Какие действия должны были быть выполнены дилером и представителем банка с юридической точки зрения, и каким образом можно вернуть проценты за пользование кредитом и закрыть его в соответствии с законодательством Российской Федерации, учитывая то, что дилер предоставил скидку при оформлении автокредита с условием возможности полного досрочного погашения, но сотрудник банка попросил не погашать кредит полностью в течение 1-2 месяцев, что привело к начислению большого количества процентов за месяц пользования кредитом и требуется заявление для ЧДП, о чем не сообщили?
Ответ на вопрос
Главные тезисы
- Дилер предоставил скидку при оформлении автокредита с условием возможности полного досрочного погашения (ПДП).
- При подписании кредитного договора сотрудник банка попросил не погашать кредит полностью в течение 1-2 месяцев, заверив, что условие минимальной переплаты сохранится и для ПДП достаточно будет перевести деньги на счет.
- После выдачи кредита произошла блокировка карты, что не было объяснено заранее, однако с помощью горячей линии произошла оплата процентов за пользование кредитом.
- При намерении закрыть кредит выяснилось, что для ЧДП требуется заявление, о чем не сообщили сотрудники банка, что привело к начислению большого количества процентов за месяц пользования кредитом.
- Вопрос о возврате процентов за пользование кредитом и закрытии кредита находится в стадии разбирательства.
- Необходимо прояснить действия дилера и представителя банка с юридической точки зрения и рассмотреть возможность возврата процентов и закрытия кредита с учетом законодательства Российской Федерации.
Ответ на вопрос
Судя по описанию ситуации, Дилерским центром был предложен автокредит с условием полного досрочного погашения (ПДП) кредитных обязательств. Общее соглашение между заемщиком и Дилерским центром о сумме процентов по кредиту было зафиксировано в переписке по электронной почте. Однако, после подписания Кредитного договора, Сотрудник банка попросил не погашать полностью кредит 1-2 месяца. Сделанное соглашение было нарушено банком, поскольку при пользовании кредитом продолжительное время были начислены проценты за пользование.
МУЛЬТИПОДПИСЬ — КОМУ ВЫГОДНО? | Давайте разбираться
По мнению юриста, действия Сотрудника банка нарушали договорные условия, и в данной ситуации стоит требовать возврата процентов, которые были списаны со счета клиента. Также, стоит подумать о возможности разрыва договора с банком и полного досрочного погашения кредита, чтобы избежать дополнительной переплаты за пользование кредитом.
Квалифицировать действия Сотрудника Дилерского центра можно как предоставление недостаточной информации по условиям кредитного договора. Квалифицировать действия сотрудника банка можно как нарушение договорных условий и ненадлежащее предоставление информации клиентам.
Необходимые документы
Для решения данного вопроса понадобятся следующие документы: кредитный договор, переписка по электронной почте, сообщения в смс, документы, подтверждающие перевод денежных средств и другие документы, связанные с данной ситуацией.
Когда НЕ выгодно досрочное погашение кредита?
Согласно условиям, Сотрудник банка заверила Вас, что условие минимальной переплаты сохранится, даже если кредит не будет погашен полностью в 3-дневный срок, что подтверждено перепиской по электронной почте. Однако, по факту, Вас обманули и начислили проценты за месяц пользования кредитом вместо обещанных 6 600 руб.
Принимая во внимание данный факт, Вам необходимо обратиться в банк с претензией по данной ситуации и требованием вернуть уже начисленные проценты. При этом, стоит также отметить, что сотрудник банка, который заверил Вас о сохранении условия минимальной переплаты, должен нести свою юридическую ответственность за свои действия.
Стоит также обратить внимание на условия кредитного договора, в котором прописаны правила досрочного погашения кредита, а также уточнить условия пользования кредитными средствами.
Как юрист, я рекомендую сначала решить вопрос с возвратом уже начисленных процентов, а затем рассмотреть вопрос о полном досрочном погашении кредита.
Необходимые статьи
Статьи, которые могут быть применимы в этой ситуации: — Статья 421 Гражданского кодекса РФ «Договор займа»; — Статья 428 Гражданского кодекса РФ «Права займодавца по договору займа»; — Статья 555 Гражданского кодекса РФ «Обязательства по договору займа»; — Статья 452 Гражданского кодекса РФ «Договор купли-продажи»; — Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «Об основных гарантиях избирательных прав и права на участие в референдуме граждан Российской Федерации»; — Статья 14 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»; — Статья 17.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях «Нарушение правил предоставления финансовых услуг»; — Глава 25 НК РФ «Налог на прибыль организаций».
