Что такое перекредитование потребительского кредита

Ежегодно условия для оформления потребительских кредитов становятся менее обременительными для обычных граждан России, из-за чего область кредитования набирает популярность. Вместе с широким распространением кредитных займов, развивается и сопутствующее финансовое направление – рефинансирование. Что скрыто под этим экономическим термином, и какую выгоду несет перекредитование, важно разобрать до оформление нового займа.

Что такое рефинансирование потребительского кредита?

Под термином «рефинансирование» понимается выдача нового потребительского займа, средства которого пойдут на погашение существующей задолженности заемщика. С помощью оформления нового кредита должник получает возможность заключить с банком сделку на выгодных условиях:

1. Меньшая процентная ставка.
2. Изменение срока возврата денег.
3. Экономия на переплате.

Заключить новый договор можно как с учреждением, выдавшим первый заем, так и пройти рефинансирование потребительского кредита в других банках. Однако, банковские учреждения редко предлагают клиентам перекредитование, поэтому физическим лицам приходится искать финансовые организации, предлагающие выгодные условия для сделки. Некоторые же банки и вовсе не предусматривают таких программ для собственных клиентов.

Чаще всего такие учреждения готовы предлагать выгодные условия займа для занимателей других банков, кто имеет хорошую кредитную историю по предшествующим задолженностям (вовремя вносимые платежи, полностью погашенные долги и прочее). Не исключено, что такие банки возьмутся работать и с теми клиентами, в истории которых упоминаются и просрочки, и штрафные санкции.

В каких случаях перекредитование выгодно?

Рефинансирование потребительских кредитов в Сбербанке, Тинькофф, Газпромбанке и прочих крупных игроков банковского рынка выгодно в следующих случаях:

При снижении процентной ставки.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита можно понять по процентной ставке. Оформлять новый заем рекомендуется только в том случае, если разница между ставками нового займа и предыдущего равна 0.5%. Справедливо воспользоваться предложением другого банка только для крупных долговых обязательств.

Например, оправдана ипотека с рефинансированием потребительских кредитов. При большой сумме задолженности даже такое несущественное снижение процентной ставки рефинансирования потребительского кредита принесет существенную выгоду. Перекредитование небольших задолженностей оправдывается только в случае, если разница ставок более 2%.

Также проходить рефинансирование потребительских кредитов в Газпромбанке и других крупных учреждениях выгодно, в ситуациях, когда в договоре прописаны созаемщики, один из которых не имеет прав собственности. Чтобы вывести его из договора, потребуется оформить перекредитование.

Для продажи квартиры необходимо освободиться от обременений первого долгового обязательства. Чтобы максимально быстро рассчитаться по существующей задолженности, можно воспользоваться рефинансированием потребительских кредитов в Россельхозбанке или другом крупном учреждении.

Условия перекредитования потребительских займов

Перед тем, как сделать рефинансирование потребительского кредита важно понять, что это не фиксированная услуга, а одно из предложений банковского учреждения. А для таких услуг прописываются разные условия, определяемые каждым банком персонально.

Определить какие-то общие условия рефинансирования потребительских кредитов невозможно, но доступно выделить основные критерии их видов:

