Франшиза что это такое в страховании автомобиля

Содержание

Собираясь застраховать свой автомобиль от угона или ущерба по программе каско, владельцы транспортных средств часто сталкиваются с понятием «франшиза», и со многими «подводными камнями», скрывающимися под этой услугой. Что такое франшиза при каско? Какие виды франшиз бывают? Какими преимуществами и недостатками обладает? В каких ситуациях нужно оформлять такой полис?

Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что такое франшиза в каско?

Франшиза — это фиксированная часть денежной суммы, которая при наступлении страхового случая не выплачивается выгодоприобретателю, если выплата производится деньгами, но обычно страховая возмещает в натуральной форме — то есть путем направления на ремонт — в этой ситуации размер франшизы Вы оплачиваете — все остальное покрывает страховая компания. Размер франшизы может быть фиксированным значением, например, 10 000 или процентом от стоимости договора. Важная особенность — цена или процент оговаривается со страхователем заранее, при заключении договора, и не может меняться в течение срока страхования.

Франшиза при страховании

Термин «франшиза» в страховании — это сумма возмещения, которая не выплачивается выгодоприобретателю. Это финансовый инструмент, позволяющий страховой компании легально уменьшить риски и снизить выплаты.

Основной аргумент любого страховщика, предлагающего оформить страховку каско с франшизой — это существенная скидка на полис. Итоговая стоимость каско с франшизой может отличаться от первоначально заявленной на 30-40%. В этом заключается первый подводный камень — не всем водителям авто предоставляется эта скидка.

Страховым компаниям выгодно оформить на машину каско с франшизой, они рассказывают о плюсах предлагаемой программы, «забывая» упомянуть про недостатки. Включение в договор франшизы носит индивидуальный характер — и не всем она нужна. Перед тем как согласиться на оформление полиса, стоит разобраться можно ли защитить автомобиль от ущерба или угона без включения в страховую программу дополнительных услуг.

Виды франшизы и их примеры использования

Теоретически франшизы делятся на четыре основных вида: условную (не вычитаемую), безусловную (вычитаемую), динамическую и временную. В России нашла применение вторая форма. Страховые компании в правилах страхования могут устанавливать и другие виды — агрегатную, исчезающую, персональную, каско с франшизой со второго случая и другие.

Условная

При условной франшизе выплачивается сумма, которая превышает оговоренную в договоре стоимость франшизы. Ее размер не вычитается из всей стоимости страховки. Если автомобиль пострадал на сумму, меньшую стоимости франшизы, страхователь не получает ничего. В этом случае расходы по ремонту авто водитель несет самостоятельно.

Пример использования

Размер франшизы составляет 9 тысяч руб., а ущерб, причиненный ТС оценен экспертом в размере 8,5 тысяч руб. Компенсация не будет выплачена, потому что размер убытков меньше размера франшизы. Если же нанесенный ущерб составит более 9 тысяч руб., он будет погашен страховой компанией.

Франшиза в страховании авто простыми словами / Франшиза у страхуванні авто простими словами

Условная франшиза для страхователя выгоднее, чем для страховщика, и поэтому она столь редка. Для компаний этот вид полиса малоинтересен, так как имеет низкую рентабельность. Страхование каско с франшизой всегда устанавливается страховым договором. Если в нем не указан вид франшизы, по правилам страховых компаний она является безусловной, а не условной.

Безусловная

Безусловная франшиза в страховании каско еще носит название вычитаемой, потому что ее размер вычитается из суммы выплат. Водитель машины будет получать выплаты по страховке каско за вычетом определенной части — суммы франшизы. Если эта сумма составляет 10 тысяч руб., а ущерб составил 100 тысяч руб., это значит, что страховщик выплатит 90 тысяч, а еще 10 тысяч нужно будет доплачивать самостоятельно. Помимо этого существует еще и безусловная процентная форма — у нее действует вычитаемый процент.

Пример использования

Страховая сумма составляет 120 тысяч руб., а сумма безусловной процентной франшизы — 5%. После наступления страхового случая ущерб оценили в 10 тысяч руб. Клиент страховщика получит: 10 000 — 5% = 9 500 руб. Если же сумма ущерба составляет 85 тысяч руб., за минусом вычитаемого процента страхователь получит 80 750 руб.

Безусловный процентный вид можно применять (или не применять) к отдельным деталям. Бампер, фары и лобовое стекло лучше застраховать с нулевой процентной франшизой — они чаще всего страдают в мелких ДТП и при эксплуатации. Перед оформлением договора страхования обязательно нужно уточнить в страховой компании, страхуют ли они отдельные детали автомобиля с нулевым процентом и на какую сумму.

