Что такое платежная система банковских карт

Для того чтобы обозначит роль банковских карт в платежной системе, дадим определение понятию «платежная система».

Платежная система — это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками — стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек — процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Рассмотрим понятие платежной системы в широком и узком смысле:

В широком смысле

Платёжная система в широком смысле — это инструменты и механизмы, используемые организациями при предоставлении своим клиентам платёжных услуг.

Как устроена платежная система банковских карт?

Платёжная система в узком смысле — это совокупность дополняющих друг-друга организаций, осуществляющих расчёты и проводящих платежи с целью урегулирования денежных долговых обязательств экономических субъектов.

В платежной системе пластиковая банковская карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (1807816-1). На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще — на обратной стороне ) помещать фото держателя.

Существует такое понятие как персонализация банковской карты, позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем.

Под графической персонализацией понимают нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института — эмитента или нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты.

Эмбоссирование (тиснение) — метод физической персонализации. Эмбоссированные символы — выпуклые, также подкрашиваются специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой). Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации персональных данных о держателе кассиром или операционистом, и для переноса персональных данных с карточки на слип (счет-извещение).

«Электронные» карточки в соответствии с правилами принимаются только в электронных устройствах (банкоматах, кассовых аппаратах, платежных терминалах). Эмбоссирование таких карточек производится специальным образом — так называемым индентированием, при котором символы получаются не выпуклыми, а как при печати на пишущей машинке на листе бумаги — практически плоскими. Импринтер не в состоянии перенести индентированный на карточке текст на слип, что не позволяет совершать операцию без использования электронных устройств. Иногда вместо индентирования используется печать тех же данных графическим принтером.

PIN-код — персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4 — 6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.

В качестве альтернативы на сегодняшний день PIN — коду предлагается использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе (форма кисти, отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка глаза). Большинство биометрических критериев требует объема памяти в несколько сотен байтов, а также специального оборудования для идентификации пользователя. Кроме того, практически для всех систем безопасности, построенных на использовании биометрии, характерно появление ошибок первого и второго рода. Вследствие ошибок первого рода система отвергает действительного пользователя. Ошибки второго рода состоят в том, что система не отвергает недействительного пользователя.

Ошибки первого и второго рода связаны с изменением реальных биометрических характеристик пользователя (например, изменение голоса из-за болезни или усталости). Наличие этих ошибок может стать серьезной проблемой при использовании методов биометрии на предприятиях торговли и в банкоматах как для клиентов, не сумевших воспользоваться услугой, так и для самих банков, предприятий торговли, теряющих клиентов. Поэтому пока биометрические критерии не нашли широкого распространения в этой сфере, хотя попытки делаются (банкоматы в Японии, идентифицирующие пользователя по радужной оболочке, устройства типа НаndКеу для проверки формы кисти, предлагаемые для использования в торговой сети и др.).

Основными участниками платежной системы являются:

• — эмитент карт;
• — держатели карт;
• — торговые организации, обслуживающие карты, т.е. принимающие по ним платежи или предоставляющие другие услуги;
• — кредитная организация — эквайрер;
• — процессинговый центр;
• — расчетный агент.

Рассмотрим функции каждого участника совершения операций с использованием пластиковых карт.

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно — кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием им банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.

В качестве эмитента для физических и юридических лиц может выступать банк-резидент, имеющий лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Банки эмитируют расчетные и кредитные карты для физических и юридических лиц, а также для индивидуальных предпринимателей, а предоплаченные карты — только для физических лиц. Эмиссию карт для своих клиентов банки осуществляют на основании договора, предусматривающего совершение операций с их использованием. Эмиссия расчетных и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью банка, производится на основании распоряжения единоличного исполнительного органа банка.

Держатель карты — физическое лицо, которому непосредственно выдается банковская карта. Она может быть персональной или корпоративной. Юридическому лицу выдаются корпоративные карты, использование которых осуществляется держателем, уполномоченным данным юридическим лицом. Физическое лицо имеет персональную карту и вправе само распоряжаться средствами на счете.

