Факторы определяющие кредитную политику банка

Кредитная политика представляет собой комплекс мероприятий банка по повышению доходности кредитных организаций и снижению кредитного риска.

При формировании учетно-ссудной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов:

общее состояние экономики страны; денежно-кредитная политика ЦБ; финансовая политика правительства.

Отраслевые и региональные:

состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком; состав клиентов, их потребность в кредите; наличие банков-конкурентов.

величина собственных средств (капитала) банка; структура пассивов; способности и опыт персонала.

Макроэкономические факторы носят объективный характер, и банк должен максимально приспосабливать к ним свою кредитную политику.

Несомненно, общая экономическая ситуация в стране, в реальном секторе экономики оказывает определяющее влияние и на всю финансово-банковскую систему.

Более того, именно она определяет и направления государственной денежно-кредитной и финансовой политики. Антиинфляционная политика Центробанка, включающая повышение ставки рефинансирования и норматива обязательных резервов (политика «дорогих денег») снижает кредитный потенциал банковской системы. Финансовая политика Правительства РФ, направленная на финансирование дефицита государственного бюджета за счет внутренних государственных займов, проводившаяся в 1995-1998 гг., приучила коммерческие банки к безрисковым и высокодоходным операциям с ГКО и ОФЗ, вызвала «эффект вытеснения» капиталов из реального сектора экономики и способствовала уменьшению кредитных вложений в народное хозяйство.

Экономика 11 класс (Урок№8 — Денежно-кредитная политика Банка России.)

Спад производства в России, периодически обостряющаяся инфляция, падение национальной валюты заставляют банки искать направления, где размещение средств дает скорую отдачу, делать вложения в спекулятивные операции.

Ввиду этого реальный сектор экономки не является для них привлекательным с точки зрения кредитования.

Сохранение высокого уровня процентных ставок практически перекрывает доступ предприятий к кредитным ресурсам, необходимым для осуществления текущей деятельности и расширения производства. Приемлемый для предприятий уровень процентных ставок по кредиту, по оценкам экспертов — 7-10% годовых. При сохранении высокой ставки рефинансирования банковский кредит не находит сферы приложения в реальной экономике. Поэтому при разработке конкретного механизма реализации программ государственной поддержки приоритетных направлений развития российской экономики должны быть созданы условия и для взаимовыгодных кредитных отношений банков с предприятиями реального сектора экономики.

В целях повышения обоснованности денежно-кредитной политики Банк России с 1994 г. осуществляет комплекс работ по созданию системы мониторинга и прогнозирования важнейших процессов в экономике России. В основе системы лежит расчет интегрированного индекса (Индекса Банка России — ИБР), отражающего тенденции в отраслях и сферах экономики, в наибольшей степени определяющих ее развитие — реальный и финансовый секторы, внешнеэкономический сектор, социальная сфера.

Понятная экономика: денежно-кредитная политика

При разработке методологии построения ИБР был всесторонне изучен опыт организации этой работы в центральных банках ряда зарубежных стран. Так, Банком Японии используется индекс «TANKAN», рассчитываемый по данным о хозяйственной деятельности 712 крупных предприятий, а также около 10 тыс. средних предприятий нефинансового сектора, 202 предприятий и организаций финансового сектора (банков, страховых компаний и др.).

Банк Израиля разрабатывает и ежемесячно публикует сводный индекс «The State-of- the-Economy Index», определяемый на основе выявления основных зависимостей между динамикой ВВП, производства продукции в важнейших отраслях реального сектора, экспорта и импорта товаров, изменений в сфере занятости и других процессов, отражающих текущее положение экономики и тенденции ее изменения на макроуровне.

Определенный опыт разработки интегрированных индикаторов развития экономических процессов накоплен в Банке Англии, Бундесбанке, Банке Турции и в центральных банках других стран.

