По данным Центробанка, за первые шесть месяцев этого года объём валютных депозитов вырос на 9%. Россияне всё активнее переводят свои накопления в доллары и евро. Только банки этому совсем не рады. Условия размещения валютных вкладов ужесточаются. Дошло до того, что банки начали брать плату за размещение валютных депозитов.
Таким образом, клиент не только не получает процент, но и доплачивает за хранение денег. Лайф разбирался, как в такой ситуации защитить валютные сбережения.
В середине августа курс доллара перевалил за 66 рублей впервые с начала мая. Большинство экономистов дают неутешительные прогнозы для рубля и на ближайшее будущее. В такой ситуации неудивительно, что россияне стали переводить часть накоплений в валюту. Эта ситуация беспокоит Центробанк, который ещё с прошлого года взял курс на девалютизацию.
Регулятор опасался возможных санкций со стороны США. Теперь же, чтобы снизить интерес к валютным вкладам, по ним серьёзно понижаются ставки. Более того, появилась практика и отрицательных процентов, которая уже стала популярна за рубежом.
Например, интересен опыт Японии, где основной проблемой долгое время является дефляция. Местный центробанк безрезультатно пытается вызвать инфляцию, в том числе и с помощью платы за хранение денег в банках. Отрицательные процентные ставки популярны и в Европе. К примеру, ещё в мае 2017 года знаменитый швейцарский банк UBS стал брать 0,6% годовых за хранение вкладов на крупные суммы.
Российские банки решили перенять опыт зарубежных финансистов. Теперь за размещение сумм на валютных счетах уже начинают брать комиссию.
— Это совершеннейший нонсенс — плата за вклады в банках, — говорит руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. — Вкладчик не только не получает процентов, но должен, наоборот, доплачивать банку за то, что отдаёт ему деньги. Пока ещё средние ставки процентов в банках положительны, но снижение идёт неуклонно.
Появление на таком фоне «отрицательных» процентов вызвано многими обстоятельствами. Российским банкам невыгодны привлечения в валюте. Из-за политики ЦБ на девалютизацию и изменения потребностей клиентов сужается сфера вложений банков в валюте. Причём это особенно характерно для евро.
Чтобы защитить сбережения в валюте, лучше размещать их в более сложные инструменты, например в зарубежные активы — акции и облигации, инвестфонды, считает Марк Гойхман. Надо отметить, что комиссии и отрицательный процент — это пока ещё новшество, которое действует далеко не во всех банках. Но тренд уже наметился.
— Если для рублёвых вкладов годовой процент в российских банках колеблется от шести до восьми, то для долларовых он составляет в среднем 1,4%, — пояснил эксперт Международного финансового центра Гайдар Гасанов. — В такой ситуации тем, кто получает зарплату в рублях, выгоднее в них же хранить и сбережения.
Проценты по вкладам в евро и вовсе близки к нулю. Это следствие низкой ставки Европейского центрального банка и повышенного норматива Банка России на валютные пассивы, объяснил начальник отдела по работе с частными клиентами «БКС Премьер» Михаил Макаров. Экономика ЕС в последнее время растёт крайне медленно: в целом по Европе ВВП вырос всего на 0,2% во втором квартале, а в Германии и вовсе сократился на 0,1%, добавил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. Таким образом, если и выбирать между валютами, то, по его мнению, в долларах деньги хранить выгоднее.
— При этом я бы не рекомендовал инвесторам отказываться от инвестиций в валюту, — заявил Михаил Макаров. — Это нужно и для минимизации рисков, и для получения дохода. Инвестируя в инструменты в долларах или евро, вы получаете доход по двум статьям: процентный и от изменения курсовой стоимости относительно рубля. Важно помнить, что помимо классических депозитов всегда есть еврооблигации. Ставки по евробондам нельзя назвать высокими, но они находятся в положительной зоне. Например, по еврооблигациям некоторых российских банков сегодня можно получить доход в районе 4% годовых.
