Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:
стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)
противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
падения летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
подтопления грунтовыми водами;
наезда наземного транспортного средства;
непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов [5, с. 211].
Имущественное страхование защищает имущественные интересы граждан при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п., однако только в том случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.
Страхование предпринимательских рисков
Повреждением имущества считается отсутствие признаков его полной гибели или уничтожения, при возможности его восстановления путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кражей признается изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:
умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.
Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие:
— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
— военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
— гражданской войны, народных волнений или забастовок.
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Следует отметить, что по основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии и на срок действия не более срока действия основного договора.
8 8 Страхование рисков
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора [7, с. 187].
При имущественном страховании страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. Часто имущество подвержено угрозе пожара, наводнения, землетрясения, аварии, взрыва и т.д.
Источник: studbooks.net
Что такое риск
Что такое риск и насколько точно рассчитывается его вероятность и последствия? Именно ответу на этот вопрос мы и посвятили данную статью.
Сам термин риск используется в различных сферах, но предусмотреть и оценить риски прежде всего пытаются в экономике, и именно на этом строятся рыночные отношения.
И даже если риски наносят неэкономический ущерб (здоровью, технике и т.п.), то все равно принято оценивать их в денежном эквиваленте. Поэтому сегодня главный акцент мы сделаем именно на экономической подоплеке данного вопроса.
Риск — это.
Термин «risk» имеет одинаковое значение во многих европейских языках, и означает возможную опасность наступления неблагоприятного исхода.
Это понятие имеет греческие корни, и образовано от слова risikon, что значит «утес» или «опасность».
Словом риск характеризуется ситуация, исход которой точно не определён, а последствия её при этом могут быть неблагоприятными. Предполагается, что в такой ситуации невозможно точно рассчитать вероятность благоприятного исхода.
Чаще под понятием «риск» понимают именно вероятность потерь, хотя правильным будет понимание любого результата, который будет отличаться от ожидаемого. То есть, возможен как риск убытков и неприятностей, так и риск получения сверхприбыли.
Виды рисков
Определений у этого термина много, они зависят от того, какие именно возможны потери, как они измеряются и оцениваются.
В том случае, если оценка потерь ясна, например, жизнь человека, степень риска не оценивается, она считается максимальной. Оценивается только вероятность наступления ситуации риска.
Наиболее часто встречаются такие классификации рисков:
- Технический. Вероятность поломки или отказа устройства (оборудования, техники) за заданный период работы потенциально опасного объекта.
- Возможный территориальный риск. Частота аварийных ситуаций на данной территории. Разновидность — экологический риск, как вероятность негативных изменений в окружающей среде.
- Коллективный. Опасность для определённой группы людей. Разновидностью можно считать профессиональный риск.
- Приемлемый риск. Под ним понимается компромисс (что это такое?) между желаемым уровнем безопасности и возможными способами его достижения.
Причины возникновения
Есть три группы причин возникновения рисков:
- Неполная информация, как внешняя, так и внутренняя. Для этих причин особенно важен фактор времени. Если решение рассчитывается поздно, появляется больше возможностей для появления неучтённых событий. Следовательно, риск возрастает.
- Лицо (лица), ответственное за принятие решения, имеет ограниченные способности, в принятии и обработке информации.
- На ситуацию влияют внешние силы, влияние при этом может быть случайным или целенаправленным.
Современная наука – экономика полагает, что любая финансовая деятельность находится в зоне риска, а управление этой деятельностью – это управление рисками и попытки найти их приемлемый – рациональный уровень.
Экономический риск
Он всегда измеряется в денежном выражении. Однако в эту группу рисков входят не только те, что приводят к денежным потерям напрямую. Сюда же входит неэкономический ущерб, если его можно оценить в денежном выражении.
Оценка в денежном измерении, во-первых, естественна для бизнеса, а во-вторых, позволяет управлять им. Например, риск утраты здоровья в результате несчастного случая имеет неэкономическую природу. Но при выражении в денежной форме: затрат на лечение, страховые выплаты, может быть отнесён к экономическим.
То же и с потерей предприятием репутации из-за невозврата кредита. Она станет экономическим риском, когда отрицательно повлияет на развитие бизнеса.
Обратная сторона свободы предпринимательства — это усиление риска.
В условиях рыночных отношений приходится внедрять технические новшества, новые технологии, принимать нестандартные решения, что усиливает риск.
Так что, одно из основных правил предпринимателя — предвидеть риск, и не избегать его, а снижать до как можно более низкого уровня.
Риск в финансовой сфере — это возможное, но нежелательное воздействие результатов или последствий каких-то определённых событий на имеющийся актив (что это?).
