Для регулирования отношений между автовладельцами, в случаях дорожных транспортных происшествиях, исключения возможных конфликтных ситуаций, а также урегулирование разногласий по компенсации понесенных убытков, были определены основы обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев Федеральным законом 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
ОСАГО дает гарантию получения компенсационных выплат на восстановление поврежденного имущества. Для получения права гарантированной компенсации Закон обязывает автовладельцев, всех без исключений, приобретать полис страхования автотранспорта у страховых компаний, стоимость которого определяется в соответствии с установленными тарифами страхования.
Что это такое?
Тарифы ОСАГО – это ценовые ставки, для применения в расчете стоимости страховой премии при продаже страхового полиса по договору обязательного страхования, состоящие из базовых ставок и коэффициентов к ним.
Почему ОСАГО считают по максимальным тарифам?
Применение в расчете базовой ставки зависит от типа и назначения транспортных средств. Размер расчетного коэффициента от территории использования автотранспорта (подробнее о территориальных коэффициентах можно прочесть тут).
Кто регулирует, меняет?
По Закону о страховании установление и утверждение тарифов ОСАГО предусмотрено Банком России. Значения рассчитываются экономическим обоснованным методом, с определением максимальных и минимальных значений базовых ставок, выраженных в рублях. Установление коэффициентов, а также порядка их применения, по утвержденным обязательным критериям, определяет страховую премию по договору страхования. Контроль за применением установленных тарифов, а также их пересчет производит Банк России.
Последнее повышение
Утвержденные Банком России тарифы действуют в течение года и не могут изменяться.
Последний пересчет тарифов производился 20 марта 2015 года, при этом показатели удорожания составили до 60% с момента первоначального их утверждения. Установленные тарифы действительны по настоящий момент.
Информация о любом изменении или пересмотре действующих тарифов должна быть размещена на общедоступном ресурсе с помощью сети Интернет в Вестнике Банка России http://www.cbr.ru/publ/?Prtid=vestnik.
Расчет значений
Базовая ставка страхового тарифа утверждена Указанием Банка России от 20 марта 2015 года № 3604-У. При расчете значений были учтены параметры технических характеристик по типам и назначениям транспортных средств, конструктивные особенности, а также потенциальный размер выплаты компенсации для возмещения полученных повреждений, в случаях, предусмотренных Законом.
№ п/п
Тип (категория) и назначение транспортного средства
Базовая ставка страхового тарифа (рублей)
Минимальное значение ТБ
Максимальное значение ТБ
Надо ли возить полис ОСАГО с собой?
1
1
Мотоциклы, мопеды и легковые квадрициклы (транспортные средства категории «А», «М»)
2
Транспортные средства категории «В», «ВЕ»:
2.1
2.2
физических лиц, индивидуальных предпринимателей;
2.3
используемые в качестве такси;
3
Транспортные средства категории «С», «СЕ»:
3.1
с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее;
3.2
с разрешенной максимальной массой более 16 тонн;
4
Транспортные средства «D», «DE»:
4.1
с числом пассажирских мест до 16 включительно;
4.2
с числом пассажирских мест более 16;
4.3
используемые на регулярных перевозках с посадкой и высадкой пассажиров как в установленных остановочных пунктах по маршруту регулярных перевозок, так и в любом не запрещенном правилами дорожного движения месте по маршруту регулярных перевозок;
5
Троллейбусы (транспортные средства категории «Tb»)
6
Трамваи (транспортные средства категории «Tm»)
7
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины*, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей
От чего зависит минимальный и максимальный?
Банк России установил базовый тариф в минимальном и максимальном значениях, определил так называемый тарифный коридор, который предоставляет возможность конкурентного существования страховым компаниям, а автовладельцам предоставлено право выбора подходящего страховщика по ценовой категории и условиям страхования.
Тарифный коридор дает возможность страховщикам изменять базовый тариф, при этом максимальная стоимость по договору ОСАГО не может быть выше трехкратного размера базового тарифа, рассчитанного с коэффициентом по территории использования автотранспорта, а при условии расчета с коэффициентами, указанными в п.3 ст.9 Закона – ее пятикратный размер.
Коэффициенты по регионам
Коэффициенты по регионам представляют собой надбавку к базовому тарифу, в зависимости от территории непосредственного пользования автотранспортом. Для физических лиц регион пользования определяется из места жительства автовладельца, указанного в техническом паспорте или в свидетельстве о постановке на учет, либо по месту жительства гражданина, указанному в паспорте. Для юридических лиц (больше нюансов об особенностях страхования для юрлиц можно узнать здесь), его филиалов – определяется по месту нахождения, указанному в учредительных документах.