Что касается отрицательных ставок по вкладам в евро, то для России это крайне редкая практика, добавил Михаил Макаров. Те банки, которые не желают привлекать депозиты в валюте, обычно просто убирают эти вклады из своей линейки. Но, безусловно, инвестору всегда нужно внимательно изучать условия — не только по вкладу, но даже при размещении денег на обычный, текущий счёт.
Редко, но в российских банках уже встречаются случаи, когда с клиента берут комиссию при размещении денег на счёте. Безусловно, люди не привыкли к таким ситуациям, поэтому могут заранее не уточнить этот момент и в дальнейшем столкнуться с неприятным сюрпризом, говорит Михаил Макаров.
Источник: life.ru
Почему рублевые депозиты сейчас выгоднее валютных кратко
Одним из самых популярных видов вложений являются банковские вклады. Они дают пусть и невысокую, но стабильную и постоянную доходность без рисков для вкладчика. Для повышения доверия к банкам, государство приняло поправки в законодательство, согласно которым страхуется до 1,4 млн.р. на депозите.
При возникновении непредвиденных ситуаций, например, отзыва лицензии или банкротства, клиент возвращает свои деньги. Раньше такого страхования не было, поэтому риски ложились на плечи вкладчика. Это многих отпугивало, и население предпочитало хранить деньги под подушкой (в прямом смысле), нежели нести их в банк.
Сейчас почти каждый третий человек имеет в банке вклад или накопительный счет. Это связано с ростом доверия к банкам при наличии страхования денег по вкладам и счетам.
В силу этого банки предлагают депозиты с различными условиями: с пополнениями, со снятием, капитализацией и пр. Кроме этого, вкладчик может выбрать валюту, в которой он хочет хранить свои деньги. Кто-то это делает только в отечественной валюте, кто-то предпочитает иностранную, а кто-то диверсифицирует свой вкладной портфель и распределяет средства в разные валюты. Пожалуй, самым актуальным вопрос на сегодняшний день остается, в какой валюте лучше всего делать вклад? Что выгоднее, что надежнее, где можно больше заработать?
В каких валютах можно открывать вклады в России?
Самыми популярными валютами в России для вложения являются рубль. Чаще всего россияне предпочитают хранить в отечественной валюте. Это связано с тем, что расчеты в основном ведутся все в рублях, да и ставки по рублевым вкладам выше.
На втором место по популярности стоит доллар. В американской валюте предпочитают хранить средства те вкладчики, которые хотят защитить накопления от обесценения. За последнее время отечественный рубль сильно подшатнулся, а доллар вырос в цене в 2-3 раза.
На третьем месте стоит евро. За последние годы, так же, как и доллар, евро значительно вырос в цене по отношению к рублю. Те, кому поднадоел доллар, стали активно переводить деньги в евро, но как показала практика, динамика у этих валют в целом одинакова.
После лидеров примерно одинаковые доли имеют франки, фунты, йены. Сейчас часто пользователи сети ищут возможность открытия вкладов в юанях. Это связано с накладываемыми санкциями со стороны США, а также развитием торговых отношений с Китаем.
Таким образом, каждый вкладчик сам решает, в какой валюте ему выгодно хранить деньги. Однозначно, хранить все в валюте нельзя, поскольку курсы валют имеют широкую амплитуду колебания. Также АСВ страхует вклады до 1,4 млн.р. (эквивалент в валюте). Это означает, что при страховом случае вкладчику отдадут не валюту, а рубли, сконвертированные зачастую по невыгодному для него курсу.
Эксперты советуют руководствоваться принципами диверсификации при распределении своих средства в разные валюты. Вкладчикам-спекулянтам, желающим заработать на изменении курсов, стоит обратить внимание на евро и доллар. Тем, кто хочет сохранить капитал, стоит выбрать более устойчивую валюту, такую как фунты или йены.
За последние годы они стабильно росли в цене. Любителям поэкспериментривать можно попробовать экзотическую валюту, но это только в отдельных банках.
Преимущества и недостатки рублевых вкладов.
