Также данная книга доступна ещё в библиотеке. Запишись сразу в несколько библиотек и получай книги намного быстрее.
Как читать книгу после покупки
Посоветуйте книгу друзьям! Друзьям – скидка 10%, вам – рубли
По вашей ссылке друзья получат скидку 10% на эту книгу, а вы будете получать 10% от стоимости их покупок на свой счет ЛитРес. Подробнее
Стоимость книги: 399 ₽
Ваш доход с одной покупки друга: 39,90 ₽
Чтобы посоветовать книгу друзьям, необходимо войти или зарегистрироваться Войти
- Объем: 870 стр. 194 иллюстрации
- Жанр:л ичные финансы, с аморазвитие / личностный рост, ф инансовые инструменты
- Теги:к ак стать богатым, С амиздат, т олько на ЛитРес, у правление личными финансами, ф инансовая грамотность, ч астные инвестицииРедактировать
Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами
Шрифт: Меньше Аа Больше Аа
Посвящаю жене Нюше и дочке Катюше
ВМЕСТО ПРЕДИСЛОВИЯ
Предположим, у вас на депозите лежат 100 руб. под 2 % годовых. Через 5 лет сколько будет на счету?
Варианты ответа:
Предположим, Ваши деньги лежат на депозите со ставкой 1 % годовых. При этом годовая инфляция равна 2 %. Через год, закрыв счёт, вы сможете купить товаров и услуг:
Варианты ответа:
• больше, чем могли бы купить сегодня;
• столько же, сколько могли бы купить сегодня;
• меньше, чем могли бы купить сегодня;
Как вы думаете, покупка акций компании обычно обеспечивает более надёжный (менее рисковый) доход в сравнении с покупкой паёв ПИФа (паевый инвестиционный фонд)?
Варианты ответа:
В районе 2010-ых годов, проводилось международное исследование о финансовой грамотности населения в разных странах. [1] Респондентам ряда стран задавали вопросы, затем по полученным ответам, на основе теоретической модели, и делался вывод о финансовой грамотности населения. Ниже приведены результаты в процентном отношении, количества правильных ответов на все вопросы для жителей разных стран.
Правильно на все вопросы ответили:
В России на все вопросы правильно ответили менее 4 % респондентов, и около 30 % респондентов не смогли справиться вообще ни с одним вопросом.
Первый вопрос определяет способности понимать и работать с числами, способность делать простые вычисления, связанные с процентами. Второй вопрос определяет понимание инфляции, опять-таки, в контексте принятия простых финансовых решений. Третий вопрос это некий объединённый тест знаний об «акциях», «паях ПИФов» и диверсификации риска, так как ответ на этот вопрос зависит от знания что такое «акция» и что «пай» включает в себя множество акций.
Получается что, «финансовая грамотность», это совсем не про какие-то «продвинутые» финансы!
И это не про фьючерсы и опционы, свопы и варранты, и другие финансовые деривативы. Это не про вариационную маржу или криптовалюты, не про стагнацию или девальвацию, не про конъюнктуру рынка или международную экономическую интеграцию. Это не про какую-то «высшую» экономику или про сложные финансово-математические расчёты!
При прочих равных, следуя простым правилам личной гигиены, разумного подхода к питанию и физической культуре (например, делать зарядку, мыть руки перед едой, дважды в день чистить зубы и т.д.), всё это в совокупности позволит каждому человеку оставаться физически здоровым, бодрым и полным энергии долгие годы. В более широком понимании, можно сказать, что такое поведение человека направлено на профилактику и укрепление своего физического здоровья.
Так и финансовая грамотность это скорее про «финансовую личную гигиену». Это про такое поведение человека, когда следование некоторым правилам управления личными финансами, позволят не только своевременно проводить профилактические мероприятия и поддерживать своё финансовое здоровье, но и укрепить его.
Финансовая грамотность – это про элементарные знания и умения, про самые базовые вещи и навыки, наличие которых необходимы каждому человеку, желающему начать осознанно управлять личными финансами.