Для расчетов с использованием банковских карт клиенту открывается в банке счет, для чего с ним заключается договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием расчетных и кредитных карт. На этот счет зачисляются денежные средства, предоставленные банком. Возврат этих средств и уплата по ним процентов осуществляется в безналичном порядке путем списания или перечисления соответствующих сумм с банковских счетов клиентов, открытых в банке эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли и сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайрером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.

Банк-эквайрер — это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сфера услуг по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Операции приема и выдачи наличных денег держателям банковских карт могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных, которые открываются эквайрером.

Процессинговый центр — это компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов участником системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также входят сбор, обработка и рассылка участникам платежной системы данных по операциям с банковскими картами. Данный центр может принадлежать банку-эмитенту или выступать самостоятельной организацией.

Расчетный агент — это кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайреров и списывает средства со счетов банков-эмитентов карт.

На практике для удобства клиента применяются специальные устройства для обслуживания банковских карт. Их назначение показано на рис. 1.

Рис. 1. Устройства для обслуживания банковских карт

Схема взаимодействия участников платежной системы при обслуживании расчетных карт показана на рис.3. По такой же схеме обслуживаются и предоплаченные банковские карты, так как они являются разновидностью расчетных карт.

Рис.3. Схема обслуживания дебетовой карты

• 1. Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.
• 2. Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.
• 3. POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.
• 4. Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.
• 5. POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.
• 6. Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.
• 7. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.
• 8. Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.
• 9. Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.
• 10. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных.

На рис. 4 представлена схема взаимоотношений участников платежной системы.

Рис. 4. Схема взаимоотношений между участниками платежной системы

Принципы функционирования платежной системы можно рассмотреть на примере обслуживания такого клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы (рис.5).

• 1. Клиент после подсчета стоимости товаров/услуг предъявляет кассиру свою платежную карту.
• 2. Кассир осуществляет проверку принадлежности карты клиенту, например по образцу подписи на ней или по фотографии держателя, помещенной на карте.
• 3. Кассир формирует авторизационный запрос в процессинговый центр. Как правило, сейчас все торговые точки оснащены специальными устройствами — POS-терминалами, которые считывают информацию с карты и автоматически пересылают в процессинговый центр электронный файл нужного формата. Кассир при этом лишь вносит сумму платежа.
• 4. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему этот запрос.
• 5. Эмитент, получив авторизационный запрос, также осуществляет проверку на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы в настоящий момент нет на карточном счете, а лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины.
• 6. Процессинговый центр, получив ответ от эмитента, пересылает его на POS-терминал. В том случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра чека, которые подписываются клиентом — держателем карты, один экземпляр передается клиенту.
• 7. В конце рабочего дня на POS-терминале формируется журнал операций за день (смену) в виде файла финансового подтверждения проведенных операций по оплате товаров с помощью карты, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру.
• 8. Процессинговый центр, получив файл финансового подтверждения, сортирует его по эмитентам и пересылает каждому эмитенту ту его часть, которая содержит номера карты этого эмитента. Одновременно процессинговый центр передает файл финансового подтверждения расчетному банку и банку-эквайреру.
• 9. Эмитент, получив от процессингового центра финансовое подтверждение, снимает блокировку со специальных карточных счетов по тем картам, номера которых присутствуют в файле, списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их в расчетный банк для зачисления на свой счет.
• 10. Расчетный банк на основании полученного файла финансового подтверждения списывает средства со счетов эмитентов и зачисляет их на счет эквайрера.
• 11. Эквайрер, получив выписку по своему счету в расчетном банке, зачисляет средства на счет предприятия, через POS-терминал которого была осуществлена операция оплаты по карте.
• 12. Эмитент по оговоренному в договоре на обслуживание регламенту (обычно 1 раз в месяц) предоставляет держателю платежной карты выписку по его специальному карточному счету с перечнем всех операций за указанный период.

