Что такое обратный эквайринг

Банк-эквайер (также коммерческий банк или «эквайер») является финансовым учреждением, которое поддерживает банковский счет продавца. Контракт с эквайером позволяет торговцам обрабатывать операции с кредитными и дебетовыми картами. Банк-эквайер передает транзакции торговца вместе с соответствующими банками-эмитентами для получения платежа. Банк-эмитент является финансовым учреждением, которое выдает кредитные карты для потребителей от имени карты сети. Эмитент выступает в качестве посредника для потребителя и сети карточек, заключая договор с держателями карт на условиях погашения транзакций.

Эквайеры/Приобретающие банки являются зарегистрированными членами карточной сети, такими как MasterCard или Visa, и принимают (или приобретают) Сделки по этим дебетовым и кредитным сетям от имени продавца. Сеть карт соединяет с банками, которые выпускают кредитные карты, чтобы была возможность фиксировать платеж. Каждый раз, когда владелец карты использует дебетовую или кредитную карту при покупке, банк-приёмник либо одобряет, либо отклоняет сделки, основываясь на информации, которую карта и банк-эмитент записывают на учетную запись держателя карты.

Что такое обратный эквайринг? Подписывайтесь! ☺️

Помимо управления всеми транзакциями, что совершается кредитной или дебетовой картой, эквайер также принимает на себя полный риск и ответственность, которые он обрабатывает. Из-за этого, эквайер взимает различные сборы за свои услуги.

Эти сборы варьируются в зависимости от приобретателя, но они обычно оцениваются на регулярный график деятельности, такие как сделки, возвраты-отзывы платежей, а также другие различные ситуации и причины. Эквайер оценивает плату от имени себя, сети карточек и банка-эмитента. Прежде чем начать принимать оплату через сервер, нужно сделать несколько вещей.

И одной вещью будет подписание контракта с покупателями. Эквайер, также известный как «банк кредитных карт», «банк-эквайер» или «коммерческий банк» — это банк или финансовое учреждение, лицензирован в качестве члена ассоциации карты, который создает и поддерживает банковский счет продавца. Как Visa, так и MasterCard имеют собственные правила и списки требований соответствия, чтобы стать покупателем.

Банк-эквайринг, иногда называемый банком обработки, является одним из ключевых игроков среди команды, который работает, чтобы получить средства от транзакции с помощью кредитной карты. Чтобы понять, что такое банк-эквайринг, нужно знать, что он выполняет роль посредника между процессором кредитных карт и ассоциациями карточек для обработки транзакций по картам. Ассоциации карт не имеют прямого отношения к торговцам, поэтому если хочется принять кредитные карты в своем коммерческом офисе, необходимо иметь торговый счет в зарегистрированном банке-эквайере. Эта учетная запись выступает в качестве хранилища для денег.

Хотя некоторые банки-эквайеры обрабатывают весь процесс транзакций по кредитным картам, большинство являются независимыми сторонними компаниями, которые управляют услугами обработки кредитных карт. Банк-эквайринг, имеющий отношения с банковскими карточками, затем присоединяется к стороннему процессору, чтобы можно было получать опату. Отношения с покупателями могут варьироваться в зависимости от типа сделки. Корпорации могут приобретать другую компанию посредством процесса сделки, который позволяет им заплатить согласованную цену за права собственности на другую компанию и интегрировать ее с их текущими бизнес-операциями. В платежной отрасли покупатель может также быть финансовым учреждением, которое сотрудничает с торговцем для завершения транзакций электронных платежей и обработки депозитов.

Что такое эквайринг

Когда торговцы хотят обрабатывать транзакции с кредитными и дебетовыми картами на сайте, нужно подписать контракт с банками-эквайерами. Затем, в процессе оплаты, покупатель разрешает транзакции с карточками и связывает банки-эмитенты. Всякий раз, когда владелец карты использует кредитную или дебетовую карту при покупке, банк-эквайринг разрешает или отклоняет транзакцию на основе данных из банка-эмитента и сети карт. Банк-эквайринг получает запрос от авторизации платежа торговца, а затем отправляет его в банк-эмитент для утверждения. Если покупка одобрена, средства депонируются на счет торговца (обычно через регулярные промежутки времени).

Определенные банки-эквайеры также берут на себя ответственность поставщика платежных услуг и предоставляют решения для обработки платежей. Существуют также банки, которые предоставляют полный комплекс услуг, с банком-эмитентом, приобретающим банк и поставщиком платежных услуг в одном месте.

Эквайер может также сотрудничать со сторонними поставщиками услуг доставки платежей.

Эквайринг банков также берет на себя риск и ответственность за обработанные транзакции. Вот почему эквайер взимает различные сборы (как правило, процент от всего объема проданных товаров) за свои услуги, такие как транзакции, возмещение и возврат платежей, чтобы назвать несколько. Важно также отметить, что онлайн-транзакции сопряжены с высоким риском нарушения конфиденциальных данных, поэтому все стороны, участвующие в процессе платежей, включая банк-эквайринг, должны соблюдать стандарты безопасности для предотвращения мошенничества.

Термин эквайер-банк (также называемый «торговым банком», «банком кредитных карт», «эквайером») означает независимые финансовые учреждения, которые разрешают и обрабатывают оплату от имени торговцев. В этом отношении банк-эквайринг заключает так называемое соглашение о принятии кредитной карты с торговцем, а также лицензионное соглашение с соответствующей ассоциацией кредитных карт.

