Эквайринг — это процесс приема платежей по кредитным и дебетовым картам от клиентов, позволяющий бизнесу принимать безналичные платежи, а клиентам расплачиваться за товары и услуги. Простыми словами эквайринг — это способ для продавцов быстро и безопасно принимать платежи от клиентов, где за определённую комиссию платеж обрабатывается через банк-эквайер, который получает деньги с банковского счета клиента и переводит их на счет продавца.
Эквайринг также помогает продавцам снизить риски, поскольку все транзакции отслеживаются в режиме реального времени и могут тщательно контролироваться. Подключение эквайринга помогает продавцам увеличить свои продажи, поскольку клиенты могут совершать покупки, не имея наличных денег. Оплата через эквайринг применяется и в обычных торговых точках, и в интернет-магазинах.
Кому и для чего нужен эквайринг
Основная цель подключения эквайринга – возможность принимать безналичную оплату. Причём не только картами, но и любыми связанными устройствами: смарт-часами, браслетами или смартфонами. И сегодня эти технологии, по мере развития эквайринга, используют практически в любой сфере:
в обычных и интернет-магазинах;
на заправках;
в кафе, ресторанах;
в аптеках;
при курьерской доставке и т.д.
И сегодня сложно представить гипермаркет без терминала или небольшие магазинчики, которые не используют платежный эквайринг, если не хотят потерять клиентов и планируют увеличить прибыль.
Основная цель подключения эквайринга – обеспечить возможностью принимать платежи и проводить безналичную оплату за товары и услуги. Причём не только картами, но и любыми связанными устройствами: смарт-часами, браслетами или смартфонами.
Виды эквайринга и их отличия
Технология эквайринга, представляющую собой систему приема безналичных платежей от клиентов через онлайн соединения между банками продавца и покупателя и, в зависимости от способов такого соединения между банками и способов доступа к банковскому счету клиента, подразделяют на следующие виды:
Торговый эквайринг и его разновидности. Используется в стационарных торговых точках и магазинах с большой проходимостью, где для оплаты покупатель подносит карту к терминалу и получает чек после списания денег со счёта. Также под это определение попадает оплата по QR-коду – покупатель наводит телефон на код, который ему показывает продавец на своём телефоне или планшете. Для этого не нужен специальный терминал.
Мобильный эквайринг. Отличается тем, что оплата через эквайринг принимается в любом месте, а не в стационарной торговой точке. Его используют курьеры, службы такси, выездная торговля.
Интернет-эквайринг. Это та самая кнопка оплаты на сайте – никуда не нужно прикладывать карту или смартфон, а просто указать в форме данные карты: её номер, срок действия и CVC/CVV код.
ATM-эквайринг. Он используется не для оплаты товаров и услуг. Эта система применяется в банкоматах или терминалах – для выдачи наличных, оплаты услуг, например интернета и мобильной связи.
Обратный эквайринг
Простыми словами обратный эквайринг – это возможность безналичных расчетов с населением за те или иные товары и услуги. Например, за сдачу сельхозпродукции или вторсырья в пункты приема. При этом, обратный эквайринг позволяет переводить средства поставщикам на личную карту физлица любого банка, по номеру карты или номеру телефона через СБП.
Развитие эквайринга в России идет очень быстрыми темпами и как следствие появилось это уникальное решение для компаний занимающихся сбором и скупкой продукции у населения.
Функции эквайринга
При оплате в магазине через эквайринг используется карта или связанное с картсчётом устройство и терминал, а в интернет-магазине для оплаты покупатель «переходит» в платёжный шлюз и вводит реквизиты карты. Но это упрощенная схема эквайринга, далее расскажем подробнее, как происходит эквайринг.
Как выглядит система эквайринга
Всего участников может быть до пяти:
Покупатель. Его задача – использовать карту или связанные со счётом устройства на терминале.
Продавец. Он размещает терминал или другое оборудование так, чтобы покупатель смог им воспользоваться. Если это интернет-магазин, то организует на сайте возможность приёмы оплаты онлайн.
Банк-эквайер. С ним продавец заключает договор. Этот банк организует приём оплаты – списание с карты покупателя и зачисление на счёт продавца.
Банк-эмитент. В нём выпущена карта покупателя. Его задача в процессе эквайринга – проверить, возможно ли списание суммы, и перечислить её банку-эквайеру со счета держателя. Иногда эквайер и эмитент – один банк, но это не значит, что он не проверит карту.
Платёжная система. Ее функции заключаются в проверке возможности оплаты картой. Например, покупатель хочет использовать выпущенную за рубежом карту, но у продавца нет технической возможности принять её – в этом случае система пришлет отказ.
Есть еще один участник схемы эквайринга – компания-посредник, в которой продавец может взять в аренду/купить оборудование для приёма безналичной оплаты и подключить услугу. Так же эквайринг карт предлагают многие банки, которые называются эквайерами. Но продавец не ограничен законом – он может приобрести оборудование и подключиться там, где посчитает нужным.
Как работает эквайринг
Схема работы эквайринга выглядит так:
покупатель на терминале оплачивает товар картой, смартфоном или часами;
в банк-эквайер, с которым у продавца заключён договор, уходит запрос;
он уточняет в платёжной системе, действительна ли карта;
если она выпущена другим банком (эмитентом), ещё один запрос уходит ему;
банк-эмитент проверяет, не заблокирована ли карта, есть ли на счету средства для оплаты, и одобряет или отклоняет платёж;
если платеж одобрен, посылает ответ на банковский терминал;
он печатает чек, а оплата по эквайрингу списывается с карты и уходит на эквайринг счет продавца (не сразу, обслуживающий банк перечисляет как бы свои деньги, если карта выпущена другим банком, а расходы ему позже возмещает банк-эмитент).
