Получая определённую сумму в кредит, заёмщик возвращает гораздо большую, так как оплачивает использование займа, страховку и другие комиссии. Но государство находится на стороне гражданина, поэтому, по закону, после погашения кредита можно вернуть выплаты. Какие именно денежные средства подлежат возврату, можно уточнить в МФЦ. Чаще всего банки готовы вернуть сумму страховки.
Обслуживание и оплата рисков
Одной из основных целей работы банков является получение прибыли, поэтому они не выдают деньги на безвозмездной основе. Даже самые привлекательные условия кредитования подразумевают определённую переплату. Она выражается в годовых процентах и начисляется на основную сумму долга. С помощью процентной ставки кредиторы:
- покрывают собственные расходы;
- получают доход;
- компенсируют риски, связанные с невозвратом средств.
Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита
Величина переплаты — одна из главных характеристик любого кредита. О ней заёмщик узнаёт в первую очередь, она фиксируется в договоре и не меняется, за исключением плавающей ставки. Но помимо платы за обслуживание займа, существуют и другие расходы. О них клиент узнаёт только после тщательного изучения условий кредита либо в процессе его получения.
Почти во всех кредитных договорах присутствует пункт о страховании жизни и здоровья должника. Формально он носит рекомендательный характер, но если гражданин не захочет оформлять страховку, банк повысит для него процентную ставку или откажет в выдаче денег под другим предлогом. Кроме страхования жизни и здоровья, некоторые банки ставят обязательным условием оформление страховки на имущество, приобретаемое в кредит.
Другая статья расходов — оформление залога. Он является обязательным, если клиент берёт крупную сумму для покупки недвижимости или дорогого автомобиля. При возникновении просрочек по платежам банк может изъять залог в свою пользу для компенсации убытков.
Подписание залогового договора также связано с определёнными расходами. Заёмщику придётся оплатить услуги оценщика и госпошлину за регистрацию в Росреестре.
Возврат страховки
Если клиент оформил страховой договор с банком, он имеет полное право его аннулировать — на это отводится 2 недели после одобрения кредита. Но в большинстве случаев граждане хотят вернуть потраченные деньги после выплаты кредита. Это возможно лишь в тех случаях, когда долг погашен раньше срока, обозначенного в документах.
Рассчитывать на полный возврат страховки не стоит: вернуть можно лишь часть средств. Например, клиент взял заём сроком на 24 месяца, а вернул за 18. Это означает, что он имеет право компенсировать страховые взносы за оставшиеся полгода.
Если за время досрочного погашения страховой случай не наступит, заёмщик может написать заявление на возмещение средств. С ним нужно обращаться в банк или в страховую компанию, в зависимости от того, где оформлялся договор. К заявке следует приложить:
- паспорт;
- кредитный договор;
- страховой полис;
- справку об отсутствии задолженности перед банком.
Сотрудник должен принять документы и поставить на заявлении соответствующую отметку. На рассмотрение обращения может уйти несколько дней. После вынесения решения деньги будут перечислены на счёт заёмщика.
Обращение в суд
Обычно страховые компании идут навстречу клиентам, и с возвратом денег не возникает проблем. Если же компания не желает выплачивать средства без объективных причин, есть смысл обратиться в суд за защитой своих прав и предоставить:
Источник: priumnojay.ru
Верховный Суд: досрочно погасил аннуитентный кредит — имеешь право на перерасчет, переплатил — банк должен вернуть переплату
Верховный суд опубликовал новое определение, касающееся уплаты процентов при досрочном погашении кредита физическим лицом. Оно вынесено по спору между Сбербанком и И. Шиченко, которая получила 300 000 рублей под 18,2% ставки годовых на 60 месяцев, но погасила его через тридцать семь. Ежемесячный платеж был аннуитетным, за время пользования кредитом она заплатила 131 383 руб. в качестве процентов, сэкономив за счет досрочного погашения 27 481 руб. Но, по мнению Шиченко, размер процентных платежей должен быть еще меньше — 97 966 руб. Она потребовала от банка сделать перерасчет, а когда «Сбер» отказался, то подала заявление в суд.
Первые две инстанции ей отказали. «В ежемесячный платеж истца по кредиту не входили проценты за ненаступивший период времени», — мотивировали свой отказ Завьяловский райсуд Алтайского края и Алтайский крайсуд. По их мнению, ссылки истца на то, что при досрочном погашении кредита необходимо произвести перерасчет процентов только за тот период, в котором фактически осуществлялось пользование кредитом, не соответствуют условиям кредитного договора и требованиям закона. «Такая обязанность у ответчика отсутствует», — заключили суды. Да и вообще, по мнению судов двух инстанций, Шиченко не может претендовать на возврат денег, так как в соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. «Требования истца о взыскании процентов фактически сводятся к изменению условий кредитного договора, [а именно] срока кредитования. Между тем оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены», — говорится вопределении краевого суда.
Противоположная позиция сложилась у Верховного суда. Во-первых, тройка судей в составе Вячеслава Горшкова, Елены Гетман и Сергея Романовского констатировала, что гражданин-потребитель в случае реализации своего права на досрочное погашение кредита вправе потребовать перерасчета процентов за период пользования заемными средствами и, если переплата будет установлена, на возврат денег.
Во-вторых, коллегия указала, что ссылка на п.4 ст.453 ГК является ошибочной. Эта норма применима лишь к правоотношениям, которые завершаются изменением или расторжением договора, здесь же имело место надлежащее прекращение (ст.408 ГК), что «судами учтено не было», говорится в определении ВС. Апелляционное определение отменено, Алтайскому краевому суду придется еще раз разобрать спор. При этом ВС обратил внимание на то, что должна быть проверена правильность расчета процентов.
Судебная практика недвусмысленно определила, что проценты за пользование займом должны уплачиваться только на ту сумму, которая находится в пользовании у заемщика, и только по день фактического возврата им суммы займа, напоминает адвокат практики «Судебные споры и арбитраж» юридической фирмы «ЮСТ» Михаил Чугунов. Верховный суд последовательно придерживается этой позиции и уже демонстрировал ее в определениях по конкретным делам. Например, в 2014 году аналогичноерешение было вынесено по спору А. Давыдкова и СКБ-банка.
«Ошибки при рассмотрении споров подобного рода скорее связаны не с неправильным толкованием закона, а с ошибками при проверке расчетов», — говорит Чугунов из «ЮСТа». По его словам, судам необходимо проверить, не имело ли место авансирование процентов заемщиком, а также не удержал ли банк при погашении долга лишние проценты. По мнению юриста арбитражной практики Vegas Lex Виктора Петрова, ранее подобные споры не часто доходили до Верховного суда, но «теперь с подобной практикой, безусловно, их число возрастет». «Кредитным организациям предстоит всерьез задуматься над стратегией защиты своих прав по подобным искам», — говорит он.
Не откладывайте решение своих юридических проблем на потом — обратитесь к нам уже сегодня и получите высококачественную юридическую поддержку.
Источник: efimovlaw.ru