Торговец должен иметь соглашение о принятии кредитной карты с банком-эквайером, чтобы предлагать и принимать кредитные карты в качестве способа оплаты за свои товары. Название «эквайр-банк» выражает только одну из двух основных задач этого типа финансового учреждения.

С точки зрения компании с кредитными картами, одна из двух основных задач включает в себя эквайринг новых торговцев, а затем пунктов приема кредитных карт как в физических магазинах, так и в онлайн-торговле. С каждым новым продавцом, который присоединяется к сети, расширяется распространение и общий объем продаж этого бренда кредитных карт. Вторая основная задача приобретающего банка заключается в обработке всех платежей по картам для купленных им торговцев. В контексте этих двух основных обязанностей в процессе оплаты кредитной карты более точный термин, таким образом, будет «эквайрингом и обработкой торгового банка».

Поставщики услуг платежных терминалов предоставляют техническую инфраструктуру (например, считыватели карт) в торговых точках, с которой торговцы могут принимать кредитные карты и передавать данные в банк-эквайринг для обработки. Поставщики платежных услуг похожи на поставщиков электронной коммерции.

Вместо «физических» считывателей карт они предлагают и поддерживают электронные способы оплаты через защищенные шлюзы для интернет-магазинов. В дополнение к платежам по кредитным картам, они преимущественно включают прямой дебет, электронный банкинг, электронные кошельки и PayPal. Затем информация о транзакции передается в соответствующее финансовое учреждение для обработки. Для записи и передачи информации об оплате оба поставщика услуг обычно взимают фиксированную плату за транзакцию («плата за шлюз»).

Быстрый рост онлайн-торговли также ведет к увеличению спроса на безопасные онлайн-способы оплаты. Поэтому определенные банки-эквайеры также предлагают эту услугу. На практике они также берут на себя обязанности поставщика платежных услуг и предлагают интеграцию электронных платежных решений и обработку всех безналичных платежей из одного источника.

Покупателем, также известным как банк-эквайринг или торговый банк, является банк, который выполняет функции посредника между торговцами и эмитентами в карточном объединении в электронных транзакциях. Фактически, этот банк отвечает за поток данных между этими двумя сторонами, и его название происходит от того, что он предлагает услуги по обработке кредитных карт банкам-эмитентам в рамках ассоциации. Другими словами, это финансовое учреждение получает платеж по карте. Однако для выполнения безопасной транзакции покупателю требуется процессор платежей, который является поставщиком программных технологий для установления соединения с ассоциациями карточек. Процессор платежей может воплощаться в двух формах: это может быть подразделение банка или может быть полностью независимым учреждением, которое работает в партнерстве с банком.

Эквайерам также следует понимать, что когда транзакция с кредитной картой завершается, это финансовое учреждение принимает капитал от клиента и вносит депозит платежа с вычитаемыми взносами на счет торговца и оттуда на его счет проверки бизнеса. Эта стратегическая позиция придала ему большое международное значение, обусловленное его постепенным ростом как в клиентской базе, так и в количестве транзакций, и, таким образом, она превратилась в ключевого игрока в мировой экономике. По сути, термин «приобретающий банк» очень неоднозначен по той причине, что в зависимости от рынка бренды ассоциации карт также могут функционировать как таковые. Более того, независимая организация по продажам, которая обычно выступает в качестве банковских агентов, также может действовать как банк-эквайринг, поскольку банки и платежные процессоры не могут всегда выполнять эту функцию. Хотя эти ситуации являются скорее исключением, чем правилом, важно помнить об этом.

При корпоративном приобретении эквайером является компания, приобретающая другую компанию по указанной цене. Корпоративные приобретения обычно согласовываются двумя сторонами. Они позволяют приобретающей компании полностью захватить бизнес по определенной цене. Приобретающая компания считает, что они получают прибыль от выкупа другой компании.

При приобретении с участием публичной компании эквайер видит кратковременное падение цены акций при приобретении компании. Снижение обычно связано с неопределенностью транзакции и премией, которую эквайер оплачивает для покупки.

В соглашении покупатель является сторонним партнером торговца. Торговцы должны сотрудничать с финансовым учреждением для обработки электронных транзакций и получения электронных платежей. Торговый покупатель обычно является поставщиком банковских услуг, который управляет электронными депозитами средств от клиентов, уплаченных на торговый счет. Торговый покупатель также может быть известен как расчетный банк, поскольку они облегчают обмен информацией и оплату торговых платежей.

Каждый раз, когда для совершения платежа используется дебетовая или кредитная карта, необходимо связаться с эквайером для обработки и расчета. Он может диктовать виды платежей, которые разрешает обрабатывать. У него есть отношения с сетью провайдеров, включая крупные процессоры.

Некоторые эквайеры могут иметь только сетевые права с одним фирменным карточным процессором, что может ограничивать типы фирменных карточек. Эквайер будет взимать плату с различных комиссий, которые подробно описаны в их соглашении. Большинство из них взимают плату за транзакцию, а также ежемесячную плату. Плата за транзакцию приобретателя покрывает расходы, связанные с сетевой обработкой. Ежемесячные сборы также могут взиматься для покрытия различных других аспектов обслуживания счета.