Динамическая

Еще одним вариантом страхования является динамическая франшиза. Ее особенность состоит в том, что опция начинает действовать после первого страхового случая, а размер зависит от количества таких случаев, заявленных в течение срока действия договора страхования или каждого периода действия страхования. Она определяется в виде процентов от суммы ущерба и с каждым страховым случаем ее стоимость увеличивается.

Пример использования

Для первого страхового случая была установлена франшиза, равная 0. Страхователь после заявления о страховом случае получил страховую выплату в 100% размере — 150 000 руб. После второго страхового случая, ущерб от которого был оценен в 78 000 руб., он, по условиям каско по франшизе, получил сумму на 5% меньше — 74 100 руб. При наступлении третьего страхового случая клиент получит меньше на 10%, при наступлении четвертого — на 15% и т.д.

По статистике количество страховых случаев по договору каско в России превышает показатели Европы в 2-3 раза. Но вероятность попадания в ДТП несколько раз в течение одного года достаточно низкая. Поэтому водителям авто нужно знать, что такое динамическая франшиза в каско, и пользоваться этой выгодной услугой для покрытия убытков.

Временная

Для временной значение имеет не ее размер, а время действия. Если в течение установленного договором страхования периода водитель машины станет участником дорожной аварии или авто будет причинен другой ущерб, страховая компания не станет выплачивать возмещение. Если же ДТП произойдет после установленного срока, компенсация будет выплачена в полном объеме.

Пример использования

Владельцем ВАЗ-2109 была оформлена временная франшиза по каско со сроком с 1.12.2022 по 28.02.2023, то есть из документа была исключена часть года — зима. По условиям, повреждения, полученные автомобилем в этот период, должен оплатить сам страхователь. Страховая компания выплатит возмещение в полном объеме только в случае, если урон транспортному средству будет нанесен весной, летом или осенью.

Чаще всего страховщики, как одна из сторон договора, настаивают на исключении самого аварийного периода — лета. В некоторых страховых компаниях страхователь сам может определить срок, в течение которого выплату страховой компенсации получить не удастся. Выгоду в оформлении при таком условии договора могут видеть только те водители, которые не эксплуатируют машину ежедневно или часть времени, и те, которые хотят получить от компании определенную скидку на полис.

Преимущества и недостатки

Для того, чтобы определиться кому выгодно каско с франшизой, нужно знать достоинства и недостатки этой опции автострахования. Такая страховка может быть удобным инструментом экономии, но иногда последствия заключения такого договора в денежном выражении будут гораздо крупнее полученной скидки. К минусам оформления относятся:

Ремонт автомобиля своими силами. Это значит, что водитель будет вкладывать в восстановление транспортного средства свои личные сбережения;
Экономия окажется минимальной, если водительский стаж по документам невелик. ( порой тариф очень сильно снижается, но нужно трезво оценивать риски, так как может быть больше обращений, и тогда с учетом уплаты франшизы при каждом случае, может получится, что скидка не прокроет фактических завтрат).

Если же автовладелец имеет хороший водительский стаж, имеет денежные средства для осуществления ремонта авто, если размер ущерба окажется меньше размера франшизы, хочет купить страховой полис, покрывающий несколько рисков, он с уверенностью может использовать этот вариант каско с франшизой. Его преимущества заключаются в:

Скидке при покупке страхового полиса;
При наличии виновника, сумму франшизы можно вернуть по полису ОСАГО, в некоторых компаниях ее даже не придется платить;
Отсутствии ходьбы по инстанциям.

Экономия объясняется просто — чем больше размер франшизы, тем меньше цена страхового полиса. Однако она принесёт выгоду водителю авто лишь с тем условием, что он будет готов производить незначительный ремонт транспортного средства своими силами и за счет своих средств. Если страховая сумма составляет 1 000 000 руб., то любая выплата уменьшается на 10 000 руб., если часть убытков, не подлежащая возмещению, равна 1% по договору. Мелкий ремонт в сумме до 10 000 руб. придётся осуществлять полностью самостоятельно.

Во втором варианте определенное преимущество в том, что клиент добровольно отказывается от получения компенсации по незначительным повреждениям, тем самым снижая частоту встреч с представителями страховой компании. При ДТП автовладельцу необходимо получить документ об аварии из органов ГИБДД, провести экспертизу автомобиля. Все эти процедуры занимают достаточно времени и усилий. В это время автомобиль нельзя подвергать определенным конструкционным изменениям и производить ремонт — он встает на стоянку на неопределенное время. Только когда эксперт осмотрит повреждения и составит заключение, можно приступать к восстановительным работам.