А что такое «личные финансы»? Личные (или семейные) финансы это не только деньги. Понятие «личные финансы» включает в себя, как минимум, следующие категории:
• Члены домохозяйства (то есть «психологические аспекты» личных финансов)
• Активы (имущество которым владеет домохозяйство) и Пассивы (обязательства которые предполагают в настоящем и будущем отток денежных средств);
• Доходы и Расходы домохозяйства (планирование бюджета);
• Риски (вопросы страхования);
Финансовая грамотность заключается в таком способе управления всей совокупностью составляющих личных финансов, при котором домохозяйство будет двигаться из настоящего навстречу своему желаемому будущему, то есть к собственным финансовым целям, к желаемому образу жизни!
Рисунок 1.Личные финансы (схематично).
В Главе №1 «ПОНЯТИЕ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ» мы ознакомимся с международными и национальными исследованиями финансовой грамотности и что именно подразумевают исследователи под понятием «финансовая грамотность» в своих исследованиях. Затем мы рассмотрим понятие «финансовое поведение», и введём определение понятия «финансовая грамотность».
• КАКИЕ СУЩЕСТВУЮТ ОПРЕДЕЛЕНИЯ?
• ВВЕДЕНИЕ ПОНЯТИЯ «ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ».
В Главе №2 «СБЕРЕЖЕНИЕ vs. ПОТРЕБЛЕНИЕ» мы рассмотрим что такое благо и почему потребление одного и того же блага для разных людей имеет разную полезность. Вкратце рассмотрим несколько теорий, которые описывают с разных точек зрения поведение людей при принятии решений и каким образом когнитивные искажения могут влиять на этот выбор.
• БЛАГО. ПОЛЕЗНОСТЬ. ПОТРЕБЛЕНИЕ.
• ТЕОРИЯ РАЦИОНАЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ.
• • Закон убывающей предельной полезности.
• • Кривая безразличия и бюджетная линия.
• • Санкт-Петербургский парадокс.
• ТЕОРИЯ ОЖИДАЕМОЙ ПОЛЕЗНОСТИ.
• ТЕОРИЯ ПЕРСПЕКТИВ ИЛИ ПОВЕДЕНЧЕСКИЕ ФИНАНСЫ.
• ПРИМЕРЫ КОГНИТИВНЫХ ИСКАЖЕНИЙ.
В Главе №3 «ДЕНЬГИ НА ПРИМЕРЕ АВТОМОБИЛЯ» при образном сравнении денег с автомобилем, мы выделим основные составляющие финансовой грамотности.
В Главе №4 «ЧТО ТАКОЕ ДЕНЬГИ?» рассмотрим краткую историю возникновения денег и их трансформацию с течением времени. Посмотрим от чего зависит изменение покупательной способности денег.
• БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ В РОССИИ.
• • Немного о биткоине.
• ИНФЛЯЦИЯ и ДЕФЛЯЦИЯ.
В Главе №5 «ЧТО МОЖНО СДЕЛАТЬ С ДЕНЬГАМИ?» мы посмотрим что означает купить и продать деньги? Что такое «пирамида доходов» и концепция «цена возможности». Как деньги можно арендовать или наоборот сдать в аренду; кто может посоветовать что с ними делать, как можно их сохранить и застраховать. Как можно деньги потерять и что делать чтобы их вернуть. Кто занимается их изготовлением, регулировкой и контролем.
• • «Пирамида доходов»
• • Концепция «Цена возможности»
• «САМАЯ ГЛАВНАЯ ФУНКЦИЯ».
• РЕГУЛИРОВКА и КОНТРОЛЬ.
В Главе №6 «КАК УСТРОЕНЫ БАНКИ?» мы проследим историю становления банковской системы, рассмотрим что такое частичное и обязательное резервирование. Увидим как банковская система создаёт деньги посредством банковского мультипликатора. Разберём почему для физического лица кредит это пассив, а депозит в банке это актив, в то время как для банков всё с точностью наоборот.
В Главе №7 «ИНФРАСТРУКТУРА БИРЖИ» вкратце рассмотрим историю становление биржи, что такое биржевой и внебиржевой рынок, кто такие профессиональные участники рынка и как с их помощью физическое лицо может взаимодействовать с финансовыми рынками (то есть рынком ценных бумаг, срочный рынок, денежный рынок и т.д.).