Подробнее о территориальных коэффициентах можно узнать тут, а более детально о коэффициенте КБМ можно прочесть тут.
Обязательное страхование
Банк России одобрил предложение о переходе на свободную тарификацию ОСАГО. Это означает, что базовые тарифы будут устанавливаться страховыми компаниями самостоятельно, исходя из экономически обоснованных предельных значений, с учетом потенциальных сумм выплат автовладельцам при страховых случаях (больше нюансов о выплатах по ОСАГО читайте в этом материале). Такой переход даст возможность повысить конкурентоспособность страховых компаний, при этом остается риск высокого роста тарифов ОСАГО.
При переходе на свободную тарификацию ОСАГО требуется разработать условия контроля и регулирования на законодательном уровне, во избежание искусственного завышения ставок.
Размеры в разных компаниях РФ
На страховом рынке на сегодняшний день имеется немалое количество страховых компаний, которые уже смогли заработать репутацию, как добросовестного страховщика так и не очень. В каждой компании существуют свои условия страхования с определенными ставками в пределах тарифного коридора, в зависимости, какая базовая ставка применяется: минимальная, средняя или максимальная.
По статистике в основном страховщики применяют базовый тариф по максимальному значению, мотивируя такую ценовую политику, как убыточность страхования в предыдущие годы, где базовая ставка не пересматривалась с момента издания Закона и до 2014 года, поэтому стоимость страхового полиса одинакова у всех страховщиков.
Для получения наиболее точной информации о стоимости ОСАГО, можно предварительно обратиться к онлайн-калькулятору на нашем сайте и заполнить данные — это позволит сравнить размер страховой премии по договорам страхования с предложением любого другого страховщика, а также условий по страхованию и компенсации при возникновении страховых случаев.
Либерализация расценок
Минфин предложил новую реформу ОСАГО, которая может привести к либерализации страхового рынка и отказу от государственного регулирования тарифов, внедрение которой планируется ближе к 2020 году.
- Банк России будет устанавливать только общие границы базового тарифа, а страховщик будет определять конкретное значение тарифа в зависимости от характеристик автотранспорта.
- Страховая компания сможет вводить ряд понижающих коэффициентов в зависимости от стиля езды автовладельца, а именно ввести коэффициент нарушения ПДД, в котором будут учитываться превышения положенной скорости, выезды на встречную полосу, проезды на красный, вождение в нетрезвом виде и другие нарушения.
- Выпустить на рынок три вида полисов. Добавить к имеющимся действующим лимитам выплат, варианты с выплатами в 1 млн руб. по жизни и 1 млн руб. по имуществу и 2 млн руб. по жизни и 2 млн руб. по имуществу.
- Разрешить водителям приобретать полис на срок больше года и запретить страховщику отказывать клиенту в заключении договора по выбранному им варианту или навязывать альтернативу (о том, что делать, если навязали допстраховки читайте тут).
На сегодняшний день, с учетом утвержденных Банком России базовых тарифных ставок в предельных значениях тарифного коридора, стоимость договора страхования будет одинакова во всех страховых компаниях по каждому региону России.
В связи, с чем для подбора страховщика потребуется детальное изучение предложения страхования для определения более подходящего страховщика с наилучшими условиями и хорошей репутацией, основываясь на отзывы, оставленные клиентами компаний. Конкурентные предложения страховщиков в части стоимости договоров страхования будут доступны после либерализации тарифов ОСАГО.
Вопросы по теме:
Источник: avtoguru.pro
Алгоритм расчета полиса ОСАГО: что важно знать
Алгоритм расчета ОСАГО в 2021 году после изменений в 2020 году не менялся. По-прежнему базовая ставка умножается на набор коэффициентов. Но их стало на 2 меньше (официальных): с 05.09.2020 отменены коэффициенты нарушений и прицепов. Факты нарушения страховая компания может учесть, выбрав более высокую базовую ставку. То же касается и прицепов – повышенный риск нанесения ущерба прицепом может быть отражен в базовой ставке.
Коэффициенты стажа стали более лояльны к опытным водителям. Пересмотрены территориальные коэффициенты для некоторых регионов. Коэффициент неограниченного использования вырос.
Базовая ставка в 2021 году может варьироваться страховщиком в пределах, установленных для ее минимального и максимального значения в зависимости от категории ТС. За тем, чтобы страховая компания соблюдала границы значений базовой ставки, наблюдает Банк России.