Когда лучше выбрать полис с франшизой?

Невысокий процент франшизы (0.5-2% от стоимости договора, заключенного сторонами) позволит сэкономить деньги на оплату платежей по страховому полису, однако в случае мелкого ДТП нужно быть готовым нести весь объем расходов. Сэкономленное и покроет незначительные ремонтные работы, однако наступление страхового случая может и не произойти. Тогда выгода полиса очевидна.

Стоит оформить полное каско с франшизой и застраховать автомобиль не только от ущерба, но и от угона. Однако не все страховщики оформляют полис, защищающий только от угона. В этом случае можно повысить ставку (от 10% и более). Так же можно защитить свое транспортное средство от полного уничтожения. Стоимость полиса в этом случае будет выше.

Когда отказаться от франшизы по каско?

Водителю не стоит заключать договор страхования, если он не знает, как работает франшиза в каско и если у него небольшой стаж вождения. Вероятность получить выгоду в таком случае невелика. Согласно данным ГИБДД новички могут попадать в ДТП несколько раз в месяц. Особенно это касается женщин и мужчин, достигших 40-летнего возраста, а это чревато значительными убытками.

КАСКО с франшизой

Водителям 65+ лучше всего будет приобрести страховой полис с полной компенсацией затрат, покрывающий наступление различных страховых случаев. Не стоит оформлять такую страховку автовладельцам, которые часто нарушают ПДД. Риск попасть в аварию в таком случае достаточно велик, а страховые выплаты за полученные повреждения можно и не получить. Тогда придется нести самостоятельные расходы на ремонт.

Каско с франшизой на кредитный автомобиль

При оформлении автокредита страхование машины является обязательным условием, без которого одобрение займа клиенту не получить. Для банка, как и для самого заемщика, это является защитой имущественных интересов. Минусом ситуации является требование банка оформить полное каско, то есть со всеми возможными видами рисков. Стоимость такой страховки будет значительно выше.

Не все банки согласятся на договор страхования каско с франшизой, поскольку они рискуют забрать автомобиль с повреждениями при невыполнении обязательств клиентом. Соответственно, реализовать его по приемлемой цене не получится. У каждого банка, готового работать с такой страховой, есть требования к размеру максимальной франшизы, превышать которую нельзя. Также кредитная организация будет требовать продлять договор каско, пока займ не будет полностью погашен.

Заключение

Страховщики редко поясняют, что такое франшиза при каско простыми словами. Зная о подводных камнях таких страховых полисов, умышленно не раскрывают все нюансы. Франшиза каско, простыми словами, это сумма средств, которая по договору сторон не подлежит возмещению владельцу автомобиля в результате причинения ему убытков. В этом случае клиент страховой компании компенсирует ущерб полностью сам. При таком варианте страхования компания может предоставить автовладельцу определенную скидку на полис.

Советуем почитать: Что дает каско автовладельцу и какие риски покрывает?
Рейтинг: 0/5 (0 голосов)
Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

+7 (495) 980-97-90(доб.589) Москва, Московская область
+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург, Ленинградская область
+8 (800) 700-99-56(доб.590) Регионы (звонок бесплатный для всех регионов России)
Читать еще

Предоставление целевого кредита на покупку автомобиля часто связано с приобретением КАСКО на весь срок кредитования как обязательного требования банка .

Обязательным условием предоставления автозайма является оформление полиса КАСКО. В случае, если страхователь не может приобрести полис за счет собстве .

Последние годы добровольное страхование КАСКО набирает обороты на российском рынке, предлагая полную финансовую защиту, стабильность и надежность влад .

Управление автомобилем связано с риском участия в ДТП и возможным нанесением имущественного вреда как собственному автомобилю, так и третьим лицам. Дл .

Перейти ко всем статьям Оформление и расторжение

Общая информация
Порядок оформления
Возможные сроки оформления
Электронный полис
Проверка подлинности полиса

Выбор КАСКО
Где страховать авто?

Проблемы
Расторжение и возврат денег

Страховой портал.ру
КАСКО
Что такое франшиза в страховании КАСКО?

Мы в социальных сетях

Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой

О проекте
Реклама на сайте

Контакты и обратная связь
Пользовательское соглашение

Источник: insur-portal.ru

Нужна ли франшиза в страховании автомобиля по каско?

Страхование с условиями франшизы становится все более популярным. Наибольшее распространение страхование с франшизой получило при страховании автомобилей по каско. Это вполне объяснимо, так как несет определенную выгоду водителям с большим опытом безаварийной езды. Более подробно об особенностях страхования автомобиля по каско с условиями франшизы мы расскажем в статье.