Рис. 5. Оплата товара/услуги по банковской карте (БК)

Приведенная выше последовательность описывает процедуру оплаты по карте и взаимодействие участников платежной системы для самого распространенного в настоящее время случая использования карты с магнитной полосой в торговых точках, оборудованных POS-терминалами.

Было отмечено, что ЦБ России уделяет особое внимание пластиковым картам, так как Совет директоров ЦБ в качестве одной из задач ставит ускорение расчетов и оборачиваемости денежных средств не основе новых технологий. Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. Кроме того карточки рассматриваются ЦБ в качестве одного из способов сокращения наличных денег в обращении, что поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране.

Можно отметить следующие преимущества использования банковских карт для предприятий, как:

• — расширения продаж и привлечения новых покупателей за счет того, что кредитором в данной связи выступает кредитное учреждение;
• — предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
• — снижения риска отсутствия денег на банковском счете чекодателя, риска подделки чеков и иных фактов мошенничества благодаря замещению банковскими чековыми карточками.

Кредитные организации в процессе использования карточек также получают ряд преимуществ:

• — увеличение потребительских ссуд, ибо банковская карточка связана с возобновляемой кредитной линией, а при пролонгировании кредита за пределы определенного периода кредитное учреждение взимает высокий процент;
• — расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы, ибо карточка позволяет совершать операции вдали от банковских филиалов (получение денег в системе автоматов и т. д.);
• — получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Рассмотрим основные преимущества и недостатки банковских карт для участников платежной системы:

Основные преимущества и недостатки банковских карт

Источник: vuzlit.com

Особенности использования банковских карт национальной платежной системы МИР

Безналичные платежи возможны благодаря слаженной работе компьютеров, программ и людей. В разных странах появляются собственные системы расчетов, некоторые из них вырастают до международного уровня.

Наиболее известные Visa, MasterCard появились около полувека назад, работают более чем в 200 странах. Их родина и управление расположены в США.

Несколько лет назад начала работу российская платежная система МИР. С 2017 г. ее карты принимают во всех торговых точках России. В чем основные отличия от Визы и МастерКард? Почему бюджетники могут получать выплаты только на российскую карту?

Национальная платёжная система МИР

Сеть объединила банки на территории страны, она постепенно расширяется на зарубежные государства. Клиенты получают доступ к системе через банковскую карту МИР.

Реклама

Оказываемые услуги соответствуют международным стандартам безопасности в области безналичных расчетов. Управление полностью принадлежит российской компании, что делает систему мало зависимой от иностранной политики.

Что это такое?

С точки зрения пользователя платежная система МИР предоставляет привычные сервисы:

• безналичная оплата в магазинах;
• удаленный доступ к переводами другим банковским услугам;
• получение наличных в банкоматах.

Когда и зачем появилась?

Платежная система МИР появился по инициативе правительства. Ее основная задача создать более надежную альтернативу международным карточкам.

После введения экономических санкций в 2014 году держатели Виза и МастерКард в России испытали сложности с их использованием. На территории Крыма они отключены до сих пор.

Появился риск, что выплаты из бюджета – пенсии, зарплаты, пособия – окажутся недоступными получателям из-за блокировки карточных счетов. Это мешало бы государству исполнять обязательства перед гражданами.

Чтобы обеспечить бесперебойную работу безналичных расчетов в РФ потребовалась собственная платежная система. Она начала работать в 2015 году. Тогда же была выпущена первая банковская карта МИР.

Бюджетные выплаты

С июля 2017 началась активная замена международных зарплатных карточек бюджетников на МИР. Пенсионерам перестали выдавать Маэстро, предлагая оформить российский пластик после окончания срока действия уже полученной карты или немедленно.

Закон обязал доставлять регулярные выплаты из бюджета без использования иностранных инструментов.

Деньги можно получить:

Реклама

• на дебетовую карту МИР;
• на счет в российском банке, к которому не привязаны карточки;
• через кассу на почте (пенсии) или в организации (зарплата).