Кто участвует в обработке транзакции

Процесс оплаты кредитной карты основан на сотрудничестве между несколькими сторонами и происходит на нескольких отдельных этапах. Обзор всех сторон, участвующих в транзакциях по кредитным картам, и индивидуальных обязанностей каждого из них:

• Ассоциация кредитных карт: компании зонтичного бренда для кредитных карт обычно структурированы на основе принципа ассоциации. Ассоциации карт выдают лицензии на выдачу своих карт банку-эмитенту и определяют правила использования (потребители) и обработки (банк-эквайринг).
• Банк-эмитент: является финансовым учреждением, с которым потребитель заключает договор о кредитной карте и что в конечном счете, также выдает кредитную карту клиента (клиент банка). Для этой цели эмитент требует от компании лицензии. Поэтому банк-эмитент несет ответственность за расчеты с клиентом.
• Держатель кредитной карты (клиент): Клиент может выбирать из различных брендов кредитных карт, а также из различных банков-эмитентов и их соответствующих условий. Он решает свои оплаты по картам исключительно своим банком-эмитентом, который также несет ответственность за выдачу чеков. Когда держатель карты производит платеж с использованием своей кредитной карты у торговца, банк-эквайринг проверяет действительность этой транзакции, а затем, когда это применимо, разрешает банку-клиенту владельца карты переводить соответствующую сумму со счета клиента.
• Торговец (контрактный партнер): С этой точки зрения продавец является дополнительной точкой приема коммерческой кредитной карты, в которой карты принимаются в качестве способа оплаты. Если продавец хочет предложить своим клиентам оплату по картам, им сначала необходимо заключить так называемое соглашение о принятии карты с эквайером, где регулируются условия оплаты и безопасности, а также начисления. Затем эквайер обрабатывает всю оплату по картам для торговца с помощью конкретной карты, а также дополнительные варианты электронных платежей, если это применимо, и решает их с различными банками-эмитентами держателей карт.
• Эквайер-банк (торговый банк): обрабатывает авторизацию и обработку всех операций с кредитными картами для приобретенного, связанного с контрактом торговца с определенным брендом кредитных карт. Они получают определенный процент от всех продаж от продавца. Торговый банк, в свою очередь, должен заплатить фиксированную часть этого в банках-эмитентах держателей карт.

Ловушки

Есть значительные недостатки, которые следует избегать при рассмотрении эквайринга, в том числе:

• Возможные столкновения между корпоративной культурой и корпорацией, которую хочется купить.
• Понимание как сотрудников, так и компании. Эти сотрудники могут почувствовать, что их работа может оказаться под угрозой во время консолидации (и их проблемы могут быть даже оправданы).
• Потенциальный рост задолженности на балансе, если заимствуются деньги для финансирования приобретения, что может повлиять на способность заимствовать дополнительные средства для других целей.

Также стоит подумать, что являясь генеральным директором публично торгуемой компании, совет директоров, безусловно, должен взвесить решение, и может иметь собственное мнение о том, является ли стратегия приобретения обоснованной и хорошо изученной.

В случае последующего аннулирования (возврата) держателем карты или со стороны торговца в случае возврата обратный платеж приводит к увеличению административной работы по всей цепочке платежей карт.

Возврат платежа происходит, когда возникает спор о действительности транзакции, и владелец карты просит вернуть их средства через банк-эмитент. Это может быть связано с тем, что товар был неисправен или не был получен. Или это может быть мошенничество, и покупатель не знает о покупке.

Ассоциации карточек обычно рассматривают торговца как предприятие особо высокого риска, если более одного процента его платежей приводит к их возврату. Если банк-эквайринг сохраняет продавца, который имеет высокую частоту возврата, он будет оштрафован. Эти штрафы обычно передаются торговцу. Это само по себе является стимулом для бизнеса поддерживать высокие стандарты доставки и продукта для своих клиентов, а также внедрять службы обнаружения мошенничества для смягчения мошеннических транзакций.

Эквайринг банков играет ключевую роль в мире электронной коммерции, и важно, чтобы компании точно понимали, как они работают. Только тогда они смогут гарантировать, что затраты будут сведены к минимуму, и все будет работать гладко.

Безопасность

Из-за высокого риска в электронных транзакциях, эквайринг банков и всех поставщиков услуг, участвующих в процессе платежей по кредитным картам, должен соответствовать строгим стандартам безопасности и рекомендациям по предотвращению мошенничества. Правила проектируются в норме безопасности данных карт, поддерживаемом всеми основными ассоциациями: Visa (AIS и CISP), MasterCard (SDP), American Express (DSOP), Discover (DISC) и JCB).

Все финансовые учреждения, поставщики услуг, компании и торговцы, участвующие в цепочке платежей по кредитным картам и хранящие, обрабатывающие и передающие информацию о кредитной карте, должны иметь сертификацию PCI-DSS. Они должны демонстрировать безопасность своих компьютерных сетей через регулярные промежутки времени и проводить в большинстве случаев проверки на ежеквартальной основе.

Строгий стандарт безопасности PCI-DSS также применяется к продавцам. Им необходимо выполнить все необходимые условия для получения сертификата PCI-DSS от своего банка-эквайера. В электронной коммерции поставщикам платежных услуг PCI-DSS обычно назначается задача интеграции, регистрации и передачи интернет-платежей.

Положения PCI-DSS состоят из двенадцати строгих требований безопасности для компьютерных сетей всех сторон, участвующих в оплате кредитных карт. В случае нарушений могут быть наложены высокие финансовые санкции и ограничения, вплоть до отзыва лицензии на получение кредитной карты.