Что такое франшиза в автостраховании

Франшиза позволяет получить выгоду как страхователю (водителю), так и страховой компании.

Как известно, в автостраховании существуют два основных вида страхования — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и добровольное страхование автотранспортного средства (каско).

Франшиза не используется в ОСАГО, так как основные условия данного вида страхования определены законом об ОСАГО. А вот при страховании каско франшиза может применяться, поскольку условия договора определяются страховщиком и страхователем, исходя из требований закона и принципа свободы договора.

Так что же такое франшиза в автостраховании (страховании по каско)? Если говорить совсем простыми словами, то под франшизой понимается та часть убытков, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю и которая устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Другими словами, это – та часть ущерба владельца автомобиля, которая не возмещается страховой компанией.

Понятие франшизы закреплено в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этим же законом регулируется применение франшизы.

Виды франшизы в страховании каско

Упомянутым выше законом установлены два основных вида франшизы – условная и безусловная. Оба этих вида можно встретить при страховании автомобилей по каско.

При условной франшизе страховая компания освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, но возмещает убыток полностью в случае, если его размер превышает размер франшизы.

При безусловной франшизе размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Рассмотрим пример работы условной и безусловной франшизы. Один владелец застраховал свой автомобиль с условиями условной франшизы, размер которой составляет 35 тысяч рублей. Другой владелец застраховал автомобиль по безусловной франшизе, размер которой также составляет 35 тысяч рублей. Наличие франшизы означает, что страховая компания не будет возмещать убытки до этой суммы.

Если автомобили каждого из владельцев получат повреждения, устранение которых будет стоить менее 35 тысяч рублей, то расходы понесет каждый из страхователей (владельцев) самостоятельно на свой автомобиль.

Если же повреждения автомобилей будут значительными и убытки каждого из владельцев превысят размер франшизы (35 тысяч рублей), и составят, скажем, 50 тысяч рублей, то при условной франшизе страховая компания выплатит все 50 тысяч рублей без каких-либо вычетов, а при безусловной франшизе страховая компания выплатит только 15 тысяч рублей, то есть разницу между размером убытка и размером франшизы (50 тысяч — 35 тысяч).

Приведенный выше пример показывает то, что безусловная франшиза является более выгодной для страховщиков. Поэтому данный вид франшизы является более распространенным.

Помимо законодательно предусмотренных условной и безусловной франшизы, существуют также и иные виды франшиз. Но они законодательно не установлены, поэтому деление их на виды, а также их названия являются в каком-то смысле условными. Например, можно выделить:

Временную франшизу — когда страховая компания освобождается от возмещения убытков по страховым случаям в определенный период времени, например, в выходные и праздничные дни;
Ситуационную франшизу. Особенность такой франшизы состоит в том, что она применяется в зависимости от ситуации и характера страхового случая. К данной франшизе относится и так называемая «франшиза виновника», действующая в случаях, когда ущерб автомобилю причинен по вине водителя или владельца «виновного» автомобиля или неустановленными лицами. Например, если водитель со страховкой по каско с франшизой нарушил правила дорожного движения и попал в ДТП, то в этом случае ему возмещается только часть ущерба, а если ДТП произошло по вине другого водителя, то ущерб возмещается в полном размере;
Динамическую франшизу — когда размер франшизы изменяется в зависимости от количества страховых случаев. К динамической франшизе можно отнести франшизу «со второго страхового случая». Суть её состоит в том, что условие о франшизе начинает применяться только со второго страхового случая, а первый случай оплачивается полностью. Более того, договором страхования может устанавливаться разный, но увеличивающийся размер франшизы для второго, третьего и последующих страховых случаев. Но сказанное выше совсем не означает, что «франшиза со второго страхового случая» не может предусматривать фиксированный размер франшизы и условно относиться скорее к ситуационным франшизам.

Наиболее распространены в автостраховании безусловная франшиза, «франшиза виновника» и «франшиза со второго страхового случая».

Остановимся кратко на преимуществах и недостатках франшизы в автостраховании по каско:

Франшиза выгодна страховой компании тем, что снижаются не только её расходы на страховые выплаты, но и прочие расходы (на штат, выезд комиссара и т.п.). Выгода страхователя (владельца автомобиля, водителя) состоит в том, что для него снижается стоимость страхования так как он уплачивает меньшую страховую премию.
Недостатком для страхователя является то, что он сам оплачивает устранение мелких повреждений. И сумма этих оплат может быть существенной, если страхователь (водитель, владелец) часто попадают в ДТП или повреждают автомобиль другими способами. В таких ситуациях все выгоды от экономии на страховой премии могут сойти на нет.

