Ипотечный кредит – один из самых дорогих и длительных. Перед одобрением заявки банки тщательно проверяют заёмщика, в том числе – изучают его кредитную историю. Рассказываем, как кредитная история влияет на шансы получения кредита на покупку жилья, можно ли взять ипотеку с негативной кредитной историей и что делать, чтобы улучшить свою характеристику.
Что такое кредитная история и как её узнать
Кредитная история – это сведения о задолженностях физлица и его действиях по погашению текущих долгов. Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), на конец 2022 года в России их 7 . Сведения о задолженностях передают не только банки, но и другие кредиторы – например, лизинговые компании или инвестиционные фонды. При этом банки обязаны иметь договор с хотя бы одним БКИ и передавать любую новую информацию о заёмщике в срок до 5 рабочих дней.
Кроме данных по кредитам и кредитным картам, в БКИ передаются:
- займы в микрофинансовых организациях – «быстрые» кредиты, «деньги на час»;
- данные о POS-кредитовании – рассрочке, оформленной в торговых точках;
- сведения о долгах в отношении третьих лиц, включая частных лиц и коммерческие организации; задолженностях по оплате штрафов ГИБДД, пошлин, налогов, услуг ЖКУ, алиментов, по которым вынесено судебное взыскание.
Информация отображается в отчётах в хронологическом порядке от более старых событий к новым. Каждое событие имеет вес и оценивается как положительное или отрицательное. Данные в базах БКИ хранятся 7 лет.
Узнать свою кредитную историю можно через:
- сервисы своего банка;
- запрос на сайте БКИ.
Так как кредиторы не обязаны отправлять данные в каждое БКИ, ваша история может храниться сразу в нескольких бюро, и чтобы узнать, где именно, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это можно сделать на сайте ЦБ РФ, через нотариуса, или даже Почту России, но проще всего воспользоваться единым порталом Госуслуги. Для получения сведений у вас должна быть подтвержденная учетная запись.
Запрос обрабатывается в тот же день, его результат выглядит как перечень БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Далее нужно перейти на любой из указанных сайтов, пройти регистрацию (можно авторизоваться через Госуслуги) и запросить данные – документ формируется онлайн и будет храниться в личном кабинете на сайте бюро. Отчёт предоставляется бесплатно в любом из БКИ два раза в год, если вам нужно больше – услуга будет платной, тариф БКИ устанавливает самостоятельно.
Формат отчёта у каждого БКИ свой, но в него обязательно включены:
- ваши персональные данные;
- сведения об организациях, которые передали данные о вас в БКИ;
- сведения об имеющихся на момент составления отчёта кредитах или займах: дате открытия, внесённых платежах, наличии просрочек по ним;
- данные о числе запросов вашей кредитной истории за последний год с указанием организации, которая проверяла данные;
- сведения об обращении в кредитные организации и результатах решений по заявкам;
- данные обо всех кредитах, которые вы брали в отчётном периоде;
- ваш кредитный рейтинг – числовое значение, которое характеризует кредитную историю в баллах: чем он выше, тем лучше.
Что портит кредитную историю
Кредитная история ухудшается, если вы не справляетесь с обязательствами и допускаете просрочки по текущий займам, кредитным картам и иным обязательствам. Также вашу репутацию ухудшают просрочки по договорам, по которым вы выступали в качестве созаёмщика.
Кроме этого, данные о вас могут быть хуже, чем вы ожидали, если есть ошибки.
- Например, кредит, который вы давно погасили, числится непогашенным. Или сведения по кредиту отражены несколько раз. Такое бывает, если кредитно-финансовая организация была реорганизована, и данные клиентов перенеслись некорректно.
- Также в вашу историю могут попасть кредиты, которые вы не оформляли. Как правило, такие ситуации – результат мошеннических действий.
- Качество кредитной истории ухудшают технические просрочки. Вы закрыли долг по кредитке в последний день, но платеж по каким-то причинам задержался, и деньги поступили в банк только на следующий день. Просрочка и снижение оценки.
Проверяйте свою кредитную историю хотя бы дважды в год, и если обнаружите ошибки – обратитесь в банк (или к кредитору), который о них сообщил, чтобы исправить неточности в своих данных.
Самое главное – вовремя погашайте долги по своим обязательствам. Ни одну запись без оснований удалить из истории нельзя, все они будут влиять на вашу кредитоспособность 7 лет с момента внесения.
Насколько кредитная история влияет на решение по заявке на ипотеку
На самом деле, кредитная история – не единственное, чем руководствуется банк при рассмотрении заявок. Банковский скоринг заёмщиков – система оценивания кредитоспособности – более глубокий и ёмкий инструмент, который учитывает множество других факторов.