Операции эквайринга занимают несколько секунд. Кроме того, если карта, которую предъявляет покупатель, выпущена тем же банком, где подключён эквайринг, цепочка уменьшается.
Какое оборудование нужно
Если для покупателя товара или услуги эквайринг – это возможность оплатить картой, то для продавца всё немного сложнее – чтобы, например, в магазине заработал приём безналичной оплаты, нужно заключить договор с банком, купить или арендовать специальное оборудование, научить сотрудников обращаться с ним. И при этом неплохо бы сэкономить на комиссиях, ведь эквайринг – услуга платная.
На примере технологии эквайринга от компании LIFE PAY рассмотрим, какое оборудование можно подобрать для разных видов бизнеса:
Стационарные терминалы.
Они используются в магазинах, гостиницах, отелях, салонах красоты и др. Подключаются к онлайн-кассе, оплачивать можно картами разных платежных систем или через СБП. POS-терминал подключён к интернету, имеет встроенный принтер для печати чека, включается в розетку.
Мобильные платёжные терминалы.
Их отличие в том, что они могут работать автономно. Переносное устройство подходит для тех, кто продаёт товар или оказывает услуги на выезде, например, курьерских служб.
Пин-пад.
Миниатюрное и недорогое устройство, бывает проводным и переносным, соединяется с кассой и использует её принтер, работает через интернет.
СБП.
Не относится к оборудованию, но тоже позволяет принимать безналичные платежи по QR-коду или ссылке. Система быстрых платежей в LIFE PAY обойдется в 2,5 раза дешевле, чем обычный эквайринг. Могут использовать торговые точки, интернет-магазины, курьеры, логистические компании.
Касса со встроенным эквайрингом.
Оборудование 2-в-1 – позволяет соблюсти 54-ФЗ, одновременно формирует кассовый чек и принимает безналичную оплату.
SoftPOS.
Это специальная программа на смартфон, которая превращает его в банковский терминал. Удобна при торговле на выезде и для небольших магазинов, курьеров. Для приема оплаты подходят любые телефоны на ОС Android и с NFC-модулем.
Для приёма платежей в интернет-магазинах терминалы не нужны. LIFE PAY предлагает для этого размещение специальной формы на сайте клиента: «кнопка оплаты» с карт разных платежных систем, оплата через СБП и другие варианты. Их можно даже не интегрировать, а просто выставлять платёжные ссылки покупателям.
Эквайринг: плюсы и минусы
Если значение системы эквайринга для покупателя товара или услуги это только возможность оплатить картой на месте или онлайн, то для продавца всё немного сложнее – чтобы, например, в магазине заработал приём безналичной оплаты, нужно заключить договор с банком, купить или арендовать специальное оборудование, научить сотрудников обращаться с ним. И при этом неплохо бы сэкономить на комиссиях, ведь эквайринг в России – услуга платная.
Плюсы эквайринга для продавца
меньше платит за инкассацию
защищает себя от поддельных купюр
повышает продажи в среднем на 10–15%
обслуживает покупателей быстрее и повышает их приток
Плюсы для покупателя
может расплатиться, не имея наличных
меньше стоит в очереди
оплачивает безопасно – не получит на сдачу фальшивую купюру или неправильную сумму
Покупатель ничего не платит за эквайринг, все расходы ложатся на плечи продавца. Они складываются из комиссий банку за обслуживание, оплаты оборудования при аренде или покупке, дополнительных расходов, например, на ремонт при выходе терминала из строя.
Как подключить эквайринг
Подключить платежи через эквайринг в России может любой бизнес, который хочет принимать оплату картами. Для каждого продавца – свой вид эквайринга и своё оборудование. Но в 2022 году по закону в России принимать карты платёжной системы Мир обязаны те торговые точки, которые:
получили прибыль за год от 20 млн руб. и более;
получили прибыль по каждой торговой точке от 5 млн руб. и более.
По остальным платёжным системам требований нет. Например, карты Visa или MasterCard продавец может и не принимать оплату через эквайринг, но, само собой, в этом случае уменьшится поток покупателей.
Система эквайринга в России подходит не для любого вида бизнеса. Например, оплатить картой в интернет-магазине электронные сигареты или алкогольную продукцию нельзя. Проверка продавца – забота обслуживающего банка. Перед подключением он уточнит, не будет ли реализовываться контрафактная продукция или товар, который нарушает авторские права. Кроме единых требований закона каждый банк может выдвигать свои условия и устраивать дополнительные проверки перед подключением.
Есть два варианта подключения:
Заключить договор с банком. Продавец выбирает тариф и заключает договор. Счёт, куда будет поступать оплата, может быть здесь же или в другом банке, но во втором случае за переводы банк-эквайер часто удерживает комиссию.
Обратиться к платёжному агрегатору – посреднику между продавцом и банком.
В обоих случаях заявку можно подать онлайн. Если счёта в банке нет, понадобятся паспорт ИП или учредителя (для ООО), лицензии, правоустанавливающие документы, свидетельство о регистрации.
При приёме безналичных платежей через эквайринг в сфере e-commerce нужен еще и промежуточный счёт, привязанный к расчётному счёту в банке. Его называют Merchant ID, эквайеру он нужен, чтобы зачислять, например, те средства, которыми покупатель оплатил на сайте в нерабочее время банка.
Стоимость эквайринга
Сумма комиссии по эквайрингу зависит от месячного оборота торговой точки, сферы деятельности, количества терминалов.