Последний способ на предприятиях уходит в историю. Кассы как подразделения закрываются.

Оплата в Крыму

Международный пластик не работает на территории полуострова.

МИР – единственная возможность безналичной оплаты в магазинах.

Отличия от Visa и Mastercard

Разница между российскими и американскими картами мало заметна при повседневной оплате покупок, получении наличных в банкоматах.

Однако принципиальные отличия существуют, приведем их обзор:

МИРВиза, МастерКард

Валюта счета	Рубль	Рубль, евро, доллар, во многих банках доступны другие валюты
Территория работы пластика	Вся Россия, Армения, Кыргызстан,Турция + снятие наличных в банкоматах Беларуси, Казахстана	Свыше 200 стран, в том числе Россия за исключением территории Крыма
Получение зарплаты в РФ	У любого работодателя	Только в коммерческих организациях
Зачисление пенсии в РФ	Доступно	Не доступно
Ошибки в работе системы	Случаются, но в целом их количество существенно сокращается	Происходят реже, чем у НСПК МИР
Зависимость от политических решений иностранных государств	Низкая	Высокая, особенно от США

Банки выпускающие карты МИР

К национальной платежной системе подключено более 330 банков. Все они обслуживают пластик МИР. Более 150 из них занимаются выпуском.

Карточку можно получить в большинстве крупных российских банков, среди которых:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Россельхозбанк;
• Газпромбанк;
• Альфа-Банк;
• Открытие;
• Московский кредитный банк.

С карточками МИР работают кредитные организации с участием иностранного капитала.

• Райффайзенбанк;
• Росбанк;
• ЮниКредит;
• Хоум Кредит.

Обслуживают и готовятся к выпуску иностранные банки, работающие в России:

• Интеза (Италия);
• Ситибанк (США);
• Кредит Европа (принадлежит международной банковской группе FIBA);
• ING Bank (Нидерланды).

Полный перечень финансовых учреждений, оформляющих МИР, опубликован на сайте nspk.ru в разделе ПС МИР, вкладка участников. Напротив каждого банка-участника указана информация о выпуске и/или обслуживании.

Эмитенты самостоятельно выбирают дизайн национальных карт. Из-за стандартного размера они выглядят похожими на международные. Основным визуальным отличием является логотип МИР.

Кобейджинговые карты

Банковский пластик можно подключать к двум платежным системам одновременно. Такие карточки называются кобейджинговыми.

Национальная платежная система МИР заключила договоры с MasterCard, UnionPay, Japan Credit Bureau, American Express. Совместные продукты распознаются на территории России, Турции, Армении, Кыргызстана как МИР, за их пределами как пластик соответствующей платежной системы.

Разновидности карт МИР

НСПК появилась недавно, находится в стадии активного развития. Общее количество предложений меньше, чем у иностранных компаний. Востребованными продуктами являются дебетовые карточки, позволяющие получать пенсии и зарплаты.

Типы карт

Пластик классифицируется по назначению:

• зарплатный;
• пенсионный;
• социальный;
• студенческий.

По статусу выделяют 3 основные категории:

• дебетовый;
• классический;
• премиальный.

Классическая

Карточка со стандартным набором функций:

• безналичная оплата;
• переводы;
• получение наличности через банкомат;
• доступ к удаленному личному кабинету.

Банки самостоятельно устанавливают лимиты выдачи, переводов. Они комфортны для повседневных операций клиентов с доходами среднего и несколько выше среднего уровня.

Премиальная

Продукт обеспечивает более высокие лимиты по операциям, дополнительные привилегии. Точные условия зависят от банка-эмитента.

Обычно клиентам предоставляются:

• бесплатное СМС-информирование;
• повышенный кэшбэк;
• консьерж-сервис;
• другие ВИП-привилегии.

Дебетовые карты

Предоплаченная карточка с упрощенным функционалом:

• лимиты ниже, чем по классике;
• доступно оформление неименного пластика.