Допустимые значения базовых ставок (ТБ) приведены в таблице.
| Категория ТС | Минимальное значение базовой ставки, руб. | Максимальное значение базовой ставки |
| «А», «М» – мопеды, мотоциклы, легкие квадроциклы | 625 | 1 548 |
| «B», «BE» | ||
| Для юр. лиц (включая оперативные и спец. службы) | 1 646 | 3 439 |
| Для физ. Лиц и ИП | 2 471 | 5 436 |
| Для такси | 2 877 | 9 619 |
| «C», «CE» | ||
| С максимальной разрешенной массой | 2 246 | 6 064 |
| С максимальной разрешенной массой>16 тонн | 3 382 | 9 131 |
| «D», «DE» | ||
| С количеством пассажирских мест | 2 134 | 4 165 |
| С количеством пассажирских мест>16 | 2 667 | 5 205 |
| Для пассажирских перевозок по регулярным маршрутам | 3 905 | 7 399 |
| «Tb» (троллейбусы) | 2 134 | 4 044 |
| «Tm» (трамваи) | 1 331 | 2 521 |
| Тракторы, дорожно-строительные самоходные ТС и иные виды техники с паспортом самоходных ТС и другой техники | 872 | 1 952 |
Зная значения всех коэффициентов ОСАГО на 2021 год, каждый водитель может рассчитать минимальное и максимальное значение стоимости полиса, чтобы адекватно оценивать предложения страховщиков по формуле:
Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС
(для автомобилей категорий “В” и “ВЕ”, зарегистрированных в РФ)
Для автомобилей других категорий, и ТС, зарегистрированных за рубежом, применяются другие формулы и некоторые коэффициенты – ознакомиться с ними можно на сайте Центрального Банка.
Можно пойти и другим путем – рассчитать ОСАГО в разных компаниях с помощью калькулятора. Ссылки на калькуляторы ОСАГО страховщиков – членов РСА приведены на сайте РСА.
Коэффициенты, применяемые в 2021 году
В 2021 году при расчете ОСАГО применяются коэффициенты:
- КБМ (бонус-малус, отражающий аварийность предыдущих периодов);
- КМ – коэффициент мощности легкового ТС;
- КТ – коэффициент территории ОСАГО в зависимости от места регистрации ТС;
- КО – коэффициент, отражающий ограничение использования ТС;
- КВС – коэффициент возраста и стажа собственника или водителя, с максимальным значением КВС, если одним авто пользуется несколько человек;
- КС – коэффициент сезонности при оформлении ОСАГО менее чем на год;
Остановимся подробнее на расшифровке коэффициентов ОСАГО на 2021 год.
КБМ
Коэффициент бонус-малус (КБМ) оказывает максимальное значение на стоимость полиса ОСАГО, поэтому он вызывает больше всего споров. Он может принимать значения от 0,5 до 2,45 и отражает количество попадания водителя в аварии, в которых он оказался виновником. Минимальные коэффициенты получают безаварийные водители, а максимальные – те, кто был виновником ДТП многократно. КБМ определяется по таблице коэффициентов ОСАГО в зависимости от значения коэффициента предыдущего периода.
| КБМ прошлого периода | КБМ при отсутствии выплат | КБМ при 1 выплате | КБМ при 2 выплатах | КБМ при 3 выплатах | КБМ более чем при 3 выплатах |
| 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
При первичном страховании КБМ=1. КБМ определяется по самому большому из значений всех, вписанных в полис, водителей. Можно самому вычислить коэффициент по таблице, а можно проверить КБМ на нашем сайте . Достаточно ввести данные, которые требуются в форме, и согласиться на обработку персональных данных. После этого программа переводит клиента на вторую страничку, на которой придется сообщить дополнительные данные.
Если страхователь не согласен с присвоенным ему в страховой компании коэффициентом, он может написать заявление страховщику, который обязан проверить по АИС ОСАГО правильность данных о предыдущих периодах, по которым определяется КБМ. Эти данные могут быть утрачены при смене прав или фамилии, если об этом не был уведомлен страховщик.
Если страховой компании не удается самостоятельно выправить ситуацию, устранив причины некорректности, она должна обратиться за помощью в РСА, который проверит все данные и устранит ошибки. Если компания отказывается использовать откорректированный КБМ из базы АИС, страхователь может обратиться с жалобой в Банк России или РСА.
Если изменен в меньшую сторону КБМ по действующему договору, страхователь может претендовать на получение излишне заплаченной части страховой премии, если в полис не вписаны лица с более высоким значением КБМ. Если страховщик отказывается вернуть переплаченную сумму, с требованием о ее взыскании можно так же обратиться в Банк России или РСА.
