Указание Банка России от 01.12.2014 N 3465-У «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории» (вместе с «Информацией о запрошенном (предоставленном) займе (кредите)») (Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2014 N 35461)
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
от 1 декабря 2014 г. N 3465-У
О СОСТАВЕ И ПОРЯДКЕ
ФОРМИРОВАНИЯ ИНФОРМАЦИОННОЙ ЧАСТИ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ
Настоящее Указание в соответствии со статьей 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 1, ст. 44; N 30, ст. 3121; 2007, N 31, ст. 4011; 2011, N 15, ст. 2038; N 27, ст. 3880; N 29, ст. 4291; N 49, ст.
7067; 2013, N 30, ст. 4084; N 51, ст. 6683; 2014, N 26, ст. 3395) устанавливает состав и порядок формирования информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории — физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя.
Глава 1. Состав информационной части кредитной истории
ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ И ОТКУДА В НЕЙ ОШИБКИ| БАНКРОТСТВО | Кузнецов | Аллиам
1.1. Запись информационной части кредитной истории заемщика формируется в бюро кредитных историй заимодавцем (кредитором) по каждому оформленному заемщиком заявлению о предоставлении займа (кредита) (далее — Заявление).
1.2. Запись информационной части кредитной истории поручителя формируется в бюро кредитных историй заимодавцем (кредитором) по каждому оформленному договору поручительства.
1.3. Сведения в информационную часть кредитной истории заемщика (поручителя) представляются заимодавцем (кредитором) одновременно с титульной частью кредитной истории в бюро кредитных историй в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования (совершения действия, наступления события, информация о котором входит в состав информационной части кредитной истории в соответствии с настоящим Указанием).
1.4. В состав информационной части кредитной истории заемщика включаются следующие сведения:
а) дата и номер (при его наличии) Заявления;
б) информация о запрошенном займе (кредите) в соответствии с приложением к настоящему Указанию;
в) тип заимодавца (кредитора):
г) способ оформления Заявления: посреднический (через агента), дистанционный (с использованием средств телекоммуникаций) или непосредственно в кредитной организации (филиале, внутреннем структурном подразделении кредитной организации), микрофинансовой организации, кредитном кооперативе или иной организации, являющейся источником формирования кредитной истории;
д) информация о факте принятия уполномоченным органом и (или) лицом решения об одобрении Заявления;
е) дата окончания действия одобрения Заявления;
ж) номер договора с указанием вида обязательства (договор займа или кредита);
з) информация о предоставленном займе (кредите) в соответствии с приложением к настоящему Указанию (указывается в случае ее отличия от информации, указанной в подпункте «б» настоящего пункта);
ТЕПЕРЬ ОДОБРЯТ / Что делать если отказ по кредиту в 2022 / финансовая грамотность
и) информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком;
к) факт полного исполнения обязательства по договору займа (кредита);
л) информация о факте отказа заемщику в заключении договора займа (кредита):
запрошенная сумма займа (кредита) с указанием валюты;
причина (причины) отказа:
кредитная политика заимодавца (кредитора);
кредитная история заемщика;
избыточная долговая нагрузка на заемщика;
несоответствие информации о заемщике, указанной заемщиком в Заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор);
1.5. В состав информационной части кредитной истории поручителя включаются следующие сведения:
а) номер договора с указанием вида обязательства (договор поручительства);
б) тип заимодавца (кредитора):
в) вид займа (кредита) в соответствии с приложением к настоящему Указанию;
г) информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком;
д) факт полного исполнения обязательства по договору займа (кредита).
Глава 2. Порядок формирования информационной части кредитной истории
2.1. При получении оформленного Заявления заимодавец (кредитор) представляет в информационную часть кредитной истории заемщика информацию, определенную подпунктами «а» — «г» пункта 1.4 настоящего Указания.
2.2. В случае одобрения Заявления заимодавец (кредитор) представляет в информационную часть кредитной истории заемщика информацию, определенную подпунктами «д», «е» пункта 1.4 настоящего Указания.
В случае одобрения Заявления в форме акцепта оферты заимодавец (кредитор) представляет в информационную часть кредитной истории заемщика информацию, определенную подпунктами «д», «ж» — «к» пункта 1.4 настоящего Указания, по мере ее возникновения у заимодавца (кредитора).
2.3. В случае отказа заимодавцем (кредитором) заемщику в заключении договора займа (кредита) заимодавец (кредитор) представляет в информационную часть кредитной истории заемщика информацию, определенную подпунктом «л» пункта 1.4 настоящего Указания.
2.4. В случае отказа заимодавцем (кредитором) поручителю в заключении договора поручительства информация об этом не отражается в информационной части кредитной истории заемщика.
2.5. В случае заключения договора займа (кредита) между заимодавцем (кредитором) и заемщиком, в том числе не в полной сумме, запрошенной заемщиком, заимодавец (кредитор) представляет в информационную часть кредитной истории заемщика информацию, определенную подпунктами «ж» — «к» пункта 1.4 настоящего Указания по мере ее возникновения у заимодавца (кредитора).