Принципиальное отличие от классического продукта – возможность оплаты только через онлайн-терминалы. В России офлайн-платежи мало распространены, пользователи редко замечают разницу.

Пенсионные

У каждого банка, выпускающего МИР, в линейке продуктов есть специальная карточка со льготным тарифом для пенсионеров. Обычно ее отличают следующие условия:

• бесплатное обслуживание;
• повышенный процент на остаток;
• невысокие лимиты выдачи через банкомат;
• низкая стоимость СМС-уведомлений.

При желании и по закону клиент имеет право использовать для выплат от ПФР любую карточку МИР, в том числе премиальную или классическую зарплатную. На практике пенсионный пластик обычно выгоднее для получателей.

Социальные

В большинстве банков тариф для получателей бюджетных пособий такой же, как для пенсионеров. Часто социальная карта является синонимом пенсионной. Например, в Сбербанке, Газпромбанке, Россельхозбанке.

Некоторые эмитенты предлагают специальные продукты, условия обслуживания по которым льготные, но функционал ориентирован не для пенсионеров.

• социальная от банка Открытие – минимальный набор функций, низкие лимиты, бесплатное обслуживание для широкого целевой аудитории (не только пенсионерам);
• карта Москвича от ВТБ – льготы для проживающих в столице, выпускается совместно с городским правительством.

Зарплатные

Наиболее распространена классическая карта. Работникам с высокими доходами предлагают оформление премиальных карточек. Для бюджетников зарплатные МИР бесплатны.

Прочие

Банковский пластик является носителем информации. Национальная платежная система предлагает сотрудничество в области учета. С помощью карточки МИР можно предоставить доступ работникам к различным базам данных, электронно-цифровые подписи, льготы и прочие учетные операции. Проекты разрабатываются индивидуально.

Кредитные карты

Единичные банки предлагают выпуск и обслуживание кредиток МИР. Среди них Россельхозбанк и Зенит.

Основные причины низкой распространенности:

• российский пластик чаще всего оформляют для получения денег из бюджета – подходят дебетовые карточки;
• продукт уступает по потребительским свойствам международным конкурентам из-за ограниченной территории работы;
• система МИР молодая, направление кредиток на начальной стадии развития.

Обслуживание заграницей

Оформив кобейджинговый пластик, можно расплачиваться карточкой в большинстве стран. Постепенно расширяется зона работы непосредственно карт МИР.

С 2017 года их принимают в Армении, с 2019 – в Кыргызстане, Турции. Ведутся активные переговоры с популярными туристическими странами, например, Таиланд и ОАЭ.

Банкоматное обслуживание предоставляют дочки российских банков в Беларуси, Казахстане.

Оплата в интернете

В 2017 году закон обязал все торговые точки в России, принимающие безналичную оплату, работать с Mir наравне с международным пластиком. Упорядочить торговлю в интернете аналогичным способом невозможно. Клиентам приходится пользоваться международными карточками при оплате покупок во многих иностранных магазинах.

MirAccept

Технология упрощает и ускоряет оплату покупок через интернет. Первую из однотипных транзакций система проводит через одноразовый СМС-пароль. Она «запоминает» устройство, его характеристики, местоположение.

Для повторной аналогичной операции код не запрашивается. При смене устройства потребуется подтверждение, чтобы избежать мошеннических действий.

Мир Pay

Клиенты могут установить на смартфон приложение, которое позволяет привязать карточку. В дальнейшем вместо пластика для бесконтактной оплаты можно использовать телефон.

Программное обеспечение устанавливается только на Android. Оно появилось после того, как многократные попытки привязать МИР к ApplePay, GooglePay провалились. Первые банки начали поддерживать работу приложения с марта 2019 года.

Кэшбэк программа «Привет, Мир!»

Держателям национальных карточек доступен кэшбэк от платежной системы независимо от поощрений банка-эмитента. Для его получения активируйте участие на сайте privetmir.ru, указав имя, контактные данные.