1. По типу кредита. Банки предлагают перекредитование целевых и нецелевых, ипотечных, автомобильных кредитов или задолженностей по кредитным картам.
2. По сумме займа: минимальные 10-100 тысяч рублей, максимальные от 5 миллионов.
3. По срокам погашения предыдущей задолженности: Например, до конца возврата денег осталось Х месяцев, либо с начала выплат прошло Х месяцев. При этом, величина Х определяется каждым банком отдельно.
4. По числу существующих кредитов: некоторые финансовые организации допускают перекредитование только одного кредита, другие же одобряют заем при существующих 5-7.
5. По характеру поступления обязательных выплат: Ряд банков одобряет перекредитование только при отсутствии просрочек по выплатам. Другие – согласны на рефинансирование потребительских кредитов с просрочками в истории заемщиков.
6. По сумме «сверху»: Часто банки предлагают одолжить деньги, которые не только пойдут на погашение задолженности, но и будут использованы для иных целей.
7. По списку запрашиваемой документации: Одни финансовые организации запрашивают только общую информацию и график выплат о существующей задолженности. Другие же просят принести ряд побочных бумаг и свидетельств и не одобряют рефинансирование потребительского кредита без справок и поручителей.
8. По предлагаемым условиям до момента выполнения обязательств по первому займу. Например, банки устанавливают высокий проценты по рефинансированию потребительского кредита до момента, пока заниматель не предоставит бумагу с подтверждением внесения денег.
9. По банковским учреждениям: Некоторые финансовые организации предлагают перекредитование своим же клиентам, а часть – только потребителям сторонних банков.

На этом разница в условиях перекредитования не ограничиваются, но в целом, различия между предоставляемыми займами отроятся на перечисленных критериях. Условия рефинансирования потребительских кредитов для ИП могут отличаться от тех, что получают физические лица.

Оформление процедуры рефинансирования кредита в банке

Сначала важно понять, можно ли сделать рефинансирование потребительского кредита, и действительно ли выгодна сделка. Для этого изначально оцениваются условия существующего долгового обязательства.

Заемщику важно вспомнить условия кредитного обязательства:

• условия получения;
• процентная ставка;
• оставшаяся сумма задолженности;
• сроки до полного погашения долга.

Просчитать, сколько денег осталось внести, можно кредитным калькулятором, который размещают на сайте банка-кредитора. Считают сумму переплаты и прибавляют к ней траты, необходимые на страхование (жизни, объекта, здоровья или титула, в случае с ипотекой). Банки могут и отказать в рефинансировании потребительского кредита без страховки.

Изучают предложения по рефинансированию потребительских кредитов без справки о доходах или других условий. Обычно каждое банковское учреждение прописывает требования для оформления перекредитования: сроки, суммы, интервалы между внесением выплат и прочее. Если конкретное кредитное дело не соответствует условиям банка, в перекредитовании будет отказано.

После определения условий следует подсчет расходов, которые понесет заемщик на оформление нового кредита. При рефинансировании ипотечных займов занимателю придется оплатить переоформление:

1. Сделать новую справку об отсутствии задолженностей по коммунальным услугам.
2. Оценить недвижимость.
3. Переделать страховку.
4. Оплатить услуги нотариата, если имущество оформлено в долевой собственности.

Также потребуется смена документов, если согласовывают рефинансирование потребительского кредита квартиры под залог.

После подсчета трат, сравнивают изменения ежемесячных выплат, сумму переплаты. Если заемщику преимущественны новые условия, то можно отправляться в банк.

Заявка на рефинансирование потребительского кредита подается после расчета перекредитования в выбранной организации. Сотрудники банка примут заявление и выдвинут стандартные требования к занимателям:

1. Устройство согласно ТК РФ.
2. Определенная возрастная категория на момент полного выполнения долгового обязательства.
3. Сроки работы на указанном месте.

Также банк потребует предоставить документацию:

• анкету заявителя;
• гражданский паспорт;
• свидетельства, подтверждающие платежеспособность заявителя;
• заверенную в нотариате копию трудовой книги;
• документацию по существующему долгу (договор и график внесения выплат).

Когда документы переданы, заниматель ждет решение нового кредитора.

Преимущества и недостатки перекредитования

Понять, что лучше рефинансирование или потребительский кредит, можно, разобрав преимущества новой сделки:

Уменьшение процентной ставки.

Например, при оформлении потребительского кредита на 10 лет, рефинансирование снижает годовую ставку. Сделка оформлялась под 30% в год в неблагоприятную экономическую обстановку, а сейчас процент установлен в пределах 19%. Получается, что заемщик получает выгоду более 10%, что указывает на выгоду оформление перекредитования.