Ставка эквайринга
Ставка – это комиссия эквайера, которую платит продавец. Банк или платёжный агрегатор назначают её самостоятельно. C 2022 года для определенных типов бизнеса она не может превышать 1%. Это:
реализация продуктов, потребительских товаров в розницу;
медицинские и жилищно-коммунальные услуги;
пассажирские перевозки;
продажа топлива, медицинских препаратов;
образовательные услуги;
услуги отелей, дворцов культуры.
Ставки обычно ниже по операциям торгового эквайринга. Они могут быть фиксированными или плавающими – увеличиваться или уменьшаться в зависимости от оборота.
Для сравнения: в LIFE PAY минимальная ставка – 1,2%, в МТС Банке – от 1,69%, в Росбанке – от 1,6%.
Дополнительные расходы
Есть дополнительные платежи, например за:
аренда оборудования;
обслуживание терминала;
оборот эквайринга;
дополнительная комиссия на терминал при несоблюдении оборота;
комиссии за снятие наличных или зачисление денег на счёт продавца.
Чаще всего бесплатно эквайер предоставляет такие услуги:
подключение оборудования;
обучение сотрудников;
эквайринг платежных карт
консультационная поддержка.
При заключении договора с банком или платежным сервисом дешевле пользоваться оборудованием от него. Например, в базовом тарифе LIFE PAY предлагает комиссию 1,2%, если взять терминал там же, но если покупать оборудование у партнеров или ставить свое, то ставка может измениться.
Комиссия эквайера
Банки обычно предлагают несколько тарифов. Самый простой рассчитан на небольшую торговую точку с оборотом в среднем до 500 тыс. руб. в месяц. В банках бывают специальные тарифы для определённого бизнеса – фастфудов, супермаркетов и др.
Чем отличаются разные тарифы:
ставкой эквайринга – в базовых она ниже;
комиссией за зачисление денег на счёт – чем выше тариф, тем больше придётся платить;
дополнительными комиссиями на терминал – например, может удерживаться определённая сумма при невыполнении лимита оборота, и этот лимит минимальный в базовых тарифах.
Кроме того, при подключении РКО в банке, дополнительную комиссию продавец может платить за платежи на счета физлиц, снятие наличных со счёта, формирование платёжных поручений.
Терминал для эквайринга
Законодательство обязывает большинство предпринимателей и юрлиц фиксировать приём оплаты и выдавать покупателям и клиентам фискальные чеки, за исключением небольшого перечня видов деятельности, освобождённых от применения кассового оборудования.
Терминал с эквайрингом можно подключить вне зависимости от того, использует продавец кассу эквайера или нет. Например, это вариант для ИП, который занимается разносной торговлей и не обязан использовать ККТ, но хочет принимать карты для оплаты. Для этого ему нужно заключить договор с банком или платёжным агрегатором, купить или арендовать терминал, иметь открытый счет, куда поступают деньги с эквайринга ИП.
Но если продавец обязан использовать кассу, подключение к системе эквайринга не заменит её. Те, кто не освобождён от применения ККТ, могут принимать деньги по эквайрингу через отдельные терминалы или использовать кассы со встроенными эквайринговыми терминалами.
Как сэкономить на эквайринге
При подключении можно сэкономить:
Не покупать оборудование, а взять его в аренду. В LIFE PAY можно арендовать смарт-терминал и платить комиссию от 1,2% месяц.
Принимать оплату через СБП. Ставка – 0–0,7%, деньги на счёт поступают моментально, не нужно покупать или арендовать терминал. Этот вариант не подойдёт для крупных магазинов с большой проходимостью покупателей, но его можно добавить как ещё один способ оплаты.
Уточнить, не относится ли ваш бизнес ко льготным. Возможно, для вас ставка эквайринга не может быть выше 1%.
Подключать эквайринг там же, где открыт р/с. Большинство банков возьмут дополнительную комиссию за операции эквайринга, если р/с куда поступают деньги с эквайринга открыт в стороннем банке.
Не экономить на оборудовании. Например, у самых дешевых терминалов может быть истёкший сертификат безопасности, и его никто не примет на обслуживание. В итоге расходы будут выше.
Организовать бесконтактные платежи. Обычно комиссия по ним ниже, чем по транзакциям с пластиковыми картами.
Устанавливать оборудование лучше доверить специалисту, для этого нужен договор с банком или посредником. Тем более, многие эквайеры делают это бесплатно при условии аренды или покупки оборудования у них.
Вывод
Понятие эквайринг, как самостоятельной услуги, означает возможность осуществлять быстрый оборот денежных средств между клиентом и бизнесом. С внедрением этой технологии простым пользователям стало проще и доступней оплачивать товары и услуги, а предпринимателям организовать прием платежей в удобном для клиента виде и месте.
Источник: les.media
Эквайринг — что это, его преимущества и недостатки
Доля безналичных платежей в РФ в 2008 г. была не более 5%. В 2017 г. она составляла уже 39%. В мае 2019 г. Ольга Скоробогатова, первый зампред Центробанка России, сообщила, что доля безналичных платежей в нашей стране достигла 61%. Такие темпы роста являются одними из самых высоких в мире. Важнейшей движущей силой развития безналичных расчетов является эквайринг.
1. Что такое эквайринг простыми словами
Эквайринг (от англ. «acquiring») — это способ оплаты товаров и услуг пластиковыми картами. Он включает в себя движение безналичных денежных средств, а также банковское и техническое сопровождение – обработку персональных данных клиентов
Термин «эквайринг» происходит от английского «acquire» — приобретать, получать. В нашей стране эквайринг начал использоваться ещё в советское время, но поначалу был доступен лишь иностранным гражданам. В начале 1990-х годов несколько российских банков первой волны приступили к выпуску пластиковых карт и начали предлагать их россиянам в качестве платежного средства.