При оплате в торговых точках, участвующих в программе «Привет, Мир!», вам будет начисляться процент от покупки на карточный счет в течение нескольких дней после оплаты.

Список участников и их акций регулярно обновляется. Знакомьтесь с действующими предложениями на privetmir.ru. Часто встречаются:

• Дочки и сыночки 7%;
• ru 6%;
• Tez Tour 5%;
• OneTwoTrip 2%;
• Timberland 5%;
• New Balance 5%;
• Российское Автомобильное Товарищество 10%.

Плюсы и минусы карт МИР

Из-за задач, поставленных перед национальной платежной системой, пластик имеет преимущества, которые были целью его создания:

• возможность безналичной оплаты в Крыму;
• получение выплат из бюджета на карточку.

Из дополнительных достоинств отметим:

• высокую степень защиты данных клиента;
• привлекательный кэшбэк.

Имеются существенные недостатки:

• ограниченные возможности оплаты за границей, в интернет-магазинах;
• наличие технических недоработок;
• возможность открывать карточный счет только в рублях.

Минусы в работе связаны с новизной системы. Их можно назвать особенностями начального этапа развития. Сбои в работе сокращаются.

Появляются иностранные интернет-магазины, которые принимают российский пластик. Например, Aliexpress.com, mytoys.ru.

Анализ отзывов

Пользователи делятся негативным опытом оплаты карточками МИР.Отметим, что количество отрицательных отзывов заметно уменьшилось в 2018 году, они единичны в 2019. Платежная система успешно исправляет выявляемые ошибки, качество сервиса повышается.

Некоторых возмущает отсутствие возможности получать деньги на международный пластик. Следует помнить, что самостоятельное оформление Визы и МастерКард не запрещено. После получения средств из бюджета на МИР, их можно беспрепятственно переводить на международные карты.

В положительных отзывах клиенты отмечают выгодный рублевый кэшбэк, приятные призовые розыгрыши, незаменимость в Крыму.

Заключение

Российский пластик удобен для:

• получателей выплат от государства;
• жителей и гостей Крыма.

Если вы часто выезжаете заграницу, то ознакомьтесь с условиями международных платежных систем. Среди них могут быть более выгодные продукты.

При оплате ежедневных покупок отличие российского пластика от Визы и МастерКард практически не заметно.

Из-за «молодости» российские карточки уступают международным по уровню сервиса. В целом плюсы национальной платежной системы МИР перевешивают минусы. Она стала большим технологическим прорывом для страны, справляется с поставленными задачами, имеет большой потенциал.

Источник: cardsbanking.ru

Как работает платёжная система в интернет-магазине

Платёжная система (ПС) на языке банкиров означает специальное технологическое решение, с помощью которого предоставляется возможность совершить оплату товаров или услуг посредством карты какого-либо банка или электронной платёжной системы.

Под платёжной системой вообще понимается сервис, созданный с целью перевода денежных или иных средств, их заменяющих. Например, чеки, сертификаты, условные платёжные единицы.

ПС работает по строго установленным правилам с помощью программных, аппаратных и технических средств для перенаправления денег от одной стороны другой.

Самые известные и популярные платёжные системы в нашей стране – это VISA, Mastercard (выпущенные российскими банками), Мир. В связи с интенсивным развитием электронной формы ведения своего бизнеса, количество ПС постоянно увеличивается.

Основные способы оплаты покупок в интернет-магазине:

1. банковские карты;
2. электронные кошельки;
3. по QR-коду через систему быстрых платежей (СБП);
4. отправка платёжной ссылки;
5. другие способы.

Принцип работы электронных платёжных систем в интернет-магазине

Для того, чтобы работа платёжной системы в интернет-магазине производилась бесперебойно, необходима готовность и торгующих организаций, и банковских учреждений принимать в виде оплаты электронные деньги.