Например, на вероятность одобрения ипотеки влияют возраст, размер первоначального взноса, наличие созаёмщика, детей, суммы предыдущих кредитов, а также то, как быстро они были погашены.
Если в кредитной истории есть пара просроченных платежей по рассрочке 5 лет назад, но в последние годы человек досрочно закрыл, допустим, автокредит или стал больше тратить по кредитным картам и погашать задолженность в льготном периоде – повышение его платёжеспособности может иметь приоритетное значение.
Но если ваша кредитная история действительно негативная из-за регулярных нарушений договоров, по заявке на ипотеку может быть вынесен отказ.
Как сделать лучше кредитную историю
Чтобы улучшить кредитную историю, нужно понимать ее состав. Получите отчёт и убедитесь, что в нем нет ошибок. Если ошибки есть – исправьте их.
Если ошибок нет, но история негативная, исправить ситуацию может помочь:
- Отказ от одновременного использования кредитных карт разных банков. Выберите одну и пользуйтесь ею максимально аккуратно, по возможности, не выходя за границы льготного периода.
- Оформление небольшого потребительского кредита или покупка в рассрочку и четкое соблюдение графика погашения долга.
- Отказ от использования услуг МФО – требования к заёмщикам в таких организациях ниже, что является негативным маркером для крупных банков.
- Закрытие всех назначенных судом задолженностей, если они есть, и недопущение новых.
- Сокращение кредитного портфеля, погашение максимально большего числа текущих кредитов.
- Рефинансирование задолженностей в одну. Множественные обязательства – негативный маркер.
- Открытие вклада и постепенное увеличение его суммы в течение какого-то периода, оптимально – не менее года.
Улучшение кредитной истории – процесс небыстрый. Чем дальше в хронологии негативные события, тем выше шансы одобрения ипотеки.
Отметим, что процедура банкротства физического лица не обнуляет кредитную историю – все данные о долгах и способе их погашения будут отражены в базе. В зависимости от банка, факт банкротства может быть однозначным поводом для отказа.
Можно ли увеличить шансы на одобрение ипотеки
Чтобы ваши шансы на получение ипотеки были выше, сначала нужно улучшить свою репутацию заёмщика. При однозначно негативной истории предыдущих кредитов, которые были закрыты с просрочками или по суду, получить ипотеку практически невозможно.
Если просрочки были достаточно давно, а оценка кредитной истории ближе к положительной, чтобы увеличить шанс на получение ипотеки, можно:
- увеличить размер первоначального взноса;
- привлечь созаёмщика с высокими доходами и положительной кредитной историей;
- взять не ипотеку, а кредит с обеспечением – например, кредит под залог недвижимости;
- подождать какое-то время, чтобы негативные события стали еще дальше.
Кстати, отсутствие кредитной истории – не всегда плюс в глазах банка. Если вы просто 7 лет не будете обращаться в банки, и в БКИ о вас не останется записей, – это тоже не совсем правильно. Быть может, у вас просто нет средств пользоваться финансовыми продуктами и брать займы? Поэтому для поддержания и улучшения качества своей кредитной истории лучше оставлять положительный финансовый след. Например, пользоваться – ее можно погашать без процентов, что никак не повлияет на бюджет, но пополнит вашу историю записями о расчётах по обязательствам без просрочек.
Остались вопросы
Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка
Источник: www.mtsbank.ru
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
Практически каждый человек на Земле знает, что такое ипотека и кредит. И у каждого существует свое мнение на этот счет. Однако надо признать, что кредиты помогают решить финансовые вопросы, жилищные проблемы и даже съездить на отдых. Жизнь – непредсказуема, иногда возникают проблемы с выплатой кредита и появляются просрочки. Как следствие – кредитная история может испортиться.
Как ни печально, но все банки имеют общую базу данных клиентов. Поэтому выйти кристально чистым не получится.
Самый главный вопрос многих наших клиентов – можно ли с плохой кредитной историей взять ипотеку? Заметим, что обычно – это довольно крупная сумма, которая берется в долг на много лет. И прежде всего банки хотят быть уверенными в надежности своих клиентов.
Наша компания «Кредитный двор» не первый год работает в этом направлении, мы взаимодействуем с клиентами и банками, ежедневно консультируем наших клиентов и помогаем им оформить ипотеку при разных жизненных ситуациях и проблемах. В том числе – с плохой кредитной историей.
Что такое кредитная история, где она хранится и какую информацию содержит?