Чтобы воспользоваться этим преимуществом перекредитования, заниматель увеличивает срок погашения долгового обязательство, либо выбирает предложение банка, где установлены минимальные проценты. Из-за новых условий снижается размер ежемесячного взноса по кредиту, но увеличивается общая сумма задолженности, поскольку должнику придется выплачивать проценты дольше.

Используют при нестабильной ситуации на валютном рынке. Если заемщик оформлял кредит в долларах, потому что процентная ставка на эту валюту была ниже, но сейчас курс изменился, что повлияло на возможность возврата денег. При обращении к другому банковскому учреждению, заемщик заключает сделку с меньшим процентом и в рублях.

Пока заемщик обременен долговым обязательством, у него нет права распоряжаться собственностью. Из-за оформления перекредитования потребительского займа, должник освобождается от обременения и получает право на реализацию и другие сделки с имуществом.

Если заемщик оформляет рефинансирование на сумму, превышающую размер долгового обязательства, в его распоряжении останется определенная сумма. Однако не все банки допускают свободную трату средств.

1. Невыгодно оформлять новый займ при небольшой задолженности по предыдущему.
2. Оплата сопутствующих издержек.
3. Ограниченное число кредитов для рефинансирования.

Финансовые организации, в среднем, объединяют не более 5 долговых обязательств при перекредитовании. Если у должника больше кредиторов, одно рефинансирование улучшит ситуацию, но кардинально ее не изменит.

Почему банк отказывает в рефинансировании потребительского кредита?

Финансовые учреждения в правее и отказать заявителю в перекредитовании. Причины для отказа клиенту стандартные:

1. Попытка оформления займа без предоставления свидетельства о доходе.
2. Заявление на рефинансирование подано человеком, который официально не трудоустроен.
3. Заявку подает физическое лицо с плохой кредитной историей, в которой числятся прошлые просрочки по выплатам.
4. Отказ получают физические лица с низкой кредоспособностью, то есть, у кого ежемесячный платеж забирает более 60% дохода.
5. Использование материнского капитала для ипотеки.
6. Наличие в ипотечной квартире перепланировки.

Финансовые учреждения обосновывают свой отказ несоответствием клиента регламенту компании. Понять, насколько выгодно рефинансирование, и пройти все этапы перекредитования помогут юридические агентства. Для консультации наших юристов Вы можете обратиться за помощью, использую доступные методы связи.

Источник: kreditvredit.ru

Что такое рефинансирование кредита или ипотеки для физических лиц и выгодно ли оно на самом деле

Здравствуйте, уважаемые читатели моего блога. Рефинансирование одного или нескольких действующих кредитов – популярная услуга во многих банках. Участие в такой программе позволяет снизить финансовую нагрузку за счёт уменьшения процентной ставки по займу, изменения сроков кредитования, снижения размера ежемесячного платежа. Это очень хорошая возможность сэкономить на потраченных нервах, особенно в сложный период жизни.

Уверен, я смог вас заинтересовать. Однако, перед тем, как бежать оформлять подобную услугу, давайте тщательно ознакомимся с вопросом, что такое рефинансирование кредита и выгодно ли оно на самом деле. В конце концов только ответственный подход позволит получить материальную пользу, а не найти новых проблем на свою голову.

Что такое рефинансирование и когда его выгодно применять

Рефинансирование – это процедура оформления кредитного договора на получение денег с целью погашения других кредитных обязательств. Простыми словами, если человек взял один или несколько кредитов, воспользовавшись программой банка он получает деньги для их погашения. В дальнейшем остаётся одно соглашение, оплата по которому проходит ежемесячно, аннуитетными платежами.

Рефинансирование выгодно тем, что позволяет установить на все займы одну процентную ставку, подобрать удобную дату погашения, продлить срок кредитования, тем самым уменьшив размер обязательного платежа по кредиту. А вот, какие виды перекредитования бывают:

1. Внутренний – договор заключается с тем же учреждением, в котором уже брался займ.
2. Внешний – новый кредит оформляется в сторонней организации.