Как отразить франшизу в договоре страхования автомобиля

Застраховать автомобиль с франшизой нельзя, если условия об этом нет в страховом договоре по каско.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления единого документа либо путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного уполномоченным лицом страховой компании. Законом допускается использование разработанной страховщиком или объединением страховщиков стандартной формы договора (страхового полиса). В любом случае в договоре или полисе должно быть прописано условие о применении франшизы.

Это должно быть сделано путем:

прямого указания в договоре (полисе) на франшизу;
включения условия, отсылающего к правилам страхования, устанавливающим условия о франшизе. Страхователю (водителю, владельцу) при этом обязательно должны быть вручены такие правила, а само вручение должно быть отмечено записью в договоре.

При включении в договор каско условия о франшизе в нем или правилах страхования должны быть указаны:

размер франшизы, то есть размер, в котором она исчисляется — в фиксированной величине или в процентном отношении франшиза. В связи с этим полезно знать, что франшиза не может быть установлена в размере 100 процентов убытка, так как это противоречит закону о страховании;
порядок определения и исчисления франшизы. Данные условия фактически описывают вид франшизы. Напрямую вид франшизы (условная или безусловная) также может быть указан прямо в тексте договора (страхового полиса) или правил.

При необходимости изменения условий о франшизе все действия должны осуществляться в общем порядке, предусмотренном для договоров страхования. Но в любом случае это можно делать только после получения письменного согласия страхователя.

Источник: lawrecom.ru

Понятие «франшиза» в страховании автомобиля

Приобретение транспортного средства возлагает определённую ответственность на владельца. Автомобиль следует беречь от повреждений, угона и аварийных ситуаций. Страхование — наиболее выгодный вариант обезопасить себя в вышеуказанных случаях. Наиболее распространённым видом страховки считается КАСКО, полис которого подразумевает применение франшизы.

Что такое франшиза
Варианты франшизы в страховании КАСКО

Условная
Безусловная
Временная
Динамическая

Что такое франшиза

Франшиза — часть убытков, неоплачиваемая страховщиком клиенту, заключившему договор, согласно законам страны и условиями договора. В контракте прописывается как процент от суммы страховки или фиксированное денежное значение. Эта сумма обсуждается со страхователем перед подписанием соглашения. Размер франшизы составляется в виде денежной выплаты и в проценте от страховой цены транспортного средства.

Важно! При составлении договора необходимо уточнить не только размер франшизы, но и вид, а также метод расчёта.

Варианты франшизы в страховании КАСКО

Автомобиль можно застраховать оформив один из семи видов франшизы:

Каждый вид имеет собственные нюансы, которые необходимо знать перед заключением договора. Льготный вариант идеально подходит для водителей без стажа вождения, которые только недавно получили права. Главным достоинством является возможность прописывания в контракте случаев, когда страховщик не станет применять франшизу. В этом случае устанавливается по чьей вине произошла аварийная ситуация, которая стала причиной материальных затрат.

Такой вид страхования полезен при ДТП, когда, например, нарушитель скрывается с места преступления или происшествие возникло по вине другого участника дорожного движения. Когда наступает момент обращения в страховую компанию за компенсацией, оплачивается ущерб без учёта франшизы. Иными словами вся сумма страховки выплачивается страхователю. Высокий вид франшизы подразумевает выплату денег когда наступает страховой случай.

Главным преимуществом считается то, что страхователь гарантирует участие в судебном процессе. Используется обычно редко, так как сумма страховки в этих обстоятельствах составляет минимум 2 млн рос. руб. После полноценного ремонта своего авто водитель возвращает, согласно условиям контракта, сумму неоплачиваемого ущерба страховщику. Соответственно, такая страховка подходит только водителям дорогостоящих марок автомобилей или фур. Суть регрессивной франшизы состоит в том, что водитель сам подбирает её размеры.

Это может быть от 5% до 40% от суммы самой страховки. Соответственно, чем выше процент, тем меньше придётся платить страхователю за оформление КАСКО. Главным преимуществом является то, что с водителя, при нанесении им ущерба третьим лицам, деньги не взимаются. Страховщик платит за ущерб по счетам, но заставляет уплатить страхователя процент в денежном эквиваленте, оговоренный в договоре. Существует ещё несколько видов франшизы, которые пользуются наибольшим спросом среди населения.

Рекомендуем для прочтения:

Замена лобового стекла по КАСКО
КАСКО на старый автомобиль
КАСКО для такси
Стоит ли делать КАСКО на новый автомобиль