Центральным банком России разработан Индекс хозяйственной активности (ИХА), который призван служить обобщающим индикатором процессов, характеризующих состояние реального сектора российской экономики. С 1995 г. управление макроэкономического анализа и прогнозирования ЦБР приступило к практическому применению ИХА для текущей оценки уровня экономического развития, а также для его прогнозирования в кратко- и среднесрочном периодах. ИХА рассчитывается по данным Госкомстата России, отражающим производство важнейших видов продукции, работ и услуг в промышленности, строительстве, сельском хозяйстве, на транспорте, в связи, торговле и в сфере внешнеэкономической деятельности. Применение системы индексов позволяет Банку России теснее увязать разработку денежно-кредитной политики с другими элементами единой государственной экономической политики.

Региональные аспекты кредитной политики. Региональные различия в состоянии экономики очень заметны в такой огромной стране, как Россия. Центральный регион, и в особенности Москва, сосредоточил подавляющую долю всех финансовых ресурсов страны, в то время как периферийные регионы испытывают недостаток в них.

Кроме того, в регионах острее проявляются спад производства, безработица, снижение уровня жизни населения. Многие небольшие города зачастую полностью зависят от состояния дел на нескольких крупных предприятиях, где трудится практически все местное население. Все это оказывает огромное влияние на формирование клиентуры банков, возможности привлечения средств и кредитования.

Несомненно, наличие банков-конкурентов оказывает значительное влияние на формирование кредитных ресурсов и на возможности их выгодного размещения. Банковский кризис привел к сокращению числа банков в России, и этот процесс будет продолжаться в ходе программы реструктуризации банковской системы.

В соответствии с этой программой прежде всего будут поддерживаться так называемые «губернаторские» — региональные банки, а многие другие банки будут вынуждены покинуть кредитный рынок. Очень важно, чтобы сокращение числа банков не отразилось на конкуренции, такой же важной составляющей кредитного рынка, как и любого другого сектора экономики.

Оценка экономического потенциала региона, в котором действует коммерческий банк, является необходимым элементом разработки стратегии деятельности банка на рынке кредитных услуг. Поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от состояния «экономического здоровья» местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым.

Методология индексов хозяйственной активности (ИХА), разработанная Банком России, позволяет рассчитывать соответствующие индексы на региональном уровне— региональные индексы хозяйственной активности (РИХА). Использование их дает реальную возможность исследовать во взаимосвязи следующие процессы, происходящие в регионе:

?— производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта (ВРП); —

динамику производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона; —

финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредитозаемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона.

Такой подход ориентирован на раннее обнаружение проблем в сфере финансовых потоков на региональном уровне, возможных диспропорций в развитии реального и финансового секторов, что создает надежную основу для совершенствования пруденциального надзора за состоянием ликвидности кредитных организаций отдельных регионов. Региональные индексы хозяйственной активности позволяют производить межрегиональные сопоставления, объективно оценивать реальные потребности региона в денежных и кредитных ресурсах.

В настоящее время в России развивается методика оценки экономического потенциала региона, разрабатываются рейтинги кредитоспособности регионов, в том числе основанные на методе математико-экономического исследования потенциала региона с использованием системы из 25 показателей, которые разбиты на три группы: 1) общеэкономические (данные о территории, численности населения, доходах, количестве предприятий); 2) производственные (по сельскому хозяйству, промышленности— число предприятий, площадь обрабатываемых земель, объемы производимой продукции, капиталовложений и строительно-монтажных работ); 3) показатели развития экономической инфраструктуры (парк автомобилей, объемы грузоперевозок по видам транспорта, численность студентов и величина расходов на образование, потребление электроэнергии, объемы оптовой и розничной торговли и др.).

На основе этих показателей рассчитывается интегральный показатель регионального развития экономического района.

Начинают внедряться в практику кредитные рейтинги регионов— показатели кредитоспособности региональной администрации, органов местного самоуправления. Согласно Закону РФ «О финансовых основах местного самоуправления», местные органы исполнительной власти могут выступать на кредитном рынке в роли заемщиков (получать кредиты банков, выпускать собственные облигации и векселя), выдавать гарантии и поручительства.

Кредитный рейтинг присваивается долговым обязательствам региональных администраций и может быть весьма полезен в практике банковского кредитования по следующим направлениям кредитной работы банков:

а) при предоставлении кредитов финансовым органам субъектов Российской Федерации и местных органов власти (балансовый счет 442);

б) при предоставлении кредитов предприятиям и организациям под гарантии и поручительства органов местного самоуправления;

в) при кредитовании под залог долговых обязательств, выпущенных региональными администрациями.