Получить услугу внутреннего рефинансирования бывает крайне сложно, так как кредитная организация не заинтересована в потере процентов. Но, если у человека появились материальные проблемы, наличие которых он может доказать, банк всё же пойдёт навстречу и переоформит кредит по другим условиям.

Внешнее рефинансирование взять гораздо проще, так как для кредитора это хороший шанс получить нового клиента.

Обычно в банке нет определённой процентной ставки для программы рефинансирования долга. Её размер рассчитывается для каждого отдельно, исходя сразу из нескольких моментов:

• платежеспособности;
• кредитной истории;
• пакета предоставленных документов.

Большую роль также играет благонадёжность заёмщика: имеет ли постоянный источник дохода, сколько времени работает на одном месте.

Основные условия для получения рефинансирования

У каждой банковской организации свои условия для вступления в программу. Из наиболее популярных требований могу отметить:

• заёмщик более полугода исправно выполнял кредитные обязательства;
• наличие хорошей кредитной истории: нет просрочек, неоплаченных платежей;
• у клиента оформлено не более трёх (иногда пяти) потребительских займов.

Если потенциальный заёмщик соответствует всем условиям, а также подходит по другим требованиям, он может получить необходимую сумму для передачи их стороннему банку в рамках программы рефинансирования.

Полученными деньгами можно оплатить не только потребительские кредиты, но также долг по кредитной карте, автокредиту или ипотеке. Целевая сторона нового займа подтверждается соответствующими документами, выписками от банка-кредитора.

Преимущества программы рефинансирования

К достоинствам программы перекредитования относятся:

1. Выгодные условия.

После оформления кредитного соглашения банк выдаст необходимую сумму на погашение текущего долга. При этом, новые условия будут значительно выгоднее предыдущих: уменьшена процентная ставка годовых, снижен размер ежемесячного платежа, уменьшен или увеличен срок кредитования.

1. Дополнительные средства.

При необходимости можно запросить дополнительные средства на личные нужды (до 500 тысяч рублей). Эти деньги выдаются в качестве нецелевого займа, а значит не придётся отчитываться о своих расходах.

1. Возможность получения дополнительной помощи.

Если добросовестно выполняются обязательства по кредиту, предоставляется возможность подключить одну или несколько дополнительных услуг, которые позволяют: перенести дату платежа, отсрочить ежемесячный платёж.

Услуга страхования предоставляется на добровольной основе. Оплатить страховку можно самостоятельно или прибавить к кредитному счёту.

Из недостатков могу отметить возможные финансовые расходы, связанные со сбором документов, а также оплату за дополнительные сервисы, которые может навязать банк.

Как происходит процесс рефинансирования

Весь процесс получения нового займа для погашения старых осуществляется в несколько этапов:

1. Оформление соответствующей заявки в банке.
2. Подписание соглашения и получение денежных средств.
3. Оформление досрочного погашения займа в финансовой организации.
4. Передача документов о закрытии долга кредитору.

После выдачи денег заёмщику специалист банковской организации выдаст график платежей. В документе будут отображены даты и размер обязательных выплат долга с начисленными процентами.

Для внесения ежемесячных платежей по рефинансированию кредита банк предоставляет множество различных способов. Это может быть как наличный, так и безналичный расчёт:

• в офисах банка;
• в личном кабинете;
• через устройства самообслуживания: банкоматы и терминалы;
• через сервисы денежных переводов;
• в сторонних банковских организациях;
• через электронный кошелёк;
• при помощи интернет-банка другой организации;
• через Почту России.

Каждый сам может выбрать удобный для себя вариант оплаты. Но, следует учитывать, что не все переводы осуществляются моментально, а также за некоторые предусмотрено списание дополнительной комиссии. Все способы погашения, а также условия зачисления можно уточнить на официальном сайте кредитора.

Требования к заёмщикам

Список основных требований банка к клиентам для оформления договора на выдачу средств:

Если хотите оформить займ, возраст должен быть в пределах от 20 (чаще 24) до 70 лет.