С точки зрения юридических квалификаций коллизий в данной ситуации: — Незаконная деятельность уполномоченного органа (банка), подлежащая гражданской, административной и уголовной ответственности; — Невыполнение условий кредитного договора со стороны займодавца (банка); — Нарушение прав потребителя (заемщика) в силу Федерального закона «О защите прав потребителей»; — Неправомерные действия со стороны дилера, включая нарушение прав потребителя и нарушение требований Федерального закона об избирательных правах.
Вопрос: Автокредит с возможностью ПДП: как минимизировать переплату %? Опыт клиента: ошибки банка и дилера, полная расшифровка и юридическая оценка ситуации
Источник: qwokli.ru
Денежный поток предприятия: краткая классификация
Деятельность предприятия неразрывно связана с движением денежных средств. Хозяйственные операции, осуществляемые предприятием, вызывают либо расходование денежных средств, либо их поступление. Непрерывный процесс движения денежных средств во времени представляет собой денежный поток.
Это понятие является агрегированным, включает в себя различные виды денежных потоков, обслуживающих хозяйственную деятельность. Рассмотрим классификацию денежных потоков фирмы. Денежные потоки можно классифицировать по следующим признакам.
1. По видам хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами учета
1.1. По операционной (основной) деятельности — ДП(ОД) Денежные выплаты поставщикам сырья и материалов сторонним исполнителям отдельных видов услуг, обеспечивающих операционную деятельность; заработной платы персоналу, занятому в операционном процессе, а также осуществляющему управление этим процессом; налоговые платежи предприятия в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды; другие выплаты, связанные с осуществлением операционного процесса.
Отражает поступления международных денежных средств от покупателей продукции, от налоговых органов в порядке осуществления перерасчета излишне уплаченных сумм и некоторые другие платежи, предусмотренные стандартами учета. 1.2. По инвестиционной деятельности — ДП(ИД) Платежи и поступления денежных средств, связанные с осуществлением реального и финансового инвестирования, продажей выбывающих основных средств и нематериальных активов, ротацией долгосрочных финансовых инструментов инвестиционного портфеля и другие аналогичные потоки денежных средств, обслуживающие инвестиционную деятельность фирмы. 1.3. По финансовой деятельности — ДП(ФД) Поступления и выплаты денежных средств, связанные с привлечением дополнительного акционерного или паевого капитала, получением долгосрочных и краткосрочных кредитов и займов, уплатой в денежной форме дивидендов и процентов по вкладам собственников и некоторые другие финансовые потоки, связанные с осуществлением внешнего финансирования хозяйственной деятельности фирмы.
2. По направленности движения денежных средств фирмы
2.1. Положительный — ПДП Совокупность поступлений денежных средств на фирму от всех видов хозяйственных операций (в качестве аналога этого термина используется термин «приток денежных средств»). 2.2. Отрицательный — ОДП Совокупность выплат денежных средств предприятием в процессе осуществления всех видов его хозяйственных операций (в качестве аналога этого термина используется термин «отток денежных средств»).
3. Денежный поток по методу исчисления объема
3.1. Валовый — ВДП Вся совокупность поступлений или расходования денежных средств в рассматриваемом периоде в разрезе отдельных его интервалов. 3.2. Чистый — ЧДП Разница между положительным и отрицательным потоками (между поступлением и расходованием денежных средств) в рассматриваемом периоде в разрезе отдельных его интервалов. Является важнейшим результатом финансовой деятельности предприятия, во многом определяющим финансовое равновесие и темпы возрастания его рыночной стоимости.
Управленческий учет: с нуля до настройки в 1С, Excel и Google-таблицах Уметь настраивать и вести управленку — значит быть полезным для руководителей. Научитесь понимать, откуда приходят и куда уходят деньги компании на курсе повышения квалификации от «Клерка».
4. По уровню достаточности объема
4.1. Избыточный — ИЗДП Характеризуется тем, что поступления денежных средств существенно превышают реальную потребность фирмы в целенаправленном их расходовании. Признаком данного потока является высокая положительная величина чистого денежного потока, не используемого в процессе осуществления хозяйственной деятельности фирмы. 4.2.
Дефицитный — ДФДП Характеризуется тем, что поступления денежных средств существенно ниже реальных потребностей фирмы в целенаправленном их расходовании. Даже при положительном значении суммы чистого финансового потока он может характеризоваться как дефицитный, если эта сумма не обеспечивает плановую потребность в расходовании денежных средств по всем предусмотренным направлениям хозяйственной деятельности фирмы. Отрицательное значение суммы чистого финансового потока автоматически делает этот поток дефицитным.
5. По методу оценки во времени
5.1. Настоящий — НДП Характеризует денежный поток фирмы как единую сопоставимую его величину, приведенную по стоимости к текущему моменту времени. 5.2. Будущий — БДП Единая сопоставимая величина денежного потока фирмы, приведенная по стоимости к конкретному предстоящему моменту времени. Понятие «будущий» денежный поток определяет номинальную идентифицированную его величину в предстоящем моменте времени (или в разрезе интервалов будущего периода), служит базой дисконтирования в целях приведения к настоящей стоимости.