В настоящее время процедура приёма платежей в интернет-магазине (ИМ) стала вполне привычным делом как для их владельцев, так и для самих покупателей. Это удобно для клиентов и выгодно собственникам ИМ. Настройка онлайн-торговли гарантирует оптимизацию и увеличение доходов компании, существенно упростит процедуру общения с клиентами.

При сотрудничестве с банковским учреждением необходимо подключить надёжную платёжную систему (ПС) к ИМ. Именно она и будет являться ключевым звеном в цепочке — продавец>банк>покупатель. С её помощью происходит перевод денежных средств с банковской карты клиента продавцу. Причём в этой цепочке активное участие принимают и банк, и процессинговая компания. А чтобы цепочка заработала, необходимо интеграция надёжной ПС.

Взаимодействие между всеми участниками данной цепи обеспечивает центр, в ведении которого и находятся клиринговые операции – осуществление контроля над списанием и зачислением денежных средств. Для этого необходимо обратиться в кредитное учреждение и процессинговую компанию.

Виды платёжных систем

Все виды платёжных систем интернет-магазина по своим функциональным особенностям можно подразделить на две категории. К первой из них относятся те, что работают напрямую с банковскими учреждениями. Это системы, в которых подключение, проводка платежей осуществляется напрямую без участия посредников.

Платёжные системы, работающие напрямую с банком

Почти каждому жителю нашей страны приходилось сталкиваться с таким термином, как “платёжная система”. Это в первую очередь связано с банковскими картами. Данные о ПС, обслуживающей их, можно прочитать на самом пластике. Второй распространённый случай, когда россияне также сталкиваются с платёжными системами – покупка товаров в интернет-магазине. Рассмотрим основные виды ПС, непосредственно связанных с банком.

Эквайринг

Что необходимо предпринять, для того чтобы работа платёжной системы в интернет-магазине по приёму платежей осуществлялась с пластиковых банковских карт:

1. обратиться в выбранный банк за заключением договора об обслуживании;
2. вовремя вносить необходимые платежи за обслуживание;
3. произвести интеграцию эквайринга в интернет-магазин.

Данная система имеет свои преимущества:

1. быстрые переводы денежных средств;
2. интуитивно понятный и удобный для пользователя интерфейс;
3. повышенная степень безопасности сохранения личных данных клиентов.

Среди минусов можно выделить только одно – для оформления и подключения необходимо подготовить и собрать пакет документов и представить в выбранное банковское учреждение. Затем ждать рассмотрения поданной заявки и после её одобрения – подписать договор на обслуживание.

Терминалы

Если у интернет-магазина имеется пункт выдачи товаров или они доставляются курьерской службой, то это именно тот способ оплаты, который нужен.

Покупатель совершает оплату после получения товара банковской картой. Единственное отличие от интернет-эквайринга в том, что проводка платежа выполняется не через сайт, а терминал.

Этот способ обладает рядом достоинств:

1. существенное увеличение количества покупателей, а, следовательно, и товарного объёма;
2. значительное повышение скорости расчётных операций;
3. высокая степень безопасности;
4. нет необходимости оплачивать услуги инкассаторов.

Что касается недостатков данного способа, то их несколько:

1. возможность технического сбоя в работе терминала;
2. необходимость оплаты комиссионных сборов;
3. расходы на приобретение (аренду) оборудование и на его техобслуживание.

Чтобы остановить свой выбор на каком-либо варианте, необходимо внимательно изучить условия и ставки обслуживания банка-эквайера.

Мобильные модули

Данные устройства ещё называют мобильными терминалами.

Среди явных преимуществ этого способа приёма платежей можно выделить следующие:

1. отсутствует какая-либо привязка к определённому месту;
2. большой выбор дополнительных услуг;
3. низкие комиссионные сборы;
4. нет необходимости оплачивать услуги инкассаторов;
5. быстрая окупаемость оборудования;
6. высокая скорость проведения расчётных операций.

Из недостатков стоит отметить:

1. возможность сбоя работы оборудования;
2. для функционирования необходим доступ в интернет;
3. покупатель может оспорить проведение платежа;
4. расходы на приобретение (аренду) оборудование и на его техобслуживание.