Что должно быть сделано, чтобы обезопасить эквайринг:

1. Установка и обслуживание брандмауэра;
2. Явные рекомендации по паролям и настройкам безопасности;
3. Правила безопасности для сохраненных данных клиента;
4. Шифрование передачи данных;
5. Современная защита от вирусов;
6. Обслуживание используемого программного обеспечения и приложений;
7. Ограничение прав доступа;
8. Уникальная идентификация пользователя для всех задействованных компьютеров;
9. Ограничение возможностей физического доступа;
10. Регистрация всех данных;
11. Регулярные контрольные интервалы и внешние проверки безопасности на основе годового объема транзакций.

Интернет-эквайринг

• Максимизирование сбыта за счет «импульсивных покупок».
• Комфорт: оплата через онлайн, круглосуточно и когда угодно.
• Масштабность сбыта продукции.
• Минимизация издержек.
• Возможность продавать более обширным ассортиментом товаров.
• Максимальный контроль платежей.
• Расширение объема базы клиентов.
• Прозрачная торгово-ценовая политика. Интернет-эквайринг не содержит каких-либо скрытых сборов или нечетких формулировок.
• Быстрая интеграция. Документация является понятной.
• Своевременные выплаты. Деньги перечисляются на счет торговца вовремя и без каких-либо задержек.
• Защищенный шлюз оплаты. Обычно он соответствует стандарту, абсолютно безопасен и полностью поддерживает поток платежей.

Если есть веб-сайт и хочется принять онлайн-платежи через него, интернет-эквайринг необходим. Нужно поставить все необходимое, чтобы бизнес развивался с использованием справедливых ставок и завоевывал лидирующие позиции в своей области.

Принцип работы по совершению онлайн-эквайринга:

• Человек совершает покупку на веб-сайте. Закодированная информация мгновенно передается на серверах.
• Когда система борьбы с мошенничеством одобряет транзакцию, данные передаются в банк приобретения, а торговец получает уведомление о статусе платежа. В случае какой-либо мошеннической деятельности платеж будет отклонен, и данные будут добавлены в статический черный список после проверки.
• Приобретающий банк получает платежную информацию и инициирует запрос в банк-эмитент через платежные системы.
• Эмитент либо утверждает, либо отклоняет платеж, и информирует как платежную систему, так и эквайер.
• Эквайер мгновенно получает ответ банка-эмитента, а также уникальный код для принятия или отклонения транзакции.
• Эквайер уведомляет продавца о состоянии оплаты.
• Клиент получает подтверждение успешной оплаты.

Если еще нет идеи принимать оплату картам на сайте, стоит оценить все преимущества интернет-эквайринга.

Источник: www.finanbi.ru

Эквайринг: что это такое простыми словами, виды, как работает и как подключить

Сегодня оплата товаров и услуг банковской картой или смартфоном обычное явление. И это неудивительно – ведь безналичная оплата это удобно и быстро. Такая возможность есть у граждан благодаря услуге эквайринга, которую банки предоставляют владельцам бизнеса.

Что такое эквайринг

Эквайринг — это услуга, позволяющая принимать безналичную оплату товаров и услуг банковскими картами через платежные терминалы.

Как устроен процесс оплаты по эквайрингу

Процесс оплаты пошаговый:

1. Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При покупке онлайн покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
2. Сведения о платеже передаются в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение обеспечивает бесперебойное проведение операций и контроль.
3. Банк-эмитент проверяет сумму средств на счёте владельца карты, который подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС-сообщения. Этот шаг защищает от мошенников и незаконного применения банковской карты.
4. Процессинговый центр банка-эмитента списывает средства с расчетного счёта покупателя и направляет в банк-эквайер.
5. POS- или мобильный mPOS-терминал распечатывает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получит свой кассовый чек.
6. Банк-эквайер перечислит средства со своего счёта на счёт продавца (с учетом комиссии). Период обработки платежа зависит от условий договора, как правило не превышает трёх рабочих дней.

Плюсы и минусы

Снижение риска получить фальшивые купюры
Больше возможностей для мониторинга и анализа потребительского поведения

Покупатели с большей лояльностью относятся к точкам продаж или оказания услуг, если те оборудованы терминалом для расчета картами

Средства клиентов максимально защищены во время операции
Наличие дополнительной материальной выгоды в виде кэшбека, специальных скидок
Неудобно использовать при стационарной торговле, при постоянном потоке посетителей
Возможны ошибки при вводе суммы к оплате

Покупателю надо выдать два чека: кассовый и об оплате, по этой причине время расчетов увеличивается, что приводит к очереди

Если касса выйдет из строя, то не получится принять оплату картой
Банковская комиссия за проведение транзакций и обслуживание (1,5-4%)
Существенные расходы на покупку или аренду оборудования, а также его обслуживание.
Время на обработку платежей (деньги поступают на счет в течение одного-трех дней)

Виды эквайринга

Существует несколько типов эквайринга:

1. Торговый – работает в точках общепита, магазинах и предприятиях сферы услуг. Банк-эквайер установит оборудование, обучит кассиров и предоставит круглосуточное обслуживание. Бизнес в свою очередь должен оплачивать комиссию, размер которой установлен в договоре и зависит от денежного оборота и сферы торговли.
2. Мобильный – встречается в ларьках, в такси, у курьеров. Оплата товара принимается через приложение для планшета или смартфона. Процент комиссии зависит от типа используемой банковской карты.
3. Интернет-эквайринг – используется в интернет-магазинах, где покупатели оплачивают товары карточками или электронными деньгами. Банк гарантирует безопасность сделки и сохраняет конфиденциальность платежных данных покупателя.
4. АТМ – это эквайринг используемый в банкоматах или специальных терминалах. Такой вид эквайринга предоставляет возможность оплатить услуги в банкомате, например – пополнить счет мобильного, а также снимать наличные или вносить деньги на карту банка.
5. Оплата по QR-коду – дистанционная оплата за товары или услуги с применением СБП, заменяющая эквайринг для предприятий малого бизнеса. Перечисление денег между банками происходит через платежные системы: «MasterCard», «Maestro», «VISA», «МИР», «American Express», «UnionPay», JCB и другие. В качестве подтверждения операции терминал выдаст чек с данными о платеже.

Что такое банк-эквайер

Банк-эквайер — это банк, который:

• предоставляет услугу и оборудование
• обслуживает расчетный счет продавца
• получает комиссию от поступлений
• несет ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке

Многие российские коммерческие банки предоставляют услуги эквайринга для бизнеса. Каждое учреждение самостоятельно устанавливает размер комиссии и иные платежи за услугу. Подробная информация отображена на официальных сайтах банков.

При подключении, между банком и клиентом заключается договор эквайринга, который содержит все условия и порядок оказания услуги. В нем прописываются основные права и обязанности сторон, величина комиссии, дополнительные условия и обязательные платежи. Единого шаблона договора для всех банков не существует. Однако документ должен содержать следующие пункты:

1. Предмет договора.
2. Размер комиссии за оказание услуги.
3. Права и обязанности сторон.
4. Ответственность за невыполнение обязательств.
5. Порядок урегулирования споров.
6. Срок действия.

Договор составляется в двух экземплярах, по одному для каждой стороны.

В рамках договора проводятся эквайринговые операции – это процессы, необходимые для перечисления денежных средств.

Кто участвует в эквайринге?

• Торговая точка – владелец бизнеса, или интернет-магазин который обязан или хочет принимать оплату картами и заключает договор эквайринга с кредитным учреждением.
• Банк-эквайер предоставит услугу и оборудование, будет обслуживать расчётный счёт продавца и получать за это комиссию от поступлений.
• Банк-эмитент – банк, который выпустил карту, которой пользуется клиент. Возможно использование расчетного счета и эквайринга в одном кредитном учреждении.
• Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у них должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. В России это «MasterCard», «Maestro», «VISA», «МИР».

Что такое ставка торгового эквайринга

Ставка торгового эквайринга – это комиссия (процент), которую продавец товаров, работ или услуг должен уплатить банку-эквайеру. Каждое кредитное учреждение самостоятельно устанавливает ставку торгового эквайринга. Она может быть единой или отличаться в зависимости от вида деятельности, объема продаж и другим критериям.

Кроме процента за эквайринг, финансовое учреждение может взимать плату за аренду терминала и его обслуживание. Также, придется заплатить за ведение расчетного счета.

Задать вопрос эксперту

Еськова Наталья
Эксперт по банковскому делу. Кредитный эксперт. Опыт работы в банковских организациях более 8 лет.
Задать вопрос

Как работает эквайринг

Схема простая эквайринга простая:

1. При покупке кассир вводит необходимую сумму.
2. Покупатель производит оплату товар или услуги через терминал.
3. Данные об оплате направляются в процессинговый центр. Если денег на карточке хватает для покупки, то эмитент подтвердит сделку и направит деньги в банк-эквайер.
4. Затем распечатаются два чека. Продавец подписывает их и один экземпляр отдает покупателю.
5. Эквайер удерживает комиссию и переводит средства на счет продавца. Самый высокая комиссия у торгового эквайринга. Срок обработки платежа составляет не более 3 дней.

Как выбрать банк-эквайер

При выборе банка нужно обратить внимание на следующие аспекты:

• Комиссия за перевод – один из ключевых критериев. Если у продавца товары с невысокой маржинальностью (гигиенические принадлежности, бытовая химия и пр.), то высокие проценты ухудшат его финансовое состояние.
• Клиентский сервис – оперативное решение возникших проблем (например – зависло оборудование). Но если специалисты работают только в будние дни, то от услуг такого банка стоит отказаться.
• Удобный личный кабинет – непременно должен иметь понятный интерфейс, так как именно через ЛК продавец будет уплачивать налоги, заработную плату, переводить средства контрагентам и выполнять другие функции.
• Возможность работы в интернет-банкинге или в мобильном приложении – упрощает все финансовые процессы.
• Время зачисления денег на расчетный счет – идеально, когда средства поступают на следующий день. А задержки могут привести к финансовым затруднениям.
• Поддержка популярных платежных систем – если банк-эквайер не принимает платежи от Samsung Pay, Android Pay и Apple Pay, то продавец потеряет немало покупателей.
• Безопасность транзакций – наличие двойной аутентификации пользователей.
• Возможность международных транзакций – актуально, при продаже товаров иностранным покупателям.
• Действия и простота подключения системы – насколько легко продавец сможет сам подключаться.
• Дополнительные удобные опции – например, привязка банковской карты.

Топ-10 банков эквайеров в России

от 0,6 % по QR-коду;

Как видно, комиссия в каждом банке разная. Также, на стоимость влияет и вид эквайринга.