По данным исследований российского центра ЕА-11аШп§8, созданного на базе Института экономики города (ИЭГ), регионы Российской Федерации ранжируются в порядке убывания кредитоспособности следующим образом:

Ранжирование регионов РФ по уровню кредитоспособности Место Регион 1. Самарская, Московская, Тюменская, Пермская области;Таймырский АО; Москва 2. Республика Башкортостан; Хабаровский, Красноярский, Краснодарский край; Белгородская, Липецкая, Ярославская, Вологодская, Калужская, Новгородская, Калининградская, Тверская, Челябинская, Смоленская Рязанская области; Ямало-Ненецкий, Ханты- Мансийский АО; Санкт-Петербург 3. Республики Хакасия, Калмыкия, Татарстан; Ставропольский край; Ростовская, Нижегородская, Орловская, Саратовская, Свердловская, Томская, Мурманская, Волгоградская, Кемеровская, Владимирская, Оренбургская, Воронежская, Кировская области; Ненецкий АО 4. Республики Удмуртия, Коми, Карелия, Чувашия, Марий ЭЛ, Мордовия; Приморский край; Курская, Астраханская, Костромская, Тамбовская, Новосибирская, Ивановская, Курганская, Брянская, Иркутская, Сахалинская, Тульская, Амурская, Архангельская, Ленинградская, Псковская, Омская области 5. Республики Карачаево-Черкесия, Адыгея, Кабардино-Балкария; Алтайский край; Пензенская, Ульяновская, Магаданская, Читинская, Камчатская области; Эвенкийский, Коми- Пермяцкий АО 6. Республика Бурятия, Северная Осетия, Дагестан, Алтай, Ингушетия, Саха (Якутия), Тува, Усть-Ордынский Бурятский АО, Еврейская АО, Чукотский, Агинский, Бурятский, Корякский АО Источник: Рынок ценных бумаг, 1999, № 5, с. 53.

В мировой практике издавна применяются кредитные рейтинги регионов.

Одной из наиболее известных компаний, занимающейся разработкой региональных кредитных рейтингов, является Standart Poors учитывается информация по всем вопросам ее организационного устройства и финансовой деятельности, изучаются Устав субъекта РФ, законы о бюджете и данные об их исполнении за последние пять лет, проект бюджета на предстоящий год, структура платежей в бюджет (доля средств, поступающих в виде «живых денег» и денежных суррогатов), положения о всех внебюджетных фондах. Большое внимание отводится информации о задолженности субъекта по выплате зарплаты, о десяти крупнейших плательщиках и десяти крупнейших неплательщиках налогов. Учитываются также сведения о тарифах на электроэнергию и газ (отдельно для населения, бюджетных организаций и предприятий) за последние пять лет. Особенно тщательно анализируются сведения о полученных кредитах и вексельных программах, о случаях неисполнения субъектом своих долговых обязательств, поручительств и гарантий. Кредитный рейтинг региона по методике Standart чистые заемщики— все остальные (машиностроение, сельское хозяйство, химическая, металлургическая и другие отрасли). Существуют по крайней мере, три причины сложившегося положения: 1)

низкая экономическая эффективность второго сектора (чистые заемщики), связанная с переизбытком мощностей после падения спроса на продукцию, медленными темпами банкротства; 2)

предприятия первого сектора (чистые кредиторы), преимущественно естественные монополии, диктуют завышенные цены; 3)

радикальное изменение соотношения цен на продукцию различных отраслей в течение 90-х годов.

В период с 1990 по 1997 г. номинальные цены в различных отраслях экономики росли очень неравномерно. В некоторых из них (топливная промышленность, транспорт, электроэнергетика) цены выросли более чем в 2 раза по сравнению со средним ростом цен в промышленности, в других (машиностроение, пищевая, легкая промышленность) — значительно медленнее.