Основная масса населения предпочитает хранить деньги в рублях. Рублевые вклады интересны тем, кто хочет получить большой процент по вкладу. По сравнению с рублями, ставки по валютным вкладам намного ниже.
Преимущества рублевых вкладов:
- Открыть их можно в любом банке.
- Минимальная сумма от 1000 руб.
- Страхование до 1,4 млн. р.
- Высокие ставки (выше, чем по валютным вкладам). В 2019 г. диапазон ставок 6-8% в зависимости от суммы и срока.
- Можно выбирать множество опций, например, пополнение, частичное снятие, капитализацию или ежемесячную выплату процентов на карту и пр.
- Можно открывать вклады в онлайн-банке при наличии карты. Для этого можно пополнить карту в банкомате, и в личном кабинете открыть с нее вклад. Затем можно также закрыть вклад и перевести деньги обратно на карту и снять в банкомате. Это значительно упрощает процесс накопления и управления своими средствами.
- Получение фиксированной прибыли и суммы. Вкладчик точно знает, что вложив, например, 1 млн.р. под 8% годовых, через год он получить обратно свой миллион и 80 т.р. дохода.
- Не нужно платить налоги, если доходность ниже уровня учетной ставки+5 п.п. Доходность по вкладам не облагается налогом, если ставка ниже учетной ставки ЦБ + 5 п.п. Для сравнения, доход с таких вариантов инвестирования, как акции, доверительное управление, ПИФы и пр., подлежат налогообложению.
Недостатки рублевых вкладов:
Таким образом, рублевые вклады на текущий момент востребованы вкладчиками и приносят своим владельцам стабильную, хоть и невысокую доходность.
Преимущества и недостатки валютных вкладов.
- Возможность заработать на изменении курсов. Например, купив доллар по 56 руб. и положив на полгодагод, потом можно продать его при росте курса, например, до 65 руб.
- Возможность диверсификации вкладного портфеля. На одной валюте можно заработать, а на другой – сохранить капитал за счет стабильного роста.
- Получение процентов. Ставки по валютным вкладам хоть и маленькие, но они есть. Так, по вкладу в долларах можно найти 2-3,5% годовых. Евро чуть скромнее – 0,1-2%
Недостатки валютных вкладов:
В какой валюте лучше всего хранить деньги?
Ответ на этот вопрос зависит от целей, которые преследует вкладчик:
- Если сумма небольшая, то стоит отдать предпочтение рублевому вкладу. По нему банки предлагают повышенные ставки. Делать вклад в валюте, например, на 1-2 тысячи единиц в целях заработка нет особого смысла.
- При финансовых возможностях стоит рассмотреть вариант диверсификации вложений, распределив накопления в несколько валют, например, рубли, доллары, евро, фунты. Рубли будут приносить постоянный стабильный доход, на долларах и евро можно поиграть на валютных курсах, а на стабильном росте фунта сохранить капитал.
- Если стоит выбор, какую валюту выбрать, то можно посмотреть динамику на протяжении определенного времени. Доллар и евро имеют примерно одинаковую динамику и колеблются в зависимости от финансовых событий в мире. Йена и фунты имеют меньшую волантильность, однако, это достаточно специфические валюты, с которыми работает не каждый банк. Часто возникают сложности при обмене и конвертации.
Вывод
Ниже приведена сравнительная таблица для валютных и рублевых депозитов.
| Защита денег со стороны государства | Да, до 1.4. млн. в рублевом эквиваленте | Да, до 1.4 млн |
| Наличие налога | Да, при превышении дохода 1 млн. * ключевая ставка на начало года | Да, при превышении дохода 1 млн. * ключевая ставка на начало года |
| Защита от инфляции | Небольшая | В долларах инфляция меньше |
| Ставки | 1-2% в госбанках, в коммерческих банках выше | Зависит от ключевой ставки — от 3 до 10% |
| Возможность диверсификации | ДА, можно сделать мультивалютную корзину | Нет |
| Хранение на накопительном счете | Есть, но не везде | Практически везде, в любом коммерческом банке |
Популярные вопросы по выбору вклада
На сегодня самой надежной валютой является доллар, также можно рассмотреть евро. Эти валюты надежные и популярные за счет своей ликвидности практически в любой стране. Их можно без трудна поменять на местную валюту и хранить сбережения долгое время.