При профессиональных оценках риска вероятность такого события оценивают вместе с обстоятельствами, возникающими при его наступлении. Но в случае рыночных активов, точнее, активов, которые оценивает рынок, все возможные события сразу же суммарно отражаются на цене актива. Следовательно, риск наступает, когда меняется цена.
Функции риска
Чтобы лучше понять, что такое риск, следует разобраться, какие функции он выполняет.
У стимулирующей функции есть две стороны – конструктивная и деструктивная.
Конструктив состоит в том, что риск при решении экономических задач, особенно в сфере инвестиций, – это катализатор. Деструктивная сторона в том, что необоснованные риски – прямой путь к авантюризму.
Ещё одна функция — защитная.
Люди издавна ищут средства защиты от неожиданных и нежелательных последствий. В экономике это выражается в страховании рисков в создании страховых резервных фондов, например.
С социально-правовой точки зрения, функция риска во внедрении в законодательство категорий, связанных с правомерностью риска.
Возможные последствия
Экономические риски делятся на три категории по последствиям:
- допустимые. Потери хоть и будут, но размеры ожидаемой прибыли они не превысят;
- критические. Потери точно превысят ожидаемую прибыль, и могут даже привести к потере всех вложенных средств;
- катастрофические. Потери могут привести к полной неплатёжеспособности предприятия, или же имеется прямая опасность экологической катастрофы или угроза жизни людей.
Заключение
В общем и целом, риск — это сочетание вероятности и последствий наступления событий, оценивающихся как неблагоприятные.
Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ru
Эта статья относится к рубрикам:
Бытует мнение, что человек, который не рискует никогда не добьется успеха. Однако, как показывает практика, гораздо правильнее тщательно рассчитывать и взвешивать свои поступки, а не действовать на удачу.
Тот, кто достиг успеха в финансовой сфере, непременно рисковал, впрочем те, кто потерпели крах, рисковали не меньше. Здесь вопрос в том, чем мы готовы рискнуть ради возможности обогатиться? Кто-то может поставить на кон всё своё состояние, а кто-то поставит сумму не превышающую карманных расходов.
С другой стороны, мы не всегда взвешиваем свои риски, к примеру, садясь в автомобиль, разве мы изучаем статистику смертельных ДТП?
Ваш комментарий или отзыв
Источник: ktonanovenkogo.ru
Страховой риск
Негативные события наступающие с разной степенью вероятности и приводящие к финансовым потерям.
Страховые компании предлагают страхование движимого и недвижимого имущества, гражданской ответственности, здоровья и жизни, прочие виды страховок. Степень ответственности страховщика определяется в соответствии с разными видами рисков.
Риском называют возможное наступление негативного события, без точного определения времени и места происшествия. Это фактор, который не зависит от волеизъявления человека. Страховое дело базируется на вероятности наступлении различных негативных и опасных событий, от которых можно застраховаться, чтобы покрыть убытки страхователя.
Страховой риск — это опасность, оцениваемая в денежном выражении на основе вероятности наступления страхового случая. Это событие, в результате которого страхователю может быть причинен материальный ущерб. При наступлении подобного случая страховщик выплачивает страхователю денежную компенсацию (страховое возмещение).
Характеристика страховых рисков:
- высокая вероятность наступления;
- случайность, время возникновения и размеры причиненного ущерба заранее не известны;
- возможность количественной оценки;
- выражаются в денежных суммах и затрагивают личные интересы страхователя.
Виды
Выделяют следующие источники опасности — природные бедствия (землетрясения, наводнения, пожары), техногенные катастрофы и целенаправленные действия людей (кража, вандализм).
- Транспортные. Каско (страхование легковых и грузовых транспортных средств) и карго (оформление страховки на грузы,).
- Технические. Возникновение аварий на производствах, повлекшее за собой финансовые затраты, ущерб здоровью или жизни человека. К данной категории относятся промышленные, строительные, электротехнические риски.
- Специальные. Страхование ценных грузов (денежных средств, антиквариата, ювелирных изделий).
- Риски специальной ответственности. Страхование от причинения вреда средствами повышенной и высокой опасности (химические и металлургические производства, работа на различных видах ТС). Гражданская ответственность лежит на предприятиях с опасным или вредным производством, руководство которых, чаще всего, перекладывает ответственность на страховую компанию.
- Политические. Риски, связанные с незаконными действиями одного государства относительно других государств или отдельных граждан.
В страховом деле в качестве объекта оценки выступает не страховое событие, а страховой риск, время и место наступления которого неизвестны. Страховой агент рассчитывает вероятность наступления страхового случая по ряду закономерностей. Все нюансы — страховые риски, тарифы, условия выплаты компенсаций при наступлении страхового случая прописываются в договоре страхования.
Источник: answr.pro