Участники эквайринга
В процессе безналичной оплаты принимают участие 5 сторон:
- Продавец . Реализует товары и услуги, заключает договор с банком-эквайером на поставку эквайрингового оборудования и дальнейшего сопровождения на платной основе. Открывает в нем расчётный счёт. Комиссия от каждого чека составляет 1-3%.
- Банк-эквайер . Заключает договор с продавцом. Поставляет оборудование, отвечает за его техническую исправность, обучает персонал продавца. Обязательно зарегистрирован в основных платежных системах (MasterCard, Visa, «Мир»). Получает комиссию от продавца.
- Банк-эмитент . Выпускает пластиковые карты, которыми покупатель расплачивается с продавцом. Отвечает за корректность и безопасность платежей. Получает комиссию от банка-эквайера (интерчейндж) – 0.7-2.4%. Разрабатывает программы лояльности и начисляет клиенту кэшбэк, мили, баллы и т.п.
- Платежная система (MasterCard, Visa, «Мир» и другие). Получает комиссию как от банка-эквайера, так и от банка-эмитента – 0.1-0.2% от каждого.
- Покупатель . Оплачивает покупку с помощью пластиковой карты, выпущенной банком-эмитентом. Комиссию не платит. Получает бонусы от банка-эмитента.
По действующему закону «О защите прав потребителей» продавец не имеет права менять цены на товары и услуги в зависимости от способа оплаты. Следовательно, все эквайринговые расходы ложатся на его плечи. В процентном отношении уплачиваемая им комиссия распределяется примерно следующим образом:
- Банк-эмитент – 70-80%;
- Банк-эквайер – 10-20%;
- Платежная система – около 10%;
Иногда случается так, что банк-эквайер и банк-эмитент совпадают. Это характерно для крупных банков, что позволяет им получать дополнительную прибыль, которую они частично используют для привлечения клиентов. Вот почему у Сбербанка, ВТБ и других лидеров отечественной банковской системы такие развитые программы лояльности.
2. Виды эквайринга
Сегодня принято различать 4 основных вида эквайринга:
- ATM-эквайринг . Банкоматы и терминалы – миниофисы, предназначенные для проведения финансовых операций;
- Торговый эквайринг . Все торговые точки, где покупатель имеет возможность расплатиться банковской картой;
- Мобильный эквайринг . Применяют водители транспортных средств, продавцы билетов, курьеры;
- Интернет-эквайринг . Используются специальные компьютерные программы обеспечивающие безопасность денежных средств и персональных данных плательщика;
3. От чего зависит размер комиссии банка-эквайера
Комиссия в каждом конкретном случае индивидуальна и устанавливается договором между продавцом и банком-эквайером. Основные причины, влияющие на её размер:
- Расположение банка-эквайера по отношению к банкам-эмитентам. Если он находится за рубежом, а банки-эмитенты в России, то комиссия будет выше.
- Безопасность платежей. В торговом эквайринге, как правило, задействованы специальные протоколы безопасности, поэтому комиссия в среднем ниже, чем в мобильном или интернет-эквайринге.
- Обороты продавца. Чем больше обороты, тем стоимость эквайринга меньше.
- Вид деятельности продавца. Обычно в продовольственном секторе комиссия ниже, чем при торговле крупными бытовыми товарами. Это связано с более высокой вероятностью возврата промышленных товаров покупателями.
- Тип пластиковых карт. Чем чаще предъявляются к оплате кредитные, золотые и платиновые карты, тем выше будет комиссия.
- Местонахождение продавца. В удаленных местностях, где высоки расходы банка на эквайринг, комиссия больше.
4. Преимущества и недостатки эквайринга
Выгоден ли эквайринг? Судя по динамике роста безналичных платежей в России, ответ выглядит очевидным. Но все не так просто. Преимущества и недостатки эквайринга нужно рассматривать как минимум с четырех позиций, поэтому вопрос следует переформулировать: cui prodest (кому выгодно, лат.)?
1 Банки . Кредитные организации являются самой заинтересованной стороной в эквайринге.
Эквайринговая комиссия – существенная статья их доходов. Да, есть технические издержки, да, существуют уязвимости и проблемы, связанные с безопасностью персональных данных клиентов, но все они с лихвой покрываются получаемой прибылью. Поэтому на вопрос о выгоде эквайринга для банков следует дать однозначный утвердительный ответ.
2 Государство . Заинтересованность государства в безналичных расчётах не вызывает сомнений. В январе 2017 г. министр финансов Антон Силуанов предложил принять меры для ограничения хождения наличных денег, что вызвало легкую панику среди населения. Позднее первый вице-премьер Игорь Шувалов вынужден был уточнить, что речь об административных мерах не идет, чем несколько успокоил народ. Государство заинтересовано в увеличении доли безналичных расчетов, потому что это позволяет ему:
- Снижать расходы на эмиссию наличных денег;
- Бороться с теневой экономикой и коррупцией;
- Контролировать и увеличивать налоговые поступления в бюджет;
Государству очень выгоден эквайринг, и оно играет важную роль в регулировании безналичных расчетов.
3 Обладатели банковских карт . Люди быстро привыкают к хорошему. Наличные деньги могут украсть, их можно потерять, они могут прийти в негодность или вовсе пропасть в случае пожара, наводнения и иных форс-мажорных обстоятельств.
Пластиковые карты удобны: они позволяют быстро совершать покупки, накапливать бонусы, их можно легко заблокировать в случае кражи и восстановить, если они будут утеряны. В этом заключаются их неоспоримые преимущества. Да, существуют мошенники, которые придумывают все новые способы хищения денежных средств с банковских счетов доверчивых граждан. Но от их происков можно уберечься, если соблюдать разумные меры предосторожности.