Существуют Бюро кредитных историй (БКИ), где хранятся данные по всем финансовым операциям клиентов, собранные со всех банков. Всего их больше 10, самых крупных — 4: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Эквифакс, ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и Кредитное бюро Русский Стандарт. Полный список БКИ хранится на сайте ЦБ РФ.
В ней мы найдем:
1) Информацию о заявках на кредит (с указанием даты запроса, суммы и цели кредита) и решениям по ним;
2) Информацию по кредитам (ипотека, потребительский кредит, кредитные карты). По прошлым кредитам и по текущим обязательствам.
3) Информацию о платежах и просрочках — это самая главная часть любого отчета, на основании этой информации банк делает вывод о том, ответственный ли заемщик клиент или нет.
Вся эта информация попадает и обновляется в БКИ в течение 5 дней после решения по заявке, выдаче, платеже, просрочке и погашении кредита. Между тем многие граждане иногда не догадываются, насколько важно своевременно вносить платежи по кредитам. Любая заминка, о которой клиент не предупредил банк заранее, чревата испорченной кредитной историей.
Потом довольно сложно доказать свою платежеспособность при обращении за новым кредитом, тем более за ипотекой. Кредитная история хранится в БКИ 15 лет с момента внесения последних корректировок. После этого она аннулируется.
Источник: 111bankov.ru
Как получить ипотеку с плохой кредитной историей?
Как получить ипотеку с плохой кредитной историей? Многие жители нашей страны рассчитывают на приобретение недвижимого имущества, путем оформления ипотеки. Но, не всегда получается купить квартиру под ипотечный займ.
Если у вас имелись просрочки в платежах в прошлом, то существует не так много финансовых учреждений, которые готовы выдать кредит. Как быть в подобной ситуации? Как получить ипотеку с плохой кредитной историей? Давайте подробно разбираться в данном вопросе.
Как получить ипотеку с плохой кредитной историей: инструкция к действию
Если вы ранее оформляли кредиты, но вовремя не платили по нему, то важно знать способы получения ипотеки.
Ипотека – один из самых сложно получаемых займов. Дело в том, что банк довольно сильно рискует, выдавая вам большую сумму займа.
Поэтому, чтобы получить ипотечный кредит придется удовлетворять большому количеству требований.
Если вы стремитесь получить ипотеку, то должны:
- Иметь российское гражданство;
- Обладать достаточным уровнем денежных средств. Иными словами, у вас должна быть стабильная заработная плата. Но, помимо того, что вы должны ее получать, ее сумма должна соответствовать заявленному пределу.
Так, для ежемесячной оплаты ипотеки потребуется тратить не менее 35-40% от ваших доходов. Именно они должны иметься у вас на счету.
Подтвердить уровень заработной платы и финансовой стабильности можно через справку 2-НДФЛ. Но, также можно предоставить выписки с дебетовых карт, вкладов и пр. - Иметь официальное место работы. Причем если вы на нем работаете недавно, то оформить кредит будет проблематично. Необходимо, чтобы на последнем месте вы работали не менее полугода.
Подтверждением трудоустройства выступает заверенная копия трудовой книжки. Но, не стоит обращаться к нотариусу. Достаточно заверения со стороны отдела кадров вашей организации.
Данные требования выступают в качестве основных и обязательных к исполнению. Но, помимо них потребуется предоставить и множество иных бумаг. В частности, они могут быть связаны с соответствием недвижимости тем стандартам, которые предъявляет банк.
Инструкция по получению ипотеки с плохой кредитной историей
А теперь представим ситуацию. Если вы ранее брали кредит, но вовремя не платили, то банк вряд ли выдаст вам ипотеку. Так, вы будете в его глазах недобросовестным плательщиком. Как получить займ?
Шаг 1. Обратитесь к созаемщикам
В качестве одного из самых надежных и проверенных способов получения ипотеки выступает институт созаемщиков. Именно с их помощью вы можете получить займ, даже несмотря на свою плохую кредитную историю в прошлом.
Но, стоит помнить, что они также должны удовлетворять всем требованиям, которые предъявляются к получателям займа. Поэтому, важно найти довольно надежных созаемщиков.
Шаг 2. Погасите старые кредиты и старайтесь исправить ситуацию
Еще одним из действенных способов улучшить свою кредитную историю выступает оформление нового займа. Небольшого. Но, в этом случае важно вовремя и полностью его погасить.
Тогда банк будет более лоялен к вашей персоне. Но, не придется рассчитывать на большой размер ипотечного кредита.
Учитывая данные способы, вы сможете стать обладателем ипотеки. Правда, финансовые учреждения будут придираться к вашей ситуации и с неодобрением относиться.
Источник: kredity-ipoteka.ru