В Главе №8 «СБЕРЕГАТЬ» рассмотрим концепцию «заплати себе первому» и увидим почему она так важна. Посмотрим как взаимосвязаны между собой параметры время/взнос/процент и можно ли стать долларовым миллионером откладывая буквально несколько долларов в день. Подробно на примерах разберём что такое сложный процент и чем он отличается от простого процента и для чего нужен процентный пункт. Увидим, почему временная ценность денег имеет значение и что такое наращивание и дисконтирование. Научимся вычислять (среднегодовые) доходности на примере инфляции в России и индекса Московской Биржи.
• ЗАПЛАТИ СЕБЕ ПЕРВОМУ
• ИГРЫ С ЦИФРАМИ ИЛИ 1 МИЛЛИОН ДОЛЛАРОВ.
• ОСНОВЫ ФИНАНСОВЫХ ВЫЧИСЛЕНИЙ.
• • Процентная ставка.
• • Временная ценность денег.
• • Наращивание и дисконтирование.
• • Сложный процент.
• • Среднегодовая инфляция в России.
• • Среднегодовая доходность индекса ММВБ.
• ПРОЦЕНТ и ПРОЦЕНТНЫЙ ПУНКТ.
В Главе №9 «ПЛАНИРОВАТЬ» мы будем учиться выбирать финансовые цели и определять возможные варианты их достижения при условии текущей финансовой ситуации и ожидаемых будущих финансовых потоков (ЛФП – Личное Финансовое Планирование). Для этого, мы прежде всего научимся ставить финансовые цели (техника «Что? Где? Когда?») и узнаем как стать целеустремлённым.
Рассмотрим финансовые отчёты и затем перейдём к анализу и оптимизации активов/пассивов, доходов/расходов, к страховому и пенсионному планированиям и созданию своего инвестиционного портфеля. Изучим как инвестируют миллионеры за рубежом и в России.
• • Что? Где? Когда?
• • Постановка целей.
• • Целеустремлённость.
• • Балансовый отчёт.
• • Отчёт о прибылях и убытках.
• • Отчёт о движении денежных средств.
• АКТИВЫ И ПАССИВЫ.
• ДОХОДЫ И РАСХОДЫ.
• • Личное «стресс-тестирование».
• • Государственное пенсионное обеспечение.
• • Негосударственное пенсионное обеспечение.
• • Как инвестируют миллионеры за рубежом?
• • Как инвестируют миллионеры в России?
• РАСЧЁТ ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА.
В Главе №10 «ИНВЕСТИРОВАТЬ» поговорим о ПФИ (производные финансовые инструменты) и маржинальной торговле. Рассмотрим варианты инвестирования, принципиально доступные частному инвестору. На примере «памятки начинающему инвестору» убедимся, что концепция «сделать» денег «быстро, много и без риска» в реальном мире не работает.
Рассмотрим различные стили инвестирования и увидим почему пассивный индексный способ инвестирования является самым оптимальным способом владения ценными бумагами для большинства частных инвесторов. На примерах разберём почему комиссии финансовых посредников имеют значение и какие есть у частного инвестора издержки при инвестировании на российском фондовом рынке.
Сравним доходности ПИФов и индекса. Самостоятельно смоделируем индекс ММВБ (Московской Биржи). Рассмотрим относительно новый для России финансовый инструмент – ETF. Затем мы поговорим про риск и доходность и как они между собой связаны. Поговорим о первостепенной важности распределения активов и периодической ребалансировки инвестиционного портфеля.
Рассмотрим долевые и долговые ценные бумаги, а также поговорим про ОФЗ-н (облигации федерального займа для физических лиц). На примере ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) рассмотрим оптимальные действия начинающего инвестора. На примерах рассмотрим эффект инвестиционного налогового вычета при долгосрочном владении ценными бумагами.
• НОВЫЕ ПРАВИЛА МАРЖИНАЛЬНОЙ ТОРГОВЛИ.
• ИНВЕСТОРУ НАЧИНАЮЩЕМУ И НЕ ТОЛЬКО.
• АКТИВНОЕ УПРАВЛЕНИЕ vs. ПАССИВНОГО или ПАРИ БАФФЕТТА.
• • Условная классификация инвесторов.
• • Пассивное инвестирование в России.
• • ETF как альтернатива ПИФ.
• • Ребалансировка.
• ОПТИМАЛЬНЫЕ ДЕЙСТВИЯ НАЧИНАЮЩЕГО ИНВЕСТОРА.
• • Облигации.
• • Инвестиционный налоговый вычет.