В России проживает относительно небольшое число людей, которые принципиально не пользуются банковскими картами. Как правило, это люди преклонного возраста. Они хорошо помнят, что стало с их пенсионными накоплениями во времена перестройки и в постперестроечные годы.
Не стерся из их памяти и дефолт 1998 года, когда государство отказалось выполнить свои финансовые обязательства перед населением. Наша страна подаёт далеко не единственный пример ограничения доступа к средствам граждан во времена политических и экономических потрясений. В США в 1930-е годы правительство приняло решение о полном закрытии банков во избежание финансового коллапса.
Вывод следующий: эквайринг удобен и выгоден обладателям карт в периоды стабильности. В смутные времена разумно обезопаситься и продумать дополнительные меры обеспечения своего благосостояния.
4 Продавцы . На них лежат все расходы по эквайрингу. Поэтому вопрос о том, выгоден ли им эквайринг, стоит особенно остро.
Преимущества эквайринга для продавцов:
- Снимается проблема с фальшивыми купюрами;
- Снижаются расходы на инкассацию;
- Ускоряется проведение кассовых операций;
- Появляется возможность получения заемных средств клиентов. Обладатели кредитных карт могут расплатиться ими;
- Привлекаются дополнительные покупатели. Человек предпочитает делать покупки в магазине, где ему предоставляется свобода выбора способов оплаты;
- Увеличивается средний чек. Психологи установили, что люди гораздо легче расстаются с безналичными деньгами, нежели с купюрами;
Недостатки эквайринга для продавцов:
- Только один – расходы на эквайринг. Приобретение или аренда POS-оборудования, но главным образом комиссионные платежи;
Вопрос высокой банковской комиссии за эквайринг возник далеко не вчера и не в России. В других странах он решался по-разному. Так уж случилось, что в нашей стране он встал сегодня настолько остро, что вышел на уровень главы государства.
5. Проблема эквайринга в современной России
Банковская эквайринговая комиссия 1-3% — это много или мало? Надо иметь в виду, что комиссия взимается с каждой кассовой операции. А сумма чека и чистая прибыль торговой организации – совершенно разные вещи. Если торговое предприятие процветает, что характерно для крупных организаций, такая комиссия выглядит вполне приемлемой. Но если речь идёт о небольшой розничной торговой точке, чей чистый доход составляет 5-7%, а то и меньше, то она может оказаться слишком обременительной.
Именно поэтому представители ритейлеров (розничных торговцев) на протяжении последних лет неоднократно на самом высоком уровне ставили вопрос о снижении эквайринговой комиссии и ее законодательном регулировании. Традиционно представители Федеральной антимонопольной службы (ФАС), Минфина и Центробанка такую идею отвергали.
В феврале 2019 г. на пленарном заседании форума «Деловая Россия» предприниматель и общественный деятель Анна Нестерова обратилась напрямую к президенту. Она заявила, что в некоторых странах эквайринговая комиссия составляет 0.3% и даже ниже. Президент ответил, что комиссия 3% — это действительно слишком много и назвал ее «квазианалогом». В то же время он отметил, что запретительные меры будут лишь ограничивать рост электронной торговли, и призвал бизнес-сообщество принять активное участие в обсуждении проблемы.
Реакция банковского сектора последовала незамедлительно. Герман Греф и Михаил Задорнов («ФК Открытие») заявили о том, что президента дезинформировали. По их словам реальная банковская комиссия за эквайринг в России составляет 1.5-1.7%. Они считают, что её снижение чревато изменениями всей бизнес-модели в нашем обществе.
Анна Нестерова и поддержавший её президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артем Соколов, не согласились с их мнением. Они заявили о том, что данные о банковских комиссиях находятся в открытом доступе на сайтах банков, и комиссии иногда достигают 3.7%. Некоторые аналитики отмечают, что не только мелкие, но и более крупные ритейлеры в последнее время стали стимулировать покупателей оплачивать товары наличными деньгами.
1 марта 2019 г. состоялось расширенное совещание у вице-премьера Дмитрия Козака, на котором обсуждались вопросы эквайринга. На нём присутствовали представители ФАС, Минфина, ЦБ, Минпромторга, Минэкономразвития, торговых сетей, платежных систем и банков. На совещании было принято решение о нецелесообразности государственного регулирования эквайринговой комиссии. Для рядовых потребителей это означает, что все осталось по-старому, в состоянии неустойчивого равновесия, по крайней мере, на текущий момент.
Хорошо это или плохо? Было бы слишком наивно думать, что снижение эквайринговых комиссий силовыми методами привело бы к снижению розничных цен. Опыт стран Западной Европы, где они составляют 0.2-0.3%, выявил ряд негативных последствий принятия непродуманных решений.
Сегодня рядовой европеец платит до 20 евро ежемесячно за обслуживание банковской карты, а программы лояльности практически сошли на нет. Банки фактически переложили эквайринговые расходы на плечи покупателей. Идеи ритейлеров понятны и отвечают их интересам. Отвечают ли они интересам всего общества – очень большой вопрос.
Источник: vsdelke.ru
Рейтинг банков России по стоимости торгового эквайринга
Если ваш бизнес работает в сегменте b2c, то важно обеспечить своим клиентам и покупателям разнообразные методы оплаты. И хотя расчёты наличными деньгами всё еще являются самым популярным вариантом, но каждая третья покупка уже оплачивается картой. Хотите увеличить обороты в своём бизнесе? Узнайте о том, какие преимущества может вам дать торговый эквайринг, и что это такое.
Что такое ставка торгового эквайринга
При безналичной оплате через терминал покупатель ничего не теряет от суммы покупки, но организация несет расходы за счет выплаты процента банку. Этот процент называется ставкой торгового эквайринга.
