долгосрочных инвесторов.
- Информация о рейтингах можно получить бесплатно.
- Довольно оперативно пересматриваются (не менее 3 раз в течении года).
- Рейтинги не могут предугадать крах на финансовом рынке или отдельной компании.
- Рейтинги обновляются не так часто, как этого порой хотелось бы инвесторам. Рынки крайне динамичны и любая задержка даже на пару дней может стоит больших денег.
Смотрите также видео «кредитные рейтинги»:
Источник: vsdelke.ru
Самый низкий кредитный рейтинг в 1 балл из 10, не получается взять деньги в долг
Индивидуальный кредитный рейтинг, который также называют скоринговым баллом, указывает на кредитоспособность определенного человека. То есть, это вероятность выдачи кредита или займа в количественном выражении.
Какие шансы получить займ или кредит при том или ином рейтинге?
Если данный показатель высокий, то у заемщика вряд ли возникнут проблемы при обращении не только в МФО, но и в многочисленные банки, включая самые крупные, выдвигающие серьезные требования к своим будущим клиентам.
Людям с низкий кредитным рейтингом везет меньше. Им отказывают в банке. Единственные вариант для кредитования у них — обращение в микрофинансовую организацию. Среди недостатков таких компания — небольшие суммы, короткие сроки возврата и повышенные ставки.
При этом есть и весьма выгодные предложения. В стабильных и крупных МФО действует специальная акция — новые клиенты могут взять сумму до 30 тысяч рублей под нулевую ставку. 0% переплаты сохраняется при условии полного погашения задолженности до указанной в договоре даты.
Интересно, что займы под ноль можно взять даже при низком КР. Найти такие предложения можно в следующих компаниях:
| МФО | Размер займа, руб. | Срок, дней | Переплата в день, % |
| Lime | 70000 | от 10 | 0-1 |
| Екапуста | 30000 | 7-21 | 0-0,99 |
| Займер | 35000 | 7-30 | 0-1 |
| MoneyMan | 80000 | от 6 | 0-0,9 |
| OneClickMoney | 30000 | от 6 | 1 |
| Деньги Сразу | 27000 | 16 | 1 |
| Веб-займ | 30000 | 7-30 | 0-0,95 |
| Cash-U Finance | 30000 | 5-25 | 0-1 |
| Viva | 100000 (до 75 тыс. в 1-ый раз) | от 7 | 0-1 |
Расширенный перечень предложений без переплаты можно найти на этой странице.
При самом низком рейтинге отказывать будут практически везде. Но пробовать можно, только делать это нужно постепенно. Сначала подать 4-5 заявок в разные МФО, причем отправить их необходимо одновременно. Если все откажут, то повторить попытку можно через неделю, выбрав уже другие организации. После отказов и на этот раз попытать счастья можно спустя месяц.
Выбирать стоит из кредиторов, которые относятся к самым лояльным на рынке (чаще всего одобряют даже при плохой КИ). Это:
| Название МФО | Сумма, мин.-макс., руб. | Срок, дн. | Ставка, % |
| Екапуста | 100-30000 | 7-21 | 0-0,99 |
| Lime-zaim | 2000-70000 | От 10 | 0-1 |
| MoneyMan | 1500-80000 | От 5 | 0-0,9 |
| Займер | 2000-35000 | 7-30 | 0-1 |
| Надо денег | 1000-30000 | 7-30 | 0-1 |
| OneClickMoney | 2000-40000 | От 6 | 1 |
| Доброзайм | 1000-100000 | 1-364 | 0-1 |
Если ничего не получится, то придется ждать очищения кредитной истории и удаления рейтинга. Происходит это через 7 лет. Однако в большинстве случаев даже совсем пропащим клиентам с очень низким кредитным рейтингом все же удается исправить ситуацию и повысить КР, получив шанс на кредитование не только в микрофинансовых организациях, но и банках.
Главное — вовремя предпринять конкретные меры. Заняться исправлением своего досье и рейтинга нужно как можно раньше. В этом могут помочь займы, которые легко выдают при плохой КИ, их список размещен в этой статье.
О кредитном рейтинге: что это?
Это показатель, который указывает на платежеспособность и вероятность предоставления заемных средств. КР выражается в баллах Обычно БКИ используют шкалу от 1 до 1000, где самым худшим является показатель в 1 балл. Стоит заметить, что получить столь низкое значение достаточно сложно.
Если человек совершал многочисленные просрочки, но при этом находится в среднем возрасте, имеет хоть какое-то образование, его рейтинг будет низким, но не настолько. Можно предположить, что рейтинг в 1 балл может грозить слишком старому или совсем юному кредитополучателю, который совершенно не образован и проживает где-нибудь на хуторе.
Есть показатель еще ниже. Это 0 баллов. Но такое значение не относят к плохим. Данный КР обозначает только то, что человек никогда не брал ни кредитов, ни займов. Конечно, это негативный фактор для банков, так как им трудно определить, насколько ответственный клиент. Однако взять кредит такой рейтинг не мешает.
Просто изначально будут выдавать довольно скромные суммы.
Высокий показатель открывает двери всех кредиторов — и банковских организаций, и МФО. При наличии других положительных моментов (хорошая зарплата, стабильная работа, образование и т.д.) шансы на одобрение в МФО составят 99%, а также будут высокими и в банках. Клиенты с большим КР могут рассчитывать на успешное кредитование в рамках самых серьезных программ, таких как ипотека, автозайм, карта с высоким лимитом или крупная сумма наличными.
Кредитный рейтинг является дополнительным показателем к КИ. Его можно узнать при получении отчета о своем досье заемщика. Для этого достаточно обратиться в любой банк, МФО, БКИ. Чтобы узнать Бюро, в которых хранится кредитная история, можно сделать запрос на Госуслугах или сайте Банка России.