Наличные под подушкой расти не могут, даже в валюте. Поэтому часть денег нужно использовать для получения дохода — открыть валютный вклад или купить валютные облигации на фондовом рынке. Вторую часть можно держать в виде наличных. Но наличные подвержены инфляции.
В плане доступности денег лучше счет, т.к. деньги всегда под рукой. Но по счету меньше процент на остаток. Поэтому в плане доходности лучше валютный вклад. Многие банки не открывают валютный накопительный счет или доходную карту. В Сбере такого нет.
Поэтому лучше рассмотреть коммерческие банки, например Тинькофф.
Валютный вклад подходит для людей с начальной финансовой грамотностью. Облигации имеют свойство дешеветь, кроме того нужно уметь выбирать их и брать при просадке фондового рынка. Сумма вложений начинается с 1000 долларов и выше. Это очень большой порог входа. Для финансово грамотных людей лучший вариант — валютные облигации.
Для пенсионера или обычного жителя лучшим является валютный вклад. Депозит защищен государством — сумма 1.4 млн. в рублевом эквиваленте выплачивается при банкротстве банка. У облигаций в валюте есть риск банкротства эмитента, особенно при покупке бондов развивающихся стран. Поэтому их нужно выбирать исходя из информации об эмитенте. Можно также рассмотреть ETF на валютные облигации, там риск банкротства меньше. На сегодняшний день — валютный вклад самый оптимальный способ хранить деньги в валюте для простого россиянина
Покупка золота в банке связана с открытием ОМС или покупкой физического золота в виде монет или слитков. В случае покупки вы платите НДС, у ОМС есть спред между биржевым курсом и курсом банка. Золото нужно покупать — но лучше всего это делать в момент просадки курса и через брокерский счет в виде ETF. В остальных случаях лучше открыть валютный вклад.
Особый интерес проявляется нами к доллару США, и многие российские вкладчики стремятся хранить свои деньги именно в этой валюте. Это решение выглядит оправданным, ведь американскому доллару давно предрекали полный обвал, но он достаточно уверенно чувствует себя, не смотря на политическую и экономическую нестабильность.
Банковские вклады в рублях, долларах или евро — что для вас выгоднее?
Вклад выгоднее делать в той валюте, ставка рефинансирования Центрального банка которой выше. В данном случае, процентная ставка ЦБ России значительно выше аналогичной от ФРС США или ЕЦБ Европы.
Так почему же размещать рублевые вклады оказывается выгоднее, нежели депозиты в иностранной валюте?
Если вы рассмотрите предложения многих банков, то уведите, что по рублевым вкладам условия более выгодные, чем по вкладам в иностранной валюте, но на это есть своя причина.
Устанавливая процентную ставку по депозитному вкладу, в банке ориентируется на ставку рефинансирования Центробанка, то есть на тот процент, под который сами коммерческие банки получают возможность занимать средства у Центробанка страны, которая выступает эмитентом валюты.
Если сравнить ставку рефинансирования в России и в других странах, то окажется, что первая куда выше, нежели многие другие. Именно по этой причине проценты по вкладам в иностранной валюте оказываются куда меньше, чем по рублевым.
В какой валюте копить сбережения?
При накоплении денег очень важно уберечь их от постоянной инфляции. Здесь самым важным фактором является валюта, в которой вы откладываете деньги. Все помнят финансовые кризисы последних двух десятилетий, когда российский рубль мгновенно обесценивался. За прошедшие годы люди научились диверсифицировать свои накопления, то есть хранить деньги в различных валютах. Многие доверяют американскому доллару, и накапливают сбережения в соотношении 50 на 50.