Все приведенные выше обстоятельства связаны в основном с переходным периодом в российской экономике, когда, наконец, стал действовать рыночный механизм. Коренным образом изменились относительные цены (ценовые соотношения между различными видами товаров и услуг), что, в сущности, неизбежно и полезно для формирования оптимальных пропорций на макроэкономическом уровне. Однако всегда существуют и специфические отраслевые особенности, влияющие на процесс банковского кредитования, а именно: —

особенности производственно-коммерческого цикла предприятий отрасли; —

отраслевая структура себестоимости (издержек).

Рентабельные предприятия с быстрым оборотом капитала, коротким периодом производства, равномерным поступлением выручки от реализации продукции являются с точки зрения банков наиболее привлекательными субъектами кредитования. Такими свойствами обладают, прежде всего, предприятия оптовой и розничной торговли или производственные предприятия, выпускающие потребительские, особенно пищевые, продукты, т.е. товары с низкой ценовой эластичностью спроса. Привлекательны для банков и сырьевые отрасли, ориентированные на экспорт, которым благоприятствует внешнеторговая конъюнктура, сложившаяся к середине 1999 г. Некоторые предприятия, воспользовавшись ослаблением внешней конкуренции в результате девальвации рубля, интенсивно проводят политику импортозамещения, что уже дает свои плоды.

Отраслевые различия в структуре себестоимости могут заключаться в повышенных рисках банков при кредитовании, особенно при общей экономической нестабильности в стране. Дело в том, что банковский кредит оказывает на деятельность предприятия двойственное влияние.

С одной стороны, он увеличивает силу финансового рычага предприятия, т.е. заемные средства заставляют предприятие работать на свой финансовый результат, повышая в то же время рентабельность собственного капитала, что оценивается положительно. С другой стороны, банковский кредит одновременно увеличивает силу операционного (хозяйственного) рычага предприятия, которая определяется динамикой показателя прибыли при изменении суммы поступающей выручки, что оценивается отрицательно.

Предприятия, имеющие в составе затрат на производство высокую долю постоянных расходов, не зависящих от изменения объема производства (амортизация, аренда, постоянная часть фонда оплаты труда) в случае падения объема реализации быстрее теряют прибыль по сравнению с предприятиями, у которых доля постоянных затрат невелика. Проценты за банковский кредит в размере, равном ставке рефинансирования плюс 3%, относятся на издержки предприятия, увеличивая их постоянную часть. Проценты сверх указанного предела относятся на финансовый результат, уменьшая прибыль предприятия. Таким образом, предприятия, имеющие высокую долю постоянных издержек в себестоимости, в большей степени подвержены неблагоприятным изменениям рыночной конъюнктуры, что следует учитывать банкам при кредитовании.

Исследование кредитного портфеля банка в отраслевом разрезе, сопоставление эффективности кредитования, доходности, риска по предприятиям различных сфер экономики является необходимым элементом кредитной политики. Хотя учет кредитов в отраслевом разрезе не предусмотрен современным планом счетов учета в банках, тем не менее в отчетности банков (форма 121) применяется отраслевая классификация заемщиков — юридических лиц, позволяющая контролировать названные показатели: 1)

промышленность, в том числе электроэнергетика и топливная промышленность; 2)

сельское хозяйство; 3)

торговля и общественное питание; 5)

страхование и пенсионное обеспечение; 8)

деятельность по операциям с недвижимым имуществом; 9)

банковская деятельность; 10)

Отраслевая специфика проявляется и в дифференциации нормативных финансовых коэффициентов, применяемых при оценке кредитоспособности предприятий в некоторых банках.

Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, деловыми качествами и опытом персонала.

Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственных средств (капитала) банка, к которому привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в Инструкции № 1 ЦБ. Непосредственное влияние на общий суммарный показатель выдачи ссуд оказывает норматив достаточности капитала Н1, устанавливаемый как соотношение капитала банка и его активов, взвешенных с учетом риска (в том числе выданных ссуд и учтенных векселей). Ряд нормативов устанавливает ограничения на объем выдаваемых кредитов в зависимости от величины собственного капитала банка, это следующие нормативы: Н6, Н7, Н8, Н9, НЮ. Таким образом, от размера собственного капитала банка зависят суммы кредитов, которые банк может выдать заемщикам-клиентам, а также своим акционерам (пайщикам), инсайдерам.