КР отличается от кредитной истории, которая представляет собой список всех действующих и уже погашенных задолженностей. В КИ указана подробная информация о выплатах. Рейтинг — это просто показатель, оценка платежеспособности, которая выносится на основе данных досье.
Какой кредитный рейтинг называют низким?
В процессе определения кредитного рейтинга программы БКИ учитывают следующие факторы:
- количество действующих на данный момент кредитов и займов;
- число уже погашенных задолженностей;
- возраст кредитной истории;
- наличие открытых просрочек или задержек выплат в прошлом;
- количество взносов, которые были совершены своевременно (по графику);
- иные нарушения.
Чем больше отрицательных записей, тем хуже кредитная история и ниже рейтинг.
После получения отчета из досье важно обратить внимание на уровень КР. В этом поможет не только количество баллов, но и цветовой индикатор на шкале:
- ярко-зеленый — очень высокая кредитоспособность, взять деньги можно везде (отказы будут связаны сугубо с иными причинами — отсутствие официальной работы, слишком низкая заработная плата, политика кредитора и т.д.);
- светло-зеленый — высокая кредитоспособность (отказывают редко, по тем же причинам);
- желтый — средняя платежеспособность (вероятность одобрения зависит от выбранного кредитора и его лояльности);
- красный — низкий уровень (одобрят только МФО).
Рейтинг 1 из 10, неужели везде откажут?
Конечно, риски получить отрицательный ответ при таком рейтинге крайне высокие. Данный рейтинг не является общепринятым для БКИ. Такую шкалу используют сами банки. Получается так — в банке, где значится подобный КР, откажут, но при этом останутся шансы на получение одобрения в других кредитных организациях.
Просрочки и нарушения при выполнении кредитных обязательств перед определенным кредитором негативно сказываются не только на отношениях между этой компанией и заемщиком, но и в целом на состоянии кредитной истории. В случае подачи новой заявки в другое учреждение факт предыдущих задержек выплат повлияет на решение. Если просрочек было слишком много, то новый кредитор, скорее всего, откажет.
Не стоит расстраиваться, так как на рынке все еще есть компании, которые готовы сотрудничать с проблемными клиентами и помогать им исправить свою репутацию. Среди них:
| МФО | Сумма (макс.), руб. | Ставка, % | Срок (до), дн. |
| Lime | 70000 | 0-1 | 168 |
| Веб-займ | 30000 | 0-0,95 | 30 |
| Доброзайм | 100000 | 0-1 | 364 |
| Vivus | 100000 | 0,5-1 | 365 |
| МигКредит | 100000 | 0,08-1 | 336 |
| Viva | 100000 | 0-1 | 365 |
| Займер | 30000 | 0-1 | 30 |
| Webbankir | 30000 | 0-1 | 30 |
| Екапуста | 30000 | 0-0,99 | 31 |
| MoneyMan | 80000 | 0-0,9 | 126 |
| Надо денег | 30000 | 0-1 | 30 |
| BelkaCredit | 30000 | 0-1 | 30 |
| CreditPlus | 15000 | 0-1 | 30 |
| Credit7 | 30000 | 0-1 | 30 |
| Platiza | 80000 | 0-1 | 24 нед. |
| OneClickMoney | 30000 | 1 | 60 |
| Creditter | 30000 | 1 | 30 |
| Турбозайм | 50000 | 1 | 24 нед. |
| Moneza | 30000 | 0-1 | 35 |
| ДеньгиСразу | 100000 | 0,27-1 | 6 мес. |
Еще больше безотказных МФО вы можете найти по этой ссылке. А этот обзор поможет сделать правильный выбор при выборе займа при плохой КИ и низком рейтинге.
Система оценки в банках
Банковские организации имеют свою систему оценки. Она помогает им определить, стоит ли сотрудничать с заемщиком. Используются шкалы от 1 до 5 (например, в Сбере), от 1 до 10 и так далее. Возможность взять заемные средства зависит не только от выбранного кредитора, но и от типа кредита, на который претендует человек.
Могут одобрить небольшой потребительский кредит или кредитку с маленьким лимитом, но отказать в автокредитовании. Это только пример, каждая ситуация индивидуальна.
Рейтинг внутри банка может снизиться по следующим причинам:
- просрочки и выставленные по ним штрафные санкции,
- слишком частое обращение за заемными средствами,
- закредитованность (большие суммы текущих кредитов),
- судебные решения из-за задержек выплат,
- чересчур частое пользование услугами МФО.
Можно ли и как исправить кредитный рейтинг?
Для исправления текущей негативной репутации есть несколько способов. Самый эффективный из них — оформление новых ссуд и добросовестное исполнение обязательств по ним.
Учитывая, что кредит при просрочках взять сложно, для улучшения КИ и повышения рейтинга больше подойдут микрозаймы. Достаточно взять всего несколько, чтобы существенно поправить положение. Суммы при этом могут быть небольшими. Каждый успешно сделанный взнос будет приносить новую положительную запись в досье.
Среди иных способов исправления КР:
- погашение текущих просрочек,
- если уже есть кредит, продолжать его погашать без задержек,
- проверка КИ для своевременного выявление недостоверных данных в ней.
Чтобы в кредитовании не возникало проблем, следует заняться исправлением КР заранее. Деньги могут понадобиться в любой момент. Не всегда есть возможность одолжить, поэтому помощь кредитных учреждений будет очень кстати. При этом брать можно ровно столько, сколько есть возможность погасить без каких-либо проблем.
Источник: legko-dengi.ru