Ее размер считается индивидуально и зависит от нескольких факторов:
- Величины ежемесячной выручки;
- Типа бизнеса;
- Сетевой принадлежности;
- Репутации организации.
Процент от проведенных платежей получает не только банк. Он распадается на несколько частей. Свою долю получают:
- Банк, выпустивший карту;
- Платежные системы.
Оставшийся процент идет банку-эквайеру. И чем выше требования участников транзакции, тем выше процент запрашивает сам эквайер.
Но все же конкуренция в банковской сфере велика, и кредитные организации устанавливают минимальный процент по транзакциям.
Как происходит процесс оплаты при эквайринге
Несмотря на скорость и кажущуюся простоту расчётов картами, эквайринг – это сложный технический процесс. Суммы с карты покупателя не зачисляются сразу на счёт продавца, а проходят через посредника – банк-эквайер.
Эквайером может быть не каждый банк, а только тот, который удовлетворяет требованиям платёжных систем. Самые распространённые из них – это Виза и Мастер-Кард, а сейчас к ним присоединилась и национальная система Мир.
Банк-эквайер должен иметь специальный процессинговый центр и обеспечивать быструю связь с использованием протоколов передачи данных. Кроме того, банк отслеживает наличие на карте необходимой суммы денег, а при их недостаточности блокирует процесс покупки.
После списания с карты суммы покупки деньги поступают к эквайеру, а затем (обычно на следующий рабочий день) переводятся на расчётный счёт продавца или исполнителя за минусом комиссии. То есть, учитывая важную роль кредитного учреждения в этом вопросе, надо задаться вопросом: «Эквайринг для ИП — какой банк выбрать?»
Конечно, при выборе банка для эквайринга, так же, как и при открытии расчётного счёта, надо учитывать его известность, стабильность, высокий рейтинг и участие в системе страхования вкладов. Мы провели небольшое исследование на тему «Торговый эквайринг — тарифы сравнение» известных банков и предлагаем с ним ознакомиться.
Что такое эквайринговая комиссия
Существует такое понятие, как эквайринговая комиссия — это процент, установленный конкретной банковской организацией за пользование услугой. Каждая из них имеет свою комиссию.
Она зависит от вида услуги. Это может быть:
- Интернет-эквайриг;
- Торговый;
- Мобильный.
Самая высокая комиссия за эквайринг у первого вида, поскольку для проведения интернет-платежей задействованы дополнительные сервисы. Обычно ее величина не превышает 5%. Самый дешевый интернет-эквайринг имеет ставку в 3%.
Бюджетным считается торговый эквайринг. Здесь процентная ставка составляет 1,5 до 2,9%. Опять же все зависит от выручки и типа бизнеса.
Мобильный вид занимает второе место. Оплата осуществляется с помощью специальных m-POS терминалов, присоединенных к смартфону. Величина комиссии составляет 2,3-3% с одной транзакции.
Размеры ставок 15 банков можно посмотреть в рейтинге ТОП-15 предложений этой статьи ниже. Исключение составляют 3 организации, предлагающие индивидуальные условия расчета на рынке:
- Открытие;
- Россельхоз;
- Газпром.
Готовых процентов эти банки не предоставляют. Все рассчитывается индивидуально, в зависимости от оборота и отрасли.
При упрощенной системе налогообложения процент на эквайринг можно учитывать в расходной книге. Комиссия по эквайрингу для УСН «доходы минус расходы» высчитывается из полной суммы товара, до вычета из нее процента от платежной операции для банка.
Рассмотрим на примере:
Человек купил телефон на сумму 5000 рублей и расплатился картой. Какую же сумму нужно указывать в книге учета доходов и расходов (КУДИР)? Ведь банк снимает свой процент. Допустим, он будет составлять 2,5%, тогда на расчетный счет приходит не 5000, а 4875 рублей.
Во всех случаях следует указать цифру с учетом процента – 4875, однако, для упрощенцев на УСН все иначе. В КУДИР прописывается полная стоимость телефона, которую уплатил клиент.
Принцип работы
Система абсолютно бесплатная для покупателей. Все расходы на нее оплачивает продавец. Чтобы подключить эквайринг, он заключает договор с банком. В свою очередь, банк продает или сдает в аренду торговой точке необходимое оборудование и предоставляет ряд услуг по обслуживанию. Обычно этими услугами являются:
- Настройка ПО оборудования.
- Обучение рабочего персонала обращению с оборудованием и ПО.
- Предоставление для торговой точки требуемых расходных материалов.
- Обеспечение торговой точки круглосуточной техподдержкой.
При оплате покупки, клиент прикладывает свою карточку к терминалу оплаты. Сведения с нее пересылаются в процессинговый центр банка-эквайера. Оттуда информация поступает в платежную систему, к которой принадлежит данная карта. В дата-центре платежной системы происходит сверка данных со «стоп-листом» на предмет наличия каких-либо нарушений.
Если нарушений не было выявлено, данные направляют в банк-эмитент. Там карточка авторизуется и опять проверяется. При отсутствии несоответствий, информация перенаправляется в банк-эквайер. Сверив все сведения, банк дает разрешение на проведение оплаты.
Переход денежных средств от эквайера к эмитенту длится несколько дней.
Деньги замораживаются на это время. Эквайер осуществляет денежный перевод торговой точке примерно за 1-3 дня. Документы о подтверждении операции переходят в банк-эмитент. Затем деньги, лежащие на счете покупателя в банке-эмитенте списываются и переходят на счет в банк-эквайер.
От чего зависит комиссия и кому доступны минимальные ставки
Владельцы ИП ищут дешевый и качественный эквайринг для малого бизнеса для приемы платежей. И тут полезно знать, от чего зависит размер комиссии.