Структура пассивов и стабильность депозитов, га структура по срокам привлечения оказывают непосредственное влияние на возможности кредитования. Банк должен стремиться привлекать средства на срочные депозиты, которые являются более надежным кредитным ресурсом, позволяют лучше прогнозировать и планировать размещение этих средств в качестве кредитов. Непосредственную связь между активами (требованиями) и пассивами (обязательствами) банка регламентируют нормативы ликвидности — Н2 (норматив мгновенной ликвидности), НЗ (норматив текущей ликвидности), Н4 (норматив долгосрочной ликвидности). При определении кредитной политики соблюдение этих нормативов позволяет следовать золотому банковскому правилу: требования и обязательства банка должны соответствовать друг другу по суммам и срокам, т.е. поддерживать ликвидность.

Источник: uch.click

Факторы, влияющие на организацию кредитного процесса

Аннотация. В статье рассматриваются необходимость использования современных методов организационно-технологических преобразований в области организации кредитного процесса, возможный эффект от преобразований, составляющие элементы организации кредитного процесса в коммерческих банках, а также факторы, оказывающие влияние на организацию и управление кредитным процессом и механизм их влияния.

Ключевые слова: банки; кредитование; кредитный процесс; система управления; элементы кредитного процесса; факторы, влияющие на организацию кредитного процесса.

Factors influencing the organization of the credit process

Student of the Departmen t of Financial Markets and Banks, Financial University under the Governmen t of the Russian Federation

Annotation. The article examines necessity of modern organizational and technological reform methods applying in credit process organization; possible effect from such reforms; credit process organization elements; factors, influencing credit process organization, and its influence mechanisms.

Key words: banks; crediting; credit process; management system; credit process elements; factors, influencing credit process organization and management.

Грамотно сформированная организация кредитного процесса непосредственно влияет на стабильность и эффективность деятельности коммерческих банков. Большей конкурентоспособностью будет обладать тот, у кого более современные механизмы управления и оптимизации кредитного процесса как важнейшего базового бизнес-процесса банка. В этой связи, разработка и внедрение современных технологий в банковскую практику позволит:

• • Улучшить качество кредитных операций, значительно снизив временные затраты на их проведение;
• • Снизить уровень рисков невозврата кредитов;
• • Повысить продажи банковских продуктов и услуг;
• • Минимизировать расходы на осуществление кредитных операций, при этом повышая рентабельность деятельности банка;
• • усилить мотивацию сотрудников подразделений банка, вовлеченных в кредитный процесс, а также улучшить качество кредитного менеджмента.

Рассмотрение в экономической литературе таких вопросов, как описание, оценка и совершенствование кредитного процесса не полностью исследует анализ его системообразующих элементов.

Объектом исследования и модернизации в коммерческих банках, на наш взгляд, должен стать механизм кредитного процесса, который представляет собой организацию управления процессами в области кредитования, которая направлена на удовлетворение потребностей банка и его контрагентов (предприятий, кредитных организаций и других заинтересованных сторон).

Организация кредитного процесса состоит из следующих элементов:

• • непосредственное проведение кредитных операций — взаимодействие с клиентом, рассмотрение необходимых документов, регистрация фактов кредитных сделок, подготовка кредитной документации и т. п.;
• • принятие решения о предоставлении кредита либо об отказе в выдаче кредита, изменении условий кредитного договора, пролонгации ссуд, о реструктуризации кредита;
• • управление кредитными рисками и кредитным портфелем банка.

Одним из важных элементов организации кредитного процесса, по нашему мнению, является административно-управленческий аспект. Для управления деятельностью кредитного процесса и его модернизации необходимо определить механизм влияния внешних и внутренних факторов на организацию кредитного процесса. Попытаемся указать данные факторы, систематизировать их и изучить механизм их влияния.

Для начала выделим внутренние факторы по отношению к банку.

Масштаб деятельности банка. Механизм его влияния на кредитный процесс следующий.