Важно заметить, что при таком способе накоплений, полученный доход на депозитах, не облагается подоходным налогом.
Часто этот способ накоплений получается выгодней инвестиций в иностранные активы, поскольку в России вы платите налоги на доходы в рублях, полученные после пересчета курсовой разницы валют.
Курсовая разница – это разница между рублевой оценкой актива или обязательства, стоимость которых выражена в иностранной валюте, исчисленной по курсу ЦБ РФ на дату исполнения обязательств по оплате и рублевой оценкой этих актива или обязательства, исчисленной по курсу ЦБ РФ на дату принятия их к бухгалтерскому учету в отчетном периоде. Таким образом, курсовая разница возникает на отчетную дату или дату погашения обязательства в результате переоценки активов и обязательств.
В данном случае депозит в иностранной валюте выгоднее инвестиций, и чем короче период, тем существенней разница. Поэтому, рекомендую на короткий период хранить сбережения на накопительном счете в рублях. На среднесрочном периоде разбивать на несколько депозитов, в рублях и $. И только при инвестировании средств на более долгий период рассматривать инвестиции в активы, стоимость и доходность которых, оценивается в иностранной валюте.
Доходность на вкладах в отечественной валюте в несколько раз выше, чем в иностранной. Однако чтобы снизить возможные риски в перспективе нескольких лет, эксперты рекомендуют делать часть сбережений в разных денежных единицах. Снижение стоимости одной из них – ведет к росту другой. Напишите своё мнение по этому поводу в комментарии.
В пресс-службе ОТП Банка добавляют, что недавнее повышение ключевой ставки отразилось на ставках вкладов коммерческих банков, но в основном рост ставок произошёл по вкладам и накопительным счетам в рублях. Что касается сбережений в валюте, то большинство банков оставило ставки своих валютных вкладов/счетов без особых изменений. Соответственно, для клиента всё ещё выгоднее открывать вклады в рублях.
Если вы выбираете вклад, воспользуйтесь нашим сервисом. Просто укажите сумму, срок вложения и город открытия вклада. Вы можете выбрать валюту, частоту выплаты процентов и капитализации и прочие параметры. Есть возможность открыть вклад онлайн. Специально для наших пользователей есть спецпредложения по промокодам с повышенной ставкой.
Максимальные ставки сейчас действуют по коротким вкладам сроком на 3—6 месяцев — так банки пытаются привлечь вкладчиков и одновременно снизить свои риски в условиях высокой неопределенности.
Не опасно ли сейчас открывать вклады в долларах?
При этом специально покупать доллары, чтобы открыть вклад, эксперт не советует, так как момент, когда это можно было сделать по приемлемому курсу, уже упущен. Если на руках рубли, лучше открыть рублевый вклад. Также Верещак рекомендует присмотреться к облигациям и акциям российских эмитентов, в особенности экспортеров нефти и газа.
Важно! Лимит госстраховки по вкладам в одном банке — 1,4 млн рублей или эквивалент этой суммы в валюте.
- Каков портрет софьи глазами гончарова и какое отношение к ней критика кратко
- Серебряный век как культурно историческая эпоха кратко
- 21 школа сыктывкар педагогический состав
- Что такое познавательное развитие фэмп в детском саду
- Анализ и оценка имущественного положения предприятия кратко
Источник: obrazovanie-gid.ru
Доходность или налог
Выгодно ли хранить средства на депозитах с большими процентами
Россияне заинтересовались вкладами со ставками выше 20% годовых. Об этом говорят в банках. При этом многие клиенты из тех, кто воспользовался предложением, попадут под новый налог на депозиты. Банки начали повышать доходность рублевых и валютных вкладов сразу после того, как регулятор резко поднял ключевую ставку. С подробностями Андрей Загорский.
Выйти из полноэкранного режима
Развернуть на весь экран
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Крупные банки, которые попали под западные санкции, начали предлагать клиентам открыть вклады с процентными ставками, превышающими ключевую ставку, установленную регулятором. Разместить средства, например, на счете «Сбера» можно под 21%. Это касается рублевых вкладов.