6. По непрерывности формирования в рассматриваемом периоде
6.1. Регулярный — РДП Характеризует поток поступления или расходования денежных средств по отдельным хозяйственным операциям (денежным потокам одного вида), который в рассматриваемом периоде осуществляется постоянно по отдельным интервалам этого периода.
Регулярным являются большинство видов денежных (финансовых) потоков, генерируемых операционной деятельностью фирмы: потоки, связанные с обслуживанием финансового кредита во всех его формах; денежные потоки, обеспечивающие реализацию долгосрочных реальных инвестиционных проектов и т.п. В рамках жизненного цикла фирмы преимущественная часть его денежных потоков носит регулярный характер.
6.2. Дискретный — ДДП Отражает поступление или расходование денежных средств, связанное с осуществлением единичных хозяйственных операций предприятия в рассматриваемом периоде времени. Характеризуется одноразовым расходованием денежных средств, связанным с приобретением предприятием целостного имущественного комплекса; покупкой лицензии франчайзинга; поступлением финансовых средств в порядке безвозмездной помощи. При определенном минимальном временном интервале все денежные потоки фирмы могут рассматриваться как дискретные.
7. По масштабам обслуживания хозяйственного процесса
- с равномерными временными интервалами в рамках рассматриваемого периода, он носит характер аннуитета;
- с неравномерными временными интервалами в рамках рассматриваемого периода. Примером такого финансового потока может служить график лизинговых платежей за арендуемое имущество с согласованными сторонами неравномерными интервалами времени их осуществления на протяжении периода использования актива.
Финансовое состояние предприятия зависит от умения менеджеров управлять потоками денежных средств.
Расчет величины денежного потока
Сумма денежного потока предприятия представляет собой величину, равную:
ЧДП = ЧДП(ОПД) + ЧДП(ИНД) + ЧДП (ФД),
где ЧДП(ОПД) — размер чистого денежного потока по операционной деятельности; ЧДП(ИНД) — размер чистого денежного потока по инвестиционной деятельности; ЧДП(ФД) — размер чистого денежного потока по финансовой деятельности.
Так как основная деятельность предприятия является главным источником прибыли, то, очевидно, что основным источником денежных средств является ЧДП(ОПД).
Инвестиционная деятельность, как правило, связана в основном с временным оттоком денежных ресурсов, необходимых для приобретения оборудования, технологий и т.п. Наряду с этим по инвестиционной деятельности может быть и приток денежных средств за счет полученных дивидендов и процентов по долгосрочным ценным бумагам и др.
Расчет чистого денежного потока по инвестиционной деятельности осуществляется по формуле:
ЧДП(ИНД) = В(ОС) + В(НМАК) + В(ДФВ) + В(АКВ) + ДВДП — ОСПР + + ДНКС — НМАКП — ДФАП — АКВП,
где В(ОС) — выручка от реализации основных средств; В(НМАК) — выручка от реализации нематериальных активов; В(ДФВ) — выручка от реализации долгосрочных финансовых активов; В(АКВ) — выручка от реализации ранее выкупленных акций предприятия; ДВДП — сумма полученных дивидендов и процентов по долгосрочным ценным бумагам; ОСПР — сумма приобретенных основных средств; АНКС — изменение остатка незавершенного производства; НМАКП — сумма приобретенных нематериальных активов; ДФАП — сумма приобретения долгосрочных финансовых активов; АКВП — сумма выкупленных собственных акций предприятия.
Чистый денежный поток по финансовой деятельности характеризует притоки и оттоки денежных средств, связанных с использованием внешнего финансирования и определяется по формуле:
ЧДП(ФД) = ПРСК + ДКЗ + ККЗ + БЦФ — ПЛДКР — ПЛККЗ — ДВДВ,
где ПРСК — сумма дополнительно привлеченного из внешних источников собственного капитала (денежные поступления от выпуска акций и других долевых инструментов, дополнительные вложения собственников фирмы); ДКЗ — сумма дополнительно привлеченных долгосрочных заемных кредитов и займов; ККЗ — сумма дополнительно привлеченных краткосрочных кредитов и займов; БЦФ — сумма средств, поступивших в порядке безвозмездного целевого финансирования фирмы; ПЛДКР — сумма выплат основного долга по долгосрочным кредитам и займам; ПЛККЗ — сумма выплат основного долга по краткосрочным кредитам и займам; ДВДВ — сумма дивидендов, выплаченных акционерам предприятия.
Финансовая деятельность должна способствовать увеличению денежных средств на предприятии для финансового обеспечения основной и инвестиционной деятельности.
- денежные потоки
- управление финансами
Источник: www.klerk.ru