• • Деятельность крупных банков требует прозрачной и четкой системы поступления информации. Это важно для осуществления управления и контроля. В небольшом банке потребность подобной системы существенно ниже. Также требование к качественной информации обязательное для банка, осуществляющего торговлю акциями на рынке, а также выпускающего облигационные займы.
• • Небольшой банк, как правило, находится в одном регионе, тогда как крупный банк обладает широкой филиальной сетью. В этой связи, необходимым является описание организационных особенностей кредитования в филиалах, установление лимитов кредитования по регионам присутствия и др.
• • Масштаб деятельности банка также оказывает влияние на количественные и качественные характеристики клиентов и разнообразие кредитных продуктов.
• • Также они влияют на организацию кредитования. Например, самостоятельное кредитование или синдикация и т. д.
• • Больше ресурсов на модернизацию кредитного процесса у крупного банка.
• • Крупные банки дешевле привлекают ресурсы на рынке. К тому же население хранит свои сбережения, как правило, в крупных банках.
• • Масштабы банка оказывают влияние на организационную структуру как банка в целом, так и на механизм кредитного процесса банка.

Структура ресурсной базы банка.

• • определяет формы привлечения ресурсов для кредитного процесса банка. Влияет на уровень рентабельности кредитных продуктов;
• • оказывает влияние на характеристики продуктов (по срокам, стоимости);
• • действует на определение стратегии в области кредитования.

Фактор структуры ресурсной базы банка ограничивает часть

клиентов, так как стоимость ресурсов определяет нижнюю границу стоимости продуктов.

На формирование стратегии в области кредитования оказывают влияние такие факторы, как направления деятельности и специализация банка, они определяют:

• • специализацию кредитования и, соответственно, наибольший удельный вес специализированного объекта кредитования в кредитном портфеле;
• • определенную квалификацию сотрудников;
• • соответствующие специализации кредитования продукты;
• • потенциальных клиентов;
• • структуру ресурсной базы, поскольку специализация определяет сроки и размеры кредитования.

Механизм влияния на организацию кредитного процесса других внутренних факторов отражен в таблице 1.

Механизм влияния внутренних факторов на организацию кредитного процесса

Влияние на организации) кредитного процесса

Виды кредитных продуктов

• — Влияют на структуру кредитного процесса (появление новых подразделений, отвечающих за сложные финансовые продукты, продукты документарного бизнеса и т. д.);
• — определяют систему оценки рисков;
• — требования к квалификации;
• — перечень структурных подразделений;

Продолжительность функционирования банка

• — у банка, существующего уже давно, сформирован свой кредитный процесс, что определяет конкурентоспособность банка;
• — у такого банка существует больше сложностей с перестройкой кредитного процесса;
• — чем дольше функционирует банк, тем больше видов кредитных продуктов он предлагает, у него широкая ресурсная база, таким образом, больше возможностей для модернизации кредитного процесса;

Организационная структура банка

— четко выстроенная организационная структура значительно повышает эффективность кредитного процесса;

• — определяют кредитную политику банка;
• — разделяют кредитный процесс на зоны риска;
• — определяют запретные зоны кредитования;
• — определяют регламент деятельности подразделений, задействованных в кредитном процессе;
• — изменения в структуре рисков влияют на организацию кредитного процесса (например, в период кризиса усиливаются требования к финансовому положению заемщиков);

Порядок организации кредитного процесса

• — определяет порядок взаимодействия подразделений банка;
• — время на проведение операций;

Стратегия и тактика в области кредитования

• — кредитная политика банка влияет на виды кредитных продуктов, определяет специализацию по отраслям и т. д.
• — определяет перечень подразделений банка, вовлеченных в кредитный процесс, порядок взаимодействия;

• — оказывает влияние на скорость прохождения кредитных заявок;
• — определяет возможности привлечения внешних ресурсов;
• — влияет на выбор подхода к оценке рисков в рамках кредитного процесса;

• — определяет скорость и качество организации кредитного процесса банка;
• — влияет на формирование стратегии банка;

Компетентность сотрудников банка

• — оказывает влияние на взаимоотношения банка с клиентами;
• — позволяет уменьшить операционный риск;
• — компетентность руководства оказывает влияние на применение современных методик модернизации кредитного процесса.

Источник: составлено автором

Внешние по отношению к банку факторы, влияющие на определение стратегии в области кредитования, следующие:

• • взаимоотношение с инвесторами, акционерами, долгосрочными партнерами, государственными и муниципальными структурами;
• • клиенты, реальные и потенциальные, их потребности;
• • политическая обстановка в стране;
• • внешняя информация;
• • международный опыт организации кредитного процесса;
• • российское законодательство в банковской сфере.