Почему драгоценные металлы становятся привлекательным активом
Похожие опции есть и у других игроков банковской отрасли. Самая высокая на рынке доходность рублевых депозитов у Совкомбанка — 23% годовых. ВТБ утверждает, что только за первые три дня после повышения депозитных ставок привлек около 1 млрд руб. на вклады и накопительные счета.
Предполагается, что увеличение доходности защитит сбережения клиентов от рисков. С другой стороны, стимулируя интерес к вкладам, банки стараются в сложные времена сконцентрировать как можно больше ликвидности. При этом представители отрасли исходят из того, что экстренная ситуация долго не продлится.
Так считает генеральный директор компании Frank RG Юрий Грибанов: «Банки ожидаемо повысили свои ставки. Их логика в том, чтобы сохранить ликвидность в виде вкладов граждан и юридических лиц. При этом самые высокие проценты по вкладам банки дают на краткосрочные депозиты от трех до шести месяцев.
Это говорит о том, что в целом рынок воспринимает данную меру как временную, ведь экономика долгое время существовать при ставке в 20% не имеет возможности».
Хуже всего поддается прогнозированию дальнейшая ситуация с валютными вкладами. В долларах некоторые банки предлагают открыть их под 8-10% годовых.
Советник по макроэкономике генерального директора компании «Открытие Инвестиции» Сергей Хестанов полагает, что в нынешней предельно неопределенной ситуации тем, у кого на счетах уже есть иностранная валюта, правильнее всего ничего не предпринимать: «События последних дней сильно меняют правила, формирование новых идет на наших глазах. Это сильно затрудняет любой анализ. Моя личная позиция — долгосрочные исключительно валютные накопления, ведь на длинном горизонте стабильность рубля не очень высока. Вряд ли в ближайшее время решатся провести какие-то конфискационные действия с валютными вкладами, потому что, с одной стороны, в масштабах экономики их не так уж много, а с точки зрения репутационного ущерба это действие будет крайне непопулярным, и государство постарается его избежать».
Как ЦБ требует от банков повышать ставки по депозитам
Особенность текущей ситуации еще и в том, что при столь высоких ставках по вкладам порядка 10 млн человек могут подпасть под налог на депозиты. Банкиры предложили Минфину и ЦБ изменить формулу расчета налога, в противном случае привлечь клиентов доходностью в 20% и более просто не получится, рассказал вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков: «С 2022 года начал действовать так называемые налог на сверхдоходы: если у вас есть вклады больше 1 млн руб., по ним идут большие проценты, а разница между ключевой ставкой Банка России на начало года и полученными процентами, вклады больше 1 млн руб. будут облагаться дополнительно налогом.
Ставка берется на начало года, в течение года Центробанк ее может менять в разные стороны, и как получилось сейчас, она увеличилась. На 1 января она была 8,5%, сегодня она 20%. По заложенному механизму, получается, что налог будет браться не со вкладов свыше 1 млн руб., как предполагалось, а где-то с вкладов уже с 400-450 тыс. Ну, как раз мы и предложили скорректировать механизм, сделать его более правильным социально, что надо брать ставку не на первое число, а среднюю ставку, которая действует в течение года».
ЦБ ограничил переводы за рубеж супругам и родственникам суммой $5 тыс. в месяц
Даже размещения средств на депозите на короткий срок по текущим ставкам будет достаточно, чтобы подпасть под налог с процентного дохода по вкладам по итогам 2022 года. Так, налог будет взиматься, если клиент положит на трехмесячный рублевый вклад под 20% годовых как минимум 1,7 млн руб. (при выплате процентов в конце срока). В этом случае доход только с этого вклада превысит 85 тыс. руб. Правда, величина налога будет символической — 90 руб. 90 коп.
Андрей Загорский, Иван Корякин
- Андрей Загорский подписаться отписаться
- Иван Корякин подписаться отписаться
- Деятельность банков подписаться отписаться
Источник: www.kommersant.ru