Получить кредит могут только граждане РФ.

Минимальный стаж на последнем месте – 3 месяца.

Наличие постоянного источника дохода является обязательным условием при оформлении кредита в банке.

Кроме этого, банк смотрит на кредитную историю потенциального заёмщика. Поэтому, если имеются непогашенные задолженности, их следует устранить перед формированием заявки.

Какие документы нужны

Чаще всего для вступления в программу требуется только паспорт. Однако, чтобы оформить кредит на максимально выгодных условиях, специалисты рекомендуют предоставлять на рассмотрение дополнительные бумаги:

1. справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
2. справка о заработной плате от работодателя;
3. выписка зарплатного счёта;
4. отчёт из бюро КИ;
5. выписка из ПФР.

В документах должна быть отображена информация не менее чем за последние три месяца. Кроме этого, обязательно нужна выписка по действующему долгу, а также разрешение банка на досрочное погашение.

Для заключения договора на ипотечное рефинансирование потребуется свидетельство на право собственности, заключение эксперта о стоимости жилья.

Рефинансирование ипотеки

Некоторые финансовые учреждения предоставляют своим клиентом возможность рефинансировать не только кредит, но и ипотеку. В этом случае обременение на недвижимость снимается у первичного кредитора, после погашения долга, а затем передаётся в качестве залога новому банку.

Если в банке нет программы рефинансирования для снижения финансовой нагрузки, клиент банковского учреждения может оформить кредит наличными и потратить эти деньги в счёт погашения долга по ипотечному кредиту. Например, если осталось выплатить за приобретенную недвижимость 500 тысяч рублей, можно обратиться в банк и получить нужную сумму. Выплата ипотеки позволит оформить жильё в собственность в кратчайшие сроки. Да, долг также будет выплачивать, но появится возможность получить на квартиру соответствующее свидетельство.

Этот вариант рефинансирования не является выгодным, так как нередко проценты по потребительскому кредиту выше, чем по ипотеке. Но способ отлично подойдёт тем, кому требуется срочное оформление бумаг.

Возможные причины для отказа

Многие думают, что для оформления услуги рефинансирования для физических лиц достаточно наличия положительной кредитной истории. Но, на самом деле это не так. Для банка не столько важно, что было у человека раньше, чем то, что у него сейчас. Если он обращается за перекредитованием, это уже говорит о наличии каких-либо финансовых проблем. Поэтому важно следующее:

• отсутствие серьёзных заболеваний;
• наличие стабильной заработной платы;
• постоянное место работы.

Кроме этого, на решение может повлиять тип кредита или остаток суммы по задолженности.

У каждого банка свои критерии оценки потенциальных заёмщиков, информацию о которых они не раскрывают. Поэтому проанализировать ситуацию можно только самостоятельно.

Популярные причины отказа в рефинансировании долга по кредиту:

1. Плохая кредитная история.
2. Низкий доход.
3. Наличие иждивенцев.
4. Пожилой возраст.
5. Отказ от страховки.
6. Участие в ипотеке материнского капитала.
7. Несоответствие заёмщика или кредита требованиям банка.
8. Ошибки в предоставленных документах.
9. Кредит был рефинансирован ранее.

Чтобы повысить шансы на одобрение заявки необходимо как-то разобраться с указанными выше пунктами.

Заключение

Надеюсь теперь вы поняли, что такое рефинансирование кредита и какие документы для него нужны. Да, технически для вступления в программу требуется только один документ – паспорт гражданина РФ. Но справки, подтверждающие доход, значительно увеличивают шанс одобрения заявки и зачастую являются решающим фактором в принятии решения банком.

В настоящее время программы перекредитования пользуются огромной популярностью, так как это хорошая возможность смягчить условия и избежать накопления больших долгов. У меня же на этом всё. Обязательно подписывайтесь на рассылку и до встречи в следующих статьях! Пока-пока!

Источник: iflife.ru