2.6. В случае заключения договора поручительства между заимодавцем (кредитором) и поручителем заимодавец (кредитор) представляет в информационную часть кредитной истории поручителя информацию, определенную подпунктами «а» — «д» пункта 1.5 настоящего Указания по мере ее возникновения у заимодавца (кредитора).
2.7. Если заимодавец (кредитор) (в случае представления в информационную часть кредитной истории сведений, определенных подпунктами «а» — «е» пункта 1.4 настоящего Указания) в течение пяти рабочих дней с даты, указанной в подпункте «е» пункта 1.4 настоящего Указания, не представил в информационную часть кредитной истории заемщика информацию, определенную подпунктом «ж» пункта 1.4 настоящего Указания, бюро кредитных историй не позднее десятого рабочего дня с даты, указанной в подпункте «е» пункта 1.4 настоящего Указания, аннулирует, в том числе в Центральном каталоге кредитных историй, ранее переданную информацию данной записи информационной части кредитной истории заемщика.
Глава 3. Заключительные положения
3.1. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию в «Вестнике Банка России» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 26 ноября 2014 года N 35) вступает в силу с 1 марта 2015 года.
Председатель Центрального банка
Источник: legalacts.ru
Почему могут отказать в выдаче кредита
Вопросы оплаты, досрочного гашения, возврата страховок и тому подобные актуальны для тех, кому кредита дали. Если же банк отказал в кредите, то человека прежде всего интересуют причины этого.
Банки раскрыли причины отказов в кредитах
В распоряжении «Ъ» оказались первые статистические данные о причинах, по которым банки чаще всего отказывают гражданам в кредитах. На первом месте — банк в принципе не работает с заемщиками определенного типа (индивидуальные предприниматели, клиенты «с улицы» и т. п.). Далее следуют закредитованность граждан и плохая кредитная история.
Бюро кредитных историй (БКИ) начало подводить первые итоги работы с информационными частями кредитных историй, в которых содержится, в частности, информация о причинах отказа банков в выдаче кредитов. До 1 марта 2015 года в БКИ такая информация не передавалась. Два из трех крупнейших БКИ — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и «Эквифакс кредит сервисиз», проанализировав данные соответственно 5 млн и 7 млн кредитных историй, выстроили своеобразные рейтинги наиболее распространенных причин, по которым потенциальные заемщики не становятся реальными.
Согласно указанию ЦБ 3465-У, стандартными причинами отказа банка в кредите являются: кредитная политика заимодавца (кредитора); плохая кредитная история заемщика; избыточная долговая нагрузка на него; несоответствие информации о заемщике, указанной заемщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает кредитор. Банк также может указать иную причину в графе «прочее».
Оба крупнейших БКИ, предоставивших свою статистику «Ъ», указывают, что самой распространенной причиной отказа в кредите является кредитная политика банка — на нее приходится 55% всех отказов. На практике это означает, что банк не работает с тем типом потенциальных заемщиков, которые обращаются за кредитом. «В зависимости от выбранной стратегии ряд банков отказывается кредитовать, например, очень молодых заемщиков, индивидуальных предпринимателей или клиентов «с улицы», и эти причины, как правило, объясняются кредитной политикой банка»,— поясняет директор департамента розничных кредитных рисков Росбанка Ольга Махова. «Заемщик может не проходить сразу по нескольким критериям оценки банка, однако банк может указывать в качестве основной именно несоответствие своей кредитной политике»,— продолжает зампред правления, директор дивизиона по управлению рисками ОТП-банка Сергей Капустин.
Следующие позиции в рейтингах, составленных двумя БКИ, расходятся. Так, по данным НБКИ, вторая по частоте причина отказа в кредите — плохая кредитная история заемщика (16,6%). Третья причина НБКИ — избыточная долговая нагрузка заемщика (13,14%) — в рейтинге «Эквифакса» стоит на втором месте (19%), на третьем у него — несоответствие информации, указанной заемщиком в кредитной заявке, данным, имеющимся у кредитора (10%). В бюро объясняют расхождение в рейтингах тем, что каждое БКИ работает со своим пулом банков, со своей спецификой работы и клиентурой.
В целом на банковском рынке вторая по распространенности причина отказа в кредите — либо плохая кредитная история, либо избыточная долговая нагрузка, считает госпожа Махова. Причем, по ее мнению, именно эти причины являются для потенциальных заемщиков самыми серьезными: от риска не получить кредит по этим причинам труднее всего избавиться. Несоответствие кредитной политике какого-либо игрока оставляет заемщику пространство для маневра. «Заемщик, которому отказал в выдаче кредита из-за своей кредитной политики крупный универсальный банк, вполне может проходить по скоринговой модели ряда специализированных розничных игроков, и банки будут учитывать этот фактор при принятии решения о выдаче кредита»,— указывает госпожа Махова.
Информационную часть кредитной истории банки начали формировать не так давно, многие игроки еще не успели оценить ее влияние на риски и не встроили в свои скоринговые модели, а значит, массово на решения банков о выдачах кредитов она пока не повлияет, резюмирует господин Капустин.
Дата: 04 июня 2015, четверг 10:54
Источник: www.erbp.ru