Взаимоотношение с инвесторами, акционерами, долгосрочными

партнерами, государственными и муниципальными структурами воздействует на структуру ресурсной базы банка, направленную на кредитование, и, соответственно, оказывает влияние на размер процентных ставок по кредитным продуктам.

Поможем написать учебную работу

Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой — мы готовы помочь.

Введение
На практике кредитная политика представляет собой официальный документ, где изложена философия кредитной деятельности. Принимается она советом директоров банка, и именно через нее делегируются полномочия исполнителям — сотрудникам кредитных подразделений.

Но, хотя кредитная политика и помогает персоналу выполнять свои функции, она не может и не должна подменять собой разумную инициативу при текущих ссудных операциях. Политика — это общее руководство, коррективы в процессе ее реализации вполне допустимы, но должны быть оправданны. Если кредитные работники хорошо знают политику банка в этой области и активно ее воплощают, время от времени обязательно возникает необходимость в каких-то изменениях, соответствующих внутренним и внешним переменам.

Однако, чтобы поддерживать кредитную политику на должном уровне и быть уверенным в том, что персонал ее понимает и разделяет, необходима ее периодическая ревизия — причем как «снизу», так и «сверху». Иными словами, как минимум раз в год каждый служащий банка, так или иначе связанный с его кредитной деятельностью, должен проанализировать свою работу и ее соответствие основным принципам кредитной политики. И предложить какие то поправки, если, по мнению сотрудника, политику стоит скорректировать.

Кредитная политика, как и любая другая, должна основываться на реальности. Например, не имеет смысла заявлять, будто банк намерен выдавать только краткосрочные кредиты для покупки оборотных средств, с погашением за счет оборота этих активов, если текущая рыночная ситуация дает мало шансов на развитие такого рода деятельности.
1.Содержание и этапы кредитной политики банка
1.1 Понятие кредитной политики
В документе о кредитной политике, как правило, зафиксированы разумные, общепринятые принципы кредитного администрирования. Различия таких документов вытекают из конкретных особенностей того или иного банка: его целей, рынков, финансовых структур, размера, напряженности конкурентной ситуации, опыта персонала. Следовательно, каждый банк должен разработать индивидуальную политику, отражающую именно его конкретные потребности.

Кредитная политика — это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность.

Чтобы стать эффективной, кредитная политика должна быть максимально сжатым и в то же время достаточно детальным документом. Обязательный ее элемент — рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты. Важно, чтобы специалист, разрабатывающий этот документ, отчетливо видел различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной деятельности, процедуры же отвечают на вопрос: «как?», и место им — в инструкции.

Цели кредитной политики:

· Максимизация доходов от долгосрочных или краткосрочных кредитных операций в рамках установленных рисков и в соответствии с действующими законами, правилами и нормативными документами.

· Одобрение ссуд на экономически продуктивные цели в рыночной зоне банка.

· Создание надежных и рентабельных постоянных клиентов — заемщиков и вкладчиков.

· Обучение и повышение квалификации технического и управленческого персонала.

· Создание и поддержание объема кредитов и депозитов, соответствующего капитальной потенциальной и депозитной базе банка, а также составу некредитных активов. Менеджмент будет периодически разрабатывать целевые показатели в виде соотношений ссудной задолженности и депозитов, максимально допустимого левериджа, желательной ликвидности и так далее.

· Приспособление к изменяющимся экономическим, технологическим, законодательным и конкурентным условиям.

Соответствие законам и правилам

Эта секция кредитной политики констатирует намерение банка работать в полном соответствии с местными и федеральными законами и правилами соответствующих государственных агентств. Кроме того, должно быть указано, что банк не допустит дискриминации в отношении какого бы то ни было просителя или клиента. Для обеспечения правовой корректности работы назначается специальный ответственный сотрудник (compliance officer), в обязанности которого, помимо надзора за правомерностью операций банка, входит обучение кредитных работников по данным вопросам.

Администрирование кредитной политики