Как и в случае со ставкой, комиссия зависит от величины выручки. Это первый показатель, по которому определяется процент.
Бюджетные ставки доступны для организаций с большим ежемесячным оборотом. Поскольку банки действуют по принципу – чем ниже оборот, тем выше комиссия.
Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 50 000 рублей, тогда для вас предусмотрена ставка в 2,5%. Это будет 1250 рублей.
Для организации, чья выручка составляет 100 000 рублей, процент будет другим – 2,2%. Тогда нужно отдать в банк 2200 рублей.
Как видите, низкая процентная ставка не гарантирует того, что вы будете платить меньше. В обоих случаях сумма почти одинакова, несмотря на то, что вторая организация в два раза опережает первое по показателям прибыли.
Виды эквайринга
Выделяется 4 основных вида безналичной оплаты:
- Торговый эквайринг. Включает в себя все платежные терминалы, находящиеся в торговых точках, через которые клиент осуществляет оплату банковской карточкой. После подписания договора между торговой точкой и банком-эквайером, последний предоставляет POS-терминал (от английского point of sale – точка продажи – устройства, предназначенные для приема банковских карт). Терминал либо продается, либо арендуется.
- Интернет-эквайринг. Очень популярный способ в последнее время, на фоне роста торговли через интернет. Включает в себя покупки через оплату пластиковой картой и электронными деньгами. Вместо терминала используется ввод данных в программу, которая проводит транзакции, сохраняя конфиденциальность данных пользователя, путем шифрованных протоколов. Комиссия, взимаемая с продавца выше, чем при покупке с терминала, и составляет в среднем 5%.
- Мобильный эквайринг. Технология перевода денежных средств посредством мобильных POS-терминалов. Управление производится со смартфона, с установленным на нем специальным приложением. У данного метода весьма высокая комиссия, но при этом низкие затраты на организацию.
- АТМ-эквайринг. Обыкновенные банкоматы и терминалы оплаты тоже являются одним из видов эквайринга.
Как выбрать выгодный вариант
Чтобы выбрать подходящий банк, нужно внимательно изучить условия банков. Обратите внимание на:
- Процентную ставку. У многих кредитных организаций она идет на снижение или повышение в зависимости от выручки. Если на момент заключения договора ваш ежемесячный оборот был больше, а потом снизился, важно чтобы банк не накладывал штрафных санкций.
- Терминал. Часто банки дают аппараты во временное пользование. Важно, чтобы терминал был не б/у. Заранее уточните этот момент у менеджера.
- Стоимость расчетного счета (РС). Поскольку эквайринг без РС невозможен, стоит заранее узнать об абонентской плате на его обслуживание.
- Перечисление денег на счет. После транзакции средства поступают на счет предпринимателя не сразу, а через несколько дней. Уточните этот момент заранее.
- Платежные системы. Большинство банков сотрудничают с известными платежными системами. Тем не менее будет нелишним узнать заранее с какими именно.
Также спросите менеджера об обучение сотрудников и технической поддержке в случае возникновения вопросов.
Участники эквайринга
Торговая точка – компания, продающая товары и услуги, по чьей инициативе происходит подхлючение эквайринга. Именно она выплачивает комиссию за использование данной услуги.
Банк-эквайер – финансовая организация, открывшая расчетный счет для торговой точки. Она предоставляет необходимое оборудование, а также отвечает за техническую часть транзакций с карты. Забирает себе комиссию с продаж. Обязательное условие – регистрация в международной платежной системе.
Банк-эмитент – финансовая организация, выпустившая кредитную карточку. Отвечает за корректность расчетов за покупки товара через карту.
Клиент – владелец банковской карточки, которую ему выдал банк-эмитент.
Эквайринг способствует развитию бизнеса и привлечению клиентов
Сравнение комиссий банков ТОП-15
Чтобы подобрать недорогой тариф, рекомендуем использовать таблицу. В ней указаны процентные ставки по транзакциям и стоимость оборудования.
| Организация | Процент | Стоимость оборудования | |
| Сбербанк | 1,8-2,5% | 1 700-2 200 руб./мес. | |
| Точка | 1,3-2,3% | От 5 000 до 20 000 руб. + 500 руб. мес. – для онлайн-зачислений | |
| Тинькофф | 1,59-3,6% Отдельно предусмотрены тарифы для транспортной сферы и услуг ЖКХ | 1 990-3 990 руб./мес. | |
| Альфа | От 2% и выше | Бесплатная аренда. Тариф подбирается индивидуально | |
| ВТБ | 1,8-3,5% | Обговаривается индивидуально+3 месяца бесплатного обслуживания РС | |
| Открытие | 1,9-2,5% | Тариф подбирается индивидуально (нет интернет-эквайринга) | |
| Райффайзен | От 1,99% и выше | От 23 000 до 33 000 руб. | |
| РФИ | 1,8% и выше | От 20 000 до 23 000 руб. | |
| УБРиР | От 1 и до 2,5% | 25 900 руб. – единая цена | |
| Модуль | От 1,5 и до 2% | Аренда терминала бесплатно. Купить можно от 16 до 27 тыс.руб. | |
| Русский стандарт | 1,8-2,2% | От 13 300 до 42 000 руб. | |
| Уралсиб | 1,65-2,6% (2600 руб. в месяц минимум) | Терминал выдается в аренду бесплатно | |
| МТС | 1,69% + 499 руб. за обслуживание | Бесплатная аренда | |
| МКБ | 1,6-1,95%, либо 2500 руб. | Аренда бесплатно | |
| Авангард | 1,7-2,3% | Аренда от 200 до 750 руб. мес. Первые 4 года, потом бесплатно | |
Чтобы выбрать подходящий эквайринг, нужно учесть все нюансы и особенности вашего бизнеса. Если для одной организации условия Сбербанка станут подходящими, то другая выберет Авангард.