Рассмотрим размер комиссии на примере Сбербанка.

К примеру, выберем Ленинградскую область, сфера – красота, тип – торговая точка и оборот за месяц в размере 500 000 руб. Итого плата составит 2,05 % или 10 250 руб. в месяц.

Если при аналогичных условиях изменить тип бизнеса на интернет-магазин, то ставка увеличится до 2,3 % или 11 500 руб. в месяц.

Более подробно ознакомиться со всеми тарифами можно на официальных сайтах кредитных учреждений.

Терминалы для эквайринга

Для эквайринга используется специальное оборудование – терминал. Они бывают трех видов: POS-принтеры, импринтеры и кассовые аппараты с функцией эквайринга.

При использовании мобильного или торгового эквайринга данные считываются терминалом с карты плательщика и передаются в банк в зашифрованном виде. Ответственность за безопасность отправки сведений несет кредитное учреждение.

Чтобы средства попали на расчетный счет продавца, платежный терминал требуется использовать в соответствии с его инструкцией.

За обеспечение безопасности интернет-эквайринга отвечает торговый шлюз, благодаря которому осуществляется платеж. Его также контролирует банк, который следит за передачей информации.

Как подключить эквайринг

Для подключения нужно воспользоваться инструкцией:

1. Выбрать онлайн-кассу и терминал. При выборе важно убедиться, что их можно подключить друг к другу. Для этого рекомендуется подбирать оборудование одного производителя. Часто бани предоставляют терминалы клиентам, за плату или без (зависит от тарифа).
2. Выбрать банк-эквайер.
3. Открыть расчетный счет. Некоторые банки предоставляют эквайринг только при открытии расчетного счета именно у них. Но если у клиента уже есть счет, и он не планирует заводить другой, то можно обратиться в другой банк, где нет таких условий.
4. Подписать договор с финансовым учреждением.
5. Подключить оборудование.

Для услуги эквайринга необходимы регистрационные документы:

• Для ИП – паспорт предпринимателя, ИНН, свидетельство ОГРНИП или выписка из ЕГРИП.
• Для организации – решение о назначении директора, копия устава, свидетельство о регистрации ОГРН или выписка из ЕГРЮЛ, ИНН, доверенность для лица заключающего договор.

Какой счет открыть для ИП

Документы для расчетного счета отличаются в зависимости от кредитного учреждения и вида самого эквайринга. Банк может потребовать заявку заполненную по установленной форме, анкету, копии документов подтверждающих адрес торговой точки, фото и другие. Это необходимо, чтобы банк был уверен, что эквайринг подключают действующему бизнесу, а не для использования для мошеннических действий.

Если у организации или предпринимателя уже имеется расчетный счет в банке и он хочет подключить эквайринг там же, то может потребоваться только заявка.

Как заключается договор? Чтобы подключить эквайринга необходимо подписать соглашение с кредитным учреждением. Договор может быть подписан на бумаге или в электронном формате, например заявку можно направить через личный кабинет и подтвердить ее кодом из СМС.

• Без открытия расчетного счета. Можно заключить договор эквайринга с одним банком, а расчетный счет открыть в другом банке. Однако, перед заключением договора нужно узнать, согласится ли учреждение на такое условие.
• Без кассового аппарата. Эквайринг представляет собой самостоятельную услугу и напрямую с кассой они могут быть не связаны. Но они неразрывны, так как у бизнеса обязан предоставлять клиенту кассовые чеки, в том числе и на оплату банковскими картами.

Вести деятельность без кассы имеют право только некоторые виды бизнеса – продавцы мороженого в киосках, журналов и газет, безалкогольных напитков, молока и воды в розлив и др. Этот бизнес может заключить договор эквайринга, но не применять – онлайн-кассу. Для всех остальных применение онлайн-кассы обязательное условие ведения бизнеса.

Интернет-магазины могут обходиться при эквайринге облачной кассой без покупки самого кассового аппарата. Это арендованная касса, которая находится в дата-центре. Связано это с тем, что кассовый чек можно направить клиенту на телефон или электронную почту, если он их предоставил до момента расчета. Клиент при заказе дает адрес электронной почты, оплачивает покупку картой через интернет-эквайринг и получает на электронную почту чек, выданный облачной кассой. Требования закона таким образом не нарушены.

Без расчетного счета. Эквайринг без р/с возможен только в банке-эквайере, но невозможен без расчетного счета в принципе, так как на расчетный счет продавца зачисляются средства со счетов физических лиц-покупателей.

Основные требования к участникам

Чтобы пользоваться эквайрингом, бизнес должен соответствовать законодательству. К примеру, нельзя через интернет продавать алкоголь или вейпы – такому предпринимателю банк откажет.

Проверку бизнеса перед подключением банк проведет самостоятельно. Каждое кредитное учреждение устанавливает свой перечень критериев для принятия решения в подключении или отказе от подключения услуги эквайринга.

Таким образом, подключить эквайринг достаточно просто. Многие банки предлагают эту услугу для владельцев бизнеса. Предпринимателю остается лишь выбрать подходящее кредитное учреждение и тариф. Более подробно ознакомиться с тарифами можно на официальных сайтах банков.

Несмотря на имеющиеся недостатки этой услуги, для некоторых категорий она является обязательной, независимо от желания бизнесмена. Если не исполнить требование закона – то предпринимателя ждут серьезные штрафные санкции.