Все эти минусы не способствуют широкому распространению данного способа, но тем не менее, он реально существует и работает.

Платёжные системы, работающие через посредника

Агрегаторы

Используются для приёма онлайн-оплаты и дальнейшего перенаправления платежа на счёт магазина. Агрегаторы работают через платёжные шлюзы.

Под этим термином подразумеваются банковские провайдеры. Они занимаются обработкой транзакций. Другими словами, они играют роль маршрутизатора. Такой специальный онлайн-шлюз выступает в качестве терминала, соединяющего всех вместе – банк, покупателя и продавца. Для покупателя пользование шлюзом бесплатно, все комиссионные сборы будет оплачивать продавец.

Среди преимуществ можно выделить такие факторы, как:

1. гарантированная безопасность домена;
2. возможность иметь обособленную учётную запись.

Суть работы агрегатора заключается в том, что он собирает все виды платежей от покупателей, после чего осуществляет их передачу в банк. Это оптимальный вариант, когда необходимо предоставить для клиентов самые разные способы оплаты.

Достоинства агрегатора:

1. большой перечень способов приёма оплаты;
2. несложно встроить в интернет-магазин;
3. подключение производится на любые CMS, а при самописном движке магазина – через API;
4. высокая степень безопасности данных клиента;
5. весь процесс приёма платежей и перенаправления в банк полностью автоматизирован;
6. высокая скорость проведения платёжных операций.

Минусы использования агрегатора:

1. высокие комиссионные сборы, ведь к банковскому проценту прибавляется процентная ставка агрегатора;
2. отсроченный перевод денежных средств;
3. при технических сбоях агрегатора оплата будет недоступна.

Несмотря на некоторые недостатки, платёжными агрегаторами пользуется большинство интернет-магазинов.

Модули платёжных систем

В настоящее время имеется множество модулей, которые могут быть встроены в любую CMS. Владельцу интернет-магазина остаётся выбрать подходящий модуль по своим функциональным особенностям.

Преимущества модулей оплаты:

1. простая установка;
2. все платежи и их проводка полностью автоматизированы.

Из недостатков можно выделить следующие:

1. необходимость самостоятельного подбора и интеграции в ИМ;
2. нужно постоянно отслеживать появление обновлений модуля оплаты;
3. ответственность за безопасность данных покупателя лежит на владельце ИМ;
4. отсроченный перевод денежных средств.

При техническом сбое сервера посредника оплата будет недоступна.

Эксклюзивы

Под этим термином подразумеваются платёжные сервисы, предоставляющие полный комплекс услуг, так или иначе, связанных с онлайн-платежами. Эксклюзивы — это подключение сервиса к интернет-магазину, установка онлайн-кассы, автоматическая выгрузка всех проведённых транзакций в НПД.

По желанию владелец интернет-магазина может подключить сразу все услуги, либо только часть из них. Например, пользоваться платёжной системой, либо только онлайн-кассой. При подключении всего комплекса оказываемых услуг предоставляется отличная возможность закрыть все финансовые потребности магазина.

Достоинства платёжного сервиса:

1. высокая скорость подключения;
2. простота и удобство использования;
3. снимается необходимость предоставления в налоговые органы отчётов;
4. существенная экономия денежных средств на расходы по приобретению (аренде) оборудования и на его техобслуживании;
5. быстрый доступ ко всем необходимым и дополнительным услугам (все они собраны в одном месте);
6. техническая поддержка специалистов.

Из недостатков можно выделить:

1. повышенные тарифные ставки по абонентской плате;
2. при большом количестве платёжных операций может не хватить мощности сервиса.

Какой бы способ приёма оплаты для своего интернет-магазина ни был выбран, прежде всего необходимо внимательно ознакомиться с банковскими предложениями и тарифами платёжных систем, чтобы принять взвешенное решение.

Источник: www.sostav.ru