КМ
Коэффициент мощности ОСАГО применяется к легковым автомобилям и существенно влияет на цену полиса. Он ее снижает, если мощность ТС в лошадиных силах не превышает 50. Определить КМ можно по таблице:
| Мощность, л.с. | КМ |
| 0,6 | |
| 51-70 | 1 |
| 71-100 | 1,1 |
| 101-120 | 1,2 |
| 120-150 | 1,4 |
| >150 | 1,6 |
КТ
Территориальный коэффициент в ОСАГО отражает уровень аварийности в месте регистрации транспортного средства. Минимальные коэффициенты в размере 0,64 присвоены Севастополю, Симферополю, Байконуру, Чеченской республике и другим населенным пунктам из таблицы, а также небольшим населенным пунктам ряда субъектов РФ, не перечисленным в таблице. В некоторых регионах минимальное значение коэффициента 0,73 или 0,82.
Максимальный коэффициент в размере 1,99 присваивается ТС, зарегистрированным в Мурманске или Челябинске. Им приходится платить почти вдвое дороже. Москвичи заплатят в 1,9 больше базового тарифа. ТС, зарегистрированным в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге и Нижнем Новгороде присваивается территориальный коэффициент 1,72. Жителям Московской области придется заплатить за ОСАГО больше в 1,63 раза, а Ленинградской – в 1,27.
Таблица КТ слишком большая, поэтому каждый может сам скачать ее в интернете и найти значение, соответствующее его региону. Для спецтехники и тракторов используются отдельные таблицы территориальных коэффициентов. Таблицу, в которой КТ приведены и для тракторов и прочей техники, можно найти на сайте osagoonline. Смотреть эти коэффициенты нужно в правой крайней графе таблицы.
КО
Коэффициент ограничений отражает наличие внесенных в полис водителей:
- КО=1, если в полисе перечислены все водители, которые могут управлять данным ТС;
- КО=1,94 для полисов с неограниченным доступом к управлению ТС физ. лиц;
- КО=1,97 для полисов с неограниченным доступом к управлению ТС юр. Лиц.
КВС
С 5.09.2020 обновлены коэффициенты ВС. Сейчас они распределены по 8 градациям по возрасту и 8 по стажу вождения. Коэффициент стажа и возраста варьируется от 0,9 для опытных водителей со стажем от 14 лет до 1,93 для молодых неопытных водителей. По сравнению с предыдущим вариантом страховка для молодых водителей стала дороже на 6%, а для опытных водителей с большим стажем подешевела на 7%.
- Для водителей, не имеющих российского ВУ, стаж, приобретенный за границей, не считается.
- Для юридических лиц КВС водителя ТС умножается на 1,8.
- Если в полис вписаны несколько лиц, КВС берется по самому большому значению.
В интернете можно найти несколько разных вариантов таблицы коэффициентов ОСАГО 2021 года для КВС. Поэтому, чтобы не путаться, приводится таблица с официального сайта Госуслуг.
КС
Коэффициент срока страхования применяется для сезонных полисов, которые заключаются минимум на 3 месяца.
Коэффициент в зависимости от числа месяцев страхования равен:
| Число месяцев | КС |
| 3 | 0,5 |
| 4 | 0,6 |
| 5 | 0,65 |
| 6 | 0,7 |
| 7 | 0,8 |
| 8 | 0,9 |
| 9 | 0,95 |
| 10 и больше | 1 |
Комментарии и мнение редакции
Коэффициенты, применяемые при страховании ОСАГО, действуют одинаково независимо от страховой компании, а разница в расчетах возникает из-за коридора базовых ставок, внутри которого страховщик может выбирать определенные значения. Однако внутренние коэффициенты, основанные на селекции и профайла клиента могут существенно отличаться. Это как черный ящик, который в каждом страховщике свой. Иногда алгоритм выстроен так, что даже в разном канале продаж на одного и того же клиента в моменте могут применяться разные коэффициенты, что приводит к разной цене на плис ОСАГО.
Сегодня большое распространение получили маркетплейсы по продажам полисов ОСАГО, что неудивительно, ведь самому больше ничего не нужно считать – агрегатор сделает это за вас и предложит несколько вариантов, чтобы вы выбрали наиболее выгодный для себя. Главное, что в моменте вы можете получить сразу несколько котировок от страховых компаний, включая вашу, и выбрать подходящее по вашему кошельку решение.
Вскоре мы подготовим большой аналитический обзор, где расскажем чем так хороши маркетплейсы ОСАГО для клиентов, и в каком случае лучше посмотреть покупку страховки обязательной автогражданки именно через него, сэкономив некоторую сумму денег. Но не будем забегать вперед…
Полезные и интересные статьи на информационно-аналитическом портале Calmins.com !
Источник: calmins.com