В Главе №11 «НАЛОГИ» поговорим о так называемой «трагедии общин» и увидим почему налоги надо платить. Рассмотрим какие способы оптимизации налогообложения есть у физических лиц.
Вышеперечисленные главы касались тех составляющих финансовой грамотности, которые непосредственно измеряются цифрами. Но не всё, что можно подсчитать с помощью цифр имеет значение, и не всё, что имеет значение, можно подсчитать. В заключительной части книги мы остановимся на тех составляющих финансовой грамотности, которые нельзя измерить или подсчитать с помощью цифр, но значение которых, трудно переоценить.
В Главе №12 «МОТИВАЦИЯ» мы рассмотрим «пирамиду потребностей» и какое отношение она имеет к успеху. На примере краткой истории человечества попробуем понять в чем отличие успеха от удачи. Почему важно не путать социальное положение и финансовое состояние и как на это влияют потребительские привычки. Попробуем понять почему мы к деньгам относимся так, как относимся.
Взглянем на вопрос «Что такое хорошо и что такое плохо?» через призму денег. Рассмотрим откуда у человека берутся его социальные установки, его убеждения, как их можно поменять на мотивирующие к успеху и откуда их брать.
• • Краткая история человечества.
• • Быть или казаться богатым?
• КАК ВЫ ОТНОСИТЕСЬ К ДЕНЬГАМ?
• ЧТО ТАКОЕ ХОРОШО И ЧТО ТАКОЕ ПЛОХО?
В Главе №13 «ДИСЦИПЛИНА» мы увидим почему необходимо воспитывать в себе волю и самоконтроль человеку, который хочет достичь своих целей. Узнаем что такое «зефирный эксперимент» и как справиться с самоограничением, отделяющим нас от сиюминутных желаний, в пользу долгосрочных целей. Поговорим немного о лени и узнаем почему каждый из нас предприниматель.
• К ВОПРОСУ О ЛЕНИ.
В Главе №14 «РЕСУРСЫ» рассмотрим что такое ресурсы и какие именно есть человека. Выделим ключевые ресурсы. Сравним привычки богатых и бедных людей.
В Главе №15 «ДУМАТЬ ИНАЧЕ» поговорим о том, что такое истина в реальном мире. Затем остановимся на том, как комбинация убеждений (мыслей, способ мышления) и физиологии человека определяют его текущее состояние (которое непосредственно влияет на поведение, включая и финансовое). Увидим как можно изменить своё состояние.
• ЧТО ТАКОЕ ИСТИНА?
В Главе №16 «ЛИЧНОЕ СТРАТЕГИЧЕСКОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ» немного поговорим о миссии и видение человека и о поиске предназначения.
НЕОБХОДИМОЕ ПРИМЕЧАНИЕ
1. Автор не претендует на роль быть «истиной в последней инстанции». Возможно, для кого-то эта книга станет практическим пособием, кто-то последует лишь некоторым рекомендациям, а кому-ту они, может быть, покажутся спорными. Все эти варианты возможны, так как в книге представлен авторский взгляд на финансовую грамотность, который основан на его собственном опыте управления личными финансами, собственной системе ценностей, его представлениях, знаниях, и, возможно даже заблуждениях. Но не в этом дело! И даже не в том, что никакого общепринятого взгляда на финансовую грамотность нет…
А дело в том, что важно понять и осознать, что управлению личными финансами надо учиться каждому самостоятельно.
Управление личными финансами это как езда на автомобиле. Инструкторы вам покажут, расскажут и всё объяснят. Но никто за вас не может научиться ездить на автомобиле. Только вы сами должны учиться управлять автомобилем, чтобы его контролировать.
Только вы сами должны учиться управлять личными финансами, чтобы контролировать свою жизнь.
Вы можете улучшить своё благосостояние сами!
Книга «Финансовая грамотность» поможет вам в этом!
2. Не всё, что можно подсчитать с помощью цифр имеет значение, и не всё, что имеет значение, можно подсчитать. Подсчитать можно цифры, а вот измерить неизмеримое – характер человека, силу воли, способ мышления, модели поведения, систему ценностей человека – не представляется возможным, но значение этих вещей трудно переоценить для жизни любого из нас.
3. Именно поэтому книга имеет отношение не столько к науке, сколько к жизни: моей, вашей, нашей. К жизни самого обычного человека, который стремиться не только быть, но и стать счастливым человеком. Поэтому в книге есть информация не только теоретического (научного) характера, но и практического (социально-бытового, психологического) характера.
4. По ходу повествования вам будут встречаться фамилии людей, в большинстве случаев, с творчеством которых рекомендуется ознакомиться для саморазвития и получение новых знаний в соответствующих областях. Названия книг, в цитатах и тексте, а также сноски это фактически список используемой литературы, труды авторов которых были использованы, в той или иной мере, при подготовке этой книги.
5. Данная версия книги предлагается вниманию читателя в авторской редакции, то есть без редакционно-издательской обработки. Поэтому наличие грамматических, орфографических, стилистических и пр., к сожалению, практически неизбежно в такой достаточно объёмной рукописи (примерно 163 тысячи слов). Автор заранее приносит извинения за все «очепятки», с которыми может встретиться читатель, и просит помнить о том, что:
5.1.) Выдающийся советский психолог Л. С. Выготский говорил, что необходимо уметь различать законы развития смысловой стороны речи и её внешнего физического оформления, выражающегося в правилах построения предложения, грамматики и т.п. То, что с точки зрения грамматики языка является ошибкой, может иметь психологическую ценность на уровне мышления. «Фиолетовые мысли спят яростно» – бессмысленная фраза, хотя грамматически и верная. Но словосочетание, даже построенное с нарушением грамматических норм, но поддающееся осмыслению, легко воспринимается и успешно обрабатывается человеком (например, «моя твоя не понимать»);
5.2.) А знаете ли вы, что что 90 % людей не замечают в этом тексте повторение слова «что» в самом начале;
5.3.) По рзелульаттам илссеовадний одонго анлигйсокго унвиертисета, не иеемт занчнеия, в кокам пряокде рсапожолены бкувы в солве. Галвоне, чотбы преавя и пслоендяя бквуы блыи на мсете. Осатьлыне бкувы мгоут селдовтаь в плоонм бсепордяке, все-рвано ткест чтаитсея без побрелм. Пичрионй эгото ялвятеся то, что мы не чиатем кдаужю бкуву по отдльенотси, а все солво цликеом.
Наличие же ошибок в расчётах маловероятны, но всё же возможны, так как человеческий фактор никто не отменял (например, формулы в Excel протянулись не туда). Поэтому все расчёты сопровождаются подробным описанием последовательности действий, с тем, чтобы читатель, при необходимости, понимая логику рассуждений, мог самостоятельно повторить все вычисления.
6. Если слово «фасилитатор» заставляет вас краснеть, или вы смущаетесь при слове «дефлятор», а при слове «лизинг» начинаете посмеиваться, тогда срочно надо увеличивать словарный запас! Невозможно повысить свою финансовую грамотность и при этом оставить без изменений свой лексикон. В каждой сфере деятельности человека используется специфическая терминология, без использования которой нельзя обойтись, если мы хотим понимать и быть понятыми другими участниками данной сферы. У математиков своя терминология, у медиков своя, у художников своя и т.д.
Если из-за созвучия спутать ассертивность с ассортативностью, Талеба с талибом, или придаточные пазухи носа с известной тригонометрической функцией, то это может быть смешным ляпом в жизни человека. Но если человек спутает 2 процента и 2 процентных пункта, то такого рода «ляп» уже может иметь самые катастрофичные последствия для финансового состояния человека.
Именно по этой причине, по ходу повествования в тексте будут встречаться слова, выделенные полужирным начертанием, которые желательно знать и понимать их смысл.
Часть выделенных слов и понятий определяется в самом тексте, часть слов может быть найдена в глоссарии, расположенном в конце книги. А если вы встретили непонятное слово и ни в тексте, ни в глоссарии нет его определения, но уж очень хочется узнать, то, в век информации нет ничего проще – Google в помощь, и да не обойдёт вас своей мудростью Википедия!
Посодействуем же все вместе «ЛикФинБезу!».
Гениальный русский учёный, сделавший огромнейший вклад в развитие не только нашего отечества, но и всего мира – М. В. Ломоносов – считал: «… что при помощи просвещения народа, развития образования можно превратить Россию в передовую страну, преодолеть отсталость, невежество, избавиться от пороков быта, социальных и нравственных язв, поднять русское самосознание, сделать доступными науку и искусство для широких народных масс, укреплять государство, повышать благосостояние народа, развивать культуру и искусство».
1. «The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence», Annamaria Lusardi and Olivia S. Mitchell, Journal of Economic Literature 2014, 52(1), 5–44.
Источник: www.litres.ru
6 базовых принципов финансовой грамотности
У многих при фразе «финансовая грамотность» или «финансовое планирование» начинает сводить скулы от скуки. Это неинтересно, отдает немецкой скупостью и чем-то совершенно неромантичным.
Куда как интереснее жить, не считая денег в кошельке и не задумываясь о будущем.
Однако, философская правда жизни такова, что желания наши бесконечны, а вот ресурсы для их удовлетворения имеют свойство заканчиваться.
Общеизвестная фраза о богатстве говорит нам, что богатство — это не то, сколько вы заработали, а то, сколько вам удалось сохранить.
Почему некоторые люди, у которых одинаковый заработок, имеют разное качество жизни? Одни — еле дотягивают до следующей зарплаты, все крупные покупки совершают в кредит, болезнь или крупные потери для них подобны катастрофе, а о пенсии они предпочитают не думать совсем, так как их воображение рисует им безрадостную картину нищенской жизни. Другие же досрочно гасят ипотеки и кредиты, регулярно меняют автомобиль и квартиру на более крупные и дорогие, ездят в отпуск без кредитов, а к пенсии у них накоплен капитал, который поможет им спокойно и интересно прожить зрелые годы жизни. Они готовы к неприятностям, которые могут случиться в их жизни, такие как временная потеря работы или здоровья.
Ответ здесь кроется ни в удачливости, а в умении второй категории людей управлять своими деньгами.
Как мы знаем из истории и классической литературы, в 18-19-х веках хозяйство у состоятельных граждан было большое (дома, слуги, скотные дворы, поля и т.д.), все это требовало специальных навыков управления финансами семьи. Поэтому нанимали профессионала — экономку, или эконома, или управляющего, кто был ответственен за ведение домашнего хозяйства и в том числе, финансов.
В настоящее время тема стала очень популярной. Книг, курсов (в том числе онлайн) по финансовой грамотности много, так же как много людей предлагают в интернете услуги по финансовому консультированию. В последнее время набирают обороты школы и кружки по обучению детей азам финансовой грамотности. Даже банки проводят специальные мероприятия для своих клиентов — дни финансовой грамотности для детей и взрослых. Выбирать вам самим.
Отметим, что все курсы по повышению финансовой грамотности, все учения, все подходы в основном похожи. А значит, мы можем свести их все в набор базовых правил.
Перечислим здесь основные:
1. Знать сумму своих ежемесячных расходов и их структуру.
Каким образом можно это делать:
- записывать в блокнотик;
- вести таблицы в excel;
- разнообразные мобильные приложения, специально для целей ведения домашней бухгалтерии;
- мобильный банк — некоторые приложения автоматически сортируют все расходования с карт по разным статьям и позволяют клиентам формировать отчеты по структуре их расходов. Недостаток — если есть доля расходов в наличной форме, анализ будет неполным.
Если вы, зная свою природу, понимаете, что кропотливый учет всех расходов до копейки — не ваша сильная сторона, поведите учет пару-тройку месяцев. В итоге, вы будете иметь хотя бы общее представление как о сумме своих расходов, так и их структуре.
2. Жить по средствам.
Формула финансовой жизни может иметь три варианта:
Д-Р = 0 (это как минимум, хотя капитал с таким подходом не сформируешь).
Д-Р = + (есть возможность откладывать, это подразумевает регулярное формирование накоплений).
Д-Р = — (подразумевает жизнь в долг, необходимо безотлагательно заняться финансовым планированием самостоятельно или с помощью специалиста).
- составить список всех долгов (срок, ставка, остаток по долгу);
- проанализировать свои активы (имущество, вклады, долги вам и т.д.).Например, можно продать имущество, которое вам приносит больше расходов, чем доходов и погасить долг за счет денег от реализации. Составить список тех должников, кто должен вам, и попробовать вернуть часть денег. Или другой вариант — если у вас есть вклад под 4 % годовых, а долг ваш стоит вам 19 % годовых, оптимально — закрыть долг депозитом (это более всего касается валютных вкладов и валютной ипотеки).
- досрочное гашение долгов (кредитов). Причем логика такова, что сначала необходимо гасить долги с более высокой процентной ставкой, так как переплата по ним самая высокая.
- консолидация всех долгов и рефинансирование нескольких кредитов одним — на более длительный срок под более низкую процентную ставку.
- рефинансирование одного и того же кредита в том же банке под более низкую процентную ставку (многие банки в текущий момент могут предложить своим клиентам данную услугу, так как период высоких ставок миновал).
3. Ежемесячно откладывать не менее 10 % от суммы своих расходов.
Почему 10% расходов, а не доходов? Так как сумма расходов определена. И по приходу и расход — известное всем выражение.
Логика этого процесса следующая: человек целый месяц работал, заработал определенную сумму денег и начал платить всем (банкам, детским садикам, организациям ЖКХ, заправкам, мобильным операторам, супермаркетам, аптекам и т.д.). Всем, кроме себя. И поэтому откладывать необходимо при получении дохода сразу же, не оставляя на потом, на конец месяца и т.д.
1) Снимать денежные средства в наличной форме и убирать в сейф или банковскую ячейку.
2) Оставлять часть денежных средств неистраченными на дебетовой карте (если по ней есть процент на остаток, это будет своеобразным дополнительным доходом, альтернативой вкладам).
3) Подключить в мобильном банковском приложении сервис «копилка» (есть практически во всех банковских приложениях). Выбрать либо определенный процент от доходов, либо определенный процент от расходов, либо твердую сумму.
4. Первоочередная задача — сформировать так называемую «подушку безопасности».
В соответствии с мировой практикой это сумма, равная шести ваших среднемесячных расходов. Для России — актуальна цифра, кратная трем среднемесячным расходам.
Логика следующая: существуют расходы, которые человек не может не нести (услуги ЖКХ, кредиты, связь, продукты, лекарства) и должен их оплачивать, не зависимо от того, есть ли у него в текущий момент работа или нет, трудоспособен человек или нет.
Таким образом, запас денег поможет человеку пережить кратковременный период потери работы или здоровья, не потеряв в качестве жизни.
Формировать запас необходимо сразу как принято решение откладывать часть дохода.
Форма накоплений должна быть максимально ликвидной, т.е. с возможностью немедленного изъятия денежных средств:
1) Наличные — в сейфе дома или в банковской ячейке,
2) Денежные средства на дебетовой карте или текущем счете в размере неснижаемого остатка,
3) Краткосрочные вклады (это могут быть вклады на срок один месяц, с минимальной доходностью, которую не жаль потерять в случае досрочного изъятия, либо вклады с опцией потери процентов только за последний месяц — также в случае досрочного изъятия).
5. Застраховать жизнь и здоровье — свое и членов семьи.
В случае временной нетрудоспособности неработающим гражданам просто неоткуда брать денежные средства для лечения, а самозанятым гражданам и индивидуальным предпринимателям придется изымать деньги из своего бизнеса, из оборота.
Для исключения подобных ситуаций человек может подобрать себе продукт, включающий в себя защиту на случай инвалидности, травм, операций и болезней.
Объем защиты зависит от бюджета человека и его потребностей (потенциально опасная работа, вид спорта, наследственность и т.д.).
Однако защиту на случай инвалидности рационально иметь каждому человеку.
Не рекомендуется также пренебрегать страхованием жизни и здоровья при оформлении в кредитной организации крупного кредита (ипотеки или потребительского). В случае возникновения вопросов по здоровью заемщика, у членов семьи не будет проблем с кредитной организацией.
Однако у гражданина по российскому законодательству нет обязательства страховать жизнь и здоровье в конкретной кредитной или страховой организации. Вы можете самостоятельно выбрать организацию и застраховать свою жизнь и здоровье там, где для вас подходящие условия и цена.
Отдельным достаточно интересным продуктом, который с натяжкой можно назвать «симбиозом вклада и страховки» является НСЖ (накопительное страхование жизни). В данном случае гражданин осуществляет накопления на определенные жизненные цели (крупные покупки, помощь детям или пенсионный капитал), в то же время его жизнь и здоровье находятся под защитой.
С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ — самый оптимальный продукт. Поэтому государство предоставляет налоговый вычет на сумму взносов в программу накопительного страхования жизни, сроком от 5 лет. Максимальный размер вычета составляет 120 000 рублей в год (т.е. гражданин получит 15600 рублей).
Саму программу НСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.
6. И последнее по порядку, но не по важности — необходимо подумать о размещении денежных средств, высвобождаемых в результате накоплений и регулярных откладываний.
Напоминаю, что если денежные средства не размещены в доходные инструменты (т.е. находятся в наличном состоянии), они подвергаются ежегодному обесценению на размер инфляции. Т.е. каждый год ваши денежные средства теряют от 4-х и выше процентов своей покупательской способности.
В рамках данной статьи оптимально перечислить некоторые возможные варианты, куда можно разместить свободные деньги:
- Остаток на карточном счете (если есть процент на остаток),
- Размещение в депозиты (вклады) — в разных валютах, на разные сроки,
- Собственно инвестирование (самостоятельное, через брокерский счет) в инструменты фондового рынка (акции, облигации, ПИФы, опционы, ETF и др.),
- Размещение денежных средств на ИИС (индивидуальный инвестиционный счет, с возможностью получить от государства налоговый вычет на сумму внесенных денежных средств, но не более 52 000 рублей в год со взноса 400 000 рублей, максимальный взнос не более 1 000 000 рублей в год, минимальный срок владения ИИС для получения вычета- 3 года, условие — ИИС должен быть один),
- Передача денежных средств в доверительное управление в Управляющую компанию (профессиональное управление портфелем доверителя за вознаграждение управляющему),
- Покупка готовых инвестиционных продуктов в кредитной организации (например, структурные продукты),
- Формирование накопление с помощью продуктов со страховой составляющей (НСЖ и ИСЖ),
- Покупка наличной иностранной валюты,
- Инвестиции в недвижимость,
- Покупка золота,
- Коллекционирование предметов старины,
- Инвестиции в биткойны, бинарные опционы, торговля на Форекс и другие высоко-рискованные инструменты.
Как видите, инструментов множество. Необходимо изучить все их плюсы и минусы, оценить свою склонность к риску, объем необходимых знаний и временные затраты. И выбрать подходящие для себя.
В заключении отметим следующее. Существует два финансовых уровня жизни:
Уровень финансовой безопасности, когда:
- человек живет по средствам,
- регулярно откладывает деньги,
- имеет подушку безопасности,
- имеет защиту жизни и здоровья.
Уровень финансовой свободы подразумевает, что:
- у человека есть все вышеперечисленное в пункте 1,
- также есть накопления на пенсию,
- такой уровень инвестиций, который позволяет жить на доходы от них, не зависимо от уровня текущего дохода.
Желаю вам удачи и финансовой свободы!
Консультант проекта Вашифинансы.рф Волкова Елена.
Данная статья разработана в рамках проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.
Источник: bankinform.ru
30 шагов к финансовой грамотности
Разделите все ваши финансовые цели по трем категориям: краткосрочные (на ближайший год или полгода), среднесрочные (на ближайшие 2–4 года) и долгосрочные (от 5 лет и далее).
Совет № 2. Следуйте принципу SMART
Ставьте финансовые цели правильно — используйте систему SMART. Согласно исследованию Чикагского университета, этот принцип является одним из самых эффективных в построении финансовых целей и накоплении сбережений.
Совет № 3. Выберите удобный для вас способ ведения бюджета
Для того чтобы процесс ведения бюджета был не просто «необходимым», но и приятным, выберите наиболее удобный для вас способ: блокнот, ежедневник, листы бумаги; таблица Excel; специальные приложения.
Совет № 4. Начните вести бюджет
Ведение бюджета нужно каждому по ряду причин, но основная его задача — контроль доходов и расходов. Если вы видите, что тратите больше, чем зарабатываете, но не понимаете, что делаете не так, — ведение бюджета поможет с этой проблемой.
Совет № 5. Пользуйтесь правилом 50/20/30, когда тратите деньги
Если вы хотите не только накапливать, но и приумножать свои сбережения, разложите свой ежемесячный доход на 3 составляющие. 50% — траты на необходимые нужды, такие как еда, транспорт, услуги ЖКХ, лекарства и так далее. 20% — ваши сбережения и вклады, которые обязательно должны работать на вас в будущем. 30% — любые разовые покупки и развлечения: походы в музеи, шопинг, кафе и рестораны.