Не всегда самый низкий процент может принести выгоду предпринимателю. Выбирайте банк с учетом стоимости оборудования и обслуживания расчетного счета.
Порядок подключения
Определившись с оптимальными условиями, владелец торговой точки отсылает в банк заявку. Самый простой способ сделать это – через банковский сайт. Через некоторое время на связь выйдет сотрудник банка. У него можно будет получить детальную информацию об услуге. Затем собираются документы и относятся в финансовую организацию.
Список документов:
- Паспорт сотрудника торговой точки.
- Свидетельство о госрегистрации юрлица или ИП.
- Свидетельство из налоговой, о постановке на учет.
- Документ, содержащий реквизиты расчетного счета.
- Бумага с образцами подписей и печатями. Иногда может быть запрошен бухгалтерский баланс за прошедший период, различные лицензии (если это предусмотрено по виду деятельности) и прочую документацию.
- Подписывается соглашение эквайринга. Выбирается оборудование для покупки или аренды.
Банковские представители производят установку и настройку данного оборудования. С этого момента платежи можно принимать через банковские карточки.
QR-код
QR-код представляет собой новое решение банков для совершения безналичных платежей. Компании нужно просто заключить договор с банком и разместить специальный QR-код, который будут сканировать клиенты для оплаты покупок в приложении своего банка. Комиссии банков за эту услугу минимальны и, как правило, составляют от 0,4 до 1%.
Этот способ оплаты подойдет тем магазинам, где поток клиентов не такой большой, чтобы подключать классический эквайринг. Например, этот способ оплаты подойдет службам доставки, турагентствам, небольшим магазинам и т.д. Главное преимущества QR-кода в простоте использования, минимальных комиссиях и отсутствия необходимости платить за оборудование.
Существует три способа, как организовать оплату с помощью QR-кода:
- Распечатать QR-код из интернет-банка и разместить на видном месте у кассы, в интернет-магазине и т.д. В этом случае при оплате клиент будет вводить сумму покупки вручную в приложении.
- Генерировать QR-код через приложение банка при каждой покупке. Кассир или курьер вводит сумму заказа, код генерируется, и смартфон покупателя считывает его уже с учётом суммы к оплате. Клиенту ничего дополнительно делать не нужно.
- Интегрировать сервис с кассой, сайтом или вендинговым аппаратом с помощью API. QR-код будет автоматически генерироваться при каждой покупке и выводиться на экран кассы или сайта.
Недостаток этого способа оплаты в том, что не все банки дают возможность оплаты клиентам по QR-коду в своём приложении. Но я уверен, что в ближайшее время большинство банков доработают этот функционал.
Рейтинг банков по QR-коду (куайринг)
Из банков, кто предлагает наилучшие условия и сервис для бизнеса, можно выделить:
| Банк | Тарифы |
| ВТБ | От 0,4 до 0,7% |
| Райффайзен банк | От 0,4 до 0,7% |
| Тинькофф | От 0,4 до 0,7% |
| Точка | От 0,4 до 0,7% |
| СберБанк | От 0,6 до 1,5% |
Большинство банков предлагают аналогичные тарифы. Ставка 0,4% доступна для компаний в сфере медицины, образования, ЖКХ, инвестиционных и пенсионных фондов, транспорт и др. Ставка 0,7% распространяется на все остальные группы товаров.
Некоторые банки, например, Открытие, Модульбанк и Промсязьбанк устанавливают ставку индивидуально, но примерно в этом же диапазоне. Только Сбербанк берёт более высокую комиссию, что, наверное, объяснимо с размером его клиентской базы.
Плюсы и минусы подключения
Эквайринг имеет ряд плюсов. В частности можно отметить следующее:
- Благодаря возможности осуществлять оплату безналичным способом существенно возрастает поток покупателей;
- Сводится к минимуму вероятность получения ненастоящих купюр;
- Исключается возникновения ошибок продавцов, человеческий фактор;
- Экономия денежных средств на инкассации и их самостоятельная отправка на расчетный счет.
Одновременно с этим у метода имеются и недостатки, а именно:
- Уплата комиссии за платежи, проведенные по банковской карточке;
- Денежные средства перечисляются не сразу, а в течение определенного промежутка (один или два дня), если расчетный счет был открыт у той банковской организации, которая не предоставляла эквайринговую услугу;
- Требуются расходы на аренду или приобретение терминала. К тому же в дальнейшем придется потратиться на техническое обслуживание устройства.
Выбор оборудования эквайринга для ИП
При выборе оборудования обратите внимание на тип устройства мобильный или стационарный. Мобильный тип не требует интеграции с кассовым аппаратом и предназначен для организаций кафе, общепита, баров, курьерских служб. Стационарный тип используется обычными магазинами, уже имеющими функционирующее кассовое оборудование. Важно также обратить внимание на тип связи, по которому будет осуществляться работа устройства:
| Подключение по локальной сети Интернет(Обеспечивает стабильное соединение интернет и высокую скорость операций). | Подключение через телефонную линию. (Стабильное соединение и относительно низкая стоимость). |
| Беспроводное подключение по GSM. (Хороший средний уровень соединения, Банковский терминал работает в режиме дозвона стабильно). | Беспроводное подключение по GPRS. (Стабильное соединение и высокая скорость интернета). |
| Получи оборудование для эквайринга бесплатно! Акция от Мультикас для предпринимателей. |
| УЗНАТЬ ПОДРОБНОСТИ |
Понравилась статья? Поделись ею в соцсетях.