Чем эквайринг отличается от кассы

Эквайринг – это процесс, позволяющий произвести оплату платёжной картой или иным средством платежа.

ККТ – это техника, предназначенная для того, чтобы зафиксировать фискальные данные и передать их в налоговые органы.

Применение эквайринга не освобождает бизнес от использования кассы. При приеме денежных средств (наличных, по карте), продавец обязан предоставить покупателю фискальный чек. Это установлено законодательством РФ.

Существуют терминалы два в одном, объединяющие в себе функции эквайрингового терминала и кассового аппарата. Такой аппарат выдает фискальный чек вместе с квитанцией.

От чего зависит стоимость эквайринга?

Цена эквайринга состоит из комиссии и дополнительных платежей, которые у всех банков разные. К примеру: сервисное обслуживание оборудования, комиссия за зачисление денег на расчетный счет, аренда терминала. Процент за эквайринг с бизнеса удерживает банк-эквайер. Из своей комиссии он распределяет часть средств банку-эмитенту и часть платежной системе.

Что такое процессирование операции эквайринга?

Процессирование операции эквайринга – это обработка данных, которая предусмотрена в рамках проведения платежных операций. Простыми словами – это процесс прохождения средств от покупателя к продавцу.

В каких случаях применяется обратный эквайринг?

Обратный эквайринг применяется в пунктах приема вторичного сырья, подержанного транспорта, сельскохозяйственной продукции, лома черных и цветных металлов, макулатуры, стеклотары и боя стекла, пушнины, крупного рогатого скота, лекарственных растений, б/у аккумуляторов и т.д. В этом случае деньги безналично переводятся клиенту на платежную карту.

Источник: business-mama.ru

Что такое эквайринг и как он работает?

Технический прогресс и развитие товарно-денежных отношений стали предпосылками к появлению одного из самых полезных изобретений за последние сто лет — банковских карт. Изначально они были созданы в целях упрощения обналичивания средств, хранящихся в банке, однако со временем функционал карт был значительно расширен, и на свет появился эквайринг. Незнакомый термин скрывает за собой очень востребованную услугу, которая сделала банковскую карту инструментом естественного повседневного использования для миллионов людей.

Итак, термин «эквайринг» в переводе с английского означает «приобретение» и используется в банковском сегменте для определения системы приема платежных карт для оплаты товаров и услуг. Проще говоря, это возможность расплатиться картой, не используя наличные. С момента появления этой функции небольшой кусочек пластика, заменяющий физические деньги, стал настолько востребован, что мы уже не видим возможности обходиться без него. По значимости появление эквайринга вполне можно сопоставить с изобретением мобильного телефона.

Но, как и в случае с мобильными телефонами, изначально эквайринг был достаточно примитивным. Кассиры использовали специальное механическое устройство импринтер, с помощью которого с карты снимался слип — бумажный «слепок» с ее реквизитами.

Конечно, это было неудобно и небезопасно, поскольку такое устройство не имело никакой связи с банком, чтобы проверить наличие у покупателя нужной суммы на счете. Впрочем, если речь шла о дорогостоящем приобретении, кассир для уверенности мог позвонить в банк. Позже, с развитием технологий, на свет появился терминал — специальное электронное устройство, обеспечивающее связь с банком во время проведения операции. Сегодня мы совершаем покупки именно с его помощью.

Кстати

Банк-эквайрер (по определению ЦБ РФ) — это кредитная организация, в которой открыт расчетный счет продавца. Банк-эквайрер предоставляет оборудование для эквайринга. Он осуществляет расчеты с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и/или выдает наличные денежные средства держателям платежных карт, которые не являются клиентами банка-эквайрера. Данная кредитная организация имеет право одновременно проводить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт, что осуществляется на основе внутрибанковских правил, разработанных банком-эквайрером в соответствии с действующим законодательством.

Сейчас миллионы организаций, предприятий и магазинов используют эквайринг, отнюдь не только потому, что это удобно. Дело в том, что, предоставляя клиентам возможность оплаты покупки карточкой, организация:

• исключает риск приема фальшивых купюр;
• ускоряет проведение торговых операций и оптимизирует процесс обслуживания покупателей;
• экономит на инкассации наличности.

Клиент в свою очередь:

• получает удобный способ расчета;
• не беспокоится, что кассир ошибется со сдачей.

Кроме того, принимая карты, компании увеличивают объем своих продаж в среднем на 20–30% и приобретают новых платежеспособных клиентов: по статистике, обладатели «пластиковых кошельков» более склонны к спонтанным покупкам и легче расстаются с деньгами [1, 2] . Также при установке специального оборудования банка для платежных карт организация получает различные банковские услуги, участвует в дисконтных программах и так далее.

Эквайринг — что это такое?

В более широком понимании эквайринг — это банковская услуга, которая подразумевает осуществление технологического, расчетного и информационного обслуживания организаций по платежным операциям с помощью платежных карт на оборудовании, представленном банком. Другими словами, чтобы пользоваться всеми преимуществами эквайринга, необходимо заключить договор с банком-эквайрером (банком, предоставляющим услуги эквайринга, то есть банком — владельцем платежного терминала, банкомата), который установит в торговой точке, ресторане или в другой организации специальное оборудование: платежные терминалы или пин-пады, в случае если необходимо обеспечить прием карт в связке с кассами торговой организации.

Среди видов эквайринга можно выделить:

• Торговый эквайринг — представлен в магазинах, ресторанах, гостиницах, фитнес-клубах и так далее.
• Интернет-эквайринг — относится к покупкам в интернете с помощью специального интерфейса.
• ATM-эквайринг — различные терминалы и банкоматы, где можно снять наличность.

Наибольший интерес, как правило, представляет совместная услуга торговой организации и банка для владельцев карт, а именно торговый эквайринг и то, как в этой сфере осуществляется взаимодействие.

Итак, предприятие, предоставляющее клиентам товары или услуги, для использования эквайринга обязано:

• обеспечить размещение устройств для приема карт на территории своих помещений;
• принимать для оплаты пластиковые карты на основании договора об эквайринговом обслуживании с банком;
• выплатить банку указанную в данном договоре комиссию за обслуживание.

Банк же обязуется:

• установить на территории организации оборудование для эквайринга (например, терминалы эквайринга);
• обучить работников компании обслуживанию клиентов — держателей платежных карт;
• обеспечить проверку достаточного количества средств на карте в момент проведения операций на оборудовании для торгового эквайринга;
• предоставить организации все необходимые расходные материалы;
• возместить организации оплаченную с помощью карты сумму в установленные в договоре сроки;
• предоставлять профессиональную консультацию при возникновении трудностей в проведении расчетных операций с картами.

Кстати

Согласно «Глоссарию терминов, используемых в платежных и расчетных системах», утвержденному в Базеле (Швейцария) в марте 2003 года [3] , эквайрер (acquirer) — это организация (банк), которая ведет депозитные счета для акцептантов карт (торговцев) и которой акцептант карт передает данные, относящиеся к операции. Приобретатель (эквайрер) несет ответственность за сбор информации по операции и расчет с акцептантами.

Кому и для чего нужен эквайринг

В начале нашей статьи мы уже упомянули об основных преимуществах эквайринга. Давайте остановимся на них подробнее.

Для начала стоит отметить, что компания, принимающая для оплаты товаров и услуг банковские карты, выглядит в глазах клиентов престижнее и надежнее, а альтернативный способ расчета обеспечивает дополнительное удобство, что положительно отражается на имидже компании. Ведь покупатели могут без проблем оплачивать свои приобретения различными картами в любой доступной валюте. Кроме того, эквайринг также увеличивает число потенциальных покупателей — сегодня многие отказываются от шопинга, когда узнают, что к оплате принимается только наличность. А при возможности безналичного расчета покупатели и пользователи различных услуг чаще тратят больше средств.

На заметку!

По статистике, средний чек по платежной карте выше наличного чека примерно на 30% [4] . Люди оценили скорость и простоту оплаты банковскими картами и все чаще пользуются ими при совершении даже небольших покупок.

Сегодня карты есть у всех слоев населения, в том числе у пенсионеров. По информации Банка России и Росстата [5] , на 1 января 2019 года на каждого россиянина приходится по одной–две банковские карты, в 2018 году объем покупок с применением платежных карт составил порядка 21 трлн рублей.

Помимо этого, торгующей организации эквайринг обеспечивает экономию средств за счет отсутствия необходимости инкассации наличности и полностью исключает риск приема фальшивых купюр. Банки, в свою очередь, предоставляют партнерам различные льготы — дисконтные программы, скидки на банковские услуги, а также проводят бесплатное обучение сотрудников компании.

Эквайринг выгоден не только покупателям и компаниям, но и банкам, которые получают новые возможности для расширения своей деятельности за счет дополнительных денежных средств и увеличения числа постоянных клиентов.

Рынок эквайринга в России

В последнее время эквайринг является одним из приоритетных и наиболее интенсивно развивающихся направлений бизнеса в России. Как отмечалось выше, общее количество выпущенных банковских карт в стране уже превысило численность населения с коэффициентом покрытия больше единицы. Конечно, в развитых европейских странах и США данный показатель выше в два, а в некоторых из них даже в четыре раза.

Одним из важных факторов развития является общий уровень финансовой и банковской культуры населения. В последние десятилетия он значительно вырос, и все большее количество людей предпочитает безналичный расчет. Карта сегодня воспринимается удобным инструментом для повседневного использования своего счета и доступа к кредитным ресурсам, предоставляемым банком. Компаниям также выгодно упростить процедуру оплаты своих товаров и услуг, а также процесс доставки денег на свой счет в банке.

К сожалению, эксперты единогласно отмечают, что в России развитие эквайринга происходит медленнее, чем хотелось бы. Так, более 20 лет назад соотношение оплаты наличными деньгами и оплаты картами в торговых сетях составляло 97 и 3% соответственно [6] .

По итогам 2018 года доля безналичных платежей (большая часть которых приходится на платежи банковскими картами) в розничной продаже составила 55,6% [7] .

При этом соотношение объема платежей картами к объему снятия наличных достигло 80 к 20%. Это заметный скачок вверх, ведь еще в 2015 году доля платежей картами составляла 38%, а в 2010 году — всего лишь 12% [8] .

Прогресс очевиден, хотя и очень растянут во времени. Поэтому сегодня задача создать больше возможностей оплаты товаров и услуг картой крайне актуальна. В развитых странах она решена полностью, а вот для России подобная практика еще не стала правилом.

Таким образом, совершенно очевидно, что любой организации, еще не использующей преимущества эквайринга, при этом желающей развивать бизнес и увеличивать объем продаж, стоит серьезно задуматься о возможности установки оборудования для безналичного расчета